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金融監(jiān)管形勢范文1
關(guān)鍵詞：區(qū)域金融監(jiān)管;金融穩(wěn)定
中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（11）-0073-03
近幾年，隨著喀什經(jīng)濟社會和融資需求的快速發(fā)展，轄區(qū)融資性擔(dān)保公司、非融資性擔(dān)保公司、理財公司等為主體的民間借貸機構(gòu)異軍突起，民間融資活動十分活躍，但由于對其監(jiān)管不到位、監(jiān)管職責(zé)不清晰等問題，該類機構(gòu)出現(xiàn)超范圍經(jīng)營、涉嫌非法集資等現(xiàn)象較為嚴(yán)重，對轄區(qū)金融穩(wěn)定產(chǎn)生一定影響，區(qū)域金融監(jiān)管問題需進一步探討。
一、喀什金融業(yè)發(fā)展與金融監(jiān)管現(xiàn)狀
自2010年國家確定設(shè)立喀什經(jīng)濟開發(fā)區(qū)后，在新一輪對口援疆、集中連片扶貧開發(fā)、“一路一帶”國家戰(zhàn)略等一系列重大歷史性發(fā)展機遇的推波助瀾下，喀什地區(qū)正規(guī)金融、非正規(guī)金融發(fā)展勢頭強勁，金融業(yè)務(wù)發(fā)展的交叉性、創(chuàng)新性日益加劇，對金融監(jiān)管及監(jiān)管協(xié)調(diào)機制帶來很大挑戰(zhàn)。
（一）正規(guī)金融發(fā)展迅速，監(jiān)管機構(gòu)亟待健全。2010年以來，喀什地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，浦發(fā)銀行、烏魯木齊市商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、昆侖銀行相繼落戶喀什，成立二級分行、支行，2015年8月，國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行喀什分行正式掛牌營業(yè)。至今，喀什地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量達到26家（含11家農(nóng)村信用聯(lián)社），較2010年增長24%;保險業(yè)金融機構(gòu)金融機構(gòu)12家，較2010年增加3家，增長34%;證券營業(yè)部新增1家至2家。在金融機構(gòu)增設(shè)的拉動下，喀什金融總量不斷擴張，截止2015年9月末，全地區(qū)存款達1198億元，貸款余額達569.2億元，分別較2010年同期增長140.6%、293.9%;保險業(yè)保費收入、證券資產(chǎn)總額分別較2010年同期增長144.4%、119.4%。但從喀什地區(qū)金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置看，全地區(qū)12縣市設(shè)有1個地區(qū)級人民銀行中心支行和7個縣支行，1個地區(qū)級銀監(jiān)分局和7個縣監(jiān)管辦事處，保監(jiān)會和證監(jiān)會暫未設(shè)置任何辦事機構(gòu)。從日常對金融業(yè)務(wù)監(jiān)管情況看，人民銀行、銀監(jiān)分局依法在自己職權(quán)范圍內(nèi)重點對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行監(jiān)管，對保險業(yè)、證券業(yè)務(wù)運行基本數(shù)據(jù)掌握尚存在困難，對其業(yè)務(wù)監(jiān)管幾乎空白，亟待健全、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。
（二）民間融資較為活躍，監(jiān)管出現(xiàn)真空、職責(zé)不清。近幾年，喀什地區(qū)小貸公司、融資性擔(dān)保公司、非融資性擔(dān)保公司、投資咨詢管理公司等為主體的民間借貸機構(gòu)如雨后春筍般快速設(shè)立。截止目前，全地區(qū)小貸公司由2010年2家增至目前33家，融資性擔(dān)保公司8家，非融資性擔(dān)保公司45家，投資咨詢管理公司119家，農(nóng)業(yè)合作社1543家，股權(quán)投資企業(yè)60家，且95%以上集中在2013-2014年間登記成立。此類機構(gòu)除小貸公司和融資性擔(dān)保公司需要地方金融辦頒發(fā)金融許可證、業(yè)務(wù)受金融辦監(jiān)管外，其他機構(gòu)只需在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊辦理營業(yè)執(zhí)照即可掛牌營業(yè)，但暫未明確監(jiān)管部門對其業(yè)務(wù)經(jīng)營進行監(jiān)管，監(jiān)管出現(xiàn)真空、監(jiān)管職責(zé)不清為此類機構(gòu)非法經(jīng)營提供了可乘之機。
（三）金融交叉創(chuàng)新步伐加快，分業(yè)監(jiān)管對混業(yè)經(jīng)營的適應(yīng)性較差問題凸顯。隨著金融全球化發(fā)展和經(jīng)濟金融體制改革的不斷深化，混業(yè)經(jīng)營逐步成為金融市場發(fā)展的主流，新的金融工具和金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在投資和融資雙重需求的推動下，以銀保合作、銀證合作、理財業(yè)務(wù)為代表的金融交叉性業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。2014年，喀什轄區(qū)商業(yè)銀行保險保費收入11041.43萬元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入642.19萬元，分別較2012年增長46.65%、17.9%;銀證合作從無到有，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入15.8萬元;個人理財產(chǎn)品銷售額119.73億元，機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售額35.1億元，分別較2012年增長86.79%、30.77%。一些信托公司、證券公司成為商業(yè)銀行的“通道”，將銀行理財資金投資于證券市場和產(chǎn)業(yè)市場，以跨行業(yè)、跨市場為顯著特征的交叉性金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融使銀行與證券、保險之間互相滲透、互相交叉，業(yè)務(wù)界限逐步模糊，部分理財產(chǎn)品走樣為信貸替代產(chǎn)品，規(guī)避了銀行監(jiān)管，對當(dāng)前的分業(yè)監(jiān)管模式提出很大挑戰(zhàn)，純粹的分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)難以有效應(yīng)對新的金融機構(gòu)、新的金融業(yè)務(wù)和轄內(nèi)的經(jīng)營方式，很難覆蓋混業(yè)經(jīng)營的金融風(fēng)險。
二、金融監(jiān)管不到位對轄區(qū)金融穩(wěn)定產(chǎn)生的影響
金融監(jiān)管是維護金融體系穩(wěn)定的重要手段，良好的金融監(jiān)管能夠促進金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、防范道德風(fēng)險金融，保護存款人、投資者的合法權(quán)益，反之亦然，對區(qū)域金融穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。
（一）非銀行業(yè)金融監(jiān)管不到位，加大金融風(fēng)險。隨著轄區(qū)金融機構(gòu)綜合性經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀證合作、銀保合作及跨市場和跨行業(yè)務(wù)日趨顯著，但目前喀什轄區(qū)對保險、證券行業(yè)監(jiān)管不到位，保險業(yè)僅有保險業(yè)協(xié)會履行非常有限的行業(yè)自律、管理職能，證券業(yè)與人民銀行簽署了《銀證合作備忘錄》，但在實際操作中，僅限于部分基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，對其業(yè)務(wù)監(jiān)管涉及很少，對非銀行業(yè)金融機構(gòu)運營的一些深層次風(fēng)險掌握較為膚淺。尤其在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟下行壓力加大背景下，作為經(jīng)濟發(fā)展“晴雨表”的股市震蕩不穩(wěn)，如果股市資金不能真正用于實體經(jīng)濟，容易形成泡沫，潛藏的金融風(fēng)險將進一步加大。
（二）非正規(guī)金融風(fēng)險暴露，擾亂正常金融秩序。由于轄區(qū)具有融資的非金融機構(gòu)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，一些機構(gòu)存在違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象突出，出現(xiàn)高息“攬儲”等非法集資行為，在資金的趨利性影響下，很容易吸引社會資金至民間市場，分流銀行儲蓄存款，致使銀行存款下滑，削弱正規(guī)金融吸儲能力和信貸投放能力，部分規(guī)模較小的法人金融機構(gòu)甚至?xí)媾R流動性風(fēng)險。同時，民間借貸資金規(guī)避了宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管，在某種程度上與國家貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策背道而馳，擾亂正常的金融秩序，加重基層央行維護金融穩(wěn)定的負擔(dān)。
（三）損害投資者權(quán)益，加劇社會維穩(wěn)壓力。在準(zhǔn)金融、類金融活動以及非法集資活動“高收益”的誘惑下，很多客戶傾其所有甚至通過銀行貸款、親友借款等方式進行“以貸轉(zhuǎn)存”，賺取中間利差。但這類投資與正規(guī)金融投資相比，暫無金融監(jiān)管部門對其信息披露、風(fēng)險撥備計提、經(jīng)營行為要求等方面進行外部約束，管理規(guī)則、市場監(jiān)督缺乏;從此類機構(gòu)自身看，行為底線較為缺乏，致使交易雙方信息不對稱，投資者無法對其投資經(jīng)營進行有效監(jiān)督，從而損害其合法權(quán)益。但一旦出現(xiàn)資金斷裂，社會影響面極大，甚至出現(xiàn)向正規(guī)金融體系傳遞的風(fēng)險，很容易引發(fā)突發(fā)性和區(qū)域性社會穩(wěn)定事件。
三、加強區(qū)域金融監(jiān)管的思考
明確各部門監(jiān)管職責(zé)，加強各金融管理部門的協(xié)調(diào)配合，建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，是進一步加強金融監(jiān)管、維護金融穩(wěn)定和金融安全的必然要求和現(xiàn)實需要。
（一）加強宏觀審慎監(jiān)管，堅持中央銀行的監(jiān)管核心地位。《人民銀行法》和“三定”方案明確人民銀行負有防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的職責(zé)，維護金融穩(wěn)定，需要實施宏觀審慎管理的權(quán)力，但目前人民銀行在實踐中缺乏強有力的監(jiān)管履職手段和豐富的宏觀審慎監(jiān)管工具，某種程度上使人民銀行履行維穩(wěn)職能效果大打折扣。建議從宏觀與微觀相結(jié)合的角度，進一步加強監(jiān)管資源配置，完善監(jiān)管手段和監(jiān)管工具，賦予人民銀行更多的監(jiān)管職權(quán)，改變基層央行目前維護金融穩(wěn)定工作“有原則、無細則，有主題、無邊界，有職責(zé)、無手段”的現(xiàn)狀，促進中央銀行履行宏觀審慎管理職能與維護金融穩(wěn)定職能相統(tǒng)一，有效發(fā)揮維護金融穩(wěn)定職能。
（二）強化風(fēng)險全覆蓋原則，完善微觀監(jiān)管體系。在我國當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管模式下，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各有明確的監(jiān)管對象，各有各的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和手段，但相互之間存在職責(zé)不清，面臨監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管缺位、監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào)不暢等問題，建議以“風(fēng)險全覆蓋”為原則，完善“三會”監(jiān)管職能，監(jiān)管理念和監(jiān)管職責(zé)應(yīng)逐步由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管過渡，加強相互之間協(xié)調(diào)溝通，降低監(jiān)管成本，避免監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空，切實做到金融業(yè)務(wù)監(jiān)管“無盲區(qū)、無縫隙”，適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的監(jiān)管需要。同時，“三會”要進一步完善本行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和評估手段方法，根據(jù)人民銀行宏觀審慎監(jiān)管需要，定期向中央銀行報送監(jiān)管數(shù)據(jù)和信息，為中央銀行防范化解系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險，實施宏觀審慎監(jiān)管提供必要的資料支撐。
（三）深化地方監(jiān)管職責(zé)，彌補金融監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié)。從目前監(jiān)管市場看，“一行三會”對信貸市場、貨幣市場、資本市場、保險市場進行監(jiān)管，地方政府主要負責(zé)對交易規(guī)模較小、參與者較少，交易方式較為傳統(tǒng)的從事金融活動的其他機構(gòu)或類金融活動，如小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等。但這類機構(gòu)在監(jiān)管上尚未形成清晰的管理體系，存在管理職責(zé)不明、力度不足、管理效果欠佳等問題，風(fēng)險事件頻發(fā)且很容易向正規(guī)金融體系傳染。建議政府監(jiān)管部門由“辦金融”逐步向“管金融”轉(zhuǎn)變，樹立地方金融發(fā)展與金融風(fēng)險防范并重的管理理念，進一步加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)，制定管理辦法，強化現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，動態(tài)掌握其經(jīng)營狀況，注重發(fā)展質(zhì)量，夯實地方金融基礎(chǔ)，確保此類金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，減少違法違規(guī)行為產(chǎn)生的風(fēng)險暴露以及向金融體系的傳染，有益補充“一行三會”對區(qū)域性金融活動監(jiān)管，實現(xiàn)地方經(jīng)濟金良性互動、互相促進目標(biāo)。
（四）實現(xiàn)資源共享，發(fā)揮金融協(xié)調(diào)機制作用。合理的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制是實現(xiàn)監(jiān)管資源有效配置和提高兼顧效率的基礎(chǔ)，也是保證金融體系安全穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié)。我國實行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管體制，2013年國務(wù)院正式批復(fù)人民銀行提交的《關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制工作方案的請示》，同意建立有人民銀行牽頭，成員單位包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局，必要時可邀請發(fā)改委、財政部等有關(guān)部門參加的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部級聯(lián)席會議制度。但基層央行該機制運行不暢，央行在及時獲取金融機構(gòu)動靜態(tài)風(fēng)險信息還存在一定阻力，建議增強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制制度約束，明確要求各微觀監(jiān)管部門、地方政府相關(guān)部門及時將自身監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)可能影響金融穩(wěn)定的信息資料及時告知人民銀行，并提供專業(yè)建議和判斷，切實在信息資源共享、應(yīng)急預(yù)案、風(fēng)險處置等方面達成良好的溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，切實提高金融監(jiān)管質(zhì)量和效率。
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The Discussion on the Regional Financial Regulation and
Financial Stability under the New Situation
――A Case of Kashi
WANG Xiaodong WANG Jinfen ZHANG Jie
（Kashi Municipal Sub-branch PBC， Kashi Xinjiang 844000）
金融監(jiān)管形勢范文2
2009年中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于進一步加強人民銀行縣支行建設(shè)的意見》，其中明確了縣支行作為人民銀行基層派出機構(gòu)，應(yīng)成為縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動者，金融宏觀調(diào)控的落實者，金融穩(wěn)定的維護者和金融服務(wù)的組織者和實踐者。
縣域經(jīng)濟逐步發(fā)展壯大，社會主義新農(nóng)村建設(shè)方興未艾，對金融服務(wù)的要求越來越迫切，需要人民銀行縣支行在貨幣信貸政策傳導(dǎo)和金融服務(wù)上發(fā)揮有力的作用。“不謀全局者，不足以謀一域；不謀萬世者，不足以謀一時”。當(dāng)前人民銀行縣支行存在的這樣或那樣的問題，要用長遠的眼光，聯(lián)系的觀點，科學(xué)的方法去看待和解決。
理順內(nèi)設(shè)部門設(shè)置，突出履職重點。一是本著實事求是、科學(xué)安排、合理設(shè)置的原則，嘗試部分恢復(fù)發(fā)行庫，特別是距離中心城市行駛里程超過半小時的發(fā)行庫。增強縣支行對地方經(jīng)濟金融的服務(wù)功能，加強人民幣管理，提升縣支行在當(dāng)?shù)氐墓帕陀绊懥?。二是結(jié)合縣支行操作性的履職定位，對不同類型的縣支行（如有發(fā)行庫的、沒發(fā)行庫的支行，有外匯業(yè)務(wù)的、沒有外匯業(yè)務(wù)的支行）實行分類管理。將是否有發(fā)行庫為標(biāo)準(zhǔn)，將支行分為有庫和無庫兩類，將發(fā)行業(yè)務(wù)從綜合部分立出來，將國庫業(yè)務(wù)從營業(yè)部分出。三是結(jié)合縣支行“小而精”，“小而有為”的履職要求，建議上收宣傳群工、內(nèi)審、人事勞資等業(yè)務(wù)，減輕縣支行工作壓力，集中精力做好重點工作。
抓住核心工作，守住安全底線。按照有所為、有所不為的原則，以安全為底線，把主要管理力量和精干業(yè)務(wù)人員集中到核心基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)則可根據(jù)人員和管理情況，突出地方特色，能為則為，不能則不要勉強為之，同時撤銷一些不必要的評比達標(biāo)表彰活動。
重視人力資源開發(fā)，提升履職能力。一是要立足現(xiàn)實，出臺政策，加快老化隊伍的退出。二是增加縣支行人員的力量補充。三是解放思想，立足長遠，對低技術(shù)含量的崗位如守庫崗位推行業(yè)務(wù)外包，既降低運行成本，又解決了人員的后續(xù)補充壓力。四是建議上級行盡快解決業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)以及各系統(tǒng)之間的不兼容問題，使業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)流程、崗位設(shè)置適應(yīng)計算機的高速運轉(zhuǎn)和多功能的優(yōu)勢。五是加強培訓(xùn)，提高素質(zhì)。立足縣支行實際，進一步完善培訓(xùn)機制，采取不同的培訓(xùn)方式，以突出培養(yǎng)信息調(diào)研人才、業(yè)務(wù)操作人才和內(nèi)部管理人才為目標(biāo)，以增強員工的綜合素質(zhì)和專業(yè)技能，提高履職能力。六是進一步完善用人機制和激勵約束機制，體現(xiàn)多勞多得，讓能者上，平者讓，庸者下，以此來增強員工的危機感，激發(fā)員工的工作、學(xué)習(xí)和進取熱情。鑒于目前縣支行的人員配備、崗位設(shè)置和業(yè)務(wù)量三者之間的矛盾，在短時間內(nèi)很難解決，所以，必須實行崗位整合和合理兼崗，力爭做到人員在數(shù)量與業(yè)務(wù)相匹配，素質(zhì)與履職銜接。
金融監(jiān)管形勢范文3
在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以劃分為4個階段：第一、2005年以前的"金融互聯(lián)網(wǎng)"階段，即通過互聯(lián)網(wǎng)來做銀行業(yè)務(wù)。在這個階段互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)對金融機構(gòu)提供技術(shù)支持，幫助銀行把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上。第二個階段是2005年至2011年，第三方支付等機構(gòu)逐漸成長起來。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這個階段標(biāo)志的事件是2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照。第三階段是2012到2013年。2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，P2P網(wǎng)貸、眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批，一些銀行、電商以互聯(lián)網(wǎng)為依托對業(yè)務(wù)模式重新改造，加速建設(shè)線上創(chuàng)新平臺。第四個階段是從2014年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移到移動互聯(lián)網(wǎng)階段，并且開始向全方位金融服務(wù)平臺發(fā)展。
優(yōu)勢與對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種更民主、更普惠大眾金融形式。移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等新興技術(shù)與傳統(tǒng)金融深入結(jié)合，催生出形態(tài)各異的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比在資金配比效果、渠道、數(shù)據(jù)信息、交流成本、系統(tǒng)技術(shù)5個方面具有優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從無到有，從萌芽到快速發(fā)展的過程說明：互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來創(chuàng)新不僅僅體現(xiàn)在技術(shù)層面的飛躍，更承載了互聯(lián)網(wǎng)精神?；ヂ?lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融帶來了新的理念、注入了新的活力。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了銀行對金融的壟斷。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了利率市場化，提高了投資者的收益。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融實實在在的做普惠金融。比如，目前P2P或P2B等平臺主要是支持個人或中小企業(yè)的發(fā)展。這一點是非常重要的，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向：即服務(wù)中小微企業(yè)、農(nóng)村金融、個人金融，包括個人財富管理等。第四，金融不再是普通人看不懂的專業(yè)術(shù)語或概念，貨幣基金等理財產(chǎn)品也不再“高高在上”。這是一個非常大的變化：人人懂得金融、懂得產(chǎn)品，人人都去做。
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)可很大程度替代銀行的物理網(wǎng)點，鍵盤、鼠標(biāo)的優(yōu)勢讓水泥、磚頭優(yōu)勢不再。這從根本上動搖了傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能突破空間局限。任何時間，任何地點都能靈活的服務(wù)于廣大時空范圍的消費者。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以大幅度的降低業(yè)務(wù)成本。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融必將大大提升金融服務(wù)中風(fēng)險管理的效果。大數(shù)據(jù)信息集散處理將大大提升金融服務(wù)的風(fēng)險控制效果，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過事實分析和挖掘客戶交易信息，掌握客戶的消費習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，進而在互聯(lián)網(wǎng)金融和營業(yè)風(fēng)險控制方面有的放矢。第五、互聯(lián)網(wǎng)金融造就新的金融業(yè)態(tài)，更能做到普惠金融及開放、平等、合作。應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融是有一個挑戰(zhàn)，但是給傳統(tǒng)金融注入理念，注入新的活力，同時也帶來新的競爭，促生新的合作。我們不應(yīng)該把傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融敵對，取締互聯(lián)網(wǎng)金融，這是不可能的。
互聯(lián)網(wǎng)金融促進傳統(tǒng)銀行、傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的優(yōu)勢：比如信息充沛，有廣大的客戶，有很多的網(wǎng)點，有專業(yè)的人才。為什么不利用這些優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)金融、非銀行的金融機構(gòu)結(jié)合起來，來創(chuàng)造出更多的產(chǎn)品，為更多的客戶服務(wù)呢？銀行應(yīng)該借鑒或者利用互聯(lián)網(wǎng)所帶來新的理念、新的模式、新的方法來促進自己的轉(zhuǎn)型。
互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融代表了金融創(chuàng)新的方向，各方面應(yīng)該有積極的態(tài)度，包括創(chuàng)造一個良好的政策環(huán)境，同時重視其存在的問題并努力解決它。
現(xiàn)在的一個突出問題是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)在很多方面從事了銀行業(yè)務(wù)，但沒有受到銀行規(guī)則的監(jiān)管，甚至突破規(guī)則、越過規(guī)則去競爭。顯然，規(guī)則的破壞對金融穩(wěn)定將帶來可怕的問題。所以說，在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融積極方面的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的隱患也不可忽視。比如，與銀行封閉運行的業(yè)務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易受到黑客攻擊、病毒侵襲、信息更容易被盜取、篡改?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺對交易者身份的真實性有時候也很難確認，存在較高的消費者信息泄露及被欺詐誘騙的風(fēng)險等。
北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授、金融與證券研究中心主任曹鳳岐認為，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，包括內(nèi)部自我的自律和外部的監(jiān)管，目前應(yīng)從以下幾個方面做起。
第一、目前應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的法律定位，允許做各種金融服務(wù)工作，但是不能越界經(jīng)營。他提出兩個建議：（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融不是銀行，不能夠非法吸收公眾存款；（二）、不能非法集資。比如眾籌也是一種私募，是按照私募項目來做的，不能直接面向社會公眾。這也是兩個不能被突破的底線。現(xiàn)在法律還沒有對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P借貸平臺等的業(yè)務(wù)活動作出規(guī)范。但真理與謬誤只是一步之遙，P2P借貸平臺的產(chǎn)品設(shè)計運作略有改變就可能越界進入法律灰色地帶，甚至觸碰底線。我們支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但是確實不能逾越底線。
第二、資金第三方托管機制目前存在缺失，存在安全隱患。一些P2P會有大量投資者的資金沉淀在平臺的賬戶里。這種情況下，如果沒有外部監(jiān)管就存在資金被挪用、甚至攜款逃跑的風(fēng)險。近兩年先后發(fā)生的淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)絡(luò)平臺跑路事件就給放貸人帶來很大的損失，也影響了整個行業(yè)的形象。
第三、健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)控制度，內(nèi)控制度不健全可能引發(fā)金融風(fēng)險。曹鳳岐認為可以把內(nèi)控制度看作互聯(lián)網(wǎng)的防火墻，好的制度可以有效的防范金融風(fēng)險。實踐中一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)和運營能力，采用了一些有爭議高風(fēng)險的交易模式，沒有建立客戶識別和交易分析報告機制，容易為不法法子洗錢創(chuàng)造條件。還有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不注重內(nèi)部管理，信息安全水平比較低，存在個人隱私泄露風(fēng)險。
第四、加強互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個綜合金融，既做貸款也做理財，也可能做保險，就是一個公司做多項業(yè)務(wù)、綜合業(yè)務(wù)。這些問題應(yīng)該制度和道德是兩個方面來做的，當(dāng)然也需要有一個法律來最終裁決。目前外部監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊應(yīng)該說在某種程度上是一個盲區(qū)。貨幣基金誰來管？互聯(lián)網(wǎng)保險誰來管？P2P誰來管？現(xiàn)在不是很清楚，尤其一個互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)做了綜合的金融業(yè)務(wù)誰來監(jiān)管？現(xiàn)狀就是誰家的孩子誰抱，“好孩子”爭著抱、抱死了；“壞孩子”大家都不管，任其自生自滅。
金融監(jiān)管形勢范文4
2003年，以中國銀監(jiān)會的成立為標(biāo)志，中國金融監(jiān)管正式確立了“一行三會”的格局。其中，央行專注于貨幣政策的制定和實施，銀監(jiān)會與證監(jiān)會、保監(jiān)會一起，構(gòu)成了嚴(yán)密覆蓋銀行、證券、保險等三大領(lǐng)域的監(jiān)管體系。這種監(jiān)管格局，也是與轉(zhuǎn)型期內(nèi)“分業(yè)經(jīng)營”的現(xiàn)實相適應(yīng)。但隨著金融行業(yè)對外開放和內(nèi)部變革的加速，市場形勢及市場主體發(fā)生的變化對既有監(jiān)管建構(gòu)形成了新的變革壓力。
“時尚”的分類監(jiān)管
基本思路或價值取向，是監(jiān)管的靈魂。發(fā)軔于證券行業(yè)的“分類監(jiān)管”，正如流行時尚一般席卷到保險行業(yè)、期貨行業(yè)、信托行業(yè)乃至銀行業(yè)。從整個金融業(yè)看，“分類監(jiān)管”所表征的風(fēng)險導(dǎo)向型監(jiān)管取向受寵。
所謂“分類監(jiān)管”，指根據(jù)不同風(fēng)險承受程度和控制能力，對不同市場主體實施不同監(jiān)管方法、給予不同發(fā)展空間。2004年8月，中國證監(jiān)會和中國證券業(yè)協(xié)會分別出臺了《關(guān)于推進證券業(yè)創(chuàng)新活動有關(guān)問題的通知》和《關(guān)于從事相關(guān)創(chuàng)新活動公司評審暫行辦法》，從而揭開了證券公司“分類監(jiān)管”的序幕。按此規(guī)定，國內(nèi)證券公司被分作A、B、C、D四類，分別指創(chuàng)新類、規(guī)范類、或有問題但可通過整改達到規(guī)范類或創(chuàng)新類標(biāo)準(zhǔn)的證券公司。
2005年6月，繼證券行業(yè)之后，北京市保監(jiān)局率先啟動了對保險公司的“分類監(jiān)管”，將保險公司劃分為A、B、C共三類，實施差異化監(jiān)管，如對A類公司實施常規(guī)報告性監(jiān)管，對于C類公司將重點監(jiān)管。
2005年8月，市場風(fēng)聞證監(jiān)會針對期貨公司分類管理有關(guān)問題的調(diào)研工作已在北京、上海、深圳悄然進行，“以凈資本為核心的期貨公司監(jiān)管報表和指標(biāo)體系”成為調(diào)研的核心內(nèi)容。與對證券公司的做法相仿，分類管理將是各期貨公司開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。
2005年8月，銀監(jiān)會副主席唐雙寧也在“2005中國銀行家論壇”上提出，為在銀行業(yè)真正建立起市場化的優(yōu)勝劣汰機制，銀行業(yè)實行“分類監(jiān)管”、對不同類別的銀行分而治之，是銀行業(yè)有效監(jiān)管的必然選擇。
信托行業(yè)的“分類監(jiān)管”醞釀時間較長。早在2004年4月，銀監(jiān)會主席劉明康就提出“分類評級”的監(jiān)管思路，表示要允許做得好的信托公司異地開展業(yè)務(wù)，并可以突破資金信托最多200份的限制；而做得不好的信托公司，要限制發(fā)展直至重新整頓。至2005年10月，信托公司“分類監(jiān)管”步入實質(zhì)階段——作為基礎(chǔ)性文件的《信托投資公司監(jiān)管評級體系(草案)》，由銀監(jiān)會下發(fā)到各地方銀監(jiān)局，并指定幾家信托公司率先按該評級標(biāo)準(zhǔn)進行自評。
“分類監(jiān)管”的核心是風(fēng)險導(dǎo)向型監(jiān)管。對于“一邊倒”地偏重“分類監(jiān)管”的做法，各種角度的批評不斷。
以證券業(yè)的分類監(jiān)管為例，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長巴曙松評論說：在“激勵相容”的監(jiān)管理念下，允許等級高的證券公司有更大創(chuàng)新空間、把監(jiān)管資源更有效地集中在風(fēng)險較高的證券公司處置方面，這是有積極意義的一面；但分類標(biāo)準(zhǔn)一定要慎重把握，如果過于強調(diào)證券公司規(guī)模(如最近一年的凈資本金)，實際上就會將一些經(jīng)營狀況不錯、發(fā)展前景良好的證券公司排除在外，形成事實上的對中小券商的歧視。
在其他金融領(lǐng)域也是如此。因存在指標(biāo)確認的主觀性因素，“分類監(jiān)管”的公正性、科學(xué)性受到質(zhì)疑；監(jiān)管與發(fā)展本身是一對矛盾，以風(fēng)險監(jiān)管為導(dǎo)向，若把握不好“度”，就會抑制發(fā)展；此外，更深層次問題如金融市場體制、市場主體的治理結(jié)構(gòu)等，就更超出了單純“分類監(jiān)管”所能發(fā)揮影響的范疇。
“權(quán)宜”的功能監(jiān)管
在監(jiān)管基本思路之下的，是金融監(jiān)管格局。目前，以“一行三會”為主體的監(jiān)管格局正由“分業(yè)監(jiān)管”走向與“功能監(jiān)管”相融。但“功能監(jiān)管”本身的不確定性，使其不足以適應(yīng)越來越復(fù)雜的金融市場，很可能只適于作為權(quán)宜之計。
所謂“功能監(jiān)管”，是強調(diào)金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的基本功能、以金融業(yè)務(wù)性質(zhì)而非金融機構(gòu)來確定相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則?！肮δ鼙O(jiān)管”的提法，較早見于央行行長周小川2004年全國外資銀行工作會議上的發(fā)言：“市場需求的不斷變化和業(yè)務(wù)交叉性產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，日益要求樹立功能監(jiān)管觀念，適應(yīng)形勢，加強協(xié)調(diào)?！?/p>
在我國，“功能監(jiān)管”的實現(xiàn)是通過“聯(lián)席會議制度”的方式，但這種松散的溝通缺乏制度剛性。2000年9月，央行、證監(jiān)會、保監(jiān)會首建三方監(jiān)管聯(lián)席會議制度；2003年9月，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會召開了第一次監(jiān)管聯(lián)席會議——但據(jù)媒體披露，從2004年3月至2005年10月的長達18個月時間里，“三會”的當(dāng)家人再沒有開過“碰頭會”。
在實踐中，“功能監(jiān)管”的弊端體現(xiàn)在，一是難以形成制度性的框架(包括監(jiān)管部門的溝通形式)，二是“邊界性”金融業(yè)務(wù)易成監(jiān)管“死角”。“一行三會”的建構(gòu)只是給“功能監(jiān)管”提供了基本平臺，在整體建構(gòu)不變的前提下，監(jiān)管部門之間的溝通及其溝通實效存在太多變數(shù)?，F(xiàn)實中的很多事例都在佐證這種印象。
金融監(jiān)管部門的沖突表象化，是“功能監(jiān)管”失效的重要表現(xiàn)。譬如，對于央行支持的建銀投資重組中小券商，銀監(jiān)會以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行業(yè)為由，要對建銀投資進行密切監(jiān)管；保監(jiān)會則擔(dān)心銀行竊取其機密信息，而對銀行托管其資金“深表擔(dān)憂”；證監(jiān)會也對央行擬向摩根士丹利公司出售股份的比例持有異議等。
另一方面，在金融業(yè)日益開放的背景下，監(jiān)管部門溝通及信息交換的不足，又給經(jīng)驗豐富的跨國金融巨頭以可趁之機。荷蘭國際集團(ING)的例子最典型。1993年下半年，ING成功說服北京市政府，雙方共同發(fā)起成立了ING北京投資公司；2003年1月，ING通過與招商證券合資的招商基金管理公司介入基金領(lǐng)域；ING旗下的兩家保險公司太平洋安泰人壽、首創(chuàng)安泰人壽各自以上海和大連為中心，分別開拓南北兩個區(qū)域市場；ING銀行是為數(shù)不多的獲得人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的幾家外資銀行之一；2003年9月，經(jīng)中國證監(jiān)會批準(zhǔn)，ING獲得合格境外機構(gòu)投資者(QFII)資格；2005年3月，ING銀行正式宣布簽約北京銀行，購買其19.9%的股權(quán)，一舉成為其第一大股東。就在中國本土金融企業(yè)想方設(shè)法打破“分業(yè)經(jīng)營”界限的時候，ING已經(jīng)不動聲色成為擁有銀行、證券、保險三大金融門類的企業(yè)，提早在中國實現(xiàn)了“金融控股”。
監(jiān)管格局下一步
“分類監(jiān)管”和“功能監(jiān)管”，是描述當(dāng)前金融監(jiān)管現(xiàn)狀的兩條主線，所揭示的問題也只是其中一部分。就金融監(jiān)管層面存在的問題，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長夏斌總結(jié)出8個方面：除上面提到的潛在的政策不公正、“金融控股”處于監(jiān)管真空等，他還提出了包括融資結(jié)構(gòu)改善受政策制約、委托理財政出多門、擴大和統(tǒng)一債市難行、中小企業(yè)融資困難等問題。
“建立有效的金融監(jiān)管體系是維護一國金融安全的必要前提?！敝袊缈圃贺斮Q(mào)所副所長何德旭表示。對現(xiàn)行金融監(jiān)管體系進行及時檢討和改善，為眾多學(xué)界人士所呼吁。
金融監(jiān)管形勢范文5
一、美國金融危機的成因
(一)要國政府不當(dāng)?shù)姆康禺a(chǎn)金融政策為危機埋下了伏筆
為了刺激內(nèi)需，在上世紀(jì)30年代和70年代，美國政府分別設(shè)立了房利美和房地美?！皟煞俊彪m是私人持股的企業(yè)，卻享有政府隱性擔(dān)保的特權(quán)，因而其發(fā)行的債券與美國國債有同樣的評級。從上世紀(jì)末期開始，在貨幣政策寬松、資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快的情況下，“兩房”的隱性擔(dān)保規(guī)模迅速膨脹，其直接持有和擔(dān)保的按揭貸款、以按揭貸款作抵押的證券由1990年的7400億美元爆炸式地增長到2007年底的4.9萬億美元。在迅速發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，“兩房”忽視了資產(chǎn)質(zhì)量，這就成為危機爆發(fā)的“溫床”。
(二)美國貨幣政策推波助瀾
為了應(yīng)對2000年前后的網(wǎng)絡(luò)泡沫破滅。2001年1月至2003年6月，美聯(lián)儲連續(xù)13次下調(diào)聯(lián)邦基金利率，從6.5％降至1％的歷史最低水平，而且在1％的水平停留了一年之久。低利率促使美國民眾將儲蓄拿去投資、銀行過多發(fā)放貸款，這直接促成了美國房地產(chǎn)泡沫的持續(xù)膨脹。此外，美聯(lián)儲的貨幣政策還“誘使”市場形成一種預(yù)期：只要市場低迷，政府一定會救市，因而整個華爾街彌漫著投機氣息。然而，當(dāng)貨幣政策連續(xù)收緊時，房地產(chǎn)泡沫開始破滅，低信用階層的違約率首先上升，由此引發(fā)的違約狂潮開始席卷賺錢心切的金融機構(gòu)。
(三)金融衍生品的“濫用”，拉長了金融交易鏈條。助長了投機
“兩房”通過購買商業(yè)銀行和房貸公司流動性差的貸款，通過資產(chǎn)證券化將其轉(zhuǎn)換成債券在市場上發(fā)售，吸引投資銀行等金融機構(gòu)來購買，而投資銀行利用“精湛”的金融工程技術(shù)，再將其進行分割、打包、組合并出售。在這個過程中，最初一元錢的貸款可以被放大為幾元、甚至十幾元的金融衍生產(chǎn)品，從而加長了金融交易的鏈條，最終以至于沒有人再去關(guān)心這些金融產(chǎn)品真正的基礎(chǔ)價值，這就進一步助長了短期投機行為的發(fā)生。
(四)監(jiān)督的失職加劇了危機的形成
如果說次級抵押貸款及其證券化的參與者是受利益驅(qū)使而忽視風(fēng)險的話，那么美國金融部門沒有予以及時監(jiān)管則是巨大的失職。受制于不干預(yù)市場的傳統(tǒng)，盡管美聯(lián)儲等金融監(jiān)管部門早就已經(jīng)開始注意到貸款標(biāo)準(zhǔn)的放松，但是美聯(lián)儲并沒有及時的規(guī)范金融機構(gòu)的某些行為，錯失了防范危機的好時機。而且美聯(lián)儲還在一邊不斷加息的同時，另一邊卻繼續(xù)鼓勵貸款機構(gòu)開發(fā)并銷售多品種次級房貸，直到2007年3月美國新世紀(jì)金融公司瀕臨破產(chǎn)，次貸危機爆發(fā)后，美聯(lián)儲等才對市場進行必要的干預(yù)，使更多的貸款公司主動或被迫迅速收縮住房抵押貸款，住房市場需求不可避免的受到影響，加劇了危機的形成。
二、美國金融危機給我國銀行業(yè)監(jiān)管的警示
(一)鈦識和防范房貸的市場風(fēng)險
一方面銀行商業(yè)化進程中，銀行貸款的自使得銀行貸款方向會因國家的產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整而帶來風(fēng)險；另一方面因企業(yè)的違規(guī)經(jīng)營也會使企業(yè)因市場變動存在的經(jīng)營風(fēng)險通過貸款轉(zhuǎn)化為銀行風(fēng)險。當(dāng)市場向好時，房地產(chǎn)價格上揚會提高抵押物的市值，誘使銀行不斷地擴大抵押信貸的規(guī)模。但是，當(dāng)市場發(fā)生逆轉(zhuǎn)時，房價走低，銀行處置抵押物變難。即使拍賣抵押物，其所得收益也不足以償還貸款。這不僅給貸款銀行帶來大量的呆賬壞賬，還會危及銀行體系的安全及整個經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，銀行需要在風(fēng)險和收益中做出理性的選擇，提高識別和抵御市場風(fēng)險的能力。
(二)利率和匯率風(fēng)險
現(xiàn)階段我國經(jīng)濟正處在需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的關(guān)鍵時期，如果金融危機沒有爆發(fā)，我國將可以利用比較有利的外部環(huán)境，逐步進行自身匯率、利率方面的改革。但危機的爆發(fā)，一定程度上壓縮了我國利率和匯率政策的調(diào)整空間。而近期國際貨幣之間匯率的大幅波動，人民幣匯率的變化，以及國內(nèi)的利率調(diào)整，都加大了銀行管理利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險管理的難度。
金融監(jiān)管形勢范文6
摘要：健全的內(nèi)部控制制度是商業(yè)銀行安全、有序運作的前提和基礎(chǔ)。國外商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營實踐中積累了豐富的內(nèi)控管理經(jīng)驗，這對于正走向國際化、市場化的我國金融業(yè)來說，具有十分重要的借鑒和實踐意義。
關(guān)鍵詞：內(nèi)控制度；借鑒；提高；內(nèi)控水平
1國外商業(yè)銀行內(nèi)控制度的主要內(nèi)容
(1)嚴(yán)密有效的組織結(jié)構(gòu)和獨立的內(nèi)部審計機構(gòu)。銀行的組織結(jié)構(gòu)是對銀行經(jīng)營進行計劃、指揮和控制的組織基礎(chǔ)，因此國外商業(yè)銀行非常重視對銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，做到職責(zé)分工合理，使銀行能順暢地運行和有效地執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)者的管理意圖。為防范各部門和銀行員工因經(jīng)營管理不善而產(chǎn)生隱瞞欺詐行為，一般還專門設(shè)立了獨立于其他部門，僅對銀行最高權(quán)力機構(gòu)負責(zé)的內(nèi)部審計機構(gòu)。
(2)完善的會計控制體系。從某種意義上講，會計部門是銀行內(nèi)部的第一監(jiān)控部門，因此國外許多商業(yè)銀行都賦予會計主管或財務(wù)總監(jiān)以特別的權(quán)力和地位。
(3)相互獨立的業(yè)務(wù)部門和明確的職責(zé)。銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)要求銀行每一項業(yè)務(wù)至少應(yīng)有兩個人或兩個部門參與記錄、核算和管理，因此，各職能部門要具有相對的獨立性，以達到內(nèi)控制度所要求的雙重控制和交叉檢查效果。
(4)嚴(yán)格的授權(quán)審批程序。銀行以安全經(jīng)營為本，每一項交易一定要有不同的人進行審查和批準(zhǔn)，任何人的權(quán)限都不能是無限的。為此，國外商業(yè)銀行都設(shè)計了一套控制資產(chǎn)風(fēng)險的授權(quán)審批程序，這突出表現(xiàn)在貸款管理和外匯交易控制上。
(5)高度的電腦化管理。隨著金融工具的日益現(xiàn)代化，國外商業(yè)銀行普遍加強了電腦在內(nèi)部管理上的應(yīng)用，以改進和完善銀行內(nèi)部控制的手段。
(6)合理有序的內(nèi)部檢查制度。一是總行業(yè)務(wù)部門對分行的檢查，包括按要求報送的各種財務(wù)報表、專題報告，以及召開分行長座談會聽取匯報等等；二是總行審計機構(gòu)對分行的定期全面檢查和不定期專項檢查；三是銀行內(nèi)部的自我日常檢查以及聘請外部會計師查帳。
2學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行內(nèi)控制度，提高我國商業(yè)銀行內(nèi)控水平
(1)重構(gòu)商業(yè)銀行組織管理體系，創(chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境。目前，國有商業(yè)銀行作為國務(wù)院局級企業(yè)法人，是國有資產(chǎn)的直接經(jīng)營者，實行一級法人制，在現(xiàn)行體制和經(jīng)營機制下，改造國有商業(yè)銀行的組織管理體系具有一定難度。但近幾年新成立的區(qū)域性商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的要求，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長(總經(jīng)理)負責(zé)制，保證董事會是全行最高權(quán)力機構(gòu)，切實發(fā)揮董事會在銀行發(fā)展方向，重大業(yè)務(wù)決策和宏觀管理方面的職能作用。在此基礎(chǔ)上，改革商業(yè)銀行現(xiàn)行的內(nèi)部稽核體制，實行對總行法人負責(zé)的內(nèi)部稽核制度，加強總行對稽核工作的垂直領(lǐng)導(dǎo)。
(2)商業(yè)銀行要有嚴(yán)格的崗位分工和明確的工作職責(zé)。一是嚴(yán)格崗位分工，切實根據(jù)業(yè)務(wù)運作的實際要求，因事設(shè)崗，因崗定人；二是按照每一項業(yè)務(wù)至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任；三是加強業(yè)務(wù)操作的事后檢查，每項業(yè)務(wù)要求有一名業(yè)務(wù)主管或?qū)ｉT崗位對該項業(yè)務(wù)處理的整個流程進行綜合把關(guān)和全過程的檢查，確保各崗位按職責(zé)要求正確處理同一業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正。
(3)健全商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)審批機制，保證資產(chǎn)運用的安全性和盈利性。我國商業(yè)銀行的內(nèi)部管理一直未能有效解決銀行內(nèi)部審批程序和分段授權(quán)問題，以致商業(yè)銀行分支機構(gòu)權(quán)力過大，資產(chǎn)風(fēng)險不易控制。
(4)加強銀行內(nèi)控電子化管理，保障銀行業(yè)務(wù)的正常運行。銀行業(yè)務(wù)的日益現(xiàn)代化，要求銀行內(nèi)控手段更加有效率、更加安全可靠。而我國銀行業(yè)目前還未形成一套有效的內(nèi)部電子監(jiān)管系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，影響了內(nèi)控的質(zhì)量和效率，而且在銀行電腦內(nèi)部控制方面也存在許多需要完善的地方。
