摘要：銀行的授信檔案區(qū)別于一般檔案，有產(chǎn)生機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性、存在狀態(tài)的動態(tài)性、載體形式的多樣性三個(gè)方面的特點(diǎn)，因此在授信檔案的管理中存在著收集難度大、保管方式陳舊、信息化程度不高的問題，通過在實(shí)際工作中的研究和總結(jié)，提出采取加強(qiáng)整體規(guī)劃、制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、構(gòu)建信息化平臺三個(gè)方面的對策來解決授信檔案管理中的問題。

關(guān)鍵詞：授信；檔案；管理

1授信檔案的特點(diǎn)

授信檔案是銀行在對各類企業(yè)或個(gè)人客戶授信活動中形成的，反映信貸業(yè)務(wù)工作情況并具有保存價(jià)值的文件資料的總稱，一般包括受理、調(diào)查、審查、審議、審批、放款、授信后管理資料。它是銀行與企業(yè)（個(gè)人）雙（多）方債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的原始憑證及銀行依法催收的重要法律依據(jù)，是銀行核心業(yè)務(wù)檔案之一。授信檔案不僅具有一般檔案所具備的屬性，同時(shí)還具備“產(chǎn)生機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性、存在狀態(tài)的動態(tài)性、載體形式的多樣性”等特點(diǎn)，特點(diǎn)的分析是我們解決問題的立足點(diǎn)。

1.1產(chǎn)生機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性。授信檔案，不同于一般檔案的重要特點(diǎn)就是產(chǎn)生機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性。授信檔案，顧名思義，是在授信業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的文件資料，授信業(yè)務(wù)從貸款受理直到授信后管理，需要調(diào)查、審查、審批、放款等多個(gè)步驟才能完成。根據(jù)授信工作“審貸分離”的原則，一定是由多個(gè)部門共同完成的，而且根據(jù)不同種類的授信業(yè)務(wù)，產(chǎn)生的部門也不盡相同。授信檔案的產(chǎn)生，要涉及公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、授信審批部、授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部等部門，因此，銀行授信檔案的來源是復(fù)雜多樣的。

1.2存在狀態(tài)的動態(tài)性。授信業(yè)務(wù)的流程較為繁雜，其授信工作也是一項(xiàng)漫長且不斷完善的過程。授信業(yè)務(wù)在貸款受理、調(diào)查、審查、審批之后，客戶部門還會定期召開授信后工作例會，信管部門還會開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類、放款審核等工作，仍然產(chǎn)生大量應(yīng)歸檔的文件資料。有些貸款雖然已還清歸檔，但由于后期該項(xiàng)貸款做了“倒貸”的處理，仍然還會認(rèn)定不良貸款，那么還會產(chǎn)生應(yīng)歸檔資料，因此授信檔案從形成之始到歸檔保存均處在動態(tài)變化中。

1.3載體形式的多樣性。隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)把控越來越嚴(yán)格，對于授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保管理也越加重視，擔(dān)保人或客戶可以通過提供抵質(zhì)押物品，來獲得銀行較高的授信額度，銀行也因暫時(shí)獲得抵質(zhì)押物品的所有權(quán)而降低自身風(fēng)險(xiǎn)。因此在授信業(yè)務(wù)中，除了文件資料以外，還有各種載體形式的抵質(zhì)押物的證明資料需歸檔保存。如各種房屋產(chǎn)權(quán)證、保險(xiǎn)憑證單、有價(jià)值的實(shí)物等。

摘要：本文給出了利用這些新興技術(shù)解決銀行檔案管理的現(xiàn)實(shí)問題的方法：采用區(qū)塊鏈技術(shù)，保障了電子檔案的安全可信性；采用智能OCR技術(shù)和知識圖譜技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了高級檢索功能并充分挖掘了檔案內(nèi)蘊(yùn)藏的價(jià)值，為客戶營銷和可疑用戶分析提供了幫助和支撐。

關(guān)鍵詞：會計(jì)檔案；電子檔案；可信度；區(qū)塊鏈；人工智能本文側(cè)重研究銀行進(jìn)行電子檔案管理的方法以及面臨的挑戰(zhàn)和對策。

1銀行電子檔案管理功能框架

電子檔案管理功能框架包括檔案分類、實(shí)物檔案管理、電子檔案管理、系統(tǒng)管理四大部分。其中，實(shí)物檔案管理包括庫房管理、檔案入庫、檔案出庫、檔案借閱、檔案鑒定、檔案銷毀等功能。電子檔案管理部分包括電子檔案采集、檔案檢索、檔案調(diào)閱、電子文件存儲、電子檔案內(nèi)容提取、檔案數(shù)據(jù)挖掘和知識圖譜分析、電子檔案信息安全可信管理等功能。本文所述的電子檔案系統(tǒng)所存儲的電子文件包括業(yè)務(wù)歸檔時(shí)的實(shí)物憑證電子影像，也包括業(yè)務(wù)辦理過程中的業(yè)務(wù)相關(guān)電子文件。相比常見電子檔案管理功能，該功能架構(gòu)增加了安全可信管理、檔案內(nèi)容提取、檔案數(shù)據(jù)挖掘和知識圖譜分析功能，以解決前述的檔案可信度低及檔案利用率低的問題；將在下面的章節(jié)中做詳細(xì)闡述。

2利用區(qū)塊鏈構(gòu)建可信電子檔案

2.1區(qū)塊鏈與檔案管理。傳統(tǒng)的真實(shí)性認(rèn)證方法采取基于非對稱密碼學(xué)的技術(shù)，通過公鑰基礎(chǔ)設(shè)施（PublicKeyInfrastructure，PKI）的方式對文檔的數(shù)字簽名等信息加以認(rèn)證。[1]這種操作離不開可信賴的第三方機(jī)構(gòu)，即認(rèn)證中心（CertificateAuthority，CA）的支持。認(rèn)證中心是一個(gè)高度集中化的管理機(jī)構(gòu)，它通過對申請者進(jìn)行全面驗(yàn)證之后為其提供數(shù)字證書，從而將其納入中心的認(rèn)證范圍。多年以來，PKI/CA的解決方案已發(fā)展得較為成熟，也為檔案的真實(shí)可信提供了一定的保障，然而其過度依賴于第三方機(jī)構(gòu)，并且缺乏統(tǒng)一性標(biāo)準(zhǔn)等問題尚需解決。在電子檔案管理方面，區(qū)塊鏈得到了一定的關(guān)注和研究，[2][3]區(qū)塊鏈技術(shù)中固有的可溯源、難以篡改等特性，使得其中的文件本身具有很高的安全保證和可信任度，不用再依賴于外部的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，也無需考慮認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的具體細(xì)節(jié)。另外，區(qū)塊鏈可以將多份文檔的真實(shí)性進(jìn)行關(guān)聯(lián)，對任何一個(gè)的修改都會影響到其后續(xù)的文檔，使得篡改難度大大增加。

2.2區(qū)塊鏈技術(shù)平臺。目前區(qū)塊鏈企業(yè)級應(yīng)用主流平臺朝著聯(lián)盟鏈的方向發(fā)展，支持智能合約和多種共識算法。國內(nèi)對區(qū)塊鏈技術(shù)平臺的研究尚處于起步階段，已有平臺大多集中在金融行業(yè)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)本身也存在一些應(yīng)用挑戰(zhàn)。其一，數(shù)據(jù)冗余問題。在利用去中心化特性的場景中，區(qū)塊鏈技術(shù)提高了數(shù)據(jù)的并發(fā)查詢訪問效率，但存在數(shù)據(jù)冗余的問題，需要根據(jù)具體應(yīng)用進(jìn)行冗余調(diào)整。其二，共識效率不高。在利用不易篡改特性的場景中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以在去中心化的基礎(chǔ)上提升數(shù)據(jù)安全級別，但存在共識過程計(jì)算量大引起的效率不高等問題，需要尋求安全和效率的最佳折中點(diǎn)。

摘要：基層人民銀行在處理國庫會計(jì)業(yè)務(wù)時(shí)，會統(tǒng)一形成國庫會計(jì)檔案，這些檔案記錄著政府收支和預(yù)算情況，是具有價(jià)值的文件資料，完善的保存對今后的政府工作及檔案管理有著重要意義。而隨著信息化技術(shù)的應(yīng)用，基層人民銀行也在不斷推進(jìn)信息化管理建設(shè)，讓國庫會計(jì)檔案管理全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和信息化，從傳統(tǒng)的文件保存過渡到電子化保存，構(gòu)建完善的信息電子資料庫，充分發(fā)揮出國庫檔案數(shù)據(jù)的價(jià)值，為今后國庫應(yīng)用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行決策時(shí)，奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：信息化國庫會計(jì)檔案電子化

一、系統(tǒng)建設(shè)背景

會計(jì)記錄和史料記錄都是金融檔案的組成部分，建立全行的電子檔案管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對信用卡檔案、公文檔案的搜集與整理，全面提升電子化檔案管理、利用的水平，并依據(jù)實(shí)際工作需要，解決檔案移交記錄和過程的信息化，以及檔案保管的有序化、效率化，對實(shí)物檔案進(jìn)行信息系統(tǒng)化管理。明潤華創(chuàng)電子檔案管理系統(tǒng)是綜合運(yùn)用內(nèi)容管理平臺、影像工作流、影像采集等技術(shù)，對電子會計(jì)憑證、報(bào)表、賬本等會計(jì)檔案的收集、整理，為全面提升電子化會計(jì)檔案管理、利用提供了整體解決方案。

二、電子和紙質(zhì)檔案的利弊

（一）電子存檔。1.優(yōu)點(diǎn)。傳輸和保存方便，電子文檔可通過云存儲文檔分享，也可通過網(wǎng)絡(luò)傳輸。檔案保管者對借閱檔案人員的身份進(jìn)行核實(shí)，確定檔案的保密程度，在符合借閱要求的原則下進(jìn)行檔案借閱。電子檔案相比傳統(tǒng)的文件檔案，在傳遞上方便快捷，不受距離、時(shí)間、地點(diǎn)的限制，消除了紙質(zhì)文件的環(huán)保問題更加環(huán)保。電子檔案經(jīng)濟(jì)實(shí)用，通過介質(zhì)存儲，終端處理，讓電子檔案方便存儲，當(dāng)前的信息化技術(shù)已經(jīng)完全可以支持國庫會計(jì)檔案的存儲要求。國庫電子檔案更加集中，便于管理，通過軟件進(jìn)行資料的查詢、錄入、存儲等，讓檔案管理工作更加簡便。2.缺陷。電子文檔如果使用不當(dāng)或者保管條件不符合要求，會造成檔案的存儲不穩(wěn)定，會受到外部干擾使文件出現(xiàn)損壞或數(shù)據(jù)打不開的問題，如果自身存儲介質(zhì)出現(xiàn)損壞，會導(dǎo)致原始數(shù)據(jù)得不到恢復(fù)。所以，用自存方式存儲電子文件是不穩(wěn)定的，由于對電子設(shè)備的過度信任，讓計(jì)算機(jī)進(jìn)行電子文檔管理，這就會出現(xiàn)當(dāng)沒有設(shè)備時(shí)，電子檔案的管理將無法進(jìn)行。電子檔案的管理離不開終端設(shè)備的運(yùn)行，而設(shè)備的運(yùn)用離不開電源、網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定，而數(shù)據(jù)安全方面，當(dāng)文件進(jìn)行傳輸時(shí)，如果網(wǎng)絡(luò)安全級別不高或者在文件傳輸過程出現(xiàn)狀況，容易出現(xiàn)安全問題。例如，電子會計(jì)文件在管理過程中容易被修改，不易被發(fā)現(xiàn)，國庫會計(jì)文件的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性直接受到威脅，除此之外，由于系統(tǒng)的漏洞，整個(gè)軟件系統(tǒng)癱瘓，會給黑客們偷竊會計(jì)文件的機(jī)會，從而泄露會計(jì)文件的信息。3.紙型檔案。安全性能高是紙質(zhì)檔案的主要優(yōu)點(diǎn)。大部分紙張都是獨(dú)立的，文件共享非常少，借閱也非常方便。由于其安全和保密性高，因此更適合高度機(jī)密的文件，但也存在一定的缺陷，這一缺陷體現(xiàn)在對人力資源的浪費(fèi)嚴(yán)重。財(cái)政部門的業(yè)務(wù)很多，每天都要生成、分類和綁定大量文件，如果都使用紙質(zhì)文檔，那么因?yàn)闀?jì)到崗位監(jiān)督之間的程序變復(fù)雜，會使人員嚴(yán)重不足，人力浪費(fèi)嚴(yán)重，并且文件會使用到大量紙張和打印機(jī)墨粉，制造這些文件需要大量的天然資源，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。另一方面，國庫會計(jì)檔案的保存期從30年到永久不等，長期處理紙質(zhì)檔案需要很大的空間，所以保留紙質(zhì)檔案將造成空間浪費(fèi)。

三、國庫會計(jì)檔案電子化管理的風(fēng)險(xiǎn)和困難

摘要：闡述不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng)以及計(jì)算機(jī)通信技術(shù)的概念，深入分析不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng)應(yīng)用計(jì)算機(jī)通信技術(shù)的重要性，利用計(jì)算機(jī)通信技術(shù)提高不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng)的工作效率、工作質(zhì)量、數(shù)據(jù)一致性和高可靠性，逐漸發(fā)展并成為加強(qiáng)公共事業(yè)管理水平與提高管理質(zhì)量的有效手段，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)在不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng)中的應(yīng)用中起到十分關(guān)鍵的作用。

關(guān)鍵詞：不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng);計(jì)算機(jī)通信技術(shù)

1不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng)及計(jì)算機(jī)通信技術(shù)概述

1.1不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng)

不動產(chǎn)登記是《中華人民共和國物權(quán)法》確立的一項(xiàng)物權(quán)制度，是指經(jīng)權(quán)利人或利害關(guān)系人申請，由國家專職部門將有關(guān)不動產(chǎn)物權(quán)及其變更事項(xiàng)記載于不動產(chǎn)登記薄的事實(shí)。不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng)是依托計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，對不動產(chǎn)登記的結(jié)果和過程進(jìn)行詳細(xì)記錄的系統(tǒng)，為不動產(chǎn)登記中心提供數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)查詢基礎(chǔ)服務(wù)，為其它政府部門和相關(guān)企事業(yè)單位提供不動產(chǎn)數(shù)據(jù)查詢依據(jù)，是新時(shí)代的必然產(chǎn)物，同時(shí)不動產(chǎn)檔案管理系統(tǒng)為公眾提供合理合法的查詢服務(wù)。

1.2計(jì)算機(jī)通信技術(shù)

計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，是以計(jì)算機(jī)終端為信息數(shù)據(jù)傳輸基礎(chǔ)單元，以現(xiàn)代化通訊技術(shù)為手段，從而實(shí)現(xiàn)對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行高效精準(zhǔn)傳輸，確保計(jì)算機(jī)與終端設(shè)備之間、計(jì)算機(jī)終端與服務(wù)器（應(yīng)用服務(wù)器/數(shù)據(jù)服務(wù)器）之間信息數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r(shí)效性、一致性和安全性。成熟的計(jì)算機(jī)通信技術(shù)和全面的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議為終端間數(shù)據(jù)傳輸提供了高效、易用、安全、實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)傳輸方法和錯(cuò)誤處理機(jī)制，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼_性，同時(shí)通信結(jié)構(gòu)以及通信協(xié)議使通信雙方存在互相影響和重要聯(lián)系，在對計(jì)算機(jī)通信技術(shù)進(jìn)行分析研究的過程中將二者看成共同整體。隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)已發(fā)展成為集合光纖通信技術(shù)以及電力載波通信等現(xiàn)代化通信技術(shù)，逐步向衛(wèi)星通信技術(shù)、5G通信技術(shù)以及超光速通信技術(shù)發(fā)展。

隨著我國新金融產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的建立以及國內(nèi)金融企業(yè)新一輪的改革，金融企業(yè)檔案的內(nèi)容、數(shù)量和結(jié)構(gòu)較以往發(fā)生了顯著的改變。金融企業(yè)檔案管理工作也會不斷面臨新問題，這就需要我們不斷采取新舉措。   一、金融企業(yè)檔案的種類和特點(diǎn)   金融企業(yè)檔案是指金融企業(yè)在各項(xiàng)工作活動中直接形成的，具有保存查考價(jià)值的各種文字、圖表、聲像等不同形式的歷史記錄。其基本涵義包括四個(gè)方面:①其形成者是各類金融企業(yè)，如商業(yè)銀行、信托投資公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、信用合作社、其它非銀行金融機(jī)構(gòu)等。②形成的檔案是金融企業(yè)在經(jīng)營和管理中，以及面向客戶開展的各項(xiàng)專業(yè)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)活動中直接產(chǎn)生的。③企業(yè)保存?zhèn)洳榈母鞣N文字、圖表、聲像檔案，是企業(yè)各項(xiàng)工作活動的真實(shí)記錄和原始憑證。④是企業(yè)資產(chǎn)的重要組成部分。   1、金融企業(yè)檔案的種類:經(jīng)過十多年發(fā)展，我國各類金融企業(yè)群體逐步壯大，經(jīng)營管理活動日益精細(xì)化，各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)活動涉及的對象也越來越社會化，以客戶為中心的現(xiàn)代化服務(wù)體系初步建成，使得金融企業(yè)檔案產(chǎn)生的領(lǐng)域和來源更加廣泛，呈現(xiàn)出其獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)律。從金融企業(yè)檔案所反映的活動性質(zhì)和內(nèi)容看，金融企業(yè)檔案包括兩方面的內(nèi)容:一是與企業(yè)的管理和經(jīng)營活動密切相關(guān)的檔案，包括文書檔案、審計(jì)檔案、信訪檔案、法律事務(wù)檔案、科技檔案(基建、設(shè)備和信息技術(shù)檔案等)、人事檔案、財(cái)務(wù)會計(jì)檔案等;二是與客戶密切相關(guān)的金融業(yè)務(wù)檔案，包括信貸檔案、中間業(yè)務(wù)檔案(信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等)、金融會計(jì)檔案、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案、證券業(yè)務(wù)檔案、金融業(yè)務(wù)客戶檔案等。   2、金融企業(yè)檔案的特點(diǎn):(l)內(nèi)容的復(fù)雜性和專業(yè)性。金融企業(yè)檔案內(nèi)容上的復(fù)雜性，表現(xiàn)在金融企業(yè)產(chǎn)生的檔案既包括傳統(tǒng)的檔案內(nèi)容，又包括豐富的金融業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容。而每一大類金融業(yè)務(wù)又可分解為數(shù)種至幾十種，從而使金融企業(yè)檔案內(nèi)容更加復(fù)雜。   金融企業(yè)檔案內(nèi)容的專業(yè)性，表現(xiàn)在其內(nèi)容反映了貨幣和信用的密切關(guān)聯(lián)性，這是其與其它企業(yè)檔案內(nèi)容最大的差別。   (2)數(shù)量的龐大性。金融企業(yè)檔案內(nèi)容的復(fù)雜性和載體的多樣性決定了企業(yè)檔案數(shù)量的龐大。   本市區(qū)級綜合性檔案館的館藏一般為10一20多萬卷，而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至2004年底某國有商業(yè)銀行上海分行各類檔案總量已超過400萬卷。   二、金融企業(yè)檔案的管理現(xiàn)狀及改革   金融企業(yè)深化改革、加大創(chuàng)新、強(qiáng)化內(nèi)控，既提高了對金融企業(yè)檔案工作的總體要求，又為檔案工作提供了廣闊舞臺。   l、金觸企業(yè)檔案傳統(tǒng)管理體制引發(fā)的弊端以國有商業(yè)銀行為例，傳統(tǒng)的檔案管理體制遵循“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理”的體制，其管理模式沿襲了機(jī)關(guān)檔案工作的管理模式。這就造成了企業(yè)檔案工作“三重三輕”的狀況:第一，各級立檔單位均較重視文書檔案的管理，而輕視了金融業(yè)務(wù)檔案管理;第二，重視行政管理方面檔案的建立，而輕視了企業(yè)經(jīng)營管理和科技檔案的建檔;第三，重視檔案實(shí)體的整理質(zhì)量，而輕視了對檔案信息資源的整合和開發(fā)利用。   而今，金融企業(yè)在建立現(xiàn)代企業(yè)制度的過程中，實(shí)行怎樣的檔案管理體制和模式，實(shí)際上決定著金融企業(yè)檔案工作今后的健康發(fā)展之路。筆者認(rèn)為，在遵循法定、求實(shí)、效益等基本原則上，今后金融企業(yè)的檔案工作管理體制將出現(xiàn)多種類型，并逐漸向多元化、專業(yè)化和法制化等方向發(fā)展。金融企業(yè)檔案的管理，也將實(shí)現(xiàn)由原來的以文書檔案管理、行政檔案管理為主，向以金融業(yè)務(wù)檔案管理、經(jīng)營管理檔案為重心的轉(zhuǎn)變。   2、依法管理金融企業(yè)檔案工作面臨的新問題   目前，國內(nèi)金融企業(yè)檔案工作依法管理面臨一些新問題，例如部分企業(yè)檔案工作的開展經(jīng)常依賴于有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的重視而非相關(guān)的法規(guī)制度，而企業(yè)管理層和員工檔案法制意識較淡薄、檔案行政管理部門對金融企業(yè)檔案工作的依法管理體制不完善等，也造成了金融企業(yè)檔案工作中目前存在著一些無法可依、有規(guī)難依、執(zhí)法不嚴(yán)、監(jiān)督乏力的現(xiàn)象。   因此，要實(shí)施對金融企業(yè)檔案工作有效的宏觀管理。首先，要逐步健全金融企業(yè)檔案工作管理的規(guī)范體系，使金融企業(yè)檔案工作有法可依、有章可循，從而實(shí)現(xiàn)各類金融企業(yè)檔案管理的規(guī)范性和穩(wěn)定性。其次，要深人開展檔案普法教育。檔案普法的對象不能僅限于檔案工作人員，還應(yīng)包括金融企業(yè)的董事、監(jiān)事、法定代表人、中高層管理人員和各類專業(yè)人員。   最后，要加大檔案執(zhí)法力度，加強(qiáng)對金融企業(yè)檔案工作的依法監(jiān)督。針對目前企業(yè)檔案工作等級管理已被取消的情況，檔案行政管理部門應(yīng)更多地轉(zhuǎn)向法治手段，通過行政執(zhí)法檢查的法治手段來監(jiān)管金融企業(yè)的檔案工作，確保金融企業(yè)改制、改組、改革過程中企業(yè)檔案工作的健康、穩(wěn)步發(fā)展，尤其要推動金融企業(yè)建立適合現(xiàn)代企業(yè)制度的檔案管理體制。   3、金融企業(yè)檔案基礎(chǔ)工作的新變革   隨著我國金融企業(yè)檔案的種類逐步增加、檔案的內(nèi)容更趨復(fù)雜、檔案的載體更趨多樣、檔案的數(shù)量急劇增長等的變化，金融企業(yè)的檔案基礎(chǔ)工作必須進(jìn)行新的變革。   (l)強(qiáng)化檔案收集工作，提高收集的齊全完整   對金融企業(yè)而言，企業(yè)檔案種類的增加、內(nèi)容的復(fù)雜和載體的多樣，必定會給檔案收集工作增加不少壓力，對此可采取以下改進(jìn)措施:①轉(zhuǎn)變收集重點(diǎn)。從內(nèi)容方面看，收集范圍的重點(diǎn)由以黨政工團(tuán)為主轉(zhuǎn)向以經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)開展為主。從形式上看，重點(diǎn)由以紙質(zhì)文件為主轉(zhuǎn)向以紙質(zhì)文件與電子文件并重。②完善收集制度。要及時(shí)制定和細(xì)化檔案收集歸檔范圍，要履行嚴(yán)格的歸檔材料交接手續(xù)，控制好交接環(huán)節(jié)上存在的隱患與風(fēng)險(xiǎn)。   (2)規(guī)范檔案分類規(guī)則，科學(xué)確定保管期限，簡化立卷整理方法#p#分頁標(biāo)題#e#   在檔案鑒定分類和立卷整理過程中，大部分金融企業(yè)尚缺乏行業(yè)內(nèi)或系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一規(guī)范的檔案分類體系、檔號編制規(guī)則和保管期限表體系，不利于今后檔案垂直化、集約化、專業(yè)化和信息一體化管理;同時(shí)還存在檔案分類中人為主觀性較強(qiáng)、立卷整理方法繁瑣、重復(fù)建檔現(xiàn)象較嚴(yán)重等問題。因此，可考慮采取以下措施加以改進(jìn):   ①建立健全統(tǒng)一規(guī)范的檔案分類體系、檔號編制規(guī)則和保管期限表體系。對于金融企業(yè)總公司(行)而言，要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)確定一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)至上而下、統(tǒng)一明確的檔案分類方案和檔號編制方案，解決以往各級分支機(jī)構(gòu)因缺乏橫向和上下級間的聯(lián)系溝通而自定一套分類方案的問題。另一方面，為適應(yīng)企業(yè)檔案工作發(fā)展特點(diǎn)，應(yīng)盡快對各類檔案保管期限表和各級單位的保管期限表實(shí)施統(tǒng)一規(guī)劃和修訂，由小到大、由下至上地建立同一企業(yè)、同一行業(yè)和整個(gè)金融行業(yè)的保管期限表體系，使同一級別、同一類檔案保管期限表保持一致，不同級別、不同種類的保管期限表不應(yīng)重復(fù)，從整體上實(shí)施檔案鑒定的標(biāo)準(zhǔn)化管理。   ②適時(shí)調(diào)整檔案實(shí)體的分類和立卷整理方法。對于企業(yè)的文書檔案，在運(yùn)用了辦公自動化管理系統(tǒng)后，同一年度的電子歸檔文件所對應(yīng)的紙質(zhì)文件分類就可采用“機(jī)構(gòu)(問題)—責(zé)任者—形成時(shí)間順序”的分類法，從而減輕在文件材料分類方面的人為主觀性和不確定性;同時(shí)某些短期保管的電子文件不必還原為紙質(zhì)文件，而直接進(jìn)行電子文件邏輯歸檔即可。對于金融業(yè)務(wù)檔案，按單筆業(yè)務(wù)項(xiàng)目結(jié)合辦理順序立卷是傳統(tǒng)的整理方法，隨著金融業(yè)務(wù)期限的拉長、以客戶為中心的服務(wù)理念以及服務(wù)手段的現(xiàn)代化，按客戶分類立卷逐漸成為較合理的方法。對于會計(jì)檔案，鑒于越來越多的金融企業(yè)(主要是銀行)采用綜合柜員制，可按“經(jīng)辦部門(網(wǎng)點(diǎn))—會計(jì)檔案形式(憑證、帳冊、報(bào)表、其它)”來作為分類整理的方法。   檔案信息實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理的基礎(chǔ)上，檔案立卷工作將趨向簡單化、規(guī)范化和自動化。簡單化即指推廣單份文件立卷形式，除文書檔案外，對于金融業(yè)務(wù)檔案也可視其產(chǎn)生的應(yīng)歸檔材料的多少，來靈活確定立卷形式。對于已實(shí)施了縮微掃描處理的會計(jì)憑證，則可運(yùn)用真空包裝、加貼條形碼的現(xiàn)代化手段。規(guī)范化是指檔案材料卷內(nèi)目錄、檢索工具的編制、打印等皆可由檔案信息管理系統(tǒng)按預(yù)先設(shè)置的統(tǒng)一的樣式、規(guī)格來完成，不再受到人工操作因素的影響，并可實(shí)現(xiàn)一次錄人多次利用。自動化即指電子檔案文件材料的排序編號工作可由檔案信息管理系統(tǒng)自動完成，而后再將相關(guān)檔號編制到對應(yīng)的紙質(zhì)文件材料上。   (3)優(yōu)化檔案庫藏結(jié)構(gòu)，提高保管效益和水平基于金融企業(yè)檔案的發(fā)展趨勢，金融企業(yè)檔案的庫藏結(jié)構(gòu)也應(yīng)發(fā)生一定的變化。   ①妥善解決“鑒而不銷”的問題   “鑒而不銷”的現(xiàn)象在金融企業(yè)普遍存在，但隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)迅速增長等因素，金融業(yè)務(wù)檔案數(shù)量猛增，給庫房容量帶來不小壓力。而讓過期可銷毀檔案占據(jù)著檔案庫房空間，就是對庫房資源的最大浪費(fèi)。因此.開展檔案鑒定銷毀工作，解決“鑒而不銷”的問題是每個(gè)金融企業(yè)都須抓緊進(jìn)行的工作，這也是優(yōu)化檔案庫存結(jié)構(gòu)、提高檔案保管效益的有效途徑。   ②提高檔案保管效益和水平   根據(jù)金融企業(yè)檔案管理體制、企業(yè)檔案產(chǎn)生狀況以及檔案管理信息化水平的不同，可分別采取不同的檔案實(shí)體保管措施，達(dá)到以最小的成本實(shí)現(xiàn)檔案實(shí)體安全、完整保管的效益目標(biāo)。   首先，進(jìn)一步細(xì)化檔案的保管期限，對不同保管期限的檔案可實(shí)施不同的科學(xué)保管方法，以降低檔案的保管成本。對于其基層單位、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的短期檔案，其保管條件和要求可適當(dāng)放低，其庫房建設(shè)投人僅需滿足短期保管需求(巧年以下)即可。同樣對于將中長期保管的檔案委托給社會中介機(jī)構(gòu)實(shí)施專業(yè)化檔案保管的企業(yè)來說，對由其自身保管的短期檔案材料，保存在標(biāo)準(zhǔn)辦公樓的改造庫房內(nèi)即可。其次，加強(qiáng)大規(guī)模檔案庫房的專業(yè)化管理。檔案行政管理部門和企業(yè)總公司(行)的檔案部門應(yīng)加強(qiáng)對集約化檔案保管工作方面的監(jiān)督指導(dǎo)與執(zhí)法檢查，實(shí)施檔案托管的企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對社會中介機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督。同時(shí)，可考慮采用現(xiàn)代化技術(shù)輔助檔案保管工作，如采用條形碼技術(shù)來實(shí)施對檔案實(shí)體接收、出人庫和利用等工作的輔助管理，積極采用庫房溫濕度控制自動化系統(tǒng)等來實(shí)現(xiàn)對保管條件的自動控制等。

一、目前我國商業(yè)銀行信貸管理存在著一些問題

(一)部分信貸從業(yè)人員素質(zhì)還不是很高

由于一些高素質(zhì)人員很難下到基層，再加上原有部分基層人員素質(zhì)不高，從而造成基層人員整體素質(zhì)不高。少數(shù)信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識不高，職業(yè)道德較為欠缺，法律意識較為淡薄?；鶎有刨J人員大多沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，從而造成信貸操作風(fēng)險(xiǎn)較為突出。

(二)貸前沒有做到嚴(yán)格的審查

貸前審查不到位主要表現(xiàn)在：只注重對借款人經(jīng)營狀況調(diào)查，忽視對關(guān)聯(lián)企業(yè)的調(diào)查。對借款人進(jìn)行審查時(shí)，只注重歷史收入和當(dāng)前收入，沒有科學(xué)地分析未來的收入。在貸前信貸人員沒有進(jìn)行全面、深入的審查借款人的信息。

(三)沒有建立規(guī)范的信貸檔案，沒有認(rèn)真做好貸后管理跟蹤

一些信貸人員對貸后管理沒有引起重視，普遍存在著輕管理重投放；貸后管理長期處于隨意和盲目狀態(tài)，沒有做好制度安排。在信貸管理檔案方面沒有做到全面性、規(guī)范性、序時(shí)性、有效性，沒有明確檔案管理和分類的責(zé)任。

隨著時(shí)代的變化，理論總是處于不斷發(fā)展與完善的過程中。我國電子文件管理研究從九十年代中期開展以來，經(jīng)過了十多年的不斷努力和發(fā)展，取得了一定的成績和進(jìn)步的。而隨著理論研究的日益成熟，目前電子文件管理正逐漸步入“實(shí)戰(zhàn)”階段。但從實(shí)際工作狀況看，從正面引導(dǎo)和指導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子文件管理是一個(gè)方面，而更為重要的是要告知這些機(jī)構(gòu)如果不這樣做，會有什么樣的后果。反面的告誡和提醒在機(jī)構(gòu)電子文件管理意識普遍缺乏的狀況下還是比較有效的。“如果說一般的電子文件管理方法著眼于‘應(yīng)該如何管理電子文件’，風(fēng)險(xiǎn)管理則重在指出‘如果你不這樣做可能遭受哪些損失？應(yīng)該如何應(yīng)對？’”這種“未雨綢繆”式的風(fēng)險(xiǎn)管理似乎更適合于電子文件這樣一個(gè)常常被忽視的領(lǐng)域。也就是說，常規(guī)的電子文件管理主要著眼于‘應(yīng)該怎么樣’的正面措施，而風(fēng)險(xiǎn)管理則選擇相反的角度，從查找電子文件風(fēng)險(xiǎn)的視角著手管理，是對一般電子文件管理的有益補(bǔ)充。”因此，電子文件風(fēng)險(xiǎn)管理研究應(yīng)需而生。它不是生搬硬套，而是基于對電子文件自身管理特點(diǎn)及其與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動之間關(guān)系的理解和把握。

檔案風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究在原有檔案理論基礎(chǔ)上，吸收檔案管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)成果和借鑒風(fēng)險(xiǎn)管理理論，并加以融會貫通，讓檔案學(xué)理論呈現(xiàn)出清新的風(fēng)貌，是檔案管理理論研究過程中根據(jù)檔案管理實(shí)踐的發(fā)展，不斷進(jìn)行新的探索、修正、完善自身、使其隨著時(shí)代的發(fā)展而進(jìn)步的表現(xiàn)。

風(fēng)險(xiǎn)是安全的對立面，風(fēng)險(xiǎn)的存在就意味著安全事故發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)管理就是安全管理一部分,而且是核心組成部分,它既是一種安全指導(dǎo)思想,同時(shí)也是一種安全實(shí)踐方式。檔案管理中的眾多風(fēng)險(xiǎn)，正是影響檔案安全管理的負(fù)面因素。“檔案信息安全保障體系建設(shè)”提出后，學(xué)者積極運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理理論探討檔案安全保障體系建設(shè)問題，促進(jìn)了檔案風(fēng)險(xiǎn)管理研究的發(fā)展。

目前我國對檔案風(fēng)險(xiǎn)管理的研究既有理論層面的闡述，也有基于實(shí)踐層面的探索，研究內(nèi)容主要集中于電子文件風(fēng)險(xiǎn)管理、檔案信息化建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)及防范、專門檔案的風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。

電子文件（數(shù)字信息）管理最先引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論進(jìn)行研究，其后一直是研究的熱點(diǎn)。在這方面，最初的研究文章主要著眼于電子文件存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施，主要基于電子文件管理實(shí)踐過程中風(fēng)險(xiǎn)因素造成損失的狀況和如何防范進(jìn)行總結(jié)，研究偏重技術(shù)方面。正式提出“電子文件風(fēng)險(xiǎn)管理”后，國內(nèi)對電子文件風(fēng)險(xiǎn)管理研究主要集中在對該理論的概括論述方面，其次是電子文件風(fēng)險(xiǎn)識別與評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對方面。對“電子文件風(fēng)險(xiǎn)管理”，已經(jīng)形成完善的概念基礎(chǔ)并提出系統(tǒng)的研究框架。伴隨著電子文件風(fēng)險(xiǎn)管理研究的不斷深入，研究重點(diǎn)又將逐漸轉(zhuǎn)向更廣闊的實(shí)踐層面，在理論指導(dǎo)下探討如何解決電子文件管理實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)問題。

檔案信息化建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)和防范是檔案風(fēng)險(xiǎn)管理研究中的另一熱點(diǎn)。這一方面的研究多是從檔案信息化實(shí)踐狀況出發(fā)，對檔案信息化建設(shè)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行總結(jié)并提出對策。目前學(xué)者提出的檔案信息化建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括觀念和認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、人才風(fēng)險(xiǎn)，從而提出的檔案信息化建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和防范措施有實(shí)行分等級風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)培訓(xùn)、提高檔案工作人員對檔案信息化的認(rèn)識，預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)保證金、制訂建設(shè)規(guī)劃、防范資金風(fēng)險(xiǎn)，采用逐步更新、持續(xù)改進(jìn)的技術(shù)措施，引入信息監(jiān)理方等。檔案信息化建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)和防范研究，尚未像電子文件風(fēng)險(xiǎn)管理那樣提出系統(tǒng)的管理框架和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對模型，還未形成嚴(yán)密、系統(tǒng)的理論體系。

專門檔案、科技檔案風(fēng)險(xiǎn)管理方面，涉及的內(nèi)容包括城建檔案、人事檔案、企業(yè)檔案、商業(yè)銀行電子文件、保險(xiǎn)業(yè)電子文件等方面的檔案風(fēng)險(xiǎn)管理問題，所涉行業(yè)范圍較廣，包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、建筑業(yè)等，所涉單位類型包括銀行、保險(xiǎn)公司、建筑設(shè)計(jì)單位、高校等，這類論文研究的專門檔案載體類型多是電子文件。但這方面的研究多停留在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的零散總結(jié)層面，或只是對電子文件風(fēng)險(xiǎn)管理理論的簡單套用，對專業(yè)檔案、科技檔案風(fēng)險(xiǎn)的特殊性沒有深入挖掘，尚未形成嚴(yán)密、系統(tǒng)的理論體系。

摘要:

在深化金融改革與進(jìn)一步開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)雙重背景下，把高校畢業(yè)生視為未來商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主力是實(shí)現(xiàn)利潤最大化的戰(zhàn)略性構(gòu)想，通過增強(qiáng)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)控制中的信用評估環(huán)節(jié)分析建立高校征信系統(tǒng)云平臺的積極影響，同時(shí)給出建立高校征信系統(tǒng)云平臺的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞:

高校征信系統(tǒng);云平臺;信貸管理;影響分析

一、緒論

隨著近年來高校的不斷擴(kuò)招，大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止至2013年全國高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到690.0836萬(含研究生)。而據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年這一數(shù)據(jù)已突破712.9534萬。這一龐大的畢業(yè)生人群在未來1－5年內(nèi)都會改變自身的角色，逐步從學(xué)生過渡到社會人，在眾多角色轉(zhuǎn)換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業(yè)生而言，仍屬于剛性需求。然而以2013年為例，從全國各行業(yè)就業(yè)人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價(jià)6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費(fèi)貸款便成為調(diào)和這一矛盾的首當(dāng)其沖的解決方式。顯然高校畢業(yè)生將會成為商業(yè)銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業(yè)生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業(yè)生即將成為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主體這一客觀事實(shí)對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃的制定將起到一定的作用。在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動與其社會信用體系的關(guān)系出發(fā)，提出信用信息服務(wù)業(yè)“形成信息記錄，建立征信系統(tǒng)和進(jìn)行信用評級”三個(gè)發(fā)展階段的框架。在個(gè)人征信系統(tǒng)方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統(tǒng)查詢量激增這一社會現(xiàn)象分析，提出在社會信用意識增強(qiáng)的當(dāng)今，完善征信系統(tǒng)具有現(xiàn)實(shí)意義，并就現(xiàn)有的征信系統(tǒng)存在的問題提出包括加快推進(jìn)非銀行機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)建設(shè)步伐與推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在征信系統(tǒng)的應(yīng)用工作在內(nèi)的6項(xiàng)建議。這對本文以高校畢業(yè)生為對象建立征信系統(tǒng)并在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)形成云平臺這一構(gòu)思具有借鑒意義。在高校征信系統(tǒng)方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構(gòu)建大學(xué)生征信系統(tǒng)促進(jìn)高質(zhì)量就業(yè)創(chuàng)業(yè)的意義，從吸收國外的經(jīng)驗(yàn)與模式、建立高校大學(xué)生信息采集系統(tǒng)的可行性、經(jīng)濟(jì)社會活動實(shí)名制、既有的人民銀行征信系統(tǒng)等角度多方位地分析當(dāng)前建立大學(xué)生征信系統(tǒng)具有良好的外部環(huán)境條件，但該文以促進(jìn)高校大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)作為主題，并未分析高校征信系統(tǒng)的建立對商業(yè)銀行信貸管理的意義。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度出發(fā)，將高校畢業(yè)生作為商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款的重要主體，以消費(fèi)性貸款中的風(fēng)險(xiǎn)控制為研究對象，通過在風(fēng)險(xiǎn)控制中占有突出位置的信用評估這一薄弱環(huán)節(jié)入手，指出完善征信系統(tǒng)的必要性，進(jìn)一步提出建立以高校畢業(yè)生為主體的征信系統(tǒng)的構(gòu)想，從而為構(gòu)建全社會的征信系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)。

二、商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀分析