一、金融風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管的相關(guān)理論

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)控制理論

金融風(fēng)險(xiǎn)控制有狹義與廣義之分，狹義上是指運(yùn)用一定的手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，為了防止進(jìn)一步的損失;金融風(fēng)險(xiǎn)控制廣義包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，預(yù)測(cè)，評(píng)估和預(yù)防的每一個(gè)環(huán)節(jié)，治理風(fēng)險(xiǎn)，減少損失為目標(biāo)，是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。在本文中，金融風(fēng)險(xiǎn)控制的理論是在詞的最廣泛意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)控制的理論。預(yù)測(cè)和評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)控制，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的前提條件是其主要控制對(duì)象，防止風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)控制的一般原則

金融風(fēng)險(xiǎn)控制的一般原理就是以最低的成本，最高的效率，保證利潤(rùn)。

1.最低成本的原則。

主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)控制的交易成本，執(zhí)行成本，機(jī)會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本的費(fèi)用。在金融風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)現(xiàn)都應(yīng)該先考慮如何以最小的成本，以達(dá)到最佳的成本。

一、我國金融監(jiān)管體制存在的問題

從金融監(jiān)管方式來看，我國的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和事后監(jiān)管，這樣的監(jiān)管方式對(duì)苗頭性、傾向性問題缺乏預(yù)警的效能，造成一定的監(jiān)管滯后性。從金融監(jiān)管手段來看，我國長(zhǎng)期實(shí)行自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰等手段來進(jìn)行。基本金融法律與實(shí)際工作的要求相差較遠(yuǎn)，缺少具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以通過法律手段得到保障。

二、完善我國金融監(jiān)管體制的對(duì)策建議

（一）改進(jìn)和完善現(xiàn)行金融監(jiān)管體系

1、建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系

近年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，與國際接軌的步伐加快，我國分業(yè)監(jiān)管的體制也越來越暴露出很多弊端，而建立統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體系是當(dāng)今的世界趨勢(shì)，也是歷史的必然。我國“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體系，存在職責(zé)不清、重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞、監(jiān)管效率低等問題，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，能夠更好地協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的矛盾，使各機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)溝通，實(shí)現(xiàn)信息共享，對(duì)監(jiān)管工作中的重疊部分進(jìn)行明確分工，從而提高監(jiān)管效率，減少資源的浪費(fèi)；對(duì)工作中的真空和盲點(diǎn)進(jìn)行彌補(bǔ)，對(duì)金融活動(dòng)實(shí)行無縫隙覆蓋監(jiān)管。

2、完善金融監(jiān)管操作過程

摘要：本文針對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀展開了詳細(xì)研究，最終結(jié)果發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在著較多問題，需及時(shí)提出合理性防治措施，便于實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融最佳監(jiān)管成效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管現(xiàn)狀；構(gòu)建體系

城市化進(jìn)程不斷深入推進(jìn)背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了創(chuàng)新優(yōu)化，逐漸應(yīng)用到各行業(yè)中，其中以金融行業(yè)最具代表性，徹底打破了傳統(tǒng)金融模式局限，不單單能借助第三方軟件完成支付業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)籌資等，還能借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)出一些新的金融產(chǎn)品，為人們?nèi)粘Ｉ钐峁O大便利性幫助。但就目前現(xiàn)狀來說，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中仍存在較多問題，如監(jiān)管水平較低致使現(xiàn)金交易風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。為有效解決這一問題，要求社會(huì)大眾能不斷提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度，積極構(gòu)建相對(duì)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，便于有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全性。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)概述

據(jù)實(shí)踐調(diào)查了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是指將金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合在一起的一種新型化移動(dòng)通信技術(shù)，進(jìn)而能借助互聯(lián)網(wǎng)金融手段達(dá)到資金流通的一個(gè)過程。與以往傳統(tǒng)融資手段相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融不但能最大限度節(jié)省投資成本，還能大大提高融資效率，并且還具備簡(jiǎn)便性優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用人數(shù)也越來越多，一些新型化金融產(chǎn)業(yè)也逐漸應(yīng)運(yùn)而生，如支付寶、微信及余額寶等，在我國金融行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用，對(duì)我國整體發(fā)展有著極大促進(jìn)作用。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

（一）安全體系建設(shè)不夠完善

一、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國的金融監(jiān)管模式經(jīng)歷了：全面計(jì)劃控制階段、資源控制階段和在保持一定的政府控制下向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)化的階段等三個(gè)階段的發(fā)展，已逐漸形成了以銀行法為核心、以分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理為原則的監(jiān)管模式。具體的表現(xiàn)為：建立了分業(yè)監(jiān)管的金融管理體制，保證了銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等三會(huì)的明確分工和相互協(xié)調(diào)；逐步建立了以《中國人民銀行法》為核心的金融法制體系，保證了金融監(jiān)管的公開、公平和公正；構(gòu)建了金融安全網(wǎng)，通過存款風(fēng)險(xiǎn)制度等措施能切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融市場(chǎng)的秩序；在監(jiān)管內(nèi)容上，強(qiáng)化了對(duì)合規(guī)性等方面的監(jiān)管；在具體的監(jiān)管業(yè)務(wù)上，長(zhǎng)期依據(jù)強(qiáng)制性行政命令進(jìn)行監(jiān)管。

二、存在的問題及對(duì)策

盡管，隨著改革開放的深入，我國的金融監(jiān)管體制取得了很大的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化、市場(chǎng)化和國際化，化和國際化，成績(jī)斐然。但是，仍然存在很多問題需要我們進(jìn)行研究，如：

1、金融監(jiān)管的相應(yīng)法規(guī)還不完善雖然，我國已有不少與金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，但在實(shí)際的實(shí)施過程中，還是缺乏規(guī)范性和靈活性，相應(yīng)的透明度也不高，仍需要進(jìn)一步的完善。

2、缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管目前我國金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是監(jiān)管銀行審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，而對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督卻不規(guī)范，相應(yīng)的管理辦法也不夠完善，通常會(huì)忽視對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力等指標(biāo)的考核。

3、監(jiān)管方式過于單一銀行通常只注重重點(diǎn)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而不重視日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。但是，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管只對(duì)數(shù)據(jù)、資料的收集和匯總，缺乏深入的分析，并不能得到對(duì)實(shí)際情況的深刻認(rèn)識(shí)；重點(diǎn)監(jiān)管只有以日常監(jiān)管為基礎(chǔ)才有意義。

第一篇：農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度完善

摘要：

我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度是在封閉、半封閉經(jīng)濟(jì)條件下制定的，一向遵循以金融安全為重的監(jiān)管思路，農(nóng)村金融法制體系不健全且不具有農(nóng)村金融市場(chǎng)特質(zhì)，不能適應(yīng)當(dāng)前開放經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村金融市場(chǎng)日新月異的發(fā)展。開放經(jīng)濟(jì)條件下我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度的完善應(yīng)秉承“安全與效率并舉”價(jià)值理念；應(yīng)著眼于開放經(jīng)濟(jì)條件；應(yīng)契合農(nóng)村金融市場(chǎng)特質(zhì)，這樣才能更好地提升農(nóng)村金融監(jiān)管績(jī)效和確保農(nóng)村金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村金融；金融監(jiān)管；法律制度；開放經(jīng)濟(jì)

開放經(jīng)濟(jì)條件下我國金融環(huán)境將由以前及現(xiàn)在的封閉半封閉金融運(yùn)行環(huán)境走向更加開放的全球一體化的金融大市場(chǎng)，金融業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)高度國際化趨勢(shì)。我國農(nóng)村金融將直面全球金融大市場(chǎng)的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管本可為農(nóng)村金融構(gòu)織公共安全網(wǎng)和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度是在封閉、半封閉經(jīng)濟(jì)條件下制定的，一向遵循以金融安全為重的監(jiān)管思路，農(nóng)村金融法制體系不健全且不具有農(nóng)村金融市場(chǎng)特質(zhì)，不能適應(yīng)當(dāng)前開放經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村金融市場(chǎng)日新月異的發(fā)展。為了使農(nóng)村金融監(jiān)管更具針對(duì)性、公正性、權(quán)威性和持續(xù)性，下面擬對(duì)開放經(jīng)濟(jì)條件下完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度應(yīng)注意的幾個(gè)重要問題展開探討。

一、完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度應(yīng)秉承“安全與效率并舉”價(jià)值理念

各國通過金融監(jiān)管國際合作制度為金融市場(chǎng)提供的金融穩(wěn)定這一全球公共物品，制度模式表現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)。監(jiān)管合作既有雙邊模式、區(qū)域模式也有多邊模式。這三種模式在合作基礎(chǔ)、運(yùn)作方式等方面均有所不同。本文主要對(duì)金融監(jiān)管國際合作制度的雙邊模式展開研究分析。

雙邊合作模式的合作基礎(chǔ)

（一）金融監(jiān)管雙邊合作的兩種博弈類型

雙邊合作作為國家間交往的一種重要模式，應(yīng)用領(lǐng)域非常廣泛，從投資、貿(mào)易、科技、文化到軍事防務(wù)、爭(zhēng)端解決，幾乎涵蓋國家交往中的所有領(lǐng)域。雙邊合作所表現(xiàn)出的廣泛性，主要是由于在這一交往模式中，參與方數(shù)量少且固定，合作程度的可選擇空間非常大，從對(duì)雙方具有完全約束性的正式雙邊條約（bilateraltrea?ty），到不具有約束效力的諒解備忘錄（memo?randaofunderstanding）、聯(lián)合公告（jointpressre?leases），參與方可以根據(jù)議題的領(lǐng)域、談判的時(shí)間、國內(nèi)的政治情況自主決定最終進(jìn)行合作的方式。雙邊關(guān)系的本質(zhì)是典型的雙人博弈過程，在這一博弈過程中，會(huì)因?yàn)樽h題的不同而呈現(xiàn)出不同的博弈類型。在金融監(jiān)管的雙邊合作關(guān)系中，國家其實(shí)面臨著兩類博弈情境。首先，國家與他國，特別是在全球金融市場(chǎng)中與本國金融市場(chǎng)相比，具有較弱競(jìng)爭(zhēng)力的國家，在金融監(jiān)管合作領(lǐng)域中呈現(xiàn)出典型的囚徒困境的博弈模式。盡管二者都明白在金融監(jiān)管領(lǐng)域進(jìn)行合作，對(duì)兩國而言將獲得更高的絕對(duì)收益。但同時(shí)，對(duì)于具有較強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的國家而言，如果在金融監(jiān)管領(lǐng)域展開合作，特別是就集中性較強(qiáng)的證券市場(chǎng)準(zhǔn)入問題展開合作，會(huì)加大本國企業(yè)在證券市場(chǎng)上的融資壓力。因此，對(duì)于處在這種金融關(guān)系中的兩國，所具有的合作意愿是不同的，對(duì)于占有金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的國家而言，并不具有強(qiáng)烈的合作激勵(lì)。其次，金融交易技術(shù)手段的創(chuàng)新與便捷，使得巨額資本可以在很短的時(shí)間內(nèi)完成跨境轉(zhuǎn)移，從而給一國的資本市場(chǎng)與外匯市場(chǎng)帶來巨大波動(dòng)；與此同時(shí)，現(xiàn)代金融交易技術(shù)與金融交易工具的創(chuàng)新，也給金融犯罪帶來了更多的機(jī)會(huì)空間。就維護(hù)兩國金融市場(chǎng)穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者利益與打擊金融跨境犯罪而言，兩國的合作關(guān)系又體現(xiàn)出了“性別之爭(zhēng)”［1］107型的博弈模式①。即兩國對(duì)于在維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定與打擊金融跨境犯罪領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合作是具有共識(shí)的。但是，鑒于相關(guān)的金融利益集團(tuán)在每個(gè)國家中的政治地位與影響力有所不同，兩國會(huì)在合作的范圍與方式等具體執(zhí)行問題中存有分歧。

（二）合作的基礎(chǔ)

前文闡述了金融監(jiān)管雙邊合作中的博弈類型，說明了兩個(gè)國家面對(duì)金融監(jiān)管的不同問題，具有不同的合作激勵(lì)。除了合作激勵(lì)以外，雙邊金融監(jiān)管合作制度的建立，還需要具備以下四個(gè)方面的條件。第一，兩國具有較高的交易頻率。威廉姆森將交易頻率分為一次、數(shù)次和經(jīng)常三種類型［2］35。交易頻率的高低在一定程度上決定著兩國間關(guān)系的聯(lián)系程度。較高的交易頻率意味著兩國之間的聯(lián)系度較高，有著較強(qiáng)的相互依賴關(guān)系。特別的兩國在金融領(lǐng)域具有較高交易頻率，就意味著由此產(chǎn)生的較強(qiáng)相互依賴關(guān)系，將給兩國帶來較高的監(jiān)管合作激勵(lì)，進(jìn)而提升兩國進(jìn)行金融監(jiān)管雙邊合作的意愿。第二，兩國具有較高的同質(zhì)性。國家的同質(zhì)性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，國家的經(jīng)濟(jì)類型與政治制度。兩國如果同屬市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型國家，且具有較為相近的政治制度，那么，兩國就具有較高的同質(zhì)性。金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，兩個(gè)具有不同經(jīng)濟(jì)類型的國家，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展與管理理念中會(huì)表現(xiàn)出一定的差異性，而這種差異性也會(huì)反映在金融監(jiān)管領(lǐng)域，包括金融監(jiān)管的目標(biāo)、金融監(jiān)管的水平和監(jiān)管部門的實(shí)際執(zhí)行能力。這種差異性越高，意味著金融監(jiān)管雙邊合作制度中的交易費(fèi)用就越大，而過高的交易費(fèi)用很可能使得雙方對(duì)監(jiān)管合作望而卻步。如果兩國政府能夠克服經(jīng)濟(jì)類型的差異性，而決定開展金融監(jiān)管合作，但如果兩國的政治制度存在較大的差異性，則會(huì)使得政府間達(dá)成的合作方案，在不同政治制度下最終獲得通過的概率有所不同，而這將直接影響金融監(jiān)管合作制度的順利執(zhí)行。第三，兩國之間的了解程度。兩國之間的了解程度主要是指各自對(duì)對(duì)方金融監(jiān)管領(lǐng)域中的法律制度與監(jiān)管模式的了解程度。兩國之間的了解程度與交易頻率有關(guān)，兩國在金融領(lǐng)域的交往頻率越高，勢(shì)必對(duì)彼此的監(jiān)管法律制度與監(jiān)管模式了解的就越多。基歐漢與奈在關(guān)于世界政治的復(fù)合相互依賴?yán)碚撝校瑢?duì)復(fù)合相互依賴的三個(gè)特征做出了詳細(xì)的描述。其中，第一個(gè)特征就是強(qiáng)調(diào)社會(huì)之間的多渠道聯(lián)系。這種多渠道聯(lián)系包括國家間聯(lián)系、跨政府聯(lián)系和跨國聯(lián)系三個(gè)層面①。跨國銀行與跨國公司構(gòu)成了跨國聯(lián)系的主力。兩國在金融領(lǐng)域中較高的交易頻率，表明了兩國跨國金融企業(yè)往來密切。跨國金融企業(yè)通過具體實(shí)踐可以更多的、更為具體的了解對(duì)方的金融監(jiān)管法律制度與監(jiān)管模式，進(jìn)而幫助本國政府在實(shí)踐層面而非原則層面了解對(duì)方的監(jiān)管法律制度與模式。第四，兩國之間的政治關(guān)系。兩國之間的政治關(guān)系是決定兩國能否在金融監(jiān)管領(lǐng)域開展雙邊合作關(guān)系的一個(gè)前提性因素。如果兩國存在根本政治分歧，甚至處于嚴(yán)重政治對(duì)立狀態(tài)，即使已經(jīng)具備了前三項(xiàng)雙邊合作條件，兩國也絕對(duì)不可能在對(duì)國家具有重要戰(zhàn)略意義的金融領(lǐng)域展開雙邊合作，甚至?xí)畏矫娼K止已經(jīng)存在的雙邊合作關(guān)系。由此可知，兩國間的政治關(guān)系直接決定了金融監(jiān)管雙邊合作的存續(xù)。

金融監(jiān)管國際合作制度雙邊模式的兩個(gè)模型

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下，我國“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管制度弊端盡顯，僅僅通過“加強(qiáng)監(jiān)管”，很難有效防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。文章通過文獻(xiàn)研究法，回顧中國金融監(jiān)管制度的發(fā)展歷程及其現(xiàn)狀，分析其與現(xiàn)代混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)之間不可調(diào)和的矛盾。認(rèn)為：分業(yè)監(jiān)管難以適應(yīng)當(dāng)前業(yè)態(tài)發(fā)展，統(tǒng)一監(jiān)管已成趨勢(shì)。“一行三會(huì)”的監(jiān)管格局勢(shì)必要改革，改革最終的方向是在“三會(huì)”的基礎(chǔ)上建立中國金融監(jiān)督管理委員會(huì)，形成一個(gè)統(tǒng)一監(jiān)管、分工明確、協(xié)調(diào)合作的現(xiàn)代化金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；中國金融監(jiān)督管理委員會(huì)

一、前言

金融發(fā)展經(jīng)歷了混業(yè)經(jīng)營(yíng)到分業(yè)經(jīng)營(yíng)，再到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷程。一方面，混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得單一業(yè)務(wù)多元化；另一方面，可以增加金融機(jī)構(gòu)收入。隨著我國金融創(chuàng)新發(fā)展，以衍生品市場(chǎng)為標(biāo)志的多層次金融市場(chǎng)形成，金融控股公司成為金融機(jī)構(gòu)的主要組織形式，分業(yè)監(jiān)管模式已難適應(yīng)需求，金融監(jiān)管改革勢(shì)在必行。本文擬從宏觀上分析以混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融創(chuàng)新為實(shí)質(zhì)，以金融控股公司與互聯(lián)網(wǎng)金融為形式，導(dǎo)致的金融監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管空白問題，并對(duì)以后的金融發(fā)展趨勢(shì)提出針對(duì)性意見，提出新的金融監(jiān)管框架構(gòu)建思路，在不撤銷三會(huì)的基礎(chǔ)上，通過過渡，最終形成以中國金融監(jiān)督管理委員會(huì)為主，以中國人民銀行為輔的“雙峰型”監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

二、中國金融監(jiān)管體制的發(fā)展與現(xiàn)狀分析

（一）中國金融監(jiān)管體制的發(fā)展歷程

1.金融監(jiān)管的初始萌芽階段。1949~1978年，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國金融市場(chǎng)發(fā)展程度較低，只有一家銀行———中國人民銀行，央行同時(shí)具有宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管職能。人民銀行的工作重心是信貸資金管理與宏觀調(diào)控，其金融監(jiān)管作用并不明顯。1992年之前，我國始終實(shí)行集中統(tǒng)一管理，央行是我國金融市場(chǎng)的監(jiān)管主體。2.1993~1994年，分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限被打破，我國進(jìn)入整頓式監(jiān)管階段。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的收入來源更廣，幾大國有商業(yè)銀行在利益機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，開始向證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域拓展，打破分工界限，造成實(shí)際意義上的“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”，導(dǎo)致了當(dāng)時(shí)的金融泡沫，造成金融監(jiān)管的混亂。央行提出嚴(yán)格治理，各地人民銀行分行加強(qiáng)金融合規(guī)監(jiān)管，處理了大批擅自調(diào)整利率、越權(quán)批設(shè)金融機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行問題。3.1995~1997年，我國金融監(jiān)管進(jìn)入有法可依階段。經(jīng)過兩年多的整頓式監(jiān)管，國有商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行基本上不再進(jìn)行證券、信托、房地產(chǎn)等投資。由于之前商業(yè)銀行違規(guī)混業(yè)經(jīng)營(yíng)造成的混亂局面，我國于1994~1995年之間頒布了多條金融監(jiān)管法規(guī)，對(duì)金融市場(chǎng)和金融行為進(jìn)行監(jiān)管。人民代表大會(huì)討論并通過了《中國人民銀行法》，我國金融監(jiān)管從此有法可依。4.1997~2003年，“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管體制逐漸形成。1997年，東南亞金融危機(jī)暴露出國家銀行統(tǒng)一監(jiān)管體制的弊端，中國證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。2003年3月，第十屆全國人大會(huì)議，經(jīng)決議，成立中國銀監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)銀行和存款類金融機(jī)構(gòu)，而中國人民銀行的監(jiān)管職能僅限于監(jiān)管貨幣、外匯市場(chǎng)。我國由集中統(tǒng)一管理體制最終發(fā)展成“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體制。5.2003至今，分業(yè)監(jiān)管體制繼續(xù)深化階段。我國在“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管體制形成之后，一方面實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，另一方面，又學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，開展部分混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，這就造成了分業(yè)監(jiān)管體制與混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀共存的局面。為加強(qiáng)金融監(jiān)管，控制風(fēng)險(xiǎn)，“三會(huì)”在2004年共同簽署了《備忘錄》，并由央行牽頭建立了“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，中國傳統(tǒng)金融也進(jìn)行了的轉(zhuǎn)型變革，相應(yīng)的金融監(jiān)管機(jī)制的升級(jí)變得非常迫切。本文從金融監(jiān)管方面進(jìn)行探討，首先研究中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)下的情況，其次對(duì)比分析目前監(jiān)管的相關(guān)政策，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)一步優(yōu)化給出了建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)銀行;監(jiān)管;金融創(chuàng)新

傳統(tǒng)銀行結(jié)合前沿的互聯(lián)網(wǎng)科技，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新變革，誕生了網(wǎng)絡(luò)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，銀行的金融業(yè)務(wù)得到了很大的改進(jìn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，讓網(wǎng)絡(luò)銀行得以打破了地域上以及時(shí)間上的約束，用戶無論何時(shí)、無論何地，都是享受銀行的金融服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)科技的力量，網(wǎng)絡(luò)銀行快速普及并且發(fā)展，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)代銀行領(lǐng)域的地位越來越重要，因此全球不同地區(qū)十分關(guān)注網(wǎng)絡(luò)以后的監(jiān)管機(jī)制，部分歐美發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)建立其相對(duì)健全的監(jiān)管體系。健全的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，一方面可以確保網(wǎng)絡(luò)銀行良性發(fā)展，另一方面可以消除相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。筆者從金融監(jiān)管方面進(jìn)行探討，先研究中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)下的情況，對(duì)比分析目前監(jiān)管的相關(guān)政策，最后對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)一步優(yōu)化給出了建議，為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展簡(jiǎn)述

互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，涉及互聯(lián)網(wǎng)通訊、搜索引擎、支付系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，將金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)良好的在線業(yè)務(wù)服務(wù)，在消費(fèi)者群體中逐步普及開來后（特別為電子商務(wù)的普及），迎合的更多需求而衍生出更加豐富的內(nèi)容。換句話講，是傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)獲得重生。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融還將進(jìn)一步推進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革。

1.互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生及特征