1.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及其評(píng)述

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利。十七屆三中全會(huì)和2009年中央一號(hào)文件也將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列為中國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式納入我國(guó)農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題具有重要意義。從目前國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題研究主要集中在對(duì)少數(shù)民族山區(qū)、中西部地區(qū)。2007年，國(guó)開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2007年12月13日，國(guó)內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國(guó)首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國(guó)內(nèi)第一家由全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5•12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。吉林省截至2009年11月末共設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行。從目前各地村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行現(xiàn)狀來(lái)看，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的建立處于“試水”階段。從目前國(guó)外研究現(xiàn)狀來(lái)看，類似于村鎮(zhèn)銀行的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在基本上已經(jīng)建立了龐大的信息網(wǎng)路，并且朝著國(guó)際化、信息化方向發(fā)展，并積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。例如，澳大利亞的澳新銀行在華的投資以及他們的村鎮(zhèn)銀行其目的在于不是一個(gè)純盈利的機(jī)構(gòu)，主要是給當(dāng)?shù)氐木用駧ソ鹑谥R(shí)方面的服務(wù)和教育，幫助他們更好地管理自己的財(cái)富。因此，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)過(guò)程中，我們需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

2.村鎮(zhèn)銀行的理論分析

2.1相關(guān)概念的界定

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

3.村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及類型

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)為：經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的商業(yè)性銀行。主要類型有境外金融機(jī)構(gòu)控股、境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)控股、企業(yè)法人組建、自然人組建等類型。

【摘要】隨著靈活就業(yè)群體越來(lái)越大，其參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受社會(huì)主義養(yǎng)老保險(xiǎn)政策是一種必然選擇。通過(guò)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)靈活就業(yè)人員參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)存在參保意識(shí)淡薄、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、時(shí)有斷繳現(xiàn)象發(fā)生等問(wèn)題，有些靈活就業(yè)人員甚至選擇了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。針對(duì)靈活就業(yè)人員參保率低、養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇低的現(xiàn)實(shí)情況，論文提出了激勵(lì)靈活就業(yè)人員參保的相關(guān)政策建議，對(duì)相關(guān)管理部門的管理及政策制定具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】靈活就業(yè)人員；基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；激勵(lì)；參保率

1靈活就業(yè)人員參保的現(xiàn)狀

企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是主要面向城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工、個(gè)體工商戶及靈活就業(yè)工作者。欠發(fā)達(dá)地區(qū)靈活就業(yè)人員年齡多在20～60歲，受教育水平不高，多數(shù)為初中或高中畢業(yè)，工作崗位不穩(wěn)定，工作強(qiáng)度較大，對(duì)靈活就業(yè)人員參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)文件了解較少，更無(wú)法準(zhǔn)確理解國(guó)家的政策，對(duì)自己是否應(yīng)該參加養(yǎng)老保險(xiǎn)比較迷茫[1]。相對(duì)于龐大的靈活就業(yè)群體，靈活就業(yè)人員的參保率遠(yuǎn)低于各類企業(yè)職工的參保率。欠發(fā)達(dá)地區(qū)靈活就業(yè)人員參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍存在如下問(wèn)題。

1.1參保意識(shí)淡薄

靈活就業(yè)人員中，30歲左右的青年人認(rèn)為自己身體狀況良好，年歲較小，距國(guó)家法定退休年齡較遠(yuǎn)，還有部分靈活就業(yè)者錯(cuò)誤地認(rèn)為參保收益和支出不成比例，參保動(dòng)力不足。45歲左右中年人逐步意識(shí)到自己身體素質(zhì)有所下降，且到了法定退休年齡最少繳費(fèi)年限時(shí)，認(rèn)為應(yīng)該參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，卻面臨著上有老下有小的實(shí)際狀況，且此時(shí)子女多數(shù)正在就讀高中或大學(xué)，雙方父母多數(shù)已經(jīng)步入老年，或多或少會(huì)有一些慢性疾病，生活和醫(yī)療成本都在增加，中年家庭面臨著較大的經(jīng)濟(jì)壓力。靈活就業(yè)人員大多收入水平低，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占總體收入的比例較大，為了緩解當(dāng)下生活壓力，部分人員選擇放棄繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取更多的可支配收入。

1.2繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重

1在教學(xué)中要關(guān)注新的金融發(fā)展?fàn)顩r

近些年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化程度的不斷提高，我國(guó)的金融體制改革步伐加快，金融活動(dòng)已日益深入到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。國(guó)內(nèi)外金融活動(dòng)的頻繁變化，使微觀金融領(lǐng)域和宏觀金融領(lǐng)域都發(fā)生了極大的變化，金融活動(dòng)的內(nèi)容也在不斷豐富和擴(kuò)大。由于教材受到編寫、出版等時(shí)滯的影響，往往很難將最新的東西容納進(jìn)去，傳統(tǒng)的金融學(xué)高等教育所蘊(yùn)涵的知識(shí)結(jié)構(gòu)已經(jīng)明顯地落后于金融實(shí)踐不斷發(fā)展的要求。為了適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，教師要關(guān)注金融體制改革和金融理論的發(fā)展，不斷豐富自己的專業(yè)知識(shí)，在課本內(nèi)容的基礎(chǔ)上，一方面必須緊密聯(lián)系金融實(shí)踐的最新發(fā)展，從基礎(chǔ)理論層面進(jìn)行闡釋；另一方面必須把金融理論研究的成果，特別是最新研究成果及時(shí)納入其教學(xué)體系，將最新的金融發(fā)展?fàn)顩r介紹給學(xué)生，使學(xué)生獲得最新信息。根據(jù)最新的金融領(lǐng)域發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行不斷地充實(shí)與更新，及時(shí)吸納國(guó)內(nèi)外最新的研究成果，確保本課程的前瞻性。

2采取恰當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法

根據(jù)貨幣金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容的不同，可以分為理論性、應(yīng)用性、時(shí)間性教學(xué)內(nèi)容三大類，按各類內(nèi)容的不同特點(diǎn)采用不同的教學(xué)方法。

2.1對(duì)于理論性教學(xué)內(nèi)容宜采用講授為主的教學(xué)方法

理論性教學(xué)內(nèi)容主要是對(duì)金融學(xué)學(xué)科的基本概念、基本原理和基礎(chǔ)知識(shí)的介紹，其主要目的是使學(xué)生理解該學(xué)科的基本概念、基本理論，使學(xué)生在掌握金融學(xué)的基本原理和基本知識(shí)的基礎(chǔ)上牢固樹立正確的金融理念、思維方法和金融從業(yè)人員的道德觀，奠定堅(jiān)實(shí)的金融理論基礎(chǔ)。這部分內(nèi)容宜采用科任老師課堂教授為主的教學(xué)方法。

2.2對(duì)于應(yīng)用性教學(xué)內(nèi)容宜采用講授與討論相結(jié)合的教學(xué)方法

本文作者：張超 李梅 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

近年來(lái)，伴隨我國(guó)金融市場(chǎng)特別是證?市場(chǎng)的加速發(fā)展，金融學(xué)及其相關(guān)專業(yè)課程正引起越來(lái)越多的在校大學(xué)生的關(guān)注，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是金融專業(yè)學(xué)生高考入學(xué)成績(jī)?cè)诟鞲咝Ｒ恢币詠?lái)名列前茅，成為集中高校高分考生最多的專業(yè)之一，這充分反映了金融專業(yè)受到社會(huì)青睞的程度；二是很多金融專業(yè)開設(shè)的選修課程（如投資學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)等）受到了很多非金融專業(yè)甚至非經(jīng)濟(jì)專業(yè)學(xué)生的青睞，選修人數(shù)總是名列各專業(yè)前茅；三是高校金融專業(yè)舉辦的各類金融活動(dòng)（如模擬股市大賽等）總是有大量外專業(yè)同學(xué)參加，而學(xué)校組織的金融知識(shí)方面的相關(guān)講座也往往成為學(xué)校學(xué)生中最受歡迎的講座。在看到金融學(xué)科及其相關(guān)課程在高校中大受歡迎并不斷得以發(fā)展壯大的同時(shí)，從自身近年來(lái)從事金融教育的實(shí)踐出發(fā)，筆者認(rèn)為目前高校的金融學(xué)教育還存在一些不足，必須引起足夠的認(rèn)識(shí)。

一、目前普通高校金融教育的主要問(wèn)題

（一）當(dāng)前大學(xué)生金融基本知識(shí)嚴(yán)重匱乏

伴隨我國(guó)金融事業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)近年來(lái)也曾針對(duì)性的開展了一系列面對(duì)公眾的金融教育活動(dòng)，如2007年中國(guó)人民銀行組織編寫了大眾化的金融知識(shí)普及性讀物《金融知識(shí)國(guó)民讀本》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，2008年中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)在中西部貧困地區(qū)實(shí)施“金惠工程”的教育計(jì)劃等。然而，這些金融活動(dòng)的效果卻并不盡如人意，以被稱為社會(huì)精英的大學(xué)生為例，在筆者的教育實(shí)踐中深切感受到多數(shù)大學(xué)生缺乏基本的金融知識(shí)。如在筆者承擔(dān)的一些金融類專業(yè)課程中，筆者發(fā)現(xiàn)很多同學(xué)對(duì)一些最基本的金融知識(shí)（如股票、債券等）都缺乏了解，也不清楚我國(guó)現(xiàn)實(shí)中金融市場(chǎng)的最基本發(fā)展情況，這使得教師不得不在專業(yè)課上擠出大量時(shí)間來(lái)講解這些金融學(xué)的基本常識(shí)。

（二）金融專業(yè)課程的設(shè)置缺乏合理性

對(duì)于我國(guó)多數(shù)高校金融專業(yè)本科生的學(xué)生而言，進(jìn)入大學(xué)之后，其一般要先學(xué)習(xí)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等基礎(chǔ)課程，然后再學(xué)習(xí)金融專業(yè)的基礎(chǔ)課程，如貨幣銀行學(xué)、國(guó)際金融、金融市場(chǎng)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等，再根據(jù)自己的選修方向（如銀行管理、投資、保險(xiǎn)、金融工程等方向）學(xué)習(xí)具體的金融專業(yè)課。從目前的課程設(shè)置來(lái)分析，目前金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)專業(yè)課的學(xué)習(xí)仍是以貨幣銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、國(guó)際金融等傳統(tǒng)課程為主。這些課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊有教學(xué)內(nèi)容，并不能反映近些年來(lái)我國(guó)金融業(yè)高速發(fā)展的現(xiàn)狀。實(shí)際上，現(xiàn)代金融學(xué)的核心內(nèi)容是公司財(cái)務(wù)與資本市場(chǎng)的研究，而國(guó)內(nèi)很多高校的金融學(xué)研究其實(shí)質(zhì)還只停留在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究的范疇之內(nèi)。按照國(guó)際的主流觀點(diǎn)，貨幣銀行學(xué)被看作宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一部分，國(guó)際金融則僅屬于國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇，顯然很多高校并沒(méi)有將金融學(xué)作為一門獨(dú)立的應(yīng)用型學(xué)科來(lái)看待，因而也就造成對(duì)微觀金融活動(dòng)缺乏研究，缺乏微觀經(jīng)濟(jì)主體與金融市場(chǎng)的實(shí)證分析，使培養(yǎng)的金融人才理論與實(shí)際相脫節(jié)，無(wú)法解決金融發(fā)展中的實(shí)際問(wèn)題。對(duì)于非金融專業(yè)的學(xué)生，在很多高校中根據(jù)課程安排，他們往往只能選修《投資學(xué)》、《金融工程學(xué)》等具有一定難度的金融專業(yè)課，由于這些學(xué)生通常并沒(méi)有經(jīng)過(guò)金融基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)，因此學(xué)好很多專業(yè)課上的內(nèi)容對(duì)他們來(lái)說(shuō)相當(dāng)困難，這也在很大程度上打消了他們學(xué)習(xí)金融學(xué)的積極性。

摘要：保險(xiǎn)行業(yè)需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生必須通過(guò)提高教學(xué)質(zhì)量來(lái)提升學(xué)生素質(zhì)。在這個(gè)過(guò)程中，需要研究教學(xué)方法、調(diào)整課程設(shè)置、開展教學(xué)質(zhì)量評(píng)估和組織教學(xué)效果評(píng)價(jià)。通過(guò)完善人才培養(yǎng)計(jì)劃、加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)、推進(jìn)課程建設(shè)、加強(qiáng)科研創(chuàng)新型師資隊(duì)伍的建設(shè)、引導(dǎo)學(xué)生參加科創(chuàng)等活動(dòng)來(lái)提升教學(xué)質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：教學(xué)質(zhì)量；應(yīng)用型人才；保險(xiǎn)專業(yè)；課程建設(shè)

教學(xué)質(zhì)量管理是保證教師達(dá)到預(yù)定的課堂教學(xué)效果、實(shí)現(xiàn)教書育人目的的重要保證。而在教學(xué)質(zhì)量管理過(guò)程中，通過(guò)對(duì)各種管理要素的分析與研究，達(dá)到提升管理質(zhì)量也是一個(gè)至關(guān)重要的內(nèi)容。

一、保險(xiǎn)行業(yè)高素質(zhì)人才的重要性分析

（一）行業(yè)發(fā)展的必然選擇

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從二十世紀(jì)八十年代國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期的跑馬占荒式發(fā)展，逐漸走向今天的內(nèi)涵式發(fā)展。而能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展的根本要素就在于高素質(zhì)的人才。表面上看，保險(xiǎn)行業(yè)的主要人員構(gòu)成是營(yíng)銷人員，而整體營(yíng)銷人員的素質(zhì)并不是很高。這實(shí)際上是一個(gè)制約保險(xiǎn)業(yè)快速健康發(fā)展的因素。沒(méi)有高素質(zhì)的人才，就容易出現(xiàn)在我國(guó)曾在多地發(fā)生的老年人“存款變保險(xiǎn)”事件。這個(gè)事件當(dāng)時(shí)是兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)在的銀保監(jiān)會(huì)）合力才得以有效解決。而究其根源，保險(xiǎn)從業(yè)人才素質(zhì)不高，才導(dǎo)致重展業(yè)、亂承諾的亂象頻發(fā)。解決這個(gè)問(wèn)題的有效手段，就是提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的基本素質(zhì)，在人員招聘、員工培養(yǎng)、崗位職責(zé)確定、績(jī)效綜合考核等方面建立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，完成高素質(zhì)人才在保險(xiǎn)業(yè)員工中的更新，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）培養(yǎng)高端行業(yè)人才的需要

摘要：網(wǎng)絡(luò)在給我們的生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也存著相當(dāng)高危的隱患，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域尤為突出。在日常生活中，人們對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的擔(dān)憂，網(wǎng)絡(luò)銀行中發(fā)生的糾紛，屢見(jiàn)不鮮。這些問(wèn)題無(wú)時(shí)無(wú)刻在提醒我們，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的安全監(jiān)管，利用法律手段，杜絕網(wǎng)絡(luò)漏洞造成的欺詐、糾紛等。如果不加以解決，也將嚴(yán)重阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用的發(fā)展和普及。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；監(jiān)管

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

1、關(guān)于網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)為產(chǎn)品、信息等提供服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)包括儲(chǔ)蓄和貸款、轉(zhuǎn)賬支付、賬戶管理等，打破了傳統(tǒng)的支付方式，大大提高了商品交易的便捷程度，改變了人的生活方式，同時(shí)也成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊粋€(gè)部分，甚至給我們帶來(lái)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”這樣一個(gè)新型的消費(fèi)觀念。

2、我國(guó)對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)這一新興事物的發(fā)展，也產(chǎn)生了許多亟待解決的法律問(wèn)題。而中國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)電子商務(wù)普遍缺乏強(qiáng)制性，借由網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的載體，存在著許多我們看不見(jiàn)、摸不著甚至無(wú)法理清的現(xiàn)象。目前，中國(guó)有超過(guò)20家銀行，200多個(gè)網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。可想而知，每天通過(guò)網(wǎng)上銀行交易的數(shù)量之大，卻都在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)大背景下悄悄地進(jìn)行著。如果對(duì)于電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行沒(méi)有明確的立法，隨之而來(lái)的問(wèn)題會(huì)不斷的爆發(fā)，直接影響人們的生活。

作者：孫健 劉錚 單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、引言

銀行保險(xiǎn)(bancassurance)的起源在理論界并無(wú)統(tǒng)一說(shuō)法。從銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)相互聯(lián)合的發(fā)展歷史來(lái)看，自19世紀(jì)開始比利時(shí)的CGER、西班牙的LaCaixa以及法國(guó)的CNP等公司開始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)(Deniel，1995)。1973年，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會(huì)成立的Soravie保險(xiǎn)公司和法國(guó)投資銀行Pari-bas旗下的銀行保險(xiǎn)公司是迄今為止最早的兩家銀行保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)80年代，法國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家人口平均壽命顯著提高，人口增長(zhǎng)率下降，政府為緩解壓力，著力刺激私人養(yǎng)老金計(jì)劃，銀行保險(xiǎn)在法國(guó)等歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家逐漸興起(聞岳春，2007)。歐洲在1989年通過(guò)的《銀行業(yè)合作第二指令》解除了對(duì)金融部門的管制，這激起了20世紀(jì)90年代銀行大舉進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高潮。到本世紀(jì)初，西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入已占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量的約60%，而比利時(shí)、意大利、挪威、荷蘭、德國(guó)、英國(guó)、瑞士、芬蘭和愛(ài)爾蘭等國(guó)也在20%至35%的比例之間(宋明岷，朱旭東，2000)。歐洲各國(guó)銀保發(fā)展迅速的原因在于其寬松的法律環(huán)境，一體化的合作模式，薪酬激勵(lì)機(jī)制，合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和多樣的銷售渠道(袁成，裴平，2009)。1999年11月，美國(guó)頒布《金融現(xiàn)代化法案》，“允許銀行、保險(xiǎn)公司及證券公司相互滲透，在彼此的市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)”，至此，美國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展擁有了法律上的依據(jù)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2002年異軍突起，成為了壽險(xiǎn)公司重要的銷售渠道(陳麗，2003)。

銀行保險(xiǎn)在全世界范圍內(nèi)的快速發(fā)展可以從外部性的角度進(jìn)行解釋。外部性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用已逐漸得到了學(xué)者們的重視，這一概念是由新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人阿爾弗雷德•馬歇爾(Marshell，1980)在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》中首次提出，后逐漸形成一種觀點(diǎn)，認(rèn)為外部性主要來(lái)自同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)之間，同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)在某個(gè)區(qū)域內(nèi)的大量集中有利于知識(shí)在企業(yè)之間的外溢和擴(kuò)散，這種效應(yīng)被稱為MAR外部性，用以解釋組織變化對(duì)于產(chǎn)能增加的影響，理論源于Marshall(1920)、Arrow(1962)、Romer(1990)的論述。上述觀點(diǎn)是一種正外部性的表述，由于外部性是指當(dāng)一個(gè)消費(fèi)者的福利或者一家企業(yè)的生產(chǎn)可能性直接受到經(jīng)濟(jì)中的另一個(gè)當(dāng)事人的行為影響時(shí)，稱經(jīng)濟(jì)里出現(xiàn)了外部性。這種影響可能產(chǎn)生正的或者負(fù)的效用，如果存在正的外部性，作為理性經(jīng)濟(jì)人的當(dāng)事人會(huì)為爭(zhēng)取最大的利益而展開“競(jìng)爭(zhēng)”，由于外部性無(wú)法通過(guò)價(jià)格機(jī)制得到解決，所以期間會(huì)產(chǎn)生諸多的成本使總剩余下降。負(fù)外部性同樣會(huì)使當(dāng)事人為消除額外的成本不斷進(jìn)行交涉，使市場(chǎng)機(jī)制達(dá)不到帕累托有效。羅納德•哈里•科斯(Coase，1960)在其論文《社會(huì)成本問(wèn)題》最先將這種成本稱為交易成本，并與產(chǎn)權(quán)建立了聯(lián)系。按照科斯的觀點(diǎn)，交易成本主要由發(fā)現(xiàn)相對(duì)價(jià)格以及相應(yīng)的談判和簽約的費(fèi)用構(gòu)成，但科斯并沒(méi)有給交易成本下定義。張五常把交易成本看作“包括所有那些不可能存在于沒(méi)有產(chǎn)權(quán)、沒(méi)有交易、沒(méi)有任何一種經(jīng)濟(jì)組織的魯濱遜•克魯茲經(jīng)濟(jì)中的成本”。

銀行和保險(xiǎn)公司在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，同樣存在著外部性，由于金融產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)的集聚現(xiàn)象開始顯現(xiàn)，由此形成的熟練的勞動(dòng)力市場(chǎng)、專業(yè)的服務(wù)性中間產(chǎn)業(yè)和技術(shù)外溢產(chǎn)生了正的外部性，同時(shí)組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)容、資金來(lái)源的相似性也產(chǎn)生了負(fù)的外部性。哈爾•羅納德•范里安(Varian，1995)指出，有三種方法可有效的解決外部性的問(wèn)題:第一種是庇古提出的管理者制定庇古稅以處理外部性的對(duì)策(Pigou，1912)，這種解決方法的難度在于管理者如何準(zhǔn)確的計(jì)算庇古稅的水平;第二種是阿羅研究的建立市場(chǎng)解決外部性的方法(Arrow，1969)，這是一種產(chǎn)權(quán)交易的方式，是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解決外部性的主要方法，最為典型的是排污權(quán)的交易;第三種是科斯所研究的協(xié)商問(wèn)題(Coase，1960)。前兩種方法如用于解決銀行與保險(xiǎn)間的外部性，其難點(diǎn)在于外部性的量化，而科斯的“協(xié)商”方法可以不受限制。科斯指出如果交易成本為零且權(quán)利已準(zhǔn)確定義，那么參與者可通過(guò)協(xié)商達(dá)到有效的狀態(tài)①。如參照科斯定理，則銀保合作便是銀行與保險(xiǎn)公司為解決外部性而自由協(xié)商的結(jié)果。選擇何種銀保合作方式則主要考慮權(quán)利是否界定清楚，交易成本是否接近于零。科斯認(rèn)為，庇古在設(shè)定庇古稅時(shí)忽略了政府行為的成本，同時(shí)指出交易成本的不可避免。但科斯并未否定庇古稅的作用，而是否定了政府規(guī)制的必要性。庇古稅在某些交易成本不為零的情況下，其效果優(yōu)于科斯解決外部性的對(duì)策。

二、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)生依據(jù)

對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，理論界通常是對(duì)現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)形式進(jìn)行總結(jié)，比較各種形式的特點(diǎn)，并做一定的改進(jìn)，以尋求最佳的銀保合作形式進(jìn)而推廣。銀行保險(xiǎn)發(fā)展根據(jù)其不同的理解方式，學(xué)者給出了不同的分類方法。如根據(jù)聯(lián)系的緊密程度，可分為廣義與狹義的銀保形式，廣義即銀行與保險(xiǎn)共用渠道，獲取范圍經(jīng)濟(jì)，以股權(quán)關(guān)系形成資本紐帶;狹義即委托關(guān)系的合作(高洪民，朱軍勇，2005)。如將投資銀行業(yè)務(wù)考慮在內(nèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)涉及的范圍，全能銀行模式(銀保業(yè)務(wù)涵蓋其中)與銀行保險(xiǎn)模式也是一種探討的選擇。全能銀行在美國(guó)1933年頒布《格拉斯－斯蒂格爾法案》之前最為典型。而銀行保險(xiǎn)是歐洲特有的事業(yè)模式，也稱為“一體化金融服務(wù)”、“全金融”或“保險(xiǎn)銀行”(徐為山，楊朝軍，汪有濤，2005)。通常市場(chǎng)機(jī)制可為資源的配置構(gòu)建最優(yōu)的方式，科斯指出企業(yè)的本質(zhì)便在于此。環(huán)境的改變及利潤(rùn)最大化的追求往往是解決市場(chǎng)中所存在問(wèn)題的根本誘因，也在銀保合作形式的演進(jìn)中發(fā)揮著重要作用。因此本文以實(shí)踐中存在的銀行保險(xiǎn)發(fā)展形式為分類的依據(jù)，眾多學(xué)者也稱之為一體化的程度變化，分別是:分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)。分銷協(xié)議是最簡(jiǎn)單的銀保合作方式，銀行與保險(xiǎn)公司以簽訂銷售協(xié)議的方式允許保險(xiǎn)公司使用銀行的銷售渠道，銀行從中獲得傭金，而保險(xiǎn)產(chǎn)品仍完全由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。分銷協(xié)議在法國(guó)最為流行，法國(guó)的CNP保險(xiǎn)公司完全沒(méi)有自己的人隊(duì)伍和銷售隊(duì)伍，其保險(xiǎn)產(chǎn)品除團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品外全部委托法國(guó)郵政、儲(chǔ)蓄銀行和法國(guó)財(cái)政部門銷售。我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作主要是“一對(duì)多”的協(xié)議，分銷的渠道主要是銀行柜臺(tái)。戰(zhàn)略聯(lián)盟是銀行與保險(xiǎn)公司間通過(guò)達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議以開發(fā)特定客戶或特定市場(chǎng)。如英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司(Prudential)，其利用銀行的現(xiàn)有柜臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)銷售保單，同時(shí)要求柜臺(tái)員工將那些具有特殊需求的客戶向保險(xiǎn)公司的理財(cái)顧問(wèn)推薦，再由理財(cái)顧問(wèn)用現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)、電話服務(wù)和直銷的方式向這類客戶提供專門的保險(xiǎn)服務(wù)。國(guó)內(nèi)比如建行和新華、工行和聯(lián)泰大都會(huì)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

摘要:本文通過(guò)在分析商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)虛擬仿真平臺(tái)建設(shè)的意義、作用的基礎(chǔ)上，提出了商業(yè)銀行虛擬仿真教學(xué)的設(shè)想和思路，并給出了虛擬仿真教學(xué)平臺(tái)建設(shè)的重點(diǎn)、難點(diǎn)以及建設(shè)內(nèi)容。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;綜合業(yè)務(wù);虛擬仿真;模擬教學(xué)

隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和應(yīng)用，教育信息化在國(guó)家層面上得到了持續(xù)關(guān)注。虛擬仿真教學(xué)模式的推廣和應(yīng)用滿足了各學(xué)科教育信息化的現(xiàn)實(shí)需要，推動(dòng)了高校實(shí)踐教學(xué)改革和創(chuàng)新。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)踐教學(xué)是金融專業(yè)課程建設(shè)的重要內(nèi)容，它不僅僅是將虛擬仿真技術(shù)引入商業(yè)銀行實(shí)務(wù)、實(shí)訓(xùn)和實(shí)踐教學(xué)中，更強(qiáng)調(diào)的是運(yùn)用將虛擬仿真思想搭建虛擬真實(shí)場(chǎng)景、模擬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)及后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)、模擬金融的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題作為實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，注重讓學(xué)生在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，獲得知識(shí)，提高技能，有效地彌補(bǔ)了金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)不足和實(shí)操性差的缺陷。

一、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)虛擬仿真平臺(tái)建設(shè)的意義

(一)培養(yǎng)創(chuàng)新型人才和應(yīng)用型人才的需要

高等院校的學(xué)科建設(shè)和專業(yè)建設(shè)面臨創(chuàng)新性要求的挑戰(zhàn)。教學(xué)研究要思考的重要內(nèi)容就是如何構(gòu)建學(xué)生合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)、綜合素養(yǎng)和創(chuàng)新精神。商業(yè)銀行是金融、會(huì)計(jì)、管理等專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)的重要去向和優(yōu)先選擇，該行業(yè)實(shí)踐技能的培養(yǎng)和訓(xùn)練是經(jīng)管學(xué)科的重要教學(xué)任務(wù)。完成實(shí)踐教學(xué)的人才培養(yǎng)目標(biāo)，迫切需要建立與實(shí)際相結(jié)合的教學(xué)體系和教學(xué)平臺(tái)，在實(shí)踐教學(xué)中鍛煉學(xué)生的實(shí)操技能，促進(jìn)本學(xué)科建設(shè)并提升高素質(zhì)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)水平。商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)虛擬仿真模擬教學(xué)無(wú)疑是滿足這一需要的重要手段和教學(xué)方法。

(二)創(chuàng)新經(jīng)管學(xué)科教學(xué)手段，使教學(xué)模式不斷適合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要