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互聯網銀行發展范文1

一、商業銀行互聯網金融業務發展情況

商業銀行互聯網金融業務發展優勢比較多，能夠給客戶提供更加個性化的服務，從而滿足客戶的需要。同時，其對網絡金融產品的開發也比較重視，更好的滿足了人們的實際需要。

1.給不同層次的客戶提供個性化的服務

互聯網金融的基礎是金融普惠，其客戶群體往往是小微客戶，吸引那些以前銀行不重視的小微企業，在個人客戶方面的競爭力比較強。從2011年開始，商業銀行慢慢的開展了電子銀行業務，并且電子銀行業務的客戶也在不斷的增加。現在對于銀行而言，吸引更多的客戶是比較重要的。所以，商業銀行為了滿足需要必須從小微商戶和商戶兩端根據其需要提供不同的中介服務，給用戶提供個性化服務，只有這樣才可能在電子商務發展中獲得主動權。

2.分析數據，細化客戶的需要

互聯網金融在推線金融產品的時候，通過互聯網進行，擁有海量的數據來源，并且數據分析工具也比較的強大，和以往的商業銀行相比，其無論是進行信息的收集還是處理優勢都比?^的明顯，這些數據能夠給個性化的服務定制提供數據方面的支持。商業銀行的歷史比較悠久，其客戶資源也比較多，若是能夠做好數據分析并開發利用數據，能夠將數據轉換成為信息資源，了解客戶的實際需要，保證客戶定位的準確。

3.重視網絡金融產品以及支付工具的開發

傳統商業銀行的流程比較的復雜，互聯網金融平臺工序比較的簡單快捷。就貸款發放業務而言，商業銀行設置的流程比較多，從借款申請到貸款前的調查，然后需要進行風險的評估以及分級審核等等，相關的流程是比較復雜的，網絡平臺則比較的快，僅僅需要簡單的進行電腦操作，借款人便可以借到貸款。此外，銀行也進行了互聯網客戶綜合服務平臺的建設，作為重要非物理渠道，進行新型業務平臺的建立。

二、商業銀行互聯網金融業務發展的幾種模式

隨著商業銀行互聯網金融業務的不斷發展，其也出現了較多的模式，主要是下面幾種。

1. P2P模式

最近幾年，我國P2P模式發展的速度非常快，其中介是網站，優勢比較明顯。和以往的融資模式相比，這種模式下資金借貸雙方能夠很好的了解到對方的相關資料以及信息，并了解借貸方的資金使用途徑，但是其中也存在一些問題，比如借款的往往是小微企業，可能存在貸款無法全額收回的情況。

2. 第三方支付模式

人們在日常消費的時候，使用電子支付手段已經成為了一種習慣，第三方支付模式也搭建了消費者和銀行的電子支付平臺。除了上面的方式，互聯網第三方支付系統還包含了移動電子工具支付方式，比如現在人們經常使用的支付寶等。隨著互聯網的發展，電子支付體系也呈現出了身份數字化、支付便捷化以及服務通用化的特點。

3.電商模式

在互聯網金融中，最常見的模式便是電商模式。電商平臺的基礎則是互聯網，電商的不斷增加，互聯網技術發展的也愈加成熟。

4.網銀模式

網銀本身便是傳統金融和互聯網結合產生的一種模式。其合理的利用了互聯網技術，將互聯網作為一種金融渠道，在提供以往的金融服務的同時，也給人們提供了更多更便捷和方便的金融服務，并且網銀模式的出現，也幫助商業銀行節約了大量的成本。

互聯網銀行發展范文2

近些年來，我國的互聯網金融正以驚人的速度迅速發展起來，與此同時，這也給我國的城市商業銀行帶來了全新的機遇及不小的挑戰。所以，就城市商業銀行而言，首先應該對其本身在互聯網時代中進行精確的定位，從而通過轉型以有效地應對互聯網金融時代所帶來的全新挑戰。根據以上的分析，首先介紹了互聯網金融的定義，然后針對城市商業銀行在互聯網金融時代中的明確定位做出了相關的解析，并提出了城市商業銀行進行轉型的三大有效對策。希望本文能為我國眾多的城市商業銀行實施轉型提供有效的參考和幫助，從而為我國城市商業銀行早日實現可持續發展提供一定的幫助，并為我國經濟的良好發展貢獻出一份力量。

【關鍵詞】

互聯網金融；城市商業銀行；轉型發展；策略

就目前的形勢而言，我國乃至全世界都恰好處于信息時代，而其特點就是使得信息數據迅速更新并豐富了人們間的交流方式。在這一大背景下，就出現了許多像移動支付、網絡社交、數據更新和處理等的現代化信息技術，這些技術的出現不僅改變了人們的日常生活方式，還對全世界社會經濟的發展模式和速度造成了一定的影響。因為，隨著新型互聯網銀行利率的逐漸提高，在無形中就增加了傳統銀行存款所需的經營成本，這就表示我國的城市商業銀行已經步入了高成本的經營新時代。因為互聯網銀行的飛速發展，所以我國傳統銀行的經營受到了巨大的沖擊。目前，國內的城市商業銀行正處于轉型階段，然而卻因為受到社會經濟下滑、國際投資減少等相關因素的影響，所以轉型之路上存在重重困難。正是因為如此，城市商業銀行更是應該通過經濟創新、模式改革等方式來提升其競爭優勢。

1.互聯網金融的基礎定義

所謂的互聯網金融其實指的就是以互聯網精神為行動指標的各大新生行業，這一定義可以從廣義和狹義兩方面進行解釋。從廣義上說，互聯網的精神是“開放、共享、平等、合作”，全部具有互聯網精神的經濟形態都可以被稱為互聯網金融。而從狹義上說，互聯網是互聯網金融進行經濟、貿易活動的平臺，也就是這一過程中的資金融通是通過互聯網來實現的。互聯網金融和傳統金融存有許多的不同點，但其最大的不同點在于資金通融是否遵循互聯網精神，除此之外，互聯網金融還具有操作便捷、成本較低等特點。

2.互聯網金融時代城市商業銀行轉型的三大定位解析

2.1實體經濟轉型升級

城市商業銀行之所以選擇轉型無疑是為了自身可以更好地帶動實體經濟的發展，而如果在缺乏可靠依據的情況下進行過度轉型的話，就很可能會造成傳統經濟模式的崩潰，更嚴重的話還可能會誘發金融危機。所以，城市商業銀行的轉型應當以實體經濟的轉型為相關的依據，只有這樣，其轉型才會切實符合實體經濟轉型的要求。

2.2更好服務于廣大顧客的金融需求

隨著社會經濟的飛速發展，城市商業銀行原有的運行模式不再適用，因為其諸多業務的服務已經很難滿足廣大顧客的金融需求，而逐漸被淘汰。所以在互聯網金融時代，城市商業銀行想要進行轉型的話，就必須對廣大顧客的需求開展全方位的摸底調查。只有明確了顧客的需求，才能有針對性地對其金融服務進行調整和改革，從而使其真正地滿足顧客的需求。

2.3努力爭取金融市場的新格局

近些年來，由于互聯網金融的迅速發展，使得城市商業銀行之間的金融競爭變得緊張、激烈起來，所以漸漸形成了金融市場的全新格局。在我國處于互聯網金融時代的這一大背景下，城市商業銀行若想獲有一席之地，就必須在這一全新格局中明確自身的定位。只有城市商業銀行明確了自身定位，并積極完善自身不足，才能在金融市場新格局的競爭中取得一定的成就，從而達到其自身和互聯網金融共贏的最終目標。

3.互聯網金融時代中城市商業銀行轉型的三大策略

隨著互聯網金融時代的到來，城市商業銀行一定要緊抓這一歷史機遇，加快自身的轉型，進而能夠在激烈的行業競爭中生存下去。基于此，下面本文就對加快城市商業銀行轉型的有效措施進行深入分析和研究。

3.1建立、完善其特有的移動金融平臺

在上文中我們有提到過互聯網金融和傳統金融存有許多的不同點，但其中最為明顯的不同就在于城市商業銀行業務缺乏一定的靈活性，而這一缺陷必然會造成許多人力、物力和財力的浪費。若想有效地改變這一現狀，城市商業銀行就需要建立、完善其特有的移動金融平臺，這樣才能使其應對互聯網金融時代所帶來的眾多挑戰。這就要求城市商業銀行必須引進先進、科學的技術和設施或者對舊版本的移動終端軟件系統進行升級、更新，這樣才能順應新時代的潮流。并且其移動金融平臺的重心應該放在充分滿足顧客需求的基礎上，也就是要完善軟件里涉及到轉賬、支付等程序的操作。除了這些之外，城市商業銀行還應該時刻關注金融市場的熱點，以切實拓寬廣大顧客對金融業務選擇的渠道，這樣一來，其移動金融平臺不但滿足了顧客的多樣化需求，還在一定程度上降低了其運營成本。

3.2加強智慧營銷并不斷提高智能服務水平

城市商業銀行的智慧營銷不但可以鞏固銀行和顧客間的關系，還可以在一定程度上提高城市商業銀行的智能服務水平。那么，什么是城市商業銀行的智慧營銷呢？它其實指的是互聯網金融所開放的平臺、多種營銷渠道和特點鮮明的金融產品三者間的結合，其最為明顯的優勢就在于能夠將鞏固客源、私合顧客和服務顧客這三者完美的結合起來。與此同時，還要注意把各大新興的互聯網通信技術很好地運用到城市商業銀行的發展中，這樣不但在一定程度上拓寬銀行和客戶的選擇渠道，還可以完成高精度的網絡營銷。除了上述的這些，城市商業銀行還應該有效提高其自身的智能服務水平，并將智能化服務做到標準化、集中化，這樣才能稱得上是真正提高了其智能服務的水平和質量。最后，城市商業銀行還應該加強與各移動服務提供商的合作，以實現互惠、互利的最終目標。

3.3加強與互聯網金融企業的合作

實際上，城市商業銀行和互聯網金融企業間的關系是十分微妙的，因為這兩者不但可以互補，而且又具有一定的良性競爭關系。眾所周知，互聯網金融企業依靠其自身的優勢取得了不小的發展成就，而城市商業銀行不能因此就一味地對其進行打壓和抑制，因為這樣一來，并不能為城市商業銀行帶來任何的好處，只能造成兩敗俱傷的結果。所以，城市商業銀行應該樹立兩者各有優勢和不足的正確觀念，并積極尋求一種共贏的運作模式。例如，互聯網金融企業能夠滿足眾多中小型企業的借貸需求，并且還能獲取大量的信息數據；而城市商業銀行擁有巨大的資金支持和國家政策的扶持。因此，如果把這兩者有機的結合起來就可以發現，互聯網金融企業可以為城市商業銀行提供大量的資源數據，而城市商業銀行可以為互聯網金融企業提供大量的資金支持。這種各取所長的合作模式不但可以滿足廣大客戶對金融服務的需求，還可以讓這兩者在合作過程中不斷地完善自身不足，從而實現提高自身競爭力水平的目標。

4.總結

綜上所述，由于近些年來互聯網相關技術的飛速發展，使得我國已經步入了互聯網金融時代，這不僅給我國城市商業銀行的運營帶來了不小的沖擊，同時也對其現有的管理方式、產品服務等方面提出了更高的要求。所以，就城市商業銀行而言，若想要很好地順應現代互聯網金融時代的潮流，就一定要加快其運營模式轉型的腳步。只有城市商業銀行不斷對其管理模式、服務模式和運營模式進行一定的改革，才能有效地提高自身的競爭力，從而促使其順利地進行轉型。總而言之，只有成功應對了互聯網時代對城市商業銀行所提出的全新挑戰，才能在最大程度上實現城市商業銀行的改革和轉型，從而推動其可持續發展目標的早日實現。這不僅是推動城市商業銀行發展的關鍵，同時也對促進我國經濟健康、快速發展有著重要的意義。

參考文獻：

[1]侯文瑾.互聯網金融時代商業銀行面臨的挑戰及應對策略[J].中國農村金融，2014（02）

[2]喻石.互聯網金融時代商業銀行網點轉型探析――以長沙市商業銀行為例[J].現代商貿工業，2015（04）

[3]陸岷峰.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究――基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015（03）

互聯網銀行發展范文3

摘要：本文以互聯網金融背景下商業銀行為研究對象，進行系統性的理論探討。首先分析互聯網金融迅速發展的根源，其次分析互聯網金融對商業銀行的影響，最后研究面對互聯網金融的侵蝕態勢，商業銀行應采取的應對策略，提出應與互聯網金融取得雙贏，共同發展，實現“普惠金融”，以期為我國金融業的改革與發展做出貢獻。

關鍵詞 ：互聯網金融；商業銀行；金融創新

2014年4月3日，由中國人民銀行牽頭組建的中國互聯網金融協會正式成立，標志著國內互聯網金融平臺發展日趨成熟，中國互聯網金融已經走上正規，作為一種新興的概念融入我們的社會。同時這種創新對于中國傳統的中國金融業來講，正在以其方便快捷的在線服務模式及其低成本戰略侵蝕和蠶食著中國金融業原有的市場份額，曾經以貴族特權自居的傳統金融業已經感受到前所未有的緊迫感與焦慮。處于中國傳統金融業核心的商業銀行，需要以不斷自省和發展的眼光來應對這種變化，實現在互聯網金融時代的創新發展。

一、文獻綜述

在以往的研究中，有學者認為，當中國金融市場發展到充分有效的市場，市場的信息能夠全面地透明化，資金供需雙方可以直接交易，直接融資和間接融資達到等同的資源配置效率，互聯網金融就可以完全替代商業銀行，達到完美的無金融中介狀態(謝平，2012)。但是，這種完美的狀態需要的假設條件過于嚴格，在我們可以預見的未來很難達到，商業銀行一定會在未來金融發展中起到自己的職能作用。但是我們可以預見到，隨著科技的發展與金融創新的不斷出現，商業銀行的職能會慢慢弱化，對經濟的影響幅度會不斷減小，這種情況是極有可能出現的(第一財經新金融研究中心，2013)。也有些學者認為互聯網金融對商業銀行的影響分長期和短期兩種情況，一方面短期內互聯網金融模式不會對商業銀行產生重大的影響，但是從長遠的發展角度來看，商業銀行必將利用互聯網金融模式以期自身變革，從而獲得新生才可以長遠發展(宮曉林，2013)。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

商業銀行最基本的職能就是在資金的需求者和資金的供給者之間起著橋梁的中介作用，但是隨著互聯網金融模式逐步滲透人們的生活，商業銀行的中介職能出現逐漸弱化的趨勢。

1.互聯網金融以信息技術優勢削弱商業銀行的中介作用

在傳統的社會融資過程中，資金供求雙方難以及時有效地交換信息，難以形成資金供求雙方在時間和空間上的匹配，而商業銀行的存在解決了資金雙方尋找直接對手方的難題。而目前互聯網技術的快速發展，帶來了Facebook、微信、阿里巴巴等社交網絡信息和電子商務信息，增加了新的信息傳遞方式和路徑，形成了金融交易賴以生存的信息基礎。這種金融模式，繞過了商業銀行較高的交易成本和繁瑣的審批流程，為小額借貸提供了極大的便利，使借貸雙方在資金成本和收益上均有一定優勢。

2.互聯網金融以支付渠道優勢削弱商業銀行的中介地位

互聯網技術的發展，推動著電子商務由實體店向虛擬店、由銀聯或銀行的POS終端向網絡支付的變革。在這個過程中，傳統商業銀行支付方式劣勢盡顯，而第三方支付和移動支付由于支付靈活、便捷，有著傳統銀行支付方式不可比擬的支付體驗，逐漸引領了新的潮流。一方面，新的支付方式大大降低了支付者對銀行物理網點的依賴，能夠隨時隨地進行支付，所需要的只是一臺電腦或者手機終端；另一方面，第三方支付和移動支付方式大多能實現快捷支付，無需客戶開通網銀，甚至能夠突破網銀的交易額度限制。

3.余額寶等互聯網金融產品沖擊商業銀行客戶群

在互聯網金融出現以前，傳統金融的運行模式、服務態度等方面已經顯示出了弊端，互聯網金融出現后，它的便利性、廣闊性以及模式多樣性與傳統金融形成了鮮明的對比，滿足了相當一部分客戶的需求。其在支付便捷方面動搖了那些資金流動快、交易額少又喜歡方便快捷的客戶，例如學生。雖然學生的整體資金不高，但不可否認這是一個龐大的群體。特別是余額寶針對商業銀行忽略營銷的80%的中小儲戶的理財需求這個龐大的市場需求應運而生，它的創新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要，從某種程度上造成了商業銀行的客戶流失。

三、面對互聯網金融沖擊商業銀行應對策略研究

1.實現傳統商業銀行的轉型面臨新的競爭環境，傳統商業銀行應該重新衡量自身的優勢與劣勢，要認清網絡金融的競爭所帶來的挑戰和影響并應把握住機會，重新組織業務模式，重創行業新價值。國內大型商業銀行自身的優勢在于具有強大的資金實力，手中掌控著龐大的全國客戶資料、客戶金融往來交易情況以及客戶的信用評級情況，并且許多客戶都具有潛在的向電商轉型的可能。

銀行的改革方向應該以網絡與核心的金融業務相互整合，以開放、開明的心態主動迎合網絡金融公司的競爭與合作。通過對外公開的技術平臺，以優勢創新作為核心競爭力，利用供應鏈融資作為盈利增長點，注重客戶體驗，注重電子銀行產業的發展。

2.加強對大數據的分析與應用

商業銀行應借鑒互聯網金融經驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數據，通過大數據對客戶進行有效分析和不斷挖掘其個性化要求，并以此建立一種科學的可以量化的流動性評估模式，既掌握客戶的金融需求，又降低交易可能帶來的風險。如果缺少大數據這種信息技術，商業銀行在互聯網金融內的創新很難有所突破，近幾年銀行在金融電子化方面做的創新也是在原有的金融框架內部所進行的。

3.借鑒互聯網金融經驗，研發更加貼近客戶的產品

通過互聯網平臺，互聯網金融企業能夠低成本高效率地挖掘大量數據，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風險評價。針對互聯網企業獲得信息的優勢，商業銀行應該大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，增強現有業務能力，改善業務結構加強與客戶直接的交流，穩定現有客戶群體。相較于剛剛發展的互聯網金融企業，商業銀行擁有其獨特的優勢，如金融知識全面、人員數量龐大、物理網點多、監管嚴格以及客戶對其高度信任，這些優勢對于互聯網金融企業來說，短期之內無法企及。利用這些優勢，商業銀行可以在互聯網上建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求，增強與客戶之間的粘稠度，全面了解客戶的信用情況，與互聯網金融企業相競爭。

4.加強人才儲備，為可持續發展奠定基礎

同時，商業銀行應該重視對互聯網人才和技術的需求，培養和吸收既懂得金融又懂得互聯網技術的人才。只有通過相關人才和技術的分析，為銀行提供有效的決策數據，才能確保商業銀行在大數據時代緊跟時代的步伐，不被淘汰。

四、結束語

從上面的分析我們可以得出結論，目前雖然互聯網金融發展迅速，但是還沒有達到顛覆商業銀行在我國金融市場上的主導地位。從另一方面來看，對互聯網金融倒逼商業銀行改革的態勢現狀要認清，不斷改革與創新，運用互聯網金融的思想構建商業銀行網絡運營體系，適應客戶需求的發展，聯合互聯網金融企業，在競爭中合作，實現雙贏和共同發展，實現“普惠金融”，為我國金融業的改革與發展做出貢獻。

參考文獻

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[3]皮天雷，趙鐵.互聯網金融：范疇、革新與展望.財經科學,2014（6）：16-19.

互聯網銀行發展范文4

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；發展；影響

互聯網金融是將傳統的金融行業向互聯網里融入、滲透。近段時間，支付寶、快捷支付、財付通、紅包等在線財產交易風生水起，互聯網將其“開放、分享、平等、協作”的理念，通過互聯網這一平臺，使得傳統金融得到了更好的發展，在互聯網的引入下，傳統金融具有更強的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同時，互聯網金融也通過負債業務、中間業務等方面逐步地占領了金融行業的重心。這些不斷的引入和占領對商業銀行的發展都有著舉足輕重的影響，互聯網金融使得越來越多的客戶轉移方向，削弱了商業銀行的資金引入，使得商業銀行面臨著前所未有的挑戰和機遇。

一、互聯網金融的背景與發展

（一）互聯網金融的含義及背景

互聯網金融顧名思義是指在金融業務中融入一系列的互聯網工具，借用互聯網這座橋梁來實現資金的流入與流出和信息的傳遞。近些年，電子科技迅速發展，互聯網逐步滲透于傳統的金融行業中，接連不斷的涌現出各種互聯網金融，如阿里小貸、陸金所以及美國Lending Club等金融企業。當然，互聯網金融不單單是純粹的互聯網與傳統金融業的疊加。互聯網金融對客戶的吸引點在于它是基于客戶們所熟悉、認同的基礎上，并且具有較高的安全性與可靠性。互聯網金融與傳統金融具有天壤之別，不僅是由于互聯網金融加入了互聯網工具，更重要的是互聯網金融的參與者熟悉的掌握互聯網金融的信息。互聯網金融注重開放、平等等精神，得到客戶更多的信賴程度，使客戶和互聯網金融有著雙贏的局面。

（二）互聯網金融產生的原因

科技的快速發展，信息化時代的到來為互聯網金融創造了良好的產生條件。“手機控”、“低頭族”等網絡詞也相繼出現，充分體現了計算機及手機在人們日常生活中的重要性。數據顯示，截止到2013年底，我國有5億多網民，高達44.1%的互聯網普及率。金融業務廣泛的影響面為互聯網金融的產生奠定了基礎。網上銀行、ATM、POS機等也充分的體現了銀行的科技化。需要綁定相應銀行賬戶的網上交易，以使得商品到資本的轉換，使得互聯網金融的發展成為可能。互聯網金融帶來的便捷與優惠使其有了產生通道，如互聯網能夠將普惠金融變成可能，為資金的融通提供低成本、高效能的渠道等。

（三）互聯網金融的發展

互聯網金融主要有網上銀行階段、網上支付階段和移動互聯階段三個發展過程。近21世紀，互聯網以其廣大的影響力逐步取代了報紙、收音機、電視等溝通交流渠道。網上銀行的創設也給傳統的商業銀行增加了一條渠道，客戶可以在網上進行開戶、查詢、轉賬等業務，方便了更多足不出戶的群眾，也減少了商業銀行的壓力。2008年左右淘寶、京東商城、1號店等網上購物平臺開始盛行，第三方支付的產生給不信任的網絡支付提供了保障。第三方支付通過設立中間過渡賬戶，開發快捷支付、認證支付等支付方式，充當橋梁，給予網絡交易順利進行創造了安全的平臺。2013年開始，云端傳輸等數據處理工具為阿里小貸，騰訊等企業和民生銀行、招商銀行等商業銀行創建互聯網金融提供了平臺，使得互聯網金融得到真正意義上的傳播與發展。

二、互聯網金融對商業銀行發展的影響

（一）互聯網金融對商業銀行金融地位的影響

互聯網與多家單位合作，優化了產業利率，充分的發揮了產業鏈的優勢，而傳統的商業銀行卻依舊在其原有的產業鏈上原地不動，互聯網金融的優勢則越見明顯，而傳統的商業銀行則逐步被互聯網金融所取代。同樣，互聯網金融具有低成本，高效能等優點，能夠更加方便快捷的獲取信息，有效的進行匹配，實現交易。這種模式逐漸深受廣大客戶的喜愛，削弱了商業銀行的資金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的沖擊。另一方面，第三方交易平臺的創立弱化了傳統商業銀行作為支付中介的功能，打破了其對線下支付的壟斷，為互聯網金融在金融的地位奠定了良好的基礎。

（二）互聯網金融對商業銀行資金產業鏈的影響

互聯網金融對商業銀行資金業務造成了巨大的沖擊。傳統的商業銀行主要收入來源于利差以及中間業務，而互聯網金融的產生使得利潤逐漸市場化，從而減少了傳統商業銀行的資金收入。由于信貸業務在商業銀行中所占的比重較大，所以在互聯網金融對商業銀行資金業務的影響下，信貸業務所受的沖擊最為顯著。互聯網金融有著能夠簡化貸款流程，縮短貸款時間，豐富貸款種類等得天獨厚的優勢。阿里小貸、紅頂創投、拍拍貸等信貸公司相繼出現，使得客戶逐漸朝向互聯網金融，造成傳統的商業銀行客戶流失，資金向互聯網金融流轉。2014年兩會期間，五家民營銀行的試點名單出臺，互聯網金融一樣的資源配置效率，卻能減少交易成本，使得傳統的商業銀行資金產業進一步撼動。

（三）互聯網金融對商業銀行經營模式的影響

傳統的商業銀行的主要特征是以規模經濟、信息封閉和人海戰術為主要的發展方式，只有在一定的經濟規模下才能在存貸中介下發揮出較強的風險抵御能力，要求工作人員具備較高的素質和一定的數量，而互聯網金融則須具備高匹配的資金需求和高信息化的技術系統。商業銀行傳統的經營模式在與互聯網金融新型經營模式的對比下逐漸失去光環，使得傳統的商業銀行經營模式得到推動。隨著互聯網金融的涉及的深度、廣度不斷擴大，傳統商業銀行的發展方式的基礎發生變化，傳統的發展方式將逐步改變。

三、基于互聯網金融對商業銀行發展的影響的應對措施

（一）轉變商業銀行的經營模式

“筆墨當隨時代”，經營模式也應順應時代。在科技化的時代腳步下，商業銀行應該改變其傳統的經營理念。傳統的商業銀行固有其優勢，比如：基礎扎實，網點的覆蓋面廣等。商業銀行應正視互聯網金融對其的沖擊，轉變經營模式，結合其自身的條件，保持優勢，融入新的科學技術從而提升競爭力。具體而言，首先，全行上下展開討論，將互聯網金融規劃放入長期的戰略部署中，明確目標，進一步細化行動路線圖。其次，強力推動執行互聯網金融規劃，在經營哲學、管理理念各個層次上將互聯網金融作為核心，逐步的實現傳統商業銀行向互聯網銀行的轉變。

（二）提高商業銀行的業務服務能力

互聯網金融的一大優勢為向客戶提供金融服務方案，傳統的商業銀行則存在內部產品并行，業務職能分離等弱勢。而良好的服務是傳統商業銀行的一大優勢，參差不齊的服務質量將直接影響到客戶的時間、心情等。做到以客戶為中心，誠信對待客戶，創造高附加值服務，以此以提高客戶的心理積極性來代替商業銀行存在的弱勢。具體體現在：站在客戶的角度上服務客戶，以客戶的實際需求為出發點，根據不同客戶的的不同特點，進行針對，在營銷過程中避免一味強調自身產品功能以及風險的防范的言辭。同時，遵循“客戶第一”的原則來設計產品，使得產品能夠滿足客戶的個性化需求和功能化需求，提升服務效率，避免客戶時間的浪費。

（三）增加金融產品

現今，在利潤逐步市場化的時代下，傳統的商業銀行應該發展新的收入渠道，推出新的金融產品，向外借鑒，豐富金融產品的類型，實現一卡通，提高中間業務的規模。中間業務在眾多的產品下嶄露頭角，主要由于中間業務的風險相對較小，不會直接影響銀行的內部資產。隨著生活條件的改善，企業或個人對于金融產品的需求都在增加，商業銀行也因此有了低收入的保證。

（四）加強人才的培養

互聯網金融同時具備科技和金融的特質，作為新興的金融模式，對于人才的引進和培養都有著更高的要求。嚴格把握新人員進入這一關口，嚴格的進行篩選，對吸入的人員進行素質考驗、技術和工作能力考察，納入復合型人才，從而組成一支具有高素質且專業知識豐富，能夠吸引客戶隊伍。在人才引進后集中進行培訓，不斷地擴充其科技知識和金融業務能力。同時加強監督隊伍的建設，提高監督反饋力度和效率，避免政策、技術等方面的失誤而產生的弊端。

（五）采取合作的發展模式

傳統商業銀行與互聯網的合作是大勢所趨。就目前第三方支付對傳統商業銀行的影響是顯而易見的。但是，由于第三方支付最終要經過商業銀行處理，加強與第三方支付的合作從而穩固商業銀行在第三方支付后端的地位，能夠促進傳統商業銀行的發展。同時，與互聯網建立業務，互聯網金融雖客戶量大，但內部控制機制較商業銀行相對健全，商業銀行可以從互聯網金融內吸引客戶，進而穩固自身的金融地位。

四、總結

本文結合互聯網金融的發展，就互聯網金融對商業銀行發展的影響這一問題展開了探討，互聯網金融對金融市場的影響較大，具體的分析了當前主要存在的影響為三點，分別是商業銀行的地位下滑；資金產業鏈的退化；經營模式的落后。這些影響對商業銀行的發展都將帶來重重的沖擊，然而有沖擊也就有機遇。商業銀行應當正視互聯網金融帶來的影響，發揚自身的優勢，改進自身的不足，轉變經營模式，提高業務服務能力，提高中間業務的規模，加大人才的培養以及增強合作意識，將沖擊轉化為機遇，促進自身的發展。

參考文獻：

[1]曹勝.互聯網金融對商業銀行的影響及對策[J].金融縱橫，2014（06）

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[3]周逸文.互聯網金融對商業銀行的影響及對策[J].信息技術與信息化，2014（07）

互聯網銀行發展范文5

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行轉型發展；研究

中圖分類號：F830.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）017-000-02

一、互聯網金融對商業銀行經營模式沖擊

在對商業銀行客戶的挑戰方面，互聯網企業將突破點放在了商業銀行最薄弱也看不上的小客戶和小微企業，以激活80%的長尾客戶。而從資金安全角度考慮，資金量大的客戶更偏重于銀行提供的安全、專業的金融服務。

對商業銀行資產業務的影響因為信貸業務受眾的不同，目前更多的體現為合作與互補。雖然小微企業信貸業務目前在商業銀行資產業務中占比較小，但長期來看隨著利率市場化進程的進一步加快，大中型企業由于議價能力較高給商業銀行帶來的存貸利差會進一步縮小，小微企業信貸由于其收益較高的特點會促使商業銀行將其作為業務發展方向，互聯網金融企業率先先入為主的入場優勢將成為商業銀行拓展該領域業務的絆腳石。

對商業銀行負債業務的挑戰，一方面體現在余額寶募集的資金以協議存款回流銀行導致負債成本上升、利潤空間降低，另一方面體現在買方付款和賣方收款時間差內的這部分資金就成為支付機構備付金存管銀行的存款，即存款流向第三方支付平臺的備付金存款銀行，對商業銀行儲蓄存款造成的分流現象。

對商業銀行中間業務的宣戰，體現在業務和支付結算業務兩大領域。第三方平臺業務方面，快錢、支付寶、財付通等多家第三方支付企業獲取監管部門授權的基金銷售許可證，即可通過第三方支付平臺直銷基金公司產品。通過直銷渠道手續費的大幅優化（直銷渠道低至0.4%，銀行渠道一般為1.5%），吸引部分對手續費較敏感客戶轉至線上平臺進行購買，導致商業銀行作為銷售渠道收取的手續費收入大大縮減。支付結算業務方面，第三方支付價格更低部分業務甚至免費，操作更加便捷，更容易為消費者所接受，直接擠壓商業銀行中間業務手續費收入。

二、商業銀行互聯網競爭策略分析

面對互聯網企業的步步緊逼，商業銀行在保持資金、風控、線下布局等優勢的基礎上，通過轉變經營理念、創新研發模式、深入運用大數據、整合線上線下一體化渠道、創建數據新生態、打造平臺生態圈等新武器，贏得競爭的主動權。

1.圍繞客戶需求和體驗轉變經營理念

用戶體驗是在用戶接觸產品或服務的整個過程中形成的綜合體驗。好的用戶體驗一定要注重細節，能夠讓用戶感知到你的存在和價值，超出用戶預期，甚至引發用戶的持續尖叫。

經營理念的轉變就是要從產品為中心到真正的以客戶為中心。搭建全方位的客戶溝通平臺：一是答疑互動平臺，通過即時通信工具、論壇等渠道向客戶提品的售前售后咨詢服務，二是直接溝通平臺，針對于個性化、高貢獻度的專屬服務客戶，強化客戶經理的金融顧問角色；三是需求征集平臺，通過多種渠道征集用戶對于產品服務的需求優化建議，形成產品創新的源泉；四是體驗評價平臺，通過設立專業客戶體驗室、開辟網點客戶體驗區，讓用戶參與到金融產品研發中來。

2.建立迭代機制創新產品研發模式

迭代思維的本質是微創新、快響應。通過及時把握用戶需求，盡早的將產品推到用戶面前，接受市場檢驗，根據用戶需求動態調整產品，在持續迭代中完善產品。只有如此，才能搶占市場先機，捷足先登的挖掘潛力客戶群。不追求一次性滿足客戶需求，而是通過持續的改進和優化，最終實現顛覆性創新。

商業銀行傳統的產品研發模式是立項-需求-開發-測試-投產的流程，整個產品研發鏈條涉及到多個部門參與，存在因部門利益關系出現扯皮延誤新產品及時上線的情況，以部門為核心的專業系統的建設更是給全行系統信息的整合帶來了不小的隔閡和阻力。目前一些商業銀行已逐步推行產品線的扁平化管理模式，通過將具有類似客戶群的產品進行歸類，形成一個個小的作戰單元，便于快速響應市場需求，盡快研發新的金融產品。

迭代研發要注重用戶反饋，通過用戶訪談、客戶體驗、定期搜集建議等多種渠道了解用戶對于產品的整體感覺，明確用戶需要和不需要哪些功能點，讓用戶參與到產品流程設計中來。同時在不影響風控的前提下，優化業務流程，剔除低效率環節，提升業務處理效率。

3.建立健全大數據應用機制

推動大數據服務平臺建設，構建更加完整立體的客戶全視圖。按照信息共享整合的原則，加強外部信息整合應用探索，一方面引入來自電商、互聯網等渠道用戶購物習慣的社交行為、交易數據等非結構化數據，同時引進行工商、海關等外部數據，通過開戶證件的關聯實現與銀行內部的財務數據、風險數據等現有的結構化數據相互補充，全面展示客戶行內外綜合信息。比如通過銀行系統與國家工商總局數據庫對接，將企業注冊信息納入銀行數據庫中，推送注冊資本在一定金額以上的新注冊和預注冊企業信息，通過模型進行匹配篩選形成營銷名單，由數據庫系統發送至客戶營銷管理系統，利用企業注冊后兩周的黃金時間由客戶經理團隊展開精準營銷，使之最終發展成為該行客戶。

實現由傳統的關系型營銷向基于數據挖掘分析的精準營銷轉變。通過各種大數據技術（主要包括系統日志采集工具網絡數據采集工具等數據采集技術，云技術為代表的數據存儲技術和包括數據可視化技術、文本挖掘等的數據挖掘技術）對結構化、非結構化、內外部數據進行融合處理，實現客戶流、資金流、信息流的三流合一，為經營決策、客戶營銷、風險管理、運營管理等提供數據支撐。同時通過建立監測和效果反饋體系，保證每次精準營銷活動的有效開展。

建立大數據風險模型，預測風險并進行主動管理和事前干預。比如通過對一家企業的納稅數據、社保繳納數據、公積金繳存數據、銷售業績情況等大數據的跟蹤，商業銀行可以對該企業做出綜合風險評估和風險定價。通過持續跟蹤動態信息，便可及時發現異常數據，有效提升商業銀行防控風險和應急處理能力。

為產品優化提供可靠素材。通過對客戶購買產品行為的路徑分析、網頁瀏覽的相關性分析、網頁瀏覽量的時序分析、網絡流量的貢獻度分析等分析技術，分析交易流程設計的合理性，為金融產品的流程優化提供有益參考。

在信息安全方面，完善大數據安全保障機制。要通過設置白名單訪問策略、加強對外提供客戶信息的審批工作等措施，強化客戶信息的保密工作。加強防火墻、數據加密等安全設置，提高銀行對網絡攻擊的預警和抵御能力。

4.打造線上線下一體化的渠道服務能力

商業銀行擁有天然的物理網點資源，這是有別于純“線上”互聯網企業的最大優勢，應充分發揮網點展示和推廣作用，打通互聯網世界與現實世界的通道，構建線上線下OaO（Online and Offline）服務。

（1）大力發展移動終端電子銀行業務，發揮低成本、無時空限制的特點，為客戶提供方便快捷的3A（anytime、anywhere、anyhow）服務，進一步提高電子銀行渠道對柜面業務的替代率，有效分流一部分客戶群，減輕柜面業務辦理壓力。

（2）提升預約服務易用性。第一優化預約流程，客戶通過網上銀行、手機銀行等預約網點服務，然后到網點快捷辦理業務，不僅可節省客戶業務辦理時間，也使銀行的人力資源調配將更加有效、業務需求變得可以預期。第二拓展多種預約模式，如線上申請之后到柜面處理，還有線上申請之后銀行后臺處理客戶再去柜面領取，再如客戶線上申請后銀行集中處理再由銀行直接寄送給客戶。第三豐富預約業務種類，如豐富實物貴金屬、開戶、掛失等預約服務種類，持續優化線上銀行和線下網點聯動的外幣預約取鈔服務，讓線上和線下協同為客戶提供服務。

（3）加強智能網點建設。整合LBS、NFC、二維碼等新技術，探索遠程客服等人機互動新模式，由客戶經理通過移動終端調度網點服務資源，協同柜面、自助設備等多渠道共同服務客戶；設置電子銀行體驗區域指導客戶進行自助辦理業務，推進金融服務的電子化、自助化。

（4）加快線下渠道整合。拓展低成本、為普通居民服務的社區銀行模式，發揮其在提供咨詢服務和終端自助服務方面的特色功能，進一步挖掘居民信貸需求；通過財富管理中心吸引高凈值客戶，提供一對一的個性化、專業化金融顧問服務。

5.自建電商平臺創建數據新生態

互聯網企業的核心競爭力在于對客戶信息的掌握，銀行要想不被電商企業隔離在核心信息層之外，打破信息壟斷，就要形成對客戶信息的深度把控，通過數據挖掘技術發現隱藏在數字背后的客戶潛在需求、業務關聯關系等，預測業務未來發展趨勢，進行有針對性的產品創新，提供個性化金融服務和解決方案。

早在2013年初，就有包括工行、中行、建行、交行、招行、廣大、民生、興業等在內的18家商業銀行進軍網上經營領域。銀行系電商的優勢體現在：通過商業銀行自身的品牌價值為其平臺產品增信，很容易贏得消費者的信任；憑借商業銀行大量的物理網點，020業務易于拓展；同時商業銀行擁有境外分支機構，就等于擁有了跨境電商資源。

銀行系電商可為客戶提供集商品銷售、支付、融資于一體的線上綜合金融服務。首先產品銷售方面，將銀行的線下金融服務滲透到電商平臺的交易過程中，如上線貴金屬等金融產品，同時可將業務范圍拓展到古董拍賣等非金融產品和房產交易、汽車等大宗商品交易。融資方面體現在通過電子商務與金融服務的有機結合，實現電商平臺交易與貸款業務的無縫鏈接。

互聯網銀行發展范文6

當下金融生態，傳統商業銀行無法滿足中小微企業和部分個人資金需求者的需要，使得部分資金需求者很難獲得金融服務。在互聯網金融時代，資金需求者能夠突破地域以及融資門檻限制，在互聯網上獲得需要的金融服務，解決金融排斥問題，市場參與者更加普及，企業單位、普通公民都可以通過互聯網參與金融資源分配，互聯網金融使得金融資源更加普惠，同時也提升社會福利水

二、互聯網金融給中小銀行帶來的影響

（一）第三方支付

第三方支付是依托互聯網，以第三方支付機構作為中介，通過計算機、智能手機等設備在付款人和收款人之間進行資金劃轉的服務。比如支付寶、財付通。據統計，在過去4年中，我國第三方支付市場交易規模呈穩步上升趨勢，2013年已達5.4萬億元人民幣。此外，值得一提的是移動支付，近年來在國內外發展勢頭迅猛其形式也越來越多樣化，出現了手機銀行支付、短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動設備上的支付方式。第三方支付的迅速發展大大弱化中小銀行作為傳統支付結算中介的角色。

（二）網絡融資

網絡融資本質是將融資的某個環節互聯網化。網絡融資主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸等形式。以P2P為例2013年P2P公司有346家，網絡借貸規模共計680.3億元。不管是P2P信貸還是眾籌融資都改變了傳統中小銀行貸款模式，使得整個融資流程互聯網化。[3]這是對傳統通過銀行融資模式的顛覆，互聯網化運行模式的交易成本也遠遠低于中小銀行線下運作模式。

（三）渠道業務

在金融產品營銷渠道方面，阿里與基金公司合作共推貨幣基金產品，憑借著巨大的用戶數量基礎，阿里與金融的結合顯得信手拈來，并開始搶占移動客戶端市場，讓阿里巴巴也開始調整戰略部署移動端。同時，百度理財平臺在2013年10月份正式上線，目前為止已與華夏基金合作推出“百發”和“百賺”兩期較高收益率產品。加上京東供應鏈金融、“京保貝”融資業務和蘇寧云商的轉型，互聯網企業的這場金融戰役剛剛開始但已經開始波及中小銀行了。從目前的發展狀況來看，他們很有可能憑借自身在用戶體驗和服務方面的優勢打破傳統中小銀行理財產品等金融產品運作模式，為金融領域實現差異化服務和創新鋪平道路。

（四）大數據技術

作為信息革命的第二個，大數據技術的發展及運用，使金融行業的客戶數據、交易數據、管理數據等均呈現爆炸式增長，海量數據席卷而來，海量機遇和挑戰也隨之而來，金融業服務及管理模式都將發生根本性改變。大數據技術的運用能夠降低信息不對稱且風險控制有效并向中小銀行傳統優勢領域發起了沖擊。例如阿里小貸就是運用大數據的典范，截止2013年4月30日，阿里小貸開業至今累計獲貸客戶數24.03萬戶，累計發放貸款803.08萬筆，累放金額810.23億元；余額客戶數4.38萬戶，貸款余額11.48萬筆，金額19.78億元（不包括已轉讓貸款資產），整體不良率為1.23%[4]。

三、互聯網金融背景下中小銀行發展策略

（一）借鑒互聯網思維，轉變服務理念

所謂的互聯網思維，就是在（移動）互聯網、大數據、云計算等科技不斷發展的背景下，對市場、對用戶、對產品、對企業價值鏈乃至對整個商業生態的進行重新審視的思考方式。互聯網能夠提供免費且快捷的服務，人們能夠充分表達自己的想法，互聯網能夠有效利用數據資源，更加重視客戶體驗。中小銀行必須學會互聯網思維，轉變服務理念。改變傳統的設計產品的思維，改善金融服務方式以及在風險可控前提下優化簡化業務流程以便獲得良好的客戶體驗以滿足客戶需求，留住現有客戶拓展潛在客戶。例如，一般業務互聯網在線平臺，客戶從開戶、支付結算等全部在線操作等。

（二）利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺

中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規模小劣勢并且市場空間小，中小銀行基本上都是服務于所在區域經濟的地方性銀行，網點分布在全國少，一般局限于所服務區域。其客戶一般都集中在所服務區域，客戶資源少，導致風險集中且金融資源可獲得性減弱，阻礙了中小銀行的發展。中小銀行應該利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺或者互聯網金融事業部。互聯網金融平臺與傳統中小銀行相比能夠有效降低交易成本、信息不對稱、加強風險控制還能夠突破地域限制擴大中小銀行的服務范圍增加金融資源的可獲得性。

（三）建設大數據運用平臺，加強與互聯網企業合作

在大數據時代，中小銀行應對互聯網金融的沖擊首先必須充分利用自身客戶數據，增加數據積累，并積極與其他企業政府部門合作進行數據交換與共享。建設完善中小銀行數據庫，對數據進行挖掘、處理和保護，利用大數據、云計算等技術發掘客戶、更加深入了解客戶，創造客戶需求增加客戶粘度和改進中小銀行的風險控制技術。其次中小銀行必須加強與互聯網企業的合作。加強技術合作，互聯網企業在信息技術領先于中小銀行，中小銀行應該加強合作完善自身技術缺陷；加強客戶信息交流，互聯網企業擁有廣泛的客戶群體，中小銀行同樣具有優質客戶資源，兩者應該優勢互補；兩者還可以共建互聯網金融平臺。

（四）加強互聯網金融人才建設