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農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文1

隨著經(jīng)濟(jì)全球化及信息科技的發(fā)展之不斷加快，中國市場經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)出越來越好的發(fā)展趨勢，其原生創(chuàng)新和國際借鑒皆有發(fā)展。話雖如此，綜合考量目前狀況依然可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)現(xiàn)狀并不能稱之為十分成熟，所以當(dāng)下業(yè)內(nèi)從業(yè)者和行業(yè)研究者應(yīng)該認(rèn)真分析相關(guān)問題，找出解決之道。下文就將針對網(wǎng)絡(luò)金融在金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，綜合考慮兩者之間的關(guān)系，將發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)出現(xiàn)的問題一一進(jìn)行分析討論，并積極提出合理科學(xué)的解決方法，保證網(wǎng)絡(luò)金融在當(dāng)今的市場經(jīng)濟(jì)體制之下博得更良好的發(fā)展空間。

【關(guān)鍵詞】

網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀及其發(fā)展；未來趨勢

0 引言

縱觀我國現(xiàn)行金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融在其發(fā)展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業(yè)發(fā)展分支眾多，無論在哪種類型的金融業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展都與其息息相關(guān)。因此，伴隨如今國內(nèi)與世界同步發(fā)展的金融發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)金融將持續(xù)進(jìn)行高效的發(fā)展，與此同時其市場份額也將不斷拓展，最終全面融入我國各個金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，成為與傳統(tǒng)金融通道相抗衡的新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。

1 網(wǎng)絡(luò)金融的興起

說到網(wǎng)絡(luò)金融的興起，可以說這是時展的必然趨勢，網(wǎng)絡(luò)金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式是借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)向廣大客戶實(shí)現(xiàn)更加方便、快捷的服務(wù)。正因?yàn)檫@種金融業(yè)務(wù)處理模式大量借助了網(wǎng)絡(luò)平臺，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業(yè)務(wù)要求可以基本達(dá)到有求必應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了一體化和人性化的金融服務(wù)要求。從各個國家對網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的應(yīng)用情況來看，從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家到發(fā)展中國家，網(wǎng)絡(luò)金融都占很大比重，在金融行業(yè)已然呈現(xiàn)全方位、多角度的發(fā)展模式進(jìn)發(fā)。縱觀未來，這種發(fā)展態(tài)勢將會更加激烈，漸漸占領(lǐng)整個金融行業(yè)發(fā)展的市場份額。這種現(xiàn)實(shí)情況的發(fā)展提醒我國各個金融行業(yè)發(fā)展人，務(wù)必迅速將網(wǎng)絡(luò)金融與世界金融之間的發(fā)展關(guān)系理清，真正將網(wǎng)絡(luò)金融重視起來，讓其對我國金融行業(yè)發(fā)揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發(fā)展步伐，展現(xiàn)我國金融發(fā)展的巨大潛力。

2 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

2.1 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的源動力是世界經(jīng)濟(jì)一體化

在二十世紀(jì)到二十一世紀(jì)之間，世界金融行業(yè)格局發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，美國、德國、日本等國家利用很多新興的金融發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)了金融發(fā)展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機(jī)構(gòu)得到充足等發(fā)展模式，這些金融變革的發(fā)展無不向世人展現(xiàn)一個事實(shí)：世界經(jīng)濟(jì)一體化和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展已然滲透到世界金融行業(yè)的發(fā)展中去，并潛移默化地引領(lǐng)著金融行業(yè)向一體化進(jìn)程發(fā)展，世界銀行也將改變固有發(fā)展模式而轉(zhuǎn)向全能銀行的發(fā)展模式。而在市場中的表現(xiàn)就是越來越多的客戶開始與金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)信息和資源的共享，互聯(lián)網(wǎng)的平臺更多的應(yīng)用到了金融交易中來，各個金融行業(yè)之間的業(yè)務(wù)發(fā)展也將因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺的高效性實(shí)現(xiàn)更加良好的金融合作。

2.2 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的推動力是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的普及

自從計(jì)算機(jī)技術(shù)被帶到普通大眾家里之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式就自然而然地成為了最有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式。更因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)展態(tài)勢良好，所以如今的電子商務(wù)也乘著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之風(fēng)被帶上了軌道，將由如今的初級發(fā)展階段走向更新一步的變革和發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經(jīng)濟(jì)改革的體現(xiàn)。網(wǎng)上交易模式從發(fā)展之初就備受爭議，這不僅考驗(yàn)著銀行交易系統(tǒng)的完善性，更考驗(yàn)著虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經(jīng)營模式的銀行和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺要達(dá)到完美的結(jié)合，讓客戶在利用網(wǎng)絡(luò)交易工具的時候能夠放心，要做到這點(diǎn)就要求兩者之間建立良好的合作關(guān)系，相互適應(yīng)地發(fā)展自身業(yè)務(wù)，相互推動地提高網(wǎng)上交易模式的可靠性，讓網(wǎng)絡(luò)金融模式在新興的挑戰(zhàn)和多變的環(huán)境下尋得更加良好的發(fā)展空間。

2.3 網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展

關(guān)于信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的高速發(fā)展，普通的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶是深有體會的，而這種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅對千家萬戶具有深遠(yuǎn)影響，更對金融行業(yè)具有重大影響，它讓金融業(yè)務(wù)的處理效率得以百倍提高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的自動處理功能大大減少了人工操作的勞動量，更讓金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上操作，讓虛擬的世界成為現(xiàn)實(shí)交易的良好平臺。具體分析可以將其益處總結(jié)為以下幾個方面：第一、系統(tǒng)的自動處理功能。這種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理功能不僅減少了人工處理的勞動量，更降低了人為金融業(yè)務(wù)操作的錯誤率，而且簡化了業(yè)務(wù)處理程序和操作流程，在時間上取得巨大優(yōu)勢；第二、業(yè)務(wù)處理潛能可創(chuàng)造性。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)借助信息技術(shù)的發(fā)展初步實(shí)現(xiàn)了虛擬業(yè)務(wù)處理的便捷性，而網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理還可以發(fā)掘更多更方便的業(yè)務(wù)處理功能，技術(shù)研發(fā)人員可以利用信息技術(shù)的潛能不斷創(chuàng)新出適宜于金融行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)工具；第三、相互合作，共同發(fā)展。金融行業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理的高效性，更推動了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，這兩者相互推動，將為我國市場經(jīng)濟(jì)的金融行業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展共同帶來巨大的發(fā)展前景。

3 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢

3.1 打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)中包括數(shù)據(jù)庫和各項(xiàng)數(shù)據(jù)處理在內(nèi)的各項(xiàng)信息技術(shù)處理方法的廣泛應(yīng)用，為如今網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展提供了優(yōu)良的技術(shù)基礎(chǔ)和發(fā)展平臺。在這種情況之下，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展不應(yīng)該僅僅滿足于如今的發(fā)展成效，而是應(yīng)該趁勢頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術(shù)，并通過金融企業(yè)人睿智的市場洞察力和發(fā)展眼光，發(fā)現(xiàn)客戶的越來越多變的要求，從而打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品，讓網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之路不斷快速前進(jìn)。 [3] 此時，如何把握現(xiàn)在新興的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的基礎(chǔ)平臺變化，就是值得大家研究的問題。

3.2 各種金融服務(wù)品牌得到越來越廣泛的認(rèn)同

由于網(wǎng)絡(luò)金融模式的服務(wù)在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠(yuǎn)的將來，這種金融模式將占領(lǐng)金融服務(wù)的大多數(shù)市場份額，不可避免地，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的工作者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也將越來越多。雖然這種發(fā)展態(tài)勢是優(yōu)良的，但同樣少不了的是面對客戶挑剔的眼光和越來越專業(yè)的要求，客戶也必將對其進(jìn)行嚴(yán)格甄選，因此，在嚴(yán)格的市場選擇之下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)的品牌效應(yīng)將逐漸展現(xiàn)出來，各種金融服務(wù)品牌也將得到越來越廣泛的認(rèn)同。品牌效應(yīng)的產(chǎn)生可以讓客戶從眾多金融服務(wù)提供者中辨別出更加安全可靠、信譽(yù)度更高的提供者。

3.3 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)逐漸趨于標(biāo)準(zhǔn)化和個性化

由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)的工作方式較傳統(tǒng)方式有巨大的改革，其工作環(huán)境十分特殊，需要服務(wù)的客戶種類也越來越多，因此其業(yè)務(wù)操作就具有很強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)化和個性化特點(diǎn)。這就要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)提供者在服務(wù)于不同客戶時要依據(jù)客戶的不同特點(diǎn)和要求，量身定做具有個性的產(chǎn)品。通過這種標(biāo)準(zhǔn)化和個性化的服務(wù)流程可以讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)越來越具有人性化特點(diǎn)，讓越來越多的客戶產(chǎn)生信任和長期合作意愿。[3]

4 對我國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提出建議

4.1 打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌效應(yīng)

我國現(xiàn)行金融行業(yè)發(fā)展模式有多個不同的分支，包括金融控股公司在內(nèi)的多種金融模式共同競爭市場份額，但是金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業(yè)發(fā)展致力于打造屬于自身金融模式的企業(yè)金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)名譽(yù)。網(wǎng)絡(luò)金融模式的金融行業(yè)發(fā)展也同樣需要打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌，讓自身的企業(yè)信譽(yù)迅速提高，帶領(lǐng)其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也逐步成長。

4.2 培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)的多樣化

如今網(wǎng)絡(luò)營銷方式是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)最重要的一種經(jīng)營方式，它的營銷狀況決定著金融網(wǎng)站利潤走向。在現(xiàn)行的金融網(wǎng)站業(yè)務(wù)處理狀況中大都缺少統(tǒng)一法定的服務(wù)定價，這種情況考驗(yàn)著金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)營銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網(wǎng)絡(luò)平臺尋找高要求的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)要及時準(zhǔn)確地捕捉客戶的社交信息，通過發(fā)展和創(chuàng)新更符合客戶體驗(yàn)要求的金融服務(wù)項(xiàng)目來推動網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的全面發(fā)展。

4.3 緊跟時代步伐更新網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)理念

隨著世界金融行業(yè)發(fā)展的高度信息化，互聯(lián)網(wǎng)這個共享的平臺不僅帶來了巨大的商機(jī)，更考驗(yàn)著我國金融行業(yè)對巨大信息量的把控和對顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)不僅要致力于提高自身的信譽(yù)和服務(wù)效益，更要從服務(wù)理念出發(fā)，針對整個業(yè)務(wù)流程和后期的售后服務(wù)與客戶的體驗(yàn)感受，對網(wǎng)站各項(xiàng)功能創(chuàng)新出更加現(xiàn)代化、人性化的操作平臺和服務(wù)方法。只有從市場環(huán)境和自身發(fā)展趨勢雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發(fā)展理念，才能更好地在市場競爭中展現(xiàn)自身的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)勢。

5 總結(jié)

總之，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)該緊跟時展步伐，本著可持續(xù)發(fā)展的原則，在服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量上雙管齊下，又好又快地發(fā)展。同時要在基于現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)的服務(wù)之同時，緊跟技術(shù)變化，為客戶提供更好的服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王琴，王海權(quán).網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢研究[J].商業(yè)時代，2013（03）

[2]祁敬宇.淺析我國農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)一體化問題——兼論政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用[J].《2011北京兩屆聯(lián)席會議高峰論壇文集》，2011（10）

農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文2

關(guān)鍵詞：差異化經(jīng)營；基層；金融服務(wù)

1郵政儲蓄銀行經(jīng)營的優(yōu)劣勢分析

20年來，郵政儲蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:

(1)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個。其中，有近60%的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。

(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。

(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。

(4)成本優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運(yùn)營體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立時間長、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。

(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。

相對于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項(xiàng)目融資的經(jīng)驗(yàn)有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢:

(1)對企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗(yàn)和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營銷能力有限。

(2)風(fēng)險承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風(fēng)險承受能力較弱。

(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。

2郵政儲蓄銀行實(shí)施差異化經(jīng)營的四個領(lǐng)域

（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國的二元經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點(diǎn)。

（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財(cái)服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財(cái)富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實(shí)，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄巍＊?/p>

（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)。在開展個人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗(yàn)開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險。

（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行資金規(guī)模大，自主運(yùn)用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)模可以有力的支持各級城市商業(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。3郵政儲蓄差異化經(jīng)營的實(shí)施

（1）堅(jiān)持郵政儲蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現(xiàn)。郵政儲蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和客戶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，堅(jiān)持郵政儲蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時代的體現(xiàn)。

（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實(shí)用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時，時時跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。

（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，他們了解基層情況和居民的實(shí)際金融裕求。郵政儲蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為切實(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)競爭力的重要方面。

（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場很多固有的難題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長于小額個人和中小企業(yè)貸款。郵政儲蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險。

農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文3

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％。縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％。縣域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外。基本上沒有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系

一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價

目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求

農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文4

六大特征造就創(chuàng)新盛宴

2011年銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新活躍度進(jìn)一步提高，創(chuàng)新深度增強(qiáng)，產(chǎn)品之間的整合程度提升，信息技術(shù)對于產(chǎn)品創(chuàng)新的支撐度進(jìn)一步提高，六大創(chuàng)新特征逐步顯現(xiàn)：

理財(cái)、信貸和銀行卡業(yè)務(wù)等三類創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)增長。理財(cái)、信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的三大領(lǐng)域。從理財(cái)產(chǎn)品看，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2011年共有100家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品總計(jì)23413款，發(fā)行規(guī)模16.5萬億，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的產(chǎn)品占比達(dá)98%，這些理財(cái)產(chǎn)品為穩(wěn)定銀行存款、拉動負(fù)債增長、維系客戶基礎(chǔ)發(fā)揮了重要作用。從信貸產(chǎn)品看，各家銀行為優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高息差水平，紛紛將中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)信貸作為創(chuàng)新重點(diǎn)，采用抵質(zhì)押方式創(chuàng)新、擔(dān)保模式創(chuàng)新及渠道創(chuàng)新等多種形式，打造中小微企業(yè)信貸新產(chǎn)品。從銀行卡產(chǎn)品看，主要圍繞“主題+功能+客戶群”三要素進(jìn)行組合式創(chuàng)新。銀行在發(fā)卡之初，首先鎖定目標(biāo)客戶群體，根據(jù)客戶某一偏好，選擇特定事物作為設(shè)計(jì)主題，配合獨(dú)特的附加服務(wù)與使用便利，使“客戶群”“主題”“功能”貫通聯(lián)結(jié)，實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新。

負(fù)利率環(huán)境促使理財(cái)產(chǎn)品投資結(jié)構(gòu)趨變。負(fù)利率環(huán)境使得銀行存款產(chǎn)品銷售受阻，理財(cái)產(chǎn)品作為存款利率市場化的前沿陣地，備受市場關(guān)注。2011年，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三大投資風(fēng)格變化上：一是投資期限結(jié)構(gòu)錯配化。2011年，銀行為追求理財(cái)產(chǎn)品的高收益，穩(wěn)定本行存款資源，紛紛使用“短錢長投”“滾動發(fā)售”等方式，融入短期客戶資金，投資于期限長、收益高的資產(chǎn)類別，利用資金融入與融出的期限錯配，獲得高額理財(cái)收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，期限在6個月以下的理財(cái)產(chǎn)品占全部理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量的88%，期限在3個月以下的理財(cái)產(chǎn)品占全部理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量的68%。二是投資風(fēng)格相對激進(jìn)化。迫于通脹壓力，消費(fèi)者傾向于選擇高收益理財(cái)產(chǎn)品以抵消通脹影響，因此非保本理財(cái)產(chǎn)品成為各行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新熱點(diǎn)。資料顯示，2011年非保本理財(cái)產(chǎn)品占全部理財(cái)產(chǎn)品的比重達(dá)62%。三是投資標(biāo)的多元化。2011年銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多為混合型，即一款產(chǎn)品往往投資多個標(biāo)的資產(chǎn)，“貨幣市場+債券”和“信貸資產(chǎn)+債券”的雙組合理財(cái)產(chǎn)品開始占據(jù)主導(dǎo)。此外，掛鉤酒類、旅游等市場投資熱點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)。

客戶細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。以客戶為中心，基于客戶細(xì)分進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，是2011年度產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)的又一特點(diǎn)。在零售業(yè)務(wù)方面，眾多銀行紛紛針對高端客戶量身定制私人銀行理財(cái)產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動個人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。如工商銀行針對其私人銀行客戶設(shè)計(jì)的“黃金組合”頂級普洱茶投資理財(cái)產(chǎn)品；交通銀行為私人銀行客戶提供的“沃德財(cái)富私人銀行跨境綜合財(cái)富管理服務(wù)”等。在信貸業(yè)務(wù)方面，各家銀行根據(jù)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)類型、成長階段、經(jīng)營特色等方面的差異，針對客戶不同特點(diǎn)和需求，采用不同服務(wù)渠道或平臺為客戶提供個性化產(chǎn)品服務(wù)。如中信銀行針對不同集群業(yè)態(tài)的中小微企業(yè)推出“成長貸”服務(wù)方案；華夏銀行針對中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)推出的“龍舟計(jì)劃”等。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，銀行卡業(yè)務(wù)逐步成為銀行零售客戶分層標(biāo)志，也成為各類高端專屬服務(wù)的介質(zhì)載體。如中國銀行針對私人銀行客戶推出“環(huán)球榮耀非同凡享”長城美國運(yùn)通卡，為客戶提供“1+1+1”管家式金融服務(wù)等。

整體金融服務(wù)方案創(chuàng)新逐步取代單一金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2011年，各家銀行紛紛針對特定客戶群體，推出跨產(chǎn)品線、跨部門的一攬子金融服務(wù)方案。如華夏銀行的“龍舟計(jì)劃”，針對中關(guān)村科技園區(qū)科技型企業(yè)提供十余種個性化產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋多種融資模式，應(yīng)對初創(chuàng)期、成長期、成熟期企業(yè)的不同需求。瑞士聯(lián)合銀行（UBS）則打破了投資銀行、公司業(yè)務(wù)、私人銀行以及全球各業(yè)務(wù)中心的區(qū)域限制，形成了跨區(qū)域、跨部門、全球?qū)I(yè)人才聯(lián)動的一站式服務(wù)，為客戶提供以咨詢?yōu)楹诵模w投資銀行、資產(chǎn)管理及財(cái)富管理等多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融解決方案。

金融網(wǎng)絡(luò)化蓬勃發(fā)展勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)平臺不僅為銀行原有產(chǎn)品及服務(wù)提供了全新營銷渠道，同時也是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的主攻方向。一方面，各家銀行紛紛升級網(wǎng)絡(luò)銀行，大力發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，推出各式基于電子銀行的對公及個人金融服務(wù)產(chǎn)品，給廣大客戶帶來全新體驗(yàn)。另一方面，伴隨網(wǎng)絡(luò)商戶迅猛增加，各家銀行積極依托網(wǎng)絡(luò)平臺，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融對接。如工商銀行針對資金需求頻率高、周期短的企業(yè)，依靠網(wǎng)銀平臺推出“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品；交通銀行則針對小微企業(yè)和個人開發(fā)網(wǎng)絡(luò)信貸專屬平臺，系統(tǒng)可根據(jù)客戶在線申請的相關(guān)信息量身定做最優(yōu)貸款方案并進(jìn)行網(wǎng)上預(yù)審，授信過程通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，最大限度地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的便捷優(yōu)勢。

機(jī)構(gòu)合作成為拓寬創(chuàng)新產(chǎn)品市場空間的重要方式。銀行與其他機(jī)構(gòu)，尤其是與非金融業(yè)合作已成為一種趨勢。這一趨勢，在銀行卡和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中更為明顯。在銀行卡方面，如光大銀行北京分行攜手北京金逸影城、日本信用會社（JCB）國際信用卡公司共同推出了“光大?金逸”聯(lián)名信用卡。建行浙江分行與醫(yī)院合作，開通了具有“預(yù)約掛號”和“先診療，后結(jié)算”功能的“健康龍卡”。中國銀行北京分行攜手招商證券和招商期貨聯(lián)合推出北京地區(qū)首張銀證期三方聯(lián)名卡“長城?智遠(yuǎn)”聯(lián)名借記卡。在信貸產(chǎn)品方面，如浦發(fā)銀行、上海銀行、中國銀行上海市分行與上海市科委、保險經(jīng)紀(jì)公司及太平洋保險公司攜手，通過“政府+保險+銀行”的風(fēng)險共擔(dān)模式，在全國率先推出科技中小微企業(yè)履約保證保險短期貸款業(yè)務(wù)。又如當(dāng)前眾多銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，借助電子商務(wù)機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的交易記錄及信用評級，發(fā)掘和培養(yǎng)以網(wǎng)上交易、網(wǎng)上信用為基礎(chǔ)的新型融資模式，實(shí)現(xiàn)銀行、中小微企業(yè)及電子商務(wù)機(jī)構(gòu)的互利共贏。

五大趨勢打造金融創(chuàng)新方舟

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會變遷，“民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)崛起、國民財(cái)富分化、金融脫媒以及人口結(jié)構(gòu)變化”共同構(gòu)成了未來中國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的五大熱點(diǎn)問題，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢也會應(yīng)勢而變，出現(xiàn)五大發(fā)展趨勢：

中小企業(yè)金融產(chǎn)品異軍突起

中小企業(yè)群體是未來銀行創(chuàng)新競爭的戰(zhàn)略紅海，在這一領(lǐng)域，創(chuàng)新將主要集中在兩個方面：一是銀行與機(jī)構(gòu)的合作升級，銀行將以全新的方式與中小企業(yè)合作伙伴、電子商務(wù)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、第三方評估公司及政府開展合作，通過訂單等方式確認(rèn)中小企業(yè)與大企業(yè)的合作關(guān)系，通過電子商務(wù)企業(yè)提供信用評級信息，通過行業(yè)協(xié)會提供行業(yè)發(fā)展信息，通過第三方擔(dān)保公司或政府提供定向擔(dān)保等多種方式評定中小企業(yè)主資質(zhì)，評估其信用水平與償還能力。二是中小企業(yè)融資抵質(zhì)押物范圍擴(kuò)大，以專利權(quán)、音像版權(quán)、著作收益權(quán)、排污權(quán)、特種經(jīng)營專屬權(quán)（如品牌商、汽車4S店等）和商譽(yù)商標(biāo)使用權(quán)（如東來順、肯德基等）等特種權(quán)力為主的質(zhì)押擔(dān)保授信產(chǎn)品將成為中小企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)，這些特種權(quán)力與不同行業(yè)中小企業(yè)的運(yùn)營特點(diǎn)相結(jié)合，經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化處理，形成更適用于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。

借助小額貸款公司提高農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新活躍度

針對農(nóng)村金融領(lǐng)域，銀行將借助小額貸款公司這一利器，與政府、保險公司、農(nóng)村信用社、小額貸款公司多方聯(lián)動，充分利用地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險公司聯(lián)保和政府風(fēng)險補(bǔ)償基金等手段，通過同業(yè)授信方式（銀行對小額貸款公司授信，再由小額貸款公司發(fā)放貸款給農(nóng)戶），降低農(nóng)戶貸款實(shí)際運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

財(cái)富管理業(yè)務(wù)品種將進(jìn)一步豐富針對高凈值客戶的財(cái)富管理產(chǎn)品創(chuàng)新將體現(xiàn)出更加綜合化的趨勢，實(shí)現(xiàn)一站式的財(cái)富咨詢和管理解決方案。銀行將基于復(fù)雜的資產(chǎn)配置方法和工具，系統(tǒng)地評估客戶的金融需求和風(fēng)險偏好，將涵蓋財(cái)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資、保險、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等諸多領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)造性的組合，并按照客戶貢獻(xiàn)度進(jìn)行差異化定價，定制出適宜的產(chǎn)品服務(wù)解決方案。

以綜合金融服務(wù)方案為主導(dǎo)的結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新增多

綜合金融方案創(chuàng)新在未來將得到進(jìn)一步強(qiáng)化，更多的結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品將被融入綜合金融方案。銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新將資產(chǎn)的風(fēng)險與收益進(jìn)行有限切分，并逐步由單純的貸款資金供給方，轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞蔑L(fēng)險承擔(dān)方和整體金融方案發(fā)起方。

人口結(jié)構(gòu)變化帶來創(chuàng)新契機(jī)

農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文5

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);銀行業(yè);電子銀行

一、中國銀行業(yè)現(xiàn)狀

2009年,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家,大型商業(yè)銀行5家,股份制商業(yè)銀行12家,城市商業(yè)銀行143家,城市信用社11家,農(nóng)村商業(yè)銀行43家,農(nóng)村合作銀行196家,農(nóng)村信用社3,056家,郵政儲蓄銀行1家,金融資產(chǎn)管理公司4家,外資法人金融機(jī)構(gòu)37家,信托公司58家,企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司91家,金融租賃公司12家,貨幣經(jīng)紀(jì)公司3家,汽車金融公司10家,村鎮(zhèn)銀行148家,貸款公司8家以及農(nóng)村資金互助社16家。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,857家,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.3萬個,從業(yè)人員284.5萬人。

截至2009年12月份末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為78.7萬億元,比上年同 期增長26.3%;負(fù)債總額74.3萬億元,比上年同期增長26.8%。如圖一:

2009年,股份制銀行和城市商業(yè)銀行資產(chǎn)占比分別比上年提高了0.84個和0.61個百分點(diǎn)。五大商業(yè)銀行(中、農(nóng)、工、建、交)、政策性銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和外資銀行占比有所下降。

二、中國銀行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀分析

(一)中國銀行業(yè)資本充足率狀況

目前資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)顯著增加,截至2009年12月份末,我國商業(yè)銀行資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行已有239家,比年初增加35家;達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的100%。如下圖:

(二)中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)狀況

近年來由于采取一系列措施,中國銀行業(yè)的不良貸款總額在逐漸減少,不良貸款占總貸款比例也在不斷的降低,下表是從中國人民銀行歸總來的數(shù)據(jù):

不良貸款不管是絕對額還是相對額都在逐漸的降低,這就說明我國的銀行業(yè)在逐漸的擺脫不良貸款的影響,在逐漸的走向正規(guī)發(fā)展路徑。

(三)中國銀行業(yè)利潤分析

2008年,中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤5834億元,同比增長30.6%;資本回報率17.1%,預(yù)計(jì)比全球銀行業(yè)平均水平高7個百分點(diǎn)以上;全行業(yè)利潤總額、利潤增長和資本回報率等指標(biāo)名列全球第一。利差還是占主要比重,以上市銀行為例:自2007年以來,盡管15家上市銀行平均息差收入占比由87.6%逐年下降,但到2010上半年,依然高達(dá)79%。其中,華夏銀行和北京銀行分別達(dá)到91.8%和91.2%,而建設(shè)銀行和中國銀行利息凈收入的比重為76.8%和69.1%。中間利潤比較小,根據(jù)《投資者報》研究部統(tǒng)計(jì),2010上半年,16家上市銀行的中間業(yè)務(wù)占比達(dá)到18%,而國際上銀行中間業(yè)務(wù)一般都高于20%。

(四)中國銀行業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀

目前我國四大國有銀行都已經(jīng)分別完成股份制改造,都已經(jīng)成為上市公司,分別都建立了現(xiàn)代企業(yè)管理制度,按照現(xiàn)代經(jīng)營管理理念管理銀行。經(jīng)過幾年的努力,我國大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的規(guī)定基本建立了獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度的公司治理組織架構(gòu)并不斷優(yōu)化,決策規(guī)程更加明確,運(yùn)作更加規(guī)范,內(nèi)部監(jiān)督加強(qiáng),信息披露也正在向制度化和規(guī)范化發(fā)展,透明度明顯提高。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展應(yīng)注意的問題

(一)信貸風(fēng)險問題

在我國目前信貸仍然是銀行利潤的主要來源的前提下,銀行為了獲得最大的利潤還是會把信貸放到第一位的,因此如何防范貸款風(fēng)險成為銀行業(yè)保值增值的途徑。首先,要嚴(yán)格控制新增貸款,審慎或者不介入信貸開工項(xiàng)目,特別是不符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等政策的項(xiàng)目要禁止進(jìn)入,加大兼并重組和技術(shù)改造的信貸支持力度,鼓勵行業(yè)龍頭企業(yè)開展兼并重組和技術(shù)改造,調(diào)整產(chǎn)品機(jī)構(gòu),改進(jìn)生產(chǎn)工藝;其次,要嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)有關(guān)信貸政策,嚴(yán)控房地產(chǎn)投資和投機(jī)風(fēng)險,優(yōu)選房地產(chǎn)開發(fā)商,中的支持行業(yè)龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和具備較強(qiáng)競爭力的縣域房地產(chǎn)企業(yè),審慎介入中小房地產(chǎn)企業(yè)。

(二)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)以及資本市場的進(jìn)一步發(fā)展,金融脫媒的現(xiàn)象將會越來越普遍,從而給銀行的經(jīng)營帶來挑戰(zhàn),因?yàn)榫用褡非蠼鹑谫Y產(chǎn)多元化,致使銀行存款相對萎縮,同時由于企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)企業(yè)不再依賴銀行,將使得銀行喪失了傳統(tǒng)的穩(wěn)定高質(zhì)量的貸款收入,因此,銀行要努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)行金融創(chuàng)新;同時從銀行收入總額來看,國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)占比一般在15%到20%之間,而國外銀行中間業(yè)務(wù)的占比在40%以上,與之相比,我國中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍然偏低,具有很大的發(fā)展空間。另外,經(jīng)濟(jì)向好后,隨著居民收入消費(fèi)的增加,居民的投融資需求有可能會有增長,中間業(yè)務(wù)可能是未來盈利的主要挖掘點(diǎn);且銀行通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),可以降低資本金的消耗,一定程度上緩解銀行巨大的補(bǔ)充資本金的壓力。

(三)深化機(jī)構(gòu)改革,夯實(shí)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的微觀基礎(chǔ)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深化改革,進(jìn)一步夯實(shí)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的微觀基礎(chǔ)。一是不斷深化大型銀行改革;二是深化政策性銀行改革;三是深化農(nóng)村信用社改革,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、商業(yè)可持續(xù)性、市場化、適度競、政策扶持五項(xiàng)原則,充分發(fā)揮外部市場監(jiān)督作用,完善農(nóng)村金融體系。四是繼續(xù)推進(jìn)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等其他行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革,增強(qiáng)綜合實(shí)力、市場競爭力和抗風(fēng)險能力。

(四)強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理

商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的建立是有效防止商業(yè)銀行發(fā)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵,同時也是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的基礎(chǔ)。一方面,人民銀行要根據(jù)《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管;另一方面,商業(yè)銀行要有一套行之有效的內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)自律,切實(shí)防范業(yè)務(wù)運(yùn)作中可能產(chǎn)生的種種風(fēng)險。商業(yè)銀行建立內(nèi)控制度,應(yīng)注重以下四個方面:一是任何工作和業(yè)務(wù)制度的建立,都要從該項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)的控制目的出發(fā),針對其中的主要環(huán)節(jié),做出相應(yīng)的規(guī)定;二是建立內(nèi)部控制制度,要注重程序牽制。按照內(nèi)部控制的原則,任何業(yè)務(wù)的處理,都應(yīng)有授權(quán)、批準(zhǔn)、執(zhí)行、記錄、檢查等程序,并且,這些程序不能由一個人或一個部門去完成,特別是不相容的職務(wù)一定要分離;三是內(nèi)部控制制度一定要做到權(quán)責(zé)明確。即不僅要規(guī)定各職能部門和崗位人員處理業(yè)務(wù)的權(quán)限,更要明確規(guī)定其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,并且各職能部門和崗位人員的權(quán)責(zé)要相適應(yīng);四是內(nèi)部控制一定要做到獎懲分明。要對任何不執(zhí)行制度,不履行職責(zé)的行為,制定相應(yīng)的追究、查處責(zé)任的措施和懲罰辦法。

(五)應(yīng)注意的方面

隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)成為時代關(guān)注的焦點(diǎn),而銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中為客戶服的發(fā)展提供也為銀行的發(fā)展提供了一個方向,現(xiàn)在的電子銀行業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)的比重也在不斷的增加,利潤占比也在加大,因此能否在未來的網(wǎng)絡(luò)社會中在銀行業(yè)中占據(jù)一席之地還看銀行的電子銀行業(yè)務(wù)開展的如何,各銀行應(yīng)該加大電子銀行業(yè)務(wù)開展,為客戶提供方便的服務(wù)。同時,現(xiàn)在的貿(mào)易服務(wù)等國際化水平如此之高,為此提供金融服務(wù)的銀行業(yè)也應(yīng)該實(shí)行國際化,而我國由于以前的原因國際化水平普遍不高,為了在未來的國際競爭中立于不敗之地,中國銀行業(yè)也應(yīng)該提高其國際化水平。

參考文獻(xiàn):

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農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文6

【關(guān)鍵詞】金融企業(yè)社會責(zé)任國際比較

1 國外金融企業(yè)社會責(zé)任透視

1.1 國外金融企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任的基本情況

1.1.1 增強(qiáng)企業(yè)社會責(zé)任意識,積極主動地承擔(dān)相應(yīng)社會責(zé)任

全球背景下,金融企業(yè)的社會責(zé)任范圍日益寬泛,國外的一些大型金融企業(yè)就是依靠積極承擔(dān)倫理道德的社會責(zé)任,不斷推動自身的長期繁榮和發(fā)展。近年來,國外一些著名銀行在社會責(zé)任方面的具體表現(xiàn):渣打銀行(standard chartered)支持艾滋病防范和康復(fù)事業(yè);匯豐銀行(hsbc)減少二氧化氮和污染空氣排放,支持環(huán)境保護(hù)事業(yè);花旗銀行(citibank)推行具體的信貸政策,保護(hù)森林和減少污染空氣排放;美聯(lián)銀行(wachoviacorporation)大量投資,支持低收入家庭住房和社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

1.1.2 遵循金融機(jī)構(gòu)社會責(zé)任基準(zhǔn)——“赤道原則”

赤道原則是由世界主要金融企業(yè)根據(jù)國際金融公司和世界銀行的政策和指南建立的,旨在判斷、評估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的金融行業(yè)基準(zhǔn)。實(shí)行赤道原則,金融企業(yè)保證只為那些符合條件的項(xiàng)目發(fā)放貸款。赤道原則把企業(yè)社會責(zé)任與可持續(xù)發(fā)展作為現(xiàn)代銀行的核心理念與價值導(dǎo)向,調(diào)整單純以追求股東利益最大化為目標(biāo)的治理模式和思路,重視社會責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展。

1.1.3 加入國際企業(yè)社會責(zé)任組織,披露社會責(zé)任信息, 企業(yè)社會責(zé)任報告。

加入國際社會責(zé)任機(jī)構(gòu),約束自身經(jīng)營活動,已成為國際實(shí)力銀行的發(fā)展趨勢。他們只為那些符合評估標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目發(fā)放貸款,即項(xiàng)目發(fā)起人能使金融企業(yè)確信他們有能力和意愿遵守商業(yè)銀行的社會與環(huán)境政策和程序。國外先進(jìn)金融企業(yè)披露的社會責(zé)任信息一般包括經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境三個方面,披露的信息非常充分和詳實(shí),包括定性描述和定量指標(biāo)。

1.2 國外金融企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任的典型案例

1.2.1 德意志銀行

據(jù)德意志銀行2004年度企業(yè)公民報告內(nèi)容,德意志銀行在社會責(zé)任方面做出了突出貢獻(xiàn)。慈善捐款方面,該行在2003年和2004年分別達(dá)6400萬歐元和6700萬歐元;社區(qū)發(fā)展方面,該行投資建立“德意志銀行微觀信貸發(fā)展基金”,支持投資者向非贏利事業(yè)部門發(fā)展。并通過“德意志銀行亞洲基金”援助泰國和越南700多名感染艾滋病的兒童。

1.2.2 格萊珉銀行

由孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯博士創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行—格萊珉銀行利用所掌握的金融資源,在創(chuàng)造巨大經(jīng)濟(jì)財(cái)富的同時也提供了更多的社會福利,承擔(dān)了更大的社會責(zé)任。而且銀行的貸款者都是真正意義上的窮人,其中96%為在孟加拉地位非常低下的婦女,而還款率高達(dá)98.89%,創(chuàng)造了銀行業(yè)的奇跡。格萊珉銀行顛覆了幾百年來銀行業(yè)“不借貸給無抵押擔(dān)保能力的窮人”的法典。

1.2.3 花旗集團(tuán)

花旗集團(tuán)在2004年度在社區(qū)服務(wù)方面,宣布未來五年內(nèi)支持全球教育項(xiàng)目的2億美元計(jì)劃,發(fā)起全球員工自愿服務(wù)倡議,給予每位員工一天帶薪自愿服務(wù)時間,籌資280億美元投資美國中低收入社區(qū)等;在環(huán)境保護(hù)方面,集團(tuán)首次向位于印度的風(fēng)能發(fā)電企業(yè)投資2300萬美元,在美國支持環(huán)境保護(hù)項(xiàng)目168個,總投資超過129億美元,在集團(tuán)投資銀行設(shè)立環(huán)境保護(hù)和社會風(fēng)險管理總監(jiān)職位等。

2 我國金融企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任的基本表現(xiàn)

2.1 我國金融企業(yè)已承擔(dān)的社會責(zé)任

近年來中國部分商業(yè)銀行企業(yè)社會責(zé)任的具體表現(xiàn)如下:農(nóng)業(yè)銀行:確立立足“三農(nóng)”的價值觀不斷豐富農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品;建設(shè)銀行:2007年正式《2006年度企業(yè)社會責(zé)任報告》,建行三分之二的貸款投向了基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè),投身公益事業(yè),通過資助貧困大學(xué)生、援建希望小學(xué)、向?yàn)?zāi)區(qū)捐款等方式關(guān)心社會弱勢群體;中國銀行:成為北京2008年奧運(yùn)會銀行合作伙伴,向公益事業(yè)和災(zāi)區(qū)、貧困地區(qū)進(jìn)行捐贈;興業(yè)銀行:2008年7月,公告稱,公司董事會通過了關(guān)于申請加入赤道原則的議案,成為首家公開表態(tài)將申請加入赤道原則的中資銀行。

2.2 我國商業(yè)銀行社會責(zé)任存在的問題

2.2.1 尚未建立明確、統(tǒng)一的社會責(zé)任目標(biāo)和相關(guān)年度報告制度

我國商業(yè)銀行幾乎沒有一家銀行在企業(yè)目標(biāo)管理中明確制定社會責(zé)任發(fā)展規(guī)劃,并逐年對外公布社會責(zé)任年度報告。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略層面上大都對社會責(zé)任問題沒有清晰、準(zhǔn)確的定位,重視力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2.2.2 貸款投向盲目,只顧追求銀行自身利潤的最大化

主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行在發(fā)放信貸時忽視可能引發(fā)的社會風(fēng)險。如違背國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策,支持高能耗、高污染行業(yè)發(fā)展,忽視信貸投放的“乘積效應(yīng)”及其對整個社會安全可能帶來的嚴(yán)重風(fēng)險后果,盲目投放信貸資金,影響國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展等。

2.2.3 支持慈善事業(yè)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

2006年我國慈善企業(yè)排行榜前50名慈善企業(yè)中,其中排名靠前的匯豐銀行是外資銀行,偏后的國家開發(fā)銀行是政策性銀行,四大國有銀行榜上無名。而在我國企業(yè)500強(qiáng)中,僅四大國有銀行就占據(jù)前13名的三分之一強(qiáng)。我國商業(yè)銀行僅在支持慈善事業(yè)一方面的表現(xiàn),就與其自身實(shí)力極不相稱。

3 結(jié)語

針對我國商業(yè)銀行在社會責(zé)任方面存在諸多問題,在現(xiàn)階段強(qiáng)化銀行企業(yè)社會責(zé)任就顯得意義格外重大。而商業(yè)銀行社會責(zé)任的履行,需要銀行、政府、司法機(jī)關(guān)及全社會的內(nèi)外合力才能實(shí)現(xiàn)。法律制度是確保商業(yè)銀行承擔(dān)法定社會責(zé)任的根本保障;政府運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的、行政的、輿論的手段積極引導(dǎo)商業(yè)銀行做出應(yīng)有的貢獻(xiàn);實(shí)施國家社會責(zé)任戰(zhàn)略,制定具體可行的國家社會責(zé)任標(biāo)準(zhǔn);建立合理的董事會結(jié)構(gòu),有效監(jiān)督商業(yè)銀行運(yùn)行,確保決策顧及更加廣泛的相關(guān)利益者的根本利益;建立信息披露制度,及時公布銀行的社會責(zé)任報告,強(qiáng)化商業(yè)銀行社會責(zé)任觀。

概而言之,我國商業(yè)銀行還需認(rèn)真學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀商業(yè)銀行履行社會責(zé)任義務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn),積極樹立社會責(zé)任價值觀,從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的長期和可持續(xù)發(fā)展。

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