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數(shù)字金融的意義范文1
íPSA誕生之前，一般化妝品銷售方式采用的是根據(jù)廠商預(yù)先設(shè)計(jì)的美容法，而單方面的提供信息、介紹化妝品的方式。
隨著時(shí)代的變遷，個(gè)人的價(jià)值觀也隨之改變。人們希望自己創(chuàng)造真正適合自己的、想要的產(chǎn)品。
íPSA以這樣的女性群體為對(duì)象，從而誕生了深入挖掘“每個(gè)人與生俱來的美麗”，“與您共同創(chuàng)造”僅屬于自己的美容法的品牌。
品牌成立后不到20年期間，迅速發(fā)展壯大，并為越來越多國(guó)家和地區(qū)的愛美女士所接受與認(rèn)可。目前íPSA在亞洲地區(qū)共擁有105家專柜。2004年8月íPSA成功進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，現(xiàn)有的6家專柜分別位于北京、上海等地。
íPSA的名稱
在拉丁語中代表“親自”、“……自身”、“主動(dòng)”的意思。其原型是ipse。相當(dāng)于希臘語的autos、法語的même、英語的self。“IPSA”就是為表現(xiàn)這種發(fā)自內(nèi)部的力量而命名的。
íPSA的品牌概念“Being Energy”
íPSA是積極地挖掘并給予支持我們所潛在趨于更美麗意志力的品牌。
將“趨于更美麗的力量”這種意志力稱為“Being Energy”，IPSA將永遠(yuǎn)地給予其美麗支持。
PECIPE處方是指……
RECIPE處方原本含義是調(diào)理方法、調(diào)和方法、產(chǎn)品選擇、秘訣等。
íPSA沒有固定的美容體系和方法。對(duì)于IPSA來說，針對(duì)每一個(gè)人的肌膚狀態(tài)及愛好，總結(jié)出如何將產(chǎn)品進(jìn)行組合并正確使用的東西被稱為處方。
在íPSA，顧客被稱為“心友”意思是心靈的朋友；美容顧問被稱為“Crew”、船員，意思是引導(dǎo)顧客達(dá)到美麗的目的地。
為了使每一個(gè)人能夠擁有自己的化妝生活，而不是模仿別人的東西，Crew進(jìn)行視診、問診，然后通過íPSA獨(dú)有的肌膚測(cè)試儀――íPSA測(cè)試儀測(cè)定出具有客觀性的肌膚數(shù)據(jù)并以此為依據(jù)進(jìn)行懇談服務(wù)，與心友一起共同創(chuàng)制出最適合心友的處方。
創(chuàng)制處方的空間
íPSA將柜臺(tái)作為心友和íPSA(Crew和產(chǎn)品)相遇的場(chǎng)所，同時(shí)作為IPSA信息的場(chǎng)所，給其確定了重要的位置。
柜臺(tái)，以íPSA代表顏色的米色和黑色為基調(diào)，以另外一個(gè)代表顏色藍(lán)色在視覺上加以強(qiáng)調(diào)。
íPSA的柜臺(tái)針對(duì)心友的購買需求分為兩個(gè)區(qū)域。心友可根據(jù)自己的目的，愉快地體驗(yàn)íPSA。
1對(duì)1咨詢懇談區(qū) 柜臺(tái)上設(shè)置了IPSA皮膚測(cè)試儀，是可以舒適安靜地接受懇談服務(wù)的場(chǎng)所。是通過心友和Crew之間密切深入的交流，創(chuàng)制處方的場(chǎng)所。
自選區(qū) 是心友和Crew通過輕松地試用產(chǎn)品，創(chuàng)制處方的場(chǎng)所。
íPSA皮膚測(cè)試儀
íPSA皮膚測(cè)試儀，是Crew能夠?yàn)樾挠烟峁┐_切的美容信息并進(jìn)行咨詢懇談服務(wù)的援助機(jī)器。
íPSA皮膚測(cè)試儀通過10個(gè)項(xiàng)目，客觀并且科學(xué)的分析心友的肌膚狀態(tài)。
1 肌膚活性力的測(cè)定程序――通過水分保持力及皮脂分泌力測(cè)定肌膚的區(qū)域。
2 水分保持力測(cè)定程序――測(cè)定肌膚對(duì)水分的保持能力。
3 皮脂分泌力測(cè)定程序――測(cè)定皮脂分泌的能力。
4 角質(zhì)代謝測(cè)定程序――判斷肌膚新陳代謝的狀態(tài)。
5 透明感測(cè)定程序――判斷妨礙肌膚透明感的原因。
6 張力/彈力測(cè)定程序――測(cè)定肌膚的張力彈力。
7 肌膚平衡測(cè)定程序――基于通過測(cè)定得到的科學(xué)數(shù)據(jù)加上經(jīng)過問診，對(duì)肌膚進(jìn)行綜合判斷。
8 肌膚顯微觀測(cè)功能――能夠擴(kuò)大肌膚的肌理進(jìn)行觀察。
9 素肌膚顏色的測(cè)定程序――測(cè)定本色肌膚的顏色。
10 化妝肌膚顏色的測(cè)定程序――判斷適合肌膚顏色的彩妝色彩。
íPSA的產(chǎn)品體系豐富而專業(yè)
目前在中國(guó)市場(chǎng)可以見到的護(hù)膚品、彩妝品及化妝工具共計(jì)219種。
Metabolizing Skincare(íPSA的自律化護(hù)膚)
IPSA認(rèn)為，護(hù)膚化妝品，不是通過補(bǔ)充不足的部分，只在涂抹使用時(shí)使肌膚顯得美麗，而是“通過充分發(fā)揮肌膚自身所具有的能力，引導(dǎo)肌膚通過自身的力量趨于更美麗的狀態(tài)”。
追求通過補(bǔ)充而顯得美麗的化妝品，使肌膚原有的美麗也會(huì)失去。IPSA與僅僅給予肌膚有效成分的護(hù)膚方式劃清界線，追求肌膚所擁有的可能性，激活肌膚自身的能力引導(dǎo)美麗動(dòng)人的肌膚。
METABOLIZING是‘使其新陳代謝’的意思。令肌膚能夠順暢的進(jìn)行新陳代謝，能夠充分制造出必要的東西。
護(hù)膚產(chǎn)品體系
íPSA的護(hù)膚品是由基礎(chǔ)護(hù)膚(自律循環(huán)系列、前期護(hù)理類)、修護(hù)類、防護(hù)類、菁華液類所構(gòu)成的。
將這些項(xiàng)目自由的進(jìn)行組合，就可以創(chuàng)制出最適合個(gè)體的處方。
íPSA的彩妝(人性化彩妝)
íPSA關(guān)注個(gè)性和表情這一每個(gè)人所具有的能變得美麗的才能＝“潛在表情美”。íPSA的美麗自始至終是以個(gè)人為基礎(chǔ)。生動(dòng)靈活地表現(xiàn)每一個(gè)人臉部輪廓所具有的魅力、潛在表情美，以挖掘與本人相符的美麗為基本，以實(shí)現(xiàn)本人所希望的美麗“向往的美麗”為目標(biāo)。
這不是強(qiáng)迫改變面部結(jié)構(gòu)的修整彩妝，而是探求每個(gè)人臉部輪廓的優(yōu)點(diǎn)，充分活用個(gè)性和各自獨(dú)特風(fēng)格的彩色化妝。從而創(chuàng)造出唯有此人才能表現(xiàn)出的富有自然的立體感和生命感的“自然而生動(dòng)的面部形象”。
íPSA彩妝產(chǎn)品基于此設(shè)想，以實(shí)現(xiàn)本人所希望的美麗“向往的美麗”為目標(biāo)而進(jìn)行設(shè)計(jì)的。
數(shù)字金融的意義范文2
財(cái)政金融論文3900字(一)：數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)財(cái)政金融體制創(chuàng)新研究論文
摘要：數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)并存的新興產(chǎn)業(yè)，是一種技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，在資本上對(duì)于政府的財(cái)政支持很是依賴，并需要在投融資市場(chǎng)的幫助下加快自身的發(fā)展進(jìn)程。文章在分析了歷年來數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)了我國(guó)財(cái)政對(duì)于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的扶持力度不大，在參考之前相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，探索提出相關(guān)的改善措施，以幫助我國(guó)數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：數(shù)字創(chuàng)意；財(cái)政金融體制；創(chuàng)新研究
引言
從2019年查詢到的數(shù)據(jù)可以看出，中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了8.54億人。互聯(lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)達(dá)到了61.2%。其中，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)8.47億，手機(jī)已經(jīng)成為人們上網(wǎng)的常用工具。人群的基數(shù)造就了一個(gè)數(shù)字產(chǎn)業(yè)巨大的市場(chǎng)，為數(shù)字游戲、數(shù)字電影等數(shù)字產(chǎn)品帶來了大規(guī)模的潛在消費(fèi)者。從近年來數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)品的增長(zhǎng)趨勢(shì)中也可以看出，數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在大環(huán)境各個(gè)產(chǎn)業(yè)都放緩增長(zhǎng)的同時(shí)，以每年增速20%的速度，爆發(fā)式逆勢(shì)增長(zhǎng)，成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又一個(gè)重要的驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)。
一、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的含義和類別
1、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的含義
2016年的《政府工作報(bào)告》中，第一次出現(xiàn)了“數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)”這個(gè)概念，但是實(shí)際上這個(gè)概念在2007年就已經(jīng)在學(xué)術(shù)界出現(xiàn)了。陳剛、宋玉玉認(rèn)為數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是以創(chuàng)意為基礎(chǔ)，在數(shù)字技術(shù)的支持下，創(chuàng)造價(jià)值，幫助人們生活和生產(chǎn)領(lǐng)域的結(jié)合，以推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。臧志彭和陳洪認(rèn)為，數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是一種技術(shù)和生活互相結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)，是一種圍繞著創(chuàng)意和依靠數(shù)字技術(shù)才可以實(shí)現(xiàn)的新形文化形態(tài)。王博等認(rèn)為數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是一種建立在創(chuàng)意的基礎(chǔ)上，通過現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)傳媒科技，來進(jìn)行文化傳播的新形產(chǎn)業(yè)。本文認(rèn)為，數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是建立在互聯(lián)網(wǎng)科技、數(shù)字技術(shù)和傳媒技術(shù)的基礎(chǔ)之上，把創(chuàng)意當(dāng)作產(chǎn)業(yè)核心思想，以電影和游戲等作品形式當(dāng)為載體，提供娛樂產(chǎn)品的新型文化產(chǎn)業(yè)。
2、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的類別
根據(jù)數(shù)字創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的含義，大體可以分為兩個(gè)類別：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)包括了影視產(chǎn)業(yè)、音樂產(chǎn)業(yè)等，這些產(chǎn)業(yè)的共同點(diǎn)是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在之前就產(chǎn)生了。在科技發(fā)展后，這些產(chǎn)業(yè)借助新的技術(shù)手段，向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，之后就出現(xiàn)了數(shù)字電影和數(shù)字音樂等新形式的出現(xiàn)。新興產(chǎn)業(yè)包括了文學(xué)小說產(chǎn)業(yè)、游戲產(chǎn)業(yè)、虛擬現(xiàn)實(shí)產(chǎn)業(yè)等，這些主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，發(fā)展起來的新型文化產(chǎn)業(yè)形態(tài)。新興產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)品的體驗(yàn)上，更加吸引消費(fèi)者，可以說，新興產(chǎn)業(yè)代表了數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的最新技術(shù)和未來發(fā)展的方向。[1]
二、財(cái)政金融體制創(chuàng)新的原因
1、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展初期
通過大量的數(shù)據(jù)可以看出，中國(guó)的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)還在一個(gè)發(fā)展的初級(jí)階段。在這個(gè)階段的產(chǎn)業(yè)，對(duì)于國(guó)家的財(cái)政政策很是依賴，需要在稅收及融資方面給予優(yōu)惠政策，來幫助企業(yè)增加自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。處于這個(gè)階段的產(chǎn)業(yè)，企業(yè)的抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，產(chǎn)品的技術(shù)不完善，產(chǎn)品的推廣已經(jīng)花費(fèi)了企業(yè)大量的宣傳費(fèi)用，而國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者群體，主要來源于支持國(guó)產(chǎn)技術(shù)的消費(fèi)者。這對(duì)于高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的企業(yè)來講，急需政府的財(cái)政支持，幫助企業(yè)的初期發(fā)展。[2]
2、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的資本要求
數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)有以下幾個(gè)特征：高投資、高風(fēng)險(xiǎn)、高科技、重知識(shí)產(chǎn)權(quán)、高回報(bào)等特征，是文化產(chǎn)業(yè)中最具風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)之一。數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的這個(gè)特征，造成了它發(fā)展需要的初期資本投入較大，風(fēng)險(xiǎn)也大，如果政府沒有相應(yīng)的政策對(duì)其進(jìn)行擔(dān)保和支撐，就會(huì)造成民間資本不敢投入到這個(gè)行業(yè)。除此之外，數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)生產(chǎn)的核心在于創(chuàng)新，但是創(chuàng)新有時(shí)候并不能帶來預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益，這就讓文化創(chuàng)意的企業(yè)面臨著高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的境地。所以，數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)的資本風(fēng)險(xiǎn)率過高，預(yù)期回報(bào)率不明確，這就使得金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)文化創(chuàng)意行業(yè)的企業(yè)投資。[3]
三、我國(guó)數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)財(cái)政金融體制的現(xiàn)存問題
現(xiàn)在中國(guó)在財(cái)政方面，對(duì)于文化產(chǎn)業(yè)的扶持政策資金，主要有兩個(gè)類型，分別是國(guó)有資本的經(jīng)營(yíng)預(yù)算資金和專項(xiàng)資金。文化產(chǎn)業(yè)的專項(xiàng)資金是指，從2009年出臺(tái)了《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》的相關(guān)文件以來，國(guó)家成立了幫助文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的專項(xiàng)資金，會(huì)對(duì)影視制作、文化創(chuàng)意和出版發(fā)行這些領(lǐng)域的發(fā)展，進(jìn)行更加針對(duì)性的幫助。同時(shí)設(shè)立項(xiàng)目補(bǔ)助、績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)、貸款貼息等相關(guān)項(xiàng)目，促進(jìn)幫助產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，改善產(chǎn)業(yè)的資源分配情況。國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算資金的意思是，財(cái)政部會(huì)通過出資的方式來代表國(guó)家向文化企業(yè)購買其股份，主要是通過費(fèi)用性支出和資本性支出兩種方式，來促進(jìn)文化、科技和數(shù)字的創(chuàng)新。另外，在財(cái)政扶持的方面，在2010年，中國(guó)人民銀行和其他九個(gè)部門，一起了一個(gè)《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》的文件，提出了針對(duì)文化市場(chǎng)的信貸、保險(xiǎn)、融資、評(píng)估、檢測(cè)等方面的有關(guān)政策。在2014年，財(cái)政部、文化部和中國(guó)人民銀行一起頒布了《關(guān)于深入推進(jìn)文化金融合作的意見》的文件，提出了要開始重視創(chuàng)新文化相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵(lì)自身?xiàng)l件過關(guān)的文化企業(yè)，通過股票和債券的融資形式，去吸引社會(huì)上閑余資金的投資。雖然隨著國(guó)家有關(guān)政策的相繼出臺(tái)，財(cái)政和金融市場(chǎng)對(duì)于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的重視不斷的提升，但是還是存在著以下幾個(gè)問題。
1、出臺(tái)的有關(guān)政策對(duì)于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的促進(jìn)不足
我國(guó)的數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)還處在一個(gè)發(fā)展的初級(jí)階段，企業(yè)需要的資金量往往比較大，但是因?yàn)楝F(xiàn)在我國(guó)對(duì)于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投入的財(cái)政資金較少，投入的資金數(shù)量完全不能滿足數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)對(duì)于資金的發(fā)展需要。而且當(dāng)下有關(guān)的金融政策對(duì)于文化產(chǎn)業(yè)的融資限制比較多，文化投資的資金數(shù)量沒有辦法滿足企業(yè)的發(fā)展需求，資本市場(chǎng)沒有在這里完全發(fā)揮自身的作用。現(xiàn)在我國(guó)的金融創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，中小企業(yè)的融資活動(dòng)比較頻繁，但是數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)在其中的占比卻很小。在銀行貸款的總體資金里，因?yàn)閿?shù)字創(chuàng)意企業(yè)的資產(chǎn)是一種無形化的，這就沒辦法給銀行提供大額貸款所需要的有關(guān)擔(dān)保，這讓大量的數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)沒辦法獲得銀行的貸款。而在銀行的風(fēng)險(xiǎn)投資中，因?yàn)閿?shù)字創(chuàng)意的投資項(xiàng)目，具有高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的特點(diǎn)，銀行通常會(huì)對(duì)這種投資項(xiàng)目采取一種保守的投資態(tài)度。這就造成了大部分的數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)保持著一個(gè)低資本經(jīng)營(yíng)的生存狀態(tài)，很難實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從而開發(fā)不出來高技術(shù)含量的新產(chǎn)品。
2、對(duì)于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)支持的失衡
現(xiàn)在的有關(guān)政策對(duì)于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的扶持有著明顯的失衡問題存在。一方面是財(cái)政政策對(duì)于創(chuàng)意人才的培養(yǎng)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，公共信息的平臺(tái)建設(shè)，對(duì)于文化產(chǎn)業(yè)跨國(guó)之間的交流等方面，都有著明顯的問題。第二個(gè)方面是財(cái)政政策的偏向不平衡，比如在不同的地區(qū)，投入的結(jié)構(gòu)失衡，財(cái)政政策的自身內(nèi)容不合理，對(duì)于投入太過看重，而忽視了考核的重要性。在數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部，金融資金的支持上也存在著不平衡。政策主要偏向一些已經(jīng)成長(zhǎng)起來的有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的大企業(yè)，而對(duì)于一些規(guī)模較小的企業(yè)比較排斥。在企業(yè)的所有制上，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的扶持力度明顯不足。而在制度上，對(duì)于兼并重組的數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)重視不足。
3、有關(guān)政策對(duì)于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的幫助機(jī)制不完善
現(xiàn)在我國(guó)財(cái)政對(duì)于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的技術(shù)平臺(tái)、信息平臺(tái)等基礎(chǔ)建設(shè)的政策支持明顯不足，這就造成了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)機(jī)制不夠完善，這樣不利于產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的增值，也不利于文化資源的培養(yǎng)發(fā)展。除此之外，沒有幫助數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)籌集資金和上市的服務(wù)的平臺(tái)和咨詢機(jī)構(gòu)，但是數(shù)字創(chuàng)意創(chuàng)作團(tuán)隊(duì)大多是以互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)為主的創(chuàng)業(yè)組織，因?yàn)楝F(xiàn)在缺少了解金融和數(shù)字創(chuàng)意的復(fù)合技術(shù)人才，造成了企業(yè)在爭(zhēng)取投資和運(yùn)營(yíng)上市等方面處于一個(gè)非常被動(dòng)的處境，難以通過資本市場(chǎng)中的投資來解決企業(yè)需要資金的問題。
四、對(duì)于財(cái)政方面相關(guān)的策略建議
1、發(fā)揮稅收的積極作用
讓市場(chǎng)在資源的分配里起到一個(gè)基礎(chǔ)的作用。在尊重市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮稅收政策的積極作用，促進(jìn)數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的資本進(jìn)入，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，把政策完善成相關(guān)體制和法律。例如英國(guó)，對(duì)于電影和動(dòng)漫，這類數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)品就是實(shí)行的零增值稅，來減輕企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)；而法國(guó)在產(chǎn)品的流通過程中，對(duì)數(shù)字創(chuàng)意類的產(chǎn)品實(shí)行財(cái)政的補(bǔ)助，但是同時(shí)限制了外來的數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)品。
2、改善相關(guān)投資體系
資本是一個(gè)國(guó)家發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)恿χ弧Ｋ砸粩嗟耐晟莆覈?guó)的金融資本市場(chǎng)，引導(dǎo)資本市場(chǎng)的資金向數(shù)字創(chuàng)意的相關(guān)企業(yè)流動(dòng)，來促進(jìn)數(shù)字創(chuàng)意行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。第一個(gè)方面要通過政府或者行業(yè)協(xié)會(huì)的推動(dòng)，來創(chuàng)建數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)資金的擔(dān)保體制，為數(shù)字創(chuàng)意的相關(guān)企業(yè)提供信用的擔(dān)保，來減少對(duì)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)，讓企業(yè)可以順利的獲取貸款和投資。第二個(gè)方面是加強(qiáng)相關(guān)的指導(dǎo)咨詢服務(wù)，增加數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)的資本運(yùn)作水平。促進(jìn)企業(yè)把上市作為自身努力的方向，改善企業(yè)自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，規(guī)范企業(yè)的組織架構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)引入投資來幫助企業(yè)的快速發(fā)展。第三個(gè)方面是，增加無形資本在數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)里的融資能力。數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)屬于一種技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，企業(yè)的人才和技術(shù)這些無形的資產(chǎn)在企業(yè)的資本中比例中很高，應(yīng)該用合理的方式去核算企業(yè)的無形資產(chǎn)，增加企業(yè)的總價(jià)值，來達(dá)到提高企業(yè)的融資能力的目的。
結(jié)語
總而言之，完善我國(guó)的財(cái)政金融體制，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)的數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，要引導(dǎo)資本市場(chǎng)偏向數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，完善資本市場(chǎng)秩序和相關(guān)法律法規(guī)，完善擔(dān)保制度，加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)，不斷探索改善相關(guān)政策的方法內(nèi)容，全面推動(dòng)數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展進(jìn)程，讓數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在我國(guó)盡早的成熟起來。
財(cái)政金融畢業(yè)論文范文模板(二)：關(guān)于財(cái)政金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革探析論文
摘要：我國(guó)是世界農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中一直以政府財(cái)政撥款作為資金支撐，但是在工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程下，對(duì)農(nóng)業(yè)建設(shè)的投入的資金較少，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展形成一定程度的制約和影響。本文主要針對(duì)財(cái)政金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)行分析和探究，希望給予我國(guó)相關(guān)部門以些許參考和借鑒。
關(guān)鍵詞：財(cái)政金融；農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；優(yōu)化措施；分析
我國(guó)是世界農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支柱型產(chǎn)業(yè)，但是當(dāng)前，在我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)角度分析，農(nóng)產(chǎn)業(yè)與工業(yè)發(fā)展存在較大差距，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)效益和生產(chǎn)熱情帶來負(fù)面影響，甚至對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展帶來一定制約。在此背景下，想要推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有序進(jìn)行，需要以財(cái)政金融作為支撐，通過提升資金扶持力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定以及可持續(xù)發(fā)展。
一、財(cái)政金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的積極意義
（一）緩解環(huán)境壓力
我國(guó)農(nóng)業(yè)在長(zhǎng)期發(fā)展進(jìn)程中，受到粗放式經(jīng)濟(jì)模式的影響，對(duì)生態(tài)環(huán)境保護(hù)沒有給予重視，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大量使用殺蟲劑、除草劑、農(nóng)藥以及化肥，對(duì)附近生態(tài)環(huán)境造成巨大影響。推動(dòng)結(jié)構(gòu)性改革可以促使農(nóng)業(yè)趨于綠化型和生態(tài)型方向發(fā)展，緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生態(tài)環(huán)境的矛盾，對(duì)促進(jìn)二者的協(xié)同發(fā)展具有積極意義。
（二）優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量
當(dāng)前，我國(guó)居民的生活質(zhì)量獲得顯著改善，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量也提出更為嚴(yán)格的要求，不僅要吃的好，還要吃的健康。推動(dòng)結(jié)構(gòu)性改革可以轉(zhuǎn)變農(nóng)戶固化的生產(chǎn)理念，更加重視農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和當(dāng)前市場(chǎng)的需求，進(jìn)而為我國(guó)社會(huì)提供更加健康的農(nóng)產(chǎn)品。
（三）降低生產(chǎn)成本
當(dāng)前，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展轉(zhuǎn)型，在種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作者以及農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型生產(chǎn)主體中，其普遍存在生產(chǎn)成本高的問題，不利于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，深化結(jié)構(gòu)性改革是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的重要舉措。
二、財(cái)政金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的優(yōu)化途徑分析
（一）整合金融機(jī)構(gòu)職能
在開展結(jié)構(gòu)性改革中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著重要職能和關(guān)鍵任務(wù)，想要發(fā)揮其職能，需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合和優(yōu)化，改變以往的職能缺位問題。首先，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)給予政策扶持，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)組織體系，發(fā)揮各大銀行的核心力量；其次，鼓勵(lì)國(guó)有大型銀行的經(jīng)營(yíng)重心從城市轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更為便捷、更為廣泛的金融服務(wù)；最后，建立農(nóng)村區(qū)域金融組織，與國(guó)有銀行相互作用、相互促進(jìn)，鼓勵(lì)更加資金從城市流向農(nóng)村。
（二）改善農(nóng)村金融環(huán)境
在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，金融環(huán)境改善與優(yōu)化屬于一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有積極意義和重要價(jià)值，尤其對(duì)于結(jié)構(gòu)性改革而言，更是起到了基礎(chǔ)性作用，因此，當(dāng)?shù)卣扇∮行Т胧└纳平鹑诃h(huán)境。首先，優(yōu)化征信管理，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面建立征信體系，完善相關(guān)業(yè)務(wù)、建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，為征信管理提供數(shù)據(jù)支撐；其次，政府、企業(yè)以及銀行要構(gòu)建合作關(guān)系，以信息技術(shù)為支撐構(gòu)建信息化平臺(tái)，政府要起到牽頭以及引導(dǎo)作用，與企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效對(duì)話，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，有針對(duì)性的提供金融服務(wù)；最后，利用重大節(jié)日、農(nóng)村趕集等途徑，普及以及宣傳金融知識(shí)，尤其對(duì)于金融犯罪要重點(diǎn)宣傳，通過典型案例的方式突出金融犯罪的危害性以及嚴(yán)重性，為了幫助農(nóng)村居民更好的接受知識(shí)，還可以利用土話歌謠或者趣味手冊(cè)的方式進(jìn)行宣傳，促使其加深理解和記憶。
（三）建立完善保險(xiǎn)機(jī)制
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，保險(xiǎn)行業(yè)獲得快速發(fā)展，但是在眾多保險(xiǎn)企業(yè)中，尚未有一家專業(yè)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的制約和阻礙，因此，國(guó)家要鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，并且從國(guó)家層面建立保險(xiǎn)企業(yè)，落實(shí)和貫徹國(guó)家出臺(tái)的各項(xiàng)保護(hù)政策。首先，通過各種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，可以幫助農(nóng)戶分?jǐn)偨?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，例轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并且通過自愿自主的形式參保；其次，保險(xiǎn)企業(yè)要積極落實(shí)和相應(yīng)國(guó)家相關(guān)政策，并且結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際情況，推出各種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大在農(nóng)民群體的宣傳教育力度，讓更多的農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和價(jià)值；最后，鼓勵(lì)各種證券公司、信托租賃以及保險(xiǎn)企業(yè)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，與農(nóng)村企業(yè)開展深度合作，構(gòu)建多元化的保險(xiǎn)組織體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資金與活力。
（四）財(cái)政支持創(chuàng)新模式
財(cái)政支持是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵抓手和重要驅(qū)動(dòng)力，但是以往的財(cái)政支持模式較為固化陳舊，當(dāng)?shù)卣Y(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的特點(diǎn)，引入財(cái)政支持創(chuàng)新模式。首先，制定普惠金融政策，發(fā)揮財(cái)政資金的作用和價(jià)值，政策要向農(nóng)業(yè)主體傾斜，提升財(cái)政資金的應(yīng)用效率，強(qiáng)化信貸產(chǎn)出和投入效率；其次，對(duì)于部分貸款以適當(dāng)給予政策貼息，并且鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)積極參與到住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押朱紅，擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵押物范圍；最后，對(duì)于偏遠(yuǎn)山區(qū)要極大貸款服務(wù)力度，并且開展各種保險(xiǎn)工作，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。
數(shù)字金融的意義范文3
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 電子簽名 數(shù)字簽名 安全
一、電子商務(wù)的安全問題
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，架構(gòu)于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)活動(dòng)即電子商務(wù)得以普及，使經(jīng)濟(jì)全球化呈加速發(fā)展之勢(shì)，而經(jīng)濟(jì)全球化又刺激著電子商務(wù)加速發(fā)展。其涉及的領(lǐng)域從銀行、外貿(mào)、證券市場(chǎng)到貼近我們每個(gè)人的日常購物，一場(chǎng)生活和技術(shù)的重大變革正在發(fā)生。電子商務(wù)在提高商務(wù)效率、降低商務(wù)交易成本的同時(shí)，本身安全性也隨之而至，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的重要瓶頸。而 電子簽名技術(shù)的應(yīng)用為電子商務(wù)安全運(yùn)行提供了重要保障。
二、電子簽名含義
電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。通俗地說，電子簽名就是通過密碼技術(shù)對(duì)電子文檔的電子形式的簽名，并非是書面簽名的數(shù)字圖像化，它其實(shí)是一種電子代碼，利用它，收件人便能在網(wǎng)上輕松驗(yàn)證發(fā)件人的身份和簽名。它還能驗(yàn)證出文件的原文在傳輸過程中有無變動(dòng)。它類似于手寫簽名或印章，也可以說它就是電子印章。
三、電子簽名的法律地位
電子交易的安全依賴于技術(shù)上采用適當(dāng)?shù)陌踩胧珉娮雍灻夹g(shù)，以確認(rèn)使用人的身份，確保信息保密及完整無缺，和保障已進(jìn)行的交易不被。但是，電子簽名技術(shù)在法律上的地位卻不明確。如果電子簽名法律問題不解決，交易安全就最終得不到保障，實(shí)際上電子商務(wù)就不具有實(shí)際意義。
因此，電子簽名就需要人們對(duì)其的“簽名”功能賦予合法的法律地位。聯(lián)合國(guó)《電子商務(wù)示范法》對(duì)電子記錄的法律問題提出了一攬子解決方案，分別就數(shù)據(jù)電文的法律承認(rèn)、書面性、簽名、原件、證據(jù)性、留存等做出了原則性的規(guī)定。該法還提出了許多有先見性的法律原則，例如，不歧視原則、功能等同原則、當(dāng)事人自治原則等，使人們能夠接受電子簽名與傳統(tǒng)的手書簽名具有同樣的合法性。
四、電子簽名與數(shù)字簽名的關(guān)系
基于PKI的電子簽名被稱作“數(shù)字簽名”。有人稱“電子簽名”就是“數(shù)字簽名”是錯(cuò)誤的。數(shù)字簽名只是電子簽名的一種特定形式。因?yàn)殡娮雍灻m然獲得了技術(shù)中立性，但也帶來使用的不便，法律上又對(duì)電子簽名作了進(jìn)一步規(guī)定，如《電子簽名法》中就規(guī)定了“可靠電子簽名”和“高級(jí)電子簽名”。實(shí)際上就是規(guī)定了數(shù)字簽名的功能，這種規(guī)定使數(shù)字簽名獲得了更好的應(yīng)用安全性和可操作性。目前，具有實(shí)際意義的電子簽名只有公鑰密碼理論。所以，目前國(guó)內(nèi)外普遍使用的、技術(shù)成熟的、可實(shí)際使用的還是基于PKI的數(shù)字簽名技術(shù)。作為公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI可提供多種網(wǎng)上安全服務(wù)，如認(rèn)證、數(shù)據(jù)保密性、數(shù)據(jù)完整性和不可否認(rèn)性，其中都用到了數(shù)字簽名技術(shù)。
五、電子簽名在電子商務(wù)中的應(yīng)用
電子簽名應(yīng)用領(lǐng)域包括電子商務(wù)，企業(yè)信息系統(tǒng)，網(wǎng)上政府采購，金融、財(cái)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)，食品、醫(yī)藥，教育，科學(xué)研究以及文件管理等方面。但最主要的還是表現(xiàn)在電子商務(wù)方面，在網(wǎng)上將買方、賣方以及服務(wù)于他們的中間商（如金融機(jī)構(gòu)）之間的信息交換和交易行為集成到一起的電子運(yùn)作方式，如簽定合同、訂購、付費(fèi)等。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
首先是對(duì)我國(guó)電子商務(wù)有很大的促進(jìn)和有力發(fā)展的作用。電子簽名法制定的宗旨就是為了保障電子商務(wù)的安全，維護(hù)有關(guān)各方的合法利益，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展而制定本法。有了《電子簽名法》就可以解決電子商務(wù)參與方的不可否認(rèn)性，提高電子商務(wù)交易的安全；可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自動(dòng)在線支付，解決目前我國(guó)電子商務(wù)的瓶頸問題。
其次是對(duì)金融界的應(yīng)用，金融行業(yè)是電子簽名應(yīng)用最活躍、最廣泛的領(lǐng)域。銀行審核網(wǎng)銀用戶身份的真實(shí)性，用戶的身份必須是真實(shí)可靠的，簽名才有實(shí)際意義，這是使用數(shù)字簽名的基礎(chǔ)。交易額大、安全性要求高的交易必須使用數(shù)字簽名。
再次是對(duì)《票據(jù)法》的改革，有了《電子簽名法》作母法，我國(guó)的票據(jù)法要以《電子簽名法》作依據(jù)，制定和完善整套的銀行新法規(guī)。這樣銀行就可以節(jié)省大量的紙張印刷，減少費(fèi)用，提高效益。還有網(wǎng)上證券的交易、網(wǎng)上稅務(wù)等等一方面是缺乏好的的安全支付協(xié)議，更主要就是沒有數(shù)字簽名的法律保障；技術(shù)是基礎(chǔ)，法律是保證，這些都是“電子簽名”應(yīng)用更大的領(lǐng)域。
最后就是對(duì)《合同法》的修改，合同也可以以電子文件形式出現(xiàn)。有了電子簽名作保證，網(wǎng)上招標(biāo)、網(wǎng)上采購都可以根據(jù)電子合同作為依據(jù)。為了適應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要，還可以將電子簽名與傳統(tǒng)的手工簽名或印章做成“電子簽名”可視化，即在驗(yàn)證了電子簽名真?zhèn)蔚耐瑫r(shí)，可調(diào)用打印經(jīng)圖形化處理過的手書簽名或圖章，這樣即可適應(yīng)傳統(tǒng)習(xí)慣認(rèn)證方法，又將簽名向先進(jìn)電子技術(shù)領(lǐng)域推進(jìn)一步。
無庸質(zhì)疑，隨著《電子簽名法》的實(shí)施進(jìn)一步細(xì)化和在實(shí)踐中應(yīng)用與推廣，電子簽名將帶來金融、商務(wù)、稅務(wù)網(wǎng)上交易和處理的一次深刻革命，它將大大推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]鄭綺萍:電子簽名技術(shù)在電子商務(wù)中的應(yīng)用[J].中國(guó)西部科技，2005.6下
數(shù)字金融的意義范文4
關(guān)鍵詞：數(shù)字化時(shí)代 銀行發(fā)展 銀行監(jiān)管 引言
銀行業(yè)在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的作用，進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著我國(guó)改革開放經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及國(guó)家的大力扶持，我國(guó)銀行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。加上近幾年信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展，使得包括銀行也在內(nèi)的很多行業(yè)都有了現(xiàn)代化的革新式發(fā)展，信息化、數(shù)字化、現(xiàn)代化的布局越來越受到青睞。但銀行業(yè)的快速不斷發(fā)展也暴露出很多問題，銀行監(jiān)管不力就是其中最重要最突出的問題之一，如何做好數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略性意義。
一、我國(guó)數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管概述
數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管指政府對(duì)銀行的監(jiān)督與管理，即政府或權(quán)力機(jī)構(gòu)為保證銀行遵守各項(xiàng)規(guī)章、避免不謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)行為而通過法律和行政措施對(duì)銀行進(jìn)行的監(jiān)督與指導(dǎo)。銀行監(jiān)管對(duì)于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定和保持國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全快速發(fā)展具有很重要的作用。近年來，我國(guó)銀行業(yè)引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的信息化技術(shù)，對(duì)銀行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行了一定的信息化改造。自動(dòng)柜員機(jī)、消費(fèi)終端、網(wǎng)上銀行、ATM自動(dòng)取款機(jī)等先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備的使用，大大的提高了銀行服務(wù)的效率，當(dāng)然也給銀行監(jiān)管提出了更高的要求。以往傳統(tǒng)的實(shí)體人工銀行監(jiān)管要逐步向虛擬智能化銀行監(jiān)管進(jìn)行轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、全能化的銀行監(jiān)管成為發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)字化銀行監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解，努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定，它的監(jiān)管原則是依照相關(guān)法律，在公開、公正的前提下進(jìn)行監(jiān)管，并逐步提高監(jiān)管效率，為我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。
二、我國(guó)數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管所存在的問題
由于受我國(guó)長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，加之?dāng)?shù)字化時(shí)代的網(wǎng)上銀行發(fā)展時(shí)間比較短，這使得我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行在規(guī)劃設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面還存在著很多不足，雖然我國(guó)的銀行監(jiān)管已形成了一定的體系，但是還不能滿足數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管要求，則還需要不斷補(bǔ)充與完善現(xiàn)有體系。
（一）銀行市場(chǎng)上信息不對(duì)稱問題的普遍存在
出于對(duì)消費(fèi)者整體利益的考慮，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)提供市場(chǎng)公信這樣一種公共產(chǎn)品，要通過審慎有效的監(jiān)管和準(zhǔn)確的信息披露，及時(shí)預(yù)警、控制和處置風(fēng)險(xiǎn)。但是目前我國(guó)在方面還處于很初級(jí)的階段，沒有專門的具體法規(guī)，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》在這方面也無明示，而信息披露也一直是敏感話題，信息披露制度存在很大缺陷，各種不準(zhǔn)確或者是虛假信息所處可見，導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的投資環(huán)境混亂沒有真實(shí)感和安全感。這是因?yàn)槿狈σ粋€(gè)具有公信力的銀行監(jiān)管結(jié)構(gòu)來加強(qiáng)信息披露，提高銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的透明度，進(jìn)而增進(jìn)公眾對(duì)銀行體系的信心，防止出現(xiàn)因?yàn)闋顩r不明而引起金融市場(chǎng)的混亂，維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。銀行必須披露的信息有：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況；公司治理信息；年度重大事項(xiàng)等。
（二）對(duì)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管意識(shí)上的滯后性
在我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)中，滯后性的監(jiān)管大量存在。由于受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)目前的數(shù)字化網(wǎng)上銀行跟傳統(tǒng)銀行一樣，主要還是以事后調(diào)節(jié)為主，具有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，真正的具有預(yù)見性的宏觀調(diào)控不是很多，一般還是以計(jì)劃性和強(qiáng)制性為主，這樣相對(duì)滯后的監(jiān)管方式很難適應(yīng)現(xiàn)代化的數(shù)字化網(wǎng)上銀行的要求。網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展，使得有一些監(jiān)管業(yè)務(wù)變得簡(jiǎn)單，如自動(dòng)取款機(jī)的使用大大減少了工作量，但是對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的監(jiān)管而言，卻是更加充滿挑戰(zhàn)，如2004年起國(guó)內(nèi)連續(xù)發(fā)生了“假冒網(wǎng)站”、“網(wǎng)絡(luò)大盜”等一系列網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故就是一種警示。新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。同時(shí),意識(shí)的僵化將使一些監(jiān)管措施難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行,束縛和妨礙數(shù)字化網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
（三）監(jiān)管實(shí)效和風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)，從業(yè)人員素質(zhì)有待提高
目前我國(guó)在數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面，沒有標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)章制度，監(jiān)管人員在專業(yè)素養(yǎng)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這使得某些監(jiān)管工作很難落到實(shí)處。這使得監(jiān)管的時(shí)效性大大折扣。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，目前主要注重對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)的控制,忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。由于缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處置手段，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管流于形式。此外，數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人才的水平參差不齊且普遍偏低是我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的一個(gè)主要因素。目前我國(guó)銀行普遍缺少高素質(zhì)、具有全面數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管知識(shí)的人才。而且數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人員的資格認(rèn)證和水平檢測(cè)體系還不健全，這也大大的限制了我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人才的培養(yǎng)和選拔，使企業(yè)專業(yè)人才的輸送遇到了障礙。
（四）數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管法律不健全
由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響，我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中甚至有一部分還是針對(duì)原先計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的問題制定的，很多已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要。直到1999年我國(guó)通過的《中華人民共和國(guó)合同法》中的第11條才為電子交易形成確立了法律地位，為網(wǎng)上銀行立法提供了空間。之后我國(guó)先后頒布了一系列法案完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 、《電子銀行安全評(píng)估指引》等，但是法律法規(guī)體系中不足之處依然較多，如《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中數(shù)字化網(wǎng)上銀行的監(jiān)管條例較少且不完善。與金融發(fā)達(dá)的國(guó)家相比存在的差距是：銀行監(jiān)管法律法規(guī)的可操作性差：法律法規(guī)體系不健全，部分法律法規(guī)還存在著重復(fù)和交叉等問題。我國(guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系還未健全，法制仍需進(jìn)一步完善，市場(chǎng)主體在經(jīng)營(yíng)過程中不規(guī)范的行為時(shí)有發(fā)生，違法犯罪案件難以完全避免。
（五）數(shù)字化網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系尚不完善
進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管取得了一定的發(fā)展，但是由于發(fā)展比較晚，還沒有形成比較系統(tǒng)且適應(yīng)目前網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)管理網(wǎng)絡(luò)銀行，但是目前網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，所以監(jiān)管工作還會(huì)受到其他部門的影響，這導(dǎo)致不同的銀行監(jiān)管部門之間責(zé)任模糊，有些還出現(xiàn)了交叉管理和監(jiān)管真空的現(xiàn)象，所以這種監(jiān)管模式很難適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要。另外,目前還沒有對(duì)與網(wǎng)上銀行密切相關(guān)的手機(jī)銀行、 PDA 銀行等建立起相應(yīng)的監(jiān)管制度,這種監(jiān)管缺失最終也會(huì)影響到網(wǎng)上銀行的真實(shí)控制水平。
三、我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管的對(duì)策探究
（一）增加銀行監(jiān)管的信息透明度和可信性
對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展而言，有一個(gè)透明度高、可信性強(qiáng)的信息來源很重要。對(duì)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管而言，披露信息的透明度和可信性都對(duì)銀行監(jiān)管有很重要的作用，它可以使消費(fèi)者對(duì)銀行的各種業(yè)務(wù)有更加明確的認(rèn)識(shí)，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)公眾經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)審計(jì)過的關(guān)于各銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的公允信息，以此增加消費(fèi)者的投資安全感，使整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生一個(gè)良性的循環(huán)。我們應(yīng)該加強(qiáng)銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)信息的監(jiān)察處理力度，真實(shí)的反應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)狀況，使銀行業(yè)在一個(gè)公正、公平、公開的環(huán)境下運(yùn)行，給消費(fèi)者一個(gè)真實(shí)的導(dǎo)向，保證整個(gè)銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
（二）加強(qiáng)從業(yè)人員的考核和培訓(xùn)，加強(qiáng)管理實(shí)效
各級(jí)政府及有關(guān)部門要把監(jiān)管培訓(xùn)納入銀行監(jiān)管人員就業(yè)培訓(xùn)的重要內(nèi)容, 有針對(duì)性地引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員教育和管理，做到未經(jīng)培訓(xùn)或培訓(xùn)考核不合格的人員不得上崗作。以這種略帶強(qiáng)制性的措施，提高數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管人員的能力。有了一定業(yè)務(wù)水平的人才隊(duì)伍，才能推動(dòng)銀行監(jiān)管的不斷創(chuàng)新。而且人才也是未來銀行監(jiān)管持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有人才濟(jì)濟(jì)的企業(yè)才能煥發(fā)出持續(xù)的戰(zhàn)斗力。在此基礎(chǔ)之上，我們要加強(qiáng)對(duì)銀行監(jiān)管人才的日常管理，使從業(yè)人員在積極向上的狀態(tài)下，高效的完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外同行之間的合作交流
對(duì)于我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管而言，現(xiàn)在還處于比較初級(jí)的階段，雖然多年來的發(fā)展為我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管提供了一定的發(fā)展基礎(chǔ)，但是我國(guó)與金融發(fā)達(dá)國(guó)家的差距還是比較明顯。我們應(yīng)該積極的同國(guó)外先進(jìn)的銀行監(jiān)管企業(yè)交流合作，深入地了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r，虛心學(xué)習(xí)，相互借鑒，再結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，選擇適合我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r的模式加以吸收，我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)電子簽名法》都體現(xiàn)了這一思想。另外，我們還應(yīng)該積極的進(jìn)行自我創(chuàng)新，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際狀況，研發(fā)出具有中國(guó)特色的數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系。
（四）建立健全銀行監(jiān)管法律法規(guī)
目前，我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律法規(guī)還很不完善，為此我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)廣泛開展安全立法工作，尤其是一些具有時(shí)代特色，能解決現(xiàn)在存在的問題的法案，盡量做到門類齊全，相互配合，避免交叉重疊和相互抵觸，讓數(shù)字化的網(wǎng)上銀行監(jiān)管有法可依，這是銀行監(jiān)管的依據(jù)和保障，具有很深遠(yuǎn)的意義，如現(xiàn)行的《電子銀行安全評(píng)估指引》就很好的為消費(fèi)者提供了評(píng)估準(zhǔn)則。另外，政府部門也應(yīng)該充分發(fā)揮調(diào)控的職能，培養(yǎng)和完善我國(guó)的現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系，確保我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管得到有效管理，加快我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管水平的提高，為整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
（五）加快數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系形成
從國(guó)外的數(shù)字化銀行監(jiān)管成功案例來看，成立一個(gè)專業(yè)可信的數(shù)字化銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一監(jiān)管行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于整個(gè)銀行監(jiān)管的發(fā)展十分重要。監(jiān)管部門通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)督檢查手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)預(yù)警、識(shí)別和評(píng)估，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的銀行機(jī)構(gòu)，建立風(fēng)險(xiǎn)糾正和處置安排，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制。而通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)收集到全面、可靠和及時(shí)的信息，將大大減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的工作量。監(jiān)管當(dāng)局及其分支機(jī)構(gòu)派出監(jiān)管人員到被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地檢查，通過查閱金融機(jī)構(gòu)的賬表、文件等各種資料和座談詢問等方法，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行分析和處理，督促金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)及金融體系安全。另外，我們應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管體制，建立銀行類金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制及金融安全網(wǎng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)和預(yù)警機(jī)制、評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系等，用制度的形式來形成和規(guī)范我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系。
四、結(jié)束語
信息化技術(shù)對(duì)銀行業(yè)的沖擊性影響，使銀行業(yè)的數(shù)字化時(shí)代必將全面到來。對(duì)于銀行監(jiān)管而言，應(yīng)該確立適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展策略，力爭(zhēng)在未來格局中占據(jù)主導(dǎo)地位。在迎接以信息化、全球化為主要特征的新世紀(jì)到來的時(shí)候，我們要正確認(rèn)識(shí)自己的定位，發(fā)現(xiàn)問題解決問題，不斷學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，切實(shí)提高我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管水平，增強(qiáng)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)做出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
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數(shù)字金融的意義范文5
比特幣價(jià)格創(chuàng)下歷史新高之際，數(shù)字貨幣再次站在風(fēng)口之上。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)外對(duì)數(shù)字貨幣都在大力推崇，數(shù)字貨幣取代紙質(zhì)貨幣已是必然趨勢(shì)。由各國(guó)家中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣更具革命性，將會(huì)對(duì)未來的各國(guó)及世界經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
數(shù)字貨幣不僅能節(jié)省發(fā)行、流通帶來的成本，還能提高交易或投資的效率，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度。由央行發(fā)行數(shù)字貨幣還保證了金融政策的連貫性和貨幣政策的完整性，對(duì)貨幣交易安全也有保障。
數(shù)字貨幣的“留痕”和“可追蹤性”能夠提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利度和透明度。同時(shí)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，將建立全國(guó)甚至全世界統(tǒng)一賬本，讓每一筆錢都可以追溯，逃漏稅、洗錢行為會(huì)在監(jiān)管范圍內(nèi)，甚至有可能實(shí)現(xiàn)在刷卡機(jī)上自動(dòng)扣稅。
英格蘭銀行模式
英國(guó)中央銀行的數(shù)字貨幣（BDC）與比特幣不同，作為國(guó)家發(fā)行的數(shù)字貨幣，其模式是有中心化的分布式體系。
中央銀行作為BDC體系的核心，控制貨幣發(fā)行以及搭建區(qū)塊鏈清算體系。基于英國(guó)傳統(tǒng)中的小政府概念，BDC采用“l(fā)銀行體系”（narrow bank）。以前中央銀行與商業(yè)銀行打交道，商業(yè)銀行與企業(yè)和個(gè)人打交道，現(xiàn)在央行與全民打交道，商業(yè)銀行作為并列的一級(jí)。央行使用區(qū)塊鏈技術(shù)，設(shè)計(jì)一個(gè)云存儲(chǔ)式的分布式賬本，作為所有資金轉(zhuǎn)賬的清算，全民在央行開戶，所有個(gè)人、企業(yè)以及商業(yè)銀行間的轉(zhuǎn)賬全部使用區(qū)塊鏈清算。
央行間接控制區(qū)塊鏈，擺脫了很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只負(fù)責(zé)調(diào)整貨幣供應(yīng)量和系統(tǒng)維護(hù)，極大地提高效率，節(jié)省成本。得到政府授權(quán)的商業(yè)銀行將負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈系統(tǒng)的寫入交易信息的任務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行取消清算功能，業(yè)務(wù)收縮，僅限于提供其他金融類服務(wù)，例如理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等。
BDC的優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)：
央行為全民開設(shè)賬戶，資金永遠(yuǎn)是安全的。商業(yè)銀行有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，央行不會(huì)。
由政府授權(quán)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈系統(tǒng)的寫入任務(wù)，可以避免計(jì)算力的浪費(fèi)，大大提高系統(tǒng)清算速度。相對(duì)于比特幣的每秒7筆交易，BDC可以達(dá)到2000筆以上，并且隨著寫入節(jié)點(diǎn)（政府授權(quán)的商業(yè)銀行）的增加而增長(zhǎng)。
英格蘭銀行的BDC體系在設(shè)計(jì)之初就避免了比特幣系統(tǒng)貨幣發(fā)行上限值的問題，中央銀行可以根據(jù)需求增發(fā)或減少貨幣。
由于央行實(shí)時(shí)掌握全國(guó)資金的流動(dòng)細(xì)節(jié)，通過數(shù)據(jù)挖掘，可以精確計(jì)算出貨幣流通速度，制定實(shí)時(shí)的貨幣政策。以往由于統(tǒng)計(jì)工作復(fù)雜，貨幣政策的制定要落后于經(jīng)濟(jì)狀況的變化。
由于全國(guó)所有的交易都會(huì)被記錄，由此便可完全杜絕金融類犯罪，確保金融體系的穩(wěn)定與安全，極大地提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。
中國(guó)可能采用的模式
中國(guó)人民銀行的清算體系（CDC）與BDC有很大的不同。CDC模式仍然采用傳統(tǒng)銀行的二元結(jié)構(gòu)，由各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)清算工作，區(qū)塊鏈只負(fù)責(zé)存儲(chǔ)清算結(jié)果。由最底層的清算中心（市縣級(jí)）先進(jìn)行清算，然后將清算結(jié)果提交到上一級(jí)清算中心（省級(jí)），再由省級(jí)清算中心提交到央行進(jìn)行總清算，隨后將清算結(jié)果寫入?yún)^(qū)塊鏈。各商業(yè)銀行作為節(jié)點(diǎn)，需得到央行的授權(quán)。央行直接控制區(qū)塊鏈及省級(jí)清算中心，間接控制省級(jí)以下清算中心。央行的相關(guān)部門可以利用區(qū)塊鏈中的信息，通過數(shù)據(jù)挖掘開展相關(guān)工作，例如反洗錢、反貪污，制定經(jīng)濟(jì)政策等等。
CDC發(fā)行的數(shù)字貨幣更多的是基于傳統(tǒng)貨幣的電子化，本質(zhì)上是一種類似于現(xiàn)金的貨幣文件模式，此文件會(huì)記錄此貨幣從誕生到消失的所有交易信息。與BDC不同，CDC模式中的數(shù)字貨幣，本質(zhì)上是貨幣的流動(dòng)，而不是解鎖貨幣的鑰匙在流動(dòng)。
例如，一個(gè)100元的CDC貨幣，當(dāng)前持有人A將此100元貨幣交給B，用戶A儲(chǔ)蓄該100元的商業(yè)銀行會(huì)進(jìn)行資金清算，在貨幣中記錄從“用戶A”轉(zhuǎn)賬給“用戶B”，然后將此文件發(fā)送到用戶B的賬戶上。同時(shí)該商業(yè)銀行將此清算信息提交到上一級(jí)清算中心，依次直到省級(jí)清算中心將此交易記錄寫入央行的區(qū)塊鏈。
CDC的優(yōu)勢(shì)在于：
與現(xiàn)行的傳統(tǒng)銀行模式兼容，也適用于目前的網(wǎng)絡(luò)支付手段（網(wǎng)銀、支付寶、微信支付等）。與之前的模式相比，改變幅度較小，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較低（BDC使用區(qū)塊鏈作為全部交易的清算中心，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，尚有待完善）。
相對(duì)于中國(guó)的國(guó)情，CDC模式有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)的精細(xì)化管理，例如可以直接征收消費(fèi)稅。
與BDC相同，由于全國(guó)所有的交易都會(huì)被記錄，由此便可完全杜絕金融類犯罪，確保金融體系的穩(wěn)定與安全，極大地提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。
與BDC的不同之處在于，CDC模式由于采用了商業(yè)銀行與中央銀行的共同清算體系，監(jiān)管能力更強(qiáng)，并可以對(duì)資金進(jìn)行追繳。更大的意義在于，政府可以人為控制資本流向，讓資本去政府想讓去的地方。
智能化時(shí)代以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)字貨幣中的交易信息又是一切濟(jì)數(shù)據(jù)的核心，重要性以及全面性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過電商、搜索引擎（阿里、百度等）等積累的數(shù)據(jù)。
BDC模式下，央行并不控制商業(yè)銀行，商業(yè)銀行卻可以訪問央行的區(qū)塊鏈。如果某一授權(quán)節(jié)點(diǎn)擁有強(qiáng)大的運(yùn)算力，在沒有相關(guān)法律的制約下，會(huì)造成數(shù)據(jù)資源損失，用戶的隱私權(quán)受到侵犯等問題。
英國(guó)的商業(yè)銀行多為私人控股，通過對(duì)央行的區(qū)塊鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，可以攫取到大量有價(jià)值的信息，為其金融衍生產(chǎn)品服務(wù)，或者轉(zhuǎn)售給他人，將公共利益轉(zhuǎn)變成私人利益。CDC模式下，由于商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)清算，沒有記錄或讀取區(qū)塊鏈的權(quán)利，可以有效避免此問題。
兩種模式的利弊
對(duì)于BDC模式與CDC模式，目前都存在一定的不足。BDC由于采用區(qū)塊鏈清算，監(jiān)管能力不強(qiáng)，并且目前還沒有一種較好的資金追繳機(jī)制；CDC的二元商業(yè)銀行及中央銀行清算模式，相對(duì)于BDC的“l(fā)銀行”模式，機(jī)構(gòu)過于臃腫。本文提出了一種綜合兩種模式優(yōu)勢(shì)，同時(shí)又能較好地解決當(dāng)前兩種模式不足的數(shù)字貨幣體系。
由中央銀行設(shè)計(jì)兩個(gè)系統(tǒng)，一是用于存儲(chǔ)交易信息的區(qū)塊鏈；另一個(gè)是清算系統(tǒng)，兩個(gè)系統(tǒng)由央行直接控制。央行給全民開戶，所有商業(yè)銀行的清算權(quán)收歸央行，所有的交易都要通過央行的清算系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)資金清算，央行也不再需要商業(yè)銀行負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈的寫入工作，由清算系統(tǒng)在清算任務(wù)完成后直接將交易記錄存儲(chǔ)于區(qū)塊鏈。
即，每當(dāng)一筆交易發(fā)生時(shí)，都要向央行的清算系統(tǒng)進(jìn)行通信，清算系統(tǒng)完成清算后，將交易信息反饋給用戶，則交易完成，清算系統(tǒng)將信息寫入?yún)^(qū)塊鏈。央行的相關(guān)部門可以利用區(qū)塊鏈中的信息，通過數(shù)據(jù)挖掘開展相關(guān)工作。由于實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向，央行也可以由此來制定實(shí)時(shí)的金融政策，或者在未來利用人工智能系統(tǒng)，更高效地進(jìn)行實(shí)時(shí)管理。
貨幣設(shè)計(jì)上綜合BDC與CDC，即在每一個(gè)單位貨幣上加鎖與解鎖，實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)。例如，用戶A向用戶B轉(zhuǎn)賬101.2元，這筆錢由一個(gè)100元、一個(gè)1元和一個(gè)2角錢組成，在A與B發(fā)生交易時(shí)向中央銀行的清算系統(tǒng)進(jìn)行通信，清算系統(tǒng)將A加到這三個(gè)貨幣上的鎖（由A的ID經(jīng)過哈希運(yùn)算生成）解除，然后將B的鎖（由B的ID經(jīng)過哈希運(yùn)算生成）加到這三個(gè)貨幣上。當(dāng)用戶B要使用這三個(gè)貨幣時(shí)，通過對(duì)B的鎖進(jìn)行反哈希運(yùn)算，得到B的ID，進(jìn)行驗(yàn)證之后用戶B便獲得三個(gè)貨幣的使用權(quán)。當(dāng)交易完成后，清算系統(tǒng)將交易信息寫入央行的區(qū)塊鏈。
當(dāng)前需要解決的問題是，由于取消了二元體系以及商業(yè)銀行記錄區(qū)塊鏈的功能，所有的交易清算和記錄都要經(jīng)過中央銀行，對(duì)于中國(guó)規(guī)模巨大的人口數(shù)量，系統(tǒng)的交易處理速度需要按照10萬的數(shù)量級(jí)進(jìn)行設(shè)計(jì)（支付寶在“雙11”的交易處理速度為每秒4.75萬筆），同時(shí)還會(huì)帶來海量的交易信息。
這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)傳輸、信息安全、海量存儲(chǔ)技術(shù)以及系統(tǒng)的算力等等提出了諸多挑戰(zhàn)。相信在不久的將來，網(wǎng)絡(luò)傳輸能力提升（5G和千兆寬帶），保密技術(shù)的進(jìn)步（量子通信），存儲(chǔ)技術(shù)和計(jì)算力的突破（量子計(jì)算機(jī)），這種模式最終會(huì)得到應(yīng)用。
數(shù)字貨幣對(duì)各國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的意義尤為重大，數(shù)字貨幣意味著中央政府掌控國(guó)民經(jīng)濟(jì)的能力空前加強(qiáng)，社會(huì)中每個(gè)個(gè)體的金融活動(dòng)都可以被觀測(cè)到。然而，在數(shù)字貨幣時(shí)代，數(shù)據(jù)安全及個(gè)人隱私權(quán)的問題顯得更加突出。
數(shù)字金融的意義范文6
第一，從中央銀行層面將法定數(shù)字貨幣確定為主權(quán)貨幣，由央行對(duì)法定數(shù)字貨幣做信用背書，有利于中央銀行從整體上統(tǒng)籌紙質(zhì)貨幣、電子貨幣與數(shù)字貨幣，確保人民幣計(jì)量單位和價(jià)值的唯一與幣值穩(wěn)定。
第二，整合?Y源、大幅節(jié)約成本。體現(xiàn)在二個(gè)方面：一是法定數(shù)字貨幣代替紙質(zhì)貨幣流通后，可實(shí)現(xiàn)永久循環(huán)，將大幅減少人民銀行紙幣生產(chǎn)、存儲(chǔ)、發(fā)行、流通、回收及銷毀環(huán)節(jié)和反假人民幣的成本，商業(yè)銀行紙幣流轉(zhuǎn)的相關(guān)成本也將大幅減少；二是法定數(shù)字貨幣與紙幣、電子貨幣同為主權(quán)貨幣，相互之間的轉(zhuǎn)換通過中央銀行的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，將節(jié)約紙幣、電子貨幣、法定數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)換的交易成本。
第三，將法定數(shù)字貨幣納入貨幣政策的統(tǒng)籌范圍。將法定數(shù)字貨幣的需求總量、發(fā)行總量納入一國(guó)貨幣發(fā)行總量進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，對(duì)于保持貨幣政策的有效性及傳導(dǎo)機(jī)制的靈活性具有重要意義。
第四，監(jiān)管當(dāng)局能夠獲取巨大的數(shù)據(jù)，對(duì)于監(jiān)測(cè)洗錢、恐怖活動(dòng)提供監(jiān)管便利，為金融穩(wěn)定提供預(yù)警參考。
二、法定數(shù)字貨幣與當(dāng)前中國(guó)支付清算體系對(duì)接的框架設(shè)計(jì)
（一）實(shí)現(xiàn)對(duì)接需要確定幾個(gè)基本條件
“發(fā)行人民幣管理流通人民幣、維護(hù)支付清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行”是《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》賦予人民銀行的職能之一，并通過人民銀行內(nèi)設(shè)相關(guān)職能部門實(shí)現(xiàn)。將數(shù)字貨幣納入人民銀行的貨幣發(fā)行體系后，在中央銀行層面實(shí)現(xiàn)與紙幣發(fā)行、交易、清算和結(jié)算的對(duì)接，需要確定以下幾個(gè)基本事項(xiàng)：
第一，數(shù)字貨幣的計(jì)量單位和價(jià)值與紙人民幣相同。
第二，人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣和紙幣的性質(zhì)一樣，在中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中屬于發(fā)行基金，即屬于國(guó)家所有。人民銀行每年發(fā)行法定數(shù)字貨幣的量和發(fā)行紙幣的量加總等于貨幣供應(yīng)增量。
第三，通過技術(shù)手段架設(shè)通道，不改變當(dāng)前中國(guó)支付清算機(jī)制（或出于適用目的的微調(diào)），使法定數(shù)字貨幣通過支付清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)在流通環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)。區(qū)分紙質(zhì)貨幣和法定數(shù)字貨幣，當(dāng)法定數(shù)字貨幣被人民銀行發(fā)行之后，通過設(shè)置二級(jí)科目，將其從中央銀行流轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行、再從商業(yè)銀行流轉(zhuǎn)到單位和個(gè)人的通道通過中國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。
（二）對(duì)接的框架設(shè)計(jì)
（三）對(duì)接后的會(huì)計(jì)核算方法
一是中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)核算時(shí)，在“610發(fā)行基金、330發(fā)行基金往來”科目下設(shè)置“法定數(shù)字貨幣”和“紙幣”2個(gè)二級(jí)科目，分別用于核算中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣和紙幣；新設(shè)“法定數(shù)字貨幣”科目，用于核算商業(yè)銀行持有的數(shù)字貨幣數(shù)量。
二是數(shù)字貨幣投放時(shí)，借：發(fā)行基金往來―法定數(shù)字貨幣
貸：流通中貨幣―法定數(shù)字貨幣
三是數(shù)字貨幣回籠時(shí)，借：流通中貨幣―法定數(shù)字貨幣
貸：發(fā)行基金往來―法定數(shù)字貨幣
期末，流通中的貨幣科目下的法定數(shù)字貨幣貸方余額，反映中央銀行向社會(huì)流通領(lǐng)域投放的數(shù)字貨幣量。
四是商業(yè)銀行從人民銀行提取數(shù)字貨幣的核算方法是：
借：數(shù)字貨幣（新設(shè)科目）
貸：存放中央銀行款項(xiàng)
五是商業(yè)銀行將法定數(shù)字貨幣存入人民銀行的核算方法是：
