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保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文1
險(xiǎn)畢業(yè)論文
一、研究目標(biāo)和研究?jī)?nèi)容
防災(zāi)減損工作是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。做好防災(zāi)減損工作，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)提高自身效益具有十分重要的意義。為了減少自然災(zāi)害對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)造成的損失，國(guó)內(nèi)外不少保險(xiǎn)公司都在不同程度上開(kāi)展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究目標(biāo)為：①根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前和未來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減損方面的科學(xué)決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災(zāi)害預(yù)測(cè)與評(píng)估研究的科學(xué)性和可靠性；③結(jié)合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災(zāi)害的特點(diǎn)，構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自然災(zāi)害損失評(píng)估模型和自然災(zāi)害預(yù)測(cè)和預(yù)報(bào)模型；④與其他相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)合作，逐步建立重點(diǎn)城市災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)。
研究?jī)?nèi)容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術(shù)將基礎(chǔ)災(zāi)害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢和動(dòng)態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時(shí)相、全天候遙感圖像來(lái)獲取不同時(shí)期的洪澇災(zāi)害的專題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過(guò)對(duì)遙感圖像進(jìn)行圖像增強(qiáng)、濾波、特征提取和分類、網(wǎng)格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標(biāo)變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預(yù)處理過(guò)程，形成矢量數(shù)據(jù)庫(kù)，它轉(zhuǎn)換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進(jìn)入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫(kù)；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測(cè)量系統(tǒng)可獲取災(zāi)情發(fā)生區(qū)域的大地測(cè)量的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對(duì)不同時(shí)期的數(shù)據(jù)進(jìn)行解析，建立監(jiān)測(cè)與評(píng)估模型；⑤把遙感影像（遙感時(shí)空數(shù)據(jù)庫(kù)）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動(dòng)態(tài)觀測(cè)數(shù)據(jù)）以及保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)責(zé)任信息經(jīng)過(guò)校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起，并利用這些復(fù)合信息進(jìn)行災(zāi)情監(jiān)測(cè)與財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損決策支持模型。
二、技術(shù)方案
系統(tǒng)通過(guò)對(duì)致災(zāi)因子和孕災(zāi)環(huán)境的分析，采用一些預(yù)測(cè)或?qū)崪y(cè)的方法，結(jié)合3S（GIS、GPS、RS）技術(shù)，將預(yù)測(cè)或?qū)崪y(cè)結(jié)果以災(zāi)害圖層的形式表現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任也以保險(xiǎn)責(zé)任圖層的形式體現(xiàn)出來(lái)，將兩個(gè)圖層相互疊加，采用損失評(píng)估模型，就可以對(duì)承災(zāi)體由于災(zāi)害產(chǎn)生的損失進(jìn)行評(píng)估，最后得到財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估結(jié)果，根據(jù)損失評(píng)估結(jié)果進(jìn)行防災(zāi)減損決策支持。
系統(tǒng)中包括7個(gè)數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災(zāi)害因子、災(zāi)害圖層、保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)、損失評(píng)估結(jié)果、保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎(chǔ)，災(zāi)害圖層、保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)和損失評(píng)估結(jié)果需要與GIS圖層相結(jié)合，以圖層的形式展現(xiàn)。
GIS圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。
災(zāi)害因子包括致災(zāi)因子和環(huán)境因素。所謂致災(zāi)因子是指導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災(zāi)害的致災(zāi)因子是致澇水量，以及與致澇水量有關(guān)的致災(zāi)因素如降水量、降水歷時(shí)、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災(zāi)因子為降水量、災(zāi)害持續(xù)時(shí)間等。環(huán)境因素又稱孕災(zāi)環(huán)境，指災(zāi)害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。
災(zāi)害圖層是致災(zāi)因子作用于環(huán)境因素上產(chǎn)生的結(jié)果，包括洪水淹沒(méi)區(qū)域、洪水淹沒(méi)水深、洪水淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和模式。模式是對(duì)災(zāi)情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺(tái)風(fēng)模式、暴雨臺(tái)風(fēng)復(fù)合模式4種。
保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標(biāo)的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)庫(kù)中的承保數(shù)據(jù)，而標(biāo)的損失系數(shù)則是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果。標(biāo)的信息和標(biāo)的損失系數(shù)構(gòu)成了系統(tǒng)中的承災(zāi)因子（承災(zāi)因子就是當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)在致災(zāi)因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災(zāi)害特征的人文或自然要素）。
保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)庫(kù)中的歷史理賠數(shù)據(jù)。
損失評(píng)估結(jié)果是災(zāi)害圖層和保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過(guò)一定數(shù)學(xué)方法運(yùn)算得到的。對(duì)應(yīng)災(zāi)害區(qū)域中各受損標(biāo)的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶為中心。
決策支持是根據(jù)損失評(píng)估結(jié)果確定的，包括風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、防洪預(yù)案或施救方案、費(fèi)率建議等。
通過(guò)對(duì)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架的細(xì)化，可以進(jìn)一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動(dòng)態(tài)模型兩個(gè)部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對(duì)靜態(tài)模型部分和動(dòng)態(tài)模型部分進(jìn)行闡述。
1．靜態(tài)模型
靜態(tài)模型反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損系統(tǒng)的靜態(tài)結(jié)構(gòu)，它是系統(tǒng)模型框架的基礎(chǔ)，是實(shí)施預(yù)測(cè)和評(píng)估的前提。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對(duì)應(yīng)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)。三種圖層是基礎(chǔ)圖層、責(zé)任圖層和災(zāi)害圖層，對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫(kù)。在靜態(tài)模型中，基礎(chǔ)圖層對(duì)應(yīng)模型框架的第一層中的環(huán)境因素部分，它的主要來(lái)源是國(guó)家測(cè)繪機(jī)構(gòu)提供的不同比例尺的基礎(chǔ)地理圖層，它為其他兩個(gè)圖層提供了基準(zhǔn)信息?；A(chǔ)地理圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。
責(zé)任圖層對(duì)應(yīng)的是模型框架中的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)，它是保險(xiǎn)責(zé)任信息與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，它反映保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的地理信息分布情況。責(zé)任分布圖層主要是點(diǎn)狀信息圖層，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的位置，客戶的分布情況等。圖層上的信息點(diǎn)與防災(zāi)減損中間庫(kù)中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相聯(lián)接。
災(zāi)害圖層對(duì)應(yīng)的是模型框架的災(zāi)害圖層，它是主要風(fēng)險(xiǎn)與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，主要反映水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等災(zāi)害的地理分布情況。災(zāi)害圖層主要是面狀信息圖層，如各個(gè)歷史年度水災(zāi)分布情況等。這個(gè)圖層主要根據(jù)預(yù)測(cè)的或?qū)嶋H的災(zāi)情信息進(jìn)行計(jì)算，經(jīng)過(guò)處理形成面狀信息后，通過(guò)幾何校正和處理與基礎(chǔ)地理信息圖層進(jìn)行匹配和校準(zhǔn)后，與基礎(chǔ)地理圖層進(jìn)行疊加。
防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫(kù)中存放了客戶基本信息、業(yè)務(wù)基本信息、災(zāi)害基本信息等，中間庫(kù)中的數(shù)據(jù)來(lái)源包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和可以得到的災(zāi)害實(shí)時(shí)或歷史信息。
2．動(dòng)態(tài)模型
動(dòng)態(tài)模型反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)過(guò)程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。
動(dòng)態(tài)模型包括災(zāi)情預(yù)測(cè)、損失預(yù)評(píng)估、預(yù)案及應(yīng)急方案三個(gè)部分。災(zāi)情預(yù)測(cè)模型采用了基于DEM的災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，綜合考慮引發(fā)災(zāi)情的各種因素，采用DEM模型進(jìn)行初步預(yù)測(cè)，得到可能受災(zāi)的地區(qū)、淹沒(méi)深度和持續(xù)時(shí)間，然后采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行修正，使得預(yù)測(cè)精度進(jìn)一步提高。損失評(píng)估模型在預(yù)測(cè)災(zāi)情或者實(shí)際災(zāi)情的基礎(chǔ)上，將對(duì)理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得到的承災(zāi)體損失系數(shù)作為損失度計(jì)算的一個(gè)的因素，在此基礎(chǔ)上最終形成災(zāi)害損失評(píng)估結(jié)果。
（1）災(zāi)情預(yù)測(cè)模型
災(zāi)情預(yù)測(cè)模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過(guò)各種途徑獲取的災(zāi)情參數(shù)和其他災(zāi)情信息，預(yù)測(cè)災(zāi)害到來(lái)時(shí)的淹沒(méi)區(qū)域、淹沒(méi)水深和災(zāi)害強(qiáng)度等。災(zāi)情預(yù)測(cè)需要從外部項(xiàng)取得數(shù)據(jù)，這些外部項(xiàng)包括電子地圖供應(yīng)商、氣象部門、水務(wù)部門和遙感數(shù)據(jù)提供部門等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類的災(zāi)害模式進(jìn)行分類研究，這樣的研究結(jié)果更有針對(duì)性，也更加準(zhǔn)確。系統(tǒng)最后生成不同模式下的災(zāi)害圖層，供保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損工作參考，同時(shí)為損失評(píng)估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預(yù)測(cè)方法，最終得出所需要的災(zāi)害圖層。災(zāi)情預(yù)測(cè)過(guò)程如圖1所示。
災(zāi)情預(yù)測(cè)的步驟是：
①?gòu)碾娮拥貓D、氣象數(shù)據(jù)、水務(wù)數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行提取，并做預(yù)處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。
②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結(jié)合遙感得到的地形特征信息，承災(zāi)體下墊面情況和植被截留情況，進(jìn)行災(zāi)情預(yù)測(cè)，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒(méi)深度和持續(xù)時(shí)間，得到下一步運(yùn)算所需的指標(biāo)。
③將上步得到的結(jié)果和雨量信息等及從外部項(xiàng)得到的各指標(biāo)輸入已經(jīng)訓(xùn)練成功的網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)運(yùn)算得到預(yù)測(cè)的結(jié)果。
④對(duì)預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行處理并反映到地理圖層中，使客戶可以了解災(zāi)情預(yù)測(cè)的結(jié)果，并可以為進(jìn)一步的損失評(píng)估所用。
（2）損失評(píng)估模型
財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術(shù)、RS技術(shù)和GPS技術(shù)，把遙感影像、圖形圖像以及保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)責(zé)任信息經(jīng)過(guò)校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起的復(fù)合信息），建立模型并進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估。
由于財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型是針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)建立的，所以其評(píng)估目的是根據(jù)投保標(biāo)的的情況和實(shí)際發(fā)生的災(zāi)害情況對(duì)標(biāo)的所發(fā)生的直接損失進(jìn)行評(píng)估，生成“財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估表”，即對(duì)于每一個(gè)投保標(biāo)的，給出其可能損失度，并計(jì)算出可能損失額，并給出所有投保標(biāo)的可能的總損失額，以指導(dǎo)查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的過(guò)程。
財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型的步驟如下：
①?gòu)臑?zāi)害圖層中提取災(zāi)害數(shù)據(jù)，包括淹沒(méi)水深、淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和淹沒(méi)區(qū)域。
②對(duì)歷史理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析得到標(biāo)的損失系數(shù)表。
③把在災(zāi)害圖層中提取的淹沒(méi)區(qū)域與保險(xiǎn)責(zé)任圖層進(jìn)行疊加，得到受損標(biāo)的信息，包括險(xiǎn)種、標(biāo)的類型和標(biāo)的價(jià)值。根據(jù)險(xiǎn)種和標(biāo)的類型查找標(biāo)的損失系數(shù)表，得到標(biāo)的的損失系數(shù)。
④淹沒(méi)水深、淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和標(biāo)的損失系數(shù)共同組成財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型的輸入因子，通過(guò)評(píng)估模型方法運(yùn)算得到各災(zāi)害區(qū)域中的標(biāo)的的損失度。
（3）防洪澇預(yù)案和應(yīng)急方案
保險(xiǎn)系統(tǒng)防洪澇預(yù)案是為保障保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全、避免或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因洪澇災(zāi)害帶來(lái)的損失，在現(xiàn)有水利工程設(shè)施條件下，針對(duì)可能發(fā)生的各類洪水災(zāi)害而預(yù)先制定的防御方案、對(duì)策和措施，是各級(jí)公司在防汛期間實(shí)施指揮抗洪搶險(xiǎn)的依據(jù)。
防洪澇預(yù)案的組成結(jié)構(gòu)包括兩方面的內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)分析和主要對(duì)策。在災(zāi)害發(fā)生前，保險(xiǎn)公司按照防洪澇預(yù)案的有關(guān)要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災(zāi)情，則立即啟動(dòng)應(yīng)急方案，確定責(zé)任人，確定受災(zāi)區(qū)域，調(diào)度施救隊(duì)伍。
三、創(chuàng)新點(diǎn)及成果
《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究》從保險(xiǎn)公司的實(shí)際需求出發(fā)，建立了防災(zāi)減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密結(jié)合，以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行防災(zāi)減損研究；根據(jù)保險(xiǎn)公司全國(guó)歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失系數(shù)，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關(guān)標(biāo)的的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術(shù)，與社會(huì)相關(guān)部門緊密協(xié)作，建立了災(zāi)情預(yù)測(cè)模型和損失評(píng)估模型，并給出了保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損預(yù)案，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減損工作提供了支持。
《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究》的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1．以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究
充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，利用以往的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務(wù)、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災(zāi)害有關(guān)的全面、客觀的資料。以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，有效地解決了經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料不完備的問(wèn)題。
（1）以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，實(shí)現(xiàn)了防災(zāi)減損研究與保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合，充分利用GIS和GPS技術(shù)，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺(tái)上。同時(shí)，系統(tǒng)將客戶與保單進(jìn)行掛鉤，使得業(yè)務(wù)信息的管理更加清晰有效。
（2）提高服務(wù)水平是保險(xiǎn)公司在越來(lái)越嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點(diǎn)，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司“以客戶為中心”的服務(wù)思想，保險(xiǎn)公司利用系統(tǒng)的預(yù)測(cè)和評(píng)估結(jié)果，通過(guò)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖可以清晰地得到具有潛在水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的、客戶和保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)人能更好地為客戶提供服務(wù)。
（3）保險(xiǎn)公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，這些都是進(jìn)行防災(zāi)減損研究的寶貴財(cái)富。通過(guò)業(yè)務(wù)信息和GIS的結(jié)合，以專題圖的形式，清晰地看到保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)責(zé)任的地理分布，從而為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展、機(jī)構(gòu)設(shè)置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。
（4）保險(xiǎn)公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對(duì)災(zāi)害損失的最客觀而又全面的記錄，解決了損失評(píng)估中經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險(xiǎn)公司全國(guó)2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險(xiǎn)原因、險(xiǎn)類、險(xiǎn)種和標(biāo)的類型的不同，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類型的標(biāo)的在不同的出險(xiǎn)原因下的損失程度，解決了損失評(píng)估中的關(guān)鍵問(wèn)題，為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的量化做了準(zhǔn)備。
2．利用遙感技術(shù)和相應(yīng)的數(shù)學(xué)方法對(duì)孕災(zāi)環(huán)境進(jìn)行全面分析
GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨(dú)特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過(guò)遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。
利用GIS和RS技術(shù)，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動(dòng)態(tài)顯示模擬結(jié)果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產(chǎn)匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結(jié)合GIS的分析方法和手段，建立一個(gè)基于GIS和RS的城市內(nèi)澇災(zāi)害分析模型，模擬內(nèi)澇積水的淹沒(méi)深度、淹沒(méi)面積分布和淹沒(méi)時(shí)間，并以可視化的形式顯示模擬結(jié)果。
以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結(jié)合，準(zhǔn)確真實(shí)地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎(chǔ)提出了基于RS和GIS的城市內(nèi)澇災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，將該模型應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損領(lǐng)域，為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司采取防災(zāi)減損措施提供了有力的理論依據(jù)。
3．采用以防災(zāi)減損為中心的信息模型和集成方法
原型系統(tǒng)通過(guò)地理信息這個(gè)平臺(tái)上對(duì)各單位的信息進(jìn)行有效集成，反映了他們之間的相互作用。
系統(tǒng)建立了數(shù)據(jù)導(dǎo)入的方法，包括從氣象部門得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)和從水務(wù)部門得到的水務(wù)信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門提供的雨量信息作為災(zāi)情預(yù)測(cè)的降雨量信息來(lái)源，利用城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災(zāi)體下墊面情況等對(duì)災(zāi)情預(yù)測(cè)至關(guān)重要的因素。
4．建立了有針對(duì)性的防災(zāi)減損模型系統(tǒng)
通過(guò)建立防災(zāi)減損模型系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損工作提供具有可操作性的平臺(tái)，從以下幾個(gè)方面解決了過(guò)去防災(zāi)減損工作中盲目性和缺乏針對(duì)性的不足。
（1）在對(duì)災(zāi)害的充分研究的基礎(chǔ)上，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減損工作建立了防洪澇災(zāi)害的預(yù)案，預(yù)案根據(jù)客戶分布和風(fēng)險(xiǎn)圖，細(xì)致地說(shuō)明了應(yīng)對(duì)災(zāi)害的具體辦法，責(zé)任到人，使得保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減損工作脫離了過(guò)去的盲目性和被動(dòng)的狀況，可以進(jìn)行有針對(duì)性的防災(zāi)，并根據(jù)承保標(biāo)的的分布進(jìn)行有針對(duì)性的施救，盡量減少災(zāi)情對(duì)保戶及其標(biāo)的造成的損失，提高保險(xiǎn)公司的效益。
保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文2
政管理畢業(yè)論文
第一條、為妥善處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議，維護(hù)公民、法人和其他組織的合法權(quán)益，保障和監(jiān)督社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）依法行使職權(quán)，根據(jù)勞動(dòng)法、行政復(fù)議法及有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
第二條、本辦法所稱的社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議，是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在依照法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)過(guò)程中，與公民、法人或者其他組織之間發(fā)生的爭(zhēng)議。
本辦法所稱的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，是指法律、法規(guī)授權(quán)的勞動(dòng)保障行政部門所屬的專門辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)的工作機(jī)構(gòu)。
第三條、公民、法人或者其他組織認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益，向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議處理，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動(dòng)保障行政部門處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議適用本辦法。
第四條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動(dòng)保障行政部門的法制工作機(jī)構(gòu)或者負(fù)責(zé)法制工作的機(jī)構(gòu)為本單位的社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)），具體負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議的處理工作。
第五條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動(dòng)保障行政部門分別采用復(fù)查和行政復(fù)議的方式處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議。
第六條、有下列情形之一的，公民、法人或者其他組織可以申請(qǐng)行政復(fù)議：
（一）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其辦理社會(huì)保險(xiǎn)登記、變更或者注銷手續(xù)的；
（二）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未按規(guī)定審核社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)的；
（三）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未按規(guī)定記錄社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)情況或者拒絕其查詢繳費(fèi)記錄的；
（四）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)違法收取費(fèi)用或者違法要求履行義務(wù)的；
（五）對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核定其社會(huì)保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)有異議的；
（六）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不依法支付其社會(huì)保險(xiǎn)待遇或者對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)停止其享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇有異議的；
（七）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其調(diào)整社會(huì)保險(xiǎn)待遇的；
（八）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其辦理社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移或者接續(xù)手續(xù)的；
（九）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的其他具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的；
屬于前款第（二）、（五）、（六）、（七）項(xiàng)情形之一的，公民、法人或者其他組織可以直接向勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)行政復(fù)議，也可以先向作出該具體行政行為的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)查，對(duì)復(fù)查決定不服，再向勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)行政復(fù)議。
第七條、公民、法人或者其他組織認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為所依據(jù)的除法律、法規(guī)、規(guī)章和國(guó)務(wù)院文件以外的其他規(guī)范性文件不合法，在對(duì)具體行政行為申請(qǐng)行政復(fù)議時(shí)，可以向勞動(dòng)保障行政部門一并提出對(duì)該規(guī)范性文件的審查申請(qǐng)。
第八條、公民、法人或者其他組織對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出的具體行政行為不服，可以向直接管理該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)行政復(fù)議。
第九條、申請(qǐng)人認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的，可以自知道該具體行政行為之日起60日內(nèi)向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)查或者向勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)行政復(fù)議。
申請(qǐng)人與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的屬于人民法院受案范圍的行政案件，申請(qǐng)人也可以依法直接向人民法院提起行政訴訟。
第十條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出具體行政行為時(shí)，未告知申請(qǐng)人有權(quán)申請(qǐng)行政復(fù)議或者行政復(fù)議申請(qǐng)期限的；行政復(fù)議申請(qǐng)期限從申請(qǐng)人知道行政復(fù)議權(quán)或者行政復(fù)議申請(qǐng)期限之日起計(jì)算，但最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。
因不可抗力或者其他正當(dāng)理由耽誤法定申請(qǐng)期限的，申請(qǐng)期限自障礙消除之日起繼續(xù)計(jì)算。
第十一條、申請(qǐng)人向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)查或者向勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)行政復(fù)議，一般應(yīng)當(dāng)以書面形式提出，也可以口頭提出?？陬^提出的，接到申請(qǐng)的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)記錄申請(qǐng)人的基本情況、請(qǐng)求事項(xiàng)、主要事實(shí)和理由、申請(qǐng)時(shí)間等事項(xiàng)，并由申請(qǐng)人簽字或者蓋章。
勞動(dòng)保障行政部門的其他工作機(jī)構(gòu)接到以書面形式提出的行政復(fù)議申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)立即轉(zhuǎn)送本部門的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)。
第十二條、申請(qǐng)人向作出該具體行政行為的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)查的，該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定其內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，并應(yīng)當(dāng)自接到復(fù)查申請(qǐng)之日起20日內(nèi)作出維持或者改變?cè)摼唧w行政行為的復(fù)查決定。決定改變的，應(yīng)當(dāng)重新作出新的具體行政行為。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出的復(fù)查決定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。
第十三條、申請(qǐng)人對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的復(fù)查決定不服，或者經(jīng)辦機(jī)構(gòu)逾期未作出復(fù)查決定的，申請(qǐng)人可以向直接管理該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)行政復(fù)議。
申請(qǐng)人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)復(fù)查該具體行政行為期間，向勞動(dòng)保障行政部門申請(qǐng)行政復(fù)議的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的復(fù)查程序終止。
第十四條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)復(fù)查期間，行政復(fù)議的申請(qǐng)期限中止，復(fù)查期限不計(jì)入行政復(fù)議申請(qǐng)期限。
第十五條、勞動(dòng)保障行政部門的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)接到行政復(fù)議申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)注明收到日期，并在5個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行審查，由勞動(dòng)保障行政部門按照下列情況分別作出決定：
（一）對(duì)符合法定受理?xiàng)l件，但不屬于本行政機(jī)關(guān)受理范圍的，應(yīng)當(dāng)告知申請(qǐng)人向有關(guān)機(jī)關(guān)提出；
（二）對(duì)不符合法定受理?xiàng)l件的，應(yīng)當(dāng)作出不予受理決定，并制作行政復(fù)議不予受理決定書，送達(dá)申請(qǐng)人。該決定書中應(yīng)當(dāng)說(shuō)明不予受理的理由。
除前款規(guī)定外，行政復(fù)議申請(qǐng)自勞動(dòng)保障行政部門的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)收到之日起即為受理，并制作行政復(fù)議受理通知書，送達(dá)申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。該通知中應(yīng)當(dāng)告知受理日期。
本條規(guī)定的期限，從勞動(dòng)保障行政部門的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)收到行政復(fù)議申請(qǐng)之日起計(jì)算；因行政復(fù)議申請(qǐng)書的主要內(nèi)容欠缺致使勞動(dòng)保障行政部門難以作出決定而要求申請(qǐng)人補(bǔ)正有關(guān)材料的，從保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)收到補(bǔ)正材料之日起計(jì)算。
第十六條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出具體行政行為時(shí)，沒(méi)有制作或者沒(méi)有送達(dá)行政文書，申請(qǐng)人不服提起行政復(fù)議的，只要能證明具體行政行為存在，勞動(dòng)保障行政部門應(yīng)當(dāng)依法受理。
第十七條、申請(qǐng)人認(rèn)為勞動(dòng)保障行政部門無(wú)正當(dāng)理由不受理其行政復(fù)議申請(qǐng)的，可以向上級(jí)勞動(dòng)保障行政部門申訴，上級(jí)勞動(dòng)保障行政部門在審查后，作出以下處理決定：
（一）申請(qǐng)人提出的行政復(fù)議申請(qǐng)符合法定受理?xiàng)l件的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令下級(jí)勞動(dòng)保障行政部門予以受理；其中申請(qǐng)人不服的具體行政行為是依據(jù)勞動(dòng)保障法律、法規(guī)、部門規(guī)章、本級(jí)以上人民政府制定的規(guī)章或者本行政機(jī)關(guān)制定的規(guī)范性文件作出的，或者上級(jí)勞動(dòng)保障行政部門認(rèn)為有必要直接受理的，可以直接受理；
（二）上級(jí)勞動(dòng)保障行政部門認(rèn)為下級(jí)勞動(dòng)保障行政部門不予受理行為確屬有正當(dāng)理由，應(yīng)當(dāng)將審查結(jié)論告知申請(qǐng)人。
第十八條、勞動(dòng)保障行政部門的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)對(duì)已受理的社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件，應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)之日起7個(gè)工作日內(nèi)，將申請(qǐng)書副本或者申請(qǐng)筆錄復(fù)印件和行政復(fù)議受理通知書送達(dá)被申請(qǐng)人。
第十九條、被申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自接到行政復(fù)議申請(qǐng)書副本或者申請(qǐng)筆錄復(fù)印件之日起10日內(nèi)，提交答辯書，并提交作出該具體行政行為的證據(jù)、所依據(jù)的法律規(guī)范及其他有關(guān)材料。
被申請(qǐng)人不提供或者無(wú)正當(dāng)理由逾期提供的，視為該具體行政行為沒(méi)有證據(jù)、依據(jù)。
第二十條、申請(qǐng)人可以依法查閱被申請(qǐng)人提出的書面答辯、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。
第二十一條、勞動(dòng)保障行政部門處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件，原則上采用書面審查方式。必要時(shí)，可以向有關(guān)單位和個(gè)人調(diào)查了解情況，聽(tīng)取申請(qǐng)人、被申請(qǐng)人和有關(guān)人員的意見(jiàn)，并制作筆錄。
第二十二條、勞動(dòng)保障行政部門處理社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件，以法律、法規(guī)、規(guī)章和依法制定的其他規(guī)范性文件為依據(jù)。
第二十三條、勞動(dòng)保障行政部門在依法向有關(guān)部門請(qǐng)示行政復(fù)議過(guò)程中所遇到的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)如何處理期間，行政復(fù)議中止。
第二十四條、勞動(dòng)保障行政部門在審查申請(qǐng)人一并提出的作出具體行政行為所依據(jù)的有關(guān)規(guī)定的合法性時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況，分別作出以下處理：
（一）該規(guī)定是由本行政機(jī)關(guān)制定的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)對(duì)該規(guī)定依法作出處理結(jié)論；
（二）該規(guī)定是由本行政機(jī)關(guān)以外的勞動(dòng)保障行政部門制定的，應(yīng)當(dāng)在7個(gè)工作日內(nèi)將有關(guān)材料直接移送制定該規(guī)定的勞動(dòng)保障行政部門，請(qǐng)其在60日內(nèi)依法作出處理結(jié)論，并將處理結(jié)論告知移送的勞動(dòng)保障行政部門。
（三）該規(guī)定是由政府及其他工作部門制定的，應(yīng)當(dāng)在7個(gè)工作日內(nèi)按照法定程序轉(zhuǎn)送有權(quán)處理的國(guó)家機(jī)關(guān)依法處理。
審查該規(guī)定期間，行政復(fù)議中止，勞動(dòng)保障行政部門應(yīng)將有關(guān)中止情況通知申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。
第二十五條、行政復(fù)議中止的情形結(jié)束后，勞動(dòng)保障行政部門應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對(duì)該具體行政行為進(jìn)行審查，并將恢復(fù)行政復(fù)議審查的時(shí)間通知申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。
第二十六條、申請(qǐng)人向勞動(dòng)保障行政部門提出行政復(fù)議申請(qǐng)后，在勞動(dòng)保障行政部門作出處理決定之前，撤回行政復(fù)議申請(qǐng)的，經(jīng)說(shuō)明理由，勞動(dòng)保障行政部門可以終止審理，并將有關(guān)情況記錄在案。
第二十七條、勞動(dòng)保障行政部門行政復(fù)議期間，被申請(qǐng)人變更或者撤銷原具體行政行為的，應(yīng)當(dāng)書面告知?jiǎng)趧?dòng)保障行政部門和申請(qǐng)人。勞動(dòng)保障行政部門可以終止對(duì)原具體行政行為的審查，并書面告知申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。
申請(qǐng)人對(duì)被申請(qǐng)人變更或者重新作出的具體行政行為不服，向勞動(dòng)保障行政部門提出行政復(fù)議申請(qǐng)的，勞動(dòng)保障行政部門應(yīng)當(dāng)受理。
第二十八條、勞動(dòng)保障行政部門的保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其組織審理的社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件提出處理建議，經(jīng)本行政機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人審查同意或者重大案件經(jīng)本行政機(jī)關(guān)集體討論決定后，由本行政機(jī)關(guān)依法作出行政復(fù)議決定。
第二十九條、勞動(dòng)保障行政部門作出行政復(fù)議決定，應(yīng)當(dāng)制作行政復(fù)議決定書。行政復(fù)議決定書應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：
（一）申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、工作單位、住址（法人或者其他組織的名稱、地址、法定代表人的姓名、職務(wù)）；
（二）被申請(qǐng)人的名稱、地址、法定代表人的姓名、職務(wù)；
（三）申請(qǐng)人的復(fù)議請(qǐng)求和理由；
（四）被申請(qǐng)人的答辯意見(jiàn)；
（五）勞動(dòng)保障行政部門認(rèn)定的事實(shí)、理由，適用的法律、法規(guī)、規(guī)章和依法制定的其他規(guī)范性文件；
（六）復(fù)議結(jié)論；
（七）申請(qǐng)人不服復(fù)議決定向人民法院的期限；
（八）作出復(fù)議決定的年、月、日。
行政復(fù)議決定書應(yīng)當(dāng)加蓋本行政機(jī)關(guān)的印章。
第三十條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動(dòng)保障行政部門應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法有關(guān)送達(dá)的規(guī)定，將復(fù)查決定和行政復(fù)議文書送達(dá)申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人。
第三十一條、申請(qǐng)人對(duì)勞動(dòng)保障行政部門作出的行政復(fù)議決定不服的，可以依法向人民法院提起行政訴訟。
第三十二條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行生效的行政復(fù)議決定書。拒不執(zhí)行或者故意拖延不執(zhí)行的，由直接主管該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)保障行政部門責(zé)令其限期履行，并按照人事管理權(quán)限對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員給予行政處分，或者建議經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)人員給予行政處分。
第三十三條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動(dòng)保障行政部門審查社會(huì)保險(xiǎn)行政爭(zhēng)議案件，不得向申請(qǐng)人收取任何費(fèi)用。
保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文3
保險(xiǎn)行政管理畢業(yè)論文
內(nèi)容提要：作為一名從事三年人壽理賠的核賠員，在理賠整個(gè)過(guò)程中牽涉到很多有關(guān)保險(xiǎn)受益人的問(wèn)題，這與受益人條款，受益人制度有緊密聯(lián)系。在理賠中通過(guò)審核決定，并計(jì)算出保險(xiǎn)金給付額，然后賠案處理的最后一個(gè)步驟就是給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金如何準(zhǔn)確的支付，就非常的重要。由于壽險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展剛剛起步，與其有關(guān)的一些具體法律問(wèn)題在我國(guó)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋中還沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定。所以會(huì)遇到很多問(wèn)題，產(chǎn)生很多糾紛，甚至是訴訟，如果處理不好的話，就會(huì)使賠案遲遲不能解決，就會(huì)給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)上的損失。
保單所有人是人壽保險(xiǎn)中的一個(gè)新名詞。保險(xiǎn)單所有人是保險(xiǎn)單上該欄內(nèi)所載明的人，或是其繼承人、受讓人。保險(xiǎn)單所規(guī)定的所有權(quán)由保險(xiǎn)單所有人行使，包括：制定和變更受益人，退保，轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單所有權(quán)，借款，領(lǐng)取紅利，選擇保險(xiǎn)金給付方式等。在人壽保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)單所有人是同一個(gè)人的情況局多數(shù)，然而，有時(shí)保險(xiǎn)單所有人也可以是受益人或其他人。為了理順這種關(guān)系，增加使用保險(xiǎn)單所有人這個(gè)名稱是有必要的。其中受益人在整個(gè)保險(xiǎn)單中是十分重要的，所以說(shuō)我們研究談?dòng)懸幌率芤嫒说挠嘘P(guān)問(wèn)題在理賠中的應(yīng)用是必要的。
所以，我將從受益人的變更，受益人的指定，受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，受益人的分類以及受益人制度在理賠中經(jīng)常遇到的問(wèn)題和受益人制度的完善等諸多方面進(jìn)行論述。
關(guān)鍵詞保險(xiǎn)受益人理賠被保險(xiǎn)人繼承
一、受益人的定義：
在理賠實(shí)踐中我們常常會(huì)遇到這樣幾個(gè)名詞：
投保人又稱為要保人，是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。
受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人或者被保險(xiǎn)人可以同時(shí)作為受益人。在投保人、被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人變更受益人時(shí)，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。在指定受益人的情況下，實(shí)際上是被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給受益人。保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)最大利益的享受者，是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。
保險(xiǎn)單所有人首先有權(quán)指定受益人，受益人是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，一般應(yīng)是自然人，而受益人對(duì)被保險(xiǎn)人不一定具有可保利益，人們可以為自己選擇的受益人的利益替自己生命保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者的關(guān)系是：投保人和被保險(xiǎn)人是同一人，另指定他人為受益人，或者投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人，而指定自己為受益人。但是，在大多數(shù)情況下，投保人和被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人，受益人是他人。以下主要是根據(jù)這種情況來(lái)分析受益人條款以及在理賠中遇到的有關(guān)受益人的問(wèn)題。
二、關(guān)于受益人的變更
如果人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定保留投保人變更受益人的權(quán)利，投保人若要變更受
益人就必須書面通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不受此約束。我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定，變更受益人必須得到保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)。
早期的人壽保險(xiǎn)合同幾乎都規(guī)定受益人是不可變更的，而現(xiàn)代的人壽保險(xiǎn)合同一般都保留投保人變更受益人的權(quán)利，但有時(shí)也允許指定不可變更的受益人。在指定不可變更的受益人的情況下，受益人取得了一種既得了一種既得權(quán)利，未經(jīng)受益人本人同意，不準(zhǔn)變更受益人。投保人仍擁有保險(xiǎn)單所有人的其他權(quán)利，諸如退保、取得保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款、領(lǐng)取紅利等①。另一種觀點(diǎn)是，當(dāng)影響受益人利益時(shí)，投保人行使任何合同權(quán)利都要征得受益人的同意，投保人和受益人好像是保險(xiǎn)單的共同所有人。但是，不可變更的受益人不可以強(qiáng)迫投保人繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人不繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，也不排除讓受益人來(lái)代其繳付保險(xiǎn)費(fèi)。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十三條第一款：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”②所以提示投保人和被保險(xiǎn)人：首先必須慎重仔細(xì)填寫保險(xiǎn)受益人；其次在變更時(shí)必須按照保險(xiǎn)法規(guī)定以書面形式通知保險(xiǎn)公司。同時(shí)，為了避免將來(lái)不必要的麻煩，保單簽發(fā)后，任何可能會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)程度的重要事頂?shù)淖兏紤?yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。
變更受益人是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，壽險(xiǎn)實(shí)踐中被保險(xiǎn)人變更受益人的情況也較常見(jiàn)，為了避免法律糾紛，被保險(xiǎn)人從事這一行為時(shí)應(yīng)注意兩方面的問(wèn)題，首先，變更受益人的意思表示應(yīng)以書面形式作出，并立即通知保險(xiǎn)公司，以便其在保單上作出批注；其次，這種意思表示應(yīng)獨(dú)立作出，并明確追加或變更受益人的意思。
三、特定受益人和成員受益人
特定受益人是指名的受益人，一家企業(yè)也可以是一個(gè)指名的受益人，而成員受益人則是不指名的，只是指定某單位的成員為受益人，如被保險(xiǎn)人的子女。當(dāng)被保險(xiǎn)人希望保險(xiǎn)金在家庭成員中間平均分配，使用成員受益人是恰當(dāng)?shù)?。由于識(shí)別成員存在困難，保險(xiǎn)公司會(huì)限制成員的受益人的名稱。有時(shí)投保人在指定成員受益人時(shí)用詞含糊，只能根據(jù)意圖來(lái)解釋。例如，指定“我的未成年子女”為受益人。指定受益人的時(shí)間與給付保險(xiǎn)金的時(shí)間可能相隔多年。究竟誰(shuí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？根據(jù)意圖解釋，“未成年子女”這個(gè)用語(yǔ)只能說(shuō)明在指定受益人時(shí)他們都是未成年子女，并不說(shuō)明給付保險(xiǎn)金時(shí)受益人是未成年人；而且，“子女”這個(gè)用語(yǔ)包括前妻和后妻所生的子女、養(yǎng)子、養(yǎng)女以及他們所承認(rèn)的非婚生子女。因此，投保人應(yīng)用清晰文字來(lái)指定成員受益人。子女中有些可能會(huì)比被保險(xiǎn)人更早死亡，如果希望其孫子孫女得到其父母的份額，也應(yīng)該予以說(shuō)明。
四、有關(guān)受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓
在保險(xiǎn)中會(huì)涉及到轉(zhuǎn)讓問(wèn)題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)。受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同中投保人或者被保險(xiǎn)人的指定，享有的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。除保險(xiǎn)合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)為限，至于保險(xiǎn)金的返還請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得。通常認(rèn)為受益權(quán)系原始取得，所以受益人取得的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。③
受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)申請(qǐng)變更受益人。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保單的轉(zhuǎn)讓并不否定受益人的受益權(quán)，僅僅是受益人的權(quán)利在一定程度上受制于受讓人。受益人經(jīng)指定后，其對(duì)保險(xiǎn)合同僅有一種期待利益，受益人非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，或保險(xiǎn)合同列明允許轉(zhuǎn)讓的，不得將利益轉(zhuǎn)讓給他人。受益人違反規(guī)定
轉(zhuǎn)讓其期待利益的，應(yīng)視為無(wú)效。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人。保險(xiǎn)公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)后，應(yīng)認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。
五、順序受益人
如前所述，受益人有可能在被保險(xiǎn)人之前死亡，或者與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，如果在指定受益人時(shí)同時(shí)指定第一受益人和第二受益人，則可以避免在出現(xiàn)上述情況下給付保險(xiǎn)金的麻煩。第一受益人是被保險(xiǎn)人死亡后首先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。第二受益人則是在第一受益人死于被保險(xiǎn)人之前情況下有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。如果第一受益人在沒(méi)有領(lǐng)完分期給付的保險(xiǎn)金之前死亡，其余保險(xiǎn)金向第二受益人給付。在許多家庭中，丈夫指定妻子為第一受益人，或妻子指定丈夫?yàn)榈谝皇芤嫒?，子女則被指定為第二受益人。為了便于處理被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡或受益人只相隔數(shù)小時(shí)后死亡的問(wèn)題，許多人壽保險(xiǎn)單有一項(xiàng)“遺屬條款”，它規(guī)定，為了有權(quán)取得保險(xiǎn)金，受益人在被保險(xiǎn)人死亡后必須生存一段時(shí)期。④
六、法定受益人
目前的人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，受益人指定不明是一普遍現(xiàn)象。在太平洋壽險(xiǎn)開(kāi)封中支的人身壽險(xiǎn)的受益人一欄中有60％的保單填寫的都是“法定”、“法定受益人”這一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，有人認(rèn)為是指被保險(xiǎn)人沒(méi)有明確指定受益人，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)金繼承權(quán)的人。實(shí)務(wù)中，也通常將“法定受益人”視為未指定受益人來(lái)處理。在人壽保險(xiǎn)的投保單填寫項(xiàng)目中，“受益人”一欄的填寫是比較重要的，它關(guān)系到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)誰(shuí)會(huì)得到保險(xiǎn)的保障。
在人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司理賠實(shí)際工作中會(huì)產(chǎn)生很多問(wèn)題，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定給付保險(xiǎn)金會(huì)面臨很多問(wèn)題，處理不當(dāng)極有可能會(huì)陷入被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛之中。主要有以下問(wèn)題
1，“法定”混同出現(xiàn)的問(wèn)題：長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單在各家壽險(xiǎn)公司的保單中占有相當(dāng)?shù)谋戎?。隨著時(shí)間的變遷，投保人、被保險(xiǎn)人的家庭結(jié)構(gòu)很可能會(huì)發(fā)生變化。如不明確指定受益人，僅約定受益人“法定”，就會(huì)使保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金領(lǐng)取人處于不確定狀態(tài)。繼承法規(guī)定的法定繼承人范圍是：第一順序?yàn)楸焕^承人的配偶、子女、父母；第二順序?yàn)楸焕^承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；死于被繼承人之前的子女的直系親屬享有代位繼承權(quán)；對(duì)公婆或岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的兒媳或女婿也有繼承權(quán)。繼承開(kāi)始后，只有既無(wú)遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議，又無(wú)遺囑或遺贈(zèng)時(shí)才能適用法定繼承。⑤被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承處理時(shí)才會(huì)有法定繼承人。
2、在保險(xiǎn)金給付上的差別在理賠中帶來(lái)的問(wèn)題：如果投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)將受益人填定為“法定”或“法定受益人”，保險(xiǎn)公司應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定進(jìn)行給付。根據(jù)《繼承法》第三十三條之規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，如被保險(xiǎn)人生前有未繳納的稅款或負(fù)有債務(wù)，則相關(guān)當(dāng)事人可以依據(jù)《繼承法》中的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)提出先予清償要求。所以，增大保險(xiǎn)公司的審核義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)如明確指明了受益人，發(fā)生理賠時(shí)，受益人仍生存，則受益人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同得到被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)只需核對(duì)受益人的身份證明即可，處理起來(lái)會(huì)很簡(jiǎn)單。如果看被保險(xiǎn)人有無(wú)遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議、遺囑和遺贈(zèng)，然后才能按法定繼承進(jìn)行給付，給付時(shí)還負(fù)有核對(duì)被保險(xiǎn)人法定繼承人的義務(wù)。這種情況下保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)很謹(jǐn)慎，因?yàn)橐坏┨幚聿划?dāng)，可能就會(huì)遺漏繼承人，損害相關(guān)權(quán)利人的合法繼承權(quán)，如果補(bǔ)救措施不到位就會(huì)置身于被保險(xiǎn)人的繼承糾紛之中。處理不好在理賠中就很難準(zhǔn)確的給付保險(xiǎn)金。
所以，保險(xiǎn)單上“受益人”一欄填寫為“法定”或“法定受益人”，會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有指定受益人的后果。理賠時(shí)不僅增加了保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的難度，而且有可能違背投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)的保障設(shè)想。因此，投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，明確指定受益人是非常重要的。
七、未成年的受益人
指定一個(gè)人未成年的受益人會(huì)產(chǎn)生一些獨(dú)特的問(wèn)題。例如，指定一個(gè)未成年人為不可變更的受益人，投保人要改變受益人就需經(jīng)他本人同意，而未成年人沒(méi)有這樣的行為能力，未成年人就必須有一個(gè)監(jiān)護(hù)人，監(jiān)護(hù)人有著保護(hù)未成年人的義務(wù)，往往不會(huì)同意改變受益人。又如，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)直接向未成年人給付保險(xiǎn)金，這也需要指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人。如果由法院指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人，則會(huì)推遲保險(xiǎn)金給付，并需要一筆法律費(fèi)用。一種辦法是在遺囑中指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人；另一種辦法是向一個(gè)受托人給付保險(xiǎn)金，該受托人有權(quán)為未成年人的利益運(yùn)用資金。
如果人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定保留投保人變更受益人的權(quán)利，投保人若要變更受益人就必須書面通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不受此約束。我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定，變更受益人必須得到保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)。
八、在理賠實(shí)踐中遇到的幾種特殊情況
在理賠實(shí)踐中受益人的給付通常不難處理，但有幾種特殊情況不好處理，下面進(jìn)行具體分析：
1，受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡
如果不可變更的受益人，在被保險(xiǎn)人之前死亡，該受益人的既得權(quán)利能否轉(zhuǎn)讓給其繼承人？如果有多個(gè)受益人，對(duì)這個(gè)問(wèn)題要從兩方面分析。一種情況是，所有受益人都是在被保險(xiǎn)人之前死亡，這允許投保人重新指定受益人。如果只有單個(gè)受益人，受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，自然也以這種方式解決。另一種情況是，一些受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，另一些受益人在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)仍生存，那么究竟是仍生存的受益人有權(quán)取得全部保險(xiǎn)金，還是僅取得原有的份額？換言之，那些在被保險(xiǎn)人之前死亡的受益人的權(quán)益能否轉(zhuǎn)讓給繼承人。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，有時(shí)候的裁決不一致。最好的辦法是，在指定受益人時(shí)對(duì)這種情況予以說(shuō)明。
2，受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡
最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。”
所以受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。因此，按照投保人的遺產(chǎn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。
3，離婚對(duì)受益人地位的影響
許多離婚訴訟的財(cái)產(chǎn)協(xié)議未提及人壽保險(xiǎn)單，在發(fā)生婚姻糾紛的情況下，往往忘記了把配偶指定為受益人這一件事情。在這種情況下，離婚的判決不影響配偶的受益人地位，既仍有取得保險(xiǎn)金的權(quán)利，因?yàn)槭芤嫒藢?duì)被保險(xiǎn)人不一定要有可保利益。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人條款的主要規(guī)定是：受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，另規(guī)定了受益順序和受益份額等。而根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
對(duì)于婚后投保，離異后再婚者，如果將其所寫的“法定”理解為投保時(shí)法定，則其前夫（妻）有得到保險(xiǎn)金的權(quán)利；如果理解為出險(xiǎn)時(shí)法定，則其現(xiàn)任夫（妻）有取得該保險(xiǎn)金的權(quán)利。持不同觀點(diǎn)的人處理這個(gè)問(wèn)題所得的結(jié)果是不同的，如依投保人投保時(shí)的真實(shí)意思表示來(lái)說(shuō)。但在壽險(xiǎn)理賠實(shí)踐中是按前一種觀點(diǎn)是正確的，投保人希望按投保時(shí)自己的家庭狀況確定受益人，按法定繼承來(lái)分配保險(xiǎn)金是在被保險(xiǎn)人死亡之后，此時(shí)的“法定”會(huì)因被保險(xiǎn)人家庭關(guān)系的變化而與投保時(shí)的“法定”不同，保險(xiǎn)金的兌現(xiàn)可能與當(dāng)初簽訂壽險(xiǎn)合同時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人的意愿相悖。
4、受益人致被保險(xiǎn)人死亡
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第1款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。③《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。③從這一規(guī)定可見(jiàn)，只有在受益人喪失或放棄受益權(quán)且沒(méi)有其他受益人存在的情況下，保險(xiǎn)金才得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。而在受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)益仍應(yīng)得到保護(hù)，即其他善意受益人有權(quán)請(qǐng)求給付全部或部分保險(xiǎn)金。不能因一人或幾人的非法行為使得保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)全部動(dòng)搖，導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人壽保險(xiǎn)金的取得是不確定的，因?yàn)槿说纳遣淮_定、不穩(wěn)定的。
九、我國(guó)《保險(xiǎn)法》中受益權(quán)規(guī)定在理賠中的完善
隨著我國(guó)加入世貿(mào)和中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，保險(xiǎn)公司也越來(lái)越多，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必將更加激烈。保險(xiǎn)中理賠的也會(huì)越來(lái)越多，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，要切實(shí)的聯(lián)系受益人有關(guān)的制度和條款在理賠中的實(shí)際應(yīng)用，完善受益人制度和條款在理賠中帶來(lái)的麻煩，是非常重要的。本人根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)提出在理賠中的幾點(diǎn)完善：
1，在受益人的變更中保險(xiǎn)法應(yīng)該把遺囑和公正的效力問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明，避免
在理賠實(shí)際處理中找不到準(zhǔn)確的依據(jù)。
2，“法定受益人”這一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，而客戶常常
這樣填寫，而保險(xiǎn)公司也默認(rèn)這樣填寫。增強(qiáng)有關(guān)受益人方面的審核義務(wù)，不僅有利于規(guī)范保險(xiǎn)公司的條款制定，而且有助于保險(xiǎn)理賠糾紛的順利解決，切實(shí)保障受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。
3，理賠中遇到的受益人死亡的幾種特殊情況如：受益人與被保險(xiǎn)人在同一
事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題，在保險(xiǎn)法中也無(wú)明確規(guī)定。所以，完善保險(xiǎn)法的規(guī)定和保險(xiǎn)條款的規(guī)定是十分重要的。
4，保險(xiǎn)公司在處理有關(guān)的問(wèn)題時(shí)，與客戶進(jìn)行溝通是必要的，保險(xiǎn)公司在
完善有關(guān)的條款同時(shí)也要提示客戶注意這方面的問(wèn)題，必要的話應(yīng)該詳細(xì)解釋有關(guān)問(wèn)題，把工作做在前面，使客戶在出險(xiǎn)前已經(jīng)明白清楚，避免在理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。
隨著保險(xiǎn)中理賠的會(huì)越來(lái)越多，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，要切實(shí)的聯(lián)系受益人有關(guān)的制度和條款在理賠中的實(shí)際應(yīng)用，完善受益人制度和條款在理賠中帶來(lái)的麻煩，是非常重要的。
參考文獻(xiàn)
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②《健康保險(xiǎn)》陳滔西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2002年
③《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》2002年
④《人身保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)》許謹(jǐn)良上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社
2003年
⑤《民法學(xué)》李由義北京大學(xué)出版社2004年
注：；
②摘自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5頁(yè)；
③摘自《人身保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)》第76頁(yè)；
保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文4
一、我國(guó)建立保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性
保險(xiǎn)公估業(yè)是服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)，具有公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營(yíng)行為理應(yīng)受到國(guó)家的規(guī)范和指導(dǎo)，我國(guó)完全有必要建立保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要
我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)公估公司正在或明或暗地進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)正面臨著外資保險(xiǎn)公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已開(kāi)始通過(guò)保險(xiǎn)公估人來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和查勘定損，但由于我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展滯后以及對(duì)保險(xiǎn)公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動(dòng)。如果我國(guó)不加強(qiáng)立法并加大監(jiān)管力度，必然會(huì)給我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估公司無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制是培育和發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)、確立保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)主體地位、保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。
（二）規(guī)范保險(xiǎn)公估市場(chǎng)行為的需要
保險(xiǎn)公估人在我國(guó)尚屬于新生事物，是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分。保險(xiǎn)公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險(xiǎn)人的利益，所以必須對(duì)保險(xiǎn)公估人的行為實(shí)行有效監(jiān)管，只有這樣才能建立良好的市場(chǎng)秩序。在這方面，我們應(yīng)吸取忽視對(duì)保險(xiǎn)人監(jiān)管的教訓(xùn)，在引進(jìn)保險(xiǎn)人的初期，由于法律滯后和監(jiān)管乏力，造成許多不規(guī)范的行為，嚴(yán)重?fù)p壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象，因此從開(kāi)始建設(shè)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)就應(yīng)執(zhí)行嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則，以保證保險(xiǎn)公估人以高起點(diǎn)、高素質(zhì)、高標(biāo)準(zhǔn)來(lái)贏得社會(huì)的信賴。
（三）維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的需要
保險(xiǎn)公估是以保險(xiǎn)業(yè)為依托而生存和發(fā)展的。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性和不確定性，被保險(xiǎn)人為避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的損失，用購(gòu)買保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司則通過(guò)收取保費(fèi)的方式接受風(fēng)險(xiǎn)，將被保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)偨o諸多面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)收取保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)賠付則是根據(jù)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失來(lái)確定的。保險(xiǎn)公估可以在兩個(gè)方面發(fā)生作用，一是在承保階段評(píng)估標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以確定保險(xiǎn)費(fèi)的收取。二是在損失發(fā)生時(shí)進(jìn)行查勘定損，確定保險(xiǎn)公司實(shí)際的賠付金額。因此保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)行為中起著關(guān)鍵作用，具有獨(dú)特地位。如果保險(xiǎn)公估人因技術(shù)或職業(yè)道德等原因不能公正合理地確定保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和損失，就會(huì)破壞保險(xiǎn)人和投保人之間權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等關(guān)系，使保險(xiǎn)賠付不能公平地反映保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)及投保人事先交納的保險(xiǎn)費(fèi)，造成保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。因此，為了保證保險(xiǎn)公估人的服務(wù)質(zhì)量，使保險(xiǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須對(duì)保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行有效監(jiān)管。
二、保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度的國(guó)際比較
保險(xiǎn)公估活動(dòng)具有很強(qiáng)的技術(shù)性和專業(yè)性，其行為后果對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)益具有重大影響。因此，世界各發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)一般都實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。如日本與法國(guó)分別授權(quán)大藏省保險(xiǎn)部（現(xiàn)為金融監(jiān)督廳）、經(jīng)濟(jì)財(cái)政部的保險(xiǎn)司對(duì)保險(xiǎn)公估人進(jìn)行監(jiān)管；保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久的英國(guó)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公估業(yè)的行業(yè)自律；而美國(guó)在全國(guó)有保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)NAIC，在各州也有管理保險(xiǎn)公估人的機(jī)構(gòu)，同時(shí)還通過(guò)行業(yè)自律來(lái)規(guī)范公估人行為。澳大利亞有保險(xiǎn)及退休委員會(huì)ISC、澳大利亞消費(fèi)者權(quán)益委員會(huì)ACCC等若干組織同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公估人進(jìn)行監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)公估人的自律。概括起來(lái)世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式：
（一）政府監(jiān)管
在保險(xiǎn)公估業(yè)執(zhí)業(yè)資格的監(jiān)管中，對(duì)執(zhí)業(yè)資格實(shí)行嚴(yán)格的許可證制度。如美國(guó)有34個(gè)州要求保險(xiǎn)公估人取得許可證，26個(gè)州要求估價(jià)人取得許可證。許可證每年頒發(fā)一次。同時(shí)，法律也規(guī)定了嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，如美國(guó)、加拿大、菲律賓、中國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)規(guī)定從業(yè)的保險(xiǎn)公估人不允許跨州公估（發(fā)生巨災(zāi)和當(dāng)?shù)氐募夹g(shù)力量不足除外）。
對(duì)保險(xiǎn)公估人實(shí)行教育培訓(xùn)和資格考試。保險(xiǎn)公估業(yè)是一種專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，為了保證和提高保險(xiǎn)公估人的職業(yè)道德素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平，各國(guó)一般都要求從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的人員，必須參加相應(yīng)的教育培訓(xùn)計(jì)劃和保險(xiǎn)公估資格考試。其中，培訓(xùn)的內(nèi)容包括保險(xiǎn)、法律、金融、會(huì)計(jì)、職業(yè)道德準(zhǔn)則以及理工方面的專業(yè)技術(shù)知識(shí)；而且公估人員參加培訓(xùn)的時(shí)間每年不得少于200個(gè)小時(shí)。另外，許多國(guó)家規(guī)定參加資格考試的公估人員必須具有3-5年的公估從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且要根據(jù)自身的公估技能級(jí)別，參加相應(yīng)等級(jí)的資格考試，考試合格者方可獲準(zhǔn)執(zhí)業(yè)。
（二）行業(yè)自律
保險(xiǎn)公估人主要從事保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)能否得到公正、合理的解決，會(huì)直接關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益，因而迫切需要一個(gè)強(qiáng)有力的外部組織對(duì)整個(gè)公估行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和規(guī)范，以維持較高的行業(yè)水準(zhǔn)。正是這種行業(yè)的特殊要求，保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)的產(chǎn)生和迅速發(fā)展才成為可能。從發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)雖為民間組織，但其地位與作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通行業(yè)組織的范疇。在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，如英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、泰國(guó)和中國(guó)香港等地。保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)在行業(yè)自律、專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、資格考試和認(rèn)證、信息溝通以及對(duì)外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無(wú)法替代的主導(dǎo)作用。如英國(guó)特許公估師協(xié)會(huì)規(guī)定其會(huì)員必須接受該協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，若違反了協(xié)會(huì)章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度，可能被處以罰款、責(zé)令停業(yè)整頓甚至取消會(huì)員資格等處罰。
（三）社會(huì)監(jiān)管
社會(huì)監(jiān)管主要指市場(chǎng)力量的監(jiān)管，如信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估投訴受理中心等機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公估人的社會(huì)監(jiān)管。對(duì)于保險(xiǎn)公估人的違規(guī)行為，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都有專門的社會(huì)投訴部門，允許客戶投訴，經(jīng)由該部門進(jìn)行調(diào)查，酌情采取紀(jì)律處分。如我國(guó)香港，可向登記委員會(huì)投訴，日本則允許客戶直接向大藏省投訴。有些國(guó)家還將違紀(jì)的公估人列入黑名單，如日本、新加坡等。而社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則不定期地對(duì)各類保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以作為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人選擇保險(xiǎn)公估人的有力依據(jù)。
三、我國(guó)的借鑒
發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)公估人監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)重要的指導(dǎo)和借鑒意義。但各國(guó)國(guó)情、政治、經(jīng)濟(jì)、文化、風(fēng)俗習(xí)慣等各不相同，決定了我們?cè)诮梃b發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)公估人先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，必須結(jié)合我國(guó)國(guó)情，而不是照搬照抄。鑒于此，筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管體系應(yīng)包括以下四個(gè)方面的內(nèi)容：
（一）完善法制監(jiān)管
法制建設(shè)是保證公估市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展的前提。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公估人由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)的有效支持和監(jiān)管，游離于國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍之外，致使保險(xiǎn)公估活動(dòng)長(zhǎng)期處于地下?tīng)顟B(tài)，公估主體資格嚴(yán)重缺位。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)監(jiān)管當(dāng)局中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的主要法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》。這些相關(guān)的法律法規(guī)雖然在確立我國(guó)保險(xiǎn)公估人合法地位方面起到了一定的作用，但這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的需要。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的缺少已越來(lái)越成為我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展和執(zhí)業(yè)水平提高的瓶頸因素。因此，我國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快邀請(qǐng)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)或其他技術(shù)部門，組織專家研究制定保險(xiǎn)公估實(shí)施規(guī)則和公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使各家保險(xiǎn)公估人在執(zhí)業(yè)中有統(tǒng)一的依據(jù)。另一方面，監(jiān)管人員在具體的執(zhí)法過(guò)程中也必須依照現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》等法律法規(guī)，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。
（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管
首先要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)成立的審批宜采用先試點(diǎn)、后推廣的辦法。在審批過(guò)程中，要在全國(guó)多家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)申辦單位中，據(jù)其各因素特別是發(fā)起人、投資者身份、高級(jí)管理人員任職資格、技術(shù)力量（包括人員和設(shè)備）等進(jìn)行嚴(yán)格審核，在全國(guó)范圍內(nèi)遴選出少數(shù)幾家作為試點(diǎn)單位。然后再依據(jù)審批范例，擴(kuò)大保險(xiǎn)公估企業(yè)數(shù)目，使保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)走向競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)行優(yōu)勝劣汰。
其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估人員資格進(jìn)行監(jiān)管。主要是組織實(shí)施保險(xiǎn)公估資格證書考試。通過(guò)組織實(shí)施保險(xiǎn)公估資格證書考試，促進(jìn)對(duì)保險(xiǎn)公估人員的監(jiān)管，為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)營(yíng)造良好的人才環(huán)境。目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)已頒布了《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》并于2000年12月23日第一次舉行了針對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格的認(rèn)定考試，《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》要求從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的人員必須通過(guò)保險(xiǎn)公估資格考試，取得保險(xiǎn)公估資格證書。
再次，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公估行為進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)已加入WTO，大批的外國(guó)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)將逐漸以各種方式進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公估市場(chǎng)主體必將日益增多，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局必將逐漸形成。因此，保監(jiān)會(huì)須防止保險(xiǎn)公估市場(chǎng)上出現(xiàn)不規(guī)范的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，如不顧企業(yè)信譽(yù)，在宣傳及展業(yè)過(guò)程中相互詆毀和違規(guī)降低公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管的內(nèi)容主要包括：經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、公估公正性、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資料管理、公估人員收受額外費(fèi)用和兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、兼營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以及保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他損害保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人利益的行為，也包括保險(xiǎn)公估人之間競(jìng)爭(zhēng)方面的監(jiān)管。
（三）提倡行業(yè)自我監(jiān)督
隨著我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)主體的不斷增多，各家保險(xiǎn)公估行之間的關(guān)系問(wèn)題以及保險(xiǎn)公估行與其他各行各業(yè)之間的關(guān)系問(wèn)題必將日益突出。因此我們必須建立相應(yīng)的保險(xiǎn)公估人行業(yè)自我監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)與監(jiān)督，實(shí)行自我約束、自我管理和自我發(fā)展。
保險(xiǎn)公估同業(yè)協(xié)會(huì)行使行業(yè)自我監(jiān)督職能可采用如下方法：1.協(xié)助國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理保險(xiǎn)公估市場(chǎng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)各方的合作、協(xié)調(diào)和交流，使之互通信息，取長(zhǎng)補(bǔ)短，減少摩擦。2.制定同業(yè)自律規(guī)章，共同遵守，對(duì)違規(guī)者予以制裁，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的問(wèn)題和爭(zhēng)議進(jìn)行協(xié)調(diào)。3.通過(guò)提供信息咨詢、定期通報(bào)情況、組織專業(yè)培訓(xùn)等多種形式向會(huì)員公司提供多方面服務(wù)，以增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的凝聚力，提高行業(yè)整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力。4.組織和推動(dòng)會(huì)員公司執(zhí)行國(guó)家法律法規(guī)，并規(guī)定保險(xiǎn)公估經(jīng)營(yíng)中的職業(yè)道德，同時(shí)代表行業(yè)提出合理化建議，維護(hù)本行業(yè)合法權(quán)益，從而有效實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公估人的自我保護(hù)和自我約束，規(guī)范保險(xiǎn)公估經(jīng)營(yíng)。
（四）強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)管
全方位的社會(huì)監(jiān)督對(duì)保證保險(xiǎn)公估公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)具有巨大的推動(dòng)作用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門可對(duì)保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行資信等級(jí)評(píng)定，并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露。保險(xiǎn)公估公司外部的專業(yè)人員，如精算師、會(huì)計(jì)師、審計(jì)師，可對(duì)保險(xiǎn)公估公司的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等進(jìn)行評(píng)定、審查、監(jiān)督，對(duì)存在問(wèn)題的，應(yīng)及時(shí)提出整改意見(jiàn)。消費(fèi)者也可充分行使權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)公估公司的劣質(zhì)服務(wù)或侵權(quán)行為進(jìn)行投訴或以法維權(quán)。
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保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文5
【關(guān)鍵詞】能力型人才培養(yǎng)模式醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)課程設(shè)置
【中圖分類號(hào)】G642.0【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】2095-3089（2018）06-0011-02
成都中醫(yī)藥大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)本科專業(yè)開(kāi)設(shè)于2001年，至今已有15年辦學(xué)歷史，累計(jì)培養(yǎng)專業(yè)人才800余人，畢業(yè)生主要進(jìn)入商業(yè)保險(xiǎn)公司、政府醫(yī)保部門、醫(yī)院醫(yī)?？剖?、醫(yī)藥企業(yè)及其他相關(guān)領(lǐng)域和行業(yè)。我校醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)在西部地區(qū)創(chuàng)建較早，創(chuàng)建初期借鑒東部地區(qū)部分高校的辦學(xué)思路，重點(diǎn)考慮依托醫(yī)學(xué)院校優(yōu)勢(shì)學(xué)科，即借助醫(yī)學(xué)院校的醫(yī)藥類學(xué)科優(yōu)勢(shì)，突出醫(yī)學(xué)院校開(kāi)辦醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的特色。2017年，適逢教育部專業(yè)評(píng)估工作，本文基于兩屆畢業(yè)生的問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)專業(yè)課程設(shè)置及專業(yè)發(fā)展方向展開(kāi)討論，希望對(duì)課程設(shè)置調(diào)整提供參考，進(jìn)一步明確辦學(xué)方向，特顯辦學(xué)優(yōu)勢(shì)，提高培養(yǎng)質(zhì)量，滿足行業(yè)和社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的需求。
一、研究思路及方法
見(jiàn)表1，調(diào)查對(duì)象包括2012級(jí)、2013級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生。問(wèn)卷內(nèi)容包括實(shí)習(xí)單位、就業(yè)單位，采取打分法對(duì)24門課程及三個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)打分，分值1～4分，1分表示不重要，4分表示很重要。同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生提出自己對(duì)課程設(shè)置的建議。共有84人完成調(diào)查問(wèn)卷，其中2012級(jí)超過(guò)60%，2013級(jí)超過(guò)80%，收集到37條建議，可以反映班級(jí)整體狀況。
二、數(shù)據(jù)描述
1.實(shí)習(xí)及就業(yè)單位分布狀況
醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)包括兩個(gè)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，第一次是臨床見(jiàn)習(xí)，見(jiàn)習(xí)單位學(xué)院統(tǒng)一安排，見(jiàn)習(xí)單位為醫(yī)院臨床科室，第二次是畢業(yè)實(shí)習(xí)，實(shí)習(xí)單位由學(xué)生自主聯(lián)絡(luò)，鼓勵(lì)實(shí)習(xí)單位與就業(yè)單位一致。表2顯示，2012級(jí)實(shí)習(xí)就業(yè)單位一致性明顯高于2013級(jí)，一致性比例達(dá)到80%，保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)實(shí)習(xí)比例為遠(yuǎn)高于2013級(jí)，76.00%，2013級(jí)在衛(wèi)生行業(yè)實(shí)習(xí)就業(yè)比例明顯高于2012級(jí)，衛(wèi)生行業(yè)實(shí)習(xí)比例50.00%，就業(yè)比例27.78%，醫(yī)院仍然存在編制緊張的問(wèn)題。
2.課程分值分布狀況
重要性自評(píng)打分調(diào)查涉及理論課程與實(shí)踐課程兩部分，理論課程和實(shí)踐課程各自包括三個(gè)模塊。理論課程模塊包括醫(yī)學(xué)類課程、保險(xiǎn)類課程和管理類課程三個(gè)模塊。醫(yī)學(xué)類課程包括醫(yī)學(xué)類課程和疾病分類學(xué)，醫(yī)學(xué)類課程采取集合處理。保險(xiǎn)類課程包括保險(xiǎn)學(xué)原理、人壽與健康保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)等。管理類課程包括管理學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生管理學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)等課程。實(shí)踐課程模塊包括臨床見(jiàn)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文三個(gè)部分。
（1）三個(gè)知識(shí)板塊總體情況
醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)板塊包括醫(yī)學(xué)類、管理類、保險(xiǎn)類和實(shí)踐類課程。四類課程構(gòu)成醫(yī)保專業(yè)的理論知識(shí)模塊和實(shí)踐知識(shí)模塊。表3顯示，對(duì)于醫(yī)學(xué)課程和實(shí)踐類課程打分高，尤其是醫(yī)學(xué)類課程，兩個(gè)年級(jí)都認(rèn)為非常重要，管理類打分在四類課程中最低。2013級(jí)學(xué)生打分普遍高于2012級(jí)學(xué)生，可能與學(xué)風(fēng)有關(guān)系。
（2）醫(yī)學(xué)類課程得分高
醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)醫(yī)學(xué)類課程包括基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)?；A(chǔ)醫(yī)學(xué)包括解剖學(xué)、組織學(xué)與胚胎學(xué)、病理學(xué)、藥理學(xué)等，臨床醫(yī)學(xué)包括內(nèi)科學(xué)、外科學(xué)、婦科學(xué)和兒科學(xué)，以及疾病分類學(xué)。醫(yī)學(xué)類課程得分高于其它課程板塊，醫(yī)學(xué)類課程打分都高于1分。疾病分類學(xué)打分較高，2013級(jí)高于2012級(jí)。
（3）管理類課程得分偏低
醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)管理類知識(shí)板塊包括管理學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生管理學(xué)、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)等課程。表5顯示管理類課程得分都低于3分，低于醫(yī)學(xué)類課程，2012級(jí)整體平均得分在2.24分，2013級(jí)得分2.82分。管理學(xué)打分都高于1分，2013級(jí)打1分的比例在各門課程中都明顯少于2012級(jí)。2012級(jí)對(duì)此類課程打1分的比例較高。
（4）專業(yè)類課程得分較高
醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)保險(xiǎn)類課程包括保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)法、人壽與健康保險(xiǎn)等課程，保險(xiǎn)類課程屬于專業(yè)課程。表6顯示保險(xiǎn)類課程得分2013級(jí)都在3.40分以上，2012級(jí)得分在2.80-3.08之間，得分高于管理類課程，低于醫(yī)學(xué)類課程。2012級(jí)對(duì)此類課程打1分的比例低于其對(duì)管理類課程的評(píng)價(jià)，仍然高于2013級(jí)打1分的同學(xué)的比例。
（5）實(shí)踐類課程分值分布
醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)主要包括臨床見(jiàn)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文。表7顯示，除了畢業(yè)論文之外，臨床見(jiàn)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)打分高，高于對(duì)理論課程的評(píng)價(jià)。2012級(jí)與2013級(jí)差別不大，甚至2012級(jí)臨床見(jiàn)習(xí)打分高于2013級(jí)，與針對(duì)理論課程的打分完全不同。值得關(guān)注的是畢業(yè)論文，打分不高，尤其是2012級(jí)平均2分，其中有10人打1分，說(shuō)明學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文的重要性評(píng)價(jià)較低。
三、數(shù)據(jù)分析及思考
1.基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)課程的重要性不言而喻
根據(jù)醫(yī)保專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)以及培養(yǎng)時(shí)限，該專業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)主要以了解為主，醫(yī)保專業(yè)設(shè)置的醫(yī)學(xué)類課程普遍存在課時(shí)少、種類不全的特點(diǎn)。醫(yī)學(xué)類課程學(xué)習(xí)難度大，課時(shí)少導(dǎo)致教學(xué)進(jìn)度快而體系不完整，學(xué)生學(xué)習(xí)難度大，畏難情緒嚴(yán)重。畢業(yè)生在經(jīng)過(guò)畢業(yè)實(shí)習(xí)或工作之后，回顧性調(diào)查時(shí)給予醫(yī)學(xué)類課程很高的重要性分值，說(shuō)明學(xué)生從工作中切實(shí)感受到醫(yī)學(xué)知識(shí)的重要性。
2.畢業(yè)論文的重要性評(píng)價(jià)得分偏低
畢業(yè)論文是醫(yī)保專業(yè)實(shí)踐類課程的核心部分。近年來(lái)，畢業(yè)生論文質(zhì)量每況越下，數(shù)據(jù)性文章寫作中不乏數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象，且無(wú)有效辦法完全杜絕此類學(xué)術(shù)不端問(wèn)題。畢業(yè)論文是在畢業(yè)實(shí)習(xí)工作期間開(kāi)展的工作，學(xué)生由校園生活過(guò)渡到工作環(huán)節(jié)，普遍存在工作壓力大，精力有限，加之在校期間缺乏寫作和科研鍛煉，科研能力不足，論文完成時(shí)間緊張，無(wú)法有效開(kāi)展社會(huì)調(diào)查，導(dǎo)致論文質(zhì)量不高，學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文寫作積極性不高。
3.管理類課程的重要性評(píng)分普遍不高
實(shí)踐類課程、管理類課程和醫(yī)學(xué)類課程，管理類課程重要性評(píng)價(jià)得分最低。在培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置中，醫(yī)學(xué)類、管理類和保險(xiǎn)類同等重要，醫(yī)學(xué)類和管理類是保險(xiǎn)類的兩翼，這兩類知識(shí)是中醫(yī)藥類大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在，也體現(xiàn)學(xué)科發(fā)展的特色。所以，我們需要逐步提高學(xué)生的認(rèn)識(shí)，相對(duì)于醫(yī)學(xué)類和保險(xiǎn)類知識(shí)直接體現(xiàn)在技能方面，管理類知識(shí)在工作實(shí)踐中作用的體現(xiàn)比較慢。
四、培養(yǎng)能力型醫(yī)保人才的對(duì)策建議
1.醫(yī)學(xué)類課程需要增強(qiáng)科學(xué)性和系統(tǒng)性
在課程建議中，2012級(jí)學(xué)生有2人提及“增強(qiáng)醫(yī)學(xué)知識(shí)”，該學(xué)生在保險(xiǎn)公司理賠崗工作。2013級(jí)有8人提出建議，要求增強(qiáng)醫(yī)學(xué)知識(shí)的深度和廣度，醫(yī)學(xué)授課老師應(yīng)該提高要求。在當(dāng)前學(xué)時(shí)空間內(nèi)，應(yīng)該加強(qiáng)醫(yī)學(xué)課程設(shè)置的科學(xué)性和系統(tǒng)性，適當(dāng)延長(zhǎng)醫(yī)學(xué)課程的學(xué)時(shí)，專業(yè)所在學(xué)院應(yīng)該加強(qiáng)與醫(yī)學(xué)課程老師（醫(yī)學(xué)院）的溝通，就醫(yī)保專業(yè)對(duì)于醫(yī)學(xué)知識(shí)的要求程度達(dá)成一致意見(jiàn)，雙方共同明確醫(yī)學(xué)課程的學(xué)習(xí)要求。
2.管理類課程需要調(diào)整學(xué)時(shí)和課程門類
學(xué)生建議中，對(duì)于管理類課程的建議較少，只有一位同學(xué)提及“減少管理類課程門類”。學(xué)生對(duì)管理類課程普遍評(píng)價(jià)不高，這值得思考，是否應(yīng)該削減相關(guān)課程，或者降低學(xué)時(shí)數(shù)，或者調(diào)整為選修課，需要穩(wěn)妥處理。預(yù)判保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)營(yíng)銷將成為行業(yè)發(fā)展的基石，因此需要增加營(yíng)銷、商務(wù)談判、消費(fèi)心理學(xué)等課程。
3.畢業(yè)論文環(huán)節(jié)需要重新設(shè)計(jì)或取消
在三類課程體系中，學(xué)生對(duì)實(shí)踐類課程重要性評(píng)價(jià)最高，實(shí)踐課程的重要性不言而喻，但畢業(yè)論文評(píng)分低值得關(guān)注。首先，畢業(yè)論文的學(xué)分只有2分，這與學(xué)生的工作量相比完全不相稱，通過(guò)調(diào)查、撰寫、修改、答辯等過(guò)程，工作量非常大，因此考慮提高學(xué)分。其次，畢業(yè)論文由單個(gè)人完成，在問(wèn)卷設(shè)計(jì)、調(diào)查和撰寫等過(guò)程中非常困難，學(xué)生針對(duì)調(diào)查的畏難情緒，建議開(kāi)展團(tuán)隊(duì)工作方式，以小組的形式來(lái)開(kāi)展論文寫作。最后，可以由學(xué)生選擇寫作畢業(yè)論文或畢業(yè)考試，提高畢業(yè)論文過(guò)程檢查，提高畢業(yè)論文的學(xué)分。
4.加強(qiáng)醫(yī)學(xué)類課程和保險(xiǎn)類課程的銜接
目前，醫(yī)學(xué)課程和保險(xiǎn)課程脫節(jié)嚴(yán)重，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)知識(shí)的需求不明確，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)課程開(kāi)發(fā)不夠，掌握保險(xiǎn)知識(shí)又懂得醫(yī)學(xué)知識(shí)的教師人才缺乏，教材和師資匱乏，使得學(xué)生技能難以提高。高校需要與保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)合作，校企合作搭建平臺(tái)，著力培養(yǎng)雙師型人才，或者開(kāi)展技能培訓(xùn)，企業(yè)內(nèi)的核保核賠等專業(yè)技能培訓(xùn)前移到高校課堂，實(shí)現(xiàn)研究型人才與技能型人才相結(jié)合的培養(yǎng)模式。
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保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文6
關(guān)鍵詞:金融學(xué);畢業(yè)論文;綜合能力
中圖分類號(hào):G642.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)02-0228-02
一、民族院校金融學(xué)本科畢業(yè)論文存在的主要問(wèn)題
(一)學(xué)生選題大而空泛,與實(shí)踐嚴(yán)重脫節(jié)
好的畢業(yè)論文選題,是論文成功的一半。不少學(xué)生缺乏正確的選題方法,選題隨意,選題范圍重理論輕實(shí)踐,或好高騖遠(yuǎn)、求大輕小。例如,金融專業(yè)的同學(xué)前幾年喜歡選諸如“加入WTO對(duì)我國(guó)金融業(yè)的影響”、“我國(guó)銀行不良資產(chǎn)處置研究”等,去年甚至有同學(xué)選“美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)的影響”。還有些同學(xué)選題猶豫不決、隨意換題,不少老師都抱怨學(xué)生選題不和導(dǎo)師商量,當(dāng)導(dǎo)師不同意時(shí)甚至隨意從網(wǎng)上直接下載論文,結(jié)果不但影響了選題的質(zhì)量,又不利于導(dǎo)師指導(dǎo)工作的順利開(kāi)展。
(二)畢業(yè)論文寫作過(guò)程中創(chuàng)新與分析問(wèn)題能力不足
金融學(xué)專業(yè)的本科畢業(yè)論文也應(yīng)遵循社會(huì)科學(xué)研究的一般思路,即沿著提出問(wèn)題―分析問(wèn)題―解決問(wèn)題的思路展開(kāi)。實(shí)踐中,不少學(xué)生只為交差過(guò)關(guān)了事,不僅相關(guān)文獻(xiàn)閱讀十分有限,如有的參考文獻(xiàn)幾乎都是網(wǎng)上轉(zhuǎn)載的各類文章甚至博客文章等,筆者甚至發(fā)現(xiàn)有個(gè)別同學(xué)的參考文獻(xiàn)竟然是學(xué)院自己辦的內(nèi)部雜志上的文章,既不權(quán)威又不準(zhǔn)確,有的參考文獻(xiàn)幾乎都是幾年前出版的教材等,對(duì)于文獻(xiàn)調(diào)查等基本收集資料的方法不會(huì)運(yùn)用。同時(shí),論文寫作過(guò)程中又缺少相關(guān)的調(diào)查和實(shí)證分析,要達(dá)到深入分析,甚至要有所創(chuàng)新自然就是相當(dāng)困難的事情。
(三) 論文結(jié)構(gòu)不合理、語(yǔ)言表述欠規(guī)范,極個(gè)別少數(shù)民族學(xué)生漢語(yǔ)表達(dá)能力有限
按照我國(guó)大學(xué)本科畢業(yè)論文的相關(guān)要求,筆者所在高校也制定了畢業(yè)論文管理的相關(guān)規(guī)定,但不少學(xué)生卻達(dá)不到這些要求。例如,筆者所在學(xué)校在論文評(píng)閱環(huán)節(jié)要求:(1)內(nèi)容:立論正確,方案設(shè)計(jì)、論證、計(jì)算正確;內(nèi)容完整充實(shí),論文結(jié)構(gòu)合理;結(jié)論正確;工作量足、難度適當(dāng)。(2)水平:有獨(dú)特的見(jiàn)解與創(chuàng)新,或與生產(chǎn)實(shí)踐緊密結(jié)合;對(duì)所學(xué)專業(yè)知識(shí)有較好地運(yùn)用;取得階段性成果,具有一定的學(xué)術(shù)或應(yīng)用價(jià)值。(3)格式:全文格式、中英文摘要、參考文獻(xiàn)完整且符合要求;語(yǔ)句通順、條理清楚、邏輯嚴(yán)密;數(shù)據(jù)、圖表完整,圖紙規(guī)范。而不少學(xué)生在論文寫作中,或者出現(xiàn)頭重腳輕,即前面的概念、發(fā)展歷程、問(wèn)題現(xiàn)狀等羅列較多,而后面的原因分析和相應(yīng)的對(duì)策部分十分簡(jiǎn)略;或者是另一極端,前面的分析介紹簡(jiǎn)短,而后面列出的建議對(duì)策動(dòng)輒十幾條,甚至有的問(wèn)題分析和后面的建議幾乎沒(méi)有直接關(guān)系,論文質(zhì)量堪憂。筆者還遇到過(guò)極個(gè)別的少數(shù)民族學(xué)生,漢語(yǔ)書面和口頭表達(dá)能力比較有限,完成規(guī)范的畢業(yè)論文有相當(dāng)?shù)碾y度。
二、影響民族院校金融學(xué)畢業(yè)論文質(zhì)量的主要原因分析
造成民族院校金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文質(zhì)量不理想的原因是多方面的。
(一)學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文不夠重視,論文寫作中投入精力十分有限
隨著近年來(lái)大學(xué)生就業(yè)壓力的增大,又遇上全球性的金融危機(jī),從四年級(jí)上學(xué)期開(kāi)始直到畢業(yè),除了考研的同學(xué)外,大部分學(xué)生的主要精力都放在找一個(gè)理想的工作上面。而一般畢業(yè)論文撰寫正好是這段時(shí)間。而根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn),學(xué)生都知道,畢業(yè)論文成績(jī)對(duì)找工作并沒(méi)有直接的影響。所以,大部分學(xué)生對(duì)論文并不重視,投入的時(shí)間十分有限,甚至個(gè)別學(xué)生在答辯前兩三周才與指導(dǎo)老師聯(lián)系,論文寫作的質(zhì)量自然無(wú)法保證與提高。筆者每年指導(dǎo)的學(xué)生中,總有個(gè)別同學(xué)忙于實(shí)習(xí)或各地找工作,要等到最后才與老師聯(lián)系,考慮到就業(yè)的壓力等老師往往無(wú)法嚴(yán)格要求學(xué)生。筆者所在學(xué)院的老師還發(fā)現(xiàn),對(duì)畢業(yè)論文投入較多精力的學(xué)生,往往是那些工作落實(shí)得較早的學(xué)生,自然畢業(yè)論文也寫得比較規(guī)范;那些工作一直沒(méi)有落實(shí)或落實(shí)較晚的學(xué)生,很難把主要精力和時(shí)間花在畢業(yè)設(shè)論文撰寫上,論文選題和質(zhì)量自然存在不少問(wèn)題。這在二本院校中應(yīng)該不是個(gè)別現(xiàn)象,尤其是民族類高校。
(二)指導(dǎo)教師對(duì)畢業(yè)論文指導(dǎo)投入不夠
影響大學(xué)生畢業(yè)論文質(zhì)量的另一個(gè)重要因素是指導(dǎo)教師投入精力的多少。畢業(yè)論文指導(dǎo)一般從學(xué)生選題、擬訂論文提綱、收集資料到規(guī)范寫作、反復(fù)修改等過(guò)程中都要給予必要的、有針對(duì)性的指導(dǎo)。而現(xiàn)在高校教師本身也存在攻讀學(xué)位、繁重的教學(xué)和科研任務(wù)等壓力,再加上論文指導(dǎo)的報(bào)酬通常都不太高,因而面臨指導(dǎo)動(dòng)輒10來(lái)個(gè)學(xué)生的畢業(yè)論文,實(shí)際分?jǐn)偟矫總€(gè)學(xué)生身上指導(dǎo)論文的時(shí)間、精力必然相當(dāng)有限。如筆者所在的學(xué)院,老師平均指導(dǎo)的學(xué)生通常在10個(gè)左右,甚至有些學(xué)院的個(gè)別教研室老師指導(dǎo)學(xué)生有時(shí)多達(dá)15個(gè)以上,教師的指導(dǎo)任務(wù)相當(dāng)繁重。盡管畢業(yè)論文早就布置下去,但學(xué)生往往集中在最后時(shí)間才聯(lián)系導(dǎo)師,這時(shí)在正常的教學(xué)、生活之外,導(dǎo)師的指導(dǎo)工作量突然增加。所以,包括筆者在內(nèi)的不少老師也是希望論文只要過(guò)得去就行,論文質(zhì)量的提高缺少相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。
(三)學(xué)校對(duì)畢業(yè)論文答辯等管理流于形式
與國(guó)外高校的“寬進(jìn)嚴(yán)出”不同,國(guó)內(nèi)高校多年來(lái)普遍實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)寬出”原則,只要學(xué)習(xí)成績(jī)、學(xué)分修夠了,很少有高校在學(xué)生臨近畢業(yè)之際在畢業(yè)論文環(huán)節(jié)嚴(yán)格要求學(xué)生,學(xué)生對(duì)論文自然采取東拼西湊的態(tài)度,畢業(yè)論文答辯也就只能流于形式。尤其是現(xiàn)在學(xué)生面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì),反過(guò)來(lái)使學(xué)校在論文質(zhì)量把關(guān)和就業(yè)率壓力之間偏重就業(yè)率的提高,自然就會(huì)更加放松論文答辯及其管理環(huán)節(jié)。因?yàn)楦咝Ｃ磕甓济媾R一次就業(yè)率的排名,甚至第二年招生指標(biāo)、招生計(jì)劃等的變化都與就業(yè)率直接相關(guān),論文質(zhì)量的提高也就被忽略了。如筆者所在的高校,畢業(yè)論文成績(jī)=評(píng)閱成績(jī)(60%)+答辯成績(jī)(40%),且答辯成績(jī)不能低于60分,但在答辯中,即便對(duì)極個(gè)別答辯學(xué)生想給低分,考慮到就業(yè)形勢(shì)以及民族類學(xué)生的口語(yǔ)表達(dá)和文化基礎(chǔ)等綜合因素,最后往往也是手下留情。
三、完善民族院校本科畢業(yè)論文管理的一些建議
在面臨持續(xù)的嚴(yán)峻就業(yè)形勢(shì)下,民族類高校畢業(yè)生質(zhì)量的提高需要各方的努力。
(一)學(xué)校要加強(qiáng)論文質(zhì)量的全過(guò)程管理
民族類高校要根據(jù)自身的培養(yǎng)模式和辦學(xué)條件,努力探索切實(shí)有效的畢業(yè)論文質(zhì)量管理途徑,確保畢業(yè)論文的質(zhì)量提高。如保證一定的經(jīng)費(fèi)投入,適當(dāng)提高導(dǎo)師指導(dǎo)畢業(yè)論文的報(bào)酬,努力提高教師積極指導(dǎo)論文的積極性;又如,近年各省(市)教育廳(局)對(duì)畢業(yè)論文工作進(jìn)行不定期檢查、抽查和評(píng)優(yōu)等,在職稱評(píng)聘、教學(xué)工作量計(jì)算等方面向畢業(yè)論文工作有所傾斜;再如,進(jìn)一步落實(shí)畢業(yè)設(shè)論文寫作與實(shí)踐的聯(lián)系, 加強(qiáng)民族高校與民族地區(qū)生產(chǎn)部門、企業(yè)之間開(kāi)展協(xié)調(diào)工作,為學(xué)生論文選題、寫作等創(chuàng)造良好的實(shí)踐環(huán)境。另外,民族類高校有些漢語(yǔ)水平確實(shí)較差的學(xué)生,可否采取其民族語(yǔ)言寫作和答辯,至少不要和其他高校一樣搞一刀切,真正發(fā)揮論文寫作環(huán)節(jié)對(duì)學(xué)生的能力考察和提升功能。
(二)畢業(yè)論文的指導(dǎo)與寫作應(yīng)早作準(zhǔn)備
針對(duì)目前就業(yè)與論文寫作的沖突,畢業(yè)論文的指導(dǎo)與寫作也應(yīng)宜早不宜遲。如果前面幾年的學(xué)習(xí)中沒(méi)有思想準(zhǔn)備和材料積累,僅在幾個(gè)月乃至最后一學(xué)期或一年的時(shí)間里,要完成從選題、研究到寫作的全過(guò)程,確實(shí)很難指導(dǎo)或?qū)懗龈哔|(zhì)量的畢業(yè)論文。如在專業(yè)課學(xué)習(xí)階段,就應(yīng)先學(xué)習(xí)一些指導(dǎo)論文寫作的有關(guān)論著,提高文字修養(yǎng);還要選讀一些本專業(yè)的優(yōu)秀論文,從中學(xué)習(xí)寫作經(jīng)驗(yàn)和了解學(xué)術(shù)動(dòng)態(tài);掌握做簡(jiǎn)單的文獻(xiàn)綜述的方法和基本格式等;對(duì)本學(xué)科領(lǐng)域中自己感興趣的某些專題或方面,有意識(shí)地積累資料,為論文寫作進(jìn)行各方面的準(zhǔn)備,還可適當(dāng)緩解導(dǎo)師集中指導(dǎo)的繁重任務(wù)。
(三)學(xué)生要正確認(rèn)識(shí)論文寫作與就業(yè)之間的沖突
客觀地看,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,學(xué)生沒(méi)有就業(yè)壓力,可專心致志做畢業(yè)論文;而在目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,學(xué)生應(yīng)聘時(shí)若已具備分析、解決問(wèn)題的能力,則工作會(huì)落實(shí)得較早、較容易。而畢業(yè)論文的寫作,正是提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題能力的一個(gè)有效途徑和基本要求。所以,學(xué)生應(yīng)正確看待二者之間的關(guān)系,否則對(duì)其就業(yè)、畢業(yè)論文完成都將產(chǎn)生不利的影響。
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