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銀行業務存在問題范文1

關鍵詞:私人銀行;現狀與問題;政策建議

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

一、私人銀行業務的內容及特點

私人銀行是指以商業銀行為主的金融機構面向社會富裕階層所提供的,以財富管理為核心的專業化的一攬子高層次的金融服務,其涵蓋的領域非常廣泛,涉及到銀行、證券、保險、基金、外匯、期貨,甚至家庭管理、規劃、教育、稅務、投資、房地產、收藏、遺產安排、法律顧問等各項專業領域。私人銀行最早起源于瑞士,已有數百年的發展歷史,它通過給高層次的富裕階層提供一系列創新的個性化服務,為銀行賺取了豐厚的利潤,受到越來越多銀行的重視,并成為銀行品牌與形象的重要代表。

銀行的私人銀行業務既不歸屬于傳統的資產負債業務,也不同于銀行的表外業務及中間業務,它是銀行高層次的財富管理活動。與銀行現開展的主流業務相比,私人銀行業務具有自己獨特的特點:

1、私人銀行服務人群的層次很高。私人銀行所服務的對象都具有很高的財富凈值,都屬于社會的富裕人士。各個銀行開展私人銀行業務都有自己的基本門檻,而且要求都非常高,以花旗銀行為例,要求私人客戶賬戶余額最低為100萬美元,且個人擁有不低于300萬美元的流動資產,我國的商業銀行都有各自的基本門檻,動輒要求客戶有百萬甚至是幾百萬的資產,這樣的門檻非一般客戶所能承擔。

2、產品和服務具有高度的個性化。商業銀行的私人銀行業務不僅能為客戶提供更加優惠的授信業務,提供股票、基金、保險等一般意義的客戶資產管理活動,確保私人財產的保值與升值,更為重要的是,私人銀行的業務范圍更廣,金融產品的復雜程度更高,其內容甚至涵蓋投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育安排等廣泛領域,并根據客戶的實際情況具體地提供服務,具有高度的個性化。

3、服務具有高度的私密性。商業銀行提供私人銀行的地點一般都裝修豪華,環境幽雅,具有高度的私密性,由具有高度溝通技巧且訓練有素的客戶經理進行一對一的咨詢與服務并對客戶的情況進行高度的保密。

二、我國開展私人銀行業務的必要性

發展私人銀行業務能為商業銀行帶來巨大的利潤,可以極大地提高商業銀行的經營管理水平,促進商業銀行品牌與形象的建設,具有極大的必要性。

1、私人銀行業務能為銀行帶來高利潤。私人銀行的利潤率非常高,據歐美發達國家的經驗,私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業務的10倍左右。例如,全球金融巨頭匯豐銀行的私人銀行業務收入已經占其全部利潤的1/4,向私人銀行業務轉型是匯豐集團最成功的轉型之一。美國私人銀行業務過去幾年的平均利潤率高達35%,遠優于一般零售業務的表現。由此看來,私人銀行業務越來越成為國際大銀行的盈利核心業務。

2、對銀行的其他業務具有明顯的帶動作用。由于私人銀行業務的客戶都是社會的富裕群體,而這些群體又大多是各個企業的創辦者或高管,如果銀行的私人業務看板的很好,得到他們的認可與稱贊,那么他們就會很自然讓企業和銀行發生各種業務往來,這也就帶動了銀行其他業務的發展。例如,銀行的信貸業務、結算等中間業務的發展。此外,如果銀行的私人銀行業務看板的很好,由于其包含理財等業務,這樣勢必會帶動基金、保險等銀行的代銷業務,促進基金保險等的銷售,從而增加銀行的收入。

3、促進商業銀行的品牌建設。私人銀行服務屬于商業銀行的高端服務,依托于其自有的金融服務能力,往往代表著銀行的最高服務水平,所以日漸成為銀行品牌建設的重要窗口。銀行的私人銀行服務有較高的水平,必然會極大地提高其自身品牌的建設,樹立強勢的品牌形象,提高其的競爭力。

4、提高銀行的風險管理水平。銀行提高其風險管理水平的重要方面是對其資本充足率的管理,一方面需要增加銀行的資本存量,另一方面則減小其風險資產的水平,而銀行發展私人銀行業務的風險較低,同時對資本的配置要求也較低,從而在不影響盈利的前提下又提高了銀行的風險管理水平。

三、我國私人銀行現狀

我國私人銀行開展較晚,真正的私人銀行業務開端應該是2007年中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作,隨后招商的金葵花理財和中信的私人銀行理財基金推出,工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行服務。2008年7月16日,建行相繼在北京和上海推出私人銀行業務,1個月后浦發和民生也啟動私人銀行業務的籌備與推進工作,自此,幾乎國內各大股份制銀行都已經推出了私人銀行業務,私人銀行如火如荼地開展起來。但由于我國私人銀行業務開展的時間不長,存在著各種各樣的問題:

1、私人銀行人才非常匱乏。私人銀行屬于銀行的高端業務,要求客戶經理具有非常高的素質。不僅要通曉銀行金融等專業知識,熟悉國際金融市場及衍生金融產品,了解資本市場運作的一般規則,而且通曉會計、法律、心理等學科的知識,熟悉主要國家的稅收政策和移民政策,更難得的是他們還掌握了一些高品質生活的軟技能,像高爾夫球、藝術品鑒賞等。只有這樣,才能更好地為客戶服務,取得客戶的信任。而現在階段這樣的人才顯然是奇缺的,這為銀行開展私人銀行服務造成了巨大障礙。

2、私人銀行產品與服務單一。私人銀行業務的基本要求是資產的管理,其產品不僅要求有銀行理財、基金、保險等,甚至要將其產品涉及股票、信托、金融衍生工具等方面。更廣泛的是,私人銀行的服務范圍還應涉及家庭管理、各種規劃、教育、稅務、房地產、收藏、遺產安排、法律顧問等各項專業領域。而我國現階段的私人銀行服務還是較多地進行個人的理財業務,購買基金保險等,產品非常單一,較少地涉及股票、信托、金融衍生工具等高層次的投資,而對于稅務規劃、教育規劃、遺產繼承等的服務業提供的較少。可見,現階段我國私人銀行業務的產品非常單一,亟待提供多樣化的產品。

3、網絡信息系統建設相對落后。雖然現階段銀行的網絡建設已經取得了巨大的進步,網上銀行的發展,ATM機等電子設施的建設,極大地提高了銀行的網絡信息系統的建設。但是,私人銀行作為銀行的高端業務,需要構建更加高效、安全的技術平臺,開發一套獨立的真正以客戶為中心的信息管理系統,大力發展全球性的網上銀行、電子銀行等網絡支持服務手段。顯然,以目前的網絡信息建設水平還不足以滿足私人銀行的需求。

四、發展私人銀行對策建議

私人銀行由于在我國還是初步發展,其不可避免地會出現以上的種種問題,針對出現的問題,筆者提出以下幾個建議:

1、提升私人銀行從業人員素質,加強人才儲備。從業人員對于私人銀行服務是最重要的因素,客戶經理的專業化服務能力是私人銀行業務的核心競爭力。私人銀行客戶經理需要具有豐富的從業經驗,過硬的專業知識技能;了解個人財富和企業財務管理,以及資本市場運作的流程和規律;熟悉境內外的投資市場和投資工具,熟練掌握各種金融和衍生金融產品和工具;了解主要國家的稅收、移民政策;能合理地為客戶做出正確的教育規劃、稅收規劃等;熟悉一些高品質的生活方式,如高爾夫、藝術品鑒賞,具有高超的客戶溝通和服務能力,把握客戶心理,具備敏銳的市場判斷能力等等。私人銀行客戶經理只有具備了這樣的高水準,才能更好地與客戶溝通,為客戶提供豐富個性的服務。此外,應完善人才的培訓與儲備體制,使高素質的私人銀行人才能源源不斷地供應。

2、提供多樣化、個性化的產品服務。目前,國內私人銀行服務較多地停留在銀行理財產品、股票基金等證券市場產品以及保險產品的投資組合上,然而這樣的產品與服務的提供顯然并不能滿足富裕人群的多樣化產品需求。在投資對象方面,除以上的投資領域之外,甚至在法規允許的范圍內可以投資于股票、金融衍生工具、國際股權等高收益產品。此外,伴隨著私人銀行客戶的往往還有子女教育需求、財產傳承需求、合理避稅需求等特定的服務。這就要求私人銀行服務除把握國內的投資機遇外,還要更加關注私人銀行客戶子女的出國留學和就業規劃、遺產規劃和稅務規劃等內容,為富裕人群提供多樣、個性化的服務。

3、加強信息系統建設。私人銀行對信息網絡的要求比銀行一般的業務更高,銀行通過建設更加高效的網絡信息系統,能對銀行的所有信息進行有效地整合,這樣能對各類客戶的信息有效地掌握,更好地細分客戶,有利于及時發掘私人銀行客戶,更加有利于私人銀行的營銷。此外,從國際經驗來看,完備高效的信息網絡系統,特別是網上銀行的運用,能有效地降低私人銀行的成本,為私人銀行提供更加便捷與安全的服務。

4、監管機構的有效監管。雖然私人銀行業務在我國剛剛發展起來,還不具備一定的規模,但我國的銀行監管機構并不應該放松、甚至是放棄對此領域的監管。銀行監管機構應積極地根據市場的發展情況制定相應的監管措施,例如制定私人銀行的市場準入監管、私人銀行的運營監管、甚至是退出監管等各方面,加強私人銀行的內部控制,力求使我國的私人銀行業務從開始就能規范有效地運營,避免出現各種違規問題的出現及各種不必要的糾紛。

(作者單位:首都經濟貿易大學)

主要參考文獻:

[1]李春滿.私人銀行業務.吉林大學出版社,2008.

銀行業務存在問題范文2

關鍵詞：

一、邊遠地區銀行卡發展現狀

近年來，由于受金融環境的約束，銀行卡在邊遠地區發展較為緩慢，尤其是受理市場建設滯后、用卡頻率低、特約商戶少等特點尤為突出，與經濟發達地區形成了強烈的反差。下面以大興安嶺為利進行說明：截至2011年6月末，大興安嶺地區銀行卡特約商戶712戶，較上年同期增加59戶；累計發放銀行卡457,811張，較上年同期增加30,708張；ATM機43臺，較上年同期增加9臺；POS機807臺，較上年同期增加137臺。作為邊遠地區，大興安嶺近年來用卡環境雖然有所改善，持卡消費持續增長，但是與經濟發達地區相比，還有相當大的差距。

二、制約邊遠地區銀行卡發展的主要障礙

（一）鄉鎮居民對銀行卡功能認識簡單化。鄉鎮居民傳統的現金使用觀念根深蒂固，對銀行卡的認知程度較低。加之借記卡在使用時一般需要密碼，鄉鎮居民害怕出具密碼或持卡操作失誤可能會導致資金損失，或者對現代化結算工具POS機具和ATM機具的認知程度低，根本不懂得刷卡消費或轉賬結算。大興安嶺地區所轄4區3縣，下設18個行政鄉鎮，鄉鎮人口23.9萬人，絕大多數采用現金結算方式，使用銀行卡消費的人群極少。特別是銀聯卡、儲值卡、涉農特色卡等非現金工具在各鄉鎮使用率基本為零，農村地區的POS機具、ATM機具布放工作推進緩慢，因而向鄉鎮居民等群體開展銀行卡業務的宣傳顯得迫在眉睫。

（二）可用于刷卡的現代化支付結算機具少、網點布置不合理。據調查，大興安嶺的去各鄉鎮除農村信用社和郵政儲蓄銀行外，國有商業銀行均無任何網點，ATM機數量為零，POS機數量為零，鄉鎮離刷卡消費還很遙遠；鄉鎮一級擁有特約商戶49家，覆蓋全區5個鄉鎮，覆蓋率為27.78%。旅游景點非現金支付受理環境較差。大興安嶺國際“藍莓節”期間，全區共新增POS機25臺，ATM機5臺，大部分設置在商業區，國家AAA級旅游景區漠河縣北極村目前卻以現金消費方式為主。邊遠地區缺乏使用非現金支付結算的環境，嚴重影響經濟的發展，制約支付體系的均衡、全面健康發展，進一步拉大了和經濟發達地區的差距。

（三）邊遠地區缺乏必要的配套政策和政府扶持，限制了銀行卡的發展。人民銀行牽頭進行銀行卡環境建設，力度不大，缺乏權威性，地方政府各部門對此重視不夠，人民銀行又無權要求其強制執行，導致銀行卡受理環境建設進展緩慢，收效甚微。

（四）銀行卡發放審查不嚴，存在風險隱患。邊遠地區由于經濟欠發達，銀行卡等非現金支付工具使用率較低，各發卡機構為取得更高的收益，在轄區內大力擴展銀行卡業務，但是卻疏忽了對持卡人的管理，各級發卡銀行為完成上級行下達的發卡指標，只追求發卡數量，而對申請人資質狀況審查不嚴，或者降低辦卡門檻向收入不穩定人群發放信用卡，這種情況形成了發卡銀行的資金風險，埋下了較大的風險隱患。

三、對策及建議

（一）進一步加大宣傳和培訓力度，推進銀行卡在我區廣泛使用。目前各鄉鎮地區居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機構應將開展銀行卡知識系列的宣傳活動作為一項重要工作持久地開展下去，并同新型金融結算業務如電子銀行業務、網上支付、股票債券認購的電子化支付等相結合。必要時，可在基層鄉鎮舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓，使廣大鄉鎮居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。

（二）加強用卡環境建設，發展特約商戶，增加銀行卡受理機具數量，做好維護服務工作，營造良好的用卡環境。要在鄉鎮的經濟相對活躍、商品流通頻繁的區域增加POS機具的布放，特別要在旅游景區增加ATM機、POS機的布設，在綜合考慮覆蓋經營成本的基礎之上，考慮減少農村地區支付結算服務費用，并加強對涉農金融機構考核力度，從而達到改善銀行卡受理環境,擴大銀行卡受理范圍, 提高非現金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。

（三）政府出臺扶持政策，金融機構改善銀行卡受理環境。成立以政府牽頭的銀行卡構建領導小組，統一部署，協調一致，嚴格監督，對一些現金收費流量大的部門，如稅務、保險、醫院、學校、加油站、路費征收等必須強制性安裝POS機。對于水電氣等公用企業，把安裝POS機作為年檢的內容。同時以政府為主導開展優秀受理商戶的社會評比活動，授牌告示，提高商譽，調動商戶使用POS機和受理銀行卡的積極性，逐步推進以銀行卡受理市場建設為主的支付結算環境。健全法規和規章制度，加大產業扶持力度，創造良好、規范的支付結算環境，更好的支持邊遠地區非現金支付工具更快發展。

銀行業務存在問題范文3

【關鍵詞】私人銀行業務 發展 規模 結構

【中圖分類號】G【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）01C-0154-02

私人銀行業務在西方的發展歷史悠久，業務涵蓋了金融業的大多數領域，它能為商業銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業銀行開展私人銀行業務的主要驅動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業務，但由于配套政策的限制、相關法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國的私人銀行業務仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業銀行作為研究樣本，基于數據對比揭示出我國私人銀行業務在規模和結構兩方面存在的問題，并進一步分析其成因，以期為我國私人銀行業務發展提出有益的建議。

一、中美私人銀行業務比較

在我國，中國銀行是最早開展私人銀行業務的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時報》、《第一財經報道》等境內外主流媒體評選的“中國最佳財富管理獎”和“最佳私人銀行獎”。美國花旗銀行是推行全球業務戰略的銀行，為全球的個人客戶和跨國、跨區的企業客戶服務。花旗的私人銀行業務遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區，經營業績首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業務的規模和業務結構兩方面進行比較。

（一）私人銀行業務的規模比較

筆者對中國銀行近4年的私人銀行業務相關數據進行了搜集整理，具體數據如表1所示。

注：①*數據為測算數據，可能與實際數不完全一致。這些數據的推算，一是根據年報中提供的變動百分比推算所得，二是根據客戶準入門檻推算所得；②資料來源：根據中國銀行2008～2011年年報計算整理。

表1的數據顯示，中國銀行私人銀行的客戶數和資產數都呈逐年上升的趨勢，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶，客戶資產規模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個人資產總額超過3000億元，4年時間客戶增長超過300%。

雖然中國銀行的私人銀行資產數占其總資產的比重不斷增加，但是經過4年的發展，其私人銀行資產占總資產的比重仍不到3%。結合國內幾家有代表性的銀行私人銀行數據粗略一算，國內私人銀行客戶數目前大概是10萬戶，這個數據相比于2011年胡潤報告公布的中國擁有102萬個千萬富豪而言，只有差不多10%的比例。《中國私人銀行發展報告2012》中稱，截至2011年底，我國高凈值人群數量達118.5萬人。從這兩個數據上看，我國私人銀行的發展空間仍然巨大，能夠發展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業務創新，提高服務水平和質量，充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。

根據Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對于中國銀行，花旗銀行私人銀行的規模在其2010年的年報中得以充分反映：在亞太地區，其私人銀行為6000多名個人和家庭服務，為客戶管理資產達165億美元，在該地區擁有300多名銀行家及投資專家；同時，通過花旗私人客戶和貴賓理財，擁有在亞太地區最大的財富管理席位。在中東和非洲區域，客戶業務量在46億美元，擁有超過200個私人銀行家和投資專業人士，跨越13個辦公網絡，為客戶在世界各地提供了最好的投資機會和卓越的服務及建議，是一個值得信賴的顧問。在拉丁美洲區域，為客戶管理資產達93億美元以上。從上述年報的數據可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業務無論在客戶數還是管理資產的規模上都遠大于中國銀行。我國私人銀行業務在規模上相對發達國家的私人銀行而言占比偏小。

（二）私人銀行業務的結構比較

中國銀行自2008年到2010年，私人銀行業務不斷加強專屬產品研發和服務模式創新，初步實現了業務發展轉型，形成集團資源優勢整合、海內外一體化發展的私人銀行業務平臺。其2011年年報中指出，2011年發行了千余款理財產品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張裕百年”紅酒選擇權固定收益信托產品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務。可見，中國銀行的私人銀行業務經過4年的發展在品種上不斷豐富起來。

在花旗銀行2010年的年報中可以看出其服務范圍廣和產品品種多樣的特點：花旗為高凈值個人提供包括投資銀行和咨詢服務、貸款、債券、股票銷售和交易、經紀機構、外匯、結構性產品、現金工具和相關的衍生產品。花旗在亞太地區（不包括日本）為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務，包括貴賓理財和私人銀行，它的私人銀行業務為專屬客戶定制個性化的服務。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產品范圍和深入的市場知識，對全球銀行、全球市場、全球交易服務提供多樣化的服務。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財服務提供了財產傳承的策劃服務，并深受好評。

由上可見，我國與發達國家私人銀行業務除了在品種結構上存在差異外，在地區結構上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報中，其私人銀行業務按地域情況匯報，分為亞太、中東和非洲區域、拉丁美洲區域和歐洲區域。其涉足區域廣泛，基本遍及全球各個洲，擁有眾多的客戶，管理資產數額龐大，客戶對其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數量充足，僅在亞太地區就有300多名銀行家及投資理財專家。而我國的私人銀行業務目前主要是在國內市場開展，私人銀行專家也較缺乏。我國商業銀行私人銀行業務相對發達國家的私人銀行而言，規模較小，產品結構和地域結構不夠合理。

二、我國私人銀行業務發展存在問題的原因

（一）私人銀行業務規模較小的原因

1.監管制度上的限制。一個更為合適、合理的監管環境，對于銀行推出更多合法、合規的產品和服務具有積極的指導作用。我國有關金融行業經營的法律制度都明確要求，銀行業、保險業和證券業實行分業經營、分業監管。但由于私人銀行業務在我國的開展只有5年左右，現行針對私人銀行業務的監管政策仍然參照普通商業銀行和公司銀行業務，還沒有來得及建立針對性強的監管政策。這使得銀行金融產品的開發和服務創新都受到了很大的限制。

2.現有法律對私人財產的保護力度不夠。私人銀行最具特點的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內相關法律對私人財產缺乏充分保護，私密性較差，這也成為一些富豪因為擔心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現有的《商業銀行法》規定要保障存款人的利益，商業銀行有權拒絕任何單位和個人的查詢、扣劃和凍結。但從國家安全和經濟問題調查等角度出發，諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時候可以查詢、扣劃和凍結單位和個人財產。這就對私人銀行的發展形成了一定的障礙。

（二）私人銀行業務結構不合理的原因

1.產品與服務同質化。國內大多數私人銀行為其客戶提供的投資產品和銀行金融服務，標準化和同質化特征明顯，專為高凈值客戶設計的理財產品與大眾理財產品相比沒有明顯優勢，不能滿足客戶對產品個性化定制的需求。國內私人銀行客戶大多數持有的是人民幣資產，這些造成了國內私人銀行只能更偏重提供人民幣產品與之配套，所以在產品品種上與國外私人銀行的產品多樣性相比仍顯不足。從另外一個角度來看，一方面我國金融市場持續放開，使客戶對產品和服務的需求日趨復雜，另一方面，我國尚處于金融改革進程當中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比，客戶目前可選的金融產品和服務仍然相對有限。

2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個創新和發展都非一日之功，對于私人銀行業務，中國銀行業面臨的問題除缺乏成熟的管理經驗和受到監管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財服務人才也成為制約我國私人銀行業務發展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學歷、高素質、經驗豐富的客戶經理，目前在絕大多數銀行都嚴重缺乏，私人銀行客戶經理的培養還需要一個過程。

三、促進我國私人銀行業務發展的建議

（一）擴大規模的建議

1.加快商業銀行混業經營的步伐。改革我國目前的分業經營體制，適度放開金融管制，為發展我國私人銀行提供制度保障。相對分業經營，混業經營在成本、獲利能力和抗風險方面具有優勢。在獲利能力上，混業經營將銀行、保險、證券等金融業務全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強銀行的獲利能力。在抗風險上，混業經營多元化的業務收入來源使得各業務之間收益互補，降低了風險。

2.健全和完善財產保護的相關法律，保護合法的私人財產。雖然《物權法》的頒布激勵了私人銀行的發展，但在法律建設上應對征用私人財產的法律程序、財產補償等方面作出更具體的規定。另外，劃定個人隱私的法律邊界，對個人隱私的干預范圍、保護方式及損害賠償進行規范。

（二）優化結構的建議

1.推進業務綜合化，豐富金融產品。由于目前我國銀行業實行的是分業經營，商業銀行所能提供的金融產品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經營意識，擴大服務范圍，進一步挖掘與保險、證券、信托和基金公司等金融機構在合作內容和深度上的潛力，拓展金融產品、提升服務層次。

2.培養高素質的專業人才。私人銀行業務的順利開展和成功發展，離不開高素質的專業人才，而人才的缺乏是我國目前私人銀行發展的最大難題，國內商業銀行正是看到這一點，所以都在積極地培養理財師隊伍。為了開展個人理財業務，各商業銀行都花費很多精力培養了一批理財師隊伍，但是這些客戶經理在服務理念和服務水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個渠道：第一，挑選金融專業知識扎實、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強對他們的培訓，培養他們的市場研究和客戶開發能力，把他們培養成既精通各種金融產品的理財功能，又能擔當值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經理。第二，從國外引進業務水平高、經驗豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國內私人銀行注入活力、帶來經驗，彌補人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進的國外高端人才可以作為國內私人銀行客戶經理的培訓師，通過他們在業務上的指導和經驗上的傳遞，培養我國自己的私人銀行家。再者，引進的國外人才可以傳授先進的營銷和服務模式，幫助我國私人銀行在業務開展和管理水平上樹立標準。總之，從多途徑、多層次上培養專業的金融人才是目前我國發展私人銀行業務的當務之急。

【參考文獻】

[1]李凌.我國商業銀行私人銀行業務發展問題研究[D].南寧：廣西大學碩士論文，2011

[2]王元龍.中國私人銀行業務發展研究[J].學術研究，2007（11）

銀行業務存在問題范文4

關鍵詞：投資銀行；風險管理

中圖分類號：F830．1 文獻標識碼：A 文章編號：1673-0992（2010）08-0022-01

1．投資銀行風險管理的理論分析

（1）投資銀行的概念

投資銀行是指那些以投資銀行業務為主營業務的金融機構。一般來說，關于投資銀行業務的定義由廣到窄可分為四類：第一，投資銀行業務包括所有金融市場業務；第二，投資銀行業務包括所有資本市場業務；第三，投資銀行業務僅限于證券承銷、交易業務、兼并收購和資產管理等業務；第四，投資銀行業務僅指證券承銷和交易業務。目前，被普遍接受的是第二個定義。因此，投資銀行就被定義為是那些以資本市場業務為主營業務的金融機構。作為金融市場的重要主體，投資銀行產生于經濟發展中資本性投資需求的初始階段，成長于股份公司制度的發展階段，成熟于證券市場的發達階段。投資銀行在經濟發展中發揮著溝通資金供求、構造證券市場、推動企業并購、促進產業集中和規模經濟形成、優化資源配置等重要作用。

（2）投資銀行風險的生成

投資銀行是以證券承銷、經紀、自營為本源業務的特殊的金融中介機構。它既具有一般金融中介機構的共性也具有作為資本市場主角的自身特征。因而投資銀行面臨的風險應該是其作為金融中介的共有風險與自身行業的特有風險的綜合體。

2．我國投資銀行風險管理的發展現狀及存在問題

（1）我國投資銀行風險管理的發展現狀

在1993年之前，中國實行的是混業經營，當年7月整頓金融秩序，確立了保險業、證券業、信托業和銀行業實行分業經營、分業管理的體制。中國的投資銀行經過幾年的發展，取得了很大的成就，為我國股份制改革的推進、資本市場的發展、金融體系的完善、居民投資意識的培養發揮了不可低估的作用。然而，目前我國的投資銀行仍處于發展的初級階段，主要以證券公司的形式存在，券商數量眾多，規模偏小；業務結構雷同，種類單一，創新能力不足；企業并購、資產證券化、創業基金等現資銀行業務還有待開拓；內部管理機制不健全，存在較大的經營風險。

（2）我國投資銀行風險管理存在的問題

①風險意識淡薄，違規較多。

加強風險意識是我國投資銀行急切關注的問題，尤其是2008年的金融海嘯更是進一步顯化了加強風險意識的必要性。雖然近幾年來我國證券公司風險意思有所增強，但即使是在《證券法》頒布之后，投資銀行的違規行為仍然嚴重。根據國家審計署對88家證券公司審計結果表示:這些證券公司資產、負債、損益不實嚴重，同時發現采取違規證券回購、發行債券、賣出代保管國債等方式融入資金、挪用客戶保證金、非法獲利等種種違規行為。

②投資銀行的公司治理結構不完善。

目前，我國一些投資銀行建立了公司治理結構，但是該結構還存在很多缺陷，特別是在風險管理組織部門的組建上。行中也沒有設立對上級風險管理部門負責的風險管理處。這種組織模式導致下級分行的風險信息不能及時反饋，上級部門對下級銀行的風險控制不能及時實施。

③風險管理的評價處理機制和改進機制不科學。

我國投資銀行本身由于風險管理部門設置不科學，有的雖設置有風險管理部門，但是部門職能沒有充分發揮其功能和作用。首先是投資銀行對經營中潛在的風險缺乏系統的識別評估體系，無法對投資銀行風險有一個明顯的認識；其次，在實踐中某些潛在的風險一旦變成現實的風險，銀行也沒有形成一定的改進和補救措施，導致同樣的風險下次仍然有可能發生。

3．我國投資銀行風險管理的新思路

（1）外部治理機制的優化

①控制權市場的建立與完善。

當股票市場、管理者市場、政府管理等所有機制不足以解決問題時，控制權市場為這一問題的解決提供了最后一種外部控制手段。構建控制權市場的前提是對投資銀行進行公司化改造。當前最為緊迫的是要建立健全與投資銀行并購活動相適應的法律體系和制度框架以及制訂具體措施，為投資銀行業的并購行為掃清障礙。

②積極推進董事和經理隊伍的職業化和市場化建設。

就中國現實而言，積極的經理人市場尚未形成，而人力資本市場對企業家資源的配置作用日益突出。有鑒于此，推進董事和經理隊伍的職業化和市場化建設，最為現實的選擇是要催育高效率的人力資本市場。

（2）內部治理機制的改革

①投資銀行激勵機制的重構。

激勵的過程是多層次、多元的，激勵需要體現在許多方面，激勵工具也應是多元的。就中國投資銀行的現實來看，現有的激勵機制正在弱化，這一點從證券業內人員的高流動性可窺見一斑，與國外投資銀行相比，中國投資銀行在激勵機制方面明顯存在以下不足：重物質激勵，輕精神激勵；重短期激勵，輕長期激勵。重新構造新型的激勵機制已是迫在眉睫。

②重構與整合投資銀行風險管理組織。

我國投資銀行業風險管理的組織建設已具備了一定基礎，但隨著與投資銀行風險的生成、擴散速度加劇，現有組織的風險反應靈敏度，以及對風險的駕馭能力己越來越不適應。重新建立新的組織體系，意味著高昂的組織成本支出，并且震蕩較大。較為可行的是對現有的風險管理組織進行重構與整合。おお

參考文獻：

[1]王聰.《各國投資銀行管理與運作》.

[2]楊大楷，等.《中國投資銀行發展戰略》.

[3].《淺談投資銀行風險管理所面臨的問題及對策》 .

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[5]廖湘岳.《中國投資銀行風險管理新思路》.

[6]袁欣.《當前投資銀行業務的風險及其控制》.

銀行業務存在問題范文5

關鍵詞：電子銀行 探討

隨著國內銀行各項業務經歷若干年的發展，電子銀行業務和規模逐步拓展、擴大，這不僅使金融服務項目走向多樣化，還使銀行的收入來源多渠道，在與傳統單純柜面服務相比較，電子銀行這一離柜式的無紙化服務不僅降低了銀行的現金流轉過程的經營成本，同時也降低了維護成本，使銀行能夠集中精力加強服務方面的升級改造。

一、電子銀行業務發展概況

90年代起，四大國有銀行先后推出網上銀行服務，隨后有近200家股份制、城商銀行開通了網上銀行。根據有關調查數據顯示，中國電子銀行業務有快速增長趨勢，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務市場年平均交易額已達5萬多億人民幣，年平均增長20%以上。隨著互聯網普及化提高，網購規模不斷增大，2011至2013年年平均網購金額達5000多億元，2013年網銀用戶已達到5億多，網上銀行交易額突破950萬億。從以上數據分析，電子銀行的發展空間及商機是巨大的。

二、電子銀行業務發展中存在的問題和不足

我國的電子銀行業務經歷了多年的發展之后，雖然在網絡應用中逐步走向成熟，但在不同的發展階段和經營手段等方面，還是存在著諸多問題。

（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益

當前，由于電子銀行所直接產生的效益尚不夠明顯而且開發成本較高，大多數銀行工作重點放在存款、匯款、產品營銷方面。事實上，柜面每天進行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來巨大壓力和操作風險，另一方面又產生較大的成本，如果能將柜面的非現金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。

（二）產品功能不完善，服務質量有待改進

銀行電子產品應適合時展而不斷升級改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見和建議應重視，并想方設法給予解決。例如：興業銀行推廣理財產品“現金寶一號”，在客戶要贖回時約要等半小時左右到賬，客戶當天前已購買5萬元以上上述產品，當天再購買小于5萬元時，又要贖回當天前購買的理財產品才能重新購買，效率很十分低，造成客戶錯過操作其它金融行情機會。而浦東發展銀行類同的理財產品“天添盈一號”與其對比則是天淵之別，改進了“現金寶一號”上述的不足，近年來，不少客戶向興業銀行提了建議和意見，但至今未見明顯改進。

（三）網上銀行的技術管理有待提高

一些網銀技術設計方面存在不足，例如中信銀行K盾網銀設計存在問題，如電腦插入K盾后，彈出畫面后再操作網上功能就經常出現不順利，當向客戶經理反映情況時，其回復是已收到不少客戶類同問題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業銀行K盾設計不夠人性化，初使用K盾接入電腦時，不明顯提示需安裝的插件，也不自動彈出操作提示畫面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。

（四）電子銀行業務的安全隱患未能完全消除

在媒體方面也經常報道一些網絡、電信欺詐案，如通過釣魚網頁、復制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬元的典型案例。

三、電子銀行業務發展的對策

發展電子銀行的績效目標應在創新性與實用性相結合，實現電子銀行客戶快速增長，節省成本提高經濟效益。

（一）根據實際情況使用適當方式進行渠道分流

目前大部分客戶還是習慣于在柜面辦理業務的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對客戶金額大小、辦理業務類型進行分類，專人引導，對使用電子銀行客戶給予某些優惠或贈送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。

（二）加大宣傳力度，重視民聲

目前還有部分客戶對電子銀行一知半解，這就需要商業銀行加大在這方面的宣傳和引導，提高市民對電子銀行業務的高效、便捷、環保等優點的認知度。此外，對于客戶提出的意見和建議，認為是合理的，應逐級上報予以解決，一時解決不了的，應及時對客戶做好解釋工作。

（三）加強電子產品智能化、人性化和創新化設計

銀行要加強技術管理創新，為客戶提供優質服務。電子產品設計開發要時刻體現以客戶為中心，設計人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續提高客戶認可和滿意度。

（四）建立和完善電子銀行風險防范機制

一是建立健全內控制度，強化內控部門的監管責任，切實對每一項交易全過程的實時監督。二是要加強風險檢查和案件的排查工作，要建立專門防范風險機構，對電子銀行整個操作流程風險點和案件易發點進行排查，消除隱患。總言之要使廣大客戶安心、放心地使用電子銀行。

參考文獻：

[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業務分流[J].湖北農村金融研究，2011年（5）

[2]楊德禮，李良，李伏安.商業銀行發展電子銀行的選擇性戰略

銀行業務存在問題范文6

論文摘要：網絡銀行作為當今世界一個可以說是先進的技術，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網絡銀行的一些簡單的調查和分析，力圖找到網絡銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當今網絡銀行需要保障的前提，據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網絡銀行的優勢，如何借助這些優勢使得他能夠迅速的發展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節約普通銀行的多余的開銷，實現銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。

引言:

網絡銀行這個現代ITERNET網絡的產物，自從第一家開展網上業務的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國第一家開展網上業務的中國銀行，至今幾乎所有的銀行都有網上業務，相信對于我們網絡銀行并不陌生了。對于以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業未來發展的方向。但是對于這個新鮮的事物雖然優勢明顯,可是好像并沒有得到老百姓的看好，他的發展始終沒有的想象的那么迅速。問題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來解決這個問題？是當代金融界急需要解決的一個難題。

（一）網絡銀行的涵義及特征

網絡銀行（InternetBank）是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現有業務為基礎，以電子信息技術為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。

網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網絡銀行是電子商務的核心商務活動，電子商務把網絡銀行視為發展的商業基礎。他的目的簡單說是4W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結算。網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網絡支付能力；避免對現有主機系統的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理；適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等；通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視（二）網絡銀行的優勢

1）無地域限制

網絡銀行無地域界限，改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、業務等自助金融服務，網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續營業，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳，彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統銀行的成本居高不下，主要是營業網點的租金及人員工資。但網絡銀行不需要具體的營業場所，只需要一個虛擬的空間及少數服務人員，通過電腦處理客戶業務，大大節省了成本，據美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網絡銀行僅0.1美元，建立一家網上銀行所需費用相當于開立一家傳統分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網絡銀行極具競爭優勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網絡銀行借助Internet技術，數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。

（三）現代網絡銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網絡銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統安全風險，雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風險，操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，職員在業務上的誤操作，可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。2）社會信用環境問題

近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

3．經營觀念和管理體制滯后

傳統銀行的實力源于較低的資產負債率和資金信貸能力，從事的業務也主要體現在資產和負債業務上。此外，我國傳統銀行業一直遵循著靜態的單中心多層次的管理理念。然而，網絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業務主要表現在中間業務和向社會提供各種金融咨詢上。網絡銀行的發展要求以科技創新為動力，多中心、多層次動態的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而，我國網絡銀行還基本上處在將傳統業務搬到互聯網上處理階段，若傳統銀行的固有觀念和機制不及時轉換，將會給網絡銀行的發展帶來困難。

4）法律依據問題

目前中國涉及網絡銀行的立法還不健全，由于網絡銀行業務是一個全新的銀行業務領域，其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現有法律尚滯后于網絡銀行的發展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，使得網絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。

5）網絡銀行系統設計開發缺乏統一規劃和統一標準

網上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化。但是，中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業銀行之間的互聯性差；另一方面，各商業銀行本身的統一性也不如人意。除了幾家新興的商業銀行外，國有商業銀行在各地的分行都有自己的電腦系統，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統上針對各個平臺開發出網上支付系統，難度可想而知。

6）缺乏適應網絡銀行發展的人才

網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

（四）解決現代網絡銀行存在問題的一些措施

通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網絡銀行的發展將銀行業的監管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網絡銀行帶來的問題，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預測、控制、化解的作用。

1）從源頭上解決網上銀行問題

嚴格網絡銀行的市場準入。現階段，在審批過程中應把握：嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批。并考察網絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。

2）注重營銷策略，擴大業務規模，加大網絡銀行業務的宣傳力度

美國的金融業非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導銀行業務的經營，商業銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務。因此，我國商業銀行必須深刻認識到這一點，并將美國的經營理念真正落實到網絡銀行業務的開展中。網絡銀行市場營銷是指銀行開發具有競爭能力的網絡產品和優質服務以滿足客戶需要，并達到使銀行價值最大化的目的。

金融產品和一般商品的營銷策略有很大區別，傳統金融業的市場營銷是“以產品為中心”，而網絡產品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務為中心。隨著信息技術的高度發展，不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業務規模的關鍵，不斷開發新產品以滿足客戶需要。3）加快法制建設，明確權利義務

網絡銀行很多問題與傳統銀行相比更加復雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規建設上明顯滯后，應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》，借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議，以規范網絡金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據技術發展修改現行的法律規范與規則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁。

4）加強網上支付安全

只有解決了安全問題，顧客才沒有了后顧之憂。為了解決網上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為—個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎設施）的數字證書服務，為參與網上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。

5）加強社會信用體系建設

網絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，銀行與客戶可能會產生不信任感。美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網絡銀行在美國能很快發展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業賒欠銀行帳款的事情屢有發生，若開展網絡銀行業務，可能會引發很多經濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設已刻不容緩。

6）加強信息系統建設

在電子商務全球化的前提下，商業銀行必須擁有先進的金融電子化信息網絡系統，網上銀行服務手段的更新發展也依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化，而不可回避的現實是，目前中國金融電子化建設相對滯后，各家商業銀行的支付信息系統普遍適應不了網絡銀行發展，建設好一個好的信息系統是網上交易的前提。

7）加快網絡銀行高素質人才的培養

網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確的把握市場脈搏并做出積極回應。因此，我們既要努力引進人才和國外先進智力，又要高度重視和加強現有人員的培養和教育特別是業務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和網絡銀行運作的復合型人才隊伍。

8）注重網絡銀行品牌建設

著力打造網絡銀行服務品牌，中國人總是忽略品牌建設。建立全方位的市場品牌戰略目前各家銀行都有自己的網絡銀行，所提供金融服務的差異較小，因此必須要發展自己的核心產品，建立自己的服務品牌，確立優勢業務，以獲得更多的客戶。

目前，我國網絡銀行僅是傳統銀行業務的網上移植，沒有發揮電子銀行對銀行業務的重組和再造功能，只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用，在產品上投能擺脫傳統業務功能的限制，在操作界面上也沒有體現出個性化服務的特點，只是對傳統業務處理系統界面的簡單模仿。

參考文獻

1段澤強．中國網絡銀行面臨三大問題[J]．人民大學出版社2005.3

2張清云、肖德云發展網絡銀行，提高服務水平[J].企業技術與進步，2004.1