前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究范文供你參考和學(xué)習(xí)，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究范文1

1 銀行金融市場失靈的表現(xiàn)

1.1 自然壟斷。銀行業(yè)不僅在國民經(jīng)濟(jì)中擁有十分重要的地位，幾乎任何個人、經(jīng)濟(jì)組織、社會事業(yè)單位和行政部門都得使用它們提供的產(chǎn)品或服務(wù)，而且又有市場壁壘高、投資規(guī)模起點(diǎn)高、投資/產(chǎn)出比率高、投資地區(qū)壟斷性強(qiáng)、創(chuàng)造外部經(jīng)濟(jì)等特征。因此，可能會導(dǎo)致價格歧視、尋租等行為并損害消費(fèi)者利益、降低金融資源配置效率。

1.2 人為壟斷。2011年3月起，監(jiān)管部門重啟了城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營限制。這就不可避免地帶來了壟斷固有的低效率，如創(chuàng)新惰性、內(nèi)部管理混亂、腐敗、服務(wù)水平低下、員工素質(zhì)不高等。

1.3 資金需求者和資金供給者之間存在著雙向的信息不對稱。我國的中小企業(yè)融資難問題一直沒有得到解決。相反，國有銀行把大多數(shù)資金貸給了國企和地方政府，還有的流向高風(fēng)險高收益行業(yè)，如房地產(chǎn)。這背后除了有利益驅(qū)動的原因外，還因?yàn)橹行∑髽I(yè)還款能力較弱，銀行需要花費(fèi)大量時間、人力、物力來調(diào)查企業(yè)的財務(wù)和信用狀況，在發(fā)放貸款后，還要加強(qiáng)監(jiān)督力度保證貸款的收回。

1.4 加劇收入分配兩極化。由于銀行資金偏好投向國企、地方政府以及房地產(chǎn)行業(yè)，這些部門本身就具有政策優(yōu)勢，融資成本較低，收益較高；而大多數(shù)中小企業(yè)只能通過高利貸籌資，融資成本較高，收益較低，甚至還可能導(dǎo)致資金的反向流動，使融資難問題更加緊迫，拉大收入分配差距。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在矯正銀行金融市場失靈中所發(fā)揮的作用――以余額寶為例

2.1 促進(jìn)金融的快捷化、高效化、普惠化。余額寶深度運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的三項(xiàng)最重要的技術(shù)――大數(shù)據(jù)+云計算+云平臺，最終促成低成本、高效率、高穩(wěn)定等性能。更重要的是，余額寶借助便捷的服務(wù)和高效的信息技術(shù)，將金融、投資觀念滲透到生活中去，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的理財心理，變被動理財為主動理財，使消費(fèi)者能更積極地投身資本市場活動中，這對于中國經(jīng)濟(jì)的長久持續(xù)發(fā)展是非常有利的。

2.2 利率發(fā)現(xiàn)，倒逼金融業(yè)的市場化改革。余額寶七日平均年化收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行活期存款利率。原來，余額寶存在于利率完全浮動的拆借市場。2013年下半年由于銀行瘋狂銷售理財產(chǎn)品，期限錯配導(dǎo)致資金面緊張，通過同業(yè)拆借市場吸收資金，相應(yīng)地，拆借利率一度很高。余額寶就誕生在 “錢荒”時期，相比利率管制的存款市場，收益率自然很高。這是對政策扭曲和金融抑制的理性回應(yīng)，反映了市場對取消利率管制的強(qiáng)烈需求，倒逼金融業(yè)的市場化改革。

2.3 打破壟斷局面，引入競爭機(jī)制。由于近幾年中國通貨膨脹率走高，銀行存款購買力在縮水，對此廣大儲戶意見很大。余額寶本質(zhì)上是支付寶為個人用戶推出的通過余額進(jìn)行基金支付的服務(wù)。原先支付寶上有大量沉淀資金，淘寶用戶也經(jīng)常抱怨支付寶占用沉淀資金的利息收入。如何保證既能提高客戶黏性，又能化解沉淀資金僵局呢？余額寶是一個有益的嘗試，第三方支付機(jī)構(gòu)借道貨幣基金，以盤活沉淀資金。這給銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新帶來了很好的啟示作用。與此同時，余額寶還有比銀行卡更便捷的用戶體驗(yàn)，近似于現(xiàn)金的流動性，群眾基礎(chǔ)……隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷問世，銀行存款必然會出現(xiàn)分流，撼動了銀行集團(tuán)的利益，削弱了大型國有銀行的壟斷地位。

2.4 加速傳統(tǒng)金融業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)金融業(yè)的改革是大勢所趨，改革方向目前仍不明朗，但有一點(diǎn)可以肯定的是，傳統(tǒng)金融必將加強(qiáng)與新興互聯(lián)網(wǎng)的合作。需要厘清的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增加了電子化、網(wǎng)絡(luò)化的手段，而非給互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)附加了金融業(yè)務(wù)。其根本因素在于互聯(lián)網(wǎng)，但它不改變金融的功能和本質(zhì)。

此次余額寶的推出，對商業(yè)銀行的最大啟示應(yīng)當(dāng)是“以客戶為中心”的服務(wù)意識。一直以來，銀行都忽略了廣大散戶的“長尾效應(yīng)”。余額寶上線后，銷量呈幾何增長，也從反面反映了銀行服務(wù)缺乏客戶黏性，客戶體驗(yàn)差。因此，這次余額寶的“攪局”對銀行來說，是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。二十一世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)是以整合現(xiàn)有元素為特征的整合型經(jīng)濟(jì)，數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和銀行功能的整合才是真正的金融未來。

3 對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思考――以余額寶為例

余額寶雖然是貨幣基金，相對股票、期貨風(fēng)險已小很多，但投資風(fēng)險仍不可避免。余額寶的明星效應(yīng)很容易讓投資者看不到它背后隱藏的風(fēng)險。美國版余額寶Paypal貨幣基金于2007年達(dá)到峰值，規(guī)模接近10億美元。但在2008年金融危機(jī)期間，大量投資者蜂擁贖回。2008年后，Paypal收益急劇下降，最終Paypal不得不關(guān)閉該基金。正是因?yàn)檫@樣的前車之鑒，隨著利率市場化進(jìn)程的發(fā)展，該類產(chǎn)品的未來仍有待觀察。應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”，也不能誤以為加強(qiáng)監(jiān)管就是遏制金融創(chuàng)新。

3.1 創(chuàng)新監(jiān)管思路，處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展時間不長，所以監(jiān)管層面上沒有很多經(jīng)驗(yàn)可循。但很明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式一定不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管，否則會扼殺創(chuàng)新。必須在監(jiān)管過程中以宏觀金融環(huán)境穩(wěn)定健康持續(xù)發(fā)展為前提，制定出針對性的法律法規(guī)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況修訂證券法、票據(jù)法等相關(guān)法律提高監(jiān)管的預(yù)測性。

3.2 混業(yè)聯(lián)合監(jiān)管。“混業(yè)”指需明確不同金融部門對交叉性金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)和規(guī)則，“聯(lián)合”表示虛擬網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)齊步邁進(jìn)，互相包容性發(fā)展。各行業(yè)管理部門之間應(yīng)建立高規(guī)格的橫向協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和協(xié)調(diào)機(jī)制，在管好自己“責(zé)任田”的同時，主動溝通配合，積極推進(jìn)聯(lián)合立法執(zhí)法，避免出現(xiàn)立法和執(zhí)法不屬同門、相互脫節(jié)“二元化”的監(jiān)管。

3.3 反洗錢核查。央行在2014年3月推出收縮第三方支付規(guī)模的政策。毫無疑問，考慮到國家金融安全，反洗錢核查環(huán)節(jié)必須嚴(yán)加管理，否則支付寶的所有人會成為洗錢集團(tuán)的擋箭牌。然而，由此也引發(fā)了究竟多大的支付規(guī)模最為適宜的爭論，如何在維護(hù)國家金融安全的前提下最大限度刺激消費(fèi)需求，保障消費(fèi)者利益，這給監(jiān)管部門提出了難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究范文2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來為我國金融市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的保障，但同時也帶來了較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險[1]。因此，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序發(fā)展必須要求政府有關(guān)部門予以重視，采取相應(yīng)的措施和策略，嚴(yán)加監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要經(jīng)過了三個階段：首先，在20世紀(jì)末期和21世紀(jì)初期，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)銀行等為形式開始獲得發(fā)展，我國也在這一時期推出了第一家網(wǎng)上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進(jìn)一步發(fā)展，這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融形式更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也更加發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等開始以各種各樣的形式滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融市場范圍內(nèi)；最后，近年來，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由過去的電子商務(wù)、社會網(wǎng)絡(luò)等逐漸擴(kuò)展為證券行業(yè)、各大銀行以及保險行業(yè)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于推動我國金融市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義，但是也容易形成嚴(yán)重的金融風(fēng)險，給金融市場和相關(guān)主體帶來不利的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要包括有操作性風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險以及法律和市場風(fēng)險等。其中，操作風(fēng)險指的是由于人員的操作失誤或者由于內(nèi)部系統(tǒng)、程序不夠完善造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險；信用風(fēng)險指的是借貸人沒有根據(jù)履行自己的義務(wù)進(jìn)行及時還款而產(chǎn)生的風(fēng)險[3]；流動性風(fēng)險指的是憑證無法流通、無法及時變現(xiàn)而產(chǎn)生的財務(wù)風(fēng)險；市場風(fēng)險指由于市場價格的變化而導(dǎo)致放款人利益受損的風(fēng)險；法律風(fēng)險則是指金融機(jī)構(gòu)或者平臺因?yàn)閷Χ惙ǚ蛇M(jìn)行錯誤的解讀而造成巨大財務(wù)損失和稅務(wù)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險。

新時期互聯(lián)網(wǎng)金融有可能出現(xiàn)的風(fēng)險是多種多樣的，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營和發(fā)展過程中能夠加強(qiáng)對金融風(fēng)險的重視，并且要求政府有關(guān)部門能夠加強(qiáng)對聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，采取有效監(jiān)管策略，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展秩序。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略探討

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場正常的發(fā)展制度，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險必須要求有關(guān)部門制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，以加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，政府應(yīng)該要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建設(shè)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。政府根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展中出現(xiàn)的問題修改或者增加有關(guān)法律條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供一定的法律基礎(chǔ)；其次，要求完善技術(shù)監(jiān)管制度。如政府可以建立健全的信息披露機(jī)制，要求各互聯(lián)網(wǎng)金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投機(jī)事件的發(fā)生，從而避免出現(xiàn)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險[4]；最后，建立健全的身份認(rèn)證體系。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生大多是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性所引起的，在網(wǎng)絡(luò)世界中，雙方對對方的了解不夠充足，也無法保證對方的真實(shí)信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融放款人員和機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)對借貸人身份認(rèn)證的重視，保證對方的身份信息真實(shí)、有效，這樣才能夠避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，保證雙方的合法利益。

3.2 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體仍然不夠明確，這對于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分不利，因此要求國家能夠加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的重視，重新確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。如，政府可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分散互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的任務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

3.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法

要加對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要有關(guān)部門能夠在過去監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)管方法和模式的創(chuàng)新，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的效果。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一般包括三種形式，即市場準(zhǔn)入監(jiān)管、市場退出監(jiān)管以及運(yùn)作過程監(jiān)管，對每個環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、管理和控制是預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要前提[5]。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，政府也需要給互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上對金融風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防和及時地應(yīng)對，這是我國政府當(dāng)前需要重點(diǎn)把握的問題。

4.結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險包括操作性風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險以及法律風(fēng)險等。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給我國金融經(jīng)濟(jì)帶來一定的發(fā)展空間，但是其帶來的風(fēng)險也不可小覷，因此要求有關(guān)部門要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對金融風(fēng)險的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、創(chuàng)新監(jiān)管方法，增強(qiáng)監(jiān)管效果。

【參考文獻(xiàn)】

[1]上海金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì). 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)問題的探討[J]. 上海金融學(xué)院學(xué)報，2014，03：47-55.

[2]劉俊棋. 基于利益相關(guān)者保護(hù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[J]. 鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報，2014，05：117-124.

[3]何文虎，楊云龍. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究――基于制度因素和非制度因素的視角[J]. 金融發(fā)展研究，2014，08：48-54.

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究范文3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；措施

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融就成了政府和行業(yè)主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務(wù)院、央行、地方政府和各行業(yè)監(jiān)督委員會了有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融良好運(yùn)作的政策和措施，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融，也出臺了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規(guī)范和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管之路任重而道遠(yuǎn)。針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)狀況和存在的問題，提出如下監(jiān)管建議，以保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系

建立健全信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中的重中之重。目前各種釣魚網(wǎng)站、詐騙網(wǎng)站數(shù)量繁多，騙術(shù)屢見不鮮；不法分子泄露、轉(zhuǎn)讓、倒賣、出售個人和企業(yè)信息；P2P公司跑路，違約等等時有發(fā)生，嚴(yán)重影響客戶、投資者、相關(guān)機(jī)構(gòu)的利益和信心，引起公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信任危機(jī)，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成了一系列的不良影響，所以我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)理應(yīng)注重信用體系的構(gòu)建。在信用體系的建設(shè)方面需要：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用保密技術(shù)為用戶保護(hù)隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業(yè)進(jìn)行來往；第二，實(shí)施電子簽名和實(shí)名認(rèn)證措施，記錄企業(yè)內(nèi)每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監(jiān)管主體應(yīng)劃清監(jiān)管范圍，分清監(jiān)管內(nèi)容和非監(jiān)管內(nèi)容，讓監(jiān)管工作可以順利的進(jìn)行下去；第四，建立黑名單，規(guī)避可能存在的風(fēng)險，以此保證數(shù)據(jù)信息的安全真實(shí)；第五，量化標(biāo)準(zhǔn)，保證標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容的一致性，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)流通資源，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標(biāo)準(zhǔn)，讓每個人都了解相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對規(guī)范行為進(jìn)行規(guī)范。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅猛、創(chuàng)新持續(xù)的特點(diǎn)，并不斷誕生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這讓監(jiān)管無法跟進(jìn)其發(fā)展，法律也產(chǎn)生了滯后性，建立統(tǒng)一監(jiān)管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須堅(jiān)持“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，并明確劃分了監(jiān)管的職務(wù)和責(zé)任，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管依據(jù)。雖然該意見的出臺開創(chuàng)了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，但是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委的具體監(jiān)管實(shí)施細(xì)則仍未，仍存在監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不清晰，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的監(jiān)管體系等現(xiàn)象，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全與實(shí)施。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有強(qiáng)大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點(diǎn)有助于健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施：首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體是政府，落實(shí)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，消除監(jiān)督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監(jiān)管部門是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，“一行三會”各司其職，對應(yīng)擔(dān)負(fù)起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動中的主要職責(zé)。為進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，可設(shè)立專門化的監(jiān)管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應(yīng)注重加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保證監(jiān)管工作的正常進(jìn)行，對待問題要及早的進(jìn)行發(fā)現(xiàn)與解決，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、合理化，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的早日健全。其次，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，明確協(xié)會的自律職責(zé)，以此輔佐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證規(guī)范運(yùn)營，達(dá)到促進(jìn)、提升與發(fā)展的效果。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中起著重要的推動作用，它為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的形成提供了基礎(chǔ)并且發(fā)揮著關(guān)鍵作用，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可分割的一項(xiàng)因素，其在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步階段起著至關(guān)重要的作用，它能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的向前發(fā)展，有行業(yè)自律的保駕護(hù)航，才有助于維護(hù)金融市場各方主體的合法利益，規(guī)避金融活動中的不法行為，規(guī)范金融業(yè)發(fā)展方向。最后，注重加強(qiáng)社會監(jiān)督。社會監(jiān)督指的是由社會上的廣大人民群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進(jìn)行監(jiān)督特點(diǎn)是監(jiān)管主體多、監(jiān)管范圍大、監(jiān)管效果好。初期可以先從外部角度加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的社會監(jiān)督，在此基礎(chǔ)上，通過增加監(jiān)督角度和途徑實(shí)現(xiàn)360度全方位的社會監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管與每一個人都息息相關(guān)，保證每一名群眾都投入到這一方面的監(jiān)管中，認(rèn)真對待，提升監(jiān)管質(zhì)量。

三、維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費(fèi)者是其發(fā)展的重要力量，他們可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的促成者，但是我國對于金融消費(fèi)者的保護(hù)與其他行業(yè)相比較有很大的不足。在現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常出現(xiàn)消費(fèi)者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產(chǎn)品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風(fēng)險等事件，嚴(yán)重?fù)p害金融消費(fèi)者的利益，長此以往下去，消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業(yè)務(wù)辦理，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會起到阻礙作用，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)也是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要職責(zé)。維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，保證其合法權(quán)益不受到非法侵害。監(jiān)管部門在金融監(jiān)管過程中可以著重從以下幾點(diǎn)出發(fā)：其一，健全信息披露制度，保證金融消費(fèi)者獲得的金融信息有效、準(zhǔn)確、真實(shí)、安全；其二，拓展更多渠道來維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利，保證其能夠及時查閱相關(guān)的憑證文件，防止不法分子業(yè)務(wù)欺詐，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害；其三，構(gòu)建專門的舉報平臺，實(shí)現(xiàn)金融用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員成為專業(yè)化實(shí)用型人才，最大程度的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善，給了很多不法分子可乘之機(jī)。盡管有關(guān)部門已經(jīng)制定了一些針對互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，可依舊存在很大一部分金融模式?jīng)]能納入監(jiān)管系統(tǒng)中，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律下的漏洞，因此我國還需進(jìn)一步提升建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)的速度，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法滯后現(xiàn)象嚴(yán)重，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，導(dǎo)致監(jiān)管無法跟上其發(fā)展步伐，繼而無法滿足其發(fā)展需要，造成了當(dāng)前的諸多不良現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點(diǎn)出發(fā)，將現(xiàn)行的金融法規(guī)進(jìn)行修訂，并結(jié)合國外法律方面的成功經(jīng)驗(yàn)，對具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作出詳細(xì)的規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征和現(xiàn)狀的專門性法律。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)，首先，對各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行詳細(xì)說明，就其職責(zé)范圍及權(quán)利所在進(jìn)行明細(xì)劃分，以立法的方式將監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)確定下來；其次，在同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，提升監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任感和監(jiān)管積極性；再次，完善保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律，從根本上加強(qiáng)對于金融消費(fèi)者的保護(hù)。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制

市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制是所有國家對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管必備部分，各個國家的金融監(jiān)管當(dāng)局一般都參與金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準(zhǔn)入、退出門檻、沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及沒有固定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的階段，這是政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面工作的缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質(zhì)參差不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生了較明顯的消極作用。所以，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，必須設(shè)立監(jiān)管規(guī)則，建立可行的市場準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，從而減小整體行業(yè)風(fēng)險，保證用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況而言，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要充分考慮各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的差異性，制定諸如：最低資本金、經(jīng)營業(yè)務(wù)、盈利能力、維護(hù)資金出借人合法權(quán)益等方面的準(zhǔn)入和退出的門檻，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的金融隱患，降低金融風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、穩(wěn)健化。

六、結(jié)束語

在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加日新月異，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會更加先進(jìn)，涉及到的金融領(lǐng)域更多，創(chuàng)新性更強(qiáng)，成為未來經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，被利用于更多領(lǐng)域，更多行業(yè)開始和“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)姻，創(chuàng)造每個行業(yè)的創(chuàng)新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題仍是全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可小覷的問題。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，汲取西方國家有效監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極探索適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方向的道路，加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)行，以此掀起我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新篇章，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向健全化，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。

作者:史潔 單位:山西國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]黃震,鄧建鵬.P2P網(wǎng)貸風(fēng)云———趨勢•監(jiān)管•案例[M].我國經(jīng)濟(jì)出版社,2015.

[2]閻慶民,楊爽.互聯(lián)網(wǎng)+銀行變革與監(jiān)管[M].出版中信出版社,2015.

[3]余豐慧.互聯(lián)網(wǎng)金融革命：我國金融的顛覆與重建[M].中華工商聯(lián)合出版社,2014.

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究范文4

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融 系統(tǒng)性風(fēng)險

一、引言

（一）問題提出。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興起的金融形態(tài)，其不成熟性，不完備性，給監(jiān)管部門帶來了很大難題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其自身優(yōu)勢，迅速吸引了廣大的中小型投資者，為我國的金融市場的發(fā)展與開拓，做出了有效的實(shí)踐探索，使得金融服務(wù)開始面向中小型投資者，不再為大型投資機(jī)構(gòu)所壟斷，另一方面，由于金融服務(wù)本身具有的高風(fēng)險，高收益等特性，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)出了一系列針對中小型投資者的金融產(chǎn)品，對中小型投資者具有較大的吸引力，但這些投資者其自身并不具備強(qiáng)大的風(fēng)險擔(dān)負(fù)能力，一旦破產(chǎn)，就會產(chǎn)生巨大的連鎖反應(yīng)，與之相關(guān)的人或機(jī)構(gòu)都會陷入償還黑洞，從而引發(fā)行業(yè)或系統(tǒng)風(fēng)險，對整個國家的金融安全造成極大困難。因此，警惕和保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)時創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，是金融業(yè)的必經(jīng)之路。

（二）價值與目的。研究互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，是應(yīng)對我國金融體系改革和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展必須共同面對的問題。我國改革開放三十余年，其余各個行業(yè)開放與改革走在前列，而金融業(yè)一直是政府的重中之重，每推行一層改革，必須進(jìn)行廣泛而深刻地研究與評估，就是因?yàn)榻鹑跇I(yè)事關(guān)國計民生，責(zé)任重大。所以，我國的金融市場準(zhǔn)入門檻和各種限制都是比較嚴(yán)格的。而且我國的金融監(jiān)管水平雖有待提高，但還是十分嚴(yán)格與規(guī)范的。所以，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，可以引導(dǎo)我國的金融業(yè)向更好的方向發(fā)展，而且，也是為我國的金融改革，金融體制的創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提供了基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性的保障，因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是有必要的

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

（一）信用違約風(fēng)險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅降低了金融準(zhǔn)入門檻，使得更多的中小型投資者可以進(jìn)入金融市場進(jìn)行投資，這一方面擴(kuò)大了資本和貨幣市場的資金量，提升了金融市場的交易范圍和規(guī)模，是非常有利于我國金融市場的發(fā)展的，但是另一方面，這些中小投資者不具備專業(yè)的投資能力，有可能引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險的問題，這將攪亂金融市場的秩序，使得很多政府或機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略不能被很好地得到市場回應(yīng)，因?yàn)椋粲蚊竦拇嬖凇６遥@些中小投資者，資本量小，承擔(dān)風(fēng)險的能力較低，一旦發(fā)生違約，很有可能引發(fā)連鎖效應(yīng)，導(dǎo)致很多機(jī)構(gòu)或投資者受損。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，涌現(xiàn)出的一大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司，他們創(chuàng)新了很多金融投資模式，如P2P，眾籌，私募，網(wǎng)上借貸，分期貸等形式，普遍業(yè)務(wù)形式就是通過很多中小投資者的資本聚合成為一個大體量的資本發(fā)展業(yè)務(wù)，而一旦虧損這些中小投資者就會血本無歸。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興的資本運(yùn)作形式，而從事這方面業(yè)務(wù)的公司，大都是中小型企業(yè)為主，資本少，能力弱，運(yùn)營能力有限，他們不大可能有大型金融機(jī)構(gòu)的背書，如果他們經(jīng)營不善，或者是風(fēng)險偏好者，一旦發(fā)生突發(fā)事件，他們對投資者的償付能力是捉襟見肘的，違約的概率大大增加，這會加大金融市場的風(fēng)險水平，系統(tǒng)性風(fēng)險不得不防范。

（二）技術(shù)管理風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合才剛剛起步，很多應(yīng)用于金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還不十分成熟，在瞬息萬變的金融市場中，即時的獲取信息是至關(guān)重要的，因此，這也是一項(xiàng)風(fēng)險。要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，需要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 融入金融業(yè)進(jìn)行更加深入有益的探索。不斷提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深度融合。

（三）法律法規(guī)風(fēng)險。作為新生的金融生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管這一方面還十分欠缺，相關(guān)的法律法規(guī)制度并不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，因此，留下了巨大的政策空白，也給不法分子了可乘之機(jī)。現(xiàn)在已有很多民間中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)生違約虧損，償付不力，遭遇擠兌，甚至訴諸公堂，但是因?yàn)榉刹⑽磳@些領(lǐng)域做出嚴(yán)格準(zhǔn)確的界定與規(guī)范，常常引發(fā)眾多的經(jīng)濟(jì)民事糾紛。因此，加快金融立法勢在必行。

三、針對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采取的監(jiān)管

針對互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的這些風(fēng)險，進(jìn)行必要的監(jiān)管是在所難免的，因此，討論以什么方式，什么方法進(jìn)行監(jiān)管是有必要的。

（一）從分業(yè)監(jiān)管走向混業(yè)監(jiān)管。在傳統(tǒng)的金融市場中，為避免資本在各個市場中進(jìn)行相互套利，各個國家都有相關(guān)的嚴(yán)格的法案，相對地，在監(jiān)管層面上，分為證券，銀行，保險，衍生品等不同的市場進(jìn)行監(jiān)控，我國分別有證監(jiān)會，銀監(jiān)會，保監(jiān)會等機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的跨市場性更加強(qiáng)烈，很難單一界定某一產(chǎn)品是屬于那一個市場的監(jiān)管范圍，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)?shù)姆绞剑M(jìn)行混業(yè)的監(jiān)管，防范金融系統(tǒng)風(fēng)險。

（二）注重宏觀審慎監(jiān)管的運(yùn)用。金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新在某種程度上，是一體兩面的，凡是政策沒有規(guī)定到的，原則上都是可以進(jìn)行的，既要在金融監(jiān)管上防范金融風(fēng)險，又不能對互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)轄過死，扼殺其創(chuàng)新能力，因此，必須在二者之間找到一個平衡點(diǎn)。而對于宏觀審慎監(jiān)管的運(yùn)用，則不失為一個正確的決策，宏觀審慎監(jiān)管，注重金融行業(yè)整體的發(fā)展和波動態(tài)勢，主要注意異常點(diǎn)和異常值的問題，積極主動干預(yù)市場，保證金融市場的平穩(wěn)安全。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法。法律法規(guī)的缺失是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大障礙，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法，不及能夠給互聯(lián)網(wǎng)公司以明確的法律界限，而且會促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的大幅度創(chuàng)新。明確清晰的法律規(guī)則會對金融業(yè)產(chǎn)生重大影響。

四、結(jié)論

我們從上述分析中能得出，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，是我國金融市場不斷開發(fā)開放的結(jié)果，是有利于我國金融業(yè)的發(fā)展的，但另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的風(fēng)險特性，金融監(jiān)管是不能缺少的，因此，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行混業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管是必要的，同時注重互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，必定能夠促進(jìn)我國金融業(yè)更好更快的發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究范文5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融被越來越多的人重視與關(guān)注，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時也伴隨著很多風(fēng)險與問題。所以為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，并為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探索出的有效監(jiān)管模式，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要類型

（一）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險主要有互聯(lián)網(wǎng)金融立法不明確，邊界模糊，而且法制條文還不夠完善，像支付指令失誤所造成的責(zé)任承擔(dān)問題，第三方支付及衍生的使用問題等，金融風(fēng)險監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利的模糊，監(jiān)管制度的不完善，企業(yè)對于風(fēng)險的監(jiān)控制度缺失，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

（二）技術(shù)安全風(fēng)險

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏知識產(chǎn)權(quán)，同時我國互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備的陳舊，產(chǎn)生了我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全風(fēng)險只要是PC端與移動端的風(fēng)險，身份信息的安全，計算機(jī)安全體系的缺陷、網(wǎng)絡(luò)程序的漏洞等等導(dǎo)致的金融交易風(fēng)險，數(shù)據(jù)傳輸失真或是丟失風(fēng)險，還有TCP/IP協(xié)議的開放性造成的風(fēng)險等。

（三）操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險由于企業(yè)內(nèi)部員工、消費(fèi)者沒有合理操作系統(tǒng)造成的金融風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步階段，由于企業(yè)只關(guān)注市場份額與業(yè)務(wù)增長，金融企業(yè)沒有改進(jìn)有缺陷和存在漏洞的管理模式，操作風(fēng)險的監(jiān)管體系不完善，造成了操作風(fēng)險的產(chǎn)生。

（四）運(yùn)營風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)線上征信評估系統(tǒng)的不完善而造成的征信風(fēng)險，交易雙方其中沒有按照約定履約義務(wù)與責(zé)任造成的信用風(fēng)險，還有資金流動中存在的風(fēng)險等等，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，這些風(fēng)險同時具有通過互聯(lián)網(wǎng)而衍生的復(fù)雜性、多樣性和強(qiáng)傳染性，增加的金融監(jiān)管的難度。

（五）跨境風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的跨境風(fēng)險主要是由于各個國家或是地區(qū)間的互聯(lián)網(wǎng)金融制度與操作管理模式的不同，導(dǎo)致和我國金融運(yùn)作體制產(chǎn)生沖突與矛盾從而衍生的風(fēng)險，同時還包括洗錢犯罪等風(fēng)險。因此，對于監(jiān)管模式來說，這種風(fēng)險不僅要各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工明確，管理好“自家地盤”的同時，還需要共同協(xié)作的原則。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險非制度監(jiān)管措施

（一）建立開放的系統(tǒng)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，我們應(yīng)建立一個更加開放的系統(tǒng)體制，相輔相成。開放的系統(tǒng)體制是指開放的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管數(shù)據(jù)和透明的監(jiān)管，并且開設(shè)一個有序的開放制度。要嘗試著試驗(yàn)與創(chuàng)新，積極探索未來新型金融行業(yè)監(jiān)管的模式。

（二）確立平等關(guān)系

在開放的生態(tài)系統(tǒng)下，要確保進(jìn)退的平等性，就是說沒有壟斷或特權(quán)，不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與企業(yè)間的平等，也是金融消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的平等，享受平等的待遇，同時也指監(jiān)管者與被監(jiān)管者的平等和有效的溝通互動。

（三）協(xié)作原則

建立起互聯(lián)網(wǎng)金融、實(shí)體產(chǎn)業(yè)、用戶三者之間的開放、公平、有序的競爭與合作，同時還指監(jiān)管者與被監(jiān)管者間的協(xié)作互動，建立良好的保護(hù)監(jiān)管規(guī)則，充分滿足消費(fèi)者的金融消費(fèi)需求，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（四）提高責(zé)任意識

金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要監(jiān)管者和被監(jiān)管者有豐富的責(zé)任意識，共同維護(hù)金融行業(yè)的發(fā)展秩序，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要外界監(jiān)督，接受行業(yè)制度和法律監(jiān)管。使金融行業(yè)更加透明化、合法化，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，提高金融行業(yè)的社會公信力。

三、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險法律監(jiān)管措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展必須要依靠法律的保障，完善基本的法律立法和配套法律體系。明確金融行業(yè)準(zhǔn)入的最低門檻和明確交易主體間的權(quán)利與義務(wù)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，打造平等有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。金融行業(yè)的監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融自由開放的特點(diǎn)有些時候相互矛盾，這就要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)整完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管政策，找到監(jiān)管差異化問題的平衡點(diǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造公平競爭、平等互惠的監(jiān)管環(huán)境。

（二）明晰金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)或是非金融機(jī)構(gòu)都將加入金融活動中。所以，要盡快明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，進(jìn)行劃分監(jiān)管，在各自的領(lǐng)域進(jìn)行對金融行業(yè)的監(jiān)管。同時還要提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，創(chuàng)設(shè)新的議事機(jī)構(gòu)，利用國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會對金融行業(yè)的影響，和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)團(tuán)結(jié)協(xié)作，創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度環(huán)境。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的統(tǒng)一原則

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供的像第三方支付、借貸等服務(wù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)的執(zhí)行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致統(tǒng)一，同時也包括相似于金融業(yè)務(wù)，都要一致監(jiān)管，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融的線上、線下業(yè)務(wù)的都要保證監(jiān)管統(tǒng)一一致，來保證金融監(jiān)管的有效和競爭環(huán)境的公平。

（四）加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

目前我國對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法還不完善法，金融消費(fèi)者常常面臨著資金、個人信息泄露等金融風(fēng)險的存在，所以必須要完善相關(guān)法律，加強(qiáng)對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。同時更加規(guī)范金融行業(yè)市場主體的交易行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和從業(yè)企業(yè)都要提示或是引導(dǎo)消費(fèi)者分辨互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別，使得消費(fèi)者理解明白互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品與服務(wù)，提高消費(fèi)者自我保護(hù)的能力。

（五）修訂我國個人信息法律

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)借貸等服務(wù)并不是個人信用報告法定使用者。所以無論客戶是否授權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都很難得到客戶在人民銀行的征信數(shù)據(jù)，或是其他商業(yè)數(shù)據(jù)，這極大的增加金融信用風(fēng)險。所以首先要建立信用信息數(shù)據(jù)庫，其次建立數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，創(chuàng)造數(shù)據(jù)與征信系統(tǒng)進(jìn)退有序、平等開放規(guī)則。最后建立第三方個人征信系統(tǒng)的進(jìn)入，更多信息資源的渠道，減少信用風(fēng)險，使網(wǎng)絡(luò)借貸市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。

四、結(jié)束語

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的分析，讓我們了解到在互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展給金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊，同時也給金融行業(yè)帶來了更多的機(jī)會，然而互聯(lián)網(wǎng)自由開放等特點(diǎn)也讓互聯(lián)網(wǎng)金融存在著諸多風(fēng)險，其風(fēng)險特性都是由互聯(lián)網(wǎng)衍生而來，具有多樣性和復(fù)雜性，大大的增加了其監(jiān)管難度。因此，加強(qiáng)對金融風(fēng)險的監(jiān)管刻不容緩。我國金融行業(yè)的監(jiān)管要根據(jù)金融發(fā)展的實(shí)際情況，金融監(jiān)管要適當(dāng)合理，監(jiān)管過早或過于嚴(yán)格都可能會抑制金融行業(yè)的創(chuàng)新，因此要勇于嘗試，為未來新型金融業(yè)態(tài)探索出新的道路。同時要完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管創(chuàng)造良好的環(huán)境，確保一個進(jìn)出有序、公平競爭的金融系統(tǒng)體制，同時也要加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，共同搭建金融企業(yè)與金融消費(fèi)者共贏的局面，促進(jìn)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。（作者單位：對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究范文6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 法律問題

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深深的影響了我們的生活狀態(tài)以及企業(yè)的生產(chǎn)方式，國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+”方案的出臺進(jìn)一步推動了互聯(lián)網(wǎng)融入人們的生活，加快了生產(chǎn)企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級的步伐。而作為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的資源――資金，在與互聯(lián)網(wǎng)相互融合的過程中創(chuàng)造了新型的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中應(yīng)運(yùn)而生，成為了一種新型的金融服務(wù)方式，在實(shí)現(xiàn)資金融通的職能時，創(chuàng)新了資金融通的渠道，改變了過去傳統(tǒng)的運(yùn)作方式，在基于互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)分析的方式進(jìn)行客戶信用管理及風(fēng)險分析，從而搭建金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)便捷的金融服務(wù)。在新型金融服務(wù)方式面前，舊有的金融監(jiān)管出現(xiàn)不適用的狀況，需要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)確定實(shí)施新型的監(jiān)管方式，保證既能加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管又不會妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

1.缺少適用的法律條款和有力監(jiān)督機(jī)構(gòu)

作為新型的金融服務(wù)形式，原有的金融法律體系并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融所出現(xiàn)的各種糾紛，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)及用戶個人隱私的保護(hù)等，這些方面原有的法律體系并不能完全適用。同時，對于金融來說至關(guān)重要的征信構(gòu)建，也需要新的法律來進(jìn)行規(guī)范。所以，目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有完整的法律體系進(jìn)行規(guī)范，容易出現(xiàn)各種權(quán)益糾紛和信息泄露等情況，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面，目前的金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)也無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督。依據(jù)我國目前的金融發(fā)展方式，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是通過銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等機(jī)構(gòu)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式是將保險、股票、債券等業(yè)務(wù)混合進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。所以導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法正確對互聯(lián)網(wǎng)金融劃分監(jiān)管范圍，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)督。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍廣泛，使得各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)監(jiān)管混合，這容易導(dǎo)致各個機(jī)構(gòu)監(jiān)管交叉，大大降低了監(jiān)管的有效性。所以急需建立一個專業(yè)有效的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定，保障消費(fèi)者的有效權(quán)益。而有效的監(jiān)督，更能從根本上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

2.客戶權(quán)益難以保障，違法事件多發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融面向的客戶群體龐大，范圍廣泛，涉及到各行各業(yè)及多個地區(qū)。這就對互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶權(quán)益的保護(hù)提出了更高的要求。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的過程中，容易出現(xiàn)各種各樣的安全問題，尤其是客戶信息的泄露。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，但企業(yè)技術(shù)水平的限制容易使交易過程中出現(xiàn)漏洞，使不法分子有機(jī)可乘，盜取客戶的有效信息，進(jìn)而從事不法行為，嚴(yán)重危害了客戶的人身安全。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善容易使互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺受到不法分子攻擊，造成客戶資金流失，給互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體及客戶造成重大損失。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體容易受利益誘惑，從事違法犯罪的事件。尤其是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多發(fā)的非法集資的事件，造成了惡劣的社會影響，不僅使得普通民眾的多年積蓄蕩然無存，還嚴(yán)重擾亂了金融市場的穩(wěn)定，給金融市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成了嚴(yán)重破壞。互聯(lián)網(wǎng)金融由于資金來源復(fù)雜多樣，群眾廣泛，且交易的產(chǎn)品多樣，容易成為非法洗錢的重災(zāi)區(qū)。這就容易造成機(jī)構(gòu)監(jiān)管面臨困難，難以保障社會金融市場的和諧穩(wěn)定。

3.容易加劇金融市場的動蕩

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏統(tǒng)一、合格、規(guī)范的征信系統(tǒng)，不能正常使用人民銀行的信用體系。這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體不能有效對客戶的信用風(fēng)險進(jìn)行有效的評估，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體出現(xiàn)不良資產(chǎn)的概率，嚴(yán)重危害了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)建立的金融交易平臺，資金來源復(fù)雜，客戶主體多樣，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險，會迅速波及到其他的金融交易市場，從而造成惡劣的社會影響，甚至?xí)绊懻５慕?jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面的效應(yīng)。例如“泛亞”事件及“E租寶”事件，都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致惡性金融事件的發(fā)生，嚴(yán)重影響了社會的穩(wěn)定。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在吸納社會資金之后，需要通過各種投資渠道進(jìn)行資金管理從而獲得利潤。由于投資存在著風(fēng)險性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)模較小，自身抵抗風(fēng)險的能力較差，所以一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險，將會使得風(fēng)險牽涉的范圍廣泛，引發(fā)大范圍的金融風(fēng)險，影響社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議

1.建立健全相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

通過充分研究現(xiàn)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，并借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效經(jīng)驗(yàn)，積極制定詳細(xì)可行的法律法規(guī)。既要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)法律，也要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)法律。法律條款需要詳細(xì)規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管方式，并輔以相應(yīng)的處罰條款，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的違法成本，從而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的違法機(jī)率。在法律條文中需要明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的合法經(jīng)營范圍，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體充分認(rèn)識到法律的紅線范圍，避免由于范圍不清而對有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管造成不良影響。同時，立法需要充分保障客戶的個人有效權(quán)益，不僅包括資金安全問題，還包括個人信息安全等多方面的安全問題。

2.建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管范圍

對于目前我國金融市場分業(yè)經(jīng)營的狀況，需要深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，合理劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免重復(fù)監(jiān)管或交叉監(jiān)管。人民銀行作為最高的金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)，需要設(shè)立相應(yīng)的部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，防止互聯(lián)網(wǎng)金融在這些方面出現(xiàn)重大風(fēng)險，從而保障金融市場的安全。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的金融交易平臺，有關(guān)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行監(jiān)督時，需要與其他機(jī)構(gòu)合作，從金融、技術(shù)、稅收等多個方面把控互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

在有關(guān)機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行監(jiān)督時，需要建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)庫，對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而能夠?qū)崟r掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行狀態(tài)，快速發(fā)現(xiàn)可能存在的風(fēng)險端口，并及時有效的實(shí)施措施降低風(fēng)險發(fā)生的可能，確保互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的安全運(yùn)作，切實(shí)保障客戶的資金安全。

3.明確機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目的

相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行監(jiān)督時，需要充分認(rèn)識到自己實(shí)施金融監(jiān)督的目的，從而才能靈活的采用法律法規(guī)對監(jiān)督主體實(shí)施監(jiān)督。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融市場監(jiān)管的目的，是為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)金融市場的健康穩(wěn)定，促進(jìn)金融市場的發(fā)展。在對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體進(jìn)行監(jiān)督的過程中，也需要充分認(rèn)識到這些監(jiān)督目標(biāo)同樣適用互聯(lián)網(wǎng)金融市場。尤其是在保障消費(fèi)者權(quán)益方面，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)這方面的措施。消費(fèi)者在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易的過程中，由于資金有限等方面的影響，導(dǎo)致消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不能形成事實(shí)上的平等。這就需要有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入，從而確保消費(fèi)者的權(quán)益在進(jìn)行金融交易的過程中不會由于不平等的地位而遭受損失。

4.嚴(yán)格防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的違法犯罪行為

對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的各種經(jīng)營方式，應(yīng)該嚴(yán)格區(qū)分這些經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，從而讓這些平臺明確自身經(jīng)營的范圍，避免這些平臺出現(xiàn)違法吸納社會資金的情況出現(xiàn)。這就要求完備的法律體系能夠系統(tǒng)的區(qū)分各種金融服務(wù)平臺的性質(zhì)，從而進(jìn)行有效區(qū)分，保證監(jiān)管的有效性，避免出現(xiàn)錯誤監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式特殊，容易成為非法資金洗白的重要場所，因此需要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，實(shí)施監(jiān)督各項(xiàng)交易，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反制洗錢行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興出現(xiàn)的金融服務(wù)平臺，所以需要監(jiān)督機(jī)構(gòu)不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作方式，才能有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，阻止其施行擾亂金融市場的行為。同時，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格防范容易出現(xiàn)的金融風(fēng)險，對其進(jìn)行有效的規(guī)避。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊義.中國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的法律問題研究[D].山西

財經(jīng)大學(xué)，2015.

[2]王珂.論互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸的法律監(jiān)管[D].長安大學(xué)，