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征信查詢(xún)管理辦法范文1
關(guān)鍵詞:企業(yè)征信;應(yīng)用成效;存在問(wèn)題;社會(huì)功能
中圖分類(lèi)號(hào):F832.37文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)增-0122-02
一、企業(yè)征信系統(tǒng)運(yùn)行基本情況
(一)企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)真實(shí)性得到金融機(jī)構(gòu)較高認(rèn)可
最近兩年,人民銀行分支行加大數(shù)據(jù)檢查、核查力度,開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo),提高商業(yè)銀行征信人員業(yè)務(wù)水平和工作責(zé)任心,提高異議信息糾錯(cuò)效率,企業(yè)征信數(shù)據(jù)完整性和真實(shí)性整體均有較大提高。各國(guó)有股份制商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)基本能達(dá)到100%入庫(kù),企業(yè)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量較高。人民銀行分支機(jī)構(gòu)重點(diǎn)負(fù)責(zé)地方性商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)入庫(kù)質(zhì)量。以包頭地區(qū)來(lái)說(shuō),包商銀行從一個(gè)地方性金融機(jī)構(gòu),近年來(lái)快速發(fā)展成為全國(guó)性金融機(jī)構(gòu),不到三年時(shí)間在區(qū)內(nèi)外成立了6家分支機(jī)構(gòu),僅在包頭的信貸業(yè)務(wù)量就占到全市金融機(jī)構(gòu)信貸總量的30%以上。2007年該行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)入庫(kù)率僅為70%左右,通過(guò)人行包頭中支對(duì)其現(xiàn)場(chǎng)檢查督促,以及提高企業(yè)征信系統(tǒng)異議處理工作效率,推動(dòng)該行信貸數(shù)據(jù)入庫(kù)率當(dāng)年上升到90%左右,增強(qiáng)了各使用單位對(duì)征信系統(tǒng)的信任度,迅速擴(kuò)大了征信系統(tǒng)使用范圍。全市征信異議受理量由2007年的130筆降到2008年的40筆,2009年上半年僅發(fā)生8筆,呈直線下降趨勢(shì)。異議糾錯(cuò)率達(dá)到98%,包頭市各商業(yè)銀行及企業(yè)對(duì)征信系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)的真實(shí)性表示較高的認(rèn)可。
(二)企業(yè)征信系統(tǒng)查詢(xún)使用快速擴(kuò)大到商業(yè)銀行以外各機(jī)構(gòu)
除包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行和2009年新設(shè)上海浦東發(fā)展銀行包頭支行外,企業(yè)征信系統(tǒng)覆蓋了包頭市各商業(yè)銀行的115個(gè)查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn),各商業(yè)銀行已經(jīng)把查詢(xún)企業(yè)征信系統(tǒng)作為貸前調(diào)查、審查、審批的必要條件,對(duì)征信系統(tǒng)的使用管理制定了專(zhuān)門(mén)的管理辦法。據(jù)調(diào)查,除偶爾因網(wǎng)絡(luò)原因出現(xiàn)無(wú)法查詢(xún)的情況外,企業(yè)征信系統(tǒng)運(yùn)行很平穩(wěn)。企業(yè)、司法機(jī)關(guān)、審計(jì)部門(mén)、政府相關(guān)部門(mén)對(duì)企業(yè)征信系統(tǒng)的重視程度越來(lái)越高。在商業(yè)往來(lái)、調(diào)查取證、審計(jì)、項(xiàng)目核查等方面的查詢(xún)也日漸增多,包頭市企業(yè)征信系統(tǒng)的查詢(xún)量由2007年的月均400次左右快速上升到2009年的月均2000次以上。
(三)企業(yè)征信系統(tǒng)非信貸信息更新頻率較慢
企業(yè)征信系統(tǒng)提供了企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)信息、信貸信息、關(guān)注信息和其他信息。目前基本信息和財(cái)務(wù)信息主要通過(guò)企業(yè)貸款卡年審和商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)采集,信貸信息均來(lái)自商業(yè)銀行,其他信息和關(guān)注信息主要來(lái)自司法和非銀行部門(mén)。從信息更新頻率來(lái)看,基本信息和財(cái)務(wù)信息1年更新1次,期間企事業(yè)單位如與商業(yè)銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)基本信息也會(huì)得到更新。商業(yè)銀行的信貸信息基本上能做到T+1報(bào)送,但由于技術(shù)或系統(tǒng)原因也會(huì)造成一部分信息更新不及時(shí)。關(guān)注信息和其他信息更新相對(duì)較慢。由于信貸信息、財(cái)務(wù)信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性直接影響銀行信貸決策,商業(yè)銀行對(duì)此兩類(lèi)信息的更新要求相對(duì)較高,因此,目前企業(yè)征信系統(tǒng)財(cái)務(wù)信息和一部分信貸信息更新不及時(shí),還不能很好地滿(mǎn)足商業(yè)銀行的需求,影響了商業(yè)銀行的使用意愿。同時(shí),已入庫(kù)的企業(yè)非銀行信用信息(例如環(huán)保等處罰信息)的更新也不及時(shí),給企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)均帶來(lái)不便。
二、制約企業(yè)征信系統(tǒng)更好發(fā)揮作用的幾個(gè)問(wèn)題
(一)系統(tǒng)信息的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性還需進(jìn)一步提高
數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)得以存在和應(yīng)用的根本,從實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看,企業(yè)基本信息和財(cái)務(wù)報(bào)表信息一年一次的更新頻率,相對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)信息變化迅速的特點(diǎn)仍有些長(zhǎng)。同時(shí),由于系統(tǒng)中財(cái)務(wù)報(bào)表格式與企業(yè)實(shí)際報(bào)表格式存在差異,不利于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況,商業(yè)銀行往往要求企業(yè)提供紙質(zhì)的經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表。另外,商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息,由于技術(shù)或系統(tǒng)原因造成的遲報(bào)、漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)等也時(shí)有發(fā)生,系統(tǒng)未設(shè)立企業(yè)名稱(chēng)校驗(yàn)功能等,都影響到征信系統(tǒng)的使用率。
(二)征信宣傳推廣工作需動(dòng)員更多的社會(huì)力量
企業(yè)征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍擴(kuò)大需要持久的宣傳推廣,才能深入人心。但是目前宣傳工作主要是人民銀行征信管理部門(mén)在做,無(wú)論從廣度還是深度上,力量都是非常有限的。并且開(kāi)展形式多樣的宣傳還需投入大量的資金,而基層央行沒(méi)有專(zhuān)項(xiàng)資金、管理費(fèi)用也在日益消減,制約了征信宣傳工作的開(kāi)展。
(三)企業(yè)征信系統(tǒng)內(nèi)容有待完善和豐富
據(jù)被調(diào)查商業(yè)銀行反映:除了目前企業(yè)征信系統(tǒng)已納入的企業(yè)基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)信息、信貸信息以外,還希望系統(tǒng)能提供關(guān)聯(lián)企業(yè)名稱(chēng)信息、企業(yè)貸款是新貸還是轉(zhuǎn)貸等信息;同時(shí),對(duì)工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院部門(mén)所掌握的涉及企業(yè)信用狀況和違法處罰、企業(yè)涉嫌洗錢(qián)交易的信息等均表示強(qiáng)烈的需要。而目前企業(yè)征信系統(tǒng)中所采集非銀行信用信息種類(lèi)還比較少,與商業(yè)銀行的需求還存在較大差距。
(四)企業(yè)征信系統(tǒng)報(bào)表分析子系統(tǒng)數(shù)據(jù)的反饋時(shí)間需再提前
企業(yè)征信系統(tǒng)報(bào)表分析子系統(tǒng)提供了強(qiáng)大的信貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能,能滿(mǎn)足不同的數(shù)據(jù)需求,但由于每月數(shù)據(jù)反饋均在下月15日以后,影響了數(shù)據(jù)分析的有效性,也不利于及時(shí)開(kāi)展對(duì)商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)的核對(duì)工作。
三、提高企業(yè)征信系統(tǒng)應(yīng)用成效的幾點(diǎn)建議
(一)繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行的監(jiān)管
一方面,對(duì)數(shù)據(jù)入庫(kù)的質(zhì)量情況,征信中心應(yīng)定期向商業(yè)銀行和基層人行通報(bào),督促商業(yè)銀行完善接口程序,避免數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中造成丟失等問(wèn)題的發(fā)生。另一方面,征信中心應(yīng)從設(shè)備上和技術(shù)上提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性,杜絕出現(xiàn)斷網(wǎng)現(xiàn)象,縮短商業(yè)銀行上報(bào)數(shù)據(jù)的裝載時(shí)間。切實(shí)從源頭上提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,保證系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行,提高系統(tǒng)的公信力。
(二)提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新頻率
建議盡快出臺(tái)企業(yè)征信系統(tǒng)管理?xiàng)l例,督促商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行T+1報(bào)送的制度,及時(shí)、準(zhǔn)確向系統(tǒng)報(bào)送信貸數(shù)據(jù)。向基層人行開(kāi)放按商業(yè)銀行查詢(xún)信貸明細(xì)功能,以便基層人行加大對(duì)商業(yè)銀行的檢查督促力度,提高數(shù)據(jù)報(bào)送的質(zhì)量與頻率。
(三)加大征信宣傳和非銀行信息采集力度
人民銀行肩負(fù)管理征信業(yè)、推動(dòng)建立社會(huì)信用體系的職責(zé),現(xiàn)階段征信系統(tǒng)屬于推廣階段,總行應(yīng)加強(qiáng)在全國(guó)性媒體的征信宣傳,對(duì)基層行宣傳工作予以經(jīng)濟(jì)支持,使宣傳工作形成長(zhǎng)效機(jī)制。在非銀行信息采集方面,建議總行按信息擁有部門(mén)集中層次,從上至下統(tǒng)籌安排,分層次確定,由總行、省會(huì)中支、基層人行分別采集,提高非銀行信息的采集力度和效果。
(四)制定地方性中小金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)企業(yè)征信系統(tǒng)管理辦法,加快村鎮(zhèn)銀行接入企業(yè)征信系統(tǒng)步伐
征信查詢(xún)管理辦法范文2
2008年美國(guó)次貸危機(jī)引起的金融危機(jī)導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)下滑，中國(guó)GDP增速也從兩位數(shù)跌破7%。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)長(zhǎng)期以來(lái)主要依靠投資和出口，而與美、歐、日等國(guó)家比較，中國(guó)的消費(fèi)在GDP中所占比重較低。根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，如表1所示從2007年至2015年我國(guó)民最終消費(fèi)占GDP比維持在35%至37%之間，而同時(shí)期美歐日等國(guó)居民最終消費(fèi)占GDP比重達(dá)54.9%至68%。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)居民消費(fèi)支出在GDP中占比過(guò)低，消費(fèi)在GDP中的占比還有很大的增長(zhǎng)空間。因次貸危機(jī)、歐債危機(jī)等因素影響，美歐等主要發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)需求降低，導(dǎo)致中國(guó)的出口受影響，出口量大幅下挫，又因國(guó)內(nèi)需求不足導(dǎo)致投資也相應(yīng)下降，最終影響經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力的背景下，我國(guó)亟需進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大內(nèi)需，增加居民消費(fèi)支出，減少對(duì)外出口依賴(lài)。
根據(jù)凱恩斯提出的邊際消費(fèi)傾向遞減規(guī)律理論，人們的消費(fèi)雖然隨收入的增加而增加，但在所增加的收入中用于增加消費(fèi)的部分越來(lái)越少[1]。因此增加中低收入階層的收入對(duì)消費(fèi)的刺激作用將大于增加高收入群體收入的作用。所以發(fā)展以中低收入群體為客群的消費(fèi)金融，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)由出口導(dǎo)向型向消費(fèi)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變意義重大。在借鑒國(guó)外消費(fèi)金融經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)籌考慮我國(guó)國(guó)情前提下，銀監(jiān)會(huì)于2009年頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》[2]，為中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)，2013年，銀監(jiān)會(huì)了修正版的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》[3]，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展。
二、行業(yè)現(xiàn)狀
自2009年銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》后，各機(jī)構(gòu)開(kāi)始籌備設(shè)立消費(fèi)公司，2010年，北銀消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司、四川錦程消費(fèi)金融公司是第一批經(jīng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司。2013年銀監(jiān)會(huì)頒布了修訂版的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，降低消費(fèi)金融公司設(shè)立門(mén)檻，向更多的城市推行試點(diǎn)，至2016年底共有18家消費(fèi)金融公司獲批成立。據(jù)銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，如表2數(shù)據(jù)所示，隨著新消費(fèi)金融公司不斷加入及業(yè)務(wù)發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是2013年之后，資產(chǎn)規(guī)模大幅增長(zhǎng)；同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示不良率也隨著時(shí)間的推移及資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大不斷攀升，不良率的增幅在2013年至2014年間有所放緩，但2014年之后又大幅升高而且顯著大于2013年之前不良率增幅。2013年后銀監(jiān)局放寬消費(fèi)金融公司設(shè)立門(mén)檻，取消業(yè)務(wù)發(fā)展地域限制，大批新消費(fèi)金融公司獲批成立，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)跨區(qū)域拓展使新增放款規(guī)模大幅增加，資產(chǎn)規(guī)模由2013年的63億增加到2014年的224.23億，資產(chǎn)規(guī)模1年時(shí)間翻了3.6倍，不良率也由2013年的1.4%升至1.56%，2014年不良?J款既有2013年之前的貸款產(chǎn)生的也包括2014年新增貸款產(chǎn)生的，鑒于2013年之前貸款規(guī)模只有63億左右，而2014年資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)224.23億，新增資產(chǎn)規(guī)模近161億，由此推斷不良貸款主要由2014年新增貸款產(chǎn)生，而2014年之后，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，潛在不良陸續(xù)暴露，不良率攀升幅度增加。2014年后不良率增幅顯著大于2013年之前增幅，數(shù)據(jù)表明，雖然目前消費(fèi)金融行業(yè)平均不良率還在可接受范圍內(nèi)，但隨著消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，不良率上升的趨勢(shì)卻越來(lái)越快，說(shuō)明各消費(fèi)金融公司將工作重心放在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模上，而忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，將導(dǎo)致消費(fèi)金融行業(yè)系統(tǒng)系風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，需引起監(jiān)管當(dāng)局重視。
三、消費(fèi)金融行業(yè)參與者分類(lèi)
消費(fèi)金融行業(yè)參與者主要分為四大類(lèi)。第一類(lèi)是銀行系：由銀行主導(dǎo)，獲銀監(jiān)局批準(zhǔn)成立的持牌類(lèi)消費(fèi)金融公司，如：北銀消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司；第二類(lèi)是產(chǎn)業(yè)系：由產(chǎn)業(yè)系公司主導(dǎo)，獲銀監(jiān)局批準(zhǔn)成立的持牌類(lèi)消費(fèi)金融公司，如：海爾消費(fèi)金融公司、馬上消費(fèi)金融公司；第三類(lèi)是大型電商系：由大型電商主導(dǎo)成立，從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)但未獲得消費(fèi)金融牌照，公司名稱(chēng)中也不允許出現(xiàn)消費(fèi)金融字樣，如：京東金融、螞蟻金服；第四類(lèi)是平臺(tái)系：主要是一些借貸平臺(tái)，從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)但未獲得消費(fèi)金融牌照，公司名稱(chēng)中也不允許出現(xiàn)消費(fèi)金融字樣，如宜人貸、惠人貸等P2P平臺(tái)。
四、銀行系消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)
（一）資金來(lái)源豐富、資金成本低
資金來(lái)源主要包括股東存款、同業(yè)拆借、同業(yè)借款、發(fā)行金融債券，資金成本大約在3%～5%；而產(chǎn)業(yè)系資金來(lái)源短期內(nèi)主要是以股東存款和同業(yè)借款為主，資金來(lái)源比銀行系少，資金成本與銀行系相當(dāng)，在3%～5%之間；大型電商系資金來(lái)源主要是股東存款、同業(yè)借款、ABS（資產(chǎn)證券化），資金來(lái)源比銀行系少，資金成本大約5%～7%，成本比銀行系高；平臺(tái)系資金來(lái)源最少，主要依靠打包債權(quán)作為理財(cái)產(chǎn)品出售獲得資金，資金成本在7%～10%，個(gè)別平臺(tái)甚至高于10%，資金成本最高[4]。綜上，相較其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，銀行系消費(fèi)金融公司資金來(lái)源豐富、資金成本低。
（二）持消費(fèi)金融牌照
持牌消費(fèi)金融公司比大型電商系及平臺(tái)系更宜獲得客戶(hù)認(rèn)可。持有消費(fèi)金融牌照的消費(fèi)金融公司可以查詢(xún)及上報(bào)人行征信，查詢(xún)客戶(hù)人行征信可以獲得客戶(hù)真實(shí)的借貸信息及歷史還款記錄，有助于識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)。上報(bào)人行征信可以對(duì)客戶(hù)形成一定的約束作用，若客戶(hù)產(chǎn)生逾期會(huì)影響客戶(hù)以后的房貸、車(chē)貸、消費(fèi)貸等貸款，一定程度上會(huì)約束客戶(hù)投機(jī)心理，督促客戶(hù)及時(shí)還款，有助于減少客戶(hù)因投機(jī)心理產(chǎn)生的逾期，降低客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。
（三）可依托股東銀行布局在全國(guó)的支行網(wǎng)點(diǎn)展業(yè)
銀行系消費(fèi)金融公司的最大股東是銀行，銀行在全國(guó)布局有龐大的支行網(wǎng)點(diǎn)，可依托支行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，快速完成在全國(guó)的業(yè)務(wù)布局，搶占市場(chǎng)。
（四）公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)可以獲得股東銀行資金支持
《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》第十條規(guī)定，消費(fèi)金融公司主要出資人可以在消費(fèi)金融公司章程中約定，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難時(shí)，給予流動(dòng)性支持；當(dāng)經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致?lián)p失侵蝕資本時(shí)，及時(shí)補(bǔ)足資本金[3]。銀行系消費(fèi)金融公司主要出資人是銀行，而銀行最大的優(yōu)勢(shì)是資金充足，在其控股消費(fèi)金融公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，給予消費(fèi)金融公司資金支持，使其度過(guò)生存危機(jī)，與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比具備更高的生存能力。
五、銀行系消費(fèi)金融公司面臨的問(wèn)題
（一）相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，銀行系消費(fèi)金融公司面臨的問(wèn)題
1.缺乏消費(fèi)場(chǎng)景。產(chǎn)業(yè)系及大型電商系具備天然的消費(fèi)場(chǎng)景，可以以極低的成本獲客。如：海爾消費(fèi)金融可以在自己集團(tuán)公司門(mén)店中客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)家用電器時(shí)推薦海爾消費(fèi)金融分期付款，既可以促進(jìn)集團(tuán)公司產(chǎn)品銷(xiāo)售，又可以擴(kuò)大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，還可以明確客戶(hù)資金用途，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻金服可以依靠集團(tuán)公司的天貓及淘寶等購(gòu)物網(wǎng)站作為獲客渠道，在客戶(hù)網(wǎng)購(gòu)商品選擇支付方式時(shí)增加一種分期付款方式即可，幾乎零成本獲客。而銀行系消費(fèi)金融公司卻無(wú)類(lèi)似消費(fèi)場(chǎng)景，獲客時(shí)需要較高的獲客成本。
2.資金優(yōu)勢(shì)不如銀行。銀行系消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)涉及到的客戶(hù)群體與銀行中信用卡、消費(fèi)貸等消費(fèi)性貸款的客戶(hù)群體重疊，所以消費(fèi)金融公司與銀行的消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。銀行系消費(fèi)金融公司的資金成本在3%～5%，而銀行的資金來(lái)源主要是客戶(hù)存款，以一年期存款為例，最新人行基準(zhǔn)利率1.5%，資金成本極低，在與銀行的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，資金成本明顯處于劣勢(shì)。
3.風(fēng)控不如電商系。銀行系消費(fèi)金融公司缺乏客戶(hù)行為、消費(fèi)、交易數(shù)據(jù)。像京東、天貓等大型電商積累了海量的用戶(hù)的行為、消費(fèi)、交易數(shù)據(jù)，為京東金融、螞蟻金服等大型電商系大數(shù)據(jù)風(fēng)控提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而銀行系消費(fèi)金融公司風(fēng)控只能依靠人行征信數(shù)據(jù)，但因人行征信數(shù)據(jù)覆蓋率有限，大量客戶(hù)無(wú)人行征信記錄，無(wú)法利用人行征信數(shù)據(jù)對(duì)無(wú)人行征信記錄的客戶(hù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)控制，針對(duì)此類(lèi)客戶(hù)缺乏有效風(fēng)控手段，無(wú)法像大型電商一樣利用自身數(shù)據(jù)發(fā)展大數(shù)據(jù)風(fēng)控來(lái)覆蓋無(wú)人行征信記錄人群。
4.未充分利用銀監(jiān)會(huì)制定的有利政策。銀監(jiān)會(huì)頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》第十六條，第三款規(guī)定，消費(fèi)金融公司可以進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；第十六條，第六款規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)可以發(fā)行金融債券[3]。資產(chǎn)證券化是信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的其中一種形式，資產(chǎn)證券化可以將流動(dòng)性差的資產(chǎn)盤(pán)活，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)行金融債券，可以以較低的成本獲得資金，為公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大提供資金支持。目前，除了中銀消費(fèi)金融公司發(fā)行金融債券和資產(chǎn)證券化外，其他的銀行系消費(fèi)金融公司均未進(jìn)行。
（二）相對(duì)于整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)，銀行系消費(fèi)金融公司面臨的問(wèn)題
1.?爭(zhēng)者日益增多，產(chǎn)品同質(zhì)化，存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。入局消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者日益增多，未來(lái)會(huì)有更多的競(jìng)爭(zhēng)者加入，隨著競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增多，產(chǎn)品同質(zhì)化會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)者可能會(huì)通過(guò)降低借貸門(mén)檻來(lái)吸引客戶(hù)，將會(huì)導(dǎo)致不良率大幅攀升，積累系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)警惕韓國(guó)信用卡危機(jī)式的行業(yè)崩盤(pán)。從2000年開(kāi)始，為了擺脫亞洲金融危機(jī)影響，韓國(guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，急需拉動(dòng)內(nèi)需，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)以促進(jìn)消費(fèi)，從2000年開(kāi)始，韓國(guó)信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，放貸門(mén)檻不斷降低，隨著時(shí)間的推移，信用卡不良不斷暴露，至2003年底，不良率達(dá)11.2%，大量信用卡公司破產(chǎn)，整個(gè)信用卡行業(yè)崩盤(pán)[5]。
2.消費(fèi)金融行業(yè)存在風(fēng)控難題。隨著入局消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者增多，客戶(hù)可能會(huì)在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸，但因?yàn)楹芏鄰氖孪M(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司未持有消費(fèi)金融牌照，無(wú)法上報(bào)人行征信，所以在查詢(xún)?nèi)诵姓餍艜r(shí)就無(wú)法查到客戶(hù)在這些公司的借貸信息，容易引發(fā)多平臺(tái)借貸問(wèn)題。各消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為保持核心競(jìng)爭(zhēng)力不愿與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分享數(shù)據(jù)，導(dǎo)致信息孤島效應(yīng)，最終會(huì)使整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)不良率上升。
3.社會(huì)保障體系不夠完善，影響民眾提前消費(fèi)意愿。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)社會(huì)保障體制還需要進(jìn)一步完善。目前，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用高昂，但醫(yī)保人群覆蓋率還不高，醫(yī)保目錄覆蓋藥品范圍也比較小，報(bào)銷(xiāo)比例也比較低，對(duì)患者形成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群也比較低，養(yǎng)老金比較少，而且目前養(yǎng)老基金存在很大資金缺口。病無(wú)所醫(yī)，老無(wú)所依的憂(yōu)慮使民眾對(duì)未來(lái)高度缺乏安全感，所以大多數(shù)民眾更愿意儲(chǔ)蓄，來(lái)防范未來(lái)的不確定性，而不是將收入用于消費(fèi)，更不愿意進(jìn)行提前消費(fèi)，所以要想全面的釋放消費(fèi)金融需求，必先解決民眾后顧之憂(yōu)，加強(qiáng)社會(huì)保障體制建設(shè)。
六、發(fā)展建議
（一）針對(duì)銀行系消費(fèi)金融公司的發(fā)展建議
1.場(chǎng)景結(jié)合。線下與商戶(hù)門(mén)店合作，線上與網(wǎng)上商城合作，快速切入消費(fèi)場(chǎng)景。對(duì)商戶(hù)及網(wǎng)上商城而言，與消費(fèi)金融公司合作可以獲取有購(gòu)買(mǎi)意愿但無(wú)全額購(gòu)買(mǎi)能力的客群，有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展；對(duì)銀行系消費(fèi)金融公司而言，與商戶(hù)及網(wǎng)上商城合作，依托合作伙伴的線下渠道及線上渠道獲取客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)場(chǎng)景的融合，最大限度降低獲客成本，同時(shí)也可以明確客戶(hù)資金用途，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。使商戶(hù)門(mén)店及網(wǎng)上商城與銀行系消費(fèi)金融公司之間實(shí)現(xiàn)互利共贏局面，有利于雙方合作可持續(xù)發(fā)展。
2.加強(qiáng)風(fēng)控建設(shè)，提高審批效率。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是金融的本質(zhì)，風(fēng)控能力是金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存下去的核心競(jìng)爭(zhēng)力。消費(fèi)金融小額分散的特征決定了消費(fèi)金融風(fēng)控工作無(wú)法僅依靠人工進(jìn)行審批，需要借助科技的力量進(jìn)行風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，在確保資產(chǎn)質(zhì)量的前提下實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，提高審批效率。建議如下：第一，加強(qiáng)前端進(jìn)件系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的收集能力，利用移動(dòng)終端APP在客戶(hù)同意的前提下，自動(dòng)獲取客戶(hù)通訊錄、短信、行為軌跡、設(shè)備指紋等數(shù)據(jù)；第二，規(guī)范客戶(hù)手動(dòng)輸入信息，對(duì)一些分類(lèi)明確的字段信息，應(yīng)提供選項(xiàng)讓客戶(hù)選擇，以確保數(shù)據(jù)規(guī)范性，便于后期數(shù)據(jù)分析，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)輸入數(shù)據(jù)的校驗(yàn)，以確保數(shù)據(jù)有效性，例如：對(duì)客戶(hù)的身份信息進(jìn)行公安校驗(yàn)、學(xué)歷校驗(yàn)等；第三，引入第三方反欺詐數(shù)據(jù)并利用人行征信數(shù)據(jù)以及公司自身歷史數(shù)據(jù)以及前端進(jìn)件系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)構(gòu)建評(píng)分卡及規(guī)則集，實(shí)現(xiàn)部分進(jìn)件的自動(dòng)審批，并不斷對(duì)評(píng)分卡及規(guī)則集進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)優(yōu)，以確保維持及提升其對(duì)好壞客戶(hù)的識(shí)別能力。
3.拓寬資金來(lái)源，降低資金成本。根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，持牌消費(fèi)金融公司經(jīng)批準(zhǔn)可以發(fā)行金融債券及信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)ㄙY產(chǎn)證券化），目前為止，除中銀消費(fèi)金融公司外其他銀行系消費(fèi)金融公司均未進(jìn)行資產(chǎn)證券化及發(fā)行金融債券。而資產(chǎn)證券化可以提高資金流動(dòng)性，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)行金融債券可以以較低成本獲得資金，有助于拓展業(yè)務(wù)規(guī)模。銀行系消費(fèi)金融公司應(yīng)積極籌備進(jìn)行資產(chǎn)證券化及發(fā)行金融債券。
4.利用支行網(wǎng)點(diǎn)線下業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，拓展線上業(yè)務(wù)。銀行系消費(fèi)金融公司可以依托銀行母公司分布在全國(guó)各地的支行線下獲客，業(yè)務(wù)品種主要是大額現(xiàn)金類(lèi)貸款，較其他類(lèi)型從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司，可以獲得較優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，有效降低客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行系的優(yōu)勢(shì)，因此要繼續(xù)保持此優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在顛覆一批傳統(tǒng)行業(yè)，消費(fèi)金融行業(yè)也因互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生革命性變化，大型電商系依靠其網(wǎng)上商城消費(fèi)場(chǎng)景獲客，利用多年來(lái)積累的海量用戶(hù)行為及交易數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，快速的拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，面對(duì)大型電商系的競(jìng)爭(zhēng)，銀行系消費(fèi)金融公司也應(yīng)積極布局線上業(yè)務(wù)。
5.引入戰(zhàn)略性股東，整合利用股東資源。引入具備豐富消費(fèi)場(chǎng)景、積累有海量用戶(hù)行為及交易數(shù)據(jù)的集團(tuán)公司作為股東，整合利用股東資源，與股東進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，切入消費(fèi)場(chǎng)景，降低獲客成本；利用股東的海量客戶(hù)數(shù)據(jù)構(gòu)建更全面的用戶(hù)畫(huà)像，進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，降低客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。
（二）針對(duì)政府機(jī)構(gòu)的建議
1.加強(qiáng)監(jiān)管。平衡好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控工作，既要穩(wěn)增長(zhǎng)，又要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。加強(qiáng)對(duì)資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、同業(yè)拆入資金余額、投資余額等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、外包管理機(jī)制等風(fēng)控管理體系的監(jiān)控，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，預(yù)防惡性競(jìng)爭(zhēng)，預(yù)防韓國(guó)信用卡危機(jī)式的行業(yè)系統(tǒng)崩盤(pán)。
征信查詢(xún)管理辦法范文3
一、企業(yè)信用體系建設(shè)基本情況
自從黨的“十六大”報(bào)告明確提出要“健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”以來(lái)，安徽省政府按照這一指導(dǎo)思想，提出要全面打造“信用安徽”。這一建設(shè)工程自2003年開(kāi)始實(shí)施，到目前為止已經(jīng)做了大量的工作，也取得了一定的成效。在社會(huì)信用體系的建設(shè)中，企業(yè)信用應(yīng)該是第一位的。這是因?yàn)槠髽I(yè)是社會(huì)最基本的經(jīng)濟(jì)主體，企業(yè)信用是最基礎(chǔ)、最普遍的信用形式，而且因?yàn)槟壳捌髽I(yè)失信已成為最嚴(yán)重、最突出的問(wèn)題。企業(yè)信用是企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)，從信用的本質(zhì)看，良好的信用有利于企業(yè)的發(fā)展，是企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的前提和基礎(chǔ)。企業(yè)失信就要付出沉重的代價(jià)，相反守信則會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的收益，在隨著我國(guó)信用方面法律法規(guī)和信用管理體系不斷建立健全的今天，這一點(diǎn)已經(jīng)是不言而喻。企業(yè)信用是社會(huì)信用體系建設(shè)中的重點(diǎn)，也是全面建設(shè)“信用安徽”的重點(diǎn)，安徽在加快建設(shè)企業(yè)信用體系上，目前已取得了一定的成效。
（一）企業(yè)信用體系建設(shè)措施
1、加緊構(gòu)建企業(yè)聯(lián)合征信信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。根據(jù)安徽省政府實(shí)施“十萬(wàn)企業(yè)信用工程”和國(guó)家發(fā)改委建設(shè)社會(huì)信用體系聯(lián)合示范工程的要求，截至2006年5月17日，“十萬(wàn)企業(yè)信用工程”已將11萬(wàn)多戶(hù)企業(yè)有效信用信息征集入庫(kù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)預(yù)定速度和目標(biāo)。征信涉及26個(gè)省直部門(mén)，包含36個(gè)不同的一級(jí)指標(biāo)，215個(gè)不同的二級(jí)指標(biāo)，內(nèi)容涵蓋了企業(yè)基本信用信息、企業(yè)歷史沿革信息、企業(yè)財(cái)務(wù)信息、企業(yè)行政許可和資質(zhì)信息、金融部門(mén)記錄信息、企業(yè)所受榮譽(yù)表彰和失信處罰信息，能夠較為全面地反映企業(yè)的信用狀況、信用能力和信用素質(zhì)等方面，初步建立了企業(yè)信用信息查詢(xún)系統(tǒng)，計(jì)劃到2007年底基本建成安徽聯(lián)合征信體系。
2、認(rèn)真開(kāi)展企業(yè)信用立法工作。2006年1月1日，安徽省發(fā)改委會(huì)同有關(guān)部門(mén)起草的《安徽企業(yè)信用信息征集和使用管理暫行辦法》，經(jīng)省政府頒布正式施行，任何人都可以到網(wǎng)上自行查詢(xún)安徽13萬(wàn)戶(hù)企業(yè)的信用信息。該法的頒布能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)信用信息資源共享，加強(qiáng)和規(guī)范信息征集、、查詢(xún)、評(píng)估和監(jiān)管，加快企業(yè)聯(lián)合征信體系的建設(shè)；同時(shí)，對(duì)于推動(dòng)安徽企業(yè)信用體系建設(shè)至關(guān)重要，奠定了“信用安徽”建設(shè)的法制基礎(chǔ)。
3、發(fā)揮行業(yè)組織管理作用，努力推進(jìn)行業(yè)征信制度建設(shè)。雖然安徽已于最近成立了信用協(xié)會(huì)，但是對(duì)于企業(yè)信用建設(shè)更加需要各行業(yè)努力推進(jìn)行業(yè)征信制度。例如，人民銀行合肥中心支行在原有銀行貸款證管理的基礎(chǔ)上，在銀行系統(tǒng)推行銀行信貸登記咨詢(xún)制度，匯集了與銀行有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)的7萬(wàn)多戶(hù)企事業(yè)單位的基本信息和信貸業(yè)務(wù)信息。安徽省旅游局積極加強(qiáng)旅游行業(yè)信用整治，并聯(lián)合安徽省發(fā)改委共同印發(fā)了旅游行業(yè)信用建設(shè)的實(shí)施方案。財(cái)政、建設(shè)、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、檔案、物價(jià)等部門(mén)都在積極探索制定本系統(tǒng)信用等級(jí)評(píng)價(jià)的辦法，有關(guān)職能部門(mén)還積極利用“金關(guān)”、“金稅”、“金卡”等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加快同業(yè)征信制度的建設(shè)步伐。采取多種措施加強(qiáng)農(nóng)資市場(chǎng)誠(chéng)信體系建設(shè)，2006年3月16日，在全省農(nóng)資專(zhuān)項(xiàng)整治工作會(huì)議上，向社會(huì)公開(kāi)推介安徽隆平高科種業(yè)公司等146家誠(chéng)信種子經(jīng)營(yíng)企業(yè)、8種放心農(nóng)藥產(chǎn)品、15種放心復(fù)混肥料產(chǎn)品和7家誠(chéng)信獸藥、飼料經(jīng)營(yíng)企業(yè)以及3家農(nóng)資連鎖經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)企業(yè)，意在引導(dǎo)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)安全農(nóng)資產(chǎn)品，為春耕生產(chǎn)營(yíng)造良好的農(nóng)資消費(fèi)環(huán)境。除此之外，還在食品、建筑等行業(yè)也已經(jīng)開(kāi)始著手建設(shè)該行業(yè)信用制度。
4、通過(guò)政企合作，積極探索中小企業(yè)貸款與信用擔(dān)保體系建設(shè)有效模式。為了解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，北京大學(xué)林毅夫曾提出了四種方法：一是發(fā)展地區(qū)性中小銀行；二是建議成立民間擔(dān)保公司；三是可以學(xué)習(xí)美國(guó)，設(shè)立中小企業(yè)支持的政府機(jī)構(gòu)。美國(guó)有一個(gè)中小企業(yè)發(fā)展局（SBA），主要給中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保；四是建立企業(yè)的信用體系，以及企業(yè)的評(píng)級(jí)征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)，林毅夫還指出，建立企業(yè)信用體系是最重要的，但是建立的時(shí)間可能會(huì)最長(zhǎng)、最難。為此，安徽將采取三項(xiàng)舉措，下大氣力爭(zhēng)取在小額擔(dān)保貸款上有所突破。三項(xiàng)舉措主要內(nèi)容是：一是建立工作責(zé)任制，對(duì)經(jīng)辦銀行實(shí)行目標(biāo)任務(wù)考核，加大責(zé)任管理力度；二是進(jìn)一步簡(jiǎn)化程序，降低門(mén)檻，建立小額擔(dān)保貸款的“綠色通道”，提高貸款審批發(fā)放效率；三是建立正向激勵(lì)和約束機(jī)制。安博爾中誠(chéng)信獲悉，2006年底全省小額擔(dān)保貸款發(fā)放規(guī)模累計(jì)達(dá)到5億元左右。2006年7月21日，合肥中小企業(yè)與銀行合作推出“金融大篷車(chē)”活動(dòng)，以助推合肥市中小企業(yè)的快速發(fā)展。該活動(dòng)是通過(guò)“將金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)進(jìn)來(lái)、帶著中小企業(yè)走上門(mén)”等多種方式，開(kāi)展多層次的銀企交流合作和項(xiàng)目對(duì)接活動(dòng)，促進(jìn)金融家和企業(yè)家的合作共贏。為加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，合肥還出臺(tái)了《合肥市金融、擔(dān)保、租賃機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)辦法（試行）》，通過(guò)政策引導(dǎo)的方式，切實(shí)解決一批有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、信譽(yù)好的企業(yè)及項(xiàng)目的融資難題，使“工業(yè)立市”的目標(biāo)更好地落在實(shí)處。
5、建立企業(yè)信用“紅名單”、“黑名單”公示制度。繼續(xù)在全省開(kāi)展優(yōu)秀誠(chéng)信企業(yè)紅榜評(píng)選活動(dòng)，并從銀行、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門(mén)起步，建立安徽企業(yè)信用“紅名單”、“黑名單”公示制度，營(yíng)造“守信褒獎(jiǎng)、失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。2006年5月安徽省地稅局依據(jù)各市地稅局推薦報(bào)送的A級(jí)納稅信用納稅人名單，結(jié)合A級(jí)納稅信用納稅人繳納地方稅收情況及其行業(yè)分類(lèi)、區(qū)域分布等特點(diǎn)，安徽省高速公路總公司等200個(gè)企業(yè)被評(píng)為2004年度、2005年度全省地方稅A級(jí)納稅信用納稅人。
（二）企業(yè)信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)全社會(huì)的共同努力，企業(yè)信用體系建設(shè)有了較大進(jìn)展，在安徽省內(nèi)初步形成了政府重視、社會(huì)支持、群眾關(guān)心、輿論關(guān)注的良好局面。但在目前整體工作中還存在一些問(wèn)題。
1、企業(yè)信用體系建設(shè)工作進(jìn)展不平衡。在部門(mén)之間，多數(shù)部門(mén)能做到領(lǐng)導(dǎo)重視，認(rèn)真落實(shí)，但仍有少數(shù)地方和部門(mén)對(duì)信用建設(shè)認(rèn)識(shí)不到位，工作進(jìn)展遲緩，甚至壟斷手中資源，不配合聯(lián)合征信工作。在全省各地，有少數(shù)地方信用建設(shè)剛剛起步或尚未起步，距離省市聯(lián)動(dòng)、信息互訪還有不小的距離。
2、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理水平影響著企業(yè)信用建設(shè)。影響企業(yè)信用水平的一個(gè)基礎(chǔ)性因素是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。而當(dāng)前安徽企業(yè)的特點(diǎn)是：數(shù)量不多、規(guī)模不大、大型骨干企業(yè)較少，真正具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念、掌握現(xiàn)代生產(chǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)、體制先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)數(shù)量還不多。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，為了生存發(fā)展，一些企業(yè)采取不講信用、不計(jì)后果的措施，從而影響了整個(gè)企業(yè)信用體系的建設(shè)。
3、企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度不完善。目前，對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估不少，但是問(wèn)題也不少，歸納起來(lái)有以下幾個(gè)方面：一是公正性不夠。工商、稅務(wù)等部門(mén)對(duì)企業(yè)信用的評(píng)估都是根據(jù)本部門(mén)的意愿，自己定標(biāo)準(zhǔn)、自己搞評(píng)價(jià)，盡管主觀上沒(méi)有偏頗之意，但是客觀上難免有偏頗之舉。二是全面性不夠。目前，銀行對(duì)企業(yè)信貸信用進(jìn)行評(píng)估、稅務(wù)對(duì)企業(yè)納稅信用進(jìn)行評(píng)估、工商部門(mén)對(duì)企業(yè)合同信用進(jìn)行評(píng)估，諸如此類(lèi)的評(píng)估很多，而這類(lèi)信用評(píng)估都是對(duì)企業(yè)某一方面的信用評(píng)估，并不能完整、全面地反映企業(yè)信用整體水平。三是透明度不夠。各部門(mén)的評(píng)價(jià)結(jié)果不向社會(huì)公布，使得企業(yè)信用信息傳播的廣泛性受到了限制。四是專(zhuān)業(yè)性過(guò)強(qiáng)。各部門(mén)的信用等級(jí)劃分不一，不同部門(mén)信用評(píng)估的等級(jí)劃分差別過(guò)大，有的行業(yè)劃分過(guò)細(xì)，使得業(yè)外人士很難弄清每個(gè)等級(jí)所代表的信用水平。
4、企業(yè)信用管理和約束機(jī)制不健全，失信懲戒機(jī)制尚未建立。我國(guó)還沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)，在這一點(diǎn)上安徽是走在前列的。安徽已成立了安徽省信用協(xié)會(huì)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)管理安徽省的信用建設(shè)。從有關(guān)的調(diào)查可以看到，安徽企業(yè)的失信現(xiàn)象還是非常普遍的，還沒(méi)有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)行機(jī)制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播，造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)果。由于失信行為得不到懲罰，失信者的氣焰抑制不下去，打擊了守信者的信心，攪亂了社會(huì)信用道德的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
二、加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)對(duì)策建議
企業(yè)信用是企業(yè)誠(chéng)信狀況的綜合反映，其構(gòu)成要素和影響因素都是多方面的。因此，提高企業(yè)信用水平，加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，必須從企業(yè)內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面著手，進(jìn)行綜合治理。
（一）加強(qiáng)企業(yè)信用法制建設(shè)，營(yíng)造法制、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。目前，在我國(guó)的法律法規(guī)中，尚沒(méi)有一部關(guān)于信用建設(shè)方面的專(zhuān)門(mén)法律，這對(duì)推動(dòng)企業(yè)信用建設(shè)是不利的。安徽應(yīng)當(dāng)盡快制定企業(yè)信用征信管理辦法、企業(yè)信用的評(píng)級(jí)或評(píng)估管理辦法、企業(yè)信用產(chǎn)品的認(rèn)定和使用規(guī)定等，并研究制定《企業(yè)信用管理?xiàng)l例》，以保障建立企業(yè)信用體系的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和規(guī)范性。同時(shí)，要進(jìn)一步制定完善《安徽省企業(yè)信用信息征集和使用管理暫行辦法》的相關(guān)配套文件，做到在全省內(nèi)依法開(kāi)展企業(yè)信用信息的征集與。
（二）加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)管理。以部門(mén)、行業(yè)評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)，制定綜合評(píng)價(jià)辦法，推進(jìn)安徽企業(yè)信用建設(shè)系統(tǒng)化、規(guī)范化。首先，制定一個(gè)安徽省企業(yè)信用評(píng)估和管理辦法。在現(xiàn)行的各種對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，將各部門(mén)、各行業(yè)的評(píng)價(jià)進(jìn)行整合，建立一個(gè)對(duì)企業(yè)信用的綜合評(píng)價(jià)方法。其次，成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或委托中介機(jī)構(gòu)，對(duì)全省企業(yè)信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的綜合評(píng)價(jià)。再次，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，建立全省企業(yè)信用查詢(xún)平臺(tái)，向社會(huì)公開(kāi)各類(lèi)企業(yè)的信用記錄。在法律允許的范圍內(nèi)，以方便、迅捷的途徑向社會(huì)公開(kāi)企業(yè)信用。最終要建立激勵(lì)機(jī)制，大力鼓勵(lì)引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信。
（三）繼續(xù)推進(jìn)聯(lián)合征信體系建設(shè)。一是按照《安徽省企業(yè)信用信息征集和使用管理暫行辦法》的要求，主動(dòng)銜接各相關(guān)部門(mén)，認(rèn)真審核并提出企業(yè)信用信息指標(biāo)體系，積極開(kāi)發(fā)企業(yè)信用信息的部門(mén)網(wǎng)絡(luò)提交系統(tǒng)，認(rèn)真建立信用信息報(bào)送匯集系統(tǒng)。二是進(jìn)一步加大企業(yè)信用信息征集力度，加強(qiáng)行業(yè)征信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與聯(lián)合征信中心信息交換平臺(tái)的互接互通，認(rèn)真做好信息數(shù)據(jù)處理，爭(zhēng)取盡早建立統(tǒng)一的企業(yè)聯(lián)合征信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提升聯(lián)合征信系統(tǒng)的市場(chǎng)應(yīng)用價(jià)值。三是不斷推進(jìn)企業(yè)信用信息查詢(xún)系統(tǒng)平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)的升級(jí)完善，開(kāi)發(fā)建立企業(yè)信用信息異議投訴系統(tǒng)，使聯(lián)合征信系統(tǒng)平臺(tái)日趨完整，信息查詢(xún)系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行。
（四）完善信用評(píng)估體系。安徽企業(yè)信用評(píng)估體系存在很多問(wèn)題，要想建立一套完整的信用評(píng)價(jià)體系，就需要企業(yè)外部和企業(yè)內(nèi)部共同努力，在社會(huì)信用體系組成中，成立企業(yè)信用評(píng)估的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，建立一套公正、全面、透明、專(zhuān)業(yè)的企業(yè)信用評(píng)估體系。專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的職能是以先進(jìn)的評(píng)估方法、翔實(shí)的信息資料、科學(xué)合理的評(píng)估程序，定期有關(guān)企業(yè)的信用等級(jí)報(bào)告。企業(yè)內(nèi)部可建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，由專(zhuān)人、專(zhuān)門(mén)的部門(mén)隨時(shí)跟蹤、研究分析信息，對(duì)信息進(jìn)行科學(xué)的、去偽存真的加工處理。企業(yè)的決策者應(yīng)在掌握足夠準(zhǔn)確信息的前提下，制定相應(yīng)防范措施，然后交專(zhuān)門(mén)部門(mén)落實(shí)實(shí)施。
（五）積極推動(dòng)安徽信用體系融入“信用長(zhǎng)三角”。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快的部分地區(qū)，對(duì)信用環(huán)境及信用秩序的需求也愈發(fā)強(qiáng)烈，在這些地區(qū)率先建立區(qū)域信用體系，既是市場(chǎng)主體的一種迫切需要，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。因此，從某些地區(qū)開(kāi)始，先建立區(qū)域信用體系，再逐步建立全國(guó)性的信用體系，在實(shí)踐中是可行的，也是一種必然的趨勢(shì)。對(duì)于安徽來(lái)說(shuō)，就需要努力加入“信用長(zhǎng)三角”這一區(qū)域信用體系建設(shè)。但是安徽的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，企業(yè)的現(xiàn)狀和“長(zhǎng)三角”企業(yè)還存在一定的差距，要想加入“長(zhǎng)三角”就必須加強(qiáng)信用體系政策研究和信用信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，重點(diǎn)抓好與滬蘇浙長(zhǎng)三角信用體系的溝通與銜接，為安徽征信體系融入“信用長(zhǎng)三角”創(chuàng)造有利條件。
（六）努力開(kāi)展信用擔(dān)保體系建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)融資。如何解決中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為整個(gè)社會(huì)研究的熱點(diǎn)問(wèn)題，在安徽這個(gè)以中小企業(yè)為主的省份來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)重點(diǎn)需要解決的問(wèn)題。開(kāi)展信用擔(dān)保，無(wú)疑是一個(gè)很好的解決途徑，因此應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)試點(diǎn)，支持有條件的市縣與開(kāi)行等開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大中小企業(yè)貸款試點(diǎn)范圍。積極研究發(fā)展中小企業(yè)的信用增級(jí)模式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)展以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款、信用合作貸款等業(yè)務(wù)。
（七）積極扶持和培育信用中介機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)政府引導(dǎo)，扶持各類(lèi)信用協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，面向國(guó)內(nèi)外，引進(jìn)一批執(zhí)業(yè)資質(zhì)高、獨(dú)立公正、市場(chǎng)化運(yùn)作的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同信用中介機(jī)構(gòu)的合作，逐步開(kāi)發(fā)有需求、有意義的信用產(chǎn)品，推動(dòng)信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查、認(rèn)證、評(píng)估等服務(wù)，推動(dòng)信用產(chǎn)品的應(yīng)用，加快發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)。
征信查詢(xún)管理辦法范文4
浙江省企業(yè)信用信息查詢(xún)辦法
第一條為了規(guī)范企業(yè)信用信息查詢(xún)行為，根據(jù)《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條本省行政區(qū)域內(nèi)進(jìn)行企業(yè)信用信息查詢(xún)活動(dòng)，適用本辦法。本辦法所稱(chēng)企業(yè)信用信息查詢(xún)，是指查詢(xún)主體通過(guò)省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)提供的查詢(xún)途徑查詢(xún)企業(yè)信用信息的行為。
第三條省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)依法歸集行政主管部門(mén)和管理機(jī)構(gòu)等在市場(chǎng)監(jiān)管中獲得的企業(yè)信用記錄，形成全省統(tǒng)一的公共征信數(shù)據(jù)庫(kù)。查詢(xún)主體必須依法保護(hù)國(guó)家秘密、企業(yè)商業(yè)秘密以及個(gè)人隱私。第四條省發(fā)展改革行政主管部門(mén)（省“信用浙江”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）負(fù)責(zé)全省企業(yè)信用信息查詢(xún)的管理工作，其所屬的省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)向社會(huì)提供企業(yè)信用信息查詢(xún)的日常管理和服務(wù)。第五條查詢(xún)主體是指查詢(xún)企業(yè)信用信息的組織或個(gè)人，主要分成以下幾類(lèi)：（一）全省縣級(jí)以上（含縣級(jí)）人民政府及其行政主管部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)；（二）上海、江蘇等其他省（市、自治區(qū)）人民政府及行政主管部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)；（三）司法、國(guó)家安全、紀(jì)檢監(jiān)察等部門(mén)；（四）經(jīng)工商注冊(cè)登記的從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)活動(dòng)的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織；（五）金融機(jī)構(gòu)；（六）信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；（七）其它組織和個(gè)人。第六條省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)提供以下查詢(xún)方式：（一）互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。是指通過(guò)信用浙江網(wǎng)及省政府門(mén)戶(hù)網(wǎng)站查詢(xún)企業(yè)信用信息。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)非公開(kāi)企業(yè)信用信息需通過(guò)CA電子身份認(rèn)證。（二）局域網(wǎng)查詢(xún)。是指通過(guò)政務(wù)網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)線接入等方式，查詢(xún)企業(yè)信用信息。通過(guò)局域網(wǎng)查詢(xún)企業(yè)信用信息的，查詢(xún)主體必須制定信息安全管理辦法，并交省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)備案。（三）書(shū)面查詢(xún)。是指到省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)及指定的受理點(diǎn)，查詢(xún)企業(yè)信用信息。查詢(xún)主體需填寫(xiě)查詢(xún)申請(qǐng)表格，并遞交營(yíng)業(yè)執(zhí)照（國(guó)家機(jī)關(guān)需提供介紹信等公函）、承辦人身份證原件和復(fù)印件，以及其它要求提供的材料備審。（四）省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)提供的其它查詢(xún)方式。查詢(xún)主體根據(jù)實(shí)際情況可選擇不同方式進(jìn)行查詢(xún)。
第七條本省縣級(jí)以上（含縣級(jí)）人民政府和行政主管部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)查詢(xún)企業(yè)信用信息按照以下規(guī)定：（一）《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》第七條所列的省級(jí)行政主管部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)可以查詢(xún)本省行政區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息；（二）縣級(jí)以上（含縣級(jí)）人民政府可以查詢(xún)屬地企業(yè)信用信息；（三）《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》第七條所列的市、縣（市、區(qū)）級(jí)行政主管部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)，可向上級(jí)行政主管部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)、同級(jí)人民政府，申請(qǐng)查詢(xún)屬地企業(yè)信用信息；（四）《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》第七條所列市、縣（市、區(qū)）人民政府及所屬的行政主管部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)，因某具體行政管理需要，查詢(xún)異地企業(yè)信用信息的，可向省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)；（五）其他行政管理部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)，因某具體行政管理需要，查詢(xún)企業(yè)信用信息的，可向省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。第八條上海、江蘇等其他?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）人民政府及行政主管部門(mén)或管理機(jī)構(gòu)，因工作需要查詢(xún)浙江省企業(yè)信用信息的，可通過(guò)當(dāng)?shù)厥〖?jí)社會(huì)信用體系建設(shè)主管部門(mén)向省發(fā)展改革行政主管部門(mén)（省“信用浙江”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）申請(qǐng)查詢(xún)。省發(fā)展改革行政主管部門(mén)（省“信用浙江”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）應(yīng)當(dāng)與相關(guān)省（市、自治區(qū)）社會(huì)信用體系建設(shè)主管部門(mén)建立企業(yè)信用信息交換共享機(jī)制。第九條法院、檢察、公安、國(guó)家安全、監(jiān)察等機(jī)關(guān)、部門(mén)，可持縣級(jí)或縣級(jí)以上機(jī)關(guān)開(kāi)具的公函，查詢(xún)當(dāng)事企業(yè)信用信息。第十條企業(yè)可以查詢(xún)本企業(yè)信用信息。經(jīng)企業(yè)授權(quán)，企業(yè)和個(gè)人可以查詢(xún)授權(quán)企業(yè)信用信息。第十一條金融機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)需要查詢(xún)企業(yè)信用信息的，可通過(guò)總行（總部）或省級(jí)分支機(jī)構(gòu)向省發(fā)展改革行政主管部門(mén)（省“信用浙江”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）申請(qǐng)查詢(xún)，經(jīng)批準(zhǔn)后，由省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)與其簽訂相關(guān)查詢(xún)協(xié)議。第十二條信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》進(jìn)行備案，需查詢(xún)企業(yè)信用信息的，經(jīng)省發(fā)展改革行政主管部門(mén)（省“信用浙江”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）批準(zhǔn)后，與省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)查詢(xún)協(xié)議。第十三條其他組織或個(gè)人需查詢(xún)本省企業(yè)信用信息的，按照有關(guān)規(guī)定向省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，或通過(guò)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)查詢(xún)。第十四條有下列情形之一的，省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)可以不予受理：（一）申請(qǐng)查詢(xún)理由不充分的；（二）查詢(xún)申請(qǐng)人未能提交合法證明的；（三）申請(qǐng)查詢(xún)內(nèi)容超出本辦法規(guī)定查詢(xún)范圍的；（四）其它依法不予受理的。省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)不予受理的，應(yīng)告知查詢(xún)申請(qǐng)人不予受理的原因。第十五條省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用信息的查詢(xún)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并對(duì)查詢(xún)和使用情況進(jìn)行記錄、保存。第十六條查詢(xún)主體應(yīng)合法、合理應(yīng)用企業(yè)信用信息，不得用于查詢(xún)理由以外的其它用途。查詢(xún)主體違反前款規(guī)定，省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)對(duì)其失信行為進(jìn)行記錄；給企業(yè)或當(dāng)事人造成損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第十七條省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)提供的企業(yè)信用信息，供查詢(xún)主體決策參考，對(duì)其產(chǎn)生的后果，省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)不承擔(dān)法律責(zé)任。第十八條查詢(xún)主體認(rèn)為查詢(xún)的企業(yè)信用信息有差錯(cuò)的，可向省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)提出異議。省企業(yè)信用信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)與提供信息的單位核實(shí)；提供信息的單位應(yīng)當(dāng)在10個(gè)工作日內(nèi)作出書(shū)面答復(fù)；確有錯(cuò)誤的應(yīng)當(dāng)立即改正并予以公告。第十九條本辦法自之日起施行。
征信查詢(xún)管理辦法范文5
【關(guān)鍵詞】金融系統(tǒng)；征信平臺(tái)；構(gòu)建
一、通過(guò)較高位階法律文件，明確人民銀行金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體地位
中國(guó)人民銀行是否對(duì)我國(guó)金融征信體制具有監(jiān)管主體的職能，或是由其他部門(mén)或者政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行單獨(dú)或者公共監(jiān)管，目前還沒(méi)有明確的界定。選擇中國(guó)人民銀行作為金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體，無(wú)論是從理論方面還是實(shí)踐方面都有依可循。
二、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)構(gòu)建模式應(yīng)以中國(guó)人民銀行所建立
我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系是由“一行三會(huì)”組成的，并未設(shè)有總攬各類(lèi)金融監(jiān)管職能的監(jiān)管主體，中國(guó)人民銀行作為維護(hù)系統(tǒng)性金融穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)管理的部門(mén)，相對(duì)而言，更能夠站在宏觀經(jīng)濟(jì)全局的高度，利用能掌握大量經(jīng)濟(jì)金融信息的優(yōu)勢(shì)，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行深入分析研究評(píng)估，提出經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的對(duì)策和措施。在這種情況下，將中國(guó)人民銀行定位為我國(guó)金融征信體制的監(jiān)管主體，較之選擇其他機(jī)構(gòu)或是另行成立專(zhuān)門(mén)的金融征信管理機(jī)構(gòu)的做法、顯得更為合理和具備可操作性。國(guó)務(wù)院新“三定方案”賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，目前金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)本身也是由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)牽頭組織的，所以從制度變遷的路徑依賴(lài)角度來(lái)看，讓中國(guó)人民銀行成為我國(guó)金融征信體制中的監(jiān)管主體，應(yīng)當(dāng)是一個(gè)較為合適的選擇。
在實(shí)踐中，在征信法制建設(shè)相對(duì)滯后、缺乏充足法律依據(jù)的前提下，人民銀行作為金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)牽頭部門(mén)所應(yīng)具有的權(quán)力不足，一定程度上制約了金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的構(gòu)建，主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)目前主要依靠部門(mén)之間的自主協(xié)調(diào)，尚未形成制度化的安排，各相關(guān)部門(mén)信息納入統(tǒng)一征信平臺(tái)進(jìn)度快慢不一；二是沒(méi)有明確人民銀行與各參與方在金融統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)中應(yīng)當(dāng)如何協(xié)調(diào)，各自的權(quán)利和責(zé)任有哪些；三是人民銀行與公安、民政、司法、財(cái)政等非信用信息資源管理部門(mén)協(xié)調(diào)難度較大，尚無(wú)法解決數(shù)據(jù)割據(jù)難題。面對(duì)上述問(wèn)題，建議下一步通過(guò)較高位階法律文件，明確人民銀行金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體地位，以協(xié)調(diào)各參與部門(mén)，加快金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)步伐。
維護(hù)和管理的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)）為基礎(chǔ)，將證券、保險(xiǎn)、外匯部門(mén)的數(shù)據(jù)信息并入兩個(gè)征信系統(tǒng)。
關(guān)偉在《建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的構(gòu)想》一文中提出了三種金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)構(gòu)建模式：一是將證券、保險(xiǎn)、外匯部門(mén)的數(shù)據(jù)信息并入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)；二是建立企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的子系統(tǒng)；三是建立一個(gè)全新的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。無(wú)論從理論還是實(shí)踐的角度，第一種模式都是比較合適的選擇。
人民銀行組織商業(yè)銀行建成的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已基本覆蓋全國(guó)所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)庫(kù)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息全國(guó)聯(lián)網(wǎng)與應(yīng)用。截至 2011年12月底，兩個(gè)系統(tǒng)分別為約1800萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和8億自然人建立了信用檔案，為金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、改善我國(guó)信用環(huán)境發(fā)揮了重要作用。而其他部門(mén)的信用信息系統(tǒng)，如證監(jiān)會(huì)的證券期貨市場(chǎng)誠(chéng)信信息系統(tǒng)、保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介管理系統(tǒng)，無(wú)論從信息覆蓋面、信息量還是應(yīng)用方面，都無(wú)法和企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)比擬。所以，從理論上來(lái)說(shuō)，將證券、保險(xiǎn)、外匯部門(mén)的數(shù)據(jù)信息并入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，是在確保金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)應(yīng)用性基礎(chǔ)上，建設(shè)速度最快、建設(shè)成本最低的模式選擇。
從實(shí)踐方面來(lái)看，目前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)已就參與建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)與中國(guó)人民銀行達(dá)成協(xié)議安排，采取的都是將銀監(jiān)會(huì)、證券會(huì)監(jiān)管中產(chǎn)生的信息納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的模式。
三、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)應(yīng)分步驟在各參與部門(mén)采集、共享信息資源
根據(jù)國(guó)務(wù)院《意見(jiàn)》精神，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)是由中國(guó)人民銀行牽頭組織，在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局等部門(mén)的配合下，與教育部、工業(yè)和信息化部、公安部、民政部、司法部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、國(guó)土資源部、環(huán)境保護(hù)部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商行政管理總局、質(zhì)檢總局、最高人民法院等部門(mén)共同建設(shè)的統(tǒng)一征信平臺(tái)。這里就涉及到統(tǒng)一征信平臺(tái)信息的三個(gè)層次，即金融領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和社會(huì)誠(chéng)信領(lǐng)域，其中，金融領(lǐng)域的征信是人民銀行工作的重點(diǎn)。目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)基本上還是信貸征信的范疇。
依據(jù)國(guó)務(wù)院“新三定方案”，目前人民銀行的一項(xiàng)常規(guī)性工作就是征信系統(tǒng)的非銀行信息采集工作，即致力于企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)從金融領(lǐng)域向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、社會(huì)誠(chéng)信領(lǐng)域的擴(kuò)充。但在基層的實(shí)際操作中，由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)賦予相應(yīng)行政權(quán)力，形成了主要依靠工作人員個(gè)人關(guān)系來(lái)開(kāi)展此項(xiàng)工作的局面，導(dǎo)致全國(guó)各地區(qū)非銀行信息采集結(jié)果存在較大詫異，數(shù)據(jù)分割現(xiàn)狀難以打破。
建議統(tǒng)一征信平臺(tái)在“先金融領(lǐng)域、再經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、最后社會(huì)誠(chéng)信領(lǐng)域”的大方針下，分步采集和共享信息資源。在信息的采集方面，可以將具備負(fù)面信息的法律信息（如證監(jiān)會(huì)誠(chéng)信檔案系統(tǒng)中的上市公司、外匯管理部門(mén)的企業(yè)和個(gè)人違規(guī)處罰信息等）納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，再逐步采集企業(yè)和個(gè)人的正面信息。信息共享方面，平臺(tái)的信息披露范圍目前主要供人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用，待有關(guān)查詢(xún)管理法律制度完善后，再逐步拓展到其他各金融主管部門(mén)、政府相關(guān)部門(mén)，并向社會(huì)開(kāi)放。
征信查詢(xún)管理辦法范文6
關(guān)鍵詞：個(gè)人信用征信 隱私權(quán) 立法保護(hù)
一、個(gè)人信用征信和隱私權(quán)保護(hù)基礎(chǔ)理論
(一)個(gè)人信用征信的含義
個(gè)人信用征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、加工，并根據(jù)用戶(hù)要求提供個(gè)人信用信息查詢(xún)和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。
個(gè)人信用征信體系包含四方面的主體：(1)個(gè)人信息主體：(2)提供信用信息者；(3)依法設(shè)立的信用征信機(jī)構(gòu)：(4)個(gè)人信用信息的使用者。在這四方面主體中處于核心地位的是信用征信機(jī)構(gòu)，方面它從信息提供者處收集個(gè)人信用信息，另一方面將整理加工后的個(gè)人信用信息以消費(fèi)者報(bào)告的形式出售給信息使用者。
(二)個(gè)人信用征信與隱私權(quán)保護(hù)的沖突
在個(gè)人信用征信的整個(gè)過(guò)程中，第一步是通過(guò)不同的方式，提供者收集到關(guān)于相對(duì)人的各種信息，并且根據(jù)約定或法定的方式提供給合法的信用征信機(jī)構(gòu)：第二步就是個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)通過(guò)特定的方式對(duì)信息進(jìn)行整合、分類(lèi)、加工以及篩選，按照信息提供者的要求提供相關(guān)的信用評(píng)估報(bào)告。這上述的過(guò)程中，存在著兩方面的利益，一個(gè)就是個(gè)人對(duì)其自身信息享有的隱私權(quán)、安全權(quán)等，一個(gè)就是提供者、征信機(jī)構(gòu)以及社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的期待的要求，這兩方面在實(shí)踐中難免會(huì)引起沖突。
個(gè)人信用征信與隱私權(quán)的沖突具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：個(gè)人信息保密權(quán)與信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供，征信機(jī)構(gòu)出售個(gè)人信用報(bào)告之間的沖突；個(gè)人信息支配權(quán)與信息提供者、征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息的支配；個(gè)人信息知情權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的內(nèi)部管理；個(gè)人信息更正權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的采集、加工權(quán)；個(gè)人信息安全權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的存儲(chǔ)與傳播。
(三)在個(gè)人信用征信過(guò)程中保護(hù)公民隱私權(quán)的重要意義
在個(gè)人信用體系立法中加強(qiáng)對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)具有重要的意義?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一定程度上是信用經(jīng)濟(jì)，對(duì)市場(chǎng)主體征信并將其信息公開(kāi)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在此過(guò)程中，避免信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和用戶(hù)利用便利條件侵犯消費(fèi)者隱私，成為個(gè)人信用征信法律制度建設(shè)中無(wú)法回避的首要問(wèn)題。但是我們面臨的現(xiàn)狀是：我國(guó)目前在個(gè)人信用征信領(lǐng)域?qū)τ陔[私權(quán)保護(hù)的立法還很不完善，個(gè)人信用系統(tǒng)存在很大風(fēng)險(xiǎn)。從根本上講，征信立法的基本目的是為了保證信用信息披露公開(kāi)、透明的同時(shí)最大程度地保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)不受侵犯。因此，在個(gè)人信用體系建設(shè)立法中必須注重對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)。
二、我國(guó)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀及缺陷
(一)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀
我國(guó)現(xiàn)行法律尚未明確規(guī)定隱私權(quán)概念，作為國(guó)家根本法的憲法和基本法的民法未將隱私權(quán)規(guī)定為獨(dú)立人格權(quán)加以保護(hù)，我國(guó)刑法中也沒(méi)有設(shè)立侵害隱私權(quán)罪的罪名，只是在某些法律條文中包含了保護(hù)隱私權(quán)的精神，這就很難形成一個(gè)健全的隱私權(quán)法律保護(hù)體系，這使得個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)成了無(wú)源之水。在個(gè)人信用征信方面，只有一些地方性法規(guī)、部門(mén)規(guī)章做了規(guī)定。法律上對(duì)個(gè)人信用征信隱私權(quán)的保護(hù)是不全面的。在個(gè)人信用活動(dòng)中，隱私權(quán)保護(hù)也存在許多問(wèn)題：盡管個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，但只向聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)提供查詢(xún)服務(wù)，還不能向社會(huì)其他部門(mén)開(kāi)放。
(二)個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)的缺陷
1．征信立法建設(shè)嚴(yán)重滯后
目前我國(guó)尚沒(méi)有一部全國(guó)性的規(guī)范信用信息的法律，除《國(guó)家保密法》沒(méi)有法律明確界定在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中哪些征信數(shù)據(jù)不可以向公眾開(kāi)放，哪些數(shù)據(jù)可以公開(kāi)以及公開(kāi)的程序、對(duì)象等。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中很容易發(fā)生信用信息泄露和濫用的情形，侵犯信用主體的隱私權(quán)。目前我國(guó)個(gè)人信用制度中比較有代表性的法規(guī)是《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》和《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)管理辦法》，一方面立法層次低；另一方面法規(guī)只簡(jiǎn)易的規(guī)定了隱私權(quán)保護(hù)的原則和大體框架，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的隱私權(quán)保護(hù)條款，不具有可操作性。此外，現(xiàn)行法規(guī)只注重權(quán)利被侵犯后的救濟(jì)問(wèn)題，卻很少關(guān)注事先預(yù)防，這使得公民的個(gè)人隱私權(quán)無(wú)法得到全面的保護(hù)。
