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融資擔(dān)保與抵押范文1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 融資擔(dān)保 研究探索

一、當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟主體形式

1、農(nóng)戶。農(nóng)戶是當(dāng)前農(nóng)村最基本、最重要的一類經(jīng)濟主體，既包括小規(guī)模的傳統(tǒng)種植養(yǎng)殖戶，也包括從事加工、運輸、服務(wù)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的小規(guī)模農(nóng)村個體工商戶。

2、農(nóng)村專業(yè)大戶。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化發(fā)展，一部分傳統(tǒng)小規(guī)模農(nóng)戶實現(xiàn)了向家庭農(nóng)場的轉(zhuǎn)化，此外，一些從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的個體工商戶擴大了經(jīng)營規(guī)模，這些規(guī)模經(jīng)營主體構(gòu)成了農(nóng)村專業(yè)大戶，不過仍主要是以家庭為生產(chǎn)單位的經(jīng)營主體。

3、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織。傳統(tǒng)農(nóng)村集體經(jīng)濟組織產(chǎn)權(quán)不明晰，產(chǎn)權(quán)主體虛置情況比較嚴重，資金、資源利用效率低下，新型農(nóng)村集體經(jīng)濟組織由原集體經(jīng)濟組織在整合集體土地、財產(chǎn)等存量資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，通過村、社、農(nóng)戶入股的方式，組建農(nóng)村股份合作經(jīng)濟組織。

4、鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)。即轉(zhuǎn)制后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。原鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是由農(nóng)村集體經(jīng)濟組織或者農(nóng)民投資為主，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦的承擔(dān)支援農(nóng)業(yè)義務(wù)的各類企業(yè)。轉(zhuǎn)制后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了向現(xiàn)代企業(yè)的靠攏，拓寬了自身的融資渠道，對推動農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展、創(chuàng)造勞動就業(yè)機會、組織帶動農(nóng)戶開展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)揮了積極作用。

5、農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合體。近年來，在農(nóng)村以農(nóng)戶為基礎(chǔ)組織成立了多種形式的經(jīng)濟聯(lián)合體，例如“農(nóng)戶+農(nóng)戶”、“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶+基地+農(nóng)戶”等形式。這種聯(lián)合體本身并不具備獨立法律主體地位，但是通過對農(nóng)戶、集體經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的生產(chǎn)、資金和信用的聯(lián)結(jié)，對增強農(nóng)村經(jīng)濟主體融資能力，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民增收具有較大意義，從而在農(nóng)村經(jīng)濟中占有較為重要的地位。

二、當(dāng)前農(nóng)村融資能夠開展的擔(dān)保形式

從擔(dān)保方式來看，現(xiàn)行法律主要規(guī)定了人的擔(dān)保和物的擔(dān)保兩種，其中人的擔(dān)保又叫信用擔(dān)保，物的擔(dān)保則主要包括抵押、質(zhì)押、留置等類型。當(dāng)前，農(nóng)村融資能夠開展的擔(dān)保方式主要有信用擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。

1、信用擔(dān)保。具體擔(dān)保形式有：農(nóng)戶聯(lián)保。即由兩家或者多家農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，并簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議，小組成員之間就貸款相互提供信用擔(dān)保，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任；農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保。由農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)為借款人向貸款人提供信用擔(dān)保或再擔(dān)保，再由地方政府向擔(dān)保公司提供擔(dān)保資金；農(nóng)村新型經(jīng)濟組織擔(dān)保。即以農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟組織的信用為擔(dān)保，實現(xiàn)對農(nóng)民的融資支持，包括三種模式：一是單戶信貸模式，即以農(nóng)村新型經(jīng)濟組織中的單戶成員為單位分別向金融機構(gòu)申請貸款。二是混合信貸模式，即由農(nóng)村新型經(jīng)濟組織統(tǒng)一與金融機構(gòu)商定貸款，金融機構(gòu)分別向各個成員發(fā)放。三是集團化信貸模式，即以農(nóng)村新型經(jīng)濟組織為貸款主體，然后以預(yù)付定金等形式分配給內(nèi)部成員使用。

2、抵押擔(dān)保。包括農(nóng)作物等土地附著物抵押貸款，生產(chǎn)設(shè)備、原材料、產(chǎn)品、交通運輸工具等動產(chǎn)抵押貸款，企業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)及其廠房抵押貸款，企業(yè)財產(chǎn)集合抵押貸款，動產(chǎn)浮動抵押貸款等。其中，動產(chǎn)浮動抵押是《物權(quán)法》新增的一類抵押權(quán)，允許企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營者將現(xiàn)有的或?qū)⒂械纳a(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品以及法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他動產(chǎn)進行抵押，突破了《擔(dān)保法》關(guān)于抵押物在抵押權(quán)設(shè)定時即已事實存在的規(guī)定。

3、質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)押包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種。除法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的外，農(nóng)村經(jīng)濟主體擁有的生產(chǎn)資料、生活用品、產(chǎn)品、存貨等動產(chǎn)均可設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押。就權(quán)利質(zhì)押而言，對農(nóng)村經(jīng)濟主體比較切實可行的應(yīng)包括倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押、存單質(zhì)押等。倉單質(zhì)押貸款是貸款人以倉單為質(zhì)押而向農(nóng)戶或企業(yè)發(fā)放的貸款。倉單是存貨人向保管人交付倉儲物時，保管人向存貨人填發(fā)的確認收到貨物的有價證券，是提取倉儲物的憑證，是實際商品可轉(zhuǎn)讓的金融工具。訂單質(zhì)押貸款是貸款人以農(nóng)民與企業(yè)訂立的訂單農(nóng)業(yè)購銷合同的收款權(quán)為質(zhì)押而向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。目前，訂單質(zhì)押貸款實踐已形成了多種具體模式，主要包括“公司+農(nóng)戶+信貸”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶+信貸”、“公司+農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)戶+信貸”等。存單質(zhì)押是指借款人以未到期的定期存單作為質(zhì)押而取得貸款的方式，憑證式國庫券亦歸入此類。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，是《物權(quán)法》新增的擔(dān)保方式，出質(zhì)人可將銷售、出租、提供服務(wù)、不動產(chǎn)收費等產(chǎn)生的債權(quán)進行出質(zhì)，以獲取貸款。

另外，可以適當(dāng)突破限制，創(chuàng)新開展適合農(nóng)村特點的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，比如：開展土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、漁權(quán)抵押貸款。近年來，部分地區(qū)已經(jīng)嘗試開展了此類貸款業(yè)務(wù)。再如：開展宅基地使用權(quán)抵押貸款。我國現(xiàn)行法律禁止宅基地使用權(quán)抵押，不過近年來各地在推動集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押流轉(zhuǎn)方面積累了一些經(jīng)驗，條件成熟時完全可以嘗試開展宅基地使用權(quán)抵押貸款。

三、如何構(gòu)建多層次的農(nóng)村融資擔(dān)保體系

構(gòu)建多層次、廣覆蓋的農(nóng)村融資擔(dān)保體系，是新農(nóng)村建設(shè)的迫切要求，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、帶動農(nóng)民致富的需要。但因不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟主體現(xiàn)狀、金融需求及擁有的擔(dān)保資源各有差異，所以應(yīng)有針對性地構(gòu)建農(nóng)村金融擔(dān)保機制，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)開展相應(yīng)的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。構(gòu)建五個層次的融資擔(dān)保機制，實現(xiàn)對廣大農(nóng)村融資的全面覆蓋。

1、農(nóng)戶融資擔(dān)保機制。從組織形式看，農(nóng)戶基本是一家一戶的進行生產(chǎn)，經(jīng)營規(guī)模小；從融資需求看，農(nóng)戶貸款主要是為維持、擴大生產(chǎn)或者個體經(jīng)營需求，以及修房建屋、婚喪嫁娶、子女教育等消費需求，貸款數(shù)量小、期限短；從經(jīng)濟實力看，農(nóng)戶抵御自然和市場風(fēng)險的能力弱，產(chǎn)出能力有限；從擁有擔(dān)保資源看，其擁有的土地資源、生產(chǎn)工具等數(shù)量少、價值低，難以被金融機構(gòu)接受。鑒于農(nóng)戶的上述特點，應(yīng)重點開展以下幾種擔(dān)保貸款：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，將單戶農(nóng)戶的信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用，提高農(nóng)戶的融資能力。二是搭車貸款，鼓勵農(nóng)戶開展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，與企業(yè)、專業(yè)合作社等組成經(jīng)濟聯(lián)合體，從而借助企業(yè)、專業(yè)合作社等平臺，實現(xiàn)融資。三是可以逐步嘗試開展宅基地使用權(quán)抵押貸款，盤活農(nóng)民的土地資產(chǎn)。對于小規(guī)模農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，除農(nóng)村信用社外，還應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行等金融機構(gòu)開展。

2、農(nóng)村專業(yè)大戶融資擔(dān)保機制。通過發(fā)展規(guī)模化生產(chǎn)和科學(xué)生產(chǎn)，農(nóng)村專業(yè)大戶與普通農(nóng)戶已有了很大區(qū)別。從融資需求來看，農(nóng)村專業(yè)大戶的融資規(guī)模較大；從經(jīng)濟實力來看，專業(yè)大戶抵御自然和市場風(fēng)險的能力較強，盈利能力也較高；從擔(dān)保資源來看，專業(yè)大戶擁有的有效擔(dān)保物包括土地資源、生產(chǎn)設(shè)備和產(chǎn)品數(shù)量都較多。因此，可從以下幾個方面開展擔(dān)保貸款：一是以現(xiàn)有或?qū)⒂械纳a(chǎn)設(shè)備、原材料、產(chǎn)品、交通運輸工具等動產(chǎn)為標的物開展動產(chǎn)抵押及動產(chǎn)浮動抵押貸款。二是開展倉單、訂單、存單、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。三是與企業(yè)、專業(yè)合作社等組成經(jīng)濟聯(lián)合體，進一步增強融資能力。四是嘗試開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。對于專業(yè)大戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，可重點由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等金融機構(gòu)開展。

3、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織融資擔(dān)保機制。一般來說，農(nóng)村集體經(jīng)濟組織尤其是農(nóng)民專業(yè)合作社等的經(jīng)濟實力較強、融資需求規(guī)模較大、擁有的有效擔(dān)保物較多，應(yīng)開展以下幾種擔(dān)保貸款方式：一是開展動產(chǎn)抵押及動產(chǎn)浮動抵押貸款。二是開展倉單、訂單、存單、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。三是成立農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)，充分運用其擔(dān)保功能。建議主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等開展這類主體的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

融資擔(dān)保與抵押范文2

在項目經(jīng)理陳曉（化名）的眼里，市面上看到最多的無非是房地產(chǎn)和政信兩大類，信托產(chǎn)品的方向并沒有什么變化。“之前政信類無抵押的項目很少，今年1月起，開始慢慢增多。”

無抵押產(chǎn)品成主流

根據(jù)中國信托業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2012年四季度，政信業(yè)務(wù)規(guī)模達5015.5億元，較上季度環(huán)比增長28.49%，較2011年同比增長97.71%；而行業(yè)占比從當(dāng)年一季度末的4.74%增長到6.71%，增幅達41.56%。發(fā)展不可謂不迅猛。

2012年末，就在財政部、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》（下稱“463號文”）之時，政信信托急踩“剎車”，一時間，業(yè)內(nèi)感慨“球”也難打。

政信項目是否就此停止？答案是否定的。

今年1月，綜合對業(yè)內(nèi)人士和專家的走訪，本報在《463號文重壓政信合作 信托三思路尋突破》一文中明確指出，風(fēng)險控制要點將從“關(guān)注當(dāng)?shù)刎斦嵙Α毕颉皩θ谫Y主體實力和當(dāng)?shù)刎斦嵙Φ木C合評估”轉(zhuǎn)移。

增信措施由政府信用增信轉(zhuǎn)移到土地抵押、第三方擔(dān)保等風(fēng)險控制措施，但應(yīng)充分重視所抵押土地的性質(zhì)、土地估值以及司法執(zhí)行難度。而反觀當(dāng)下的政信項目，在土地有限的情況下，無抵押及擔(dān)保的模式增多。

從用益信托工作室的統(tǒng)計來看，如今無抵押的政信產(chǎn)品比比皆是。

其中，中信信托“延安新區(qū)投建應(yīng)收賬款流動化信托項目”的信用增級主要為債權(quán)回購承諾和保證擔(dān)保，即“如延安市政府及延安新區(qū)管委會未能如期履行付款義務(wù)，由原債權(quán)人延安新區(qū)投建回購全部未償債權(quán)。延安城市建設(shè)投資開發(fā)有限責(zé)任公司對延安新區(qū)投建的債權(quán)回購義務(wù)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。”

百瑞信托的“中原西路延長線工程集合資金信托計劃”的信用增級則更為簡單，鞏義市國有資產(chǎn)投資經(jīng)營有限公司為借款人按照約定按期、足額支付信托貸款本息提供連帶的責(zé)任保證。而中鐵信托“優(yōu)債1317期青羊區(qū)債權(quán)投資二期集合資金信托計劃”則以財政資金還款和國有企業(yè)擔(dān)保做信用增級。

擔(dān)保模式將增多

在業(yè)內(nèi)看來，無抵押產(chǎn)品的增多，讓風(fēng)險控制的關(guān)鍵指向?qū)θ谫Y主體實力和當(dāng)?shù)刎斦嵙Φ木C合評估。

“之所以產(chǎn)生這一現(xiàn)象，主要有兩方面原因：一是政信類信托產(chǎn)品經(jīng)過一年來的火爆，部分符合信托公司融資條件的平臺可供抵押的土地已經(jīng)不多，一些地方平臺雖然有抵押物，但資質(zhì)無法符合條件；二是‘463號文’發(fā)出后，能夠融資的大多是實力較強的地方平臺企業(yè)，信托公司對于這類平臺的還款能力較為認可，因此也允許出現(xiàn)無抵押或不足值抵押的情況。”啟元財富產(chǎn)品經(jīng)理范曜宇對《投資者報》記說。

而結(jié)合前期政策，在接受記者采訪時，信托實務(wù)專家唐琪認為，受“463號文”和國土資源部、財政部、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合的《關(guān)于加強土地儲備與融資管理的通知》的影響，過往政信合作信托中用儲備用地作為抵押的模式受到限制，只能用出讓用地做抵押，而出讓用地規(guī)模有限，所以目前政信合作信托中無抵押及擔(dān)保模式增多。

“如果沒有土地抵押，只能提供擔(dān)保的政信合作信托產(chǎn)品，則需關(guān)注融資方及擔(dān)保方的實力和財務(wù)狀況。例如融資方和擔(dān)保方是否發(fā)行過債券等。”唐琪表示，一般情況下?lián)７降膶嵙σ哂谌谫Y方，這樣才能起到增信作用。例如擔(dān)保方的級別高于融資方，擔(dān)保方是市級融資平臺，融資方是區(qū)級融資平臺，擔(dān)保方級別高實力強，這樣才能起到增信作用。

聚焦融資平臺風(fēng)險

隨著監(jiān)管政策頻出，政府融資平臺風(fēng)險成為近年來銀監(jiān)會最為關(guān)注的風(fēng)險之一。

銀監(jiān)會日前下發(fā)《關(guān)于加強2013年地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監(jiān)管的指導(dǎo)意見》（討論稿），要求繼續(xù)推進平臺貸風(fēng)險管控，總體思路是“控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、隔離風(fēng)險、明晰職責(zé)”。與往年不同的是，銀監(jiān)會將管控重點從表內(nèi)擴展到了表外，要求全口徑考察平臺負債，進行全面風(fēng)險管理；并且規(guī)范商業(yè)銀行持有平臺債券，將城投債投資權(quán)限統(tǒng)一上收至總行。

銀監(jiān)會首次明確提出，金融機構(gòu)應(yīng)審慎持有融資平臺債券，防范融資平臺變相融資。《討論稿》亦指出，監(jiān)管部門和各銀行均要建立包括銀行貸款、企業(yè)債券、中期票據(jù)、短期融資券、信托計劃、理財產(chǎn)品等方式在內(nèi)的全口徑融資平臺負債統(tǒng)計制度。

作為同一監(jiān)管體系下的機構(gòu)，銀行和信托未來對政府融資平臺公司的考核也將趨嚴。

融資擔(dān)保與抵押范文3

【關(guān)鍵詞】微型企業(yè) 間接融資 法律困境 對策

一、微型企業(yè)融資困境分析

（一）微型企業(yè)融資擔(dān)保制度阻礙

（1）抵押擔(dān)保制度阻礙。抵押一直是融資的基礎(chǔ)性條件，不管是銀行性金融機構(gòu)還是非銀行性金融機構(gòu)在極少數(shù)信用擔(dān)保的情況下，一般都要求相應(yīng)的抵押作為貸款的前提。但是微型企業(yè)都是出于初創(chuàng)期，不僅資金困難也缺乏相應(yīng)的不動資產(chǎn)，就算微型企業(yè)有一定的不動產(chǎn)等資產(chǎn)也在前期抵押貸款或者其上面有其他物權(quán)的限制，而微型企業(yè)融資是一個長期的需要，抵押后很難也不能多次同一價值抵押。

銀行作為目前我國企業(yè)最主要的融資渠道，小貸公司也起到了補充作用。根據(jù)我國《擔(dān)保法》以及《物權(quán)法》的規(guī)定，設(shè)備和交通運輸工具等動產(chǎn)也是可以作為抵押物，但是銀行和小貸公司都為了規(guī)避風(fēng)險和操作方便，一般都比較愿意考慮不動產(chǎn)抵押，對于設(shè)備和運輸工具大多不愿接受抵押。一方面是因為目前我國對于動產(chǎn)的抵押采用正面列舉和反面禁止相結(jié)合的原則，舉例難以窮盡，又與物權(quán)法定相悖，這就造成了金融機構(gòu)不大愿意接受動產(chǎn)抵押。另一方面是動產(chǎn)抵押公示不完善，給抵押的效力帶來影響，增加銀行的貸款風(fēng)險。

（2）信用擔(dān)保制度阻礙。信用擔(dān)保是指企業(yè)在向銀行融通資金過程中，根據(jù)合同約定，由依法設(shè)立的擔(dān)保機構(gòu)以保證的方式為債務(wù)人提供擔(dān)保，在債務(wù)人不能依約履行債務(wù)時，由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)合同約定的償還責(zé)任，從而保障銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種金融支持方式。信用擔(dān)保給企業(yè)貸款多了一種選擇的方式，緩解了微型企業(yè)的貸款壓力，但也仍然有一些制度阻礙。

第一、擔(dān)保機構(gòu)良莠不齊，風(fēng)險較大。信用擔(dān)保是在原本企業(yè)和銀行之間的關(guān)系上介入構(gòu)建了擔(dān)保機構(gòu)、銀行、企業(yè)三者之間的一種關(guān)系，其本質(zhì)就是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散，但是由于介入的擔(dān)保機構(gòu)在資產(chǎn)和信用等級上都不一樣就造成了風(fēng)險的增加，在銀行評估的時候就給貸款帶來了困難。

第二、擔(dān)保費用較高，手續(xù)繁瑣。微型企業(yè)在申請擔(dān)保公司擔(dān)保時要向擔(dān)保機構(gòu)繳納3%左右的擔(dān)保費用，而且還要提供一定的實物進行抵押，雖然在一定程度上減輕了微型企業(yè)的壓力，但依然阻礙了微型企業(yè)的正常融資。另外，申請信用擔(dān)保的程序也相對繁瑣，整體上要經(jīng)過四個大的步驟：申請、審查、簽訂擔(dān)保函、協(xié)會備案等等。

（二）微型企業(yè)征信制度缺失

企業(yè)的征信信息是銀行等經(jīng)融機構(gòu)房貸考察的重要考量依據(jù)，一旦征信出現(xiàn)問題或者企業(yè)征信缺失，企業(yè)基本無緣銀行貸款。目前微型企業(yè)征信體系的缺失增加了貸款難度。究其原因一是因為征信法規(guī)的缺失，尤其是針對微型企業(yè)的具體配套法規(guī)缺失，沒有具體針對微型企業(yè)的征信細則，統(tǒng)一沿用同一征信要求，加之企業(yè)在征信透明化的制度下，為了提升企業(yè)信譽度有所造假，最終導(dǎo)致銀行不愿意采納微型企業(yè)的信譽度。二是《中華人民共和國征信管理條例》僅僅明確了個人不良信息的保存時間，對于企業(yè)尤其是微型企業(yè)沒有做出具體的規(guī)定。這就導(dǎo)致企業(yè)不良信息一直顯示，嚴重銀行銀行貸款。三是微型企業(yè)信用信息管理雜亂，很多職能部門都涉及其中，對于微型企業(yè)的客觀評價有所影響。

（三）微型企業(yè)融資資金性質(zhì)困擾

這一點主要涉及非銀行性金融機構(gòu)，一般多指小貸公司等放貸主體。分析原因有以下幾個方面：

第一、小貸公司放貸資金來源嚴格受到法律約束。依照《小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小貸公司不能從銀行貸款作為放貸的資金，也不能通過吸收公眾存款作為放貸的資金來源，這就制約了小額貸款公司的放貸資金量，間接的影響到了微型企業(yè)融資的難度。同時，隨著微型企業(yè)規(guī)模的壯大和后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展，微型企業(yè)的資金需求量越來越大，據(jù)統(tǒng)計重慶2015年度小貸公司的貸款需求量比例與上年同期比較增加了75%，在政府鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等政策下，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的鼓勵下，同時期微型企業(yè)的增長率為82%，在這種雙增長的情況下，又加之放貸資金來源嚴格受限，微型企業(yè)的融資環(huán)境就愈加困難。

第二、典當(dāng)業(yè)資金渠道的限制。根據(jù)《中華人民共和國典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，典當(dāng)不能對外投資；不能同行業(yè)拆借和變相拆借。除了其自有資金外，只能向本地區(qū)的銀行貸款，而且嚴禁分支機構(gòu)貸款。2013年在中國銀監(jiān)會加強監(jiān)管，《關(guān)于防范外部風(fēng)險傳染的通知》，規(guī)定典當(dāng)業(yè)不能受信，這就阻斷了其從銀行獲得貸款的資格，讓典當(dāng)業(yè)舉步維艱，苦苦掙扎，只能用自有資金運轉(zhuǎn)，這也就基本斷送了微型企業(yè)本就不多的融資渠道。

（四）微型企業(yè)融資缺乏保險介入

保險在經(jīng)濟社會發(fā)展起到了非常重要的作用，提供了財產(chǎn)、人身等多種形式的保障。在經(jīng)濟發(fā)達體國家，保險不僅僅為居民的財產(chǎn)和人身體重保障，更是在金融和商業(yè)往來中扮演越來越突出的角色。例如保險存款制度就為銀行和儲戶提供了最低的保障，對于化解銀行風(fēng)險，保障儲戶利益提供了一種可能。微型企業(yè)面對融資難的問題，究其更本就是缺乏保證，銀行不愿增加貸款的風(fēng)險。如果有保險能夠介入微型企業(yè)的貸款，既能給企業(yè)提供貸款幫助，又能在一定程度緩解銀行的貸款風(fēng)險。但是目前我國在微型企業(yè)融資方面還沒有保險的介入。

二、完善微型企業(yè)融資的對策

（一）完善微型企業(yè)融資抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保既包括不動產(chǎn)的抵押擔(dān)保又包括動產(chǎn)的抵押擔(dān)保，在完善微型企業(yè)融資擔(dān)保難得問題上，最主要的就是要完善微型企業(yè)動產(chǎn)抵押擔(dān)保。鑒于目前我國在動產(chǎn)抵押范圍采用正面列舉和反面禁止相結(jié)合的方法，正面列舉實難窮盡范圍，同時加之物權(quán)法定的原則，要在這一塊有所突破就得在列舉方法上想辦法。在實際操作中可以采用反向列舉法來解決這個問題，具體性和概括性相結(jié)合。概括性主要說明價值過低、生活常見用品等不得用于抵押；具體性就是列舉出法律嚴禁不得抵押或者抵押價值已滿的方面。例如：學(xué)校等公共資產(chǎn)不得抵押、非法來源財務(wù)不得抵押等等。

（二）完善微型企業(yè)貸款保險制度

微型企業(yè)貸款保險是指微型企業(yè)和保險公司簽訂保險合同，以微型企業(yè)貸款為保險標的制度。把貸款保險引入微型企業(yè)融資，有以下幾個方面的好處：首先，貸款保險的引入有助于微型企業(yè)向銀行貸款。銀行決定是否發(fā)放貸款，其中一個重要的衡量原則就是風(fēng)險，貸款保險制度的引入有助于分散風(fēng)險，提高微型企業(yè)的貸款成功率。其次，貸款保險的引入有利于分散銀行貸款風(fēng)險，創(chuàng)新金融模式。保險在我國還是朝陽產(chǎn)業(yè)，不能只是局限于傳統(tǒng)的財險和壽險，通過保險的創(chuàng)新既能幫助銀行分散貸款風(fēng)險，降低整個金融市場運行的風(fēng)險，還能有助于保險業(yè)的拓展，豐富完善我國保險市場。最后，貸款保險的引入有助于激活銀行對企業(yè)的貸款熱情，尤其是面對微型企業(yè)的貸款，完善整個借貸制度都有非常大的意義。

（三）拓展資金來源渠道

在上文分析我國微型企業(yè)融資困難的原因的部分，闡述了在微型企業(yè)貸款途徑中提到了除銀行之外還有小額貸款公司和典當(dāng)行，拓展資金來源渠道主要就是小額貸款公司和典當(dāng)行。

（1）拓展小貸公司資金來源渠道。根據(jù)《小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小貸公司不能從銀行貸款作為放貸的資金，也不能通過吸收公眾存款作為放貸的資金來源，這就制約了小額貸款公司的放貸資金量，間接的影響到了微型企業(yè)融資的難度。為了解決微型企業(yè)融資難得問題，拓展小貸公司貸款資金來源渠道也是可行的辦法之一。要拓寬小額貸款公司的貸款資金來源渠道，可以從兩個方面著手：

第一、準許小額貸款公司適度從銀行貸款作為微型企業(yè)的專項貸款資金，這樣既可以緩解微型企業(yè)融資難的問題、又可以不觸犯國家政策法規(guī)、不影響國家金融穩(wěn)定和我國金融運行次序。小額貸款公司的資金來源有限，如果能獲得銀行的貸款支持，小額貸款公司就可以設(shè)立專門的扶持微型企業(yè)融資的專項資金用于微型企業(yè)的發(fā)展。這就需要專門的行業(yè)規(guī)定具體的操作程序和資金量和相關(guān)的監(jiān)督手段。第二、鼓勵小額貸款公司上市融資，通過市場資本的力量壯大發(fā)展，提供更多的資金來源。

（2）適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)業(yè)，讓其在微型企業(yè)融資中發(fā)揮補充作用。典當(dāng)業(yè)是我國一種古老的行業(yè)部門，曾經(jīng)在社會經(jīng)濟發(fā)展中貢獻了力量。在市場經(jīng)濟體制下典當(dāng)業(yè)面臨著市場的抉擇，在解決微型企業(yè)融資問題中我們可以從典當(dāng)業(yè)入手，鼓勵典當(dāng)門開展面向微型企業(yè)的典當(dāng)業(yè)務(wù)，積極爭取相關(guān)政策和牌照。微型企業(yè)可以用自己的資產(chǎn)或者有價證券等向典當(dāng)行典當(dāng)，獲得融資的可能。

（四）構(gòu)建完善的微型企業(yè)征信體系

征信是銀行是否給申請發(fā)放貸款的重要參考信息之一，微型企業(yè)向銀行申請貸款難得重要原因之一便是企業(yè)缺乏信用評級。構(gòu)建完善的微型企業(yè)信用體系，有助于解決融資問題的解決。

首先，要構(gòu)建完備的微型企業(yè)的征信體系需要法律法規(guī)現(xiàn)行。構(gòu)建完善的微型企業(yè)的征信體系就需要相應(yīng)的征信法規(guī)。目前我國涉及征信法律法規(guī)主要有兩部，《征信管理暫行條例》和《中國企業(yè)信息公示暫行條例》，相比美國聯(lián)邦政府16部征信法規(guī)還遠遠不夠。我國應(yīng)該在兩部暫行條例的基礎(chǔ)上頒布級別更高、內(nèi)容更加詳盡的法律，同時用專門的章節(jié)規(guī)定微型企業(yè)征信體系。以及適當(dāng)根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展情況調(diào)整企業(yè)不良信息保存期限，不能讓企業(yè)一朝信息不良永不翻身。

其次，構(gòu)建完善的微型企業(yè)征信體系需要擁有充分的信息量，以便于及時高效、客觀的反應(yīng)企業(yè)的征信水平。那么就需要利用大數(shù)據(jù)來構(gòu)建微型企業(yè)征信的評價模型，從政府監(jiān)管信息、銀行信貸信息、行業(yè)評價信息、媒體評價信息、企業(yè)運營信息、市場反饋信息等五個方向入手。具體來說微型企業(yè)的征信數(shù)據(jù)一般體現(xiàn)在：管信息包括企業(yè)基本資質(zhì)、質(zhì)量檢查信息、行政許可/認定、行政獎罰信息、商標/專利/著作權(quán)信息、人民法院判決；信貸信息包括中國人民銀行信貸評價信息、商業(yè)銀行信貸評價信息、小額貸款公司及民間借貸評價信息；評價信息包括行業(yè)協(xié)會（社團組織）評價信息、水、電、氣、通訊等公共事業(yè)單位評價信息；運營信息包括企業(yè)財務(wù)信息、企業(yè)管理體系評估信息；反饋信息（包括消費者、交易對方、合作伙伴、員工等不同身份的實名評價信息）。據(jù)統(tǒng)計，金電聯(lián)行開發(fā)的大數(shù)據(jù)征信模式為1000多家小微企業(yè)提供了40多億元的無抵押擔(dān)保的純信用貸款征信服務(wù)，有效解決小微企業(yè)擔(dān)保難的問題。

三、結(jié)語

微型企業(yè)融資難是一直困擾其發(fā)展的攔路虎，究其原因有體制機制的問題也有企業(yè)自身方面的缺陷，其中擔(dān)保制度、信用制度、資金來源等是融資的三座大山。要解決微型企業(yè)融資難的問題就需要從完善擔(dān)保制度、信用制度、資金來源、保險制度、征信大數(shù)據(jù)模式等方面著手。

參考文獻：

[1]解紅，王軍富，田英.充分發(fā)揮典當(dāng)行金融服務(wù)功能幫扶小微企業(yè)解決融資難問題―基于對江蘇鎮(zhèn)江典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查[J].華北金融，2014.

融資擔(dān)保與抵押范文4

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 信用體系

一、湖南省中小企業(yè)融資難問題現(xiàn)狀

1.中小企業(yè)資金緊張問題突出

中小企業(yè)融資難的一個主要表現(xiàn)就是企業(yè)所需資金不能得到滿足，使得大部分成長期的中小企業(yè)由于資金短缺而不能很好的發(fā)展

2.中小企業(yè)融資渠道單一

資金是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，雖然近來湖南省中小企業(yè)的資金來源已從單一渠道向多元化發(fā)展，但是目前大部分中小企業(yè)融資渠道都很狹窄，主要依靠企業(yè)自身內(nèi)部積累，據(jù)湖南統(tǒng)計局2008年的資料統(tǒng)計，在湖南省中小企業(yè)資本和內(nèi)部留存分別占中小企業(yè)資金來源的35%和30%；銀行貸款是湖南省中小企業(yè)最重要的外部資金來源。

3.信貸政策支持力度小，信貸份額小。國家在信貸政策還存在著所有制歧視，宏觀調(diào)控政策和許多優(yōu)惠政策往往將資金導(dǎo)向于大型企業(yè)，往往忽視了占企業(yè)絕大多數(shù)的中小企業(yè)。導(dǎo)致這部分企業(yè)在獲得銀行貸款、享受優(yōu)惠政策和扶持措施方面處于弱勢。

二、湖南省中小企業(yè)融資難問題的原因

1.中小企業(yè)自身存在的問題

(1)中小企業(yè)自身的信用度低

所謂企業(yè)的自身信用，就是指企業(yè)否有意愿償還在融資過程中發(fā)生的債務(wù)，以及是否有意愿向初始投資人分配基本應(yīng)獲得的利益。相對于大企業(yè)而言，中小企業(yè)一般規(guī)模小且普遍存在著信用等級低，資信相對較差，缺乏自我約束意識，信用觀念淡漠的現(xiàn)象。根

(2)體制落后，經(jīng)營水平不高

目前很多中小企業(yè)仍實行家族式管理，存在產(chǎn)權(quán)不清、組織結(jié)構(gòu)和管理混亂的問題。其組織結(jié)構(gòu)變化快，財務(wù)制度相對不穩(wěn)定，導(dǎo)致了財務(wù)管理的乏力，經(jīng)營水平不高，進而也加據(jù)了企業(yè)融資的困難。

(3)缺乏足夠的抵押和擔(dān)保

中小企業(yè)由于資產(chǎn)少、負債能力低，缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致申請貸款的抵押物不足，至使不能達到銀行的貸款條件。

2.銀行方面存在的問題

(1)抵押條件高

銀行出于風(fēng)險考慮往往對抵押品的要求條件較苛刻，除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他等式的抵押品，目前抵押貸款的抵押率,土地、房地產(chǎn)一般為70%,機器設(shè)備為50%,動產(chǎn)為25% ～30%,專用設(shè)備為10%。而省中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少、土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點，很難滿足銀行的抵押條件。

(2)手續(xù)繁瑣、費用高

由于中小企業(yè)融資具有很強的時效性，且融資的數(shù)量少、頻率高，因此需要簡單快捷的服務(wù)。但繁瑣融資手續(xù)，大地影響了中小融資的積極性。企業(yè)辦理抵押登記手續(xù)包括抵押登記、評估及抵押合同公證等，涉及工商、房產(chǎn)、財險、法律公證處多個管理部門，辦理時間短則10天，長則30天。辦理相關(guān)手續(xù)評估費、登記費、公證費等也加重了中小企業(yè)貸款成本。

3.政府方面存在的問題

(1)政府扶持力度不夠

一是缺乏財政優(yōu)惠政策，國家現(xiàn)階段優(yōu)惠政策主要對國有企業(yè)實行，而中小企業(yè)一般是非國有企業(yè)，很難享受這些政策。各級政府雖相繼出臺了針對中小企業(yè)的補貼政策，但在總量上遠遠不能滿足企業(yè)發(fā)展的客觀要求；二是缺乏政策性的金融機構(gòu)來支持中小企業(yè)發(fā)展。

(2)資本市場不完善

國家對企業(yè)發(fā)行股票上市融資有著十分嚴格的限制條件，現(xiàn)有的主板市場主要面向大型企業(yè)，進入門檻太高；中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板雖然推出，但無論是其自身的規(guī)模，還是外部發(fā)展環(huán)境，暫時還不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要，除極少數(shù)高科技中小企業(yè)外，絕大多數(shù)中小企業(yè)很難通過直接融資獲得資金。

(3)社會信用體系滯后

到目前為止，省內(nèi)甚至全國都還沒有建立健全的社會信用體系。沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)庫、信用評估體系和信用信息披露制度、也缺乏嚴格的失信懲戒制度，導(dǎo)致了中小企業(yè)和金融機構(gòu)之間的信息不對稱，直接影響了金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款。

4.信用擔(dān)保體系方面的問題

(1)擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保能力有限

省內(nèi)大多數(shù)的擔(dān)保機構(gòu)普遍存在資本實力不足、業(yè)務(wù)規(guī)模偏小、主營業(yè)務(wù)虧損、自身信用不足問題。2007年下半年的調(diào)查顯示，湖南有擔(dān)保公司122家，注冊資金33億元，擔(dān)保貸款余額30.5億元，僅占全省中小企業(yè)貸款余額的1.5%。

(2)辦理擔(dān)保手續(xù)多，審批時間長

與銀行直接貸款相比，信用擔(dān)保機構(gòu)接到中小企業(yè)貸款擔(dān)保申請后，往往需要進行受理、調(diào)查、反擔(dān)保登記、聯(lián)系承貸銀行、提供擔(dān)保等一系列手續(xù)，這樣無疑又增加了調(diào)查、有關(guān)部門登記、審批等各種的環(huán)節(jié)，延長企業(yè)申請貸款時間，這種繁瑣的工作流程，顯然無法適應(yīng)中小企業(yè)對資金需求的時效性要求。

(3)缺乏有效的風(fēng)險分散機制

在金融交易過程中，信用擔(dān)保機構(gòu)事實上扮演的是風(fēng)險承擔(dān)者的角色。由于缺乏明確的制度規(guī)范，缺乏有效的風(fēng)險分散機制，使得信用擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)了大部分甚至全部貸款連帶清償責(zé)任現(xiàn)狀；造成擔(dān)保機構(gòu)責(zé)任與能力的不對等，嚴重制約著擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。

三、解決湖南省中小企業(yè)融資難問題的對策

1.從企業(yè)自身方面分析

(1)加強企業(yè)自身信用建設(shè)

企業(yè)可以從兩方面出發(fā)加強企業(yè)的信用控制制度。一方面，完善自身信用控制制度，建立、健全各項管理制度，防止自身發(fā)生失信行為；另一方面，完善客戶信用風(fēng)險控制制度，提高風(fēng)險防范能力、提升企業(yè)信用管理水平，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造了積極的條件。

(2)深化體制改革，提高管理水平

首先，中小企業(yè)應(yīng)該遵循市場經(jīng)濟的客觀要求，強化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的企業(yè)組織形式。其次，加強財務(wù)制度的建設(shè)、規(guī)范財務(wù)管理工作，增加財務(wù)信息透明度。

(3)不斷地拓寬融資渠道

企業(yè)在積極申請銀行貸款的同時也要充分利用各種其他有效的融資方式，例如，融資租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、買方信貸、保理融資、應(yīng)收帳款貸款、出口創(chuàng)匯貸款、聯(lián)合協(xié)作貸款等多種形式進行融資。

2.從銀行方面分析

(1)放寬抵押貸款條件，提高工作效率

鑒于目前銀行所要求的抵押物總量與企業(yè)可供抵押財產(chǎn)總量之間差距過大，銀行可在傳統(tǒng)的抵押、保證方式之外，廣泛開辟如經(jīng)營者個人房地產(chǎn)擔(dān)保、倉單質(zhì) 押、出口信用保險業(yè)擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)公司擔(dān)保、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合擔(dān)保、工商協(xié)議等多種擔(dān)保方式，在有效控制風(fēng)險的前提下，努力為中小企業(yè)融資創(chuàng)造便利條件。

(2)健全中小企業(yè)的信用評級體系

對中小企業(yè)的信用評級體系進行創(chuàng)新和優(yōu)化，建立一套符合中小企業(yè)特點的信用評級制度，對中小企業(yè)的信用評級主要應(yīng)立足于反映中小企業(yè)橫向比較的相對優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ匆欣谛∑髽I(yè)籌集資金，又能監(jiān)督企業(yè)行為，引導(dǎo)中小企業(yè)加強信用建設(shè)。

3.政府方面分析

(1)加強政府的支持力度

一是政府要有效制定和完善有關(guān)中小企業(yè)的法律、法規(guī)，加強政府監(jiān)督；二是設(shè)立專門的中小企業(yè)政府機構(gòu)，完善對中小企業(yè)服務(wù)；三是實施財政補貼、貸款援助、扶持基金與稅收優(yōu)惠政策等，加強財政對中小企業(yè)的扶持力度。

(2)完善資本市場

政府應(yīng)進一步減少行政審批和管制，充分調(diào)動市場參與主體的積極性；適當(dāng)放寬中小企業(yè)上市和發(fā)行債券融資的標準，容許部分優(yōu)秀的中小企業(yè)能夠有機會進入資本市場融資；認真總結(jié)中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板經(jīng)驗，探索企業(yè)特點相適應(yīng)的發(fā)行審核、上市交易、信息披露等制度安排，穩(wěn)步擴大板塊規(guī)模；逐步規(guī)范民間融資將其納入正式的金融體系。

(3)完善社會信用體系建設(shè)

必須發(fā)揮政府在社會信用體系建設(shè)中的倡導(dǎo)和組織作用，針對目前社會信用淡薄的問題，就盡快建立健全中小企業(yè)信用體系，加強信用文化建設(shè)。組織應(yīng)建立中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化。同時為減少信貸違約的發(fā)生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本。

4.從信用擔(dān)保體系方面分析

(1)建立健全多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度

一是建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系，實行市場化公開運作，接受政府監(jiān)督，不以贏利為主要目的。二是成立商業(yè)性擔(dān)保體系，實行商業(yè)化運作，堅持按市場原則為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是發(fā)展互助型擔(dān)保體系，根據(jù)自愿的原則，自發(fā)組建擔(dān)保機構(gòu)，自我出資，自我服務(wù)，自擔(dān)風(fēng)險。

(2)簡化辦事程序，提高工作效率

信用擔(dān)保機構(gòu)開展工作涉及工商、房產(chǎn)、土地、車輛、船舶、設(shè)備和其他動產(chǎn)、股權(quán)、商標專用權(quán)、專利權(quán)等抵押登記和出質(zhì)登記，凡符合要求的，登記部門要提供方便，簡化辦理擔(dān)保手續(xù)，降低抵押登記，資產(chǎn)評估等費用，提高擔(dān)保貸款效率和費用水平，為中小辦理擔(dān)保貸款創(chuàng)造一個寬松環(huán)境。

(3)建立有效的風(fēng)險分散機制

一是應(yīng)確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行之間合理分擔(dān)風(fēng)險。信用擔(dān)保機構(gòu)要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容，避免全額擔(dān)保。二是建立不同形式的再擔(dān)保機制，分散和規(guī)避企業(yè)風(fēng)險，降低單筆擔(dān)保損失的實際代償率。

參考文獻:

[1]周道炯:中小企業(yè)融資與資本市場改革創(chuàng)新[J].第八屆中國經(jīng)濟學(xué)家論壇，2007，（9）

融資擔(dān)保與抵押范文5

一、農(nóng)村融資問題分析

1.農(nóng)村融資需求呈現(xiàn)出小額貸款需求減少的趨勢，資金需求向大額方向發(fā)展。目前，農(nóng)村資金正向技術(shù)含量高、行業(yè)及企業(yè)規(guī)模大、效益好的方向流動。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增速明顯，加上國家出臺的一系列惠農(nóng)政策，如糧食補貼、農(nóng)稅減免等，使農(nóng)戶自有資金不斷增加。同時，國家近些年不斷加大對農(nóng)村小額貸款的支持，從而使小額信用貸款資金需求減少，資金需求額度逐漸增加。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村資金需求正向大額方向發(fā)展。

2.農(nóng)村生產(chǎn)風(fēng)險造成融資信用風(fēng)險較高。在我國農(nóng)村經(jīng)濟組織中，占據(jù)主導(dǎo)地位的農(nóng)戶具有較高的同質(zhì)性，農(nóng)產(chǎn)品市場是一個完全競爭市場，產(chǎn)品價格波動大，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大。同時我國農(nóng)村經(jīng)濟的科學(xué)化水平還較低，農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)條件不充分，生態(tài)條件還比較脆弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定因素。

3.融資渠道較為單一，間接融資的費用成本較高。目前我國農(nóng)村金融體系、信貸制度等不能完全適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。我國的“三農(nóng)”融資渠道主要有傳統(tǒng)的民間拆借融資、金融市場直接融資和銀行間接借貸融資三個方面。其中民間融資成本過高，一般難以承受，直接融資渠道太窄，我國尤其是農(nóng)村證券市場化程度不高，絕大多數(shù)“三農(nóng)”中小企業(yè)不可能從證券市場獲得融資。以間接的銀行融資為主的融資渠道，門檻太高，一定要抵押才有可能得到貸款。盡管銀行性金融機構(gòu)對中小企業(yè)的支持雖呈政策性、商業(yè)性和地方性金融機構(gòu)共同參與的多元化格局，但仍主要集中在信用社、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)。而由于這些資金供應(yīng)主體本身存在著一些現(xiàn)實困難和問題，客觀上限制了其對個體企業(yè)的投入。

二、農(nóng)村信用擔(dān)保制約因素分析

1.缺乏有效的農(nóng)村征信體系。目前我國農(nóng)村征信體系不發(fā)達，缺乏完善的信用機制和有力的金融支持，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。現(xiàn)有的農(nóng)村融資渠道中，多以民間借貸為主，加上受當(dāng)前的經(jīng)濟形勢的影響，農(nóng)村民間信用借貸問題突出。我國征信行業(yè)處于起步階段，征信市場不發(fā)達，征信產(chǎn)品較為單一，農(nóng)民對征信行業(yè)的認知程度低。征信市場發(fā)育不足，已成為制約農(nóng)村征信體系發(fā)展的根本問題。農(nóng)村征信建設(shè)覆蓋面小，難以全面采集和共享征信信息。征信機構(gòu)僅局限于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等銀行金融機構(gòu)以及工商稅務(wù)等非金融機構(gòu)，這些開展征信工作主動性不夠，只是服務(wù)于自身需求，征信目標及方法比較單一。采集的信用信息數(shù)量少、不全面，缺乏有效的征信環(huán)境，導(dǎo)致農(nóng)村信用建設(shè)緩慢，農(nóng)村的企業(yè)和個人的信用信息難以全面完整地采集和共享。

2.信用擔(dān)保資信評價機制不健全。由于征信環(huán)境不健全，征信機構(gòu)間的信息不共享，導(dǎo)致信息不對稱，擔(dān)保機構(gòu)無法獲得全面準確的數(shù)據(jù)，難以核實企業(yè)和個人資料的真實性。獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)主要是依靠企業(yè)自己提供，擔(dān)保等評估機構(gòu)無法在短時間內(nèi)核實企業(yè)財務(wù)及信用狀況，信用數(shù)據(jù)不夠真實及全面。加上我國信用評估也起步較晚，評估方法和手段不能充分反映企業(yè)真實的資信等級。資信評估雖然是從定性和定量兩個方面進行的，但構(gòu)成的指標體系不夠完善，特別是缺少適合農(nóng)村中小企業(yè)信用評估的評級指標和評估辦法。沒有跟蹤評估，評估缺乏靈活性。資信評估只是對企業(yè)一定時期內(nèi)資信狀況的表述，資信狀況好，資信等級高，只能證明某個階段的企業(yè)狀況，評估機構(gòu)應(yīng)對被評企業(yè)進行跟蹤檢測，及時調(diào)整企業(yè)的資信等級，造成我國信用評估機制不健全。

3.農(nóng)村抵押擔(dān)保難，缺乏有效的反擔(dān)保措施。由于我國農(nóng)村二級流轉(zhuǎn)所需配套市場要素尚不完善，加上法律法規(guī)上的障礙，缺乏配套的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補償機制。我國《擔(dān)保法》明確規(guī)定：“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權(quán)不得抵押”。我國土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等作為貸款抵押物受法律制約，在當(dāng)前商業(yè)貸款中，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行機構(gòu)為農(nóng)民提供貸款的重要條件。

4.信用擔(dān)保方式單一，行業(yè)范圍較窄。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)趨同趨勢，甚至對借款企業(yè)提出反擔(dān)保。除了保證等反擔(dān)保措施之外，還對企業(yè)的擔(dān)保物流動性要求較高，一般要求有效房地產(chǎn)抵押，很少接受機器設(shè)備抵押，對于企業(yè)訂單、存貨和應(yīng)收賬款等流動性較差的資產(chǎn)更是采取規(guī)避的態(tài)度。同時，商業(yè)銀行對擔(dān)保公司的擔(dān)保的放大倍數(shù)也會進行關(guān)注，商業(yè)銀行難以接受擔(dān)保公司的信用額度的放大功能。商業(yè)銀行針對信用擔(dān)保機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)品種少，金融產(chǎn)品的單一，使得信用擔(dān)保機制建設(shè)工作推進緩慢。

5.風(fēng)險分散、補償和保障機制不健全。各地農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)的資本金大都源自政府財政的一次性出資。資本金仍然停留在籌建之初的一次性資金支持。由于原始投入少，后續(xù)資金來源沒有著落，只有依靠原始資本金和微薄的保費收入提取的可能發(fā)生代償準備。顯然，這一狀況既制約了農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)支持農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的能力，客觀上威脅著農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。目前，專門為農(nóng)戶和涉農(nóng)小企業(yè)提供擔(dān)保的機構(gòu)還難以滿足目前“三農(nóng)”的擔(dān)保需求。

三、農(nóng)村融資性擔(dān)保體系構(gòu)建

1.加強農(nóng)村信用和征信知識的宣傳和普及，提高農(nóng)民的信用意識。“三農(nóng)”融資難問題的實質(zhì)在于其信用等級低，資信狀況較差。在農(nóng)村信用借貸過程中，尤其是對農(nóng)戶的信貸，沒有建立有效的貸款信用評級及授信機制。農(nóng)村信用社等機構(gòu)客戶缺少客戶的信貸資料或者缺乏客戶信息，授信制度和流程不健全。應(yīng)從宏觀層面上構(gòu)建和完善農(nóng)村信用體系，通過政府構(gòu)建征信平臺，通過媒體加強宣傳，創(chuàng)造一個良好的社會信用環(huán)境，提高全民的社會信用意識。同時，信用擔(dān)保公司應(yīng)與銀行、工商、稅務(wù)等微觀征信機構(gòu)構(gòu)建一個高效的信息共享體系，信用擔(dān)保公司自身應(yīng)加強與客戶開展信用活動，解決在擔(dān)保過程中存在的信息不對稱問題。通過農(nóng)村宣傳欄、農(nóng)村文化表演等易于開展和被接受的形式進行信用知識的宣傳，提高農(nóng)民的信用意識。

2.信用擔(dān)保機構(gòu)建立科學(xué)的資信評價機制，提高自身的資信評估水平。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)借助農(nóng)戶信用狀況登記卡和農(nóng)戶資信評定檔案，根據(jù)農(nóng)戶家庭財產(chǎn)及經(jīng)濟狀況信息、個人信用信息和品行道德修養(yǎng)信息等內(nèi)容，制定出定量與定性指標相結(jié)合的分析評價體系，并及時收集掌握農(nóng)戶信用狀況變化信息，為在擔(dān)保過程中提供資信評估依據(jù)。擔(dān)保行業(yè)應(yīng)從資信評估制度、評估流程、評估方法等方面建立起一套科學(xué)的資信評估體系，尤其要結(jié)合我國“三農(nóng)”現(xiàn)狀，設(shè)計出一套符合“三農(nóng)”特點的資信評估指標體系，運用簡潔明快的評估方法，從而簡化信用擔(dān)保流程，提高信用擔(dān)保水平和效率。既促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，同時增加擔(dān)保公司自身的經(jīng)濟效益。

3.進行擔(dān)保抵質(zhì)押方式的創(chuàng)新，擔(dān)保機構(gòu)可利用抵押物的余質(zhì)作為反擔(dān)保措施。由于我國法律法規(guī)方面的障礙，除房產(chǎn)等少數(shù)抵押外，小微企業(yè)，尤其是種養(yǎng)殖戶難以提供其他有效的抵押物，限制了農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求。擔(dān)保機構(gòu)在信貸過程中提供信用保障，承擔(dān)了銀行的絕大部分信用風(fēng)險。面對在借貸過程中與銀行處于天然的不對等的競爭地位，擔(dān)保機構(gòu)只能進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行貸款中，抵押率一般不超過70%，擔(dān)保機構(gòu)可對質(zhì)量高的抵押物的30%及更高比率的余質(zhì)作為反擔(dān)保抵押物，通過余質(zhì)抵押方式解決融資性擔(dān)保過程缺乏有效反擔(dān)保措施問題。

4.創(chuàng)新信用擔(dān)保模式，降低信用擔(dān)保風(fēng)險。信用擔(dān)保機構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運作過程中，由于決策信息的不充分和相關(guān)各種客觀因素的不確定性，使擔(dān)保機構(gòu)在實際擔(dān)保業(yè)務(wù)的運作過程中遭受損失，擔(dān)保機構(gòu)可通過多樣化的投資組合進行風(fēng)險管理。擔(dān)保機構(gòu)要善于利用社會組織資源管控風(fēng)險，創(chuàng)新?lián)ＤＪ健＝鹑跈C構(gòu)要創(chuàng)造條件，大力增加對“三農(nóng)”企業(yè)的信貸支持。政府、金融機構(gòu)、企業(yè)應(yīng)共同發(fā)展多種形式的信用擔(dān)保機構(gòu)，擴大信用擔(dān)保的范圍，將信用擔(dān)保機構(gòu)擴大到縣域范圍，在縣域內(nèi)大力發(fā)展擔(dān)保投資。擔(dān)保機構(gòu)可借鑒銀行在貸款過程中運用聯(lián)保的方式，將信用風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移出去。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)注重支持龍頭企業(yè)，豐富和延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶共同發(fā)展。

融資擔(dān)保與抵押范文6

[摘要] 由于目前就業(yè)形勢的嚴峻，許多人選擇了創(chuàng)業(yè)了這條路，在創(chuàng)業(yè)初期，對于創(chuàng)業(yè)者來說，最主要的就是資金問題，因此，怎樣融通資金是必須解決的一大難題。本文首先簡要介紹了創(chuàng)業(yè)初期遇到的一系列問題，突出了資金的重要性，闡述了目前主要的融資方式，重點分析了最適合創(chuàng)業(yè)者的融資途徑。

[關(guān)鍵詞] 問題 融資 途徑

一、創(chuàng)業(yè)初期主要存在的問題

當(dāng)今社會，許多人幾乎天天都在動腦筋找尋新的事業(yè)投資。要創(chuàng)業(yè)成功，除卻天時、地利、人和等背景因素外，還要注重以下細節(jié)，尤其是在創(chuàng)業(yè)初期。

1.重視并評估自己的財務(wù)能力。這是創(chuàng)業(yè)初期最基本也是最重要的一個因素。企業(yè)是由人才、產(chǎn)品和資金所組成，自有資金不足，往往會導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)者利息負擔(dān)過重，無法成足事業(yè)。因此，創(chuàng)業(yè)青年要有“多少實力做多少事”的觀念，不要過度舉債經(jīng)營；企業(yè)應(yīng)“做大”而非“大做”，“做大”是有利潤后再逐漸擴大，“大做”則是勉力舉債而為，只有空殼沒有實際，遇到風(fēng)險必然失敗。

2.慎選行業(yè)。創(chuàng)業(yè)要選擇自己熟悉又專精的事業(yè)，初期可以小本經(jīng)營或找股東合作，按照創(chuàng)業(yè)計劃逐步拓展。

3.要有長期規(guī)劃。企業(yè)的發(fā)展，“穩(wěn)獎”永遠比“成長”重要，因此要有跑馬拉松的耐力及準備，按部就班，不可存有搶短線的投機做法。

4.先求生存。企業(yè)應(yīng)先求生存再求發(fā)展，扎好根基，勿好高騖遠、貪圖業(yè)績、罔顧風(fēng)險，必須重視經(jīng)營體質(zhì)，步步為營，再求創(chuàng)造利潤，進而擴大經(jīng)營。

5.精兵出擊。公司初期規(guī)模必須精簡、有效率，重實質(zhì)，不要一味追求表面的浮華，以免徒增費用。

6.要有意志力。有年度計劃，有目標，有理想，就必須要有堅強的耐心與意志力來貫徹，愈挫折愈勇，不達目標絕不中止。

7.策略聯(lián)盟。創(chuàng)業(yè)要講求戰(zhàn)略，小企業(yè)更需要與同業(yè)聯(lián)盟，也就是在自有產(chǎn)品之外，附帶經(jīng)營其他相關(guān)產(chǎn)品。用“策略聯(lián)盟”的方式結(jié)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)，不僅能提高產(chǎn)品的吸引力、滿足顧客的需求，也能增加自己的競爭力與收益。

8.有前瞻性規(guī)劃。經(jīng)營理念、經(jīng)營方針、與經(jīng)營策略均需詳加規(guī)劃，結(jié)合智慧與力量，扎好企業(yè)根基。總而言之，創(chuàng)業(yè)前應(yīng)先調(diào)適心理，做好自我評估，了解自己究竟適不適合創(chuàng)業(yè)，一旦走上創(chuàng)業(yè)之路，就應(yīng)好好努力，掌握各項創(chuàng)業(yè)原則，這樣不管你在何時何地，都將是一個成功而快樂的創(chuàng)業(yè)家。

綜合考慮看，對于創(chuàng)業(yè)初期的創(chuàng)業(yè)者來說，沒有了資金，其他的七項細節(jié)就無須考慮，因此，最主要的就是選擇一個適合自己的融資方式。

二、目前主要的融資方式

1.什么是融資。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通,當(dāng)事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。

從狹義上講，融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營發(fā)展的需要，通過科學(xué)的預(yù)測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營管理活動需要的理財行為。

2.目前主要的融資方式。企業(yè)融資方式多種多樣，有很多種不同的分類標準，目前引用得較多的主要是以下兩種分類方式：

按資金的來源分類，可分為內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資是指將本企業(yè)的留存收益和折舊轉(zhuǎn)化為投資的過程。外源融資是指吸收其他經(jīng)濟主體的資金轉(zhuǎn)化為自己投資的過程。

按資金的融通是否通過媒介分類，可分為直接融資和間接融資。直接融資是不經(jīng)金融機構(gòu)的媒介，由政府、企事業(yè)單位，及個人直接以最后借款人的身份向最后貸款人進行的融資活動，其融通的資金主要用于企業(yè)籌集資金，滿足其長期資金的需求，直接用于生產(chǎn)、投資和消費。間接融資是通過金融機構(gòu)的媒介，由最后借款人向最后貸款人進行的融資活動，其融資主要用于企業(yè)進行適度的負債經(jīng)營的需要，它不僅向企業(yè)提供臨時性的短期資金，而且也涉及部分中長期融資領(lǐng)域，如企業(yè)向銀行、信托公司進行融資等等。

三、創(chuàng)業(yè)初期的融資方式

創(chuàng)業(yè)融資的方法多種多樣，只要愿意想辦法，創(chuàng)業(yè)者有多種途徑可以解決融資問題。創(chuàng)業(yè)融資從大的方面來說，主要有直接融資與間接融資兩種形式。所謂間接融資，主要是指銀行貸款。對創(chuàng)業(yè)者來說困難有點大。但在某種情況下也有例外，就是在拿得出抵押物或者能夠獲得貸款擔(dān)保的情況下，銀行貸款還是很可行的。

1.間接融資。較適合創(chuàng)業(yè)者的銀行貸款形式主要有抵押貸款和擔(dān)保貸款兩種。信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，一般情況下，缺乏經(jīng)營歷史從而也缺乏信用積累的創(chuàng)業(yè)者，比較難以獲得銀行的信用貸款。

抵押貸款是指借款人以其所擁有的財產(chǎn)作抵押，作為獲得銀行貸款的擔(dān)保。在抵押期間，借款人可以繼續(xù)使用其用于抵押的財產(chǎn)。當(dāng)借款人不按合同約定按時還款時，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法規(guī)將該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，用所得錢款優(yōu)先得到償還。適合于創(chuàng)業(yè)者的抵押貸款主要有以下幾種：不動產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、無形資產(chǎn)抵押貸款等等。

(1)不動產(chǎn)抵押貸款。創(chuàng)業(yè)者可以土地、房屋等不動產(chǎn)作抵押，向銀行獲取貸款。

(2)動產(chǎn)抵押貸款。創(chuàng)業(yè)者可以股票、國債、企業(yè)債券等獲銀行承認的有價證券，以及金銀珠寶首飾等動產(chǎn)作抵押，向銀行獲取貸款。

(3)無形資產(chǎn)抵押貸款。是一種創(chuàng)新的抵押貸款形式，適用于擁有專利技術(shù)、專利產(chǎn)品的創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)者可以專利權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)向銀行作抵押或質(zhì)押，獲取銀行貸款。

擔(dān)保貸款是指借款方向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，借款方不能履約還款時，銀行有權(quán)按約定要求保證人履行或承擔(dān)清償貸款連帶責(zé)任的借款方式。其中較適合創(chuàng)業(yè)者的擔(dān)保貸款形式有:

①自然人擔(dān)保貸款。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。從2002年起，除工商銀行外，其他一些國有銀行和城市商業(yè)銀行，也可視情況提供自然人擔(dān)保貸款。

②專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。目前各地有許多由政府或民間組織的專業(yè)擔(dān)保公司，可以為包括初創(chuàng)企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。與銀行相比，擔(dān)保公司對抵押品的要求則顯得更為靈活。擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。

③托管擔(dān)保貸款。一種創(chuàng)新的擔(dān)保貸款形式。對于一些草創(chuàng)階段企業(yè)，雖然土地、廠房皆為租賃而來，現(xiàn)在也可以通過將租來的廠房、土地，經(jīng)社會資產(chǎn)評估，約請托管公司托管的辦法獲取銀行貸款。通過這種方法，企業(yè)既可以將暫時用不著的“死”資產(chǎn)盤活，又可以獲得一定量銀行資金的支持，緩解資金壓力，是一件一舉兩得的好事。

2.直接融資。除向銀行貸款間接融資外，創(chuàng)業(yè)者還有許多獲取直接融資的渠道，如股權(quán)融資、債權(quán)融資、企業(yè)內(nèi)部集資、融資租賃、風(fēng)險投資等。

(1)股權(quán)融資。指資金不通過金融中介機構(gòu)，融資方通過出讓企業(yè)股權(quán)獲取融資的一種方式，大家所熟悉的通過發(fā)售企業(yè)股票獲取融資只是股權(quán)融資中的一種。對于缺乏經(jīng)驗的創(chuàng)業(yè)者來說，選擇股權(quán)融資這種方式，需要注意的是股權(quán)出讓比例。股權(quán)出讓比例過大，則可能失去對企業(yè)的控制權(quán)；股權(quán)出讓比例不夠，則又可能讓資金提供方不滿，導(dǎo)致融資失敗，這個問題需要統(tǒng)籌考慮，平衡處理。

(2)債權(quán)融資。指企業(yè)通過舉債籌措資金，資金供給者作為債權(quán)人享有到期收回本息的融資方式。民間借貸應(yīng)該算是債權(quán)融資中的一種，且是為人們所最常見的一種。

(3)企業(yè)內(nèi)部集資。指企業(yè)為了自身的經(jīng)營資金需要，在本單位內(nèi)部職工中以債券、內(nèi)部股等形式籌集資金的借貸行為，是企業(yè)較為直接、較為常用、也較為迅速簡便的一種融資方式，但一定要嚴格遵守金融監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。

(4)融資租賃。這是一種以融資為直接目的的信用方式，表面上看是借物，而實質(zhì)上是借資，以租金的方式分期償還。該融資方式具有以下優(yōu)勢:不占用創(chuàng)業(yè)企業(yè)的銀行信用額度，創(chuàng)業(yè)者支付第一筆租金后即可使用設(shè)備，而不必在購買設(shè)備上大量投資，這樣資金就可調(diào)往最急需用錢的地方。這種籌資方式，比較適合需要購買大件設(shè)備的初創(chuàng)企業(yè)，但在選擇時要挑那些實力強、資信度高的租賃公司，且租賃形式越靈活越好。

(5)風(fēng)險投資。風(fēng)險投資在許多人眼里，風(fēng)險投資家手里都有一個神奇的“錢袋子”，從那個“錢袋子”掉出來的錢能讓創(chuàng)業(yè)者坐上阿拉丁的“神毯”一飛沖天。但風(fēng)險投資是一種高風(fēng)險高回報的投資，風(fēng)險投資家以參股的形式進入創(chuàng)業(yè)企業(yè)，為降低風(fēng)險，在實現(xiàn)增值目的后會退出投資，而不會永遠與創(chuàng)業(yè)企業(yè)捆綁在一起。而且，風(fēng)險投資比較青睞高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。

參考文獻：

[1]曾勤文黃榮冬蔣波:創(chuàng)業(yè)融資渠道探討[J].商場現(xiàn)代化，2005，（23）