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國外銀行發展現狀范文1

【關鍵詞】互聯網；金融；商業；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過從金融中介的理論出發，引入管理學企業核心競爭力理論并以國內商業銀行核心競爭力指標框架為標準，從理論到案例，對商業銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯網金融背景下商業銀行應當堅持的優勢和改進的不足，進一步豐富和發展商業銀行業務建設理論，提升實效性，實現對商業銀行業務和信貸建設的創新發展提供新的理論素材。

實踐意義：本文試圖激發互聯網金融對于商業銀行的“鯰魚效應”，促進商業銀行的升級轉型，強化商業銀行作為實體經濟催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發展中健康穩定的發展；另一方面使商業銀行轉變觀念，努力提升服務水平和創新產品種類，以提高自身的競爭力。

二、國外研究進展

國外關于互聯網金融對商業銀行的研究中，多是關于互聯網金融對商業銀行技術創新方面的影響。

在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統性地分析了創新的概念。他認廣西大學工商管理碩士學位論文互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊與對策研究為，創新是一種新的生產函數，建立起生產條件和生產要素的組合。該學著指出，創新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術手段、以及開拓新的市場、創造新產品或服務等各種方面。

在信息技術和金融理念都領先全球的美國，互聯網金融最先獲得發展，而后在世界范圍內開始流行。隨著互聯網金融在國外的發展，對于互聯網金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯網金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網絡對于電子商務的積極作用，建議金融機構在提供金融在線服務時考慮社交網絡的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯網為金融產品和服務提供分銷渠道的優勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產品和服務的設計方案對于消費者的影響。在互聯網金融模式的風險分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網絡進行金融活動的風險；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網絡購物過程中運用金融支付的風險；Gujun Yan（2013）針對互聯網金融融資，提出了對應的監管辦法。在互聯網與商業銀行方面，Mingchi Lee（2009）運用模型分析的方法，分析了網上銀行存在的風險點；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業銀行網上銀行的服務質量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規模的大小與網上銀行的策略的相關關系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網上金融服務和銀行實體網點的辯證關系。

三、國內研究進展

國內關于互聯網金融發展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯網金融的概念，認為互聯網金融是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯網金融模式進行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯網金融的集中主要發展模式，并具體闡述了各種模式對商業銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯網金融的三種主要模式，并研究了互聯網金融發展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯網金融的概念、特征和功能的基礎上，重點闡述了互聯網金融模式在以下幾個方面對商業銀行產生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒。在以上分析的基礎上，作者認為互聯網金融在短期內不可能動搖商業銀行的盈利模式和經營方式，長期來看，銀行應該借助互聯網進行創新、關于互聯網金融發展現狀的研究以陳一稀為代表，他從價值基礎、商業邏輯、財務模型等方面研究了互聯網金融不同于傳統金融的特征。然后按照四種創新方式，如支付方式創新、渠道創新、投融資方式創新和金融機構創新分析我國互聯網金融的發展現狀。趙昊燕首先介紹了互聯網金融的概念和特點，其次分析了互聯網金融的發展現狀以及面臨的問題，進而提出了促進互聯網金融健康發展的對策。

在互聯網金融對商業銀行的影響研究方面，國內學者做了較多研究，但由于互聯網金融對商業銀行影響的直接數據難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實證研究文獻。袁博，李永剛，張逸龍在分析互聯網金融發展現狀的基礎上，研究了互聯網金融對商業銀行的影響，主要表現在“去中介化”、“全智能化”和互補共贏”，并指出商業銀行應立足自身優勢和條件積極應對互聯網金融產生的沖擊。趙南岳首先對互聯網金融的特征進行分析，進而深入研究其對在支付結算領域、金融產品銷售領域、物理網點設置以及服務方式變革等方面對銀行業產生的沖擊。邱峰分析了互聯網金融對商業銀行的沖擊，使得商業銀行的中介角色逐漸弱化，中間業務受到沖擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認為由于互聯網金融自身存在諸多問題，以及銀行業在中國的特殊地位，互聯網金融無法撼動銀行的地位，兩者應該加強合作，實現互利互贏。包愛民在分析互聯網發展趨勢的基礎上，提出了傳統商業銀行應對挑戰的措施，然后分析了互聯網金融存在的風險，提出了相應的風險防范建議。周華分析了互聯網金融發展模式和表現形式，然后分析了其對傳統金融業產生的影響，進而提出了商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰。

參考文獻：

國外銀行發展現狀范文2

文章從剖析消費金融業務的基本概念出發，總結歸納了國內外消費金融的基礎理論，概括介紹我國消費金融業務的發展現狀，案例剖析銀行系（如：南京銀行、平安銀行）、消費金融公司和小額貸款公司發展消費金融的業務實踐，提出國內消費金融發展策略探討：一是在產品設計創新上，要利用互聯網+思維，創新線上、線下消費金融產品，實現O2O營銷方式；二是在業務流程再造上，提出分散營銷、集中作業的運營方式；三是在風險控制優化上，要研發個人信用評分模型和反欺詐系統，以實現風險預警和監控。

關鍵詞：金融機構；消費金融；發展策略

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消費金融業務概述

消費金融是一個國家金融體系的重要組成部分，我國消費金融的發展以及金融機構的業務實踐始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關，并與我國城鎮居民人均GDP收入的穩步增長、國民消費升級的進程同步，因此消費金融不僅有著廣泛的發展空間和創新空間，而且對金融運行和發展有著重要意義。回顧我國消費金融近年來的發展歷程，可分為以下三個階段：

第一階段：消費金融萌芽階段（20世紀90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場化的商品房過渡，央行于1999年3月了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，這一階段金融機構的消費金融產品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領域。

第二階段：消費金融啟動階段（2005年～2010年）。為應對國際金融危機，我國出臺四萬億經濟刺激政策，因此出現消費金融公司這一新興事物。銀監會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費金融公司”、“中銀消費金融公司”、“捷信消費金融公司”等四家試點公司。

第三階段：消費金融拓容和創新階段（2010年～至今）。電子商務的崛起、互聯網、大數據的創新，使我國消費金融的業態形態發生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監會對消費金融公司試點城市進行擴容并修改了消費金融公司管理辦法，放松了監管要求，可引入非金融機構作為發起人設立。

消費金融概念的產生和發展根植于三大西方經濟理論：凱恩斯有效需求不足理論、預期收入增長理論、消費者信用評分理論。國外關于消費金融不僅僅涉及經濟學概念范疇，還與心理學、社會學等領域密切相關；國內關于消費金融的研究尚未形成統一體系，但其研究始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關。

二、國內消費金融發展現狀分析

（一）國內消費金融發展整體概況

據國家統計局年度統計公報，我國2001～2012年間消費信貸余額的變動情況（圖1）如下：

從上圖1可見，我國消費信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費貸款已經成為銀行貸款中的重要組成部分。消費貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關，我國消費信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：

從上圖2可見，我國消費信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費金融市場體系（表1）如下：

（二）銀行系消費金融典型案例

國有商業銀行追求穩健、厭惡風險的信貸文化，均未將消費金融作為未來發展的戰略性導向進行開發。然而，股份制商業、城市商業銀行中均有發展消費金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費金融定位成戰略品種的金融機構，截至2013年12月末，該行消費金融產品“新一貸”的貸款余額已達到270億，借助平安集團綜合金融平臺的整合優勢，“土洋”結合：其土之處在于從現行中國實際出發，采集可信賴、可驗證的第三方數據，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創大規模電話直銷、依托綜合金融平臺實現消費金融交叉銷售，在數據挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項國外先進技術。其發展情況如下表2所示：

數據來源：實地調研和網站信息整理

（三）消費金融公司系消費金融發展現狀

歐美等國主要以設立消費金融公司形式滿足國民消費融資需求，已經歷約400年的發展歷程。而我國現僅四家，表3如下：

資料來源：實地調研和網站信息整理。

（四）小額貸款公司系消費金融發展現狀

自2008年下發《關于小額貸款公司的指導意見》后，我國小額貸款公司開始進入高速發展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場所關注，2012年一季度末，阿里小貸已經累計服務小微企業13萬家，累計放貸260億元，年利息收入已達到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費金融發展策略探討

（一）產品設計創新

消費金融的產品策略最為關鍵的是實現客戶需求個性化、產品標準化的統一。消費金融是以大眾客戶為目標的小額信貸產品，它的構建應實現以下三種功能：

1.實現產品智能化。消費金融以大眾客戶為目標，必須接受海量的數據信息，因此消費金融的信貸產品必須基于信用評分和信貸自動決策系統，實現產品的智能交易、信貸審核管理平臺，應對客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統給出自動決策結果。

2.實現產品標準化。只有標準化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場變化節奏。消費金融產品必須優化申請、授信、發放等相關流程，為消費金融提供標準化、模塊化的綜合服務功能。

3.實現產品開放式。消費金融發展需要借助多種外部渠道的合作，會面對多種類型客戶，消費金融應當能根據客戶的個性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。

總之，消費金融業務的產品設計應當追求高度標準化和個性需求多樣化相統一的目標，其產品應具備“無需擔保、申請便捷、規則標準、對象廣泛”等特征。

（二）業務流程再造

銀行信貸產品在應對互聯網金融競爭時，應當更為強調客戶體驗感和服務效率。客戶能夠隨時隨地通過互聯網或手機發起貸款申請，只需在網銀或手機銀行輸入簡單的需求信息，該請求通過后臺的消費金融信貸產品智能交易管理平臺快速分析處理后，客戶即可實時得到適合的信貸產品信息。

（三）風險控制優化

在后金融危機時代，同業已普遍意識到將風險管理作為發現和處置“風險”的中后臺環節是遠遠不夠的，建立支持業務快速發展和以盈利為導向的風控模式是消費金融發展的趨勢。消費金融業務的風險控制體系應包含兩大支柱：一是建立以客戶信用評分卡為核心的信用評價體系；二是建立以防范欺詐為核心的風險防控體系。同時，構建客戶信用評分卡模型、開發信貸反欺詐技術、建立黑名單風險排查以及建立交叉驗證識別欺詐制度。

國外銀行發展現狀范文3

（一）外資銀行在我國的發展現狀

截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業務范圍、稅收等方面享有優惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。）外資銀行在我國發展十分迅速，現已具有相當規模。

（二）外資銀行的發展特點

1．外資銀行經營范圍、業務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業和地域限制。外資銀行發展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經營范圍和業務范圍不斷擴大，對我國經濟的影響力逐步加強。

2．外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規則，其經營狀況日趨穩定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩步提高，資產總額持續增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業資產的1.8%。

3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經營戰略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發行聯手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。三、我國外資銀行監管中的問題

（一）監管法規不健全

監管的有效性依賴于監管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規避監管，嚴重影響了對外資銀行的監管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規的健全工作遠未完成。

（二）監管方式單一

目前，我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于空白狀態。

（三）監管資源嚴重不足

由于外資銀行的開放性比較強，對其的監管需要高質量的資源。目前，我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面，表現為量不足、質不高。尚未建立完善的認證制度和后續教育系統。在信息系統建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上，表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。

（四）缺乏與外資銀行母國監管者的合作

當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作，以協調監管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。

二、對外資銀行實施監管的意義

銀行監管，是經濟金融監管的一個分支，是由中央銀行、銀行監督委員會或其他金融監管當局、有關機構，代表社會公眾對銀行經營管理的各個方面實施監督管理的行為。

銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩健運行關系該國的經濟、政治的穩定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監管受到了各國金融監管當局的普遍重視。各國金融監管當局紛紛根據本國銀行業運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發展給該國經濟穩定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監管理論體系。各國的外資銀行監管實踐仍依靠原有監管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監管的區別主要來自各國實際情況的不同，而監管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發展中國家，對發展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監管，能維護國家經濟穩定，保證國家金融安全，具有重要的現實意義。

四、對改進我國外資銀行監管的建議

（一）健全監管法制

要加強外資銀行監管，我國就必須結合本國實際，參照國際公認的準則（如巴塞爾協議），借鑒西方發達國家監管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規范外資銀行的行為，授予監管機構足夠的權利，為監管工作提供基礎條件。

（二）多元化監管方法和手段

當前我國對外資銀行監管的手段單一，落后，主要是現場與非現場監管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監管手段多元化，由行政監管手段向經濟性、法律性監管手段轉變，充分實施現場與非現場監管、外部審計、審慎監管會議、三方會議等多樣化監管手段。

（三）健全風險監管體系

目前我國對外資銀行的監管多停留在合規性監管層面，而忽視了風險性監管。我國應根據巴塞爾協議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監管體系，將外資銀行的經營風險納入監管，保證全面、客觀、合理的實施監管。

（四）建立監管人才培養和認證機制

加強我國外資銀行監管要依賴大量專門人才，監管當局應主導建立完善的人才培養和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中，確保培養認證機制的專業性。

（五）加強信息交流，與各國監管機構堅強合作

為了應對各國金融體系相互聯系不斷加強的現狀，我國監管當局應主動同各國監管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協調各國監管手段，降低共同面臨的風險。

【摘要】隨著我國按照國際規則對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行在我國迅速發展，給我國的經濟發展和金融安全帶來了多方面的影響。對其實行審慎監管十分必要。本文根據對我國外資銀行監管現狀的分析，指出現行監管中存在的問題，并提出相應的對策。

【關鍵詞】外資銀行銀行監管對策

參考文獻：

[1]程芳,李仲明.銀行業全面開放下外資銀行的監管問題[J].甘肅金融，2007,(6).

[2]耿明英.對在華外資銀行不同商業存在形式下的監管探討[J].武漢金融，2008,(4).

[3]鄧靜.如何加強對外資銀行的監管[J].決策與信息(財經觀察),2006,(10).

國外銀行發展現狀范文4

【關鍵詞】物流金融；模式；發展現狀；發展

一、物流金融的相關概述

（一）物流金融的概念

物流金融（Logistics Finance）從廣義上講就是面向物流運營的全過程，應用各種金融產品，實施物流，商流，資金流，信息流的有效整合，組織和調節供應鏈運作過程中貨幣資金的運動，從而提高資金運作效率的一系列經營活動。從狹義上講就銀行和第三方物流服務供應商在供應鏈運作的全過程中向客戶提供的結算和融資服務。

（二）物流金融主要運作模式

1.代收貨款業務

代收貨款業務是指第三方物流企業為企業提供傳遞實物的同時，幫助供方向買方收取現款，并從中收取一定比例的費用。對于物流企業來說這樣做不僅方便了客戶，而且也大大改善了企業的現金流。（運作模式如圖所示）

2.墊付貸款業務

發貨人（供應商）委托第三方物流企業送貨，第三方物流企業代提貨人（借款企業）墊付扣除物流費用的部分或全部貨款，第三方物流企業向提貨人交貨，根據發貨人的委托同時向提貨人收取發貨人的應收賬款，最后第三方物流企業與發貨人結清貨款，在這一過程中物流企業可以收取一定的手續費。（運作模式如圖所示）

3.倉單質押業務

倉單質押業務是指融資方將其擁有完全所有權的貨物存放在金融機構指的倉儲中心，并以倉儲方出具的倉單在金融機構進行質押，作為融資擔保，金融機構依據質押倉單向融資方提供用經營與倉單貨物同類型商品的專項貿易的短期融資業務。（運作模式如圖所示）

二、我國物流金融的發展現狀及典型業務模式

（一）我國物流金融的發展現狀

1.銀行方面開展物流金融業務

以深圳發展銀行為例，1999年開始涉足、探索、嘗試貨押和票據業務；2001年正式出臺動產與貨權質押授信業務管理辦法；2004年推出了“貼現”；2005年“面向中小企業”、“面向貿易融資”實現戰略轉型；2006年開始整合全鏈條貿易融資產品和服務，在全國范圍推出了“深發展供應鏈金融”品牌。

2.物流企業開展物流金融業務

中國誠通集團(CCT)所屬成員企業中國物資儲運總公司(CMST)是國內最大的倉儲企業，在中國開展物流金融業務最早、規模最大。自1999年起，CMST開始了倉單質押業務。憑借自身以及母公司中國誠通良好的市場品牌、規范的管理經驗，尤其是遍布國內各主要城市的倉庫網絡的獨有優勢，通過10多年實踐，已探索出了多種倉單質押融資監管業務模式。

3.物流企業與銀行開展合作

中國對外貿易運輸(集團)總公司于2006年7月與中國工商銀行簽署了《物流金融戰略框架協議》，在該協議中雙方約定在物流監管與商品融資、物流結算、物流保理、物流擔保和客戶信用風險管理方面共同研發新產品，聯結雙方的服務平臺，延伸客戶服務范圍，為客戶提供高效、低成本的增值服務。

（二）典型的幾種物流金融業務模式

1.以中國物資儲運總公司為例

誠通旗下的中國物資儲運總公司早在1999年就開展了倉單質押業務，主要利用其遍布全國的倉儲網絡，為客戶提供融資服務。

目前，中儲已與20家銀行簽署了總對總框架協議，合作開展金融物流業務，包括工商銀行、中國銀行、交通銀行、深圳發展銀行、民生銀行、華夏銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、渣打銀行、法國巴黎銀行、奧地利中央銀行等。

除了目前大多數物流公司和銀行都在操作的動產監管業務外，中儲還提出了金融物流業務創新模式，將原有提單模式、保兌倉模式、供應鏈模式等融入其中，并逐步開發新的業務模式。監管品種具有保質期長，質量檢驗標準通用，用途廣泛，價格穩定，易保管，流動性較好，易變現等特點，對于中儲而言，其物流金融業務已經相當成熟，而且這些業務都非常好順應了社會對物流的更高層次的需求，尤其是從靜態質押到動產質押業務的跨越，為我國物流企業起到了很好的借鑒作用。

2.以宏興建材企業為例

宏興建材企業，主營建材業務，采購款占用了公司的大量資金，同時賬面上有數額巨大的建材存貨，存貨占有資金的情況也非常嚴重，由于企業經營擴張，流動資金吃緊。

宏興建材企業在無奈之下，邀請鼎興物流咨詢公司前來為公司診斷，鼎興根據企業的實際需求和存在的問題，引入萬通物流公司作為質押物監管方，為宏興建材打開了通往銀行的快速融資通道。萬通物流將該公司的建材存貨作為質押物向招商銀行取得融資，委托符合招商銀行準入條件萬通物流公司進行監管，招商銀行根據融資金額和質押率為宏興融資。同時，萬通物流公司負責建材質押的全程監控，而監控的建材正是向招商銀行貸款的質押物，這就解決了采購款資金問題。

三、我國物流金融的發展趨勢

（一）從靜態質押監管向動態質押監管發展

傳統的靜態質押監管是指這批貨物質押后不再變動，一直到質押期結束才發貨，客戶的貨物基本處于靜止狀態。由于很多企業都要不斷的進行生產，不斷采購原材料，不斷出貨和生產，客戶的實際貿易和生產過程因為融資而被打斷。因此，物流金融企業為了順應企業的發展需求，實施動態質押監管。

（二）流通型客戶向生產型客戶發展

最初對物流金融服務有大量需求的客戶主要是有足夠固定資產以便獲得銀行貸款的流通型貿易商，隨著物流金融的便利性和可操作性大為改觀，一些中型或者中型以上的企業需要大量的生產型資金發展業務，所以也開始參與到享受物流金融的服務行列。

（三）從現貨質押向買方信貸發展

這個發展的趨勢實際上就是物流金融的實施者正在從三方物流發展到四方物流，也就是人們常說的融通商、保兌商與物流相結合的形式，是貿易商、供應商、監管方、銀行四方合作的業務模式。同時向更多參與者發展的趨勢明顯。

（四）從自有倉庫向庫外倉庫發展

這一趨勢是指在物流金融發展到一定程度時物流金融企業為了更好的集中精力發展核心業務，于是將非核心業務操作流程外包給專業從事倉庫監管的企業。一方面得到了良好的監管服務，另一方面使物流金融企業能集中精力發展核心業務。

參考文獻：

[1]黃湘民,陳雪松.中國物流金融研究、實踐現狀及進展[J].物流工程與管理,2009(10):56.

[2]莫智力,邵丹萍.物流金融發展模式探析[J].物流科技,2008(8):13-16.

[3]馬文姬,顧幼瑾.國內物流金融理論研究文獻綜述[J].物流科技,2008(1):23.

國外銀行發展現狀范文5

關鍵詞：私人銀行業務 個性化服務 中外比較 監管

一、私人銀行業務概述

（一）私人銀行定義

目前，私人銀行業務并沒有一個統一的定義。在Wikipedia 百科全書中，私人銀行一方面指銀行向高端客戶提供的服務，另一方面指向上述客戶提供支票、儲蓄、貸款等業務的機構。本文認為，“私人銀行”是高端的一種理財方式，是專門針對富裕人士進行的一種私密性極強的服務。目前，國內私人銀行主要為中產階層以上人士提供專業服務和貴賓理財，通過提供財富管理、維護服務，并提供投資服務與理財產品，以滿足個性化需求。

（二）私人銀行特點

1.服務對象：高凈資產客戶

私人銀行業務的門檻很高，銀行一般依據可投資資產的多少將客戶分為四個類別：富有個人（10萬-50萬美元）、高凈值個人（50萬-500萬美元）、非常高凈值個人（500萬-5000萬美元）、超高凈值個人（5000萬美元以上），從表1可以得出，私人銀行業務服務對象是高凈資產客戶，一般為擁有100萬美元以上資產的個人或家庭。

2.服務方式：單獨定制

私人銀行業務的客戶群對產品的要求差異性很大，這就要求銀行針對每個客戶不同的投資目的、風險偏好和金額大小等等設計出最適合客戶的金融方案。

3.服務內容：綜合化金融服務

私人銀行業務是一種綜合化金融服務，包括理財規劃、現金管理或資本賬戶服務、投資賬戶服務和信貸服務等等。同時，它不僅只向客戶本身服務，還包括客戶所擁有的公司銀行業務，如果客戶是自然人，通常還要延續到客戶生命周期之外進行遺產管理服務。

二、中國私人銀行發展現狀及問題

（一）我國私人銀行業務發展現狀

我國私人銀行業務起步不過短短幾年，但發展迅速，近年來隨著宏觀經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數和平均資產擁有量逐年穩步增加，成為全球富豪人數增長最快的國家之一，是亞太地區除日本之外富裕人士的第二大集中地，根據福布斯中文版與中國建設銀行的2010年《中國私人財富白皮書》的數據我們可知，2010年，中國內地千萬富豪人數達到38.3萬人，其中超過2萬人為億萬富豪，。而我國又是一個高儲蓄率的國際，國民習慣性的累計財富，投資意識相對于國外而言比較差，這就為私人銀行業務的發展提供了廣闊的發揮空間。另外考慮到我國的國際影響力，為了填補我國私人銀行布局空白，國家政策的主導性強烈，私人銀行能更好地依靠國家政策迅速發展。

（二）我國私人銀行業務問題

目前國內銀行還存在許多發展難題，主要集中在一下幾個方面：

1.產品單一、創新嚴重不足

目前國內銀行推出的私人銀行理財品種比較單一，投資組合和解決方案簡單，同質化現象嚴重。發展私人銀行業務，必須為客戶提供多元花的金融產品，特別是替資品和機構性產品。

2.缺乏專業人才

私人銀行客戶經理應該具備多方面的知識與經驗，國外銀行一般都要求私人銀行經理在40歲以上，要有一定的閱歷。而在中國，因為私人銀行業務剛剛起步，人才十分緊缺，許多銀行就通過內部選拔一批年輕的職員培訓上崗，有很多都沒有專業的資格證書，大多都是對公業務或儲蓄業務的轉崗人員，沒有專業的知識結構和技能。

3.體制上的劣勢

外資銀行是市場化運作，業務操作幾乎很少有來自非市場方面的強烈干擾，完全以利潤為其經營目標，不承擔政策性信貸業務，有充分的經營自；中國國有商業銀行在貸款規模、投向、結構以及時限控制等方面都受到較為嚴格的限制或存在阻力，從而使其競爭能力大受影響。

4.監管政策空白

私人銀行業務在我國剛剛起步，目前還沒有具體的法律法規來約束和管制對私銀行業務。

三、我國發展私人銀行業務相關建議

（一）豐富業務品種，加強產品創新

客戶關系、資金管理和投資組合管理等業務的融合是創造一個好的私人銀行理財產品的基礎，通過定制綜合性的金融產品和服務才能更好的滿足客戶的投資需求。銀行要緊跟時代的步伐，根據潮流推出新的理財產品，進行產品創新時，要改進已有的業務品種，完善產品功能，增強產品的市場競爭力。

（二）加強專業人才的培養

在外資銀行，私人銀行的財務顧問大多都具有10年以上的專業經驗，學歷也十分出眾，而國內目前私人銀行業務是全新的領域，不僅缺乏相應的人才，而且很多從業人員也缺乏經驗。所以，現在如何迅速建立一支高素質的私人銀行業務經理隊伍是銀行的當務之急。

（三）加強合作，減少分業經營障礙

為了能夠提供客戶更多的個性化的產品，商業銀行可以通過與證券公司、期貨公司、基金公司的合作來補充自己的產品線，彌補銀行業在證券、期貨等產品和服務的不足，去提升客戶的滿意度。在產品的合作上，商業銀行可以利用證券公司和基金公司在資本市場多年的投資經驗，與各公司合作提供客戶更好的多樣化的理財產品，設計多樣的套期保值計劃等。在人員合作方面，基金公司、證券公司和商業銀行等可以通過交叉培訓的方式豐富私人隱含給客戶經理的證券、期貨、基金等知識，更好的為客戶服務。

國外銀行發展現狀范文6

關鍵詞：銀企關系；中小企業；融資約束

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

前言

在社會經濟文化不斷發展的現代化社會中，國家綜合國力日益提升，中小企業的發展逐漸成為社會各界廣泛關注的問題，并逐漸成為社會經濟發展的重要基礎和前提。本文關于銀企關系對中小企業融資約束的影響研究意義，可以表現為理論研究意義和現實研究意義兩方面，理論研究意義體現為本文對中小企業對相關理論性內容進行了闡述，能夠為其他研究該領域的學者提供寶貴的理論基礎和依據，現實研究意義體現為本文也通過探討銀企關系對中小企業融資的影響，提出相關的促進中小企業融資的發展措施，具有重要現實意義。

一、中小企業的相關理論闡述

（一）中小企業的內涵

中小企業主要是與現代化社會中的大型企業相比而言，中小企業也可以稱之為小企業，是與同類型的大型企業相比較之下，經營規模相對較小、企業工作人員相對較少以及企業發展資產受限的單位[1]。中小企業在成立過程中，可以通過單個或個人提供的少數資金組成，在中小企業經營管理過程中，所雇傭的工作人數以及企業營業額數量都相對較少。在經濟全球一體化趨勢的基礎上，中小企業逐漸呈現出其獨特的重要性，并在國民經濟的發展中占有十分重要的地位。

（二）中小企業的經營特點

中小企業的經營特點主要體現在，首先，中小企業具有投資節省以及經濟收效快的特點，主要是由于中小企業的經營發展規模相對較小，在一定程度上決定了中小企業的經營決策權較為集中，因此經營者能夠通過相應的信息和權利，作出利于企業發展的決策，投資較少的同時能夠更快的收獲效益。其次，中小企業的機制比較靈活，對市場經濟體制的應變能力和適應能力較強，中小企業受規模和資產的限制，在發展進程中熱衷于追求穩定化和專業化的經營，由此能夠使中小企業在發展過程中，不斷在市場競爭中站穩腳跟[2]。最后，中小企業還具有經營范圍廣泛的特點，通常情況下，只有大批量產品的生產才能夠充分發揮投資的優勢，但就目前企業發展形勢而言，中小企業的發展主要以品種單一為主，但是其生產量相對較大，并且經營范圍較廣，能夠促進中小企業的健康發展。

二、銀企關系對中小企業融資的影響分析

（一）中小企業與銀行之間的關系現狀探討

在社會主義市場經濟體制下，中小企業與銀行之間的關系逐漸呈現出難以溝通和協調的問題，中小企業在發展進程中貸款難的現象較為突出，銀行在發展進程中放款難的現象較為突出[3]。就銀行角度而言，目前中小企業在發展進程中，仍處于創業和成長階段，因此中小企業的經營發展仍具有一定的風險性，并且無法確定，由此導致銀行對中小企業提供貸款時存在顧慮的情況，通常會存在貸款利率偏高并且條件比較嚴格的現象。就中小企業角度而言，企業貸款融資過程中不僅缺乏相應的擔保人，并且缺乏有效的抵押物，致使中小企業受到融資約束，由此可見，當前銀行與中小企業之間的關系相對較為緊張。

（二）良好的銀企關系能夠提升企業融資能力

就當前銀企關系的發展現狀而言，銀企關系的好壞能夠在一定程度上影響企業的融資能力，以及企業的日后發展情況，銀企關系對中小企業融資具有十分重要的影響[4]。在中小企業發展進程中，相對緊張的銀企關系能夠極大程度上導致銀行出現惜貸和慎貸的現象，由此在向中小企業貸款過程中，會對中小企業提供的貸款要求顧慮較多，并出現故意拖延審批時間等現象，因此將在一定程度上導致中小企業失去最佳的融資商機，不利于中小企業的健康發展，也對中小企業的融資形成約束。良好的銀企關系能夠提升企業融資能力主要表現在，良好的銀企關系說明銀行與企業之間相互信任并能夠進行有效的協調，銀行在向中小企業貸款過程中相信中小企業的實力和能力，并降低相應貸款條件，而中小企業也在貸款融資過程中向銀行展示自身的實力，由此使中小企業與銀行之間實現相互信任，并由此提升企業的融資能力。

三、限制銀行與企業關系發展的因素分析

（一）銀行對中小企業的支持力度不夠

就當前銀行與中小企業之間關系的發展現狀而言，致使銀行與中小企業之間存在融資約束問題的原因以不同形式存在，首先體現在銀行對中小企業的支持力度不夠，銀行是銀企關系存在問題的主要原因[5]。一方面，銀行的信貸資源通常普遍集中于大城市和大行業，由于中小企業的經營規模相對較小，資金力量較為薄弱，因此銀行對中小企業的信貸支持力度不夠，使中小企業對銀行存在不滿的態度，并且此種信貸資源配置在短時間內不會發生相應的改變。另一方面，就當前我國各種城市銀行和村鎮銀行的發展現狀而言，我國諸多金融機構的發展實力相對較弱，服務能力明顯存在滯后的現象，因此無法有效滿足中小企業的融資的需求。

（二）中小企業的發展能力不足和誠信意識相對較差

中小企業的發展能力和誠信意識相對較差，也是致使銀行與中小企業之間存在融資約束關系的重要原因，中小企業是向銀行貸款融資的主體，因此中小企業的經營規模情況以及發展現狀是極為重要的。就當前我國中小企業的發展現狀而言，中小企業在發展過程中存在發展能力不足以及誠信意識較差的現象，由于中小企業的經營規模相對較小，資產實力和科技能力相對較差，由此導致中小企業抵御市場經濟風險的能力較弱，致使其對外的發展能力不足；另外，部分中小企業的經營者在發展進程中體現出缺乏誠信意識的現象，企業經營發生意外時，相關的管理者存在逃避債務和騙取銀行貸款的現象[6]。

四、通過銀企關系促進中小企業融資的發展措施

（一）銀行機構轉變對中小企業的發展觀念和態度

在中小企業的融資的發展進程中，通過銀企關系促進中小企業的融資發展是十分重要的，首先銀行機構要轉變對中小企業的發展觀念和態度。銀行是中小企業融資發展過程中的重要機構，市場經濟體制中的諸多中小企業在發展初始，需要大量資金的現象對銀行而言是較為巨大的利潤市場，因此銀行機構要逐漸轉變以往對中小企業的偏見[7]。摒除中小企業規模小和資產受限觀念，要根據中小企業的實際發展情況，對中小企業制定有針對性的貸款調整，并專門為中小企業設立融資服務部門，加快對中小企業的貸款審批手續時間，由此促進中小企業融資的發展。

（二）提高中小企業發展能力并完善其信用體系

在促進中小企業融資發展的進程中，不僅銀行機構要轉變對中小企業的發展觀念和態度，同時中小企業也要在發展過程中，不斷提升自身的經濟實力，并完善自身的信用體系，由此提升銀行對中小企業的信任度。中小企業在日后的發展過程中，要根據自身的實際發展情況以及未來的發展趨勢，實事求是的向銀行提出貸款融資請求，并盡量減少違約事件的發生，可以通過建立中小企業信用與個人信用聯網的機制，中小企業發生違約后會在個人記錄中備案，由此完善中小企業的信用體系。

（三）政府要加強對銀企關系的支持

政府要加強對銀企關系的支持，是促進中小企業融資發展的關鍵措施。一方面，政府在加強對銀企關系支持的過程中，要建立健全中小企業信用擔保體系，并借鑒國外發達國家的成功經驗，建立適合我國銀企關系的中小企業信用擔保體系，由此緩解中小企業貸款融資難的問題。另一方面，政府在加強對銀企關系支持的過程中，加快對中小金融機構的發展，根據我國當前金融機構的發展現狀，政府相關部門要建立多元化的金融體系，使之能夠與中小企業的發展相適應，從而促進中小企業的貸款融資。

參考文獻：

[1]張曉玫，宋卓霖，何理.銀企關系緩解了中小企業融資約束嗎――基于投資-現金流模型的檢驗[J].當代經濟科學，2013，01（05）：32-39.

[2]陳曉紅，高陽潔.企業家人口統計特征對中小企業融資約束的影響機制研究[J].科研管理，2013，04（12）：110-119.

[3]莫亞琳，李珊珊，余海銘.關系型借貸對中小企業融資成本的影響――基于廣西中小企業調查的實證研究[J].區域金融研究，2014，03（11）：76-81.

[4]閻美娜.利率市場化對中小企業融資約束的影響初探[J].東華理工大學學報（社會科學版），2014，02（04）：324-327.

[5]劉圻，劉星宇，劉斌.銀企關系對中小高科技企業融資的影響――基于我國創業板上市公司的實證分析[J].財務與金融，2016，05（01）：12-21.