前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢范文供你參考和學(xué)習(xí)，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢范文1
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢；本質(zhì)；意義
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介，向客戶提供證券、銀行、保險(xiǎn)、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說法就是通過電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融活動(dòng)的總稱。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個(gè)新興的領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機(jī)的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時(shí)借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺，進(jìn)而將操作界面定位用戶終端的新型金融運(yùn)行模式。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認(rèn)的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網(wǎng)上進(jìn)行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實(shí)貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實(shí)際生活中的真實(shí)貨幣，只是法定貨幣的電子化。
（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司
1.電子商務(wù)類公司
互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺來實(shí)行電子商務(wù)交易。我國目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請民營銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。
2.電子技術(shù)類公司
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術(shù)公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個(gè)銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計(jì)目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開發(fā)服務(wù)的。
3.金融管理工具類公司
互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財(cái)工具或者信用卡管理工具等具有個(gè)性特點(diǎn)便利的管理工具，從而實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動(dòng)管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。
（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善
目前，我國絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。
（四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟
我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)之所以能夠迅速的發(fā)展，是因?yàn)槲覈M(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)始終堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要堅(jiān)持統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準(zhǔn)的，能夠與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決對策
（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)
為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購買率。與此同時(shí)，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個(gè)統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。
（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護(hù)系統(tǒng)
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個(gè)問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認(rèn)證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵(lì)客戶積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。
（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度
“無規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準(zhǔn)則，同時(shí)還要建立一個(gè)專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守行業(yè)準(zhǔn)則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付
自從余額寶上市以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來，我國未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會(huì)有越來越多的第三方支付企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標(biāo)，幫助各大企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的“搬運(yùn)”。另外，我國的第三方支付企業(yè)首先會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會(huì)選擇物流、旅游等行業(yè)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善
縱觀古今，無論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進(jìn)步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動(dòng)P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進(jìn)作用。只有不斷的改進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個(gè)行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。
（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起
隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當(dāng)今的每個(gè)實(shí)體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來，未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會(huì)滲透到我們每個(gè)人的生活中。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動(dòng)化、電商化以及自金融化
隨著當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動(dòng)化、電商化以及自金融化。其中移動(dòng)化是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實(shí)生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進(jìn)而改變以往通過借助機(jī)構(gòu)途徑來達(dá)到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實(shí)現(xiàn)從“差價(jià)”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。
（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進(jìn)和完善
目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保公司、各個(gè)事務(wù)所、貸款機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當(dāng)前的形勢發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進(jìn)和成熟，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會(huì)建造出一個(gè)完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個(gè)具有全面的服務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會(huì)對人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場中，制定科學(xué)正確的行業(yè)準(zhǔn)則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]王舜.淺析當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對策[J].經(jīng)營管理者，2016（03）.
[2]張先成.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望[J].經(jīng)營管理者，2014（26）.
[3]王倩倩，趙嬌.淺談美國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其啟示[J].商場現(xiàn)代化，2013（13）.
互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢范文2
一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)立足于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)注小微客戶，在網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺中開展靈活多變的金融服務(wù)，滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求。經(jīng)過十余年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)可以歸為以下幾點(diǎn)：
（一）低成本
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的，其運(yùn)行后臺具備海量數(shù)據(jù)、計(jì)算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)交易過程中省去了金融中介環(huán)節(jié)，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數(shù)據(jù)信息和計(jì)算機(jī)技術(shù)減少了信息處理成本，減低內(nèi)耗，維護(hù)了交易雙方的根本利益，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展壯大起來。
（二）金融產(chǎn)品的實(shí)惠性
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因素在于金融產(chǎn)品的實(shí)惠性。通過互聯(lián)網(wǎng)的智能篩選、數(shù)據(jù)庫綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對性的推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，貼近客戶的現(xiàn)實(shí)需求。金融產(chǎn)品的門檻普遍較低，對客戶需求的滿足程度比較高，使得長期收益較低的銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。
（三）網(wǎng)絡(luò)金融便捷、高效
互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)辦理形式，提高了客戶對資金的利用效率。大量的用戶通過移動(dòng)終端進(jìn)行第三方支付；發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)根據(jù)客戶的瀏覽和網(wǎng)絡(luò)痕跡進(jìn)行信息處理，及時(shí)提供針對性內(nèi)容；計(jì)算機(jī)監(jiān)測系統(tǒng)，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全。客戶處于時(shí)間和便捷程度的考慮，適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融的處理方式，接受便捷、高效的服務(wù)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（四）更新速度快
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來巨大的動(dòng)力。不同的經(jīng)營模式和發(fā)展理念都可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團(tuán)外賣多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺上，以其較低的價(jià)格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)內(nèi)容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業(yè)都可以找到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影子。互聯(lián)網(wǎng)金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。
二、銀行金融業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)和發(fā)展趨勢
（一）銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合點(diǎn)
銀行在金融領(lǐng)域有著特殊的地位，具備一定的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯(lián)網(wǎng)減少了金融中介對交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺無法進(jìn)行開戶業(yè)務(wù)，資金儲備無法完全獨(dú)立。只有將銀行實(shí)體與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，才可以進(jìn)一步做大、做強(qiáng)電子金融市場，讓現(xiàn)代人體會(huì)到科技力量帶來的便捷服務(wù)。
銀行的資金雄厚、經(jīng)營業(yè)務(wù)廣泛，具有良好的穩(wěn)定性。銀行的實(shí)體特性，使得銀行具有優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)處理能力。銀行開展的網(wǎng)上銀行和電商平臺在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)揮著巨大作用，帶動(dòng)了其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都是在虛擬平臺進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)化和流通，雖然達(dá)到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點(diǎn)在銀行。虛擬平臺無法徹底擺脫銀行，獨(dú)立運(yùn)行與金融市場。電子網(wǎng)絡(luò)平臺和銀行雖是競爭對手，但是，二者之間相互聯(lián)系，相互作用，一同進(jìn)退。因此，銀行和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢互補(bǔ)，協(xié)同發(fā)展，將雙方的優(yōu)勢和特點(diǎn)結(jié)合起來，才可以取得最理想的效果。
（二）銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
1、P2P業(yè)務(wù)
P2P業(yè)務(wù)指的是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上借貸雙方額的直接交易。網(wǎng)上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實(shí)有效的信息，提供一定的參考內(nèi)容，避免資金難收，影響金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定。P2P模式的審核機(jī)制和門檻還需要做詳細(xì)規(guī)劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。
2、網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)
人們的日常消費(fèi)逐漸走上網(wǎng)絡(luò)支付的路線。電子支付手段已經(jīng)成為現(xiàn)代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動(dòng)掃描設(shè)備滿足現(xiàn)實(shí)電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網(wǎng)絡(luò)支付軟件滿足網(wǎng)絡(luò)電子支付需求。銀行需要認(rèn)清時(shí)代的發(fā)展需求，建立穩(wěn)定的第三支付平臺，為電子支付提供便捷服務(wù)，處理消費(fèi)和支付的關(guān)系，讓銀行有效的占據(jù)電子支付市場。
3、網(wǎng)銀
其開展時(shí)間高，但是，操作方式比較復(fù)雜，需要利用“盾”設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運(yùn)行方式，簡化操作流程，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展出新型網(wǎng)銀，讓銀行客戶充分體會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷性，進(jìn)一步?jīng)_擊支付寶在電子支付中的作用。
4、融入電商平臺
電商時(shí)代給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來極大的促進(jìn)作用。電商平臺是金融行業(yè)及其衍生行業(yè)的重要支撐點(diǎn)。比如：網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)紅包、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等。銀行需要認(rèn)識到電商在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性，進(jìn)而融入電商，為電商提供更多便捷服務(wù)，拉近與電商之間的關(guān)系，穩(wěn)定整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融秩序，突出銀行的地位。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢范文3
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國異軍突起且呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢，在支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域和理財(cái)領(lǐng)域乃至整個(gè)金融業(yè)都感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大競爭壓力。
1、第三方支付發(fā)展突飛猛進(jìn)。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易資金支付平臺。第三方擔(dān)當(dāng)中介和監(jiān)督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費(fèi)支付特點(diǎn)，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產(chǎn)品種類也越來越豐富，目前主要的產(chǎn)品有支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動(dòng)”支付。截至2014年第一季度，我國移動(dòng)支付市場交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機(jī)，更便捷地進(jìn)行支付和繳費(fèi)，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動(dòng)支付市場的爆炸式繁榮。
2、互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展蒸蒸日上。互聯(lián)網(wǎng)融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經(jīng)濟(jì)主體。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正是對銀行金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業(yè)和小額個(gè)人投資者融資需求，可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺得以實(shí)現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在最近幾年呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網(wǎng)上放貸三種方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國P2P網(wǎng)貸平臺成交額規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經(jīng)約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計(jì)放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展勢頭迅猛，未來也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢。
然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實(shí)質(zhì)都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規(guī)對民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資游走在法律的灰色地帶，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，信用體系亟待完善。
3、創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品異軍突起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的理財(cái)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品吸引投資者的標(biāo)簽。“余額寶”是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時(shí)候，6%、7%左右的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品周期最短也通常為一個(gè)月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點(diǎn)更是比銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過一個(gè)億，人均交易筆數(shù)在過去一年里增長30%，余額寶的出現(xiàn)無疑給銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了極大沖擊。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融具備很多優(yōu)勢，能夠方便人們的生產(chǎn)生活，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作方便快捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)自身有無時(shí)空、無地域的特點(diǎn)，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務(wù)，客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易不再受時(shí)間和空間的限制，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網(wǎng)上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動(dòng)裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯(lián)網(wǎng)融資而言，小貸公司無需像商業(yè)銀行那樣對借款人進(jìn)行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務(wù)流程，更加簡便。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門檻低。商業(yè)銀行偏愛對大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導(dǎo)下加大對中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個(gè)人投資者更是設(shè)立理財(cái)額度門檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規(guī)則，無法了解這些企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，只能要求借款人提供擔(dān)保，而小微企業(yè)通常無法提供擔(dān)保，因此銀行無法為這類企業(yè)提供貸款服務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信用體系，流動(dòng)實(shí)時(shí)的信用數(shù)據(jù)保證小額貸款公司對客戶準(zhǔn)確的信用評價(jià)，很好地控制無抵押貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)水平。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息搜集和存儲的天然優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)利用其天然優(yōu)勢，對數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步挖掘。首先，以網(wǎng)上購物為例，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類等交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網(wǎng)頁中停留多長時(shí)間的交易過程數(shù)據(jù)，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實(shí)現(xiàn)對不同客戶的個(gè)性化服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)可以通過多個(gè)側(cè)面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計(jì)算對信息進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)客戶的信用評價(jià)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務(wù)的格局，動(dòng)搖了銀行的中介地位。
1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過第三方支付平臺，尤其是移動(dòng)支付平臺，直接進(jìn)行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，越來越多的客戶逐漸改變了消費(fèi)習(xí)慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時(shí)，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險(xiǎn)、代售基金、信托等業(yè)務(wù)，多元化經(jīng)營更是對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。
2、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)。以余額寶為例，當(dāng)前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時(shí)存取，優(yōu)于門檻較高且流動(dòng)性較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業(yè)銀行自身對這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務(wù)品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式和經(jīng)營模式。
（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響
由于互聯(lián)網(wǎng)融資門檻低、額度需求小、流動(dòng)性高、貸款流程簡單的特點(diǎn)，越來越多的小微企業(yè)選擇到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)融資平臺并未制定出相關(guān)的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)融資存在較大風(fēng)險(xiǎn)，客戶也多為未被銀行融資服務(wù)覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒有受到互聯(lián)網(wǎng)融資的影響。但從長期來看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯(lián)網(wǎng)自身強(qiáng)大的信息搜索和儲存能力，企業(yè)會(huì)偏向選擇交易成本較低的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，這會(huì)減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的創(chuàng)新也會(huì)搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價(jià)上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個(gè)明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰迎合了人們的需要。
對于我國的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素，一個(gè)企業(yè)發(fā)展好不好，關(guān)鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。
（三）商業(yè)銀行的服務(wù)模式面臨提升
商業(yè)銀行服務(wù)通常偏愛大客戶，對高端客戶才會(huì)提供VIP服務(wù)，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務(wù)意識仍然落后，客戶辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長，有些銀行工作人員服務(wù)態(tài)度也不是很好，理財(cái)產(chǎn)品品種有限，匯款轉(zhuǎn)賬和存取有時(shí)并不便利、交易成本高。由于缺乏強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費(fèi)記錄、資信情況等全部信息，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品無法滿足每一個(gè)客戶的需求，無法提供個(gè)性化的服務(wù)。
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面則占據(jù)較大優(yōu)勢。它依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)，了解每一個(gè)客戶的消費(fèi)和投融資需求，對每一個(gè)客戶，無論大小，都可以提供個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，提高了客戶的受尊重程度。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，客戶無需排隊(duì)，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當(dāng)下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談?wù)撎岣叻?wù)能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識到打破傳統(tǒng)服務(wù)模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強(qiáng)營銷管理、提升服務(wù)質(zhì)量。
（四）商業(yè)銀行利潤來源方式將被改變
我國商業(yè)銀行發(fā)展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關(guān)系拉客戶來創(chuàng)造利潤，與發(fā)達(dá)國家相比，這種管理和運(yùn)營模式存在很大問題。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，利潤來源渠道多樣，而我國商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數(shù)量但忽略了質(zhì)量，信貸結(jié)構(gòu)不健全，中間業(yè)務(wù)的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。
但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產(chǎn)品，提高短期靈活理財(cái)產(chǎn)品的收益率。目前我國貸款基本達(dá)到利率市場化，存款利率市場化仍在進(jìn)程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產(chǎn)定價(jià)能力，推動(dòng)利率市場化改革，讓我國銀行業(yè)在競爭中改革經(jīng)營模式，改善信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)加速利率市場化改革，推動(dòng)銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會(huì)是銀行的主要利潤來源方式。
三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過深化改革積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競爭關(guān)系，就必然存在合作機(jī)會(huì)，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，加強(qiáng)運(yùn)營管理，另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。
（一）提高對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力
1、加強(qiáng)與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數(shù)量突破3億，成為全球最大的移動(dòng)支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個(gè)人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好支付中介的功能。面對互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業(yè)銀行就要主動(dòng)改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，迎合消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導(dǎo)權(quán)，反而應(yīng)當(dāng)融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強(qiáng)研究力度，制定出個(gè)性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行技術(shù)合作，構(gòu)建屬于自己的支付平臺。
2、優(yōu)化拓展原有的手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀用戶之所以轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時(shí)輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機(jī)上交易，無需像網(wǎng)銀那樣進(jìn)行多步驟頁面操作和使用U盾。實(shí)質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了五年多，但手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒有迅速發(fā)展，使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶并不多。因此，在手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡(luò)銀行方面。
3、推出創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融開辦的理財(cái)、信托等中間業(yè)務(wù)無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財(cái)客戶，商業(yè)銀行要提升自身競爭力就要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結(jié)合自身特點(diǎn)，積極拓展中間業(yè)務(wù)。
（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會(huì)低于100萬，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對商業(yè)銀行的很好補(bǔ)充，如果二者形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。
因?yàn)殚T檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對資金較少的企業(yè)進(jìn)行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長，互聯(lián)網(wǎng)融資會(huì)無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價(jià)和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個(gè)鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲存和挖掘功能，就可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行小微貸款的市場份額。
目前，已經(jīng)有不少銀行采取措施應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網(wǎng)上商城，這在某種程度上順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網(wǎng)上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為例，2012年“善融商務(wù)”成立以來，建行為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡。“善融商務(wù)”的交易量有限，機(jī)構(gòu)龐大，供應(yīng)鏈管理較差，在業(yè)務(wù)方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)真正調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風(fēng)。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經(jīng)做出了初步嘗試，取得了一定進(jìn)展，但要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、深化改革。
（三）提升服務(wù)水平，完善銀行管理制度
1、拓寬營銷渠道。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們的互聯(lián)網(wǎng)營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進(jìn)行微信和微博營銷，擴(kuò)展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動(dòng)發(fā)送銀行的最新產(chǎn)品、最新服務(wù)和信息，方便潛在消費(fèi)者及時(shí)了解銀行的最新業(yè)務(wù)，加大營銷力度。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢范文4
關(guān)鍵詞:物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)銀行；信用管理；戰(zhàn)略思想；策略探究
物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的拓展產(chǎn)物，能夠?qū)崿F(xiàn)對物理世界實(shí)時(shí)管控、精確管理與科學(xué)決策的目標(biāo)。最近幾年中國內(nèi)外各級政府機(jī)關(guān)積極頒發(fā)一些促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)戰(zhàn)略與發(fā)展的計(jì)劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速率不斷提升，積極朝著生產(chǎn)生活與經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)領(lǐng)域靠攏。物聯(lián)網(wǎng)思維有效整改了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，調(diào)整了傳統(tǒng)商業(yè)模式，為物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的構(gòu)建與發(fā)展提供助力。將物聯(lián)網(wǎng)思想與相關(guān)技術(shù)整合到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，將促進(jìn)當(dāng)下金融信用環(huán)境的革新進(jìn)程，助力于金融全新變革進(jìn)程。相關(guān)人士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，可以被視為對對信息技術(shù)的集成與綜合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行信用的有效管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，將物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展推向新高度。
一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征
(一)概念
物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類新模式，當(dāng)下國際尚未對物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，再構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管理等工作的運(yùn)行模式，即推行“帕累托改進(jìn)”模式，進(jìn)而最大限度的壓縮其運(yùn)營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)手段，在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景等多樣化經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機(jī)整合為一，進(jìn)而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務(wù)的新興組織模式。
(二)特征
①普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的有效性，2015年，國務(wù)院頒發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務(wù)形態(tài)運(yùn)行期間應(yīng)遵照的原則、規(guī)定以及發(fā)展目標(biāo)等[3]。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對供應(yīng)鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)形態(tài)拓展范疇相對狹窄，應(yīng)不斷提升對中小微民營企業(yè)的金融服務(wù)能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)與發(fā)展，主要服務(wù)對象為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動(dòng)產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下以及相關(guān)技術(shù)協(xié)助下，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進(jìn)而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠能力也相應(yīng)提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)是朝著智慧化方向轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)行業(yè)核心競爭實(shí)力。在2017年上半年中，國內(nèi)四大行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進(jìn)程被推進(jìn)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機(jī)遇。在多種智能計(jì)算技術(shù)的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關(guān)信息技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算處理，構(gòu)建新服務(wù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)發(fā)展格局，落實(shí)信貸決策與風(fēng)險(xiǎn)管理智慧化發(fā)展目標(biāo)。③精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式發(fā)展模式朝著集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要特征之一是精細(xì)化。從本世紀(jì)初期，伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模不斷拓展。相關(guān)資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了200余萬億元，存款余額高達(dá)140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及共給側(cè)改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級步伐推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式已無法滿足新時(shí)期下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，踐行精細(xì)化發(fā)展路線是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術(shù)，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進(jìn)行整體分析，進(jìn)而明確其在金融領(lǐng)域中的現(xiàn)實(shí)需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細(xì)化還體現(xiàn)在客戶風(fēng)險(xiǎn)管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景整合到大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制后臺系統(tǒng)中，動(dòng)態(tài)式的對用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨識、計(jì)算、預(yù)測與警示，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制滯后性、粗放性缺陷。
二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)信貸業(yè)務(wù)成本長期居高不下
在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行成本高始終是業(yè)務(wù)發(fā)展中最大瓶頸，進(jìn)而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務(wù)成本高具體在如下幾方面有所體現(xiàn)：①客源獲得成本高；②風(fēng)險(xiǎn)辨識成本高；③運(yùn)行成本高。在過去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風(fēng)險(xiǎn)辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時(shí)耗力；在運(yùn)營方面上，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)敷設(shè)面積大、參與運(yùn)營人員數(shù)目多、運(yùn)營管理投放資金量大。
(二)信貸業(yè)務(wù)效率低下
只有不斷提升銀行金融服務(wù)效率，才能夠迎合當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)主體間頻繁進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行速度遲緩，其與金融消費(fèi)者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會(huì)公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務(wù)效率低下的原因有如下幾點(diǎn)：①信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)對流程規(guī)范性提出較嚴(yán)格要求；②手續(xù)多樣且繁雜；③業(yè)務(wù)程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準(zhǔn)；⑥尚未建設(shè)可執(zhí)行的快速反應(yīng)體制等。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，用戶黏性也有所降低。
三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重構(gòu)中物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用
(一)提升風(fēng)險(xiǎn)控制思維客觀化
在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關(guān)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制思維重建目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。在沒有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支配情景中，商業(yè)銀行在對風(fēng)險(xiǎn)管控中，多采用現(xiàn)場調(diào)查與訪談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)的獲得與企業(yè)生產(chǎn)營銷業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)此相關(guān)信息資料。但是若能夠應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)情景進(jìn)行整改造，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)將直接和借款企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)情景中材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、營銷等流程相連接，以真實(shí)性、客觀性的生產(chǎn)作業(yè)情景數(shù)據(jù)信息為依托，進(jìn)行貸前調(diào)研、貸中審核與批復(fù)、貸后管理等系列性工作，有效規(guī)避信息真實(shí)度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實(shí)的呈現(xiàn)出借款企業(yè)的營銷水平與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在有效辨識商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)方面提供極為有價(jià)值的參照信息。
(二)提升風(fēng)險(xiǎn)控制程序數(shù)據(jù)化
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的重構(gòu)過程，對互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)也表現(xiàn)出強(qiáng)烈依賴性。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景改造升級中的應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，動(dòng)態(tài)式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產(chǎn)流程、成品囤積、營銷狀況等實(shí)際信息，同時(shí)把上述信息有機(jī)整合，構(gòu)建結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、連貫性數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合，進(jìn)而在大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助下建設(shè)相關(guān)模型，勾勒出用戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，達(dá)到對用戶風(fēng)險(xiǎn)辨識、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管控等風(fēng)控程序的處理、解析與決策。
(三)提升風(fēng)險(xiǎn)控制決策精細(xì)化
物聯(lián)網(wǎng)不僅在風(fēng)險(xiǎn)控制思維以及控制流程重構(gòu)方面有所應(yīng)用，同時(shí)在商業(yè)銀行風(fēng)控決策重構(gòu)過程中的應(yīng)用機(jī)制也到認(rèn)證。具體體現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行發(fā)展提供大批量、客觀性的數(shù)字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易活動(dòng)中數(shù)據(jù)信息等構(gòu)建進(jìn)一步充實(shí)，同時(shí)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，建設(shè)嶄新化的“三流合一”模式，協(xié)助商業(yè)銀行對企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈有更全面性、立體化認(rèn)識，促使信用等級評價(jià)積極由主觀判斷轉(zhuǎn)型為客觀洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶相關(guān)的大量真實(shí)情景信息，勾勒出客戶的真實(shí)畫像，進(jìn)而建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，科學(xué)精確的評估企業(yè)償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數(shù)據(jù)計(jì)量正確率也得到相應(yīng)保障，進(jìn)而協(xié)助銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，貸中授信管理，貸后追蹤預(yù)警，構(gòu)建時(shí)效性與整體性特征共存的風(fēng)險(xiǎn)控制局面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策科學(xué)性也相應(yīng)提升。
(四)構(gòu)建全視圖管理模式
結(jié)合金融市場風(fēng)險(xiǎn)管理的性質(zhì)以重要驅(qū)動(dòng)因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)構(gòu)建全視圖的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這已經(jīng)是當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。而上述目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，應(yīng)積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業(yè)務(wù)運(yùn)行態(tài)勢、某些資產(chǎn)重組期間面對的各類風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務(wù)作為實(shí)例進(jìn)行分析，不僅需應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對性的建設(shè)債券市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結(jié)合債券發(fā)行體基本面變動(dòng)特點(diǎn)、市場流動(dòng)性等因素，建設(shè)與其相匹配的追蹤監(jiān)側(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理體制與程序。全視圖、多維度的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，和傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比較，最大特征是在風(fēng)險(xiǎn)部署環(huán)節(jié)上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體基本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信用風(fēng)險(xiǎn)提升，止損機(jī)制將會(huì)一觸即發(fā)，在信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成市場風(fēng)險(xiǎn)損失初期就應(yīng)施以相關(guān)應(yīng)對措施。除此之外，對于操縱風(fēng)險(xiǎn)的辨識與評價(jià)結(jié)果，均可以被整合到市場風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中。例如某一機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力評估結(jié)果在一定標(biāo)準(zhǔn)之下，就可在市場風(fēng)險(xiǎn)限額部署上，采用多層次限額規(guī)劃進(jìn)行管理加以控制。
(五)建設(shè)積極主動(dòng)的組合風(fēng)險(xiǎn)管理
分散化處理是組合風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，實(shí)質(zhì)上就是在不同區(qū)域、不同對象間對資產(chǎn)組科學(xué)配置，盡可能的承擔(dān)微小的波動(dòng)(以資本占用量呈現(xiàn)出來)，進(jìn)而去獲得最大化的收益，與此同時(shí)也實(shí)現(xiàn)有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)。主動(dòng)推行組合風(fēng)險(xiǎn)管理，側(cè)重點(diǎn)是落實(shí)如下幾個(gè)方面：①明確科學(xué)化的投資政策和投資策略，以國別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的規(guī)避在方向選擇上出現(xiàn)的錯(cuò)誤。②采用排布組合限額的方式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的降低順周期效應(yīng)帶來的影響。③推行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以主動(dòng)組合調(diào)整、分散化處理和風(fēng)險(xiǎn)對沖等為主，實(shí)現(xiàn)組合的優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)。在這里本文筆者需重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是，“分散化”絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對資產(chǎn)背后風(fēng)險(xiǎn)因子的分散化。
四、結(jié)束語
物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)在商業(yè)銀行管理中的應(yīng)用，能夠促使金融行業(yè)所處供應(yīng)鏈上的程序?qū)崿F(xiàn)“可視追蹤”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)提升運(yùn)營效率、優(yōu)化配置資源以及降低成本等目標(biāo)，其是與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融應(yīng)用供應(yīng)鏈中的物流、信息流，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思想與技術(shù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的深入化，將會(huì)對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新發(fā)展帶來巨大影響。
參考文獻(xiàn)：
[1]夏蜀.商業(yè)銀行構(gòu)建旅游金融的基本思維與整體框架[J].金融論壇,2017(9):15-26.
[2]張廣雷.基于物聯(lián)網(wǎng)的銀行機(jī)房環(huán)境監(jiān)控系統(tǒng)的設(shè)計(jì)[J].電子世界,2016(16):158-158.
[3]王光遠(yuǎn).基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究[J].投資研究,2015(6):154-160.
[4]常亮,陳進(jìn).我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略[J].中國金融電腦,2014(5):28-32.
[5]孔文韜.啟發(fā)潛能教育理念下有效班級管理思維重構(gòu)與實(shí)踐探析[J].教師,2015(12):125-126.
[6]連平.利率市場化條件下商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展與轉(zhuǎn)型[J].上海金融,2013(11):24-30.
[7]孫玉榮,左婷婷.我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效影響因素實(shí)證研究[J].西南金融,2012(3):48-49.
[8]雷光勇,王文.政府治理、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績[J].金融研究,2014(1):110-123.
互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢范文5
上世紀(jì)90年代以來，信息科技在金融業(yè)的應(yīng)用從經(jīng)營理念、服務(wù)方式、組織形式、服務(wù)內(nèi)容等各個(gè)方面沖擊傳統(tǒng)的金融服務(wù)，金融服務(wù)虛擬化程度日益提高，呈現(xiàn)三大趨勢：單一物理網(wǎng)點(diǎn)營銷渠道向多渠道營銷策略轉(zhuǎn)變，非金融企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域界限日益模糊，銀行服務(wù)半徑從金融服務(wù)延展到非金融服務(wù)。
過去二十年里，商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱了信息技術(shù)革命所帶來的變化，正是這種創(chuàng)造性的適應(yīng)能力，金融電子化進(jìn)程賦予商業(yè)銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應(yīng)用推動(dòng)商業(yè)銀行營銷渠道變遷大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是通過傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行（包括ATM、POS機(jī)等）、電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務(wù)，也即是代表“傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)”的“水泥”模式升級階段。第二階段是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)”階段。網(wǎng)上銀行所具有的24×7全天候服務(wù)、在線操作、自助服務(wù)等功能，具有省錢、省時(shí)、省力等優(yōu)點(diǎn)，這些是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無法比擬的。第三階段是以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)+拇指”階段，電子銀行發(fā)展進(jìn)入移動(dòng)金融時(shí)代。
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代
商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的機(jī)遇
傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時(shí)間和費(fèi)用成本，降低實(shí)體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運(yùn)營成本。而貸款和電商結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實(shí)現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個(gè)重要觀點(diǎn)，但要成立，必須是在一個(gè)完全網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，人們離開網(wǎng)絡(luò)即無法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對稱狀態(tài)。
互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面。互聯(lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣形成奠定了客戶群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計(jì)算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。
互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”，通過捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進(jìn)行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實(shí)信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對稱狀態(tài)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
同業(yè)競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導(dǎo)致“差之毫厘、失之千里”。
新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶儲值、財(cái)務(wù)管理甚至是資金融通等各領(lǐng)域的拓展，對電子銀行業(yè)務(wù)和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個(gè)月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)“微銀行”；8月，微信5.0版與“財(cái)付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對銀行等傳統(tǒng)的理財(cái)渠道形成了直接沖擊。
新技術(shù)帶來新的消費(fèi)方式和新的生活模式，對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，客戶的行為和需求更加多元化、個(gè)性化，這對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了更高的要求。
風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代，面臨傳統(tǒng)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的競爭，還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規(guī)是最大風(fēng)險(xiǎn)。但是急于求成，也面臨翻車的風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機(jī)制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，比如IT風(fēng)險(xiǎn)、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，防范這些新的風(fēng)險(xiǎn)需要新的管理手段。
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
信息科技的高速發(fā)展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的新環(huán)境，它帶來的是對傳統(tǒng)銀行競爭模式的考驗(yàn)，以及形成新的競爭優(yōu)勢的機(jī)遇。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的迅速普及，我國電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業(yè)銀行發(fā)展策略，除了上述國外銀行的發(fā)展策略外，還可歸納出如下幾點(diǎn)：
向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。目前，國內(nèi)銀行業(yè)正在調(diào)整電子銀行的渠道定位，從簡單的交易替代、產(chǎn)品交付開始向營銷新媒體和銷售新渠道轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)“智能網(wǎng)點(diǎn)”的發(fā)展。而這種轉(zhuǎn)型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、運(yùn)營服務(wù)體系、經(jīng)營管理模式的內(nèi)在變革。
持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。目前銀行業(yè)普遍在加快電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在智能手機(jī)客戶端和移動(dòng)支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入，同時(shí)探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，以防止在競爭中被邊緣化。
進(jìn)軍電商平臺。“銀行系電商”正在興起，這既是銀行對金融技術(shù)脫媒的一種應(yīng)對，又是銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索，在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，銀行通過金融創(chuàng)新服務(wù)，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議
互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)將構(gòu)成無形的壓力。這就像傳統(tǒng)零售百貨一樣，面對電子商務(wù)的挑戰(zhàn)，銷售增長的步伐已經(jīng)停滯甚至后退，應(yīng)對挑戰(zhàn)的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉(zhuǎn)型以改變固有商業(yè)模式外，別無他途。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正攜帶著數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢，深入支付結(jié)算和信貸這兩項(xiàng)銀行核心業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型過程中，當(dāng)然要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大力量，既要抓住歷史機(jī)遇，又要把握好風(fēng)險(xiǎn)管控。
（一）改進(jìn)服務(wù)方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務(wù)平臺
目前各家銀行都提供查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、繳費(fèi)、工資等基礎(chǔ)金融服務(wù)，電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化特點(diǎn)不鮮明，任何一家銀行都無法確立領(lǐng)先優(yōu)勢。隨著社會(huì)對電子銀行認(rèn)識的日益提高，加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的引導(dǎo)，潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求紛紛涌現(xiàn)出來，如網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、在線理財(cái)?shù)取；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求商業(yè)銀行尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上都需要深層次變革。商業(yè)銀行必須充分挖掘金融服務(wù)，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務(wù)平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產(chǎn)品服務(wù)手段。
（二）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，搭建開放式金融平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，單個(gè)行業(yè)無法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶黏性，就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。
（三）走出行業(yè)藩籬，推動(dòng)電商平臺建設(shè)
在電子商務(wù)交易浪潮中，銀行處在支付結(jié)算的最末端，與消費(fèi)者的溝通僅限于在消費(fèi)者付款的時(shí)候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠(yuǎn)離交易核心，銀行作為支付中介的傳統(tǒng)關(guān)鍵角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要大展拳腳，必須掌握數(shù)據(jù)通道來源。對已經(jīng)形成的趨勢和優(yōu)勢，電商們決不會(huì)拱手相讓。銀行業(yè)只有走出行業(yè)藩籬，主動(dòng)加強(qiáng)與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺，深度挖掘大數(shù)據(jù)，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎(chǔ)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代
統(tǒng)籌兼顧推動(dòng)電子銀行發(fā)展
（一）在推動(dòng)電子銀行發(fā)展的同時(shí)，要兼顧物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)仍有其不可替代性，銀行卡、風(fēng)控等業(yè)務(wù)，對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度較高。在推動(dòng)電子銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的同時(shí)，要兼顧傳統(tǒng)服務(wù)方式的優(yōu)化。從國外銀行業(yè)發(fā)展趨勢來看，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來巨大財(cái)富效益的高凈值人群仍然需要以網(wǎng)點(diǎn)資源和人工專員為依托的服務(wù)。未來商業(yè)銀行的發(fā)展模式為：在信息化基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)大眾標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的規(guī)模化增長和在高凈值客戶平臺上的個(gè)性化、定制化增長。標(biāo)準(zhǔn)化的模塊式服務(wù)和專家（管家）式的高價(jià)值服務(wù)將相得益彰。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢范文6
支付結(jié)算收入在傳統(tǒng)商業(yè)銀行總收入中占有較高比例。雖然各國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)不盡相同，但平均而言中間業(yè)務(wù)收入均超過20%的比例，其中支付結(jié)算在中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)突出。在發(fā)達(dá)國家，支付結(jié)算業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有較強(qiáng)吸引力。相對于息差收入，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力高、增長速度快和資本占用低。除此之外，支付結(jié)算服務(wù)通常與銀行其他業(yè)務(wù)密不可分，在同客戶建立長期關(guān)系、增強(qiáng)客戶黏性等方面具有不可忽視的作用。通過歐盟國家的實(shí)證研究，支付結(jié)算業(yè)務(wù)在銀行業(yè)績中的突出作用得到進(jìn)一步驗(yàn)證。近十年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展和電子商務(wù)的興起，支付結(jié)算工具和媒介日益多元，遠(yuǎn)程支付（RemotePayment）、近場支付(NFC)和射頻識別（RFID）等多種工具異軍突起，支付結(jié)算價(jià)值鏈的組成更加多樣、復(fù)雜。基于現(xiàn)代科技的支付方式從根本改變了傳統(tǒng)支付結(jié)算價(jià)值鏈生態(tài)，對銀行的沖擊不僅包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而且包括資產(chǎn)和負(fù)債等業(yè)務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類
目前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的多個(gè)領(lǐng)域，包括支付、融資和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。融資類產(chǎn)品可劃分為以阿里金融為代表基于交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融和以拍拍貸為代表的眾籌融資（P2P）。理財(cái)產(chǎn)品包括如余額寶等為代表的各類理財(cái)產(chǎn)品。支付結(jié)算在今天的互聯(lián)網(wǎng)金融中扮演舉足輕重的角色，對商業(yè)銀行支付結(jié)算沖擊較大，其中主要支付手段可以分為兩大類，包括電子支付（E-Payment）和手機(jī)支付（M-Payment）。電子支付（非手機(jī)支付）可定義為通過互聯(lián)網(wǎng)完成的電子商務(wù)活動(dòng)的數(shù)字支付，或通過電子手段發(fā)起、處理和接受的支付。在國內(nèi)，電子支付可以分為三大類組成，即基于商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施的支付、基于第三方支付平臺的電子支付和基于銀聯(lián)系統(tǒng)的支付，后者在解決電子支付誠信問題的同時(shí)，彌補(bǔ)電子支付領(lǐng)域監(jiān)管的不足。電子支付通常依托于電子商務(wù)，其中C2B交易數(shù)量占比較高。目前中國具有世界上數(shù)量最龐大的網(wǎng)上商家，預(yù)計(jì)在短期內(nèi)即將升至世界電子商務(wù)的第二位（見圖4）。手機(jī)支付近年來成長非常迅速。在中國，手機(jī)支付可以歸納為兩類模式：一是基于移動(dòng)費(fèi)用賬戶的支付服務(wù)和基于銀行卡的手機(jī)支付。2013年，中國的個(gè)人手機(jī)銀行用戶達(dá)到4.58億戶，交易總額12.74萬億元，同比分別增長55.5%和248.09%。手機(jī)支付主要支付用途包含：1.P2P：個(gè)人對個(gè)人的轉(zhuǎn)賬，在發(fā)展中國家增長迅速；2.C2B：在店消費(fèi)后對商家的支付，在發(fā)達(dá)國家增長迅速；3.B2B/B2C:如在非洲地區(qū)通過手機(jī)支付完成的企業(yè)對企業(yè)或企業(yè)（政府）對個(gè)人的支付活動(dòng)。
（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的因素分析
一是國內(nèi)金融環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管制度、支付體系和消費(fèi)習(xí)慣綜合作用的結(jié)果。以消費(fèi)習(xí)慣為例，個(gè)人支票在英、美國家使用廣泛而且在收款方中接受程度較高，但在日本手機(jī)支付為主的方式受到消費(fèi)者和商家的廣泛接受。同時(shí)，與發(fā)展中國家相比，歐美國家客戶可以通過直接借記（DirectDebit）等工具減少由客戶主動(dòng)發(fā)起的支付需求，降低柜面業(yè)務(wù)數(shù)量的同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融有力推動(dòng)金融拓展（FinancialInclusion）。金融拓展項(xiàng)目不但可以提高社會(huì)公平，增加低收入人群的經(jīng)濟(jì)和金融參與程度，因此受到各國政府和國際組織的重視。中國政府正通過多種項(xiàng)目延伸金融觸角，逐步覆蓋欠發(fā)達(dá)地區(qū)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)金融的成本結(jié)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)外向性效應(yīng)，較大幅度降低單位交易成本。例如，在“大數(shù)據(jù)”各類“云”的支撐下，小微商戶在傳統(tǒng)貸款中的矛盾也得到一定緩解。三是互聯(lián)網(wǎng)金融以自身證明“客戶為中心”的真諦。從上世紀(jì)80年代開始，美國銀行業(yè)逐步打破國家對金融體系的隱形保護(hù)，充分的市場競爭促進(jìn)銀行間的競爭和兼并，推動(dòng)金融服務(wù)的快速發(fā)展。歷史上，眾多已消失和正在消失的傳統(tǒng)行業(yè)證明世界上沒有所謂的“馬其諾防線”，在市場競爭的環(huán)境下，只有更好滿足客戶需求的企業(yè)才能夠長期發(fā)展。
三、商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付的影響因素
（一）零售支付業(yè)務(wù)地位重要，受到越來越多關(guān)注
我國非常重視小微企業(yè)和零售支付在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。在人民銀行推廣的二代支付系統(tǒng)中，小額支付系統(tǒng)的各項(xiàng)功能不僅得到進(jìn)一步完善，而且網(wǎng)上零售支付為主的網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)在支付速度、成本和便捷等方面比傳統(tǒng)小額支付系統(tǒng)有更大提高。網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)推出針對第三方支付的業(yè)務(wù)功能，在支付流程、報(bào)文傳遞、報(bào)文回執(zhí)和軋差清算上充分考慮到網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)對便捷性、可用性和實(shí)時(shí)性的要求。同時(shí)，各國政府已認(rèn)識到支付結(jié)算不充分競爭對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，以及實(shí)物支付工具造成的社會(huì)資源浪費(fèi)，借助多種手段加強(qiáng)市場監(jiān)管，提升支付業(yè)務(wù)收費(fèi)的透明度。在這種內(nèi)外部環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)通過提升支付業(yè)務(wù)效率和降低相關(guān)成本提升盈利能力，在外部監(jiān)管的框架下，加強(qiáng)支付產(chǎn)品定價(jià)管理，提升商業(yè)銀行在整個(gè)支付價(jià)值體系的重要性，并以此帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展，提高商業(yè)銀行整體競爭力。
（二）產(chǎn)品和市場多元化對大型商業(yè)銀行的重要性突出
上世紀(jì)80年代，由于信用卡部分業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中不受重視，花旗銀行和紐約化學(xué)銀行等將信用卡的部分業(yè)務(wù)外包給第三方處理商，導(dǎo)致這些銀行喪失信用卡業(yè)務(wù)的主導(dǎo)權(quán)。在今天的競爭環(huán)境下，聚焦單一市場、產(chǎn)品或渠道可能造成銀行業(yè)務(wù)易受外部環(huán)境沖擊，大型商業(yè)銀行應(yīng)利用自身龐大客戶群體產(chǎn)生的規(guī)模和范圍效益，加強(qiáng)渠道、系統(tǒng)、客戶數(shù)據(jù)的整合，借助產(chǎn)品多元化的市場合力效應(yīng)，有效控制潛在的市場風(fēng)險(xiǎn)。
（三）交易性銀行發(fā)展依賴支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)
近年來，隨著人工成本日益上升，零售銀行中關(guān)系型業(yè)務(wù)發(fā)展可能得不償失，這在大型商業(yè)銀行中更加突出。部分學(xué)者建議在金融管制解除后，銀行業(yè)存在兩類基礎(chǔ)策略，一是大型銀行應(yīng)借助其在市場、運(yùn)營和信貸審查的規(guī)模效益采取的低成本策略。在這種策略下，包括支付結(jié)算在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)及收入對銀行提升利潤率具有關(guān)鍵影響。二是小型銀行通過與客戶建立的良好關(guān)系，提供特色的客戶增值服務(wù)。
（四）支付創(chuàng)新形式多樣，對商業(yè)銀行影響深遠(yuǎn)
支付結(jié)算創(chuàng)新是設(shè)計(jì)、發(fā)展和實(shí)施新的或改良的產(chǎn)品、服務(wù)、流程和商業(yè)模式，其中客戶行為方式和偏好、外部監(jiān)管和科技發(fā)展是支付體系創(chuàng)新的三個(gè)主要?jiǎng)恿Α＿M(jìn)入21世紀(jì)，世界各國都在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)支付手段帶來的消費(fèi)、支付和生活方式的轉(zhuǎn)變，而且隨著時(shí)間的推移這種漸進(jìn)式的支付創(chuàng)新將可能促成整個(gè)行業(yè)的蛻變。
（五）不同銷售和支付渠道的聚合
為了迎合顧客的各種消費(fèi)偏好，零售商家尋求動(dòng)用包括實(shí)體、電子和手機(jī)等不同渠道拓展產(chǎn)品銷售。在某種程度上，短期內(nèi)不同渠道間存在競爭互補(bǔ)的關(guān)系，客戶可以通過去實(shí)體店，手機(jī)或者網(wǎng)路查詢比對價(jià)格，最后完成購買。因此，在大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付的同時(shí)，零售支付業(yè)務(wù)也應(yīng)充分重視銀行卡支付和傳統(tǒng)支付渠道的重要作用，針對目標(biāo)客戶群體制定支付渠道整體業(yè)務(wù)發(fā)展模式。
（六）臨界規(guī)模是支付創(chuàng)新成功與否的關(guān)鍵因素
互聯(lián)網(wǎng)支付與傳統(tǒng)支付手段在成本結(jié)構(gòu)具有較大區(qū)別（見圖5），前者的成本組成中變動(dòng)成本所占比例較低。因此，在一定交易規(guī)模或交易頻率下，互聯(lián)網(wǎng)支付總成本高于傳統(tǒng)支付模式；但是在超過一定規(guī)模后，互聯(lián)網(wǎng)支付的成本優(yōu)勢才能顯現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的定價(jià)策略考驗(yàn)商業(yè)銀行的市場分析、駕馭能力和管理智慧。其次，臨界規(guī)模的實(shí)現(xiàn)需充分考慮網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)，即服務(wù)或商品對某個(gè)顧客的價(jià)值隨著使用該商品或服務(wù)顧客的數(shù)量增加而增加。不同學(xué)者通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)不同電子支付結(jié)算工具表現(xiàn)出一定的網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)。最后，互聯(lián)網(wǎng)支付依托于電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的臨界規(guī)模在考慮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的同時(shí)，需注重買賣兩方的雙邊市場臨界規(guī)模，即只有兩方同時(shí)到達(dá)一定數(shù)量，才能實(shí)現(xiàn)最終的臨界規(guī)模，這在一定程度增加互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的復(fù)雜度。
（七）客戶對支付結(jié)算產(chǎn)品和服務(wù)的需求
同銀行傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)銀支付相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付與電子商務(wù)緊密銜接、操作便捷和支付成本較低。雖然商業(yè)銀行均提供網(wǎng)銀服務(wù)，但是網(wǎng)銀操作繁瑣，而且多需要類如U盤工具輔助，與互聯(lián)網(wǎng)支付在便捷性上涇渭分明，對客戶的吸引力不言而喻。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，如支付寶，在跨行、跨地域的支付成本低廉。除此之外，支付的實(shí)時(shí)性也對消費(fèi)者和商戶的支付工具選擇存在一定影響。
四、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)支付沖擊的建議
（一）建立專業(yè)機(jī)構(gòu)，制定明確發(fā)展策略，加強(qiáng)內(nèi)部統(tǒng)籌管理
支付結(jié)算，尤其是基于新技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注的一項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。然而，應(yīng)對復(fù)雜而發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融不是某幾個(gè)部門的職責(zé)。從市場數(shù)據(jù)和發(fā)展趨勢來看，銀聯(lián)系統(tǒng)和網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)是今后零售支付的主要支付渠道，但在商業(yè)銀行中這些不同渠道通常散落在多個(gè)部門，如果缺乏整體統(tǒng)籌將可能造成資源浪費(fèi)。因此，在整體組織管理和資源調(diào)動(dòng)上，商業(yè)銀行應(yīng)建立跨部門的統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)資源配備，研究、制定提升互聯(lián)網(wǎng)金融競爭能力的整體戰(zhàn)略，統(tǒng)籌管理不同支付系統(tǒng)和渠道，在統(tǒng)一規(guī)劃的指引下，各司其職，促進(jìn)全面發(fā)展。
（二）集中優(yōu)勢資源，突出客戶資源競爭和關(guān)聯(lián)密切的業(yè)務(wù)指標(biāo)
當(dāng)今商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)是客戶資源的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融更是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融通過自身崛起一方面強(qiáng)調(diào)“以客戶為中心”、“了解你的客戶”這些至理名言，另一方面提醒商業(yè)銀行構(gòu)筑自身基礎(chǔ)管理、科技、組織體系和創(chuàng)新能力等長期性經(jīng)營能力的重要性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場細(xì)分和需求分析，評估科技發(fā)展、監(jiān)管變化對客戶的潛在影響，在業(yè)務(wù)外包、前臺指標(biāo)設(shè)定等方面切實(shí)將客戶資源的競爭放在首要位置。
（三）以客戶支付需求為核心，突出支付產(chǎn)品的應(yīng)用銜接性、使用便捷性和價(jià)格競爭性等核心特點(diǎn)
同其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品略有不同，互聯(lián)網(wǎng)支付主要目的是服務(wù)電子商務(wù)支付需求，支付產(chǎn)品與電子商務(wù)銜接的緊密性部分決定客戶對產(chǎn)品的接受程度。2013年，在我國的電子商務(wù)營業(yè)收入達(dá)到9.9萬億元，這個(gè)龐大的市場不但孕育著巨大的商機(jī)，更是今后商務(wù)發(fā)展的趨勢，是金融機(jī)構(gòu)不能忽視的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在提升產(chǎn)品與服務(wù)便捷性方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過改進(jìn)賬戶管理方式、整合系統(tǒng)渠道等方法，在降低網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高支付操作的便捷性，降低相應(yīng)的各項(xiàng)成本。
（四）鞏固優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提升支付服務(wù)的競爭力
與以科技見長的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，大型商業(yè)銀行具有自己的突出優(yōu)勢，如龐大的客戶群體，專業(yè)而全面的金融產(chǎn)品，健全合規(guī)的支付網(wǎng)絡(luò)渠道，以及在客戶群體中多年累積的穩(wěn)健和誠信。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其現(xiàn)有資源，積極借助支付工具、支付系統(tǒng)和賬戶體系管理，不斷提升支付結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶體驗(yàn)。例如，針對風(fēng)險(xiǎn)程度不確定的創(chuàng)新項(xiàng)目，商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)賬戶轉(zhuǎn)賬限額等不同方式，減少產(chǎn)品創(chuàng)新可能造成的潛在損失和商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
（五）密切關(guān)注金融支付價(jià)值鏈動(dòng)態(tài)，建立與大型移動(dòng)供應(yīng)商和電子商務(wù)平臺的合作關(guān)系
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在零售支付結(jié)算的地位正在受到?jīng)_擊，不同利益參與方增加支付結(jié)算市場競爭的復(fù)雜性，如貝寶（Paypal）不但在P2P領(lǐng)域提供全面、專業(yè)的商業(yè)模式，而且已取得銀行牌照，進(jìn)軍手機(jī)支付市場。同時(shí)，業(yè)內(nèi)和跨業(yè)合作逐漸增多，2010年上海浦東銀行已與中國移動(dòng)通過持股計(jì)劃建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，積極拓展手機(jī)支付市場。面對這些變化，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步剖析互聯(lián)網(wǎng)支付價(jià)值鏈條，在統(tǒng)一整體策略的引導(dǎo)下，加強(qiáng)同移動(dòng)供應(yīng)商的分工合作，借助不同的手機(jī)支付方式，提升在手機(jī)支付業(yè)務(wù)的市場份額；加強(qiáng)同電子商務(wù)平臺的合作，逐步進(jìn)入遠(yuǎn)程支付市場，通過設(shè)立伙伴關(guān)系或關(guān)聯(lián)企業(yè)，穩(wěn)步推動(dòng)收支雙方的資金管理，實(shí)現(xiàn)資源共享，互利共贏。
（六）提升自動(dòng)、自助服務(wù)水平，增加商業(yè)銀行客戶黏性
隨著金融體系的逐步完善和科技水平的不斷提升，各種自動(dòng)和自助支付方式可以更好改善客戶體驗(yàn)，降低柜面交易成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同水、電、氣等各類公共事業(yè)單位和國企單位的機(jī)構(gòu)間合作，通過建立三方合作協(xié)議，充分利用中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶定期賬單類業(yè)務(wù)的自動(dòng)扣收服務(wù)；加大現(xiàn)代電子支付結(jié)算渠道的應(yīng)用推廣，引導(dǎo)客戶使用如電子匯票等支付工具，降低實(shí)物票據(jù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)、成本和資源占用壓力。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)宣傳、引導(dǎo)及配套內(nèi)部管理措施，避免因客戶認(rèn)知阻礙業(yè)務(wù)的推廣使用。
（七）完善支付體系成本核算，提升支付業(yè)務(wù)處理效率
提高支付效率不僅為商業(yè)銀行帶來資源節(jié)約，而且可降低整個(gè)社會(huì)的資源浪費(fèi)，必然成為支付系統(tǒng)發(fā)展趨勢。支付結(jié)算業(yè)務(wù)成本可劃分為實(shí)物資源成本和金融成本。傳統(tǒng)柜面支付的單位變動(dòng)成本所占比例較高，因此人工處理時(shí)間是此類支付效率的重要衡量指標(biāo)。但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，支付結(jié)算效率的提升主要體現(xiàn)在非人工單位成本的投入產(chǎn)出比，商業(yè)銀行應(yīng)從如支付渠道選擇、清算賬戶的超額準(zhǔn)備金管理等方面入手，提高支付服務(wù)的盈利能力。
（八）研究產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)的市場反應(yīng)，統(tǒng)籌規(guī)劃支付結(jié)算定價(jià)策略
首先，商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系是一個(gè)價(jià)值鏈條的不同組成部分，傳統(tǒng)雙邊關(guān)系的適用性值得商榷。在產(chǎn)品、服務(wù)定價(jià)時(shí)，應(yīng)從價(jià)值鏈條的整體出發(fā)，考慮雙邊市場對現(xiàn)代支付的潛在影響。其次，對部分小型商戶，支付結(jié)算成本在其業(yè)務(wù)成本中所占比例較高，支付結(jié)算相關(guān)產(chǎn)品具有一定的價(jià)格彈性，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格的市場反應(yīng)，密切注視互聯(lián)網(wǎng)支付的各類交易收費(fèi)，全面平衡長短期發(fā)展目標(biāo)。最后，考慮到互聯(lián)網(wǎng)支付不同于傳統(tǒng)支付的成本結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)改變原有的定價(jià)方式，提升互聯(lián)網(wǎng)支付工具的推廣使用率，實(shí)現(xiàn)拳頭產(chǎn)品推廣的良性循環(huán)。
（九）借助數(shù)據(jù)儲存、挖掘技術(shù)，進(jìn)一步提升市場拓展和內(nèi)部管理水平
