前言：尋找寫(xiě)作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)化，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來(lái)靈感，歡迎大家閱讀并分享。

摘要：

重點(diǎn)闡述了我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中如何正確運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡；通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升營(yíng)銷(xiāo)效能，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本占用，為股東和投資者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)增加值；同時(shí)提出了一些優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本占用的方法，對(duì)理論研究和實(shí)際工作均有較強(qiáng)的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)資本；應(yīng)用；優(yōu)化

隨著改革開(kāi)放的深入，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐不斷加快。構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力已是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，長(zhǎng)期以來(lái)，由于有著國(guó)家信用的隱形支撐，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和機(jī)制與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融企業(yè)相比存在一定的差距，熱衷于規(guī)模擴(kuò)張，忽視資本約束的思想根深蒂固。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，資產(chǎn)質(zhì)量壓力增大，商業(yè)銀行盈利能力面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，這就要求商業(yè)銀行強(qiáng)化資本約束，加強(qiáng)精細(xì)化管理，轉(zhuǎn)變盈利模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，從而擺脫困境。

1商業(yè)銀行資本的分類(lèi)和構(gòu)成

商業(yè)銀行的資本從不同的角度可以分為3類(lèi)，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

1．1賬面資本

商業(yè)銀行擁有的賬面資本，代表其全部?jī)魞r(jià)值，也稱(chēng)會(huì)計(jì)資本，其金額為資產(chǎn)減去負(fù)債后的余額。在資產(chǎn)負(fù)債表上，體現(xiàn)為所有者權(quán)益。賬面資本包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)等。

1．2監(jiān)管資本

商業(yè)銀行根據(jù)資本充足率監(jiān)管口徑計(jì)算出的資本要求。是其持有的，符合監(jiān)管規(guī)定的資本項(xiàng)目，包括核心一級(jí)資本、其他一級(jí)資本和二級(jí)資本。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率不低于5％，一級(jí)資本充足率不低于6％，資本充足率不低于8％［1］。

1．3經(jīng)濟(jì)資本

經(jīng)濟(jì)資本又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)資本，是商業(yè)銀行用作覆蓋非預(yù)期損失的資本，以實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化為主要目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本都是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)、吸收損失，具有共同的特征。經(jīng)濟(jì)資本是商業(yè)銀行為了覆蓋超出預(yù)期的經(jīng)濟(jì)損失所需要持有的資本數(shù)額，有可能大于賬面資本，也可能小于賬面資本，3類(lèi)資本管理的既互相聯(lián)系又有所區(qū)別，日常經(jīng)營(yíng)中需要建立三者協(xié)調(diào)管理的機(jī)制。筆者重點(diǎn)闡述經(jīng)濟(jì)資本的管理。

2經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵

2．1經(jīng)濟(jì)資本的概念

經(jīng)濟(jì)資本是指在既定的期間和置信區(qū)間內(nèi)，商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的用以覆蓋相應(yīng)非預(yù)期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的資本額度。經(jīng)濟(jì)資本并非真實(shí)的銀行資本，而是指所“需要的”資本，是一種虛擬的資本，是由商業(yè)銀行根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，運(yùn)用模型和方法計(jì)算出來(lái)的用于應(yīng)對(duì)銀行非預(yù)期損失的資本。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的潛在損失可以分為3類(lèi)：預(yù)期損失、非預(yù)期損失和異常損失［2］。其中，預(yù)期損失通過(guò)計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備進(jìn)行覆蓋，將貸款根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況由低到高分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失5類(lèi)［3］，按比例分別提取風(fēng)險(xiǎn)撥備。異常損失（如地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等帶來(lái)的損失）一般不會(huì)發(fā)生，但損失巨大，銀行不設(shè)具體的防范措施。非預(yù)期損失介于兩者之間，銀行可以對(duì)其發(fā)生的概率和損失進(jìn)行量化，并用一定的經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行防御。

2．2經(jīng)濟(jì)資本的功能

銀行通過(guò)對(duì)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)線等維度配置經(jīng)濟(jì)資本，實(shí)現(xiàn)資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模、利潤(rùn)的約束和平衡。經(jīng)濟(jì)資本是銀行從規(guī)模型管理、效益型管理向價(jià)值型管理過(guò)渡的核心工具。

2．3經(jīng)濟(jì)資本的構(gòu)成

經(jīng)濟(jì)資本按風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型劃分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)3類(lèi)。

2．3．1信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。用于覆蓋借款人或交易對(duì)手無(wú)法履約或信用質(zhì)量下降帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)量范圍包括信貸資產(chǎn)、債券投資、資金業(yè)務(wù)等表內(nèi)資產(chǎn)和表外資產(chǎn)，是銀行承擔(dān)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

2．3．2操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。用于覆蓋不完善的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2．3．3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。用于覆蓋由于利率、外匯、期權(quán)、股票和商品等價(jià)格變動(dòng)導(dǎo)致的資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。

2．4經(jīng)濟(jì)資本考核的目的和指標(biāo)

經(jīng)濟(jì)資本考核的目的是實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化。因?yàn)橘Y本是股東的貨幣化，代表股東行使權(quán)力。指標(biāo)構(gòu)成由經(jīng)濟(jì)資本占用、經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率（RAROC）3部分組成。

2．4．1經(jīng)濟(jì)資本占用。經(jīng)濟(jì)資本占用＝資產(chǎn)余額×經(jīng)濟(jì)資本配置系數(shù)。

2．4．2經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）。EVA＝凈利潤(rùn)－經(jīng)濟(jì)資本占用×資本成本率。經(jīng)濟(jì)增加值是銀行凈利潤(rùn)扣減資本成本后的凈值。如果銀行經(jīng)營(yíng)成果的EVA為負(fù)值，則很難實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值，需要通過(guò)降低經(jīng)濟(jì)資本占用或者提高利潤(rùn)來(lái)增加股東價(jià)值。

2．4．3經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率（RAVOC）。RAROC＝凈利潤(rùn)／經(jīng)濟(jì)資本占用。經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率，是銀行凈利潤(rùn)與經(jīng)濟(jì)資本之間的比值。RA－ROC既考慮預(yù)期損失，也考慮非預(yù)期損失，更真實(shí)地反映了銀行的收益水平。

3經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用

從2005年開(kāi)始，國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中先后引入經(jīng)濟(jì)資本，將經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效考核等領(lǐng)域。

3．1經(jīng)濟(jì)資本在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，銀行主要通過(guò)發(fā)放貸款并賺取利差贏利。近年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，投資需求下降，加之互聯(lián)網(wǎng)金融興起，客戶(hù)獲取資金的渠道更加多樣化，同時(shí)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，不良貸款包袱越來(lái)越重。這些因素都嚴(yán)重?cái)D壓了銀行的獲利空間，銀行延續(xù)多年的靠規(guī)模經(jīng)營(yíng)增加利潤(rùn)的粗放經(jīng)營(yíng)模式已難以為繼。這就要求商業(yè)銀行不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式增長(zhǎng)。因此，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本約束，提高資本使用效率，探索資本集約型發(fā)展模式已刻不容緩。商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用模式是通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)法實(shí)施的，近年來(lái)，國(guó)有大型商業(yè)銀行陸續(xù)采用高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，建立了科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)模型，主要有違約概率（PD）、違約損失率（LGD）、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露（EAD）、有效期限（M）等參數(shù)。通過(guò)對(duì)客戶(hù)和債項(xiàng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，從而測(cè)算出貸款的經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率（RAV－OC）。

3．1．1客戶(hù)評(píng)級(jí)。客戶(hù)評(píng)級(jí)是銀行對(duì)客戶(hù)的信用償還能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，商業(yè)銀行均設(shè)立了客戶(hù)評(píng)級(jí)模型（個(gè)人客戶(hù)除外），通過(guò)對(duì)系統(tǒng)性因素和非系統(tǒng)性因素進(jìn)行分析，設(shè)置定量指標(biāo)和定性指標(biāo)，對(duì)客戶(hù)的信用計(jì)算出得分，根據(jù)得分測(cè)算出客戶(hù)的信用等級(jí)，由高到低分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)（實(shí)際操作中可進(jìn)行更明確的細(xì)分（如AA級(jí)可細(xì)分為AA1、AA2等信用等級(jí)），信用等級(jí)越高，其參數(shù)指標(biāo)越好，同等情況下占用的經(jīng)濟(jì)資本越少，EVA、RAVOC等指標(biāo)就越理想。

3．1．2債項(xiàng)評(píng)級(jí)。債項(xiàng)評(píng)級(jí)是對(duì)交易本身的特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量和評(píng)價(jià)，反映客戶(hù)違約后的債項(xiàng)損失大小。商業(yè)銀行也設(shè)立了相應(yīng)的債項(xiàng)評(píng)級(jí)模型。主要影響因子有債務(wù)期限、擔(dān)保方式、貸款品種等。一般期限越長(zhǎng)，占用經(jīng)濟(jì)資本越多，擔(dān)保方式越理想，風(fēng)險(xiǎn)越小，占用的經(jīng)濟(jì)資本就越少。從貸款品種看，項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款經(jīng)濟(jì)資本占用較多，承兌匯票、貸款承諾、信用證等表外業(yè)務(wù)因其不直接占用銀行的資金，經(jīng)濟(jì)資本占用較低。

3．2經(jīng)濟(jì)資本在操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度一直不高，20世紀(jì)90年代，運(yùn)行了230年的巴林銀行因“里森事件”而破產(chǎn)倒閉，該事件屬典型的操作風(fēng)險(xiǎn)事件，人們意識(shí)到僅靠加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理是無(wú)法維護(hù)商業(yè)銀行的安全運(yùn)營(yíng)的，各國(guó)逐步將操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本考核范圍。由于操作性風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)為具體的事件，既可能是制度漏洞、也可能是人為因素造成，往往比較難以防范。目前通用的操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法分為基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法和高級(jí)計(jì)量法。因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)法不需要開(kāi)發(fā)內(nèi)部模型，比較簡(jiǎn)便易行，所以較為通用。具體做法是將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)條線分類(lèi)，然后通過(guò)業(yè)務(wù)條線和風(fēng)險(xiǎn)事件類(lèi)型組合將操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步細(xì)分。實(shí)際操作中，商業(yè)銀行往往對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，得出分值，設(shè)置調(diào)節(jié)系數(shù)，計(jì)算出操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。

3．3經(jīng)濟(jì)資本在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)即價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指因市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)而使商業(yè)銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)。從目前情況看，商業(yè)銀行通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，已將資金上收總部，利率、匯率、股票、商品等的價(jià)格波動(dòng)由總部監(jiān)控，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本由總部統(tǒng)一管理。

3．4經(jīng)濟(jì)資本在考核中的應(yīng)用

主要通過(guò)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的EVA、RAVOC、經(jīng)濟(jì)資本占用等指標(biāo)進(jìn)行考核，將這些指標(biāo)與績(jī)效、費(fèi)用等掛鉤，這些指標(biāo)越理想，分支機(jī)構(gòu)的績(jī)效收入、費(fèi)用就越多，從而引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)樹(shù)立經(jīng)濟(jì)資本節(jié)約理念。

4商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用中存在的問(wèn)題

從我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用情況看，從應(yīng)用范圍到模型設(shè)計(jì)，還處于探索階段。在日常經(jīng)營(yíng)管理中，經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用往往收到多種因素的制約，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透尚不夠徹底。具體而言，主要存在以下問(wèn)題。

4．1應(yīng)用范圍不夠廣泛

從理論上講，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是大型國(guó)有商業(yè)銀行均引入了經(jīng)濟(jì)資本管理，且涵蓋了信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域，但在實(shí)踐中，應(yīng)用較為表面化。除在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域運(yùn)用了較為完備的模型外，操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)尚未使用先進(jìn)的計(jì)量模型。

4．2難以將經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量結(jié)果作為剛性約束

即便在經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用較為成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量結(jié)果的應(yīng)用也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)剛性約束。從貸款發(fā)放流程看，銀行通過(guò)債項(xiàng)評(píng)級(jí)對(duì)每一筆貸款測(cè)算出EVA和RAVOC，作為貸款發(fā)放的參考依據(jù)。但在實(shí)際操作中，大型客戶(hù)往往因?yàn)殂y行間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致貸款收益率降低，達(dá)不到EVA和RAVOC的最低標(biāo)準(zhǔn)，有時(shí)甚至為負(fù)值，但銀行為搶占市場(chǎng)份額，往往不考慮經(jīng)濟(jì)資本的約束，進(jìn)行貸款投放，弱化了經(jīng)濟(jì)資本的引導(dǎo)意義。

4．3經(jīng)濟(jì)資本在績(jī)效考核中所占比重偏低

商業(yè)銀行是結(jié)構(gòu)復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)組織，其業(yè)務(wù)范圍非常廣闊，績(jī)效考核涉及多種因素，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)資本所占考核比重不高，一般在20％以下，加之經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用模型不夠完善，導(dǎo)致推廣難度較大。

5經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用優(yōu)化方案

針對(duì)商業(yè)銀行在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理中存在的困難，有必要對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用方案進(jìn)行優(yōu)化。較為可行的方法是運(yùn)用帕累托改進(jìn)模式，即在不增加銀行和客戶(hù)的成本，通過(guò)資源的有效配置和應(yīng)用達(dá)到節(jié)約資本、增加經(jīng)濟(jì)增加值、提高資本回報(bào)率的目的。具體而言，就是在不改變客戶(hù)的信用等級(jí)、貸款金額、利率等因素的情況下，通過(guò)調(diào)整其他變量來(lái)提升貸款的收益水平。從而讓銀行感受到經(jīng)濟(jì)資本帶來(lái)的實(shí)惠，主動(dòng)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。

5．1對(duì)存量貸款進(jìn)行優(yōu)化，通過(guò)精細(xì)化管理節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本

近年來(lái)，國(guó)家進(jìn)行了大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，商業(yè)銀行在公路、鐵路、電力等基本建設(shè)領(lǐng)域投放了大量的貸款，這些貸款大多是項(xiàng)目貸款，擔(dān)保方式多為信用方式，經(jīng)濟(jì)資本配置系數(shù)較高，占用了大量的經(jīng)濟(jì)資本。對(duì)這些貸款，可以嘗試要求客戶(hù)用收費(fèi)權(quán)或應(yīng)收賬款作質(zhì)押，這樣就可以節(jié)約大量的經(jīng)濟(jì)資本，改善貸款的收益狀況，提升銀行的盈利水平。

5．2細(xì)化資產(chǎn)管理，將經(jīng)濟(jì)資本管理理念滲透到資產(chǎn)管理全過(guò)程

經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)涉及資產(chǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)品種，與資產(chǎn)期限、擔(dān)保方式、利率水平、貸款時(shí)點(diǎn)、貸后管理、審批條件、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)等都有關(guān)系，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)都有關(guān)聯(lián)。要想做好經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)化工作，應(yīng)當(dāng)成立專(zhuān)門(mén)的組織，從前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)到貸后管理，都有熟悉經(jīng)濟(jì)資本的人員參與決策，使每筆貸款的經(jīng)濟(jì)資本占用指標(biāo)達(dá)到最優(yōu)。

5．3加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本占用

隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展，國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融創(chuàng)新速度不斷加快，要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)。在為客戶(hù)設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品時(shí)既要遵循國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，又要節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本占用。例如國(guó)家要求加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，監(jiān)管部門(mén)下調(diào)了小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，銀行應(yīng)適應(yīng)形勢(shì)，順勢(shì)而為。同時(shí)，實(shí)施和推廣表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化，利用經(jīng)濟(jì)資本占用低的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品如銀行承兌匯票、信用證、中期票據(jù)等替代貸款產(chǎn)品，在降低客戶(hù)融資成本的同時(shí)有效節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本。在新形勢(shì)下，面對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展壓力，商業(yè)銀行延續(xù)多年的規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式已不可復(fù)制，唯有轉(zhuǎn)換思路，細(xì)化管理，建立資本集約化經(jīng)營(yíng)模式，改變盈利增長(zhǎng)模式才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

作者：蘇慧 單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

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