一、商業銀行個人理財業務發展現狀

伴隨著我國經濟金融的快速發展，居民理財意識、理財意愿日益增長，理財市場需求呈現出異常活躍的景象。在2009年至2011年間，各商業銀行理財產品的銷售數量呈現爆發性增長態勢，銷售規模劇增。2011年，銀行業銷售理財產品數量為19176款，募集資金規模16.49萬億元以上。商業銀行理財業務的快速發展反映出理財市場的繁榮，充分體現出我國居民對理財產品有著巨大的需求。目前國外商業銀行個人理財業務的發展已相當成熟。而我國商業銀行個人理財業務收入占總收入的比例還很低，個人理財業務存在著很大的發展空間。

二、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

（一）金融分業經營政策限制了理財業務發展。西方發達國家的金融業采用的是混業經營，銀行為客戶提供理財產品時，可任意選擇組合金融市場上的多種金融工具，推出各式各樣的結構性理財產品，以滿足不同客戶的個性化需求。而我國由于金融業實行的是分業經營，作為構成金融市場的三大分市場，即銀行、保險、證券都在開展各自的理財業務，三個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值，妨礙了個人理財產品的創新，削弱了商業銀行為客戶提供綜合理財產品的能力。

（二）客戶細分不夠導致市場定位不準。我國商業銀行在開展個人理財業務中對客戶市場細分得不夠，僅僅根據個人客戶的綜合金融資產余額來進行客戶層級劃分，將個人理財業務的推廣當成攬儲的一種形式，只注重客戶數量的增加，忽略層次不同客戶的需求差異和客戶的滿意度追蹤，對理財市場的現狀、發展前景、客戶分類等認識模糊，造成進入市場盲目，收益有限，定位不準。

（三）對客戶風險提示及信息披露不充分。部分商業銀行在推銷理財產品時風險揭示不足，沒有以醒目通俗的文字進行表達，過分強調甚至夸張預期收益率，一味追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或是隨意評估，對客戶的投資目的、財務狀況以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不合適的理財產品，造成客戶的損失；銀行少部分營銷人員在利益的驅使下存在著只強調產品收益不強調風險的行為，引發了許多糾紛，對銀行的聲譽及個人理財業務的長遠發展造成負面影響。

（四）理財產品創新不足且同質性高。我國商業銀行推出的個人理財產品更多的是把現有的業務進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化設計。事實上，個人理財業務的精髓和發展方向是個性化的服務。人在生命的不同周期階段對理財的要求是不一樣的；不同的人對風險的偏好程度也不一樣。所以，根據客戶的不同階段、不同偏好、不同投資需求，進行個性化的服務，進行產品的研發和創新，才是未來個人理財業務發展的方向。

1、商業銀行個人理財業務概述   商業銀行個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。具體的講，就是專家根據客戶所確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況，為客戶提供專業的投資建議，幫助客戶合理而又科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等理財產品中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶投資回報與風險的不同要求。   中國改革開放極大地促進了中國經濟的高速發展和城鄉居民財富的增長，造就了一批富有家庭群體。據統計，目前，0.5%的富有家庭擁有著中國60%以上的個人財富，其中，大約70%的財富掌握在資產超過50萬美元的家庭手中，同時，預計中國富有人士資產在未來幾年內將以13%的速度增長。這些財富群體是商業銀行個人理財服務的重要對象。可以預見，今后商業銀行對個人理財業務的競爭將會更加激烈，個人理財業務也一定有著廣闊的發展潛力，巨大的市場空間。   個人理財業務是我行經營戰略轉型的必由之路。受存貸利差的壓縮和金融監管當局對商業銀行經營風險監管力度加大的影響，原來那種簡單的依靠經營規模擴張單一的利差盈利模式越來越難以為繼。商業銀行被迫探索一種資本占用少、經營風險低、經濟附加值高的經營新模式，加快了業務經營轉型的步伐。同時，個人理財業務是商業銀行長期適應和滿足客戶金融需求的過程。   2、我國商業銀行個人理財業發展現狀   目前，擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。與發達國家個人理財業務的發展歷史相比，我國個人理財業務發展歷程非常短暫，商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。   3、我國商業銀行個人理財業務存在的問題   由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險是嚴格分開經營的。所以，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展，從個人理財業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等各方面均存在一些不容忽視的問題。   3.1缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。   3.2硬件設施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業務部，但在內部組織結構，人員配置以及網點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構設置及布局沒有充分論證，多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，始終無法確定目標群體。   3.3人員選聘上存在錯誤認識。一些商業銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經理，又不加以系統培訓，這些來自不同崗位的客戶經理受原來業務思維和業務水平制約，同時又缺乏全面的金融服務理念、金融業務知識和市場營銷技能，很難在短期內勝任工作。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。   3.4市場細分和理財服務對象定位的限制。目前，國內銀行的個人理財業務定位于少數高端優質客戶，限制了理財業務的發展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發現市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前僅限于銀行本身的幾個基金和保險，缺乏正確的市場定位。   4、對我國發展個人理財業務問題的對策分析   4.1進行個人理財業務環境建設和培育。個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。   4.2加快理財產品創新，優化理財品牌。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。   4.3提升人員綜合素質。目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。#p#分頁標題#e#   4.4找準市場定位，發展個人理財業務，提升我國銀行在個人理財業務領域的競爭力。目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益。

［提要］我國商業銀行金融理財發展愈來愈快，但同時也出現許多問題。本文從商業銀行金融理財產品現狀進行分析，并提出優化措施，以促進商業銀行金融理財的科學發展。

關鍵詞：商業銀行；金融理財；現狀；問題；對策

一、商業銀行金融理財現狀

近幾年，我國金融理財逐漸與國際深度融合，發展迅速，商業銀行金融理財產品收入趨于穩定，風險較低，理財業務的總續存指數和理財產品的資金余額不斷增加。有關數據顯示，截至2018年底，非保本理財產品4.8萬只，存續余額22.04萬億元。截至2019年6月末，非保本理財產品4.7萬只，存續余額22.18萬億元，理財產品存續余額總體保持平穩。另外，新發行封閉式理財產品平均期限增加，2019年上半年新發行封閉式非保本理財產品加權平均期限為185天，同比增加約47天。另外，商業銀行金融理財產品的投資方向涵蓋了各種投資領域，如保險、股票、商品等，這是因為我國經濟的快速發展，以至于我國居民可支配收入不斷提高，對金融理財的需求愈來愈大，所以商業銀行由單一的理財業務，逐漸開始與各種保險公司、證券機構、信托公司等非銀行機構進行合作，來拓寬業務范圍，滿足客戶的需求。在國內，不少企業看中了金融理財行業的發展前景，紛紛投資金融理財市場，互聯網金融理財大量興起，他們以其低風險、周期短、高收益、方便快捷的優點吸引了不少投資者的目光，導致不少商業銀行金融理財的收益出現了下滑的跡象，沖擊了國內商業銀行金融理財的市場，但是這使得國內一些商業銀行也從中看到了發展方向，轉向發展互聯網理財產品。

二、我國商業銀行金融理財存在的問題

（一）產品同質化程度高。我國金融理財產品市場發展尚未成熟，其產品雖然量多但是質同。這種情況實際上更容易加大商業銀行的風險，加劇了銀行之間的商業競爭。不少銀行為了提高競爭力去發行新產品來打價格戰，甚至夸大了金融理財產品的收益率來吸引客戶。在發達國家的商業銀行的理財業務中呈現出多元化，他們主要以客戶為主，以客戶的需求來制定其特殊的理財計劃，經常出現新的理財產品來滿足客戶的各種需求，而我國現在經濟發展穩定，國民收入普遍提高，人們對金融產品的需求也有所提高，并且對其產品的質量更加看重，但是我國沒有歐美市場成熟，許多商業銀行的金融理財并沒有自己獨特的品牌體系，也缺乏個性化服務和個性化產品，這類問題要引起注意，及時解決，減少市場上金融理財產品同質化現象。

（二）金融理財產品創新程度不高。目前，我國金融理財發展速度較快，許多銀行紛紛看好其市場前景，使得其行業競爭激烈，也有不少銀行加大對金融理財產品創新性的投資，以提高自己在市場中的競爭力，但是在廣袤的市場中，優質的金融理財產品的種類確實不多。由此可見，我國商業銀行金融理財產品的創新能力還處于一個低層次的階段。而在這樣一個發展的階段，我國商業銀行缺少一個完整的金融理財方面的創新體系，這種體系不僅僅是指商業銀行理財產品的創新，也是指其管理體系的創新，在金融理財創新方面我國與發達國家仍有著很大的距離。

摘要：隨著互聯網的飛速發展，人們的日常生活已離不開互聯網金融，使人們更加充分地了解了互聯網金融理財業務。對于互聯網金融理財業務而言，其主要優點在于：參與度較廣、交易成本比較低、透明度比較高等，同時這一理財業務在極大程度上沖擊著我國傳統的理財業務。基于此，商業銀行為獲得長足的發展，必須充分剖析互聯網金融背景下理財業務的現狀，找出自身存在的不足，從而提出科學有效的對策。

關鍵詞：互聯網金融;理財業務;發展

21世紀我國社會經濟飛速發展，已進入了互聯網經濟發展新時代。同時，當前人均經濟的不斷增長，使越來越多的家庭擁有閑置資金，為更好地利用手上的閑置資金，實現“錢生錢”，人們開始廣泛關注理財業務，這就促進了商業銀行理財業務的蓬勃發展。同時，在互聯網金融背景下，傳統商業理財業務受到了極大沖擊，人們開始關注更加便捷和高效的互聯網金融理財業務。基于此，商業銀行應結合自身實際，對自身理財業務進行不斷優化，尋找出新的理財業務途徑，從而順應現階段社會發展的需求，實現自身的可持續發展。

1互聯網金融背景下理財業務發展現狀

1.1互聯網金融發展現狀

關于互聯網金融發展現狀，主要包括以下兩點：一是，進一步拓展了互聯網活躍用戶，依據中國國家信息中心信息化研究部的相關數據預計在2020年，我國網民數量將達到11億人，固定寬帶接入用戶達到4億，固定寬帶家庭普及率達到70%，城市寬帶接入能力達到50Mbps，農村寬帶接入能力達到12Mbps。由此可知，我國互聯網覆蓋范圍越來越廣泛，網民規模不斷擴大，具有更高地信息交流效率。二是，進一步創新了互聯網金融模式，在信息時代背景下，互聯網金融轉變了傳統模式，改變了以往長期性和穩定性的特征，呈現出風險性與應變性的特征，當前人們日常生活中比較常見的互聯網金融模式有P2P、股權眾籌、第三方支付(支付寶、微信支付)等。

1.2理財業務發展現狀

一、海外資金池的建立意義、條件及步驟

1.完善資金池的資金歸集功能，利用跨國銀行國際化網點多的優勢，結合集團公司遍布全球的分公司網絡，在外匯管制嚴格的集團分公司開展合作,通過建立分區資金池中心等多種方式，多方面拓展資金回款渠道，降低資金風險,保障資金安全,壓縮區域資金滯壓時間，提高效益。

2.加強資金池收支的計劃性,在全面平衡資金池的盈余和集團資金用量的基礎上,一方面支持國內投資和海外分公司調撥的資金需求,另一方面，部分盈余和積淀資金在穩健性原則下進行投資保值增值和風險規避等方面的理財運作。

3.配合公司物流營銷及國際貿易，在資金池開展信用證、轉口貿易等業務。

二、海外資金理財規劃

(一）集團公司理財的重要性

對于公司而言,合理的理財計劃和理財方案可以增加資產的流動性、獲取資金增值收益、應對通貨膨脹、對沖匯率風險從而達到資產保全和增值的目的,是實現公司利益最大化的重要手段。

摘要：近些年，在經濟持續發展的大環境之下，我國的農村商業銀行也在積極推進改革，不斷地開展經營轉型和創新，進一步拓寬金融市場，實現資產規模的不斷增長。但是現階段對于農村商業銀行的會計標準來說，依然存在著一定的不足和問題，以此本文就在論述農村商業銀行會計標準的定義以及分類的基礎上，進一步闡述了現存的農村商業銀行會計標準的不足，并提出了相關的政策及建議，以供參考。

關鍵詞：農村商業銀行；會計標準；理財業務

引言

現階段，我國銀行業的發展越來越趨向于“大資管”“大投行”“大財富”的方向，不斷加快金融創新的腳步，出現了各種全新的產品以及業務模式。對于這些新業務和新產品來說，不同的農村商業銀行對其進行的會計處理，有著較大的差異。因此，現階段對于農村商業銀行來說，如何提高會計核算和管理的質量，也成為一個重點的研究內容。

一、農村商業銀行會計標準的定義和分類

（一）會計標準定義

對于會計標準來說，存在著多種學術說法，如會計準則、會計規范、會計制度等。很多學者認為，會計標準就是會計制度，能夠對會計核算作出基本的規范和指導。在經濟業務中，會計制度能夠對于會計科目和報表的使用，進行直接闡述，并且進一步規定了各要素的計量方法，具有較強的操作性。另外，還有很多學者認為，會計標準的基本特點是原則性、一般性，因此，會計標準應該是指一類普適性的規定，如會計準則。但是會計標準并沒有一個特定的表現形式，上述所說的會計制度以及會計準則，都屬于會計標準的表現形式之一，這二者在我國都具有法律效力。在我國不同的經濟發展階段，會計準則和制度所發揮的作用也有所不同。在我國經濟崛起的早期階段，當時會計人員的會計水平不高，因此初期階段的會計制度一般是在實際操作的基礎上制定的，較為便于操作、簡單易懂，對于會計核算的各項行為和內容作出規范。當經濟的不斷發展和進步，產品的不斷推陳出新，農村商業銀行所涉及的業務也具有越來越高的復雜程度，而且會計核算難度不斷提高，使得會計制度中的內容，也在不斷拓展和豐富。會計標準是一種一般原則以及具體標準，用于對財務會計信息的生產和傳輸進行規范。會計人員進行會計的各項工作中，都必須要遵守該標準。從廣泛意義上來看，會計標準能夠對于會計工作提供一個標準性的指導，對于會計各項的工作有一個明確的實施規則。會計標準并不限于具有一定法律效力，只要能被廣泛應用和認可，都屬于會計標準。因此，會計標準應該包括能夠對于會計工作和行為，作出指導和規范的各項法律規范、制度要求和相關規定。

摘要：本文對商業銀行理財產品營銷管理進行了系統分析，先闡述了理財產品與其營銷特征，然后分析了營銷管理中的不足并提出了改進策略，最后分析了理財產品的未來營銷趨勢，從而促進我國商業銀行可持續發展。

關鍵詞：商業銀行；理財產品；營銷管理

前言：

理財產品屬于商業銀行的中間業務形式。目前，銀行理財產品在發展上對于價格策略、品牌策略與促銷策略等營銷方式的依賴性較強。但其外部營銷環境復雜，且外部監管力度與約束性逐漸增強。而且在產品營銷管理上也存在著許多問題，阻礙了商業銀行的發展。因此對商業銀行理財產品營銷管理進行研究十分必要。

一、理財產品闡述及營銷特點

理財產品就是銀行為客戶所提供的財務分析規劃以及資產投資管理等服務，具有專業化特征。商業銀行通過對目標客戶進行分析研究，在了解其需求后開始設計并開發投資項目，從而確保為客戶提供科學化、規范化及系統化的資金與投資服務，屬于綜合理財服務。而且商業銀行中的理財產品具備穩健投資及多元化等優點，受到了廣大投資者的喜愛，從某種程度上看，理財產品已然成為了銀行發展的新利潤增長點。因理財產品看不見、摸不著，是一種無形產品，所以其具有無形化特征，其實質是商業銀行所提供的金融服務。客戶通過購買理財產品可以對自身資產進行保值和增值。同時，理財產品營銷具有同質化特征。一般情況下，銀行理財產品缺少專利權，這使得其他銀行可以對產品進行隨意模仿；加之理財產品的市場準入條件低，極大地便利了產品模仿行為，其他銀行只需更換產品名稱即可將其作為新產品進入市場。所以在實際產品營銷管理中理財產品同質化較嚴重。另外，在對理財產品進行營銷管理時，需要注重品牌營銷，因為理財產品之間的功能性差異較小，所以客戶在選擇理財產品時大多關注的都是產品的品牌，品牌影響力越大，理財產品營銷狀況越好。而且理財產品種類較多，由于客戶專業了解程度較低，所以在產品選擇上不會過多地進行優劣比較，幾乎都是根據其品牌予以選擇。因此，商業銀行在往后的理財產品營銷上要注重品牌的發展，依照Wind與相關證券所在2013年統計的銀行理財數據可知，商業銀行的理財業務客戶有72%都是個人客戶，所以在銀行理財產品的營銷管理中，也要重視個人理財業務的發展。

二、商業銀行理財產品之營銷管理現狀

第一篇

一、客戶關系管理對于銀行個人業務的重要性

1.銀行個人業務應用客戶關系管理是銀行營銷和管理現狀的要求

銀行對于數據庫營銷的大客戶關系管理研究還極少，應用的也不多。雖然有些銀行經過數十年的改革發展有明顯的進步，但是客戶關系管理水平還處于低級階段，各銀行在數據庫和客戶管理關系方面的現狀要求必須忠實客戶關系管理。

2.客戶關系管理是改善、提高銀行服務水平的必然要求

目前，隨著我國金融業逐步發展，金融業面對巨大的壓力特別是外資金融機構嚴峻的挑戰，外資金融機構資金實力及豐富的管理經驗，已經向綜合性服務獲得利益轉變。如果銀行不通過實施客戶關系管理、深化服務，原有的產品將難以產生新的吸引力，經營效益也會越來越遭。

3.客戶關系管理是銀行改善客戶結構實現效益最大化的根本途徑