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商業(yè)銀行監(jiān)管法范文1

[關鍵詞]商業(yè)銀行；并購；法律規(guī)制

商業(yè)銀行并購是指有關商業(yè)銀行的兼并、收購等會產生企業(yè)控制權轉讓的產權交易行為的總稱。商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，對國民經濟的發(fā)展和金融體系的安全有舉足輕重的影響。因此商業(yè)銀行的控制權轉移必須得到有效的監(jiān)督和管理。我國商業(yè)銀行還處于成長期，一個重要特點就是配套法律制度尤其是并購行為相關的法律亟待完善。美國是世界商業(yè)銀行并購最活躍的國家，也是法律監(jiān)管制度最完善的國家，其成熟的經驗對我國商業(yè)銀行并購有著重要的借鑒意義。

一、并購監(jiān)管法律制度

美國的并購監(jiān)管法律分為聯(lián)邦法與州法范疇，因此銀行并購的法律就包括了聯(lián)邦和州兩個層次的法律體系。聯(lián)邦一級銀行并購監(jiān)管法律包括：1960年《銀行兼并法》(The Bank MergerAct)和1966年《銀行兼并法》，1933年《證券法》，《銀行持股公司法》(The BankHolding Company Act)，聯(lián)邦反托拉斯法及1968年至今的五個并購指南，以及法院對銀行并購案件的判決，如1963年美國法院對費城國際銀行裁判案例(Philadelphia National Bank v.UnitedStates)。

1、美國《銀行兼并法》對銀行并購的規(guī)制。根據1960年的《銀行兼并法》，任何銀行間的兼并，只要其中有一方屬于聯(lián)邦存款保險公司的投保銀行(包括所有的國民銀行和大多數州銀行)，就必須事先獲得有關聯(lián)邦銀行監(jiān)管機構的批準。國民銀行的兼并必須報貨幣管理局批準：各州成員銀行的兼并由聯(lián)邦儲備理事會批準：各州非成員銀行的兼并由聯(lián)邦保險公司批準。同時，各類銀行的兼并必須受司法部的監(jiān)管，并向其做出報告和咨詢。

2、美國《銀行持股公司法》對銀行并購的規(guī)制。根據美國《銀行持股公司法》(Bank Holding Company Act)的規(guī)定，有關的監(jiān)管機構必須在接獲通知30日內對上述收購銀行申請?zhí)岢鼋ㄗh。如果有任何一家監(jiān)管機構認為該項申請不應該被批準，聯(lián)邦理事會將為此舉行聽證會，并在聽證會之后做出認可或否決的決定。一旦聯(lián)儲理事會批準了外國收購者的申請，還必須等待30天才能完成收購交易。在此期間，司法部有權根據反托拉斯法對這項計劃進行的收購提出異議。如果司法部認為應該禁止這項收購而提出訴訟，則此項交易必須經法院判決之后才能進行。

3、美國《證券法》對銀行并購的規(guī)制。無論是以收購股票、兼并還是購買資產的方式收購美國的一家銀行，外國收購者都必須向聯(lián)邦儲備理事會提交申請表，申請成為銀行持股公司。

4、美國《反壟斷法》對銀行并購的規(guī)制。美國反壟斷法適用于銀行并購，同時美國還有針對銀行并購管制的專門立法?！躲y行控股公司法(1956年)》和《銀行兼并法(1960年和1966年)》是控制銀行業(yè)并購的專門法律，分別用以控制銀行連鎖和同一城市或大都市區(qū)域的較大銀行兼并。《里格一尼爾州際銀行與分行效率法(Riegle-NealActl994)》，允許被存款保險銀行監(jiān)管機構在不論州法是否允許的情況下批準在不同州設立的被存款保險銀行的合并。兼并后的銀行自然取得兼并前各銀行擁有的分支機構設立權。同時銀行業(yè)并購受到《謝爾曼法》和《克萊頓法》的規(guī)制。并購交易得到相應的監(jiān)管當局批準后，仍有可能受到美國反壟斷部門的，主要是來自美國司法部反壟斷局的反對。除了以上幾部法律外，《1991年聯(lián)邦存款保險公司改進法》對銀行并購作了新的規(guī)定，凡是在美國已經設有分行、機構或商業(yè)貸款公司的外國收購者，只要他準備收購的某家美國銀行或銀行持股公司的有投票權的股份超過5％。即需事先獲得聯(lián)儲理事會的批準。如果外國收購者選擇兼并或者使用“虛擬銀行”，購買銀行資產的方式進行收購，那他必須同時向其他有關的聯(lián)邦銀行監(jiān)管機構提出申請。

二、監(jiān)管機構及職能配置

根據美國《銀行持股公司法》、《銀行兼并法》和其它法律的規(guī)定，美國銀行業(yè)反壟斷法的執(zhí)行由司法部和聯(lián)邦銀行監(jiān)管機構共同負責。

美國的銀行并購行為受聯(lián)邦和州共同監(jiān)管，其相應的監(jiān)管機構就是所謂的兩級多元監(jiān)管模式。兩級就是指聯(lián)邦政府與州政府共同承擔監(jiān)管的職能，多元就是指在聯(lián)邦設立了聯(lián)邦儲備系統(tǒng)、貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險公司三家監(jiān)管機構。另外，司法部反托拉斯局承擔重要的反壟斷審查職責。

美國法律規(guī)定，國民銀行的合并由貨幣監(jiān)理署負責審批：各州成員銀行的兼并由聯(lián)邦儲備理事會批準：各州非成員銀行的兼并由聯(lián)邦存款保險公司批準：如果合并雙方不屬于同一類型，如一方是國民銀行，另一方是州立銀行，或者一方是會員銀行，另一方是非會員銀行，則由分別負責管理它們的聯(lián)邦金融管理機構共同審查批準：同時，銀行的并購還必須接受司法部的監(jiān)管。另外，聯(lián)邦法院擁有對并購活動的最后司法審查權。

三、并購申請程序和提交的文件

聯(lián)邦的三家銀行監(jiān)管機構為銀行并購活動制定了類似的申請審批程序，包括交易雙方簽訂收購意向書等相關文件，同時與監(jiān)管人員舉行非正式會談，獲得初步意見：然后向監(jiān)管者提交規(guī)定的多份文件，就其并購理由、公司結構、主管人員和股東、財務狀況和資產質量、業(yè)務經營范圍變化對市場的影響等做出詳細的說明，并提供資產負債表等相關文件。之后，監(jiān)管機構會在一定期間內進行審批，決定認可或否決交易。在此期間，司法部有權依據反托拉斯法對這項計劃進行的并購加以審議或提出異議。如果聯(lián)邦銀行監(jiān)管機構沒有同意并購，則銀行可請求司法審查：如果監(jiān)管機構同意，而司法部認為該項并購會對市場競爭造成不利影響，則由司法部向聯(lián)邦法院提訟，法院會進行最后的審查。

參考文獻：

[1]漆彤：《跨國并購的法律規(guī)制》，武漢大學出版社，2006年版。

商業(yè)銀行監(jiān)管法范文2

關鍵詞：商業(yè) 趨勢 銀企關系

近年來，現代商業(yè)有了突飛猛進的發(fā)展，以占主導地位的零售商業(yè)為例，企業(yè)銷售額已超過制造、金融服務、信息等類型企業(yè)成為世界第一。21 世紀世界商業(yè)的發(fā)展方向將注重發(fā)展跨國連鎖經營，營銷方式、商店功能將呈現多樣化趨勢，百貨商店走細分化、個性化道路，各種商業(yè)業(yè)態(tài)互相補充；傳統(tǒng)的百貨商店占的市場份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣場等新興業(yè)態(tài)。

我國商業(yè)發(fā)展也很快，各種商業(yè)業(yè)態(tài)也正日趨成熟，從混亂的過度競爭轉向理性調整和規(guī)范管理，從目標市場和經營類別的定位選擇雷同轉向差別化。但是由于我國商業(yè)發(fā)展較晚，目前從業(yè)者眾多但規(guī)模過小，最大50家的售貨額還不到全國5%。沒有任何一家的規(guī)?？梢詫饬闶蹣I(yè)造成競爭壓力。同時，我國商業(yè)償債能力過低、債務成本過高，不得不依賴賣方信貸如短期交易融資等。中國銷售前10名超市和中國連鎖百強的毛利潤率，分別是12.8%及11.95%，而國外平均是20.56%。凈利潤也明顯低于國外平均水平，中國銷售前10名的超市和中國連鎖百強的凈利潤率，分別是1.77%及1.32%，而國外平均是2.22%。由于零售企業(yè)利潤率過低，管理者無法通過企業(yè)運營歸還本息，而且過高的負債也使取得融資實現管理人收購的可能性變小。因此，這種高負債低利潤率的經營方式，對商業(yè)企業(yè)未來擴張造成了巨大阻礙。隨著2004年12月11日取消對外商投資商業(yè)企業(yè)在地域、股權和數量等方面的限制，在短時間內盡可能多地搶占商業(yè)網點已成為很多外資連鎖企業(yè)的重要戰(zhàn)略選擇，我國本土商業(yè)企業(yè)將面臨巨大的資本與經營競爭壓力。

因此，在培植本土商業(yè)、加快其經營模式轉變、逐步與國際接軌的過程中，需要我們創(chuàng)造一個公平良性的競爭和融資環(huán)境，這也就意味著，需要審視并重新構建商業(yè)企業(yè)的銀企關系，即銀行與企業(yè)間的關系，以適應未來商業(yè)的發(fā)展，并促進我國商業(yè)，特別是零售商業(yè)的真正繁榮。

新型銀企關系范疇的拓展

在經濟轉軌時期的經濟體制和產權制度下，受傳統(tǒng)資金調撥供給制的影響，現行的非信用契約銀企關系已無法適應市場經濟、銀行與企業(yè)的發(fā)展需要。此外，國有企業(yè)的巨額不良債務和國有銀行的大量不良資產所形成的銀企債務危機也阻礙著銀企關系的健康發(fā)展。因此，在銀企關系的重新構建上，需首先對銀企關系的范疇進行橫向和縱向的拓展。

銀企關系的橫向拓展

就目前商業(yè)運營模式的發(fā)展趨勢看，資本經營將成為今后商業(yè)業(yè)態(tài)演變與發(fā)展的最活躍因素。目前，強強聯(lián)合、強弱兼并及大范圍連鎖的商業(yè)業(yè)態(tài)重組趨勢的迅速加強，對我國商業(yè)運行質量的改善、商業(yè)經營實現規(guī)模化和集約化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國的大型連鎖超市企業(yè)就發(fā)生多起企業(yè)購并和整合。2004年企業(yè)之間的購并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業(yè)延伸。同時，國有企業(yè)融資渠道和融資觀念發(fā)生變化，沖擊了原有銀企關系。隨著股票市場、債券市場的發(fā)展，國有企業(yè)融資渠道增多，也打破了企業(yè)只由銀行融資的格局，減弱了企業(yè)對銀行信貸的依賴，促使企業(yè)融資觀念發(fā)生了變化。因此，未來的新型銀企關系已不僅僅是傳統(tǒng)的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業(yè)資本的運營要求，銀企關系需要橫向拓展到企業(yè)與投資銀行、企業(yè)與創(chuàng)新形式的金融機構以及企業(yè)與銀行本身發(fā)展的混業(yè)經營的各項業(yè)務等直接的金融關系中。銀企關系所涵蓋的業(yè)務范圍也將超出傳統(tǒng)的信貸、結算業(yè)務，涉及企業(yè)上市、企業(yè)并購、企業(yè)發(fā)債、產業(yè)投資基金的建立等企業(yè)投融資的發(fā)展需求。這些需求將會拉動金融企業(yè)的技術與工具的創(chuàng)新和各種金融工具的廣泛使用，并進一步推動新型銀企關系的發(fā)展，這也對包括銀行在內的金融機構與商業(yè)企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。

銀企關系的縱向拓展

從長遠看，商業(yè)多元化、規(guī)?；?、集約化的連鎖經營的發(fā)展趨勢，需要銀企關系向產業(yè)資本與金融資本結合的縱向發(fā)展。在現代市場經濟中，產業(yè)資本與金融資本結合是極為普遍和重要的經濟現象。發(fā)達國家由此而形成大的資本集團，已成為當今全球經濟與本國經濟發(fā)展的支柱力量。雖然，有20世紀90年代日本、韓國的金融危機的教訓，以及我國企業(yè)近期類似的失敗嘗試，但都不能否定產融結合對社會經濟和企業(yè)發(fā)展的重要貢獻。只是在向產融結合的方向發(fā)展時，我們須清醒地認識其實現的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業(yè)間關系的“度”。只有在完善的市場機制下，完善的銀行、金融體系和健全的現代企業(yè)制度才能保證產融結合的健康發(fā)展。

構筑新型銀企關系對銀行、企業(yè)和政府的要求

對銀行經營管理機制的要求

完善國有商業(yè)銀行的法人治理結構，實現以利潤最大化為經營目標的銀行管理機制。加快國有銀行的商業(yè)化與公司化進程，根據現代企業(yè)制度的要求，按照“三會分開、三權分開、有效制約、協(xié)調發(fā)展”的原則建立科學的法人治理結構，是現代銀企關系構建的重要方面。

樹立以客戶為中心的經營理念，推進業(yè)務流程重構。面對日趨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行尤其需要加強銀企合作，發(fā)掘、培育自己的優(yōu)質客戶，樹立以客戶為中心的經營理念，通過銀行理念、產品與服務等方面的完善，提升銀企關系。

建立科學的風險管理與決策體系。對于我國商業(yè)銀行的債權軟約束，銀行要認真做好貸款的五級分類工作，切實加強對不良資產、表外業(yè)務風險以及重點客戶的監(jiān)測和考核；注重控制集團客戶授信業(yè)務中的貸款的集中度風險和關聯(lián)交易；建立科學、系統(tǒng)的客戶信用信息系統(tǒng)，降低信用風險。

加快和完善商業(yè)銀行資本市場業(yè)務的發(fā)展，滿足企業(yè)投融資需要。通過同業(yè)合作，商業(yè)銀行與證券公司、基金管理公司等機構可以合力開發(fā)出業(yè)務交叉、捆綁銷售的金融產品和服務，充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，提高資金監(jiān)管和為企業(yè)服務的技術和能力，滿足未來企業(yè)的發(fā)展需求。

對企業(yè)的要求

企業(yè)自身須確立企業(yè)市場主體意識，努力建立現代企業(yè)制度，深化改革，提高經營業(yè)績，增強核心競爭力，以良性循環(huán)的新形象贏得銀行等金融機構的支持和社會的認同。其次，提高企業(yè)的守信程度，改善社會的誠信基礎。通過國家的有關立法及制度，促使企業(yè)遵守信用，不逃債、賴債、廢債以及懸空銀行債務。

對政府職責轉變的要求

在銀企關系的轉變中，也需要政府樹立服務意識，政府職能轉變?yōu)榉章毮?，協(xié)調、服務、優(yōu)化市場環(huán)境，即在整頓和規(guī)范經濟和金融秩序中，教育、引導企業(yè)增強信用觀念，支持銀行保全信貸資產，維護良好的金融環(huán)境。此外，從法制上規(guī)范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴大市場的配置比例，也將對新型銀企關系的健康發(fā)展十分有益。

參考文獻：

商業(yè)銀行監(jiān)管法范文3

Abstract: The global finance moves toward the integration gradually, our country financial system consummates unceasingly, because our country Commercial bank middle trade development existence variety are few, income proportion low status limitation, serious influence our country Commercial bank middle service normal development. Therefore, this article embarks from the existence question, proposes its trade development paying attention to the important points.

關鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 問題 對策

Key word: Commercial bank Middle service Question Countermeasure

作者簡介：倪旭（1981―）女，安徽桐城人，漢族，合肥財經職業(yè)學院教師，助教，研究方向：金融學。

商業(yè)銀行主要經營業(yè)務分負債業(yè)務、資產業(yè)務、中間業(yè)務。中間業(yè)務作為商業(yè)銀行基本業(yè)務之一，由于我國的商業(yè)銀行業(yè)務側重負債業(yè)務和資產業(yè)務兩類，這樣的形勢不利于中間業(yè)務的發(fā)展。本文主要就我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展相關問展開探討。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內負債、表內資產，形成銀行非利息收入的業(yè)務?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》把商業(yè)銀行中間業(yè)務分為成了九類業(yè)務：支付結算類業(yè)務、類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、擔保類業(yè)務、交易類業(yè)務、承諾類業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、基金托管業(yè)務和其他類中間業(yè)務。

近年來，我國國內各大銀行發(fā)展迅速，競爭越來越激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的兩類主要業(yè)務，帶來的利潤越來越小，嚴重影響了國內商業(yè)銀行的發(fā)展。為了拓展銀行的發(fā)展空間，我國國內各大銀行都將目光投向了曾經不受重視的中間業(yè)務。但由于起步晚，在發(fā)展的過程中依然存在許多的問題。下面將對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題作詳細的分析。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點及問題

現階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點有：國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速，股份制銀行中間業(yè)務開展活躍，而在華外資銀行最具競爭力；在經濟發(fā)達的地區(qū)中間業(yè)務的發(fā)展較快，中間業(yè)務依舊占據主導地位。這些特征就說明了，發(fā)展中間業(yè)務是必要的，既是經濟發(fā)展迅速的重要反應，同樣有利于帶動一個地區(qū)的經濟發(fā)展。

現階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題主要有：品種十分少，創(chuàng)新嚴重不足，組織體系不夠健全且缺乏相應的專門機構和人才。業(yè)務組織體系不健全。主要體現在兩個方面：其一，整個中間業(yè)務組織結構對效率、風險等因素的考慮和控制都偏重于存貸款業(yè)務，對中間業(yè)務考慮明顯不足。其二，現今并沒有一個專門的機構，對中間業(yè)務進行開發(fā)、協(xié)調和管理；我國從事中間業(yè)務的高素質復合型人才短缺。長期以來，我國商業(yè)銀行都只是重視專業(yè)性的人才，忽略了綜合性質，這不利于中間業(yè)務的拓展。

總體來看，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務取得了一定程度的發(fā)展，但與發(fā)達國家中間業(yè)務的發(fā)展相比，依舊存在很大的差距。經過對比和總結，明確商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點和發(fā)展問題，從而為對策的提出奠定基礎。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的注意要點

為了推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，就必須正視上面的這些問題，才能確保中間業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展?？梢圆捎靡韵屡e措：

（一）重視中間業(yè)務，完善業(yè)務運行體系

主要舉措有：其一，加強對中間業(yè)務的引導和管理；其二，成立專門的高層中間業(yè)務協(xié)調組織，以及專門的中間業(yè)務日常主管機構，使中間業(yè)務的管理更加系統(tǒng)化。

（二）創(chuàng)新中間業(yè)務產品，使其走向多樣化

商業(yè)銀行應該根據自身特點，了解市場的動態(tài)，開發(fā)創(chuàng)新中間業(yè)務產品，滿足社會的各種需要。具體的創(chuàng)新舉措有：其一，加快經營戰(zhàn)略的轉變，充分認識發(fā)展中間業(yè)務的意義所在，確定利益增長的重點。其二，加快產品的創(chuàng)新步伐，在傳統(tǒng)的業(yè)務上增加新的業(yè)務類型，實現業(yè)務多樣化。其三，明確中間業(yè)務發(fā)展現狀，努力改變和完善中間業(yè)務的發(fā)展計劃。

（三）培養(yǎng)中間業(yè)務人才，壯大服務團隊

人才是中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，必須首先重視經營管理人才的培養(yǎng)。其次，還要分層次、分步驟地提升人員綜合素質，強化人才培育。另外,可以委托高校進行培訓，嚴格考核選拔人才。還有就是完善激勵機制，促使管理人員自己去重視知識的積累和能力的提升。

（四）維護中間業(yè)務的運行秩序，抵御市場風險

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，應該建立健全行業(yè)規(guī)范、收費指導、業(yè)務監(jiān)督等方面法律法規(guī)，并作出具體的說明，讓各商業(yè)銀行有可以遵循的詳細操作依據。另外，中間業(yè)務發(fā)展要進行詳細的分工，集中管理，這樣才能明確責任和義務，提高工作積極性何工作效率。

四、結語

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展影響人們的生產生活，影響整個社會的發(fā)展。雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展存在許多的問題，但這些問題都是可以解決的。只要重視商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，從多方面努力，一定會促進中間業(yè)務的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]馬卿.朱東洋.楊曉明.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在問題及其對策研究[J].價值工程.2009.（12）

[2]金曄.新形式下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策[J].北京交通大學.2010.（04）

商業(yè)銀行監(jiān)管法范文4

關鍵詞：商業(yè)銀行；客戶意見管理系統(tǒng)

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2009）05-0056-03

國內銀行業(yè)買方市場逐步形成，客戶成為銀行生存與發(fā)展最寶貴的資源。要想在這場優(yōu)質客戶的搶奪戰(zhàn)中勝出，商業(yè)銀行就必須牢牢把握住現有的客戶資源優(yōu)勢，高度重視客戶意見，認真傾聽客戶之聲，深入分析客戶需求，加快改進服務管理，提高客戶服務能力，實現業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行客戶服務管理的不足

（一）缺乏對客戶意見的系統(tǒng)性管理和充分運用

各種類型的客戶意見，包括客戶投訴，都是客戶最真實的聲音，對商業(yè)銀行來說，是提升客戶服務能力的一種寶貴資源，也是促進業(yè)務又好又快發(fā)展的指導工具。目前，各家商業(yè)銀行已經意識到客戶意見的重要性，通過設立客戶意見簿、開通服務熱線、開設客戶論壇、開展客戶滿意度調查等方式廣泛搜集客戶意見。但是，對搜集到的客戶意見，大部分商業(yè)銀行缺乏系統(tǒng)性管理和充分運用，主要體現在兩個方面：一是受理客戶意見的部門，沒有規(guī)范的處理流程，客戶滿意度難以確保，同時缺乏有效的管理工具，搜集到的客戶意見未被及時上報和匯總，仍然散落在各個受理部門。二是上級管理部門掌握不到一手資料，無法對客戶意見進行深入分析和研究，發(fā)現不了客戶的共性需求和自身缺陷，閉門造出的制度和產品就很難貼近客戶，后續(xù)的改進也缺乏指導性，客戶意見支持業(yè)務發(fā)展和產品創(chuàng)新的作用沒能夠充分地發(fā)揮出來。

（二）缺乏創(chuàng)建大服務格局的技術保障

近年來，各家商業(yè)銀行一直在努力創(chuàng)建“上級為下級服務，中后臺為前臺服務，全行為客戶服務”的大服務格局，要求中后臺在前臺遇到工作困難時要及時地提供支持保障。但是，推諉扯皮現象卻屢見不鮮，主要原因是大部分商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)建大服務格局的技術保障，缺少有效的管理工具去監(jiān)督和管控中后臺服務前臺的質量和效率。

（三）缺乏提高服務技能的學習交流平臺

商業(yè)銀行的客戶服務人員每天忙于服務客戶，很少有機會參加各種培訓和交流，溝通渠道的缺失，導致好的服務技巧沒有宣傳和推廣的途徑，遇到的問題得不到及時指導和解決，積累的經驗教訓得不到分享和借鑒，為客戶服務技能的提高受到了極大的限制。

二、開發(fā)“客戶意見管理系統(tǒng)”的必要性

（一）“客戶意見管理系統(tǒng)”的開發(fā)是商業(yè)銀行信息化發(fā)展的必然

經過多年的信息化建設，我國銀行業(yè)對信息化的認識已經上升到戰(zhàn)略高度，信息技術不再僅僅被看作是模擬傳統(tǒng)手工處理、支持業(yè)務運作的輔助工具，而是銀行創(chuàng)造核心競爭力、實現變革的助推器。目前，我國銀行信息化的基礎設施建設框架已經成熟，各大商業(yè)銀行物理和邏輯的數據集中已經完成，在這樣的環(huán)境下，開發(fā)“客戶意見管理系統(tǒng)”是商業(yè)銀行信息化發(fā)展的必然。

（二）“客戶意見管理系統(tǒng)”的開發(fā)是“以客戶為中心”經營理念的要求

“以客戶為中心”的經營理念，要求把滿足客戶需求、培育客戶忠誠作為商業(yè)銀行服務和經營工作的重要目標?！翱蛻粢庖姽芾硐到y(tǒng)”的開發(fā)與運用，正是為實現這一重要目標做出的努力。借助“客戶意見管理系統(tǒng)”，銀行人員能夠全面深入地分析客戶意見，積極主動地研究客戶需求，設身處地解決客戶不滿，從而不斷改進服務制度，優(yōu)化業(yè)務流程，推進產品創(chuàng)新，客戶在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中的中心地位能夠得以真正落實。

（三）“客戶意見管理系統(tǒng)”的開發(fā)是商業(yè)銀行重要管理趨勢轉變的體現

“客戶意見管理系統(tǒng)”的開發(fā)體現了商業(yè)銀行管理趨勢的幾個轉變：一是管理重點從后臺向前臺的轉變。顧客對銀行期望值越來越高，前臺管理的壓力也越來越大，銀行不僅要建立、維持和增進與市場中各類顧客群體的關系，還要依靠良好、規(guī)范的客戶意見管理來取得競爭優(yōu)勢。二是營銷目的從取得新客戶向留住老客戶的轉變。由于爭取新客戶的成本現已超過留住老客戶的成本，所以商業(yè)銀行將營銷的目標轉向了老客戶，通過提高客戶滿意度來提高客戶忠誠度，客戶滿意度的最大化成為了銀行營銷管理努力的目標。三是營銷目的從爭取市場份額向爭取客戶份額的轉變?？蛻舴蓊~和市場份額具有一致性，銀行的管理工作只要圍繞客戶利益出發(fā)，幫助客戶實現價值，在客戶份額增加的同時，銀行的市場份額就能實現擴大。四是營銷管理的內容從實現短期交易向開發(fā)客戶終生價值的轉變，長期合作關系的建立有利于銀行的長期穩(wěn)定經營，從客戶利益和公司利潤兩方面實現客戶關系的價值最大化。

三、“客戶意見管理系統(tǒng)”的目標宗旨

“客戶意見管理系統(tǒng)”是客戶關系管理中非常重要的一部分，是在以“客戶為中心”經營理念的指導下，通過管理客戶對銀行提出來的意見，加深銀行對客戶需求的了解，最終使銀行收益最大化與客戶價值最大化達到平衡的一種新型管理思維，反映了客戶需求對銀行經營模式的制約。在開發(fā)“客戶意見管理系統(tǒng)”時，具有以下幾個方面的核心思想：

首先，客戶意見管理是一種旨在改善銀行與客戶之間關系的新型管理理念。從科學管理的角度來看，其核心思想是將客戶作為銀行最重要的資源，通過完善的客戶服務和深入的客戶意見分析滿足客戶的需要，培養(yǎng)客戶的忠誠。

其次，開發(fā)的目的是借助信息共享和INTERNET網絡化優(yōu)勢，實現銀行與客戶的價值最大化。通過信息共享和INTERNET網絡化，客戶意見管理系統(tǒng)可以向銀行管理層提供全面的客戶意見，建立規(guī)范的、快速反應的銀行組織架構，梳理“以客戶為中心”的工作流程，提供客戶驅動的產品和服務，滿足客戶需求，擴大盈利份額。

第三，“客戶意見管理系統(tǒng)”本質上是一種管理軟件和技術，是一套全方位的電子化應用解決方案。在“以客戶為中心”經營理念的基礎上，電子化解決方案將大量的客戶意見與數據挖掘和其他信息技術緊密結合在一起，使銀行建立起一個針對客戶需求的客戶服務和決策支持系統(tǒng)，從而順利實現由傳統(tǒng)銀行模式到以信息技術為基礎的現代銀行模式的轉變。

第四，“客戶意見管理系統(tǒng)”力求全面高效地為管理決策提供支持與幫助?；诳蛻粢庖姽芾淼膽?zhàn)略理念，各家商業(yè)銀行可量身定做基于市場的客戶意見管理系統(tǒng)來提高管理績效，為開展貼近客戶的個性化服務、推出滿足客戶需求的金融產品、吸引和留住高端優(yōu)質客戶提供全面高效的決策支持與幫助，最終提升商業(yè)銀行的市場價值。

四、“客戶意見管理系統(tǒng)”的架構設計

“客戶意見管理系統(tǒng)”將外部客戶意見和內部客戶之聲集成在一個數據庫內，通過準確采集、有效管理和充分利用，加強銀行金融創(chuàng)新能力，提高銀行服務品質，提升銀行運行效率，增強銀行的核心競爭力，所以“客戶意見管理系統(tǒng)”既是一個業(yè)務處理平臺，也是一個管理平臺。

系統(tǒng)將設立“分類中心”和“品質管理中心”，確保系統(tǒng)的運行效果和運行質量?！胺诸愔行摹奔纯蛻粢庖姷募w集地，負責對各種來源的客戶意見按照意見類型和業(yè)務類型進行分類及錄入。其中，意見來源包括客服熱線、外網留言、網點客戶意見簿、客戶來訪等渠道；意見類型分為建議、投訴、疑難和表揚；業(yè)務類型則根據產品種類劃分到業(yè)務末梢，方便統(tǒng)計分析，映射業(yè)務、產品的改進需求?！捌焚|管理中心”即服務品質主管部門，主要承擔全行客戶意見的管理職責，具體包括制度建立、流程管理、分析評價、考核監(jiān)督，并直接牽頭處理重要事項的復雜投訴。

系統(tǒng)將設定流程化的處理環(huán)節(jié)，確保進入系統(tǒng)的客戶意見都能夠得到標準化操作、差別化處理、及時性解決和針對性改進。系統(tǒng)包括兩條處理線索，即外部客戶意見和內部支持保障，但都包括歸集、處理、分析、反饋、評價、改進等環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)對應不同的處理責任人，按照客戶意見的流轉進程，負責對內外部客戶意見進行相應環(huán)節(jié)的處理。

系統(tǒng)將實現五級直通，構建完整的服務管理機制。省分行、二級分行、支行、網點、客戶的五級直通將實現與客戶意見處理流程的有機結合和互通支持，并使用六西格瑪管理工具，嚴格控制輸入到輸出的全過程，構建完整的服務管理機制。

系統(tǒng)將建立“案例學習中心”，搭建員工交流學習的平臺?！鞍咐龑W習中心”包括案例分析、案例網上論壇、業(yè)務學習互助網三個部分，員工可以隨時登陸系統(tǒng)，通過“關鍵字”搜索相關業(yè)務知識和處理流程，對實際工作進行指導，或通過“案例學習中心”和“業(yè)務論壇”對典型案例進行學習和討論?！翱蛻粢庖姽芾硐到y(tǒng)”將為員工分享工作經驗搭建溝通交流的平臺，促進全行服務技能的提高。

五、建設“客戶意見管理系統(tǒng)”的幾個關鍵環(huán)節(jié)

（一）借鑒成功經驗，提高開發(fā)效率

各大銀行的客服熱線，經過多年的業(yè)務創(chuàng)新和技術提升，積累了大批的意見管理經驗，培養(yǎng)了大批客戶意見分析、處理及反饋的人才，為客戶意見管理系統(tǒng)的設計開發(fā)打下了堅實的基礎。商業(yè)銀行還可參考“客戶關系管理系統(tǒng)”（CRM）的成功開發(fā)經驗。CRM系統(tǒng)有效地把各個渠道傳來的客戶信息集中在一個數據庫里，例如客戶的基本信息、產品信息等，并能在各個部門之間共享這一資料。由此看來，“客戶意見管理系統(tǒng)”的出發(fā)點和CRM系統(tǒng)是一致的，只不過關注的內容有所變化，所以CRM系統(tǒng)的設計和運行對“客戶意見管理系統(tǒng)”的開發(fā)有很大的參考價值。通過借鑒這些系統(tǒng)的基礎平臺架構，完善系統(tǒng)功能，縮短開發(fā)時間，加快項目進度，提高開發(fā)效率。

（二）支持多種硬件平臺和操作系統(tǒng)，確保系統(tǒng)具有頑強的生命力

信息技術具有快速更新和迅速發(fā)展的特點，“客戶意見管理系統(tǒng)”的開發(fā)一定要能夠支持多種硬件平臺與操作系統(tǒng)，且能跟隨信息技術的發(fā)展而快速發(fā)展，確保頑強的生命力。建議系統(tǒng)采用J2EE平臺實現，這是當前主流架構之一，目前大多數企業(yè)均采用該技術設計解決方案。首先，J2EE體系結構提供中間層集成框架，可實現高可用性、高可靠性和可擴展性的應用需求；其次，J2EE可降低多層開發(fā)的費用和復雜性，對現有的應用程序集成強有力的支持，增強安全機制和性能；另外，J2EE允許開發(fā)公司把一些通用的、繁瑣的服務端任務交給中間件供應商去完成，開發(fā)人員可以集中精力在如何創(chuàng)建商業(yè)邏輯上，相應地縮短了開發(fā)時間。

（三）方便客戶訪問，降低軟件部署與維護的難度

“客戶意見管理系統(tǒng)”用戶的主要應用環(huán)境是WINDOWS操作系統(tǒng)的PC機，能否讓用戶方便地訪問系統(tǒng)，對系統(tǒng)日后的使用頻率將起著決定性作用。傳統(tǒng)的C/S架構需要在這些PC機上部署相應的客戶端軟件程序，一方面帶來軟件部署的難題，另一方面也給軟件的管理帶來不小的麻煩。針對這種情況，系統(tǒng)可采用B/S的架構，WINDOWS客戶端只需通過現有的內部辦公網絡，使用標準的WEB瀏覽器就可以訪問系統(tǒng)，將軟件的部署工作集中在后臺的系統(tǒng)中，這樣既方便了客戶使用，又降低了客戶端軟件部署與維護的難度。

（四）充分利用現有的硬件與網絡環(huán)境，保護現有投資

隨著電子化系統(tǒng)的不斷建設，目前各家商業(yè)銀行已經擁有非常好的電子化硬件基礎，擁有大量的服務器和完善的辦公網絡，“客戶意見管理系統(tǒng)”的開發(fā)就應該有意識地充分應用這些已有資源。如前面所述，系統(tǒng)若采用Java技術以及J2EE平臺，能夠支持銀行現有的各類服務器硬件以及操作系統(tǒng)，充分利用現有的硬件資源，節(jié)省項目開支。另外，采用標準TCP/IP

以及HTTP協(xié)議，也能夠在銀行現有的內部辦公網絡上實現無縫的部署，達到充分利用已有網絡環(huán)境和保護已有投資的目的。

（五）提供強大的處理擴展能力，適應業(yè)務發(fā)展需要

業(yè)務總在不斷發(fā)展，需求總在不斷變化，“客戶意見管理系統(tǒng)”必須具備高度靈活的部署方式和最大程度的處理擴展能力，才能適應業(yè)務發(fā)展的需要。三層

架構方法能夠有效地解決這個難題。所謂“三層架構”就是將整個業(yè)務應用劃分為表現層(UI)、業(yè)務邏輯層(BLL)、數據訪問層(DAL)，即在客戶端與數據庫之間加入一個“中間層”。表現層位于最上層，離用戶最近，用于顯示數據和接收用戶輸入的數據，為用戶提供一種交互式的操作界面；業(yè)務邏輯層是系統(tǒng)架構中體現核心價值的部分，關注點集中在業(yè)務規(guī)則的制定、業(yè)務流程的實現等與業(yè)務需求有關的系統(tǒng)設計上；數據訪問層的功能主要是負責數據庫的訪問，實現對數據表的選擇、鍵入、更新、刪除的操作。有效地進行層次區(qū)分，可以將業(yè)務的展現部分與邏輯部分相分離，保證相互間的獨立性，一方面可以降低層與層之間的依賴，實現原有層次的替換和各層邏輯的復用；另一方面能夠實現高度靈活的部署方式和最大程度的處理擴展能力，適應業(yè)務發(fā)展的需要。

（六）提高響應速度，確保處理效率

客戶意見管理系統(tǒng)需要支持大量的業(yè)務處理，如果系統(tǒng)的響應速度慢、處理效率低，勢必影響系統(tǒng)的實用性。為了避免用戶長時間等待系統(tǒng)響應的現象，系統(tǒng)開發(fā)時要在實現技術上進行必要的改進，例如，使用AJAX技術，通過減少不必要的系統(tǒng)處理開銷，有效地提高系統(tǒng)交易頁面的響應速度，確保系統(tǒng)的處理效率，實現并發(fā)用戶的支持。

商業(yè)銀行監(jiān)管法范文5

[關鍵詞]電子商務行業(yè) 制約因素 健康發(fā)展

電子商務是指利用電信網絡進行的商務活動。通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿易活動中,在因特網開放的網絡環(huán)境下,基于瀏覽器/服務器應用方式,買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動。電子商務近年來發(fā)展速度越來越快,有經濟學家預測:電子商務將成為21世紀人類信息世界的核心,也是網絡應用的發(fā)展方向,具有無法預測的增長前景。大力發(fā)展電子商務,對于國家以信息化帶動工業(yè)化的戰(zhàn)略,實現跨越式發(fā)展,增強國家競爭力,具有十分重要的戰(zhàn)略意義。但隨著電子信息產業(yè)的快速發(fā)展,電子商務應用的環(huán)境越來越好,在疾速發(fā)展的同時也暴露出一些問題,嚴重制約了該行業(yè)的健康發(fā)展;探討解決之道,對于電子商務行業(yè)健康發(fā)展意義重大。

一、電子商務中的誠信問題及保障措施

1.電子商務中的誠信問題

目前,我國電子商務信用缺失和惡化嚴重。信用缺失給物流與資金流分離的電子商務交易模式帶來了嚴重的安全隱患,已經成為制約電子商務發(fā)展的重要瓶頸。主要表現在:

第一,產品宣傳信息與實際不符,在網絡宣傳時,對產品的性能指標等描述模糊或夸大其詞,致使消費者不能得到與預期一致的產品;消費者注冊時提交的不真實信息,給企業(yè)的業(yè)務處理帶來難度。

第二,購買的產品與交付的產品不一致,由于種種原因,賣方交付的產品與買方購買的產品不一致,使買方受到損失。

第三,也有拿貨不付款、拿款不發(fā)貨,或者不及時交貨、不及時付款,某些網站在收到消費者的貨款后不發(fā)貨,或不及時發(fā)貨,使消費者的利益受到侵害;某些消費者采用貨到付款支付方式,卻在收到貨物后拒絕付款,或不及時付款,以及消費者收到貨物之后的無故退貨,都增加了企業(yè)營銷成本。

第四,產品的售后服務得不到保證,企業(yè)所承諾的售后服務在消費者購買商品后得不到保障,致使消費者享受不到應有的服務,影響到產品的整體價值。

2.保障電子商務中誠信的主要措施

(1)盡快完善電子商務立法,規(guī)范電子商務行為。完備的法律制度是電子商務健康發(fā)展的堅實基礎和必然要求。在電子商務發(fā)達的國家和地區(qū)(如美國和歐洲等)都制定了完備的法律制度來規(guī)范電子商務行為,從發(fā)達國家的法制經驗來看,電子商務立法是一項長期的、復雜的法制工程,結合我國的具體國情盡快完善電子商務立法,規(guī)范電子商務行為。

(2)加強電子商務行業(yè)自律。電子商務行業(yè)自律可從以下幾方而開展工作:第一,制定行業(yè)自律規(guī)章制度,規(guī)范電子商務經營者的經營行為。第二,組織學習,并開展自查自評和跟蹤調查活動。第三,表彰誠信經營者,懲罰不誠信經營者。加強誠信監(jiān)管也是重要的環(huán)節(jié)之一,政府應該加強誠信監(jiān)管,建立一套完整的電子商務誠信監(jiān)管機制、評價機制及獎罰機制。

二、電子商務中的信息安全問題與保障措施

1.電子商務中的信息安全問題

電子商務作為一種全新的商務模式,它有很大的發(fā)展前途,且隨之而來的安全問題也越來越突出,如何建立一個安全、便捷的電于商務應用環(huán)境,對信息提供足夠的保護,是商家和用戶都十分關注的話題。目前,電子商務中存在的兩大類安全問題。

(1)商務安全問題。商務交易安全則緊緊圍繞傳統(tǒng)商務在互聯(lián)網絡上應用時產生的各種安全問題,在計算機網絡安全的基礎上,如何保障電子商務過程的順利進行。商務安全問題主要表現為:第一,身份的不確定問題。由于電子商務的實現需要借助于虛擬的網絡平臺,在這個平臺上交易雙方是不需要見面的,因此帶來了交易雙方身份的不確定性。攻擊者可以通過非法的手段盜竊合法用戶的身份信息,仿冒合法用戶的身份與他人進行交易,從而獲得非法收入。第二,交易的抵賴問題。電子商務的交易應該同傳統(tǒng)的交易一樣具有不可抵賴性。有些用戶可能對自己發(fā)出的信息進行惡意的否認,以推卸自己應承擔的責任。第三,交易的修改問題。交易文件是不可修改的,否則必然會影響到另一方的商業(yè)利益。電子商務中的交易文件同樣也不能修改,以保證商務交易的嚴肅和公正。所以在電子商務交易過程中,保證交易數據的安全是電子商務系統(tǒng)的關鍵。

(2)網絡安全問題?，F在隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展,網絡安全成了新的安全研究熱點。網絡安全就是如何保證網絡上存儲和傳輸的信息的安全性。目前網絡安全問題主要表現在以下幾方面:第一,安全協(xié)議問題。目前安全協(xié)議還沒有全球性的標準和規(guī)范,相對制約了國際性的商務活動,黑客攻擊是當前最大的安全隱患。第二,信息的安全問題。非法用戶在網絡的傳輸上,通過不正當手段,非法攔截會話數據獲得合法用戶的有效信息,最終導致合法用戶的一些核心業(yè)務數據泄密;或者是非法用戶對截獲的網絡數據進行一些惡意篡改,如增加、減少和刪除等操作,從而使信息失去真實性和完整性,導致合法用戶無法正常交易;還有一些非法用戶利用截獲的網絡數據包再次發(fā)送,惡意攻擊對方的網絡硬件和軟件。第三,防病毒問題。電腦病毒問世十幾年來,各種新型病毒及其變種迅速增加,互聯(lián)網的出現又為病毒的傳播提供了最好的媒介,不少新病毒直接以網絡作為自己的傳播途徑,還有眾多病毒借助于網絡傳播得更快,動輒造成數百億美元的經濟損失。第四,服務器的安全問題。電子商務服務器是電子商務的核心,安裝了大量的與電子商務有關的軟件和商家信息,并且服務器上的數據庫里有企業(yè)的一些敏感數據,如價格、成本等,所以服務器特別容易受到安全的威脅,并且一旦出現安全問題,造成的后果也是非常嚴重的。

2.保障電子商務中的信息安全的主要措施

(1)保障電子商務信息安全措施。加快網絡基礎設施建設,推動企業(yè)信息化進程是提高電子商務信息安全性的物質基礎。其次,普及計算機網絡知識和電子商務常識,提高全民族電子商務意識。再次,加快銀行、稅務及郵政等物流環(huán)節(jié)的信息化建設。

(2)保障網絡信息安全的主要措施。隨著計算機網絡的飛速發(fā)展和應用,網絡信息安全技術也在不斷地發(fā)展。我們可以通過訪問控制 、加密技術、防火墻技術、入侵檢測技術、認證技術等幾種措施提高電子商務中信息安全。

參考文獻:

商業(yè)銀行監(jiān)管法范文6

關鍵詞：旅游景區(qū);銀行信貸;風險控制

一、銀行發(fā)展旅游景區(qū)類企業(yè)信貸業(yè)務的目標客戶分析

不同等級景區(qū)的游客平均接待量差異較大，2012年，全國5A級景區(qū)平均接待量為425.17萬人次，4A級景區(qū)平均接待量為68.58萬人次，3A級景區(qū)僅為30.02萬人次。根據企業(yè)周期理論，結合景區(qū)平均接待量，大致可以將旅游景區(qū)的發(fā)展劃分為三個階段，即起步階段、成長階段和成熟階段。我們認為：3A級及以下景區(qū)可視為起步階段景區(qū)，4A級景區(qū)可視為成長階段景區(qū)，5A級景區(qū)可視為成熟階段景區(qū)。4A級及以上景區(qū)聲譽效應顯著，周邊的交通已經較為便利，也已經有了較為穩(wěn)定的消費客戶群，經營收入也較為穩(wěn)定，同時經過較長時間發(fā)展，企業(yè)管理較為規(guī)范，財務實力較強。對于這類企業(yè)，銀行可以采信的財務數據較多，對風險有一定的把控能力。因此商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類企業(yè)的目標信貸類客戶應定位在經營4A級及以上旅游景區(qū)的企業(yè)。

二、旅游景區(qū)類企業(yè)客戶獨特的風險特征

4A級及以上旅游景區(qū)大多經營的是稀缺性的資源或獨具地理位置，因此它們自然的與政府聯(lián)系密切。因此，存在以下風險：

1.存在多頭管理的現象。旅游景區(qū)類企業(yè)普遍存在多頭管理現象，不同資源對應不同行政機構，最直接的管理部門為國家旅游局、建設部、林業(yè)部，從而造成某些景區(qū)的產權不清晰，也造成缺少合格的抵/質押物。

2.承擔資源保護、文物維護等職能的景區(qū)有很大一部分收入來源于政府補貼，一旦政府補貼政策發(fā)生變化，就會影響經營收入。

3.一旦有民間資本控股或參與，股權結構就更加復雜，易存在利益輸送及關聯(lián)方侵占資金的情況，且信息透明度差，財務報表失真。

三、商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類企業(yè)信貸客戶的相關建議

鑒于旅游景區(qū)類企業(yè)的風險特征，我們建議商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類企業(yè)信貸業(yè)務時，選擇景區(qū)收費權質押融資。

1.采用景區(qū)收費權質押也存在一定的風險因素

主要表現在以下兩個方面。

（1）法律風險：《擔保法》第七十五條第（四）項關于“依法可以質押的其他權利”這一規(guī)定，雖然為新型質權預留了可以出質的空間，但卻未明確規(guī)定新型質權出質的法律條件，從而使新型質權出質存在著一定的法律障礙。一是：新型權利范圍不明確。二是：法律沒有規(guī)定新型權利質押的具體登記部門。傳統(tǒng)質權要么有權利憑證，要么有特定的登記管理部門，而新型質權則難找特定的登記管理部門。由此可見，以包括景區(qū)收費權在內新型質權為標的出質，可能存在一定的法律風險。

（2）經營風險。以景區(qū)收費權出質，對于銀行來說還可能存在一定的經營風險。一是價值評估難，二是質權實現難，三是第一與第二還款來源的高度疊加，銀行信貸資金的償還依靠景區(qū)客戶的經營收入，而其收入的主要來源為景區(qū)經營收費，所以以景區(qū)收費權質押使得第一和第二還款來源產生高度疊加，當景區(qū)經營不善或發(fā)生自然災害等突發(fā)事件時，景區(qū)收費收入減少，收費權質押保障的功能相應降低。

2.景區(qū)收費權質押的風險控制措施建議

（1）確保建設項目合法合規(guī)。對景區(qū)項目貸款，或以特定資產收費權支持融資用于景區(qū)范圍內綜合配套等新項目建設的，必須確保項目取得合法有效，相關施工建設手續(xù)完整齊全。

（2）合理確定貸款總量及期限。貸款總量應考慮按景區(qū)未來5～10年可用于還貸的經營凈現金流現值進行控制，或按其上年度經營收入的3～5倍控制。景區(qū)建設項目貸款或特定資產支持融資期限原則上控制在5年（含）以內，最長不超過10年（含），且貸款到期日至少早于借款人對景區(qū)經營期限終止日3年。可以考慮采取按月或按季分期還款方式，對經營季節(jié)性突出的景區(qū)，應根據景區(qū)經營現金流特點，合理確定分期還款計劃，避免集中還貸可能產生的風險。

（3）嚴格落實景區(qū)收入賬戶監(jiān)管，防止資金挪用和分流。景區(qū)收入是還款的主要來源，必須要求借款人在銀行開立景區(qū)收費專用賬戶，所有景區(qū)收費收入應進入該賬戶，接受嚴格的監(jiān)管，確保銀行有權從該賬戶中直接扣劃景區(qū)收費收入。

（4）落實景區(qū)收費權質押擔保及其他保障措施。