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摘要：當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增速面臨下行壓力，信用風(fēng)險(xiǎn)逐步釋放，尤其是近幾年金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露，擔(dān)保鏈、資金鏈風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)不斷呈現(xiàn)，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控面臨著巨大壓力。本文主要是通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、優(yōu)化信貸流程、強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)等，建立完善商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;機(jī)制建設(shè)

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)效益的好壞取決于風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，尤其在經(jīng)濟(jì)下行的狀況下，如何防控金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、有效發(fā)展是擺在商業(yè)銀行面前的重要課題。而通過轉(zhuǎn)觀念、調(diào)結(jié)構(gòu)、嚴(yán)管理、控風(fēng)險(xiǎn)、建文化，不僅有效地防控風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，而且也會(huì)保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、狠抓信貸“加減法”，著力提高主動(dòng)配置信貸資源的能力

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是信貸工作永恒的主題，也是信貸持續(xù)發(fā)展的主要路徑。要緊緊把握國家經(jīng)濟(jì)金融政策，增強(qiáng)戰(zhàn)略發(fā)展意識(shí)，有所為有所不為，全力做好信貸的“加減法”，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防御能力。一是明確結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。制定信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。二是把握四個(gè)優(yōu)先，抓好增量“加法”。一是在區(qū)域投向上，優(yōu)先投向市郊及經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，控制一般欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和高不良、擔(dān)保圈復(fù)雜區(qū)域；二是在行業(yè)投向上，優(yōu)先支持營(yíng)銷大項(xiàng)目，主動(dòng)對(duì)接區(qū)域內(nèi)政府類項(xiàng)目與重點(diǎn)招商引資項(xiàng)目，如基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、棚戶區(qū)改造項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)PPP項(xiàng)目等，有效支持新裝備、環(huán)保綠色行業(yè)，控制一般制造業(yè)、商業(yè)零售業(yè)貸款；三是在客戶投向上，優(yōu)先資產(chǎn)營(yíng)銷上市、擬上市公司，行業(yè)龍頭企業(yè)，科技型、“規(guī)下轉(zhuǎn)規(guī)上”的小微企業(yè)，三星及以上個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，控制抵押率低、負(fù)債率高、涉擔(dān)保圈的客戶進(jìn)入；四是在普惠金融上，引入擔(dān)保公司、保險(xiǎn)、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仍鲂艡C(jī)制，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)戶貸款、美麗鄉(xiāng)村貸款等。三是建立三個(gè)機(jī)制，積極主動(dòng)做存量“減法”。一是行業(yè)授信限額管理機(jī)制。對(duì)產(chǎn)業(yè)過剩、低附加值、高污染的實(shí)現(xiàn)行業(yè)授信限額管理，做到審貸有標(biāo)準(zhǔn)，額度有管控，授信有依據(jù)。二是信貸退出的預(yù)案機(jī)制。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，一戶一策，逐戶制定退出預(yù)案，建立退出臺(tái)帳，落實(shí)退出責(zé)任人。同時(shí)抓好不良資產(chǎn)的清收處置，加快退出。三是督導(dǎo)考核價(jià)值。年中采取監(jiān)控督導(dǎo)，年末嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)責(zé)任制考核，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。

二、著力把好”五關(guān)”，努力強(qiáng)化信貸的全流程管理

一是強(qiáng)化調(diào)查履職，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。信貸準(zhǔn)入管理既是信貸流程的起始環(huán)節(jié)，更是風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道防線，因此，抓好準(zhǔn)入管理顯得尤為重要。明確準(zhǔn)入條件，制定行業(yè)、區(qū)域、客戶準(zhǔn)入要求，對(duì)不符合準(zhǔn)入要求的杜絕進(jìn)入。調(diào)查盡心履職，確保真實(shí)性。按照真實(shí)性原則，法人客戶調(diào)查必須做到“十必查”，個(gè)人貸款上實(shí)行“六必查”，切實(shí)掌握客戶實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)情況，同時(shí)進(jìn)行“雙線”平行調(diào)查作業(yè)，形成對(duì)前臺(tái)調(diào)查制約，進(jìn)一步保障了調(diào)查的真實(shí)性。二是強(qiáng)化抵質(zhì)押管理，嚴(yán)把押品關(guān)。落實(shí)抵質(zhì)押率要求，把貸款抵質(zhì)押作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)，并納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核。明確抵質(zhì)押品范圍，嚴(yán)格抵質(zhì)押品準(zhǔn)入管理，優(yōu)先選擇區(qū)域好，產(chǎn)權(quán)清晰，變現(xiàn)能力強(qiáng)抵質(zhì)押品。嚴(yán)格抵質(zhì)押評(píng)估管理，參照押品市場(chǎng)交易價(jià)格和評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同地段、不同的樓盤逐個(gè)制定評(píng)估參考價(jià)，供審查人員對(duì)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的價(jià)格參考，防止押品高估。落實(shí)好押品登記和權(quán)證管理，實(shí)行押品登記與客戶部門隔離，集中后臺(tái)操作。三是強(qiáng)化放款管理，嚴(yán)把授信執(zhí)行關(guān)。推進(jìn)“放款中心”建設(shè)，將全行的所有信用業(yè)務(wù)集中到“放款中心”發(fā)放，通過對(duì)信息錄入、放款審核、抵押登記、押品保管、印章使用等環(huán)節(jié)的集中管理，杜絕了客戶經(jīng)理“一手清”的情況。嚴(yán)格落實(shí)面簽制度，嚴(yán)把授信執(zhí)行關(guān)，確保審批批復(fù)管理要求、限制性條件和信用發(fā)放條件的有效落實(shí)。四是強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任，嚴(yán)把貸后管理關(guān)。落實(shí)貸后管理責(zé)任，客戶部門負(fù)責(zé)開展實(shí)施，管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)與督導(dǎo)，并與前臺(tái)部門齊抓共管，將具體職責(zé)落實(shí)到管戶客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。強(qiáng)化貸后工作要求，重點(diǎn)關(guān)注貸款用途、資金流向、押品有效性和穩(wěn)定性，防止出現(xiàn)貸款挪用、違規(guī)套現(xiàn)、押品貶損等情況。五是強(qiáng)化規(guī)范操作，嚴(yán)把到期收回關(guān)。貸款到期收回是一個(gè)完整信貸流程是否完美收官的關(guān)鍵所在，也是體現(xiàn)一家行信貸管理水平的重要指標(biāo)。做好貸款到期催收，客戶經(jīng)理要逐筆向客戶電話或書面催收提醒，提前掌握客戶還款資金準(zhǔn)備情況，并加強(qiáng)還款資金監(jiān)管，防止資金被挪用導(dǎo)致貸款逾期情況發(fā)生。對(duì)出現(xiàn)貸款逾期或其他風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的客戶，則制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，落實(shí)責(zé)任，做好化解或依法收回。

三、堅(jiān)持防控與出清并重，努力提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力

一方面，嚴(yán)格“控新”，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。扎實(shí)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)排查經(jīng)營(yíng)萎縮、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)、隱性集團(tuán)、過度融資等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)排查出的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行名單制管理，“一戶一策”制定風(fēng)險(xiǎn)化解預(yù)案，按月跟蹤監(jiān)測(cè)每戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化，真正做到風(fēng)險(xiǎn)客戶“底子清、重點(diǎn)明，措施實(shí)”。“因企施策”，狠抓風(fēng)險(xiǎn)客戶化解。對(duì)一時(shí)經(jīng)營(yíng)困難，合作意愿好，可采取收回再貸、利率優(yōu)惠、債務(wù)重組等手段緩釋和化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，重點(diǎn)開展擔(dān)保圈化解，通過保證敞口壓降、抵押物補(bǔ)充等手段，將擔(dān)保圈大化小、小化無。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度高，誠信比較差的企業(yè)則果斷退出，快速依法處置，最大限度降低損失。另一方面，加緊“處舊”，多渠道推進(jìn)。建立清收處置領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)清收目標(biāo)和管控責(zé)任。對(duì)不良貸款逐戶進(jìn)行摸底調(diào)查，制定快速有效的處置時(shí)間表和路線圖。落實(shí)專人負(fù)責(zé)，做好法院協(xié)調(diào)，跟進(jìn)每個(gè)在訴案件訴訟進(jìn)度。

四、著重信貸團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)，建立科學(xué)的信貸文化

一是加強(qiáng)人員配置，突出信貸隊(duì)伍建設(shè)。沒有數(shù)量的增加也很難有整體素質(zhì)的提升，人是關(guān)鍵因素。通過制定信貸人員的準(zhǔn)入條件，建立信貸關(guān)鍵崗位人才庫，狠抓信貸隊(duì)伍充實(shí)。抓好人員信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，注重崗位履職能力提升。對(duì)于新入職客戶經(jīng)理，采取跟班培訓(xùn)、師徒制等方式，實(shí)行崗前培訓(xùn)；對(duì)于在職客戶經(jīng)理，通過舉辦業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)、客戶經(jīng)理例會(huì)、貸后管理例會(huì)等方式，提升信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和崗位的履職能力。二是狠抓治假求實(shí)，培育信貸新文化。近幾年信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露給我們帶來深刻反思，只有堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，處理好“取”與“舍”、“為”與“不為”的關(guān)系，才是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)發(fā)展的保證。三是完善責(zé)任機(jī)制，強(qiáng)化信貸考核。規(guī)范信貸從業(yè)人員行為，不得充當(dāng)資金掮客、不得參與經(jīng)商辦企業(yè)、不得參與民間借貸等十個(gè)嚴(yán)禁。通過警示案防教育，強(qiáng)化員工廉潔自律，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。嚴(yán)格考核，調(diào)動(dòng)員工積極性。通過制定結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)質(zhì)量、操作管理等考核辦法，提升信貸隊(duì)伍履職水平。

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作者:梅潔真 單位:溫州市財(cái)稅會(huì)計(jì)學(xué)校