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作者：徐建中 張春平 單位：哈爾濱工程大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

20世紀(jì)80年代后期隨著中國太平洋保險(xiǎn)公司和中國平安保險(xiǎn)公司的建立,我國保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)入蓬勃發(fā)展的時(shí)期,國內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模都迅速地?cái)U(kuò)大。從20世紀(jì)90年代后期開始,隨著我國改革開放的深入,近百家中資、外資、合資保險(xiǎn)企業(yè)相繼誕生,在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù),我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。這期間我國民族保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)共同特點(diǎn)就是特別致力于規(guī)模的擴(kuò)張,希望迅速把企業(yè)做大。這與同期外資保險(xiǎn)公司在中國的發(fā)展戰(zhàn)略有明顯的不同。一般來說,企業(yè)大都具有擴(kuò)張規(guī)模、追求多元化發(fā)展的沖動(dòng)。企業(yè)擴(kuò)張規(guī)模、追求多元化發(fā)展的原因主要有以下五個(gè)方面:(1)建立壟斷地位,取得超額利潤。占據(jù)壟斷地位的企業(yè),可能獲得以下好處:取得競爭優(yōu)勢;避開某些競爭;降低交易成本;提高產(chǎn)品價(jià)格。(2)規(guī)避反壟斷法。企業(yè)的許多交易活動(dòng),都被反壟斷法所禁止。對于大型企業(yè)來說,許多交易活動(dòng)可以內(nèi)部化,通過使這些可能被禁止的活動(dòng)內(nèi)部化,企業(yè)就有可能饒過法律框架悄悄地行使其壟斷力量。(3)取得較大的話語權(quán)。通過較大的話語權(quán)影響政府的產(chǎn)業(yè)政策,使政策法律環(huán)境有利于自己、不利于競爭對手。如設(shè)置市場進(jìn)入和退出壁壘、資源優(yōu)先配置、金融稅收優(yōu)惠等等。(4)目前我國市場機(jī)制尚不完善,資本、人才等要素難以完全靠市場機(jī)制來配置,這時(shí)候大型企業(yè)所擁有的強(qiáng)大融資能力、高素質(zhì)人才可以通過高效的企業(yè)內(nèi)部營運(yùn)權(quán)力來有效、快速地配置。(5)目前大多數(shù)中國企業(yè)缺乏專有技術(shù),缺乏管理經(jīng)驗(yàn)與技能,簡單地進(jìn)行橫向或縱向擴(kuò)張比管理精細(xì)化、產(chǎn)品差異化容易得多。企業(yè)不得不把大規(guī)模制造、大規(guī)模營銷作為自己的競爭優(yōu)勢,而企業(yè)經(jīng)營的實(shí)踐也證實(shí)多元化確實(shí)可以有效應(yīng)對市場的快速變化。追求擴(kuò)張是普遍趨勢,因此有必要分析擴(kuò)張的模式,使企業(yè)健康地發(fā)展。綜合產(chǎn)業(yè)組織理論,可以把企業(yè)擴(kuò)張的模式概括為以下五種。

一、規(guī)模經(jīng)濟(jì)———生產(chǎn)、銷售數(shù)量擴(kuò)張

在既定的技術(shù)條件下,如果在某一區(qū)間生產(chǎn)的平均成本隨著產(chǎn)量增加而遞減(或遞增),就可以說此區(qū)間存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)(或規(guī)模不經(jīng)濟(jì))。規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本含義是生產(chǎn)要素按一定比例產(chǎn)出增長能夠引起產(chǎn)出更大比例的增長。一般來說,任何一種生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)都有一個(gè)最佳規(guī)模的問題,生產(chǎn)經(jīng)營處于最佳規(guī)模狀況下,企業(yè)可以得到最佳的投入產(chǎn)出比。規(guī)模經(jīng)濟(jì)分為三個(gè)層次,即產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)經(jīng)營單位規(guī)模經(jīng)濟(jì)和企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)濟(jì)也就是產(chǎn)品專業(yè)化的經(jīng)濟(jì)性,它最初來自于分工和熟練程度的不斷提高。對于保險(xiǎn)企業(yè)來說,無論哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品,必須有足夠的銷售量大數(shù)法則才能起作用,產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)其商業(yè)價(jià)值,保險(xiǎn)公司才能穩(wěn)健經(jīng)營,銷量過小必然導(dǎo)致投入產(chǎn)出失衡。這要求保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)就要確定其合適的銷售規(guī)模,只有預(yù)計(jì)銷售規(guī)模能夠達(dá)到一個(gè)合理的水平時(shí),才推出產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營單位是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、營銷服務(wù)部等業(yè)務(wù)單位、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。生產(chǎn)經(jīng)營單位規(guī)模經(jīng)濟(jì)的涵義是,生產(chǎn)經(jīng)營單位存在一個(gè)最佳規(guī)模狀態(tài),在此狀態(tài)下企業(yè)的投入產(chǎn)出比是最優(yōu)的。生產(chǎn)經(jīng)營單位規(guī)模經(jīng)濟(jì),從單位本身來說,主要是由生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)結(jié)構(gòu)決定的。保險(xiǎn)公司為了使其分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)能夠完整地履行職能,就要配備相應(yīng)的人員、職場和設(shè)施,只有當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定的規(guī)模時(shí),這些投入才有可能被充分利用,才有可能具備一定的業(yè)務(wù)支持能力和客戶服務(wù)能力。企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)則是一個(gè)企業(yè)擁有多個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營單位所具有的經(jīng)濟(jì)性。它主要來自于生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)、專業(yè)人才、商品品牌、統(tǒng)一的營銷和服務(wù)、資源共享等所獲得的經(jīng)濟(jì)性,也可能來自于風(fēng)險(xiǎn)分散所獲得的經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在集中的區(qū)域擴(kuò)大產(chǎn)品銷售量,集中力量把一些前景良好的分支機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng),以取得良好的回報(bào)。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)越多,管理上的困難和創(chuàng)新上的惰性就越大;管理效率和組織的可控性越低,組織費(fèi)用越高,就可能出現(xiàn)“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”。例如,《中國保險(xiǎn)年鑒》記載,某保險(xiǎn)公司2001年底有分支機(jī)構(gòu)和營銷網(wǎng)點(diǎn)4600多個(gè),2002年保費(fèi)收入1287億元,資產(chǎn)總額2999億元,凈利潤為8•15億元;而同期另一家保險(xiǎn)公司有分支機(jī)構(gòu)和營銷網(wǎng)點(diǎn)700多個(gè),保費(fèi)收入近620億元,資產(chǎn)總額近1447億元,凈利潤為18•25億元。可見,單純大規(guī)模地生產(chǎn)銷售產(chǎn)品并不一定取得大的經(jīng)營收益。

二、區(qū)域經(jīng)濟(jì)———展業(yè)區(qū)域擴(kuò)張

保險(xiǎn)公司規(guī)模擴(kuò)張的最主要方式是通過建立分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張展業(yè)區(qū)域,即擴(kuò)張展業(yè)區(qū)域通常是和企業(yè)組織規(guī)模擴(kuò)大聯(lián)系在一起的,而企業(yè)組織規(guī)模擴(kuò)大是最容易出問題的。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的含義是隨著展業(yè)區(qū)域擴(kuò)張,企業(yè)得到更大、更好的收益。區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,在一國之內(nèi),各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在空間上并非是均勻分布的,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)往往相對集中在某些條件較好的地區(qū)。展業(yè)區(qū)域擴(kuò)張需要考慮三個(gè)因素:(1)資源稟賦差異。在一個(gè)地區(qū)拓展業(yè)務(wù),既要考慮這個(gè)地區(qū)的自然資源、人力資源、資本等生產(chǎn)要素,也要考慮該地區(qū)的政策法律環(huán)境、市場容量、居民消費(fèi)習(xí)慣等社會(huì)因素。保險(xiǎn)公司建立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要特別考慮該區(qū)域的市場潛力問題。一個(gè)新市場開發(fā)初期的銷售量可能較大,但如果該市場長期穩(wěn)定的銷售量不夠大、客戶總量達(dá)不到一定的規(guī)模,這一展業(yè)區(qū)域就可能不會(huì)給企業(yè)帶來好的收益,甚至?xí)p害企業(yè)的價(jià)值。對于人壽保險(xiǎn)公司來說這個(gè)問題更加突出,由于保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)商品后要在可能長達(dá)數(shù)十年的保單有效期內(nèi)為客戶服務(wù),一些公司迅速把業(yè)務(wù)延伸到偏遠(yuǎn)地區(qū),初期確實(shí)得到一些保費(fèi)收入,一兩年后保費(fèi)收入就變得很少,重金建立的營銷隊(duì)伍隨之瓦解。不僅如此,保險(xiǎn)公司經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)一旦建立就不能輕易撤消,因?yàn)槌废W(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)導(dǎo)致較多的客戶提前終止保險(xiǎn)合同,而保險(xiǎn)公司通常要在壽險(xiǎn)保單持續(xù)交費(fèi)5至7年后才能獲得收益,客戶退保會(huì)進(jìn)一步造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。(2)集聚經(jīng)濟(jì)。不同企業(yè)在空間上集中在一起,可能會(huì)帶來成本節(jié)約和效率提高等經(jīng)濟(jì)利益,保險(xiǎn)公司在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)?shù)亟煌ā⑼ㄐ拧y行、醫(yī)院等行業(yè)的配套情況。(3)轉(zhuǎn)移成本。轉(zhuǎn)移成本就是為克服空間距離而在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和心理等方面所花費(fèi)的全部成本。企業(yè)展業(yè)區(qū)域越大、分支機(jī)構(gòu)越多、分支機(jī)構(gòu)與總部的距離越遠(yuǎn),轉(zhuǎn)移成本就越高。我國企業(yè)通常按照行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu),由于我國行政區(qū)域幅員差異巨大,這種擴(kuò)張模式很可能是不經(jīng)濟(jì)的。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)角度考慮,企業(yè)應(yīng)按經(jīng)營職能和業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分展業(yè)區(qū)域、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。企業(yè)在哪些地方設(shè)置機(jī)構(gòu)或部門往往會(huì)受到“經(jīng)營管理者效用最大化”的影響,經(jīng)營管理者的決策可能受到個(gè)人偏好、家鄉(xiāng)情結(jié)或其他利益驅(qū)動(dòng)因素的影響。由于信息技術(shù)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司的一些業(yè)務(wù)工作可以集中處理,以發(fā)揮專業(yè)化、高效率的作用,但需要集中和流動(dòng)的主要是信息,而不是人員。保險(xiǎn)公司派遣營銷人員到新的地方開展業(yè)務(wù)需要慎重。派遣營銷人員到新的地方開展業(yè)務(wù),短期內(nèi)可能會(huì)給公司和營銷人員帶來一定的收入,但長期來看很可能是得不償失的。因?yàn)闋I銷人員離開原來的展業(yè)區(qū)域即意味著離開原有的客戶群,原有的客戶群是通過投入時(shí)間、精力、金錢開發(fā)出來的,通常認(rèn)為開發(fā)新客戶的成本比維護(hù)老客戶的成本高數(shù)倍。#p#分頁標(biāo)題#e#

三、區(qū)位經(jīng)濟(jì)———目標(biāo)市場擴(kuò)張

區(qū)位經(jīng)濟(jì)學(xué)主要探討人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的最優(yōu)區(qū)位及其空間組織問題。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的區(qū)位選擇受到諸多區(qū)位因素的影響,如運(yùn)輸成本、土地成本、勞動(dòng)力成本、接近市場、追隨競爭者、企業(yè)家偏好等,由于考察的角度和強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)不同,就形成了不同的流派。這里我們主要關(guān)注保險(xiǎn)公司的目標(biāo)市場,即可能購買或已經(jīng)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的人。任何一個(gè)企業(yè),無論其實(shí)力多么強(qiáng)大,都不可能占有整個(gè)市場。企業(yè)成功的一個(gè)重要標(biāo)志就是在某個(gè)特定的區(qū)位具有明顯的競爭優(yōu)勢或能夠取得良好的經(jīng)營收益,這個(gè)特定的區(qū)位應(yīng)該屬于該企業(yè)的目標(biāo)市場。然而企業(yè)目標(biāo)市場的選擇還受到企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人主觀因素的影響,并且人們往往期望通過擴(kuò)大目標(biāo)市場取得更大的收益。區(qū)位經(jīng)濟(jì)的含義是,在各種經(jīng)營要素不變的情況下,隨著經(jīng)營區(qū)位的擴(kuò)大,企業(yè)可以獲得更大的收益率。確定企業(yè)經(jīng)營區(qū)位的關(guān)鍵因素,從外部來看,主要是該區(qū)位的成長空間和價(jià)值空間,從內(nèi)部來看,主要是企業(yè)能夠?yàn)轭櫩蛣?chuàng)造價(jià)值的方式。企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的方式取決于企業(yè)的資源結(jié)構(gòu),如知識優(yōu)勢、創(chuàng)新能力等。顧客需要的企業(yè)不一定都有能力在合適的成本下提供出來,企業(yè)所能提供的也不一定是顧客感興趣的,所以企業(yè)首先要明確自己勝任為哪些人服務(wù),要正確定位。盡管保險(xiǎn)公司基本上都對自己的目標(biāo)市場進(jìn)行了規(guī)劃,但真正實(shí)現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)市場也不是一件容易的事情。保險(xiǎn)公司的大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品是通過營銷人員或保險(xiǎn)人銷售給客戶的。營銷人員或人所處的社會(huì)階層應(yīng)當(dāng)與目標(biāo)市場客戶所處的社會(huì)階層相匹配,否則二者非常難以溝通,交易將十分艱難。當(dāng)前壽險(xiǎn)市場增長緩慢,最重要的原因就是銷售隊(duì)伍素質(zhì)能力達(dá)不到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的要求。保險(xiǎn)公司只能通過選擇營銷人員或人來選擇目標(biāo)市場,保險(xiǎn)企業(yè)若打算擴(kuò)張目標(biāo)市場的,首先要做好銷售隊(duì)伍的建設(shè)、改造工作。這里順便指出,目標(biāo)市場的選擇,屬于企業(yè)的戰(zhàn)略管理范疇,對于保險(xiǎn)企業(yè)特別是壽險(xiǎn)公司來說是至關(guān)重要的,戰(zhàn)略是不能輕易變更的。保險(xiǎn)公司通過對營銷人員的考核來保證銷售隊(duì)伍的素質(zhì),進(jìn)而保證公司在確定的目標(biāo)市場活動(dòng),因此考核標(biāo)準(zhǔn)就是公司戰(zhàn)略的組成部分,變更對營銷人員的考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在企業(yè)最高決策層,其他人員不可以擅自變更考核標(biāo)準(zhǔn)。

四、差異化———產(chǎn)品功能擴(kuò)張

產(chǎn)品或服務(wù)的差異化是指企業(yè)向市場提供的產(chǎn)品或銷售過程中的條件與同行業(yè)的其他企業(yè)相比較,在產(chǎn)品質(zhì)量、款式、性能、銷售服務(wù)、信息提供及滿足消費(fèi)者偏好等方面存在著顧客可識別的明顯的差異,從而產(chǎn)品或服務(wù)具有可區(qū)別性和不完全的替代性。差異化的實(shí)質(zhì)是產(chǎn)品功能的擴(kuò)張,目標(biāo)是提高顧客讓渡價(jià)值,是當(dāng)今產(chǎn)品競爭最主要的努力方向。產(chǎn)品差異化的意義主要有兩方面:

(1)差異化可以通過影響特定產(chǎn)品的市場集中度、進(jìn)入壁壘和非價(jià)格競爭間接影響市場績效;

(2)鞏固市場占有率,提高市場集中度。擴(kuò)大產(chǎn)品差異化的途徑和需要注意的問題主要有以下幾個(gè)方面:(1)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心價(jià)值。開發(fā)設(shè)計(jì)功能簡單、交費(fèi)期靈活、保單維護(hù)簡便的險(xiǎn)種,以便提供與客戶需求吻合程度高的產(chǎn)品組合,避免由于產(chǎn)品功能冗余、投保過度導(dǎo)致顧客貨幣成本升高。(2)不斷發(fā)掘保險(xiǎn)產(chǎn)品的延伸價(jià)值。不同客戶對于同一險(xiǎn)種的價(jià)值認(rèn)識可能會(huì)有很大的差異,隨著時(shí)間的推移,客戶對以前購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值也可能會(huì)重新認(rèn)識,保險(xiǎn)公司應(yīng)幫助客戶正確認(rèn)識已有保單的價(jià)值,發(fā)掘舊保單的新價(jià)值,使客戶維持保單有效,避免由于退保、失效給客戶造成損失。

(3)形式產(chǎn)品、附加服務(wù)應(yīng)主要針對保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心功能,避免無效的和過度的形式產(chǎn)品、附加服務(wù)對客戶的打擾并降低經(jīng)營成本。

(4)加強(qiáng)銷售渠道、營銷手段的研究和開發(fā),努力降低銷售過程客戶的時(shí)間成本、精神成本和體力成本。

(5)不斷改進(jìn)客戶服務(wù)體系。提高受理客戶服務(wù)事項(xiàng)的時(shí)效和準(zhǔn)確性,簡化由客戶準(zhǔn)備的材料和參與的程序,改進(jìn)客戶資料管理系統(tǒng),整合家庭保單服務(wù),以減少對客戶的打擾并降低公司支出的郵寄費(fèi)、轉(zhuǎn)帳費(fèi);合理布局客戶服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),合理安排客戶服務(wù)工作時(shí)間,注意客戶服務(wù)場所的形象、環(huán)境、設(shè)備設(shè)施、秩序和人力配置,讓來辦事的客戶感覺方便、滿意。

(6)重視對員工業(yè)務(wù)知識、工作技能、服務(wù)意識的培養(yǎng),重視對員工職業(yè)道德、服務(wù)意識、禮儀規(guī)范的教育訓(xùn)練,提高員工的工作質(zhì)量和工作效率,避免通過后期補(bǔ)救性服務(wù)彌補(bǔ)前期服務(wù)的缺陷,例如,避免為防范前期員工、人未盡職責(zé)、誤導(dǎo)客戶,后期向客戶核對信息、進(jìn)行調(diào)查。

(7)提高員工對公司的滿意度和忠誠度。員工是顧客讓渡價(jià)值的實(shí)現(xiàn)者,員工的服務(wù)態(tài)度比服務(wù)技能更重要,要?jiǎng)?chuàng)造員工安心長期工作的氛圍,注重企業(yè)文化建設(shè)。

(8)嚴(yán)格選擇業(yè)務(wù)合作伙伴。顧客讓渡價(jià)值最大化不僅來自公司本身的努力,還與公司的業(yè)務(wù)合作伙伴有關(guān)系,要求提供配套服務(wù)的合作伙伴有高的質(zhì)量,如轉(zhuǎn)帳銀行網(wǎng)點(diǎn)的便利性、定點(diǎn)醫(yī)院的聲譽(yù)、郵寄公司的及時(shí)送達(dá)情況等。

五、范圍經(jīng)濟(jì)———多元化、產(chǎn)品領(lǐng)域擴(kuò)張

許多企業(yè)提供多種產(chǎn)品。追求生產(chǎn)優(yōu)勢或成本優(yōu)勢是企業(yè)多元化的基本動(dòng)機(jī)。范圍經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生于聯(lián)合生產(chǎn)兩種或兩種以上產(chǎn)品時(shí)的成本小于單獨(dú)生產(chǎn)其中每種產(chǎn)品時(shí)的成本這樣一種狀態(tài)。我國保險(xiǎn)業(yè)的多元化要比其他產(chǎn)業(yè)復(fù)雜,我國目前的法律框架仍然是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。但保險(xiǎn)業(yè)主張多元化的呼聲日高,混業(yè)經(jīng)營和建立金融集團(tuán)、金融控股公司是目前非常活躍的擴(kuò)張方式。分業(yè)經(jīng)營是指金融企業(yè)只能從事銀行、證券、保險(xiǎn)某一領(lǐng)域業(yè)務(wù)。金融監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為,保險(xiǎn)資金的運(yùn)用在風(fēng)險(xiǎn)程度上高于保險(xiǎn)主業(yè)經(jīng)營,容易損害被保險(xiǎn)人一方的利益,因此對保險(xiǎn)資金的使用應(yīng)嚴(yán)格控制。由于混業(yè)經(jīng)營難以監(jiān)督保險(xiǎn)資金運(yùn)用,所以要分業(yè)經(jīng)營。而保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)為,金融混業(yè)有助于提高金融資源的配置效率,有助于金融各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮協(xié)同作用。只有加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用,才能低銷保險(xiǎn)主業(yè)的經(jīng)營虧損,才能有效地保障被保險(xiǎn)人一方的利益,因此必須放寬對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的控制。

金融混業(yè)這個(gè)概念目前沒有很嚴(yán)格的定義。從組織形式上看,金融混業(yè)可以有以下三種形式:一種是不同的金融機(jī)構(gòu)之間沒有產(chǎn)權(quán)紐帶關(guān)系而相互產(chǎn)品。這種形式現(xiàn)在就已經(jīng)存在了,如銀行銷售基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品,在法律上也沒有障礙。這種形式一般不被認(rèn)為是真正的混業(yè)。另一種是法人混業(yè),即一個(gè)金融企業(yè)的法人機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)其中兩種或兩種以上業(yè)務(wù)。在我國,這種混業(yè)形式上世紀(jì)90年代中期以前曾出現(xiàn)過,但它與目前分業(yè)經(jīng)營的法律框架是抵觸的,不被法律所允許。第三種是集團(tuán)混業(yè),一個(gè)金融企業(yè)或者非金融企業(yè)通過控股或設(shè)立子公司的方式,在金融行業(yè)內(nèi)部提供銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)。目前,這種混業(yè)方式是沒有法律障礙的,而且在我國實(shí)際上也已經(jīng)客觀存在了。作為一種金融組織制度安排,金融控股公司兼?zhèn)淞朔謽I(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)。它可以經(jīng)營各類金融業(yè)務(wù),但銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融業(yè)務(wù)是由業(yè)務(wù)不同的各子公司來具體辦理的。這些子公司在經(jīng)營上和法律地位上是相對獨(dú)立的,其資產(chǎn)負(fù)債表不與母公司合并,且分別接受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。這樣,就在控股公司的各子公司之間筑起了內(nèi)部防火墻,有助于避免“風(fēng)險(xiǎn)傳染”。金融控股公司代表了未來中國金融混業(yè)經(jīng)營的方向。#p#分頁標(biāo)題#e#

結(jié)語

前面對保險(xiǎn)企業(yè)的五種擴(kuò)張模式進(jìn)行了分析,每種形式的擴(kuò)張都有利弊,都有一定的適用條件。根本的一點(diǎn),企業(yè)不總是越大越好。企業(yè)應(yīng)有明確的定位和發(fā)展戰(zhàn)略,在此前提下努力提高自己的經(jīng)營管理水平,達(dá)成企業(yè)的目標(biāo)。對當(dāng)前我國保險(xiǎn)企業(yè)來說,除上述第二點(diǎn)暫時(shí)還不是擴(kuò)張的主要?jiǎng)右蛲?其他各點(diǎn)均是擴(kuò)張的動(dòng)因。此外,由于我國保險(xiǎn)市場成熟程度尚不夠高,客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量要求不高,且容易被誤導(dǎo),一些保險(xiǎn)企業(yè)將擴(kuò)張規(guī)模優(yōu)先于提高為客戶、為股東創(chuàng)造價(jià)值的能力。盡管有些保險(xiǎn)企業(yè)也希望擴(kuò)張要健康地進(jìn)行,但在企業(yè)目標(biāo)不夠明確、業(yè)績考核體系不夠完善的情況下,具體經(jīng)營管理者很有可能通過擴(kuò)張規(guī)模來實(shí)現(xiàn)“管理者效用最大化”,而不是“公司價(jià)值最大化”或“公司利潤最大化”。