前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品范文1
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;商業(yè)銀行;監(jiān)管
一、余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀
余額寶，是阿里巴巴旗下支付寶公司打造的一項余額增值服務，它可以如同支付寶余額一樣隨時用于消費、轉(zhuǎn)賬等支出，并且能夠獲得投資收益，使存放在余額寶內(nèi)的資金獲得增值[1]。作為互聯(lián)網(wǎng)微理財?shù)念I頭羊，余額寶憑借其較高的投資收益率和較低的入戶門檻，源源不斷地吸引著廣大的用戶。據(jù)統(tǒng)計，截止今年5月余額寶的凈資產(chǎn)規(guī)模已突破5000億人民幣，客戶數(shù)量超過5000萬，其制定者天弘基金一舉成為國內(nèi)最大的基金管理公司。
圖1
資料來源：天弘基金公司官網(wǎng)
圖1顯示了天弘增利寶貨幣基金自余額寶上線起至今的收益變化，余額寶的七日年化收益率基本保持在4.5%和7%之間，均值在5%以上，而此時商業(yè)銀行的一年定期存款的利率不過 3.85%，活期存款利率更低至0.35%。對普通投資者而言，考慮到貨幣基金流動性高，安全性與存款不差上下，收益率又長期遠高于活期存款，將活期存款轉(zhuǎn)移到余額寶以求更高的收益理所應當。余額寶的收益率不僅遠高于商業(yè)銀行活期存款利率，其累計收益率和我國股票市場的投資收益率相比也十分突出，圖2中0值上方向右上傾斜的為余額寶至今為止的累計收益率曲線，而0值下方兩條分別為上證指數(shù)和滬深300的累計收益率。由折線圖的走勢不難看出，對投資者而言，投資余額寶比投資股票要穩(wěn)定很多且圖示時期內(nèi)余額寶的收益明顯高于股票市場。大量中小股民將炒股資金從股票市場轉(zhuǎn)移至余額寶。
圖2
資料來源：天天基金網(wǎng)
二、余額寶取得成功的原因
余額寶一問世就造成如此大的轟動，不到一年的時間招攬5000多萬客戶吸納上千億的資金，對我國銀行長久以來最主要的存款業(yè)務造成了不小的沖擊。由上文圖1分析可見，余額寶高過銀行活期存款十多倍的收益率是其吸引廣大散戶的一大關鍵因素。那么，余額寶又是如何創(chuàng)出這樣一個超高收益率的呢？相比傳統(tǒng)銀行理財，其又是如何脫穎而出的呢？
（一）聯(lián)合貨幣基金創(chuàng)造高收益
自2010 年央行將第三方支付機構納入牌照監(jiān)管，明確其法律主體地位和業(yè)務許可范圍，第三方支付的市場定位不斷向金融市場前移，與基金、擔保、保險機構等異業(yè)聯(lián)盟衍生出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品[2]。余額寶就是其中的典范，其本質(zhì)是在支付寶第三方支付平臺功能上，內(nèi)嵌合作基金公司的貨幣型基金，這種合作模式的創(chuàng)新將成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融理財業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動力。
圖3
資料來源：天天基金網(wǎng)
目前與余額寶進行對接的是天弘基金“增利寶”貨幣型基金，主要投資于短期貨幣工具如國債、中央銀行票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券、同業(yè)存款等短期有價證券等[3]。由于貨幣市場資金流動性較高，貨幣基金的安全性通常有很好的保障。如圖3所示，“增利寶”貨幣基金投資組合中80%以上的都是現(xiàn)金類資產(chǎn)，其余都是債券產(chǎn)品，投資股票比重為零，投資風格非常穩(wěn)健。天弘基金最新公布的一季度報告顯示，在該季度“增利寶”的資產(chǎn)組合中有92.32%投資于銀行存款和結算備付金，這部分存款的利率由銀行與貨幣基金協(xié)商確定，又稱協(xié)議存款。其余4.01%投資于債券，3.68%投資于買入返售金融資產(chǎn)等其他資產(chǎn)。這些短期貨幣工具的收益率直接決定了天弘增利寶的的收益率，因此，通過分析貨幣市場主要利率的變化趨勢并與余額寶的收益率變化進行對比便能找到余額寶高收益的根源以及背后可能存在的風險。根據(jù)增利寶貨幣基金的投資方向以及貨幣市場的業(yè)務量，本文對我國國債回逆購利率、商業(yè)銀行同業(yè)拆解利率進行了整理，整理結果如圖4、5所示。
圖4
資料來源：搜狐財經(jīng)網(wǎng)
圖5
資料來源：http：//.cn/fe-c/shiborHistoryChartAction.domethod=initPage&termId=100001
圖4中顯示了余額寶上線以來1天國債逆回購（204001）與7天國債逆回購（24007）的月末收盤價的變化曲線，從圖上可以看出除了13年9月末1天國債逆回購利率出現(xiàn)了短期的走高，其余時期國債逆回購的利率基本保持在5%已以下且靠近5%的位置。圖5則展示了同業(yè)拆借市場不同期限產(chǎn)品的利率變化，總體來看不同期限同業(yè)拆的利率變化趨勢大體一致，今年2月份以前主要在3%到7%的區(qū)間內(nèi)波動，2月之后則主要集中在5%以下。由此可見，貨幣市場的利率整體水平在5%左右，明顯高于商業(yè)銀行活期存款利率及1年期的定期存款利率。除此之外，貨幣基金的收益率很大程度上還取決于協(xié)議存款的利率。目前我國貨幣基金存放銀行的存款視作同業(yè)存款，無需繳納存款準備金，利率變化不受大額協(xié)議存款利息上浮限制，直接由基金公司與銀行協(xié)議確定往往較高，這也是使貨幣基金能有如此高收益的重要原因之一。
（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供便利
余額寶除了為用戶提供較好的增值功能外，它還通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新以及或聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新，改善傳統(tǒng)銀行業(yè)的諸多不足，為用戶打造一系列超值服務，充分展示了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。
1.T+0贖回機制 我國《證券投資基金銷售管理辦法》第五十四條規(guī)定，“未經(jīng)注冊并取得基金銷售業(yè)務資格或者未經(jīng)中國證監(jiān)會認定的機構，不得辦理基金的銷售或者相關業(yè)務。”所以支付寶不可以代銷基金，因為它沒有基金銷售資格。支付寶公司為規(guī)避監(jiān)管風險，在余額寶的設計上把基金銷售行為定義為直銷，并嚴格按照直銷來設計業(yè)務流程，支付寶收取提供交易平臺的對價（管理費）[4]。證監(jiān)會對余額寶將資產(chǎn)商品化的組合創(chuàng)新給予肯定和支持。在資金的周轉(zhuǎn)速率方面，余額寶T+0 的快速贖回機制明顯優(yōu)于傳統(tǒng)的貨幣基金。用戶將錢存入余額寶，相當于購買了增利寶基金，若將錢轉(zhuǎn)出余額寶，則相當于贖回相應的基金份額，一鍵雙效，便捷流暢。同時余額寶還融入客戶消費支付功能，支付寶客戶可以使用余額寶資產(chǎn)進行實時支付和轉(zhuǎn)賬等功能，其便利程度可以與銀行活期存款相媲美。
2.營銷模式創(chuàng)新
我國小儲戶數(shù)量眾多且分布廣泛，傳統(tǒng)的金融機構若想收集他們的資金，則需要建更多的網(wǎng)點，打更多的廣告，培養(yǎng)更多的客戶經(jīng)理，從而導致為小儲戶理財?shù)某杀具^高[5]。因此，一直以來我國廣大小儲戶的資金大多存于銀行，其他金融機構也無力與銀行競爭這個客戶群體。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各大互聯(lián)網(wǎng)公司憑借技術進步打破這一成本壁壘，以超低成本吸引大量客戶。天弘基金與支付寶合作推出余額寶就是充分利用支付寶的渠道優(yōu)勢，幾乎沒有產(chǎn)生一點推廣成本，便將產(chǎn)品直接呈現(xiàn)在廣大的客戶群體面前，獨享近200億規(guī)模的理財市場。此外，余額寶一直秉承著“提升客戶價值為中心”的營銷模式，堅持客戶至上的原則。在操作方面，余額寶為了給客戶提供一個極佳的購物體驗，盡量轉(zhuǎn)化每一個支付寶客戶并提供增利寶“一鍵開戶”功能，大大簡化操作流程，便捷用戶[4]。在理財方面，一般商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品門檻為5000元，貨幣基金產(chǎn)品門檻更是上萬，然而余額寶僅需 1 元即可入戶，故被稱為“所需資金最低的理財產(chǎn)品”。余額寶的出現(xiàn)打破了高門檻的金融理財產(chǎn)品與小儲戶間的壁壘，讓更多人感受到金融的魅力并體會到理財?shù)臉啡ぃ玫娇蛻舾叨日J同感。
3.借助大數(shù)據(jù)降低流動性風險 支付寶客戶的備付金大多金額小且流動不穩(wěn)定，尤其是在節(jié)前或促銷期間，易出現(xiàn)流動爆發(fā)。所以天弘基金公司所面臨的最大風險就是流動性不足，這類似于商業(yè)銀行可能面臨的“擠兌風險”。大規(guī)模、突發(fā)性的贖回會導致基金的流動性不足，迫使基金提前變賣資產(chǎn)進而發(fā)生虧損。所以，天弘基金公司從支付寶客戶的分布區(qū)域、不同時段的下單量、現(xiàn)金流量的穩(wěn)定性等特點出發(fā)，借助淘寶累積的多年數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術歸納出購物支付的規(guī)律，形成了循環(huán)式的資金收支方式來解決資金流動不足的問題。在“節(jié)日促銷”前對現(xiàn)金流變化進行預估，有效地控制流動性風險，為增利寶產(chǎn)品的低風險度提供保障。大數(shù)據(jù)技術的應用有效地解決了流動性與收益性不匹配的難題，讓余額寶投資者的備付金增值得到充分保證。
三、余額寶的利弊與監(jiān)管
（一）推動利率市場化，打破銀行壟斷地位
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的盛行對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)造成不小的沖擊，這股金融創(chuàng)新的力量正逼迫著傳統(tǒng)銀行等金融機構做出改變，也在一點點打破一直以來銀行在貨幣存款中的壟斷地位。我國的存款利率向來由央行決定，各銀行僅能在規(guī)定的小范圍類上下浮動，這使得居民存款的收益率遠低于投資其他金融產(chǎn)品。隨著金融市場的深化，資本市場的利率相較信貸市場越來越高，金融市場的利率整體趨向于市場化。然而，我國利率市場化遵循的是“先惠及金融機構、再惠及零散儲戶，先惠及大額資金持有人、再惠及小額儲戶，先惠及富人、然后惠及窮人”的路徑[5]。財富的聚集方如企業(yè)、金融機構與大額資產(chǎn)所有者等通過 基金、信托、PE等多種投資方式獲取高收益，即使存入銀行，亦可享受協(xié)議存款的高利率優(yōu)惠;而廣大小儲戶群體則被金融機構高額的投資門檻拒之門外，無法分享這種投資收益。然而，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)彌補了金融機構對中小投資者的經(jīng)營空白，在客戶定位上逐漸以“長尾效應”顛覆了傳統(tǒng)的“二八定律”，憑借超低門檻集聚廣大散戶，讓小儲戶能夠直面高收益的金融產(chǎn)品。余額寶們的出現(xiàn)逼迫存款利率市場化的盡快完成，銀行只有控制了存款利率的決定權才能降低居民儲蓄存款轉(zhuǎn)移貨幣市場的風險。這種利率市場化的路徑是其他發(fā)達國家所不曾經(jīng)歷的，沒有了歷史的借鑒，我們更應該認真謹慎對待互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的變化。傳統(tǒng)銀行業(yè)更應該隨機應變，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐進行創(chuàng)新與改革，如果繼續(xù)固守不變，將會到來多方面的風險。
（二）余額寶暗藏風險，政府需加強監(jiān)管
余額寶等金融理財產(chǎn)品的除了擁有超低門檻外，還依托貨幣市場的高利率給用戶帶來了高于活期存款十多倍的投資收益。前文對貨幣市場的利率分析可知，近一年來我國來貨幣市場的利率整體水平較高，一般保持在5%左右部分時期甚至高達8%，余額寶的收益率也因此長時間保持在6%以上，貨幣基金如此之高的收益率對應著近幾年社會融資成本的全面抬升，然而與之對應的企業(yè)利潤率以及居民收入增長率能否達到如此高度無法保障，如此一來，將造成社會的投機情緒高漲而勞動積極性極大地受挫，從而影響社會的正常生產(chǎn)。此外，貨幣基金也并不總是保本保收益的，其高收益對應著高風險，加之我國小儲戶抗風險能力普遍較低，一旦有較大的風險來臨，將嚴重沖擊金融市場乃至整個社會的穩(wěn)定性。化解這一矛盾的最有效的方法就是加快存款利率的市場化。與此同時，考慮到利率市場化后可能出現(xiàn)存款利率虛高而帶來銀行賠付困難的情況，政府還應加快制定并推出存款保險制度以保障小儲戶利益。這樣一來，一方面銀行得以自行決定存款利率，吸納存款;另一方面各類儲戶能夠自衡收益與風險，實現(xiàn)了利率市場化的最佳效果。
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作為金融創(chuàng)新成果，我國現(xiàn)有的金融市場監(jiān)管機制對其監(jiān)管上存在諸多漏洞。首先，互聯(lián)網(wǎng)理財突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)與證券基金業(yè)的經(jīng)營界限，由“三會”構成的分業(yè)監(jiān)管模式在此產(chǎn)生了沖突，從而是的部分互聯(lián)網(wǎng)理財出現(xiàn)過度監(jiān)管或者無監(jiān)管的局面，嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展;其次，互聯(lián)網(wǎng)的本身特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不受地域的限制，因此，對它的監(jiān)管需要我國各地方監(jiān)管部門協(xié)同合作，共同監(jiān)管，同時積極與有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗的國家合作，學習他們的先進經(jīng)驗;此外，用于衡量傳統(tǒng)銀行業(yè)償債能力的諸多指標如資本充足率等，對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品顯然不再適用從而造成監(jiān)管上的疏漏，使得余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品暗藏信用風險。因此，針對余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品，監(jiān)管的重點應放在第三方支付平臺與第三方理財機構上這兩個主體上。然而在我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財領域，關于第三方支付公司/第三方理財機構監(jiān)管機構的具體立法還相當欠缺，這使得廣大互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資者的權益無法得到很好地保障，因此盡快健全相關法律法規(guī)十分重要[6]。
四、結語
余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，一方面惠及電商集團、基金公司、消費者三方面;另一方面卻損害了傳統(tǒng)銀行業(yè)的利益。面對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的挑戰(zhàn)，年初以來多家商業(yè)銀行對余額寶實行“集體限購”，部分銀行禁止余額寶購買其協(xié)議存款，由此看來，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品未來的發(fā)展將不再一帆風順。如何完善余額寶監(jiān)管并協(xié)調(diào)其與傳統(tǒng)金融業(yè)的關系將成為政府部門急需解決的問題。而身為消費者的我們，面對社會各界人士對余額寶的種種評價與意見時，更需要保持理性的大腦去審視從而進行合理的投資。
參考文獻：
[1]陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新[J].中國市場，2014，2：63-65.
[2]陳海強.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[N].寧波大學學報，2014，27（1）：109-112.
[3]百度百科[OL]http：///view/26178.htmfr=aladdin.
[4]邱勛.余額寶對商業(yè)銀行的影響和啟示[J].新金融，2013，9：50-54.
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品范文2
2014年4月28日，“薪金煲”對接信誠薪金寶貨幣市場基金的第一款產(chǎn)品“薪金寶”推向市場。
與余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，以及銀行系此前推出的各個寶類理財產(chǎn)品相比，中信銀行此次推出的“薪金寶”產(chǎn)品有兩大亮點：申購贖回全自動，并可直接在ATM上取現(xiàn)――具體來說，就是你辦一張中信銀行卡，設定一個最低金額，當卡上的錢超出這個最低金額時，就會自動轉(zhuǎn)化為“薪金寶貨幣基金”，享受貨幣基金的年化收益。
信誠基金方面向《財經(jīng)天下》周刊透露，首期薪金寶正式于4月28日-5月7日發(fā)行，首發(fā)地區(qū)包括北京、上海、深圳、杭州、濟南、鄭州、成都以及廣州的中信銀行旗艦網(wǎng)點。而5月中旬信誠薪金寶封閉期結束后，將在全國打開“薪金煲”功能，同時實現(xiàn)在中信銀行全部網(wǎng)點柜面簽約及網(wǎng)上銀行簽約。
這一產(chǎn)品設計讓不少分析人士大呼顛覆，因為它不僅突破了余額寶產(chǎn)品在贖回、支付上的局限，是銀行系對抗互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的利器；更因為其還顛覆了目前銀行坐收存款貸款利差“躺著賺錢”的業(yè)務模式，給未來的貨幣基金市場帶來了無限的可能性。
2013年，余額寶的成功帶動了“全民理財”熱潮，此后，各類互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”與銀行系“寶寶”層出不窮，令人應接不暇。但無論是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品還是銀行系產(chǎn)品，本質(zhì)仍舊是貨幣基金，所謂的創(chuàng)新也不過是基金產(chǎn)品配置上的不同，或是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或銀行墊資將貨幣基金原有的“T+2”贖回期限變?yōu)椤癟+0”、“T+1”。
而這次薪金寶的“全自動”設計，則讓用戶“躺著賺錢”成為可能。想象一下，你的薪金不用動手，就自動會轉(zhuǎn)入到享受近5%利率的貨幣基金賬戶，而最關鍵的是，這一賬戶還是隨時可以從ATM機就能瞬間贖回的。
因此，這種與活期存款差別不大的業(yè)務模式，無論是否能顛覆“寶寶”產(chǎn)品，但絕對瞬間秒殺只有0.35%利率的活期存款。
不過，作為創(chuàng)新的試水產(chǎn)品，首款薪金寶在贖回方面還是設定了一定限制的，據(jù)信誠方面透露，中信銀行每日給薪金寶的墊資額度會隨著基金規(guī)模的變化而浮動，最高墊資額為基金規(guī)模的10%。也就是說，當單日的最高額度用完時，想要快速贖回基金提現(xiàn)是不可能了，只能夠打回到貨幣基金原來“T+1”的模式。
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品范文3
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行理財 產(chǎn)品營銷變革
隨著互聯(lián)網(wǎng)的興盛，帶動了社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們除了生活方式發(fā)生變化以外，社會的商業(yè)模式也發(fā)生了改變，而銀行的金融理財產(chǎn)品也從傳統(tǒng)的線下銷售渠道逐漸發(fā)展為線上網(wǎng)點的銷售渠道，基金，保險，證券等金融產(chǎn)品也紛紛建立了線上渠道銷售模式，成功吸引了商業(yè)各界的注意，也進行了效仿[1]。但是線上渠道的銀行金融理財產(chǎn)品又是否能替代傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點？本文就對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢作出分析，并對銀行理財產(chǎn)品的營銷發(fā)展方向及發(fā)展前景進行探討。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下銀行理財產(chǎn)品營銷發(fā)展現(xiàn)狀
銀行的理財產(chǎn)品一般都是在各銀行中進行產(chǎn)品銷售，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下銀行的銷售渠道主要是各網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的興盛，使手機銀行，網(wǎng)上銀行等走進了千家萬戶，逐漸線上銷售模式也成功被人們所吸引，銀行也因此加大了線上銷售渠道，擴大銷售規(guī)模，銀行的銷售規(guī)模從理財產(chǎn)品擴大到其他各項金融產(chǎn)品，形成銀行理財產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)代銷狀態(tài)，以下就銀行的銷售模式進行分析：
（一）互聯(lián)網(wǎng)代銷模式
互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，從根本上說理財產(chǎn)品還是由銀行發(fā)起，為互聯(lián)網(wǎng)的終端用戶提供理財服務，客戶可以從銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行金融產(chǎn)品的購買理財產(chǎn)品，直接進入銀行系統(tǒng)，這也是目前由銀行系統(tǒng)唯一符合規(guī)定的代銷模式[2]。這種模式最典型的代表就是興業(yè)銀行所發(fā)起的一種代銷模式“錢大掌柜”，該方法是通過整合各家銀行之間的財富管理業(yè)務而形成的一種綜合性財富管理網(wǎng)上平臺，這種平臺包括各銀行的理財產(chǎn)品與基金，證券，保險以及貴金屬交易等各種金融服務管理。該平臺是通過銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銷售，客戶可以在線上及手機客戶端上進行金融產(chǎn)品的購買，并省去了其他中間環(huán)節(jié)，為客戶的服務提供了便利。
（二）銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作銷售模式
該模式是將銀行與外部的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，并通過該平臺將銀行的理財產(chǎn)品進行線上銷售，但這種模式在當前社會形勢下，由于監(jiān)管力度較強，這種方法并沒有進行開展，比如之前廣發(fā)銀行與淘寶網(wǎng)的合作，還有招商銀行和京東金融的合作，都沒有取得成功。該模式的存在僅限于線上銷售，而沒有線下具體的銷售形態(tài)，還需借助第三方的支付平臺進行支付，安全性不高，因此這種模式還需要不斷的發(fā)展與完善[3]。
（三）第三方銷售模式
第三方銷售模式是指由獨立的第三方平臺，也就是互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺進行銀行金融理財產(chǎn)品的銷售，這種模式與銀行之間的聯(lián)系是委托關系而非合作關系，也就是說客戶在進行金融理財產(chǎn)品購買時，是通過網(wǎng)站進行購買，與銀行之間并沒有直接的聯(lián)系，而網(wǎng)站以第三方的身份對銀行進行交易，但值得注意的是，客戶購買的理財產(chǎn)品的所有權還是歸屬于網(wǎng)站所有，而不是客戶本身，因此該模式?jīng)]有較為嚴謹?shù)谋O(jiān)管力度與法律效益，并且這種模式與銀行之間的關系也并不穩(wěn)定，存在極大的風險。當然這種模式也還是有一定的優(yōu)勢，相比較其他模式而言，這種模式更加便捷，為客戶購買理財產(chǎn)品帶來了便利，并且購買理財產(chǎn)品時門檻較低，為大部分客戶都能對理財產(chǎn)品進行購買。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下銀行理財產(chǎn)品營銷發(fā)展趨勢
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，也存在一定的困難，并且在法律監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)代銷模式存在制約性，就社會經(jīng)濟發(fā)展市場總體而言，互聯(lián)網(wǎng)代銷模式將會有廣闊的市場前景。
（一）打破市場渠道壟斷
市場環(huán)境在不斷變化之中，由于在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢下，為保護投資者的合法權益，國家的監(jiān)管機構對銀行的理財產(chǎn)品銷售進行嚴格的監(jiān)管[4]。但現(xiàn)在的金融市場在不斷擴大，規(guī)模和產(chǎn)品都在增加，投資者對這方面的知識缺乏綜合性的認識，而銀行理財產(chǎn)品的銷售，不僅有利于投資者加深對理財產(chǎn)品的認識，還能幫助投資者規(guī)避風險，投資者也對投資能更加獨立，培育風險意識。并且金融市場的改革，讓我國的金融局面打開，對未來金融市場的發(fā)展有非常大的影響力，但我國的金融市場目前還是處于初步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在未來將成為銀行理財產(chǎn)品相對重要的一個銷售渠道。
（二）建立健全監(jiān)管機制
當前金融市場的發(fā)展受監(jiān)管機構的制約，對銀行的金融理財產(chǎn)品的營銷方式有一定的影響，不利于金融市場更好的發(fā)展。因此在未來金融市場的發(fā)展趨勢上看，建立健全監(jiān)管機制是必然的，對投資者的權益在保護的同時也應加強投資者的風險意識與規(guī)避風險的辦法，通過健全的管理辦法引導投資者規(guī)避風險，對待金融風險進行防范的意識，在此基礎上對投資者的權益進行保護，并讓金融市場能夠有序的發(fā)展。
（三）金融市場經(jīng)濟發(fā)展的必然之路
互聯(lián)網(wǎng)隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展不斷進步，金融市場也逐步打開，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展趨勢，銀行的理財產(chǎn)品營銷打破地域的限制，形成線上營銷模式，具有低成本，高效率等特點，對傳統(tǒng)的銷售渠道形成強烈的沖擊，銀行理財產(chǎn)品的I銷渠道終將代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的銷售渠道，這種智能化，便捷化的服務方式更適合未來金融市場發(fā)展趨勢，金融產(chǎn)品的銷售和服務也會向多元化方向發(fā)展，改變金融高門檻的局限，增加投資者的數(shù)量，改變傳統(tǒng)的消費理念與理財觀念[5]。
三、結語
互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，讓這個大數(shù)據(jù)時代更加豐富也更加完善，改變了人們傳統(tǒng)的生活方式與理財方式，銀行的理財產(chǎn)品營銷觀念也發(fā)生了變化，銀行的理財產(chǎn)品營銷從傳統(tǒng)的線下銷售拓展為線上銷售與線下銷售結合的模式，單一的線上銷售模式，還有第三方銷售模式，但是當前社會的監(jiān)管機制仍對這種銷售模式存在一定的制約，在未來金融市場的發(fā)展方向上看，這種新型的銀行理財產(chǎn)品營銷模式將成為金融市場的潮流，為更多的投資愛好者提供便利的服務，以及高效益的投資回報。
參考文獻
[1]陳嘉欣，王健康.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務的影響――基于事件分析法的研究[J].經(jīng)濟問題探索，2016，01：167-173.
[2]謝治春.互聯(lián)網(wǎng)金融與我國商業(yè)銀行零售金融業(yè)務營銷渠道的變革[J].西安電子科技大學學報（社會科學版），2015，06：48-57.
[3]本刊記者.互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新與銀行變革――訪交通銀行董事長牛錫明[J].新金融，2013，07：4-9.
[4]邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應對策略――以余額寶為例[J].上海金融學院學報，2013，04：75-83.
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品范文4
[關鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個人理財；競爭策略
[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2017）03-0169-02
一、引言
在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務方式。
與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)
2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。
此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的弊端分析
（一）欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務的每一項產(chǎn)品，還應該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關的知識。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制妫狈C合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷員的角色。
（二）個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
（三）新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術支撐
當前互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業(yè)銀行的技術支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭對策研究
（一）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道
商業(yè)銀行應該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務，同時也要加快相應的IT系統(tǒng)的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網(wǎng)絡銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務，構建多方位全面的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。
（二）注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設高質(zhì)量的個人理財業(yè)務團隊
首先要建立內(nèi)部培訓機構，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。
（三）推進個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進共贏
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡和科技應用到理財業(yè)務的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
（四）加強技術開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化
商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數(shù)據(jù)構建和戰(zhàn)略目標，運用大數(shù)據(jù)技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務。
六、結語
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商I銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
[參 考 文 獻]
[1]王若璇.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新思考[J].合作經(jīng)濟與科技，2015（13）：63-64
[2]鐘芳清.經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究[J].財政金融，2015（9）
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品范文5
關鍵詞：銀行理財業(yè)務；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀及建議
本文為國家級大學生創(chuàng)新研究項目：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀及問題調(diào)查研究――以寧波銀行為例”（編號：201611149025）階段成果
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年1月20日
20世紀末，互聯(lián)網(wǎng)飛速崛起，在隨后的十年，互聯(lián)網(wǎng)得到了廣泛的普及和應用并滲透到各個領域，這其中也包括經(jīng)濟學，于是出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個熱門概念。“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為影響金融業(yè)發(fā)展的新引擎，也成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高服務效率的新技術因素。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的藩籬，近幾年來，由各種寶類理財產(chǎn)品、P2P理財產(chǎn)品、眾籌平臺組成的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品驟然興起，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務帶來的沖擊與日俱增。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀，并結合當下客戶對理財產(chǎn)品的具體需求，進而提出商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的針對性建議。
一、研究背景、目的及意義
（一）研究背景。商業(yè)銀行在我國已經(jīng)有100多年的發(fā)展歷史，它發(fā)展到今天，與其當時因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。特別是20世紀80年代末放松管制、金融自由化背景條件下，銀行業(yè)的競爭空前激化，銀行存貸款的利差收益越來越小，在這種情況下，許多銀行開始將目光從表內(nèi)業(yè)務轉(zhuǎn)向表外業(yè)務，商業(yè)銀行的業(yè)務范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。在此背景下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務下應運而生，它為商業(yè)銀行注入了新的盈利源泉。可是隨著時間的發(fā)展，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和理財業(yè)務開始逐漸趨同化，當前若一個銀行開辦了新的業(yè)務，其他銀行不久就會競相開辦相同的或相似的業(yè)務，銀行業(yè)務在不斷地創(chuàng)新，而又不斷地趨同。到21世紀，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付、理財、信貸等銀行基本業(yè)務領域向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起沖擊，創(chuàng)新而生的互聯(lián)網(wǎng)上各式各樣的“寶”類理財產(chǎn)品、P2P理財產(chǎn)品憑借其特有的低門檻、高流動性、購買方便等特點不斷吸引著理財人群，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務經(jīng)營造成了壓力。我們所要研究的問題便是基于此背景下，商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀及面臨的問題，并為它們提出可供參考的建議。
（二）研究目的。互聯(lián)網(wǎng)技術以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式、服務理念均已造成了一定沖擊，所以面對這樣的現(xiàn)實情況，商業(yè)銀行該如何積極應對，努力轉(zhuǎn)型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財對商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務的影響，提出有效應對的辦法，提高我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高商業(yè)銀行的自身競爭力，以寧波銀行為例，我們解析商業(yè)銀行理財市場發(fā)展面臨的問題，并提出相關政策建議。
（三）研究意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個人理財也開始被更多的人認識與了解。與此同時，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也受到了一定的沖擊。本文通過參考國內(nèi)外研究文獻，對商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新策略，為商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供參考借鑒，具有積極的理論意義與現(xiàn)實意義。具體有以下幾點：對在互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務進行研究分析可有效減緩商業(yè)銀行受到的沖擊；針對相關問題提出的建議可以推進商業(yè)銀行在產(chǎn)品、技術、服務等方面的改革與創(chuàng)新；以比時代變化更快的預知能力調(diào)整自己的行為，可以使得商業(yè)銀行更好地適應市場。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財業(yè)務問卷調(diào)查
為更好地了解在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀，我們以寧波銀行北京分行為調(diào)查單位，隨機抽樣的方式，在銀行內(nèi)選擇銀行職員開展問卷調(diào)查和訪談，針對銀行開展的個人理財業(yè)務進行研究。
寧波銀行個人理財業(yè)務包括以下三大類：現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品、權益投資類。在這其中，比較受歡迎和熱門的主要是理財產(chǎn)品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E點通”系列，債券型和混合型基金系列、分紅險和萬能險保險系列、“智匯金”貴金屬交易業(yè)務。（表1）
寧波銀行目前還成立了針對高端理財客戶的惠財客戶部，主要針對一些中高端客戶，以“白領融”、“白領通”等特色金融產(chǎn)品為載體，為這類目標客戶提供融資服務，經(jīng)過多年經(jīng)營，寧波銀行的個人理財產(chǎn)品得到了一個較好的發(fā)展。
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查的銀行職員普遍認為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務確實受到了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響，其中有32%的銀行職員認為他們受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的較大沖擊。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品中，信托型理財產(chǎn)品占比為63.16%，其他種類的產(chǎn)品所占比例較低。由此可見，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品種單一，尤其是商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在理財增值、消費貸款和便捷高效的結算服務方面存在不足。
有68.42%的被調(diào)查銀行職員認為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務比較完善，基本可以滿足客糶棖螅然而通過我們對客戶需求調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在“是否能找到非常適合自己的理財產(chǎn)品”的問題上，65.22%的客戶認為他們在商業(yè)銀行無法找到合適的理財產(chǎn)品，這說明目前商業(yè)銀行對自己理財產(chǎn)品的認知和客戶需求上存在一定的偏差。因此，商業(yè)銀行為應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)臎_擊，首先需要明確客戶需求。隨即我們向銀行的客戶群進行了調(diào)查，并對數(shù)據(jù)進行了分析整合。
同時，我們在北京市隨機選擇市民調(diào)查銀行理財需求情況。在對金融產(chǎn)品選擇的側重點上，調(diào)查客戶著重考慮“預期收益率”的比例高達69.75%，在對銀行個人理財業(yè)務服務的期望上，“理財增值服務”占56.52%，超過一半的客戶都希望銀行提供理財升值服務。這說明大多數(shù)客戶都很重視收益，而與收益相對應的風險問題上大家的要求略低，這說明，30歲以下的年輕人對風險厭惡程度較低，他們更加重視收益，而對風險問題略微忽略；其次，被調(diào)查者比較看重產(chǎn)品的流動性，占被調(diào)查者的43.48%。相比于規(guī)避風險，他們更傾向選擇風險比較高的投資產(chǎn)品，同時對產(chǎn)品的流動性又有較高的期望。
通過從客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的認可程度的調(diào)查來看，雖然客戶們目前對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品認可度已經(jīng)大大提升，但是并沒有超過對銀行的認可程度，銀行理財產(chǎn)品會受到一定影響，但影響并不是毀滅性的，雖然商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在諸多不足，但高達65.22%的客戶還是選擇偏向于商業(yè)銀行理財業(yè)務，說明銀行理財產(chǎn)品認可度還是比較高的。偏向于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的客戶大多數(shù)看中的是銀行的信譽、資金安全性高，其次是銀行資金鏈優(yōu)勢及專業(yè)的理財模式，而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的客戶看中的多是其較高的流動性、收益率、低門檻及便捷的購買方式。兩者優(yōu)缺點也十分明顯，那么銀行為應對這種沖擊，可以在明確不同客戶理財投資需求與側重點情況下制定較完善的應對策略。
通過對問卷一系列的分析和實地的調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務和其個人理財產(chǎn)品主要存在以下幾個問題：（1）各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品形式單一，趨同明顯，并且大多存在收益率低、門檻高的弊端，不能很好地迎合顧客的需求；（2）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的促銷模式仍比較單一，基本通過營業(yè)推廣的方式向客戶進行，但是商業(yè)銀行的員工進行的多為無差異營銷，難以使客戶對金融產(chǎn)品形成長期的品牌偏好；（3）大多商業(yè)銀行過分注重金融專業(yè)的人才，而忽略對金融、營銷、互聯(lián)網(wǎng)結合型人才的培養(yǎng)。
三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策建議
（一）加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新。在我們發(fā)放的針對客戶的調(diào)查問卷中，就“商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的不足之處”這一問題，客戶表示商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益不明顯、產(chǎn)品單一、門檻較高所占比例非常大。銀行理財產(chǎn)品收益較互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品收益低很多，產(chǎn)品類型也并不豐富，而我們調(diào)查的客戶中多為30歲以下的年輕人，年輕人資金積累少，有時候難以達到銀行理財產(chǎn)品門檻。長此以往，商業(yè)銀行如果任這種形勢發(fā)展下去，而且不針對客戶需求加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的經(jīng)濟利潤將會遭到一定程度的影響。基于此，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務下的理財產(chǎn)品創(chuàng)新方面要強化以“客戶需求”為中心這種原則的應用，我們針對其創(chuàng)新方面，提出以下幾點具體建議：第一，商業(yè)銀行可以加強與第三方機構合作或資源整合，從而完善個人理財產(chǎn)品體系。比如商業(yè)銀行可以與保險、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融企業(yè)相合作，將保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等與銀行理財產(chǎn)品相融合，形成“大理財”的概念，來完善其個人理財產(chǎn)品體系，增加其個人理財產(chǎn)品的類型；第二，商業(yè)銀行可以將原有理財產(chǎn)品進行結構化改造，比如將固定收益的理財產(chǎn)品與高風險高收益的理財產(chǎn)品進行結合，使客戶的資產(chǎn)一部分投資于可以享受固定收益的項目，另一部分投資于高風險高收益的項目，以滿足客戶對理財增值和保本兩方面的需求。或?qū)⒍ㄆ诶碡敭a(chǎn)品與活期理財產(chǎn)品相結合，以滿足客戶對資金流動性的需求；第三，在理財產(chǎn)品漸趨同質(zhì)化時，商業(yè)銀行可以考慮不同于銀行理財產(chǎn)品傳統(tǒng)投資對象，如以往的股票、債券、基金、票據(jù)等品種，而創(chuàng)新出以新穎的、稀少的物品為投資標的的理財產(chǎn)品，同時降低投資起點，如稀缺收藏品投資、奢侈品投資。也可推出“漲跌雙贏”型理財產(chǎn)品，設有牛熊雙盈機制，使投資者在市場漲和跌的過程中都能獲利，即使市場出現(xiàn)調(diào)整，只要其下跌幅度不超過某一界限，產(chǎn)品同樣可以獲得一個不錯的收益率，這種理財產(chǎn)品從一定意義上可以滿足投資者對理財盈利的需求。
（二）運用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展個人理財業(yè)務。虛心地向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。商業(yè)銀行可以在保持傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢的基礎上，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺在線上開展理財產(chǎn)品業(yè)務，堅持開放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合，從而形成一種線上與線下相結合的為客戶服務的服務模式。比如：銀行可以通過拓展運用手機銀行平臺來開展理財業(yè)務的能力，由于智能手機的普及和目前國家在推廣的4G網(wǎng)絡，手機銀行的市場潛力是巨大的。因此，商業(yè)銀行可以通過技術改革，推出手機移動終端的理財軟件，提升客戶消費體驗，增強渠道競爭力。實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合可以從以下三個方面著手建設：第一，應在硬件上多下工夫。商業(yè)銀行應該更多地對金融網(wǎng)絡的開發(fā)和建設投入關注，加強各銀行之間的聯(lián)動，同時也要豐富并升級自身的網(wǎng)絡環(huán)境和條件，讓業(yè)務的監(jiān)管和流動更加順暢和無風險；第二，我們應該對電子化系統(tǒng)的建設投入更多精力。因為隨著電子化系統(tǒng)集成的不斷提高，銀行在管理個人理財業(yè)務的時候能夠更好地銜接各個具體的環(huán)節(jié)，使得客戶在移動終端能體會到更便捷高效的理財服務；第三，要通過完備商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)庫來達到對客戶信息的全面管理，更好地為客戶的需求提供支持，為銀行發(fā)展保駕護航。
（三）加大技能培訓，發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速發(fā)展的一個很重要原因就是抓住了互聯(lián)網(wǎng)科技迅速發(fā)展的機遇，商業(yè)銀行想要在這場技術沖擊中抓住這個發(fā)展機遇，就必須培養(yǎng)和挖掘既懂得數(shù)據(jù)建模又精通計算機網(wǎng)絡技術而且熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。第一，在招聘人才時，偏重于復合型人才。銀行招聘時，對人才的要求不僅僅是停留在熟悉銀行業(yè)務的單因素人才，應該綜合考慮招聘人員的各方面能力，尤其要求在互聯(lián)網(wǎng)技術方面也應該能夠有較強的能力，這樣才能更好地向客戶推銷介紹商業(yè)銀行推出的新型理財產(chǎn)品，有利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展；第二，也要加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務培訓，大力培養(yǎng)多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才。商業(yè)銀行應該對在職人員進行培訓，不斷提高銀行從業(yè)人員的能力，為應對商業(yè)銀行理財創(chuàng)新下可能出現(xiàn)的問題做好準備。
四、寧波銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略
近年來，寧波銀行順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，持續(xù)加大對電子渠道建設的投入力度，借助互聯(lián)網(wǎng)的開放性和便捷性，提高金融服務的可得性和覆蓋面，向更廣泛的社會群體提供適當、有效的金融服務和個人理財產(chǎn)品。
（一）培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提高銀行競爭力。寧波銀行在總部有專門的業(yè)務管理部和對應的公司部、零售部、個人部共同負責新產(chǎn)品的研發(fā)，每年派出員工去新加坡華僑銀行參加五年百人計劃，通過此人才計劃，歸國的員工能為銀行帶來不同的創(chuàng)新動力。寧波銀行應精心培育一批具有品牌效應的咨詢、業(yè)務專家，提高銀行的委托、咨詢業(yè)務的技術含量和市場競爭實力，并提升理財業(yè)務的服務水平。
（二）順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，加強信息系統(tǒng)建設。寧波銀行在近年投入大量資金到科技部，通過自行研發(fā)和購買加改造的方式，對網(wǎng)銀進行了多次升級，并且開發(fā)了先進的手機銀行，對信貸系統(tǒng)進行了升級。從目前軟件的可操作性、界面友好、先進程度來講，寧波銀行的網(wǎng)銀、手機銀行、信貸系統(tǒng)等處于區(qū)域內(nèi)銀行水平的前端，這為寧波銀行帶來了一批忠誠的客戶群。在搜索頁面輸入寧波銀行，便可完成寧波銀行手機銀行的整個安裝過程，上手十分簡單。掌上理財不僅可以查詢已持有或預約的產(chǎn)品，而且可以購買理財產(chǎn)品，且無金額上限規(guī)定。這對寧波銀行理財產(chǎn)品的新推銷途徑有很大的意義，大大方便了理財產(chǎn)品的購買。寧波銀行必須加大對個人理財服務營銷渠道的創(chuàng)新，加快對網(wǎng)上銀行、電話銀行以及手機銀行的改進及開發(fā)，進一步完善服務功能。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多目光，應運而生的各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的崛起和迅速發(fā)展，對于人們的日常生活、工作、投資理財習慣都產(chǎn)生了巨大影響。對商業(yè)銀行等金融機構以及他們的傳統(tǒng)金融業(yè)務也都造成了一定的沖擊，同時迎來了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應該學習掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，并且強化自身服務、加強技術創(chuàng)新，實現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的優(yōu)勢互補，只有這樣，商業(yè)銀行才能更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實現(xiàn)更好的發(fā)展。
主要參考文獻：
[1]馬青.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響[J].黑龍江科技信息，2015.27.
[2]陳海強.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學學報（人文科學版），2014.1.
[3]線明.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊[J].金融經(jīng)濟，2014.8.
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品范文6
一年多之前橫空出世的余額寶猶如打開了新世界的大門，短時間內(nèi)迅速點燃了草根一族的理財熱情。而如今余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率節(jié)節(jié)下跌，眾多投資者需要一個收益率較高又安全的投資途徑，團購理財借上了這輪東風。近日，多盈金融推出了理財產(chǎn)品團購服務平臺，這也是繼錢先生之后又一家打出團購理財產(chǎn)品的網(wǎng)站。雖然團購理財概念近期風生水起，但盈利模式、監(jiān)管政策等問題也為這些團購理財網(wǎng)站的未來平添了不確定性。
市場現(xiàn)狀：
團購理財網(wǎng)站風生水起
受到余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益走低的影響，團購銀行理財網(wǎng)站近期開始有“結伴”運行的跡象，雖然這種低門檻代購銀行理財?shù)哪Ｊ絺涫芨鹘缳|(zhì)疑，但并沒有阻礙這些團購網(wǎng)站的發(fā)展。
繼錢先生之后，近期有一個名為多盈金融的理財產(chǎn)品團購網(wǎng)站橫空出世。打開多盈網(wǎng)網(wǎng)站，可以看到該平臺目前代購的產(chǎn)品包括銀行理財、信托和資管等，多盈網(wǎng)代購的銀行理財產(chǎn)品涵蓋杭州銀行、平安銀行、錦州銀行、天津銀行等多家股份制銀行以及城商行的產(chǎn)品。
5萬元門檻阻礙了不少投資者購買銀行理財產(chǎn)品，多盈網(wǎng)這類團購理財網(wǎng)站火爆的一大理由在于門檻低。多盈網(wǎng)目前正團購的杭州銀行“幸福99”豐裕盈家產(chǎn)品，預期最高年化收益率為8%。從購買記錄來看，截止11月1日，杭州銀行這款理財產(chǎn)品已有15人團購，投資者的購買金額均在5000元以下，部分投資者還低于100元。
不過，多家銀行曾發(fā)公告撇清與這些團購網(wǎng)站的關系。此前，北京銀行、廣發(fā)銀行、中國銀行等多家銀行都曾聲明聲稱并未授權錢先生代銷其銀行理財產(chǎn)品，也從未與其開展任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務合作，客戶從其網(wǎng)站購買的“理財產(chǎn)品”并非其銷售的理財產(chǎn)品。該網(wǎng)站所列銀行理財產(chǎn)品“購買輔助服務”、“受托購買服務”及相關資金流向等內(nèi)容也從未得到銀行任何形式的授權和許可。
10月27日，平安銀行在官網(wǎng)公告稱與多盈網(wǎng)從未展開任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務合作。
但是上述公告的銀行理財產(chǎn)品依舊可以在錢先生以及多盈網(wǎng)網(wǎng)站看到。
運作模式：
非代銷而是代購
雖然團購理財獲得了不少投資者的青睞，但值得注意的是，經(jīng)營理財產(chǎn)品團購時間較早的錢先生一直深陷輿論爭議之中。
對此，錢先生CEO張巖在接受記者采訪時表示，錢先生并非代銷模式，而是代購。通過代購，用戶無需開戶便可以購買任何銀行的理財產(chǎn)品。
簡單來說，用戶將銀行卡內(nèi)的錢充值到與錢先生簽約的第三方支付平臺的虛擬賬戶中，再通過簽署電子協(xié)議“委托”平臺代為購買選中的理財產(chǎn)品。購買當日，資金會進入平臺的第三方賬戶，再通過公司的銀行賬戶進行購買。產(chǎn)品到期后，用戶的本金和收益則原路返還到用戶的第三方賬戶中。通過這種方式，在北京的投資者可以購買外地一些城商行的高收益理財產(chǎn)品，一些銀行在某些地區(qū)發(fā)行的限地域高收益理財產(chǎn)品也能輕松買到，打破了銀行之間的壁壘。
但實際上，此類團購網(wǎng)站不采取代銷模式，與監(jiān)管政策的限制也不無關系。根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，客戶購買理財產(chǎn)品應經(jīng)過風險評估、與銀行簽署理財協(xié)議等基本流程，并通過銀行正規(guī)銷售渠道。也就是說，目前理財產(chǎn)品必須通過銀行銷售。
對此，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行理財產(chǎn)品代銷一直未放開，一是因為銀行具有強大的銷售能力，不愁賣不出去；二是具有網(wǎng)點優(yōu)勢的大銀行并不希望放開，這樣容易造成客戶和存款的流失。但郭田勇表示，未來借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售是一個方向。
盈利模式：
團購網(wǎng)站如何生財
在互聯(lián)網(wǎng)金融日益蓬勃的今天，團購理財模式面臨著前輩“寶寶”軍團與高收益之王P2P的前后夾擊。對此，團購理財網(wǎng)站不惜倒貼錢打出名號，擴大客戶數(shù)量，增強客戶黏性。例如，錢先生近期就一直在以補貼的形式推出秒殺理財產(chǎn)品。
記者看到，浦發(fā)銀行的一款隨心享盈7天理財產(chǎn)品，原本預期年化收益率只有4.75%，錢先生自掏腰包補貼2.25%，讓該款理財產(chǎn)品的預期年化收益率提升至7%，這在當前的理財產(chǎn)品市場無疑非常具有吸引力。
那么問題來了：錢先生網(wǎng)站所展示的理財產(chǎn)品收益率與銀行官網(wǎng)所公布的一模一樣，而不算理財產(chǎn)品代銷方也就沒有任何代銷費用。那么錢先生這類網(wǎng)站究竟依靠什么盈利呢？
對此，張巖表示，“錢先生的定位還是一個互聯(lián)網(wǎng)公司，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，最重要的不是掙到了多少錢，也不是有多少利潤，而是到底為多少客戶提供了滿意的服務，這樣公司的價值才會得到很大提升。隨著我們?yōu)楦嗫蛻籼峁┝烁嗟睦碡敺罩螅覀兊挠Ｊ绞撬角桑匀粫a(chǎn)生大量的盈利模式。比如說未來我們的廣告業(yè)務，也許我們會更多的基金產(chǎn)品或者是其他產(chǎn)品，它可能有一些代銷的手續(xù)費等”。
監(jiān)管問題：
或成團購理財隱憂
雖然錢先生等一眾團購理財網(wǎng)站采用的是代購模式而非代銷，但不可否認的是，在中國目前的監(jiān)管環(huán)境下，如果監(jiān)管機構對類似網(wǎng)站采取一刀切式的禁入政策，那么團購理財模式將面臨極大的不確定性。
根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，銀行理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；客戶首次購買理財產(chǎn)品前要進行風險承受能力評估，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售也不能進行任何委托和外包。
多盈金融回應道，現(xiàn)在監(jiān)管部門針對這塊尚無明確的規(guī)定還處于灰色地帶，這也正是創(chuàng)新的空間。監(jiān)管部門應以一種包容的態(tài)度讓市場去探索和發(fā)展，看市場的反應然后再根據(jù)創(chuàng)新的市場表現(xiàn)制定新的規(guī)范。
從目前來看，錢先生以及多盈網(wǎng)這類團購網(wǎng)站運行一年多以來，暫時并未受到監(jiān)管層的約束。多盈網(wǎng)相關負責人向記者表示，雖然有部分銀行給他們打電話溝通相關事情，但目前監(jiān)管層并沒有直接找他們，也沒有接到監(jiān)管層的任何通知。
