大學(xué)生是大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的生力軍，越來(lái)越多的大學(xué)生投入到創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新洪流中來(lái)。但是，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期面臨著融資困難、經(jīng)驗(yàn)缺乏等一系列問題。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的設(shè)立，有效緩解創(chuàng)業(yè)自有資金不足難題，不少地區(qū)還制定專門的人才創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款或大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，提高貸款額度和次數(shù)，支持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

一、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀

淄博市自2003年開始，在全市開展下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)小額貸款擔(dān)保工作，2013年小額擔(dān)保貸款基金達(dá)到2.02億元，制定《關(guān)于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的意見》，設(shè)立創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)扶持資金，小額擔(dān)保貸款最高額度提高到10萬(wàn)元。2014年，放開2次申貸，發(fā)放貸款超10億元，達(dá)到2003年發(fā)放額的150余倍。2019年和2020年個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度分別提高到15萬(wàn)元和20萬(wàn)元。近3年來(lái)，共發(fā)放貸款45.78億元，帶動(dòng)就業(yè)6.8萬(wàn)人，為維護(hù)就業(yè)形勢(shì)穩(wěn)定發(fā)揮了巨大作用。

二、專項(xiàng)政策制定與落實(shí)

制定更加優(yōu)惠的政策。2018年以來(lái)，淄博市加強(qiáng)人才專項(xiàng)政策制定，先后制定“淄博人才新政23條”和“淄博人才金政37條”等文件。根據(jù)以上政策，淄博市印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作推進(jìn)人才優(yōu)先發(fā)展措施落實(shí)的實(shí)施細(xì)則》（淄人社發(fā)〔2018〕37號(hào)）和《淄博市人才優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息發(fā)放實(shí)施細(xì)則（試行）》，實(shí)行力度更大的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。為符合條件的大學(xué)生個(gè)人提供最高30萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，單筆貸款期限最長(zhǎng)為兩年。按同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）基礎(chǔ)上浮最高不超過3個(gè)百分點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，第1次給予全部貼息，第2次給予50%貼息。符合條件的大學(xué)生或?qū)I(yè)技術(shù)人員創(chuàng)辦企業(yè)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為300萬(wàn)元，按照貸款合同簽訂日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的50%給予貼息。對(duì)頂尖、高端、高層次人才創(chuàng)（領(lǐng)）辦的企業(yè)已獲得商業(yè)貸款且未列入其他貼息計(jì)劃的，按貸款合同簽訂日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的50％給予貼息，貼息金額最高200萬(wàn)元。政策實(shí)施以來(lái)，全市累計(jì)發(fā)放人才優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1550筆，貸款總額4.5億元，為在該市自主創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供強(qiáng)有力資金支持。降低準(zhǔn)入門檻。一是不對(duì)個(gè)人借款人在申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款前的借貸情況作明確限制。二是打破傳統(tǒng)貸款注重抵押和擔(dān)保的慣性思維，為經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定且信用度較好的創(chuàng)業(yè)者取消反擔(dān)保措施，批量發(fā)放純信用形式的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。2019年，淄博市被山東省人社廳確定為2019-2020年全省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信用機(jī)制建設(shè)試點(diǎn)城市。三是持續(xù)放寬反擔(dān)保人條件，降低貸款申請(qǐng)門檻，將反擔(dān)保人范圍由最初的公務(wù)員、事業(yè)編制人員，逐步擴(kuò)展至擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核認(rèn)可的企業(yè)職工等具備擔(dān)保能力的多類人群。同時(shí)，推行房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、擔(dān)保公司等多種反擔(dān)保方式，使創(chuàng)業(yè)者可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，靈活選取反擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款。提高信息化服務(wù)水平。為提高貸款申請(qǐng)的便捷度，推出“網(wǎng)上辦、零跑腿”創(chuàng)貸服務(wù)新模式，全面打通全市創(chuàng)貸服務(wù)“最后一公里”。2014年，研究開通“快易貸”網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，在全省率先啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款服務(wù)信息化進(jìn)程，貸款申請(qǐng)人通過網(wǎng)頁(yè)即可線上了解辦理流程、提交申請(qǐng)材料，免除電話咨詢、現(xiàn)場(chǎng)交資料、審驗(yàn)核查等工作環(huán)節(jié)，大大縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。2018年，進(jìn)一步研究開發(fā)“淄博創(chuàng)業(yè)貼息貸款”微信小程序，將創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)延伸至手機(jī)，創(chuàng)業(yè)者們只需打開微信，利用微信小程序即可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款，貸款申請(qǐng)材料由工作人員上門考察時(shí)一并收取，進(jìn)一步簡(jiǎn)化辦理流程，進(jìn)一步提升工作效率。2021年11月“淄博創(chuàng)業(yè)貼息貸款”微信小程序正式并入“溫暖淄博人社”小程序就業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊，政策覆蓋范圍更加廣泛。推出小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保組合貸。以創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸搭配企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸模式放款，為考察合格的企業(yè)提供免費(fèi)擔(dān)保，解決數(shù)額超限無(wú)法享受貼息和難以尋找抵押財(cái)產(chǎn)兩個(gè)難題，組合貸款上限可達(dá)1000萬(wàn)元，打破小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保融資瓶頸。同時(shí)，實(shí)行“一套貸款手續(xù)、一次性受理完畢”服務(wù)模式，針對(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的小微企業(yè)，堅(jiān)持特事特辦、急事急辦原則，開辟業(yè)務(wù)綠色通道，推動(dòng)貸款發(fā)放效再提速，加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放力度，最大限度滿足企業(yè)合理融資需求。此項(xiàng)舉措取得良好效果，推出半年來(lái)，共為110家小微企業(yè)發(fā)放貸款2.1億元。健全風(fēng)險(xiǎn)防控措施。一是把好貸前審查關(guān)。要求各級(jí)經(jīng)辦銀行通過現(xiàn)場(chǎng)考察、查詢征信系統(tǒng)，對(duì)借款人及其創(chuàng)辦企業(yè)資信情況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，既不隨意抬高政策門檻，也不隨意降低放貸標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。二是把好貸后回訪關(guān)。貸后管理主要通過貸后跟蹤回訪服務(wù)實(shí)現(xiàn)，以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款回收。要求經(jīng)辦銀行建立定期回訪制度，通過實(shí)地上門、電話等方式定期對(duì)借款人進(jìn)行回訪，及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)于重大或緊急情況要及時(shí)處理。貸款到期前1個(gè)月，通過電話、短信等方式提醒借款人按時(shí)還款。貸款到期前3個(gè)工作日內(nèi)無(wú)法聯(lián)系到借款人的，應(yīng)上門通知借款人還款，并通知反擔(dān)保人及時(shí)督促并將情況反饋給甲方。把好不良預(yù)警關(guān)。按照相關(guān)文件精神，適當(dāng)放寬普惠型貸款不良容忍率。貸款逾期率達(dá)到2%時(shí)，對(duì)經(jīng)辦銀行發(fā)出預(yù)警；貸款逾期率達(dá)到3%時(shí)，暫停開展業(yè)務(wù)，全力進(jìn)行催收工作。當(dāng)累計(jì)代償率達(dá)到20%最高限額時(shí)，暫停該經(jīng)辦銀行的新增擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，追回逾期貸款，待代償率降到10%以下時(shí)再恢復(fù)辦理。針對(duì)逾期未還清的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)辦銀行催收仍無(wú)法回收的，由銀行提出代償申請(qǐng)，按照合同約定向經(jīng)辦銀行履行代為清償責(zé)任，經(jīng)辦銀行及市經(jīng)辦機(jī)構(gòu)繼續(xù)追償無(wú)果的，移交司法部門處理，未追回資金按照比例由逾期業(yè)務(wù)經(jīng)辦銀行和創(chuàng)貸機(jī)構(gòu)分擔(dān)損失。

三、其他省市政策經(jīng)驗(yàn)

浙江省政府出臺(tái)的《關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的實(shí)施意見》（浙政發(fā)〔2015〕21號(hào)）規(guī)定，有創(chuàng)業(yè)要求、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的在校大學(xué)生可申請(qǐng)不超過30萬(wàn)元貸款。2018年，浙江省政府出臺(tái)《關(guān)于做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期促進(jìn)就業(yè)工作的實(shí)施意見》（浙政發(fā)〔2018〕50號(hào)），將貸款最高額度提高到50萬(wàn)元。廣州市人社局《關(guān)于貫徹落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有關(guān)規(guī)定的通知》規(guī)定，創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)5人以上就業(yè)的個(gè)人借款人，個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度最高50萬(wàn)元。小微企業(yè)貸款總額最高500萬(wàn)元。溫州市2022年1月21日印發(fā)的《溫州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款分為兩類，第一類由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保，第二類以抵押、質(zhì)押、保證、信用等其他方式提供擔(dān)保。新創(chuàng)辦3年以內(nèi)個(gè)體工商戶可申請(qǐng)最高不超過50萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；新創(chuàng)辦3年以內(nèi)的企業(yè)的法定代表人可申請(qǐng)最高不超過60萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；符合條件的中小微企業(yè)，貸款最高額度不超過500萬(wàn)元。以上省市的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度相對(duì)全國(guó)其他城市來(lái)說(shuō)更高，能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)者提供更好保障。

一、考核對(duì)象

縣金融辦、人民銀行支行、各國(guó)有商業(yè)銀行支行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支行、銀行支行、農(nóng)村商業(yè)銀行支行、各擔(dān)保公司、小貸公司、保險(xiǎn)公司。

二、考核內(nèi)容

（一）金融機(jī)構(gòu)考核項(xiàng)目及獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置

1.縣金融辦考核項(xiàng)目及分值

（1）創(chuàng)建成功全市金融工作先進(jìn)縣（30分）。（2）全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款凈增加額排名（15分）。（3）新增工業(yè)貸款占比（10分）。（4）全縣表外融資凈增加額排名（5分）。（5）引進(jìn)股份制商業(yè)銀行1家、小額貸款公司1家、證券營(yíng)業(yè)部1個(gè)（15分）。（6）在小城市設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)2家（10分）。（7）新三板掛牌企業(yè)1家（5分）。（8）財(cái)政性激勵(lì)存款調(diào)增規(guī)模、調(diào)增存款在賬時(shí)間（10分）。

2.人民銀行支行考核項(xiàng)目及分值

摘要：中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著貸款難以及融資難的問題，這導(dǎo)致其缺乏足夠的發(fā)展資金。而城市商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，一方面幫助中小企業(yè)解決資金方面的問題，另一方面也可以推動(dòng)自身的發(fā)展。本文主要圍繞城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融服務(wù)

在中小企業(yè)發(fā)展過程中，融資問題一直是其發(fā)展的難題，而城市商業(yè)銀行將自己定位為服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)城市居民，所以在解決中小企業(yè)的融資問題上，城市商業(yè)銀行責(zé)無(wú)旁貸。因?yàn)橹行∑髽I(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其能夠緩解我國(guó)的就業(yè)壓力，對(duì)于保持社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的意義?；诖?，圍繞商業(yè)銀行對(duì)其金融服務(wù)進(jìn)行研究具有重要的意義。

一、中小企業(yè)融資難的主要因素分析

(一)政府與社會(huì)因素。當(dāng)前，我國(guó)政府對(duì)于中小企業(yè)的融資政策力度有所不足，這就導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)存在著融資行為不規(guī)范的現(xiàn)象，存在著融資結(jié)構(gòu)不合理的問題等等。之所以存在著這一問題，與政府部門的態(tài)度有著密切的聯(lián)系，因?yàn)檎畬?duì)大型企業(yè)更加的重視，所以好的政策都傾向于大型企業(yè)，也正是因?yàn)檎畬?duì)大型企業(yè)與中小企業(yè)的政策不對(duì)等，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的融資態(tài)度也有所差別。在間接融資上，我國(guó)缺乏保證融資渠道發(fā)揮作用的法律法規(guī)，缺乏完善的市場(chǎng)維護(hù)制度等，這些都造成了中小企業(yè)的融資難問題。

(二)銀行因素。當(dāng)前，我國(guó)一些商業(yè)銀行沒有建立一個(gè)適合中小企業(yè)融資的制度體制，這就導(dǎo)致中小企業(yè)很難實(shí)現(xiàn)融資。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，銀行商業(yè)化程度逐漸加深，這使得銀行也與企業(yè)一樣成為了市場(chǎng)交易主體，銀行也需要面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要面臨著市場(chǎng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行的防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制也在逐漸的提升，并改變了粗放型的貸款管理方式。在貸款方面，銀行對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況加強(qiáng)了審查力度，并對(duì)企業(yè)的銀行情況進(jìn)行考察，對(duì)貸款的發(fā)放條件作出了較為嚴(yán)格的規(guī)定，而且還要求銀行提供抵押擔(dān)保。銀行的這種做法主要是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，所以無(wú)可非議。但是，在強(qiáng)化內(nèi)控的過程中，一些商業(yè)銀行只是采用了以抵押擔(dān)保為主的手段，并沒有開展信貸營(yíng)銷的技術(shù)手段，也沒有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，所以在以信用評(píng)級(jí)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面，難以滿足中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求。

(三)企業(yè)自身因素。在融資難問題上，企業(yè)自身因素不可忽視。因?yàn)榕c大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較弱，管理水平較低。雖然我國(guó)中小企業(yè)取得了較大的發(fā)展，但是仍然停留于傳統(tǒng)的管理模式上，企業(yè)制度的更新較為緩慢，與市場(chǎng)環(huán)境不相適應(yīng)。另外，在管理方面，中小企業(yè)的報(bào)告真實(shí)性較差，這導(dǎo)致銀行很難對(duì)企業(yè)做出正確的預(yù)估。此外，在抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面，中小企業(yè)要更弱，倒閉現(xiàn)象較為常見。中小企業(yè)的負(fù)債能力非常有限，信用狀況相對(duì)較差。當(dāng)前，中小企業(yè)貸款的方式主要有以下幾種:一種是擔(dān)保貸款；另一種是抵押貸款。因?yàn)槠髽I(yè)的總體信用狀況較差，所以擔(dān)保貸款很難落實(shí)。至抵押貸款，因?yàn)橐恍┢髽I(yè)缺乏固定資產(chǎn)，再加上抵押程序非常的繁瑣，而且各項(xiàng)費(fèi)用較高，所以也使得企業(yè)的融資變得更加的困難。

1金昌市畜牧業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，金昌市認(rèn)真貫徹落實(shí)“365”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展行動(dòng)和草食畜牧業(yè)發(fā)展行動(dòng)，以永昌縣養(yǎng)羊大縣建設(shè)和金川區(qū)優(yōu)質(zhì)肉?；亟ㄔO(shè)為目標(biāo)，大力推廣畜牧業(yè)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，狠抓畜禽品種改良，積極發(fā)展養(yǎng)殖小區(qū)，加快轉(zhuǎn)變畜牧業(yè)生產(chǎn)方式，著力提高畜牧業(yè)質(zhì)量效益和生產(chǎn)水平，促進(jìn)了畜牧業(yè)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。截至目前，全市畜禽總飼養(yǎng)量達(dá)到207萬(wàn)頭（只），同比增長(zhǎng)4％；存欄146萬(wàn)頭（只），同比增長(zhǎng)2．74％。其中，牛存欄5．2萬(wàn)頭，同比增長(zhǎng)2．85％；羊存欄75萬(wàn)只，同比增長(zhǎng)1．9％；豬存欄8萬(wàn)頭，同比增長(zhǎng)2．3％；雞存欄57．8萬(wàn)只，同比增長(zhǎng)4．4％。出欄61萬(wàn)頭（只），同比增長(zhǎng)6．44％。其中，牛出欄1．1萬(wàn)頭，同比增長(zhǎng)6．34％；羊出欄31．9萬(wàn)只，同比增長(zhǎng)6．35％；豬出欄8萬(wàn)頭，同比增長(zhǎng)6．2％；雞出欄20萬(wàn)只，同比增長(zhǎng)6．6％。肉蛋奶總產(chǎn)量達(dá)到2．34萬(wàn)t，占計(jì)劃任務(wù)的52％，其中，肉類1．58萬(wàn)t，禽蛋0．09萬(wàn)t，奶類0．76萬(wàn)t。

2金昌市畜牧業(yè)的金融支持現(xiàn)狀

2．1畜牧業(yè)的金融支持現(xiàn)狀

金融部門對(duì)畜牧業(yè)發(fā)展的資金支持有著重要作用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年7月末，全市以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社為主的金融機(jī)構(gòu)為畜牧業(yè)貸款總額達(dá)3．25億元。農(nóng)村信用合作社發(fā)放畜牧業(yè)貸款20949萬(wàn)元，其中為3473戶畜牧養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款19473萬(wàn)元，為22個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社和養(yǎng)殖小區(qū)發(fā)放貸款1476萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)銀行向養(yǎng)殖戶、龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)放畜牧業(yè)貸款2834萬(wàn)元，其中為436戶畜牧養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款2298萬(wàn)元，為11個(gè)畜牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社或養(yǎng)殖小區(qū)發(fā)放貸款536萬(wàn)元。近年來(lái)，畜牧業(yè)貸款每年以大于6％的速度增長(zhǎng)，畜牧業(yè)貸款余額占農(nóng)業(yè)貸款的比重達(dá)8％以上。

2．2金昌市金融支持畜牧業(yè)發(fā)展的新途徑

2．2．1大力實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新決策部署，根據(jù)省委關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議以及《省人民政府關(guān)于印發(fā)省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要的通知》（皖政〔2021〕16號(hào)）精神，在新階段推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新向縱深發(fā)展，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)更加充分更高質(zhì)量就業(yè)，制定本行動(dòng)計(jì)劃。

一、指導(dǎo)思想

以新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹黨的和二中、三中、四中、五中全會(huì)精神，認(rèn)真貫徹落實(shí)總書記考察重要講話指示精神，緊緊圍繞省委十屆十二次全會(huì)部署，深化“放管服”改革，優(yōu)化“四最”營(yíng)商環(huán)境，健全體制機(jī)制，完善政策措施，整合各類創(chuàng)業(yè)資源，支持大學(xué)生、科研人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、退役軍人以及其他群體創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，為新階段現(xiàn)代化美好建設(shè)提供強(qiáng)有力的支撐。

二、總體目標(biāo)

2021—2025年，開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)35萬(wàn)人次以上，新增省級(jí)以上創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新孵化載體300個(gè)以上，發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款250億元以上，發(fā)放電子創(chuàng)業(yè)券1億元以上，新增注冊(cè)企業(yè)100萬(wàn)戶以上。力爭(zhēng)通過5年的努力，全省創(chuàng)業(yè)環(huán)境更加優(yōu)良，創(chuàng)業(yè)服務(wù)更加精準(zhǔn)，創(chuàng)業(yè)氛圍更加濃厚，創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)效果更加明顯。

三、打造八大工程

（一）打造創(chuàng)業(yè)領(lǐng)航工程。面向有創(chuàng)業(yè)意愿和培訓(xùn)需求的城鄉(xiāng)各類勞動(dòng)者，開展創(chuàng)業(yè)意識(shí)、創(chuàng)辦企業(yè)、改善企業(yè)、擴(kuò)大企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)業(yè)（模擬）實(shí)訓(xùn)等培訓(xùn)，分別給予60—1300元?jiǎng)?chuàng)業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼，提升創(chuàng)業(yè)能力。升級(jí)“創(chuàng)業(yè)·未來(lái)新徽商”特訓(xùn)營(yíng)，面向有發(fā)展?jié)撡|(zhì)和領(lǐng)軍潛力的初創(chuàng)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人開展創(chuàng)業(yè)問診、觀摩實(shí)訓(xùn)等特訓(xùn)，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力。完善創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)師資登記、考核、進(jìn)出機(jī)制，探索建立師資年報(bào)告制度。組織創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)講師大賽，開展師資星級(jí)評(píng)價(jià)活動(dòng)。開展創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)師培訓(xùn)，提高小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地創(chuàng)業(yè)服務(wù)人員素質(zhì)和能力。優(yōu)化省級(jí)“筑夢(mèng)”創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)，鼓勵(lì)各市組建企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)成功人士、退休經(jīng)理人、專業(yè)技術(shù)人員、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)講師等組成的創(chuàng)業(yè)服務(wù)志愿專家團(tuán)，為創(chuàng)業(yè)者提供針對(duì)性指導(dǎo)服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和高校中認(rèn)定一批省級(jí)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)大師工作室，從就業(yè)資金中給予一定的補(bǔ)助。每年開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)7萬(wàn)人次左右。（責(zé)任單位：省人力資源社會(huì)保障廳、省教育廳、省經(jīng)濟(jì)和信息化廳、省財(cái)政廳、團(tuán)省委等）

一、指導(dǎo)思想

深入貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中、五中全會(huì)精神，緊緊圍繞省委十屆十二次全會(huì)部署，深化“放管服”改革，優(yōu)化“四最”營(yíng)商環(huán)境，健全體制機(jī)制，完善政策措施，整合各類創(chuàng)業(yè)資源，支持大學(xué)生、科研人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、退役軍人以及其他群體創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，為新階段現(xiàn)代化美好建設(shè)提供強(qiáng)有力的支撐。

二、總體目標(biāo)

2021—2025年，開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)35萬(wàn)人次以上，新增省級(jí)以上創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新孵化載體300個(gè)以上，發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款250億元以上，發(fā)放電子創(chuàng)業(yè)券1億元以上，新增注冊(cè)企業(yè)100萬(wàn)戶以上。力爭(zhēng)通過5年的努力，全省創(chuàng)業(yè)環(huán)境更加優(yōu)良，創(chuàng)業(yè)服務(wù)更加精準(zhǔn)，創(chuàng)業(yè)氛圍更加濃厚，創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)效果更加明顯。

三、打造八大工程

（一）打造創(chuàng)業(yè)領(lǐng)航工程。面向有創(chuàng)業(yè)意愿和培訓(xùn)需求的城鄉(xiāng)各類勞動(dòng)者，開展創(chuàng)業(yè)意識(shí)、創(chuàng)辦企業(yè)、改善企業(yè)、擴(kuò)大企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)業(yè)（模擬）實(shí)訓(xùn)等培訓(xùn)，分別給予60—1300元?jiǎng)?chuàng)業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼，提升創(chuàng)業(yè)能力。升級(jí)“創(chuàng)業(yè)江淮·未來(lái)新徽商”特訓(xùn)營(yíng)，面向有發(fā)展?jié)撡|(zhì)和領(lǐng)軍潛力的初創(chuàng)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人開展創(chuàng)業(yè)問診、觀摩實(shí)訓(xùn)等特訓(xùn)，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力。完善創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)師資登記、考核、進(jìn)出機(jī)制，探索建立師資年報(bào)告制度。組織創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)講師大賽，開展師資星級(jí)評(píng)價(jià)活動(dòng)。開展創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)師培訓(xùn)，提高小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地創(chuàng)業(yè)服務(wù)人員素質(zhì)和能力。優(yōu)化省級(jí)“筑夢(mèng)”創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)，鼓勵(lì)各市組建企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)成功人士、退休經(jīng)理人、專業(yè)技術(shù)人員、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)講師等組成的創(chuàng)業(yè)服務(wù)志愿專家團(tuán)，為創(chuàng)業(yè)者提供針對(duì)性指導(dǎo)服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和高校中認(rèn)定一批省級(jí)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)大師工作室，從就業(yè)資金中給予一定的補(bǔ)助。每年開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)7萬(wàn)人次左右。（責(zé)任單位：省人力資源社會(huì)保障廳、省教育廳、省經(jīng)濟(jì)和信息化廳、省財(cái)政廳、團(tuán)省委等）

（二）打造創(chuàng)業(yè)筑巢工程。建設(shè)國(guó)家“雙創(chuàng)”示范基地，推動(dòng)“雙創(chuàng)”支撐平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)。推進(jìn)開發(fā)區(qū)和特色產(chǎn)業(yè)基地合理布局專業(yè)孵化載體，引導(dǎo)高校、科研院所等圍繞優(yōu)勢(shì)專業(yè)領(lǐng)域建設(shè)專業(yè)孵化載體，打造服務(wù)科技企業(yè)發(fā)展的“眾創(chuàng)空間+孵化器+加速器”科技創(chuàng)業(yè)孵化鏈條。支持高校建設(shè)一批省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地，每個(gè)基地給予120萬(wàn)元支持。推進(jìn)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地建設(shè)，對(duì)被評(píng)為國(guó)家級(jí)、省級(jí)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地的，按規(guī)定進(jìn)行獎(jiǎng)補(bǔ)。加強(qiáng)青年創(chuàng)業(yè)園績(jī)效管理，每年新建4—6個(gè)青年創(chuàng)業(yè)園，重點(diǎn)扶持高校畢業(yè)生、退役軍人、留學(xué)歸國(guó)人員等青年群體創(chuàng)辦新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式企業(yè)，給予每個(gè)園區(qū)一定額度的資金補(bǔ)助。按照市場(chǎng)邏輯，鼓勵(lì)社會(huì)資本、民營(yíng)企業(yè)或高校投資建設(shè)和管理運(yùn)營(yíng)孵化基地，給予孵化基地補(bǔ)貼。每年新增省級(jí)以上創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新孵化載體60個(gè)以上。（責(zé)任單位：省人力資源社會(huì)保障廳、省發(fā)展改革委、省科技廳、省經(jīng)濟(jì)和信息化廳、省財(cái)政廳、省住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省退役軍人廳、團(tuán)省委等）

【摘要】在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融背景下，商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信的過程中也存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因可能是一個(gè)，也可能是多個(gè)因素共同作用的結(jié)果。故本文通過對(duì)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策進(jìn)行探討，分析商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，找出存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，最后從信用管理方面的對(duì)策、管理制度方面的對(duì)策兩個(gè)方面來(lái)有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個(gè)人信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

近幾年，伴隨著國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速換擋，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、外部需求萎縮，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難等多種因素的影響，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)加劇、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)突出并蔓延、房地產(chǎn)市場(chǎng)分化潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)整體上升的態(tài)勢(shì)，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重大不利因素，嚴(yán)重影響各大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。并且在金融體系不穩(wěn)定因素增加，GDP增速放緩和個(gè)人人均收入同比增速放慢的形勢(shì)下，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)進(jìn)一步增大，對(duì)銀行個(gè)人信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)資量將形成持續(xù)性的嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，結(jié)合銀行現(xiàn)狀及現(xiàn)存問題，分析成因并探討個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策是商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論

（一）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義

商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性這一特征所引發(fā)的貸款收益的波動(dòng)性或者不確定性。具體地說(shuō)，個(gè)人信貸對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作過程中，銀行向個(gè)人借款人投放一定數(shù)額的借款的預(yù)期效果是獲得預(yù)期的收益，但是因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，可能導(dǎo)致預(yù)期收益減少或者本金損失的實(shí)際效果。具體表現(xiàn)為銀行信貸資金不能按時(shí)全額收回。

（二）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程

摘要:

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。新型城鎮(zhèn)化是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動(dòng)、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征的城鎮(zhèn)化，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化。郵儲(chǔ)銀行作為普惠金融的先行者，始終重點(diǎn)支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求?；诤颖笔⌒滦统擎?zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀與建設(shè)思路，結(jié)合郵儲(chǔ)銀行定位及實(shí)際，總結(jié)了郵儲(chǔ)銀行支持河北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)情況，提出了在京津冀協(xié)同發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大背景下，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)結(jié)合自身的資源稟賦和特色，依托國(guó)家戰(zhàn)略，進(jìn)一步抓住河北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的機(jī)遇，從模式、產(chǎn)品和服務(wù)三個(gè)方面加快創(chuàng)新，提升為河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的能力。

關(guān)鍵詞:

郵儲(chǔ)銀行;新型城鎮(zhèn)化;普惠金融;三農(nóng);創(chuàng)新

一、新常態(tài)下河北省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀與建設(shè)思路

(一)新常態(tài)下河北省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀

2014年，河北省城鎮(zhèn)化率為49．3%，全國(guó)為54．8%，河北省城鎮(zhèn)化率低于全國(guó)平均水平，相對(duì)滯后。目前，河北省仍有近500萬(wàn)貧困人口，涉及62個(gè)貧困縣，7300多個(gè)貧困村。而且河北省各設(shè)區(qū)市新型城鎮(zhèn)化發(fā)展水平極不平衡，唐山得益于其強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，新型城鎮(zhèn)化水平全省最高，秦皇島、石家莊分居第二、第三位，衡水居最末位。現(xiàn)階段，河北省城鎮(zhèn)化的總體水平已逐步趨向于與工業(yè)化相協(xié)調(diào)，但第三產(chǎn)業(yè)比重較低，對(duì)勞動(dòng)力的吸納不足，而且河北省城市規(guī)?？傮w偏小，中心城市對(duì)周邊縣域經(jīng)濟(jì)的輻射帶動(dòng)能力不強(qiáng)，一直以來(lái)的粗放型發(fā)展方式導(dǎo)致資源被過度消耗，與北京、天津相比，市政、水資源、能源、環(huán)境容量等方面都存在短板。雖然河北省城鎮(zhèn)化率在逐年提高，進(jìn)程在不斷加快，但城鎮(zhèn)化進(jìn)程中涉及到的農(nóng)民工就業(yè)、居住條件、醫(yī)療衛(wèi)生、社保、子女教育等基本權(quán)益保障還有不少差距。在京津冀協(xié)同發(fā)展大背景下，河北省城鎮(zhèn)化進(jìn)程和質(zhì)量將制約著京津冀一體化。