摘要：近年來，互聯網技術應用到金融業，促使金融市場的業務量劇增，導致金融機構專業的征信人員存在較大缺口。新時代下，應用技術型本科院校在培養學生是注重發展學生的專業技能，以適應畢業后激烈的就業環境。《現代征信學》在常規教學中教學手法單一、內容相對枯燥，缺少具體案例，多數同學較難理解繁瑣的專業名詞和法律法規。因此，通過對《現代征信學》進行課程改革，優化《現代征信學》課堂教學手段、建立校外實踐基地、培養專業的師資團隊、聘請專家定期為學生作專業講座，從而達到對培養學生的實踐能力、創新能力和綜合素養的目的。

關鍵詞：應用技術型；課程改革；探究

一、《現代征信學》課程改革的必要性

《現代征信學》是金融學專業銀行方向選修課程之一，是為培養學生誠信理念，讓學生了解征信法律、提高個人信用保護意識。該課程屬于應用經濟學范疇，其內容既具有整體性、基礎性，又具有個別性、實踐性的特征，在學科體系中居于重要地位。《現代征信學》需要以一定的相關理論為基礎，該課程的先修課為《微觀經濟學》、《宏觀經濟學》、《金融學》、《商業銀行業務與經營》等，學生應在修完上述課程后修學本課程。同時，《現代征信學》課程是《互聯網金融》、《互聯網金融理財》、《投資理財》等課程的先修課，為這些課程的學習奠定理論基礎。《現代征信學》課程理論內容相對枯燥，其課程內容主要是針對征信的起源發展、征信數據庫建立、征信法律法規和監管、征信維權以及個人和企業如何維護其征信水平等問題。按照常規的教學手法為學生講授征信理論知識難度較大，并且學生也很難理解、接受。除此之外，近年來部分高等院校大力發展應用技術型人才，旨在培養學生的就業能力，讓大學生在畢業后具備一定的職業技能，能夠更好地適應工作。目前，中國金融業的征信專業人員存在較大缺口，任何金融機構都應該具有專業的征信部門為其客戶進行專業的征信調查，以保護金融機構貸款資金的安全性，維護金融市場安全穩定。因此，有必要對《現代征信學》進行課程改革，讓學生能夠更高效地學習《現代征信學》，了解征信法律法規、具備征信從業技能、具有良好的誠信意識。

二、《現代征信學》課程改革的目的

《現代征信學》是金融學專業的銀行模塊之一，授課對象為金融學專業大三年級第一學期的在校生，本課程的教學目標在于培養學生掌握現代征信方法、征信體系概要，熟悉現代征信學系統和組織體系。在教學中，使學生掌握現代征信學的一般過程、信用風險辨識、個人企業征信案例等。使學生在系統地掌握有關現代征信學基礎知識的基礎上，全面了解現代征信學的工作過程，并能在現實環境中加以靈活運用。《現代征信學》課程原有的課程考核方式，已采用階段性考核與期末考核相結合的模式。但是為了提高學生的學習效果，加強過程教學環節，加強學生理論聯系實際的能力，使學生切實掌握所學理論，將課程的過程性考核比例加大到50%，增強學生學習的一貫性與主動性，強調平時成績對學習過程的引導和監控，使平時成績與期末成績相結合，較全面地考察學生學習情況。《現代征信學》課程通過向學生傳授征信的基礎理論與實務操作規程，使學生系統地掌握有關征信基礎知識，全面了解征信體系運行中的一般形式、規律和流程，并能在現實環境中加以靈活運用，培養和提高學生從事征信業務的實際操作能力，造就應用型人才，為學生未來從事金融及征信領域各崗位工作奠定寬厚堅實的理論基礎。

三、《現代征信學》課程改革具體實踐

第一篇

一、企業信用管理存在的問題

1.1企業缺乏信用管理意識

中國從計劃經濟向市場經濟的過渡只有30年時間，信用的基礎還很薄弱。計劃經濟體制下，作為一個整體的社會是一個大型企業，各單位之間進行配置的稀缺經濟資源是由政府通過行政命令執行的，在資源配置中配置信貸僅是一個小的輔助手段。改革開放以來，信貸管理系統仍然薄弱，發展緩慢，相當多的企業對信用的重要性、信用管理的意義缺乏了解，很多商界領袖認為信貸僅僅停留在道德水平，信用文化僅用思想教育來培養，而忽視體制和管理。

1.2企業缺乏基本的信用管理制度

①企業內部信用風險控制和管理制度效果差。目前我國企業的信用管理賒銷收賬方式分別是業務部門主管和財務部門主管。但這兩種方式均需要繼續完善。前者負責賒銷和收賬，可能會出現官商勾結和腐敗現象；后者也可能會出現管理水平低下，業務萎縮的現象。②缺乏有效的信用防范與管理的辦法。隨著社會主義市場經濟體制改革的逐步深入，社會信用得到廣泛應用，但與此同時，由于社會信用體系建設的滯后，企業、銀行和政府需承受各種風險，企業和國民經濟的健康發展受到直接威脅。

1.3缺少對客戶信息的集中統一管理

科技期刊作為各類研究成果的重要展示平臺和傳播媒介，對科研工作的發展有著舉足輕重的作用［1］。長期以來，同行評議都是科技期刊遴選論文、保障文章質量、提升學術影響力的一種重要機制。同行評議的雛形最早可追溯到17世紀中葉，英國皇家學會刊物ThePhilosophicalTransactionsoftheRoyalSociety開創了邀請同業人士對文章能否發表進行評定的先河［2］。第二次世界大戰之后，科學技術的快速發展引發了論文和期刊數量的激增，20世紀中葉以后，同行評議被公認為是科技期刊出版的基石［3］。實際工作中，同行評議發生在外審環節，編輯在此環節中發揮著非常重要的作用［4］。多數情況下，編輯會根據文章所屬學科來選擇相關領域的科研工作者進行同行評議，人數通常為2～3位［5］，當評議結果出現分歧時會再增補1位，以盡可能地保證評議結果的科學、公正、專業、具體。審稿專家的選擇多來自于雜志社自建的專家庫，編輯在選擇評議專家時，除了考慮學科相關性外，還會將專家之前審稿所獲得的責編評分作為其審稿質量的重要體現，以及是否選擇其再次作為審稿人的主要依據。由于同行評議環節涉及諸多復雜的主、客觀因素，近年來同行評議過程中存在的問題引起了國內外學者的普遍關注。Janke等［6］研究了同行評議對提高文章質量的重要性，并指出外審專家培訓計劃對同行評議質量的提高具有關鍵作用。Bogossian等［7］以期刊WomenandBirth的同行評議情況為例，指出外審專家在接受審稿前需要思考和確認的問題，避免盲目接受不合適稿件，從而影響審稿質量。Vinther等［8］和Siler等［9］均通過對退稿進行追蹤和分析，進而對同行評議的質量進行評估。吳錦雅［10］分析了初投稿件質量和外審專家對同行評議質量產生的影響，并提出了一些概括性的建議。成方哲等［11］以個人和非個人因素兩個方面為切入點，指出了同行評議在評審尺度、出發點和人情關系等方面存在的問題，并希望通過編輯部的積極介入減少上述因素的不利影響。以往研究多數建立在對工作經驗的總結和簡單的統計分析上，無法深挖問題根源，所提出的解決辦法也多為方向性的梗概，缺乏可量化實施的對策。本文以《南方水產科學》的審稿專家數據庫為研究樣本，通過分析、總結編輯部在同行評議環節的工作經驗，定性地指出其中存在的癥結，并對審稿專家的各類主要信息進行統計分析，定量地研究他們與平均審稿得分之間的相關性，將實踐經驗與科學的數理分析相結合，彌補多數已有研究在純經驗分析上存在的主觀性，深入發掘審稿質量的關鍵影響因素，提出可量化實施的對策，以期為科技期刊構建合理的審稿專家庫，客觀評價同行評議結果提供一定參考。

1研究方法

1．1數據收集

本研究從《南方水產科學》瑪格泰克采編系統的全部人員信息中調取了審稿專家信息和可能與其審稿情況相關的各類信息。共搜集了288位審稿專家(曾參與過審稿的所有專家，分布在水產科學及相關專業的各個領域)的11個主要特征信息，包括學科、學歷、職稱、單位、性別、審稿次數、平均審稿時長、最長審稿時長、缺審次數、投稿次數和平均審稿得分，并對這些數據進行統計和相關性分析，深挖數據內涵。

1．2數據分析方法

使用Excel2010和SPSS19．0軟件對搜集到的數據進行統計和相關性分析，并將分析結果繪制成圖。其中，平均審稿得分作為審稿質量的直接表現形式，是眾多特征信息中的關鍵信息，是分析各類特征信息與審稿質量相關性的基礎。審稿得分是編輯對審稿人實際審稿質量的定量評價，具有相對較高的主觀性，有時候甚至會出現漏評的現象。然而每位審稿人的審稿得分并不出自同一位編輯，可能面臨的漏評概率相近，屬于偶然誤差。在統計學上，求平均是減少偶然誤差的一種有效行為。本研究通過對每位外審專家的多次審稿得分求平均，用平均審稿得分作為關鍵特征因素，盡量消除偶然誤差，弱化個體因素對得分的影響。

2結果分析

為切實減輕中小學生課外作業負擔，確保中小學生、幼兒健康快樂成長，更好地促進校外培訓機構健康有序地發展，根據《南昌市教育局關于進一步加強校外培訓機構規范管理工作的通知》（洪教社管處字〔2019〕23號）文件精神要求，經研究，決定對我區校外培訓機構開展專項治理執法檢查，現特制定如下行動工作方案。

一、組織機構

為切實加強組織領導，經研究，特成立區教科體局校外培訓機構專項治理執法工作領導小組，統籌協調專項治理工作，領導小組成員名單如下：

組長：

副組長：

周立新黨委委員

成員：

摘要：經濟全球化與一體化背景下，自貿區建設成為區域跨越發展的新引擎。為了適應國際貿易投資的規則變化，主動創建自貿區來推動經濟轉型是最好的選擇。第三批自貿區的設立，是在資本管制加強的大背景下，國家將自貿區由沿海地區向內陸地區拓展的重大戰略決策。河南自貿區在推進內陸地區更高層次改革開放方面有著重要使命。著眼于金融創新的角度，在分析河南自貿區金融基礎、問題及需求變化的基礎上，結合河南經濟特征和河南自貿區特色進行創新思考，提出推進河南自貿區金融產品和制度創新的對策和建議。

關鍵詞：河南自貿區；金融創新；金融問題；政策建議

經濟全球化背景下的區域經濟一體化是當今經濟發展的重要趨勢。在當前全球經濟結構和貿易格局深入調整與我國經濟增速換擋、結構轉型升級的關鍵時期，我國需要持續推進綜合性、全方位的改革開放試驗，以深化國際合作，配置全球資源，驅動經濟跨越發展。自由貿易試驗區（以下簡稱自貿區）建設為實施這一戰略提供了重要基礎，通過構建更高規格的對外貿易投資模式，支持貿易、投資和結算的便利化，自貿區為我國經濟金融改革、發展動力轉換與發展方式轉型提供了新的發展通道。2017年3月31日，《國務院關于印發中國（河南）自由貿易試驗區總體方案的通知》（國發〔2017〕17號）和《中國（河南）自由貿易試驗區總體方案》正式公布，這意味著中國（河南）自由貿易試驗區獲批成立。河南自貿區建設過程中既有天津、廣東、上海等自貿區成功經驗可以借鑒，又有不同于沿海地區的資源特征和自貿區功能定位。本文根據河南經濟資源特征和自貿區功能定位，分析河南自貿區建設的基礎和金融需求變化，從創新角度研究河南自貿區建設過程中面臨的金融問題和機遇，探索內陸地區開放新模式，為河南自貿區建設提供理論支持，為內陸地區自貿區發展探索經驗。

一、河南自貿區的定位和使命

在日益嚴峻的國際貿易形勢下，我國經濟發展進入轉型期，自貿區的設立既是我國經濟轉型的戰略選擇，也是我國對外開放的通道。河南地處中原，處于溝通東西南北的重要位置。擁有“三縱五橫”的國鐵干線網和“米”字形高鐵網，以及“十二橫九縱六放射”的高速公路網，我國主要的產業轉移、資源輸出、經貿交流都會途徑這里。作為中原經濟區的核心，河南還在絲綢之路經濟帶中具有重要作用，是南向、西向和聯接海上絲綢之路的中心，具備成為“一帶一路”建設核心腹地的堅實基礎。河南自貿區定位于依托產業基礎和區位優勢、改革創新優勢、文化底蘊優勢和輻射帶動優勢，通過實施中央關于“加快建設連接東西、貫通南北的現代立體交通體系和現代物流體系”的要求，并加強建設服務于國家“一帶一路”建設的現代綜合交通樞紐和現代物流體系，讓自貿區在服務“一帶一路”建設中更有特色、更有作用、競爭力更強勁［1］。河南自貿區承擔著推進內陸地區在更高層次改革開放的重要使命，對促進區域協調發展、加快國家中部崛起戰略實施等方面具有重大意義。通過發揮河南的支點作用，帶動整個中部地區區域經濟發展，形成繼珠三角、長三角、京津冀之后新的經濟增長極。河南自貿區的設立也是國家深化改革開放，將自貿區由沿海地區向內陸地區拓展的重大戰略決策，旨在逐步形成一個從沿海到中部再到西部的自貿區戰略新格局。通過將河南自貿區打造成為內陸地區改革開放的新高地，探索內陸地區與“一帶一路”沿線國家進行經濟合作和人文交流新模式，形成內陸地區對外開放大平臺，加速內陸地區外向型經濟的發展壯大，為加快實施“一帶一路”倡議提供產業支撐。

二、河南自貿區建設的金融基礎

自貿區是實施優惠關稅和特殊監管政策，以促進貿易往來和金融便利的特定區域。總結國內外自貿區的發展經驗可以看出，自貿區建設的意義在于打造“三大自由”：一是自貿區的貨物進出自由，二是自貿區的投資自由，三是自貿區的金融自由。其中，金融自由是自貿區建設的核心內容之一。Mckinnon和Show（1973）針對金融抑制提出金融自由化和金融深化理論，成為金融自由化改革實踐的主要理論依據。金融自由化能夠有力地促進金融業發展，而金融業的發展又會促進經濟的增長。減少對金融機構和金融市場的干預，有助于金融行業的創新發展。

第一篇

一、中小企業在信用管理工作中存在的問題

1.信用管理受重視程度低

我國在很長一段時間以來無論是企業還是普通的個人的信用意識和信用道德觀念都不是很強，對信用的重要性認識也不足，只把信用理解為存在于道德層面上的一種品質，而沒法真正認識到信用其實是一項資源是一種財富。很多的企業更是只重視眼前的既得利益，而忽略了對自身信用水平的管理工作，直接導致許多企業信用銷售壞賬嚴重，拖欠賬款的情況嚴重而且拖欠時間長。結果便是我國企業整體的信用管理水平低下。可見我國中小企業對信用的理解還不夠深刻，對信用水平的高低也不夠重視。

2.專業人員缺失。

信用管理其實是一門復雜的學科，原因是它涉及了市場、財務、商法、統計、計算機和管理等多方面的知識，具有很強的專業性和技術性。這就要求從事信用管理工作的人員不僅要具備足夠的專業知識和技術方法，還必須有豐富的工作經驗。但是由于各種客觀原因的限制，中小企業中總是缺少這樣的專業人員，這也是中小企業信用管理水平不高的一個重要原因。

3.信用管理的法律不完善

一、按現代銀行要求，建立符合農業政策性銀行特點的信貸管理政策制度體系

信貸管理部門成立以后，針對農發行辦貸管貸制度陳舊，信貸基礎管理薄弱的現狀，先后出臺十多項改革創新舉措，建章立制百余件，內容包括信貸政策、評級授信、審查審議、作業監督、資金支付、監測分析、系統操作等，基本覆蓋了貸款業務的全過程，初步形成了符合現代銀行要求和農業政策性銀行特點的信貸管理政策制度體系。一是連續7年信貸政策指引，依據國家產業政策、區域政策和宏觀調控政策，結合農發行業務特點，明確業務邊界，指明信貸投向，確定重點支持、優先支持、擇優支持的領域，制定限制和退出政策。指引的對于各級行把好投向關，進一步優化信貸資源配置，促進“兩輪驅動”發展戰略有效實施發揮了重要作用。二是出臺評級授信管理辦法，吸收借鑒現代銀行內部評級方法和模型，建立了十余套量化評價指標體系，同時根據農發行業務特點，針對“三類客戶”和“六個分項”實行“區別對待、分別管理”。累計進行客戶評級17.5萬戶/次，客戶授信14.5萬戶/次，對于強化客戶準入管理，提高客戶信用風險識別和計量水平發揮了重要基礎性作用。三是出臺信貸審查管理辦法，為實現審貸分離和前后臺制約提供了制度依據。制定信貸審查標準化指引，明確審查要素和審查材料的標準及要求，加強了信貸審查基礎工作，提升了信貸審查的精細化、規范化、流程化管理水平。總省行信貸管理部門累計審查各類業務4.4萬余筆，其中對3.9萬筆貸款提示風險8.1萬余項，充分發揮了審查把關作用。四是制定貸款審查委員會工作規則，規范信貸審查審議工作程序，實現了審議工作的標準化。總省行累計審議項目4.4萬個，涉及金額4.1萬億元，其中否決項目699個，涉及金額310億元。

借鑒現代銀行先進經驗，建立獨立審查官制度，對有權審批人起到了智力支持和決策參考作用，進一步提高了信貸審批決策的科學化水平。五是出臺信貸作業監督管理辦法，啟動對審批后支付前前提條件落實、合同簽約、資金支付等環節的審核監督，累計對4.9萬個項目進行了6.1萬余筆貸前條件落實監督，對資本金不到位、土地指標不落實、擔保手續不完善等問題下達整改意見3萬余條，涉及金額1.3萬億元，充分發揮了貸款發放前的最后風險把關作用。制定信貸資金支付管理辦法，加強資金支付管理，確保了資金合規支付使用。六是建立信貸監測分析和風險排查制度，依托CM2006等系統平臺，搭建起常規監測、重點監測、專項監測相結合的信貸監測體系，建立了前后臺、上下級行聯合共管的常態化監測工作機制。累計排查貸款客戶7.9萬戶，退出4825戶，收回貸款387億元；累計向行領導提交監測分析報告上百個，向相關部門提交風險提示數百份，提示風險數千條，發揮了對信貸資金運行和辦貸管貸基礎管理的監測預警作用。

二、按現代銀行要求，打造農業政策性銀行信貸科技支撐體系

2005年3月，總行黨委做出引進工商銀行CM2002系統的重大決策。由總行信貸管理部牽頭組織，在工行的大力支持下，經過全行上下共同努力，改造后的農發行信貸管理系統（CM2006）于2007年9月正式上線，使農發行信貸業務一舉擺脫了手工操作的落后局面，實現了信貸信息系統零的突破。2010年8月，針對CM2006系統不完全適應農發行業務特點等問題，總行信貸管理部又牽頭啟動對系統的全面升級改造，新增作業監督等九大模塊，以及無紙化辦貸等19項重要功能，于2012年9月全面上線運行，使系統對農發行信貸業務的科技支撐水平進一步提高。2013年4月全面啟動無紙化辦貸，實現從貸款受理到貸款發放的全流程無紙化。通過與工行的全面戰略合作，農發行在高起點上完成了現代銀行信貸信息科技平臺的建設，實現了信貸信息系統的跨越式發展，有力提升了農發行辦貸管貸、風險防控和經營管理水平。除CM2006系統外，信貸管理部門認真做好人民銀行征信系統、銀監會風險客戶統計系統、銀稅系統、國土資源系統等的對接及應用工作，使農發行信貸信息系統綜合管理與應用水平不斷提高，形成了具有現代農業政策性銀行特點的信貸科技支撐體系。

三、按現代銀行要求，建設信貸管理人才隊伍

截至2013年6月末，總、省、地三級行信貸管理條線從業人員共約1500余人，平均年齡不到40歲，80%以上具有本科以上學歷。信貸管理部門始終堅持以人為本，把人才隊伍視為農發行信貸管理事業的“第一要素”，堅持用現代銀行信貸文化塑造人，用現代銀行專業知識武裝人，用現代銀行激勵機制引導人，努力建設一支符合現代銀行要求的人才隊伍。一是著力培育現代銀行信貸文化，不斷豐富信貸管理專業文化理念內涵，使信貸管理從業人員牢固樹立大局意識、責任意識、風險意識、服務意識和改革意識，將合規辦貸管貸與風險防控理念貫穿業務始終。二是大力加強現代銀行專業知識培訓，建立全方位、多層次的專業人才培訓體系，充分利用網絡、衛星視頻系統、行校聯合辦學和現場培訓、在崗培訓等方式，累計舉辦培訓班3000余個，培訓人員達25萬人次，信貸管理人員專業素質得到不斷提升。三是不斷完善現代銀行激勵約束機制，制定條線考核評價方案，每年評選“信貸管理優秀單位”，同時對出現違規操作的單位實行“一票否決”，引導各級機構和各級人員切實履行自身職能，提高內部執行力。經過不懈努力，一支技術精干、作風過硬、務實高效、清正廉潔的信貸管理隊伍已經初步形成。

供應鏈金融作為新興金融產品為物流企業的業務拓展提供了新領域。順豐開展的供應鏈金融模式中客戶信用貫穿于整個供應鏈融資過程里，因此如何防控信用風險對順豐企業來說至關重要。本文通過分析順豐供應鏈金融模式下信用風險現狀找出存在問題，進而針對信用風險提出切實可行的風險防控措施。

引言：

供應鏈金融具有參與主體多、契約設計復雜、融資模式靈活等特征，因此在實際運作過程中存在多重風險。風險問題一直是供應鏈金融發展的主要障礙，其中信用風險是供應鏈金融的主要風險。對于順豐控股而言，其開展的供應鏈金融模式中，有完全基于客戶信用的“順小貸”；基于客戶經營條件的訂單融資；基于客戶應收賬款的保理融資以及質押物品的倉儲融資，每一個融資模式都存在信用風險。而供應鏈金融又是順豐開辟的一個全新領域，在風險管理方面缺乏相關的經驗。基于上述背景，本文將對順豐供應鏈金融信用風險展開研究，通過對順豐供應鏈金融信用風險的分析，為順豐信用風險防控提供相應建議。

1.順豐供應鏈金融信用風險存在問題

1.1順豐倉儲融資下的信用風險問題

倉儲融資是順豐依據客戶信用等級將貨品放置順豐倉庫中進行抵押，順豐為其提供100萬-3000萬元貸款的一種融資方式。但在質押過程中客戶為了獲得貸款將貨物以假亂真、以次充好的問題屢屢出現，從而導致錯估質押物價值，給企業造成損失。并且順豐合作企業類型繁多，貨物種類各式各樣，對于某些特定貨物順豐內部沒有健全的倉儲質押規定，貨物鑒定大多由客戶自身提供，而信用等級低的客戶甚至會聯合企業內部員工對質押物數量、品質偽造虛假單據。

1.2順豐訂單融資下的信用風險問題