前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了信用評價范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。
信用評價范文1
關(guān)鍵詞：移動通信企業(yè)；客戶評價系統(tǒng)；狀態(tài)機圖
為了避免或減少客戶欺詐行為的發(fā)生，移動通訊企業(yè)有必要在欺詐行為發(fā)生之前對可能出現(xiàn)的客戶惡意欠費問題進行分析并解決。這也是本系統(tǒng)研究客戶信用評估的意義。移動通訊企業(yè)可以在不影響企業(yè)正常利潤收入的前提下，對客戶的信用等級進行評級，從而建立客戶信用度的數(shù)據(jù)庫，按照不同的客戶信用狀況和交易價值，實行不同的信用政策，進行區(qū)別的管理，從而支持有價值、有潛力的客戶，控制和減少高風險客戶，讓移動通訊企業(yè)的銷售建立在一個健康、合理的客戶結(jié)構(gòu)上，保證移動通訊業(yè)的持續(xù)和良性發(fā)展。
移動客戶信用度的研究是通過對移動用戶進行信用度評估，劃分信用度等級，為市場部門基于客戶信用等級設(shè)計差異化營銷策略提供數(shù)據(jù)支持，最終達到實現(xiàn)對用戶進行完善的信用管理，促使用戶及時付費，提高話費的回收率，減少誤停情況發(fā)生，提升用戶信用水平的目標。
基于此，建立的移動客戶信用評價系統(tǒng)要實現(xiàn)的目標是對移動客戶的信用進行估算，分析其各月的信用變化情況，從而進行信用隨時間的變化分析，預測客戶可能發(fā)生的欠費行為，同時根據(jù)信用度測算客戶信用額度，當欠費數(shù)額超過信用額度時就采取相應的措施對其進行停機懲罰。從而加強移動企業(yè)的客戶信用管理，有效減少惡意欠費的發(fā)生，改善企業(yè)的經(jīng)營績效。
1 系統(tǒng)分析
1.1 系統(tǒng)需求
通過對移動企業(yè)的調(diào)查和在圖書館，網(wǎng)上查資料后發(fā)現(xiàn)：一般移動通訊企業(yè)“先消費、后付款”的銷售模式要求企業(yè)有健全的客戶信用控制機制。然而，目前移動通信企業(yè)的客戶信用控制機制并不完善，這是移動電話欠費的現(xiàn)實原因。因此，企業(yè)必須能動態(tài)地、正確地掌握客戶的支付愿望與支付能力，建立根據(jù)客戶的信用度來控制其信用消費限額的機制，即客戶信用控制機制。
對客戶的信用度進行有效管理包括客戶信用度信息管理和客戶信用度動態(tài)管理。客戶的信用度可以針對某一客戶（分個人客戶和單位客戶）而言，也可以針對某一客戶群體而言；客戶的信用度也是動態(tài)變化的。
移動企業(yè)對客戶的主要三大業(yè)務為全球通，動感地帶，神州行。要對客戶信用度信息進行的規(guī)范化管理，客戶信用度信息是指影響客戶信用度的因素信息，其指標包括：客戶背景信息（客戶業(yè)務類別、交費方式、用戶使用總業(yè)務數(shù)量、用戶使用總資源數(shù)量）、用戶的歷史欠費信息（本次賬務周期前欠費總次數(shù)、本次賬務周期前停機總次數(shù)、本次賬務周期前欠費平均天數(shù)、本次賬務周期前平均欠費額度、本次賬務周期前最大欠費額、本次賬務周期前最長欠費天數(shù)、催交次數(shù)）、用戶的當前費用信息（尚存連續(xù)欠費天數(shù)、尚存欠費額度、連續(xù)不欠費天數(shù)、當前賬務周期消費金額）、用戶的消費信息（前12月平均消費額）。這些信息要定期進行更新，從而確定客戶在不同時期的信用度。
客戶的信用度動態(tài)管理應從以下幾個方面進行管理的：
信用度級別的初始化及設(shè)置、信用度變更、信用度查詢，信用度分析。客戶信用度設(shè)置是根據(jù)上述影響因素按照一定算法實現(xiàn)的；信用度變更是指在影響客戶信用度的因素更新時客戶信用度按上述算法進行動態(tài)變化；信用度查詢是按照不同的客戶或同一客戶不同的業(yè)務和賬號的信用度進行查詢；信用度分析是指針對一段時間內(nèi)信用度的變化進行分析，判定客戶的信用等級變化，進行欠費的預測，從而控制移動客戶賬戶的使用時間和最大欠費額。
因此移動客戶信用評價系統(tǒng)的需求主要是要建立客戶信用度數(shù)據(jù)庫并且設(shè)計出客戶信用度的計算方法（在系統(tǒng)設(shè)計中將詳細介紹）。由于一個客戶可以使用多個業(yè)務（包括全球通，神州行，動感地帶），而且每個業(yè)務下又有可能有多個付費的賬號，因此可以分三層（客戶信用度，客戶業(yè)務信用度，賬戶信用度）來進行信用度的測算。本系統(tǒng)的需求者主要是移動公司的客戶服務部及相關(guān)的銷售部門人員。服務部的人員要進行所有客戶的信用度的計算，查詢，分析。如下圖1-1客戶信用評價系統(tǒng)應用圖。
1.2 業(yè)務流程分析
業(yè)務流程分析：首先移動公司的員工要搜集客戶交費信息，建立客戶交費檔案，然后將交費信息表遞交給管理部門，管理部門依據(jù)提交的交費信息表，征求有關(guān)專家的意見，擬定信用評價因素，然后將信用評價因素表交給客戶服務部門，客戶服務部門根據(jù)信用評價因素表和交費信息表來進行客戶信用度的測算，建立客戶信用檔案，依據(jù)客戶信用度賦值表進行客戶信用度分析，最后形成信用分析結(jié)果。
1.3 建立狀態(tài)機圖
1.4 建立類圖
1.5 根據(jù)類圖轉(zhuǎn)換成關(guān)系數(shù)據(jù)庫的實現(xiàn)表示
類“客戶資料”對應的數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)，如下表：
2 總結(jié)
本文初步分析了系統(tǒng)分析與設(shè)計的整個流程，為客戶的信用評價提供了詳細的思路和設(shè)計架構(gòu)。
本文針對客戶的需求及系統(tǒng)的業(yè)務流程分析，為下一步具體實現(xiàn)做出了明確的指導和概況，同時給出了對應的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)模式。
[參考文獻]
[1]麻志毅，編著.面向?qū)ο蠓治雠c設(shè)計，第1版.機械工業(yè)出版社，北京，2008.
信用評價范文2
信用評價為企業(yè)開辟新天地
信用評價是指對企業(yè)遵紀守法、履行社會承諾及經(jīng)濟償還意愿和能力的綜合評價，重點考察一是企業(yè)的履約能力，評價企業(yè)是否具備履行相關(guān)合同所需技術(shù)能力、財力資源和經(jīng)營管理能力；二是考察企業(yè)的履約意愿，主要考察企業(yè)以往的優(yōu)良信用記錄和不趣信用記錄。
近兩年來，為應對國際金融危機對我國紡織工業(yè)發(fā)展的影響，中國紡織工業(yè)協(xié)會深入組織開展行業(yè)調(diào)查，積極探討研究應對措施和政策建議。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，解決長期困擾以中小企業(yè)為主體的廣大紡織服裝企業(yè)融資難問題，必須一方面各級金融信貸部門對我國紡織行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位要有正確的認識，另一方面，作為市場競爭比較充分的紡織行業(yè)自身也要開展和加強企業(yè)信用體系建設(shè)，才能讓守信經(jīng)營企業(yè)得到金融信貸部門放心支持，讓失信企業(yè)受到懲戒，才能從根本上解決紡織企業(yè)融資難、貸款難的問題。
在當天的新聞會上，中國紡織工業(yè)協(xié)會會長杜鈺洲介紹，“我國紡織企業(yè)九成以上都是中小企業(yè)，他們的融資難主要是因為信用體系缺失造成的，這在后國際金融危機時期迫切需要得到解決。”
而據(jù)中國紡織工業(yè)協(xié)會信用辦負責人葉志民主任介紹，中國紡織工業(yè)協(xié)會將在協(xié)會會員及代管專業(yè)協(xié)會會員中開展企業(yè)信用評價工作。企業(yè)信用評價將遵循求實客觀、企業(yè)自愿、公開透明、服務會員、扶優(yōu)扶強的原則。企業(yè)信用評價將作為協(xié)會一項促進行業(yè)發(fā)展、服務會員企業(yè)的長期工作來開展，從2010年開始常年受理企業(yè)申報，每年分兩次向社會評價結(jié)果。
建設(shè)紡織強國必經(jīng)“信用”之路
紡織工業(yè)是我國國民經(jīng)濟的傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)和重要的民生產(chǎn)業(yè)，目前我國正在從紡織大國向紡織強國轉(zhuǎn)變，建立紡織企業(yè)的信用評價體系不僅為企業(yè)融資提供有力證據(jù)，同時也可提高企業(yè)的品牌競爭力，從行業(yè)來講也可形成守信踐諾的良好風氣，產(chǎn)生促進行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力。
記者從本次新聞會上據(jù)悉，中國紡織工業(yè)協(xié)會作為商務部和國資委信用評價工作第三批行業(yè)試點單位，在全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領(lǐng)導小組辦公室和國務院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會協(xié)會聯(lián)系辦公室的指導下，按《商會協(xié)會行業(yè)信用建設(shè)工作指導意見》、《行業(yè)信用評價試點工作實施辦法》的要求，在廣泛征求企業(yè)和有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，協(xié)會已構(gòu)建了紡織服裝行業(yè)企業(yè)信用評價體系的基本框架，旨在對紡織服裝企業(yè)的金融、財務、人力資源配置、經(jīng)營運行狀況、企業(yè)管理、產(chǎn)品質(zhì)量、安全生產(chǎn)、社會信譽等諸多因素加以客觀分析和評估，為企業(yè)提供一份詳盡、科學的信用分析評價報告和相對應的企業(yè)信用等級，作為企業(yè)開展對外經(jīng)濟活動的參考依據(jù)。
據(jù)介紹，紡織服裝行業(yè)企業(yè)信用評價管理辦法和技術(shù)指標體系由中國紡織工業(yè)協(xié)會企業(yè)信用評價委員會根據(jù)國家有關(guān)政策法規(guī)和相關(guān)標準制定。委員會由中國紡織工業(yè)協(xié)會有關(guān)領(lǐng)導、各專業(yè)協(xié)會、各紡織服裝院校專家以及部分骨干企業(yè)資深管理專家、法律專家和信用專家組成；
紡織工業(yè)是在對外開放和市場配置資源條件下，國內(nèi)發(fā)展最快的行業(yè)之一。紡織工業(yè)面向國際和國內(nèi)兩個市場，產(chǎn)業(yè)鏈長，產(chǎn)業(yè)集群效果明顯，直接服務于千千萬萬的消費者，因此紡織服裝企業(yè)信用體系的建立和行業(yè)信用評價工作的開展，關(guān)系到企業(yè)和各方的利益。紡織企業(yè)參加信用等級評價活動能夠樹立企業(yè)信用建設(shè)意識，強化企業(yè)自身信用管理，樹立企業(yè)自身的社會信用形象，提升企業(yè)商業(yè)交易機會，營造企業(yè)直接融資和間接融資條件，為政府行政監(jiān)督管理企業(yè)提供便利手段。
信用指標將成融資參考依據(jù)
信用體系缺失，成為許多企業(yè)無法在激烈的市場競爭中立足的重要原因之一，只有積極地在行業(yè)中推進誠信宣傳教育，強化行業(yè)信用制度建設(shè)才能更好的促進紡織行業(yè)正常有序的發(fā)展，而這一點，正是本次紡織服裝行業(yè)企業(yè)信用評價工作開啟的初衷之一。
中國紡織協(xié)會會長杜鈺洲坦言，開展企業(yè)信用評價工作，中國紡織工業(yè)協(xié)會對外將根據(jù)信用建設(shè)工作的需要，制定本行業(yè)的相關(guān)制度；對內(nèi)將建立行業(yè)信用信息搜集渠道和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，把重點企業(yè)的信用檔案、交易伙伴信用檔案納入其中。
企業(yè)信用等級評價活動立足服務會員企業(yè)、推動行業(yè)自律，旨在提升會員企業(yè)信用管理水平的抗風險能力，倡導誠信經(jīng)營的良好風氣，引導信貸、投資、客戶、供應商使用企業(yè)信用產(chǎn)品，降低政府部門行政成本，促進行業(yè)持續(xù)、和諧、健康發(fā)展。企業(yè)信用等級評價的內(nèi)容主要包括企業(yè)基本條件、企業(yè)經(jīng)營管理能力、企業(yè)財務狀況、企業(yè)社會責任、企業(yè)發(fā)展?jié)摿推髽I(yè)產(chǎn)品或服務等方面的數(shù)據(jù)指標。信用等級共分“三等五級”，等級標準分為A、B、C三等，下設(shè)AAA、AA、A、B、C五級。
協(xié)會將根據(jù)紡織行業(yè)實際情況，建立行業(yè)內(nèi)部信用信息收集渠道，依法收集和記錄會員企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營中產(chǎn)生的有關(guān)信用信息，包括會員企業(yè)自身的信用信息和交易伙伴的信用信息，通過建設(shè)行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫和重點企業(yè)的信用檔案等手段和方式，開展對會員企業(yè)的服務。行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和運行在會員企業(yè)間以自愿和互換的原則進行。凡是向行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫提供信用信息的會員企業(yè)可免費查詢數(shù)據(jù)庫中相關(guān)企業(yè)的信用信息。同時，行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫可以向社會有償開放。
信用評價范文3
關(guān)鍵詞 標準國際貿(mào)易信用評價模型 指標體系
一、基本概念
標準國際貿(mào)易信用評價模型以交易個體履約能力為出發(fā)點，根據(jù)全球國際貿(mào)易信用基本特征提煉對各個國家和地區(qū)具有普適意義的指標體系，進而利用數(shù)理統(tǒng)計相關(guān)模型方法對參與國際貿(mào)易的企業(yè)或組織進行信用評價。各國國際貿(mào)易信用評價模型以標準模型為基準，從而實現(xiàn)了國際貿(mào)易信用評價在世界范圍內(nèi)的對接。
二、建立標準模型的必要性
隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入和各國經(jīng)貿(mào)往來的迅猛發(fā)展，國際貿(mào)易活動中交易個體的信用問題日益凸顯，在一定程度上為跨區(qū)域交易的順利進行制造了障礙。然而現(xiàn)階段各國信用評級機構(gòu)受地域、文化、政治、經(jīng)濟、信用評級行業(yè)發(fā)展水平的制約，其國際貿(mào)易信用評價模型不盡相同，甚至差別較大，導致參與國際貿(mào)易企業(yè)或組織在一國的信用等級評定無法在其他所有國家得到普遍認可，建立標準國際貿(mào)易信用評價模型勢在必行。
不同國家或地區(qū)間國際貿(mào)易信用評級互認的基礎(chǔ)是其各自國際貿(mào)易信用評價模型的對接。而國際貿(mào)易信用評價模型的對接在形式上表現(xiàn)為同一企業(yè)在不同評級模型下的信用評定等級相同；在實質(zhì)上反映出各評級模型考查企業(yè)信用側(cè)重點相似，指標體系及其權(quán)重設(shè)置相互匹配。不同模型間指標體系的匹配分析是一項龐雜的工作，需要將各模型定性、定量一級指標下二、三級指標分解并按照相互可對應的方式以指標所代表的考查方面和內(nèi)容進行重組和比照，權(quán)重相加列等，只有實現(xiàn)了指標體系及其指標權(quán)重的完全對等才實現(xiàn)了模型的對接，即一國或地區(qū)國際貿(mào)易信用評價模型對參與國際貿(mào)易企業(yè)或組織的信用等級評定適用于與其模型實現(xiàn)對接的其他國家。在實務操作中，這一方法的困境在于：第一，不同國家國際貿(mào)易信用評價模型很難達到完全匹配，即使細微的差別也可能導致評價結(jié)果的大相徑庭；第二，即使可以實現(xiàn)模型間的完全匹配，但若要實現(xiàn)與世界200多個國家和地區(qū)匹配分析，包括國家貿(mào)易行政部門的配合和匹配成功后的業(yè)務推廣，其工作無論在量上還是復雜性上都不可能由一個國家單獨完成。從以上兩個層面上說，建立標準國際貿(mào)易信用評價模型，由國際性第三方權(quán)威組織推廣并應用，各國只要實現(xiàn)了本國的模型與標準模型的對接即間接實現(xiàn)了與其他與標準模型匹配的國家和地區(qū)的對接（如下圖所示），對規(guī)范國際貿(mào)易信用評級甚至國際貿(mào)易秩序都大有裨益。
三、標準模型指標體系的建立
一般意義上企業(yè)信用評級模型指標體系側(cè)重考查企業(yè)的債務償付能力和持續(xù)發(fā)展能力，而國際貿(mào)易信用評價模型指標體系則側(cè)重于考查企業(yè)的履約能力，因而標準國際貿(mào)易信用評價模型在在指標選取、權(quán)重設(shè)置上與傳統(tǒng)信用評級模型有所差異。另一方面，外貿(mào)類企業(yè)是企業(yè)集群的一部分，因而其信用評價指標體系框架也應從一般企業(yè)信用評價指標體系演繹而得。標準國際貿(mào)易信用評價模型延續(xù)一般信用評級模型指標體系中定量指標與定量指標相結(jié)合的分析思路，運用計量經(jīng)濟學的方法及統(tǒng)計軟件對初步選定的指標進行刪除或添加，在保持科學性的同時滿足符合世界范圍內(nèi)國際貿(mào)易企業(yè)的普遍需求。
（一）標準模型指標選取的原則
標準國際貿(mào)易信用評價模型指標體系的建設(shè)需要在正確原則的指導下，結(jié)合世界各國國際貿(mào)易企業(yè)的共有特點，才能保持公正性。模型建立的原則除一般信用評級模型設(shè)置的所要求的科學性、全面性、實用性、可比性的原則外，還應根據(jù)國際貿(mào)易跨國交易的特點堅持如下原則。
（1）普適性原則。標準國際貿(mào)易信用評價模型指標體系應在世界范圍內(nèi)具有普遍適用性，即將標準模型單純作為國際貿(mào)易信用評級模型運用到任何一個參與國際貿(mào)易經(jīng)濟活動的國家和地區(qū)其對外貿(mào)類企業(yè)信用水平的評價與該國原有想國際貿(mào)易信用評級契合度較高，結(jié)論基本一致。
（2）兼顧性原則。標準國際貿(mào)易信用評價模型指標選取需要綜合各大洲國際貿(mào)易發(fā)展較為成熟的國家和地區(qū)的國際貿(mào)易信用評級指標體系的相同或相近指標，最大程度的摒除區(qū)域人文背景、政治背景因素對指標選取的影響。
（3）合法性原則。標準國際貿(mào)易指標選取必須與國際通行法規(guī)、行規(guī)或慣例相一致，與各國商務法律體系、規(guī)章制度、道德標準不相抵觸，保證在世界范圍內(nèi)的通用性、客觀性和中立性。
（4）穩(wěn)定性原則。指標一經(jīng)入選標準國際貿(mào)易信用評價模型，則應在一個較長的周期內(nèi)保持指標及其權(quán)重的穩(wěn)定性。作為國際貿(mào)易信用交互的基準模型，保持指標體系的穩(wěn)定性是保證其權(quán)威性基本條件之一。
（二）標準模型指標體系的構(gòu)建
國際貿(mào)易企業(yè)和組織信用評級主要應從長期的角度來判斷該企業(yè)的履約能力和履約質(zhì)量，并重視風險的揭示，因此除了傳統(tǒng)信用評級考慮企業(yè)的基本素質(zhì)、經(jīng)營狀況、管理水平、財務狀況等因素外，還要考慮企業(yè)在不利條件下的履約能力。
首先，考慮宏觀環(huán)境下世界經(jīng)濟變化或所在行業(yè)國際貿(mào)易癡線波動及所在國家信用水平發(fā)生變化時，企業(yè)對這種變化的可能反應，以及它們對企業(yè)競爭地位的影響；
第二，從企業(yè)自身角度出發(fā)，對外貿(mào)類企業(yè)的經(jīng)營水平、主營產(chǎn)品或勞務、管理制度、人力資源狀況進行客觀考查，討論企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的合理性和貫徹管理決策的有效性；
第三，從企業(yè)財務狀況出發(fā)，利用不同財務指標的組合衡量外貿(mào)類企業(yè)的盈利能力、償債能力、運營能力和成長能力。
由以上分析可見，前兩點隸屬定性指標范疇，財務指標屬于定量范疇。國際貿(mào)易企業(yè)信用評價側(cè)重商業(yè)信用履約能力和履約意愿的分析，注重宏觀環(huán)境和企業(yè)自身制度建設(shè)和規(guī)范化發(fā)展對這種變化產(chǎn)生的影響，其指標體系構(gòu)建
1．定性指標的選擇
標準國際貿(mào)易信用評價模型指標體系主要從宏觀環(huán)境、企業(yè)基礎(chǔ)信用、經(jīng)營管理水平和履約情況四方面進行分析。
（1）宏觀環(huán)境。宏觀環(huán)境是國際貿(mào)易企業(yè)所處國家和周邊區(qū)域的政治、經(jīng)濟、資信、文化、行業(yè)等的綜合體，在某些條件下會對國際貿(mào)易產(chǎn)生較大的影響，甚至是決定性的。宏觀環(huán)境一級指標下設(shè)置區(qū)域外貿(mào)環(huán)境、國家信用等級和行業(yè)發(fā)展趨勢三個二級指標。
（2）企業(yè)基礎(chǔ)信用。與一般企業(yè)相同，企業(yè)基礎(chǔ)信用評價也是衡量國際貿(mào)易企業(yè)信用水平的重要指標。下設(shè)經(jīng)營歷史、資本構(gòu)成及質(zhì)量、股東情況是衡量企業(yè)基礎(chǔ)信用的三個二級指標。
（3）經(jīng)營管理水平。經(jīng)營管理水平是從動態(tài)的角度分析外貿(mào)類企業(yè)持久動力和信用能力的一級指標，可分為經(jīng)營和管理相輔相成的兩個方面。設(shè)置主營業(yè)務收入增長率、產(chǎn)品市場占有率、企業(yè)管理制度、創(chuàng)新能力二級指標。
（4）履約狀況。企業(yè)履約情況不僅反映了企業(yè)的信用實力，也反映了企業(yè)的信用意愿和道德水平。其二級子指標包括商業(yè)記錄、銀行記錄、海關(guān)記錄和納稅記錄。
2．定量指標的選擇
定量指標主要是根據(jù)財務數(shù)據(jù)選擇評級需要的重要指標，由于國際會計準則的逐步接軌、世界范圍內(nèi)會計信息的相互交流，各國對會計指標所代表的企業(yè)財務信息的認同逐漸趨同。國際信用評級業(yè)各信用評級模型所包含財務指標主要有：經(jīng)營凈利率、總資產(chǎn)報酬率、凈資產(chǎn)收益率、流動比率、速動比率、資產(chǎn)負債率、現(xiàn)金流動負債比、凈利潤現(xiàn)金含量、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、主營業(yè)務收入增長率、凈利潤增長率、總資產(chǎn)增長率。經(jīng)過對北京國富泰企業(yè)征信有限公司8個行業(yè)各50個外貿(mào)類企業(yè)進行分析，定量指標涵蓋盈利能力、償債能力、運營能力和成長能力四個方面，設(shè)置二級指標分別為：經(jīng)營凈利率、凈資產(chǎn)收益率；資產(chǎn)負債率、速動比率、現(xiàn)金流動負債比、凈利潤現(xiàn)金含量；存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率；主營業(yè)務增長率、凈利潤增長率、總資產(chǎn)增長率。
（三）標準模型指標權(quán)重的確定
邀請理論專家、專業(yè)信用評級人員及部分國際貿(mào)易企業(yè)對指標體系的各個指標進行比較，綜合各方意見得到判斷矩陣進而用AHP分析法確定各指標權(quán)重。對指標體系各指標進行比較采用1-9標度方法。
在確定了判斷矩陣后，AHP分析法確定指標權(quán)重的步驟為：
（1）設(shè)U表示評價指標集， ， 表示 對 的相對重要數(shù)值，則判斷矩陣為U（ ）nn。
信用評價范文4
關(guān)鍵詞： 保險人;經(jīng)紀人;公估人;信用評價
一當前保險中介的現(xiàn)狀分析
保險中介作為金融中介服務行業(yè),已從過去單一的保險業(yè)務擴展到保險經(jīng)紀業(yè)務保險公估業(yè)務,在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當前,保險中介已在保險產(chǎn)品供應者和需求者之間為保險產(chǎn)品信息的溝通保險產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發(fā)展過程中不可缺少的一個中間環(huán)節(jié)隨著我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險中介服務的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求,保險中介的服務質(zhì)量與信用評價工作隨之也越來越重要
伴隨我國保險中介市場的發(fā)展,保險中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應該看到,保險中介服務投訴率存在著上升趨勢,在內(nèi)部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業(yè)績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進行誤導在辦理保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,對一些重要的責任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經(jīng)紀人采取不正當?shù)氖侄?騙取保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務許可證;還有極個別保險經(jīng)紀人在未征得當事人同意的情況下,私自在保險合同上代當事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應有的經(jīng)濟損失,對保險中介自身也造成了不良影響
然而,在以前的保險業(yè)務中,消費者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險公司,但當起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益
因此,開展保險中介信用評級工作,是推進整個保險誠信體系建設(shè)的一項重要工作內(nèi)容,它不僅有利于提高保險中介的信用水平,也有利于促進我國保險市場全面健康深入發(fā)展
二構(gòu)建保險中介信用評價考核體系
1.保險中介的業(yè)務質(zhì)量這是反映保險中介信用程度最重要的方面,業(yè)務質(zhì)量內(nèi)容考核主要有以下兩個方面:
(1)保險中介能否認真執(zhí)行我國《保險法》中對保險中介的監(jiān)管
(2)在辦理保險中介業(yè)務動中,保險中介是否存在著違規(guī)行為等
保險中介若多次違反上述監(jiān)管規(guī)定,表明業(yè)務質(zhì)量不高,信用等級較低因此,業(yè)務質(zhì)量在很大程度上決定了保險中介的信用等級
2.保險中介的履約能力這是衡量保險中介經(jīng)營誠信程度內(nèi)在主觀的重要內(nèi)容一個誠信程度評價較高的保險中介,其履約能力必然也高,具體表現(xiàn)在以下三個方面:
(1)保險人保險經(jīng)紀人重合同守信用,嚴格按照保險合同中的條款辦事,不散布虛假的保險信息
(2)保險人保險經(jīng)紀人在簽約前沒有隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況簽約后也不進行違背誠信義務的活動,保險費率適中且不變
(3)保險公估人能按照保險人或被保險人的委托,嚴格履行自己的職責,對保險標的進行公正的評估,提出一個完整的公平的保險公估報告,不無故損害任何一方當事人的利益,實事求是地確定責任歸屬,在分清責任的基礎(chǔ)上合理定損
3.保險中介的業(yè)務規(guī)模業(yè)務規(guī)模是保險中介的外在客觀方面的反映,考核內(nèi)容主要有以下四個方面:
(1)一段時期內(nèi)參與投保的數(shù)量投保人的數(shù)量越多,表明該保險中介比較受到歡迎
(2)業(yè)務范圍與內(nèi)容保險中介的業(yè)務范圍越廣與業(yè)務內(nèi)容越多,表明該保險中介所經(jīng)菅的保險產(chǎn)品越豐富
(3)保險中介從業(yè)人員數(shù)量從業(yè)人員數(shù)量在一定程度上反映了保險中介的業(yè)務規(guī)模當然,這里要注意避免人浮于事的現(xiàn)象發(fā)生
(4)合法收支情況顯然,保險中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保險中介的業(yè)務規(guī)模大小
一般來看,具備一定業(yè)務規(guī)模的保險中介,其可信程度相對業(yè)務規(guī)模較小的要高一些當然,也并非業(yè)務規(guī)模大的保險中介其可信程度就一定高
4.保險中介從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務素質(zhì)從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務素質(zhì)是保險中介信用的基礎(chǔ),樹立良好的職業(yè)道德提高業(yè)務素質(zhì),中介的信用才會有保證可以說,職業(yè)道德與業(yè)務素質(zhì)較好的保險中介,其從業(yè)人員能夠比較主動上門與客戶溝通,在服務上盡量做到細致與貼心,因而其信用程度必然也較高
這里考核內(nèi)容主要有兩個方面:
(1)在從業(yè)人員中是否存在著欺騙唆使誤導投保人或被保險人的不正當行為
(2)從業(yè)人員中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供優(yōu)質(zhì)保險中介服務合法收取傭金等
三保險中介信用評價模式分析
1.二層綜合評價模式這種模式是以上面建立的保險中介信用評價考核體系為基礎(chǔ),采用二層綜合評價,定量分析與定性分析相結(jié)合的一種方法,分以下三個步驟進行:
首先,對保險中介信用評價指標體系下層包括的四個方面分別加以評價
例如,在第一個方面“保險中介的業(yè)務質(zhì)量”中又包括了兩個考核內(nèi)容在這兩個考核內(nèi)容評價得分的基礎(chǔ)上,采用對“指標”加權(quán)的方法得到對第一個方面的綜合評價類似可以得到對其它三個方面的綜合評價
其次,在每個方面綜合評價得分的基礎(chǔ)上,再采用對“方面”加權(quán)的方法得到上層保險中介信用總體評價的分值
最后,由保險中介信用總體評價的分值,依據(jù)一定的標準分值范圍得到相應的信用等級
這里,考核內(nèi)容中屬于定性分析類型的評價得分麻煩些,因為量化比較困難,投入的時間人力等要多些,故考核成本一般稍高一些
2.多方參與型信用評價模式這種模式也是一種定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,首先,采用保險監(jiān)管部門評價保險公司評價保險中介自評投保人或被保險人代表評價和同業(yè)互評5種方式進行,評價結(jié)果劃分為信用等級最高較高一般較差最差這五級信用檔次;然后,設(shè)定這五級信用檔次相應的分值;最后,對參與評價的5方分值以加權(quán)平均方法進行綜合評定,再返回到相應的信用檔次上
信用評價范文5
保險中介作為金融中介服務行業(yè),已從過去單一的保險業(yè)務擴展到保險經(jīng)紀業(yè)務保險公估業(yè)務,在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當前,保險中介已在保險產(chǎn)品供應者和需求者之間為保險產(chǎn)品信息的溝通保險產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發(fā)展過程中不可缺少的一個中間環(huán)節(jié)隨著我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險中介服務的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求,保險中介的服務質(zhì)量與信用評價工作隨之也越來越重要
伴隨我國保險中介市場的發(fā)展,保險中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應該看到,保險中介服務投訴率存在著上升趨勢,在內(nèi)部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業(yè)績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進行誤導在辦理保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,對一些重要的責任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經(jīng)紀人采取不正當?shù)氖侄?騙取保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務許可證;還有極個別保險經(jīng)紀人在未征得當事人同意的情況下,私自在保險合同上代當事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應有的經(jīng)濟損失,對保險中介自身也造成了不良影響
然而,在以前的保險業(yè)務中,消費者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險公司,但當起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益
因此,開展保險中介信用評級工作,是推進整個保險誠信體系建設(shè)的一項重要工作內(nèi)容,它不僅有利于提高保險中介的信用水平,也有利于促進我國保險市場全面健康深入發(fā)展
二構(gòu)建保險中介信用評價考核體系
1.保險中介的業(yè)務質(zhì)量這是反映保險中介信用程度最重要的方面,業(yè)務質(zhì)量內(nèi)容考核主要有以下兩個方面:
(1)保險中介能否認真執(zhí)行我國《保險法》中對保險中介的監(jiān)管
(2)在辦理保險中介業(yè)務動中,保險中介是否存在著違規(guī)行為等
保險中介若多次違反上述監(jiān)管規(guī)定,表明業(yè)務質(zhì)量不高,信用等級較低因此,業(yè)務質(zhì)量在很大程度上決定了保險中介的信用等級
2.保險中介的履約能力這是衡量保險中介經(jīng)營誠信程度內(nèi)在主觀的重要內(nèi)容一個誠信程度評價較高的保險中介,其履約能力必然也高,具體表現(xiàn)在以下三個方面:
(1)保險人保險經(jīng)紀人重合同守信用,嚴格按照保險合同中的條款辦事,不散布虛假的保險信息
(2)保險人保險經(jīng)紀人在簽約前沒有隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況簽約后也不進行違背誠信義務的活動,保險費率適中且不變
(3)保險公估人能按照保險人或被保險人的委托,嚴格履行自己的職責,對保險標的進行公正的評估,提出一個完整的公平的保險公估報告,不無故損害任何一方當事人的利益,實事求是地確定責任歸屬,在分清責任的基礎(chǔ)上合理定損
3.保險中介的業(yè)務規(guī)模業(yè)務規(guī)模是保險中介的外在客觀方面的反映,考核內(nèi)容主要有以下四個方面:
? (1)一段時期內(nèi)參與投保的數(shù)量投保人的數(shù)量越多,表明該保險中介比較受到歡迎
(2)業(yè)務范圍與內(nèi)容保險中介的業(yè)務范圍越廣與業(yè)務內(nèi)容越多,表明該保險中介所經(jīng)菅的保險產(chǎn)品越豐富
(3)保險中介從業(yè)人員數(shù)量從業(yè)人員數(shù)量在一定程度上反映了保險中介的業(yè)務規(guī)模當然,這里要注意避免人浮于事的現(xiàn)象發(fā)生
(4)合法收支情況顯然,保險中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保險中介的業(yè)務規(guī)模大小
一般來看,具備一定業(yè)務規(guī)模的保險中介,其可信程度相對業(yè)務規(guī)模較小的要高一些當然,也并非業(yè)務規(guī)模大的保險中介其可信程度就一定高
4.保險中介從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務素質(zhì)從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務素質(zhì)是保險中介信用的基礎(chǔ),樹立良好的職業(yè)道德提高業(yè)務素質(zhì),中介的信用才會有保證可以說,職業(yè)道德與業(yè)務素質(zhì)較好的保險中介,其從業(yè)人員能夠比較主動上門與客戶溝通,在服務上盡量做到細致與貼心,因而其信用程度必然也較高
這里考核內(nèi)容主要有兩個方面:
(1)在從業(yè)人員中是否存在著欺騙唆使誤導投保人或被保險人的不正當行為
(2)從業(yè)人員中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供優(yōu)質(zhì)保險中介服務合法收取傭金等
三保險中介信用評價模式分析
1.二層綜合評價模式這種模式是以上面建立的保險中介信用評價考核體系為基礎(chǔ),采用二層綜合評價,定量分析與定性分析相結(jié)合的一種方法,分以下三個步驟進行:
首先,對保險中介信用評價指標體系下層包括的四個方面分別加以評價
例如,在第一個方面“保險中介的業(yè)務質(zhì)量”中又包括了兩個考核內(nèi)容在這兩個考核內(nèi)容評價得分的基礎(chǔ)上,采用對“指標”加權(quán)的方法得到對第一個方面的綜合評價類似可以得到對其它三個方面的綜合評價
其次,在每個方面綜合評價得分的基礎(chǔ)上,再采用對“方面”加權(quán)的方法得到上層保險中介信用總體評價的分值
最后,由保險中介信用總體評價的分值,依據(jù)一定的標準分值范圍得到相應的信用等級
這里,考核內(nèi)容中屬于定性分析類型的評價得分麻煩些,因為量化比較困難,投入的時間人力等要多些,故考核成本一般稍高一些
2.多方參與型信用評價模式這種模式也是一種定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,首先,采用保險監(jiān)管部門評價保險公司評價保險中介自評投保人或被保險人代表評價和同業(yè)互評5種方式進行,評價結(jié)果劃分為信用等級最高較高一般較差最差這五級信用檔次;然后,設(shè)定這五級信用檔次相應的分值;最后,對參與評價的5方分值以加權(quán)平均方法進行綜合評定,再返回到相應的信用檔次上
在上述多方參與型信用評價模式中,保險監(jiān)管部門應該根據(jù)較長一段時期內(nèi)監(jiān)管工作記錄對保險中介進行客觀評價,重點是評價保險中介的業(yè)務質(zhì)量;保險公司投保人或被保險人代表評價和同業(yè)互評可以采用問卷打分的方式進行評價,以評價保險中介的履約能力方面為重點;保險中介自評部分則以自身的財務業(yè)務數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),著重對保險中介中從業(yè)人員的職業(yè)道
德與業(yè)務素質(zhì)進行自我評價 當前,二層綜合評價與多方參與型評價兩種模式,均可以通過構(gòu)建保險中介信用評級系統(tǒng)軟件,在網(wǎng)絡上實施,評級結(jié)果將由系統(tǒng)自動生成,這樣大大提高了保險中介評價工作的可操作性
四提高保險中介信用水平的幾項監(jiān)管措施
首先,要對保險中介市場的準入進行嚴格監(jiān)管,完善準入制度,從源頭上堵住保險中介服務的投訴這里主要是指保險中介的設(shè)立以及保險人保險經(jīng)紀人保險公估人均要接受其資格審查例如,根據(jù)我國《保險法》規(guī)定,要求保險經(jīng)紀人必須通過保險經(jīng)紀人資格考試,并取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務許可證;保險公估人更有嚴格的資格限制,除了必須通過專門的資格考試,取得資格證書以外,還必須繳存一定數(shù)額的職業(yè)責任保險/:請記住我站域名/等
信用評價范文6
基于大數(shù)據(jù)實現(xiàn)公共信用評價，具有更廣泛的用戶覆蓋率，能使信用評價更加全面和客觀，評價產(chǎn)品的應用也更加廣泛。對個人而言，將不只單純地用于金融經(jīng)濟活動中，而將成為“人品指標”普遍運用于升學、招聘、升職、社保等領(lǐng)域；對于企業(yè)而言，除了提供最基礎(chǔ)的征信報告以供其向銀行貸款，還將全方位對其在環(huán)保、質(zhì)量、安全等方面的行為做出信用評級，使消費者能直觀地了解一個企業(yè)最讓人關(guān)心的問題；對于政府而言，不僅是對政府的行政透明化的監(jiān)督，更是讓政府通過新標準的數(shù)據(jù)監(jiān)測和規(guī)律挖掘，對整個社會信用狀況有了預警防范的能力，降低信用危機（比如金融危機）帶來的危害。
國內(nèi)外信用評價體系現(xiàn)狀與存在問題
信用評價體系主要包含評價方法、評價指標、評價程序、信用等級等內(nèi)容，廣義上還包括信用評價應用。目前，發(fā)達資本主義國家都建立了比較完善的信用評價體系，我國在這方面也進行了積極探索。
國外信用評價體系情況
國際上早期評價方法包括財務分析法與要素分析法，現(xiàn)代主要采用模型分析法。無論是采用財務分析法、要素分析法，還是模型分析法，對被評價對象的信用數(shù)據(jù)收集都包括兩方面：被評對象提供和信用評價機構(gòu)獨立收集。
國際上一些知名的信用評價機構(gòu)采用的評價程序不完全相同，但評價的周期都較長，比如穆迪在收集了足夠的評價信息后，組建評級委員會，從評價委員會的首次討論開始到評價結(jié)果，大約需要60-90天時間。
國際上對企業(yè)信用等級一般采用等級符號來區(qū)分，三大信用評估機構(gòu)所采用的符號不完全相同，但劃分標準和等級數(shù)量相差不大，標準普爾和惠譽是20個等級，最高級都是AAA，最低級是D，穆迪是19個等級，最高級是Aaa，最低級是C。FICO模型對個人信用等級用信用分表示，取值范圍為300-850分，680分以上通常會被認為是信用極好。
過去幾年里，發(fā)達資本主義國家已經(jīng)出現(xiàn)了一些新興企業(yè)利用大數(shù)據(jù)來重新定義信用評估方式。比如美國的Neo Finance公司利用申請人的工作歷史和其在LinkedIn（一家面向商業(yè)客戶的社交網(wǎng)絡）上的人際關(guān)系來決定是否向他提供貸款。另一家名為Zest Fiance的公司是前谷歌首席信息官創(chuàng)辦的，它利用顧客各方面的信用數(shù)據(jù)來做評價，包含成千上萬的參數(shù)，比如借款方搬家的次數(shù)、他們在網(wǎng)頁上使用大寫字母的能力等，這些參數(shù)可能與借款方的信用沒有直接的因果關(guān)系，但是通過大數(shù)據(jù)手段可以發(fā)現(xiàn)一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系，因此也會對借款方的信用狀況產(chǎn)生影響。
國內(nèi)信用評價體系探索
我國的信用評價體系發(fā)展較晚，采用了第三方評級機構(gòu)和公共征信體系并行發(fā)展的模式。從1987年我國第一家信用評級機構(gòu)吉林省資信評估公司成立，到1997年中國人民銀行認可了中誠信等9家評級公司具有企業(yè)債券評級的資格，此后我國的信用評價開始步入快速發(fā)展階段。近些年來，在國內(nèi)占據(jù)領(lǐng)先地位的評級機構(gòu)主要有中誠信、聯(lián)合資信、大公國際、新世紀、東方金誠國際和中債資信等。而2006年人民銀行征信中心的成立，則標志著我國公共征信體系正式開始構(gòu)建。
國內(nèi)信用評級業(yè)在自主發(fā)展的同時，也與國際信用評價機構(gòu)積極開展合作，比如惠譽持有聯(lián)合資信49%的股權(quán)、穆迪與大公國際曾簽署為期3年的技術(shù)合作協(xié)議等。國內(nèi)信用評價機構(gòu)充分借鑒了國外在評價方法、評價指標、評價程序、信用等級等方面的經(jīng)驗，同時也在評價指標、評價模型等方面進行了積極探索。
我國在2006年中國人民銀行印發(fā)的《信用評級管理指導意見》，將企業(yè)評級要素分為企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況和發(fā)展前景六個方面；中國信用行業(yè)標準技術(shù)委員會2009年編制的《企業(yè)信用評價標準》將企業(yè)信用評價過程分為外部環(huán)境、經(jīng)營狀況、管理狀況、財務指標、公共信用記錄和招投標信用記錄五大部分。個人信用評價方面，目前國內(nèi)主要使用的評價模型有：上海資信評估模型、深圳鵬遠公司建立的“鵬元”模型和螞蟻金服的芝麻信用評分模型。其中芝麻信用評分模型與美國的FICO模型類似，通過身份特質(zhì)、履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好五個維度對個體信用進行分析。芝麻信用在評分的基礎(chǔ)上擴展了信用貸、信用住、信用租車、出國免簽等多種應用。
我國有些地方政府也對信用評價體系進行了積極探索，比如榮成市制定了可量化的細化加減分項信用指標，針對自然人的信用評價指標分為商務領(lǐng)域、社會管理領(lǐng)域、司法領(lǐng)域、重點人群和加分信息5大類，針對法人的信用指標分為商務領(lǐng)域、社會管理領(lǐng)域、政務領(lǐng)域、司法領(lǐng)域和加分信息5大類。這些評價指標基本涵蓋了信貸、合同信用、行政管理、社會保障、公共服務繳費、司法訴訟、法律執(zhí)行、社會公益、表彰獎勵等各個方面。
其他城市大多采取了與第三方征信服務機構(gòu)合作的方式開展信用評價工作。比如杭州市與芝麻信用合作，市民可通過芝麻信用查尋自己的公共信用記錄；宿遷市與大公國際合作，成立了大公宿遷信用信息服務有限公司；沈陽市與遼寧中小企業(yè)信用服務有限公司合作，由其出具信用報告并評定信用級別等。
當前信用評價體系存在的問題
隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電子商務等產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)信用評價體系也逐漸暴露出一些問題。一是評價結(jié)果易受到外部因素的影響。評級容易受到政治因素的干預，比如2008年金融危機爆發(fā)以后，國際三大評級機構(gòu)頻繁下調(diào)歐洲國家的信用評級，導致歐債危機加劇，間接幫助美國度過危機。對社會主體的評價結(jié)果容易受到評價委員會人員構(gòu)成的影響，評價委員會的業(yè)務能力、經(jīng)驗、主觀好惡、品德都是重要的影響因素。二是評價指標不全面。傳統(tǒng)信用評價指標比較注重金融消費領(lǐng)域的指標，許多信用評價機構(gòu)并未將公共管理領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)納入信用評價體系，即便納入也只是少量指標，比如德國將地鐵逃票作為個人征信的指標。三是運用范圍較窄。傳統(tǒng)信用評價主要運用于金融領(lǐng)域，比如銀行貸款、發(fā)行證券、商業(yè)合作等，也有些信用評價產(chǎn)品會被用在招聘求職等方面。近年來在我國興起的芝麻信用也是主要運用于提供小額貸款、免押金等領(lǐng)域，芝麻信用的出國免簽是一大亮點。但是由于信用數(shù)據(jù)來源和評價機制的局限性，傳統(tǒng)信用評價產(chǎn)品還無法廣泛運用到社會管理、公共服務等各個領(lǐng)域。
基于大數(shù)據(jù)的公共信用評價體系設(shè)想
基于大數(shù)據(jù)的公共信用評價體系，就是要建立“用數(shù)據(jù)說話、用數(shù)據(jù)評價”的信用評價體系，將盡可能多的與信用有關(guān)的數(shù)據(jù)納入評價指標，盡量減少人為因素對評價結(jié)果的干預，將評價結(jié)果運用到社會管理、公共服務、經(jīng)濟活動、公益慈善等各個領(lǐng)域。結(jié)合傳統(tǒng)評價體系發(fā)展方向和大數(shù)據(jù)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，采用基于大數(shù)據(jù)的信用評價模型實現(xiàn)信用評價是一個可行的選擇。
評價方法
大數(shù)據(jù)信用評價模型里既包含因果關(guān)系的參數(shù)，也包含關(guān)聯(lián)關(guān)系的參數(shù)。因果關(guān)系的參數(shù)可采用矩陣模型等進行處理，但是不再對被評對象的任何行為作出假設(shè)，而是通過海量社會主體的歷史數(shù)據(jù)（包括基本信用要素和違約等失信行為等）進行統(tǒng)計分析，對信用要素與違約等失信行為進行回歸分析，確定回歸函數(shù)，將這些函數(shù)關(guān)系作為預設(shè)條件輸入大數(shù)據(jù)模型。關(guān)聯(lián)關(guān)系的參數(shù)通過大數(shù)據(jù)手段進行挖掘分析，引入最優(yōu)化算法等技術(shù)，找出這些參數(shù)與違約行為的關(guān)聯(lián)關(guān)系。最后結(jié)合因果關(guān)系和關(guān)聯(lián)關(guān)系的計算結(jié)果，得出最終信用評價結(jié)果。
評價指標
為實現(xiàn)多維度評價，基于大數(shù)據(jù)的公共信用評價指標需要隨著社會管理制度的完善和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展而不斷進行補充，就目前的發(fā)展階段而言，應包含但不限于如下數(shù)據(jù)：
金融數(shù)據(jù)：包括企業(yè)的資產(chǎn)負債率、盈利能力、品牌價值、信貸歷史、已發(fā)債券情況、資金周轉(zhuǎn)時間等；
交易數(shù)據(jù)：已簽合同金額、合同履行情況、交易額、顧客反饋情況、售后服務滿意度等；
政府數(shù)據(jù)：行政許可、行政處罰、行政調(diào)解、表彰獎勵、慈善捐贈、社保繳納等；
司法數(shù)據(jù)：司法審判記錄、司法執(zhí)行信息等；
公共事業(yè)數(shù)據(jù)：公共事業(yè)繳費及違約信息、公共交通逃票、強占或浪費公共資源等；
互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)：社交網(wǎng)絡產(chǎn)生的數(shù)據(jù)、打車軟件產(chǎn)生的數(shù)據(jù)、電商交易和評價數(shù)據(jù)、微博和網(wǎng)絡評論、網(wǎng)絡日志、新聞報道等。
這些數(shù)據(jù)都應該是各行各業(yè)在履職過程中產(chǎn)生的原始數(shù)據(jù)，既包括經(jīng)濟活動領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，也包括公共管理、社會活動等過程產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，因此評價結(jié)果有更廣泛的適用性，可運用于社會管理、公共服務等各領(lǐng)域。
評價程序和原則
基于大數(shù)據(jù)的公共信用評價是個不斷采集數(shù)據(jù)、進行計算、 修訂評價結(jié)果的螺旋形發(fā)展過程，使得評價結(jié)果的時效性更強。通過對海量社會主體違約的分析，可以找出違約發(fā)展軌跡，從一些細微的事件中找出風險因素，增強評價結(jié)果的預測性。
基于大數(shù)據(jù)進行信用評價時，應遵循如下原則：
一是去除數(shù)據(jù)垃圾。大量的原始數(shù)據(jù)價值較低，甚至有很多垃圾數(shù)據(jù)，做好數(shù)據(jù)的清洗比對，去除垃圾數(shù)據(jù)和冗余數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，使數(shù)據(jù)變現(xiàn)才能進行利用。
二是建立數(shù)據(jù)“沙箱”。建立基于大數(shù)據(jù)的信用評價模型和統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)處理平臺，有數(shù)據(jù)采集方直接將采集的數(shù)據(jù)提交到平臺，使用模型處理后輸出結(jié)果，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”，提高安全性。
三是處理好因果性和關(guān)聯(lián)性的關(guān)系。有些數(shù)據(jù)與社會主體的信用有因果關(guān)系，比如信貸歷史、財務狀況等。有些數(shù)據(jù)與社會主體的信用有關(guān)聯(lián)關(guān)系，應加以區(qū)分對待。另外，從有些數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性上入手，可以避免一些“誤傷”現(xiàn)象，比如前幾年在青島市福州北路上有個紅綠燈，在夏天的時候經(jīng)常會被樹葉擋住，有些平時很遵守交通規(guī)則的人在此誤闖紅燈，可以通過大量的交通違章數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)這個現(xiàn)象，篩選出誤闖的人群，降低對他們信用評價的影響。
四是做好評價后的跟蹤。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速處理大量數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對瞬息萬變的市場局勢快速分析和響應，及時完善評價模型和調(diào)整評價結(jié)果，提高信用評價的時效性。
信用等級
對企業(yè)和個人都采用信用分的方式表示等級，考慮到芝麻信用分已經(jīng)具有一定的影響力，使社會主體對信用分和信用狀況的對應關(guān)系有了一定的認識，為了使公眾有一致的用戶體驗，基于大數(shù)據(jù)的公共信用評價分取值范圍與芝麻信用分的取值范圍保持一致，為350-950分。為實現(xiàn)與國際信用評價機構(gòu)的橫向?qū)Ρ龋山⑿庞迷u價分與國際信用評價機構(gòu)等級的對應關(guān)系，比如900-950分對應AAA級，860-899分對應AA+級等。
目前，全國性的信用信息共享機制尚未形成，建立全國統(tǒng)一的公共信用評價體系還需要理順相應的體制機制，因此有條件的城市可以先試先行。
