前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的金融支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社問題探析，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

一、基本情況

(一)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的支持情況

截至2014年6月末，大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款余額7018萬元，同比增長28．7%，當(dāng)年累放3786萬元，同比增長41．2%。域內(nèi)146家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社獲得信貸支持，占總數(shù)的84．88%，其中種植業(yè)有56家獲得信貸支持，占38．35%，養(yǎng)殖業(yè)有48家獲得信貸支持，占32．87%，農(nóng)機(jī)有16家獲得信貸支持，占10．81%，特色產(chǎn)品養(yǎng)殖、加工有26家獲得信貸支持，占17．8%。

(二)金融創(chuàng)新情況

大興安嶺地區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)中，只有大興安嶺農(nóng)商行開辦了針對扶持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的貸款品種，推出了“農(nóng)戶合作社+社員+金融機(jī)構(gòu)”的貸款模式累計向37家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社投放貸款746萬元，貸款額度上限是每個社員上限十萬元，期限為一年，利率上浮10%—40%。

二、金融支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的主要做法

(一)人行大興安嶺中支出臺信貸指導(dǎo)意見，優(yōu)化信貸配置，引導(dǎo)信貸資金投向農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社

人行大興安嶺中支結(jié)合大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的實(shí)際，先后印發(fā)和出臺了關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的指導(dǎo)意見6份，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和流向，全力推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鼓勵各家金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，積極扶持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展。

(二)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，解決農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款難的問題

人行大興安嶺中支組織轄區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)開展“金融創(chuàng)新年”、“一行一品”等創(chuàng)新活動，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展。大興安嶺中支確定2012年為“金融創(chuàng)新年”，引導(dǎo)各家金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。確定2013年開展“一行一品”創(chuàng)新活動，要求各家金融機(jī)構(gòu)2013年開展一項(xiàng)針對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的創(chuàng)新活動。2014年開展對農(nóng)村新型主體經(jīng)營機(jī)構(gòu)的定向支持活動，要求每家地方性法人金融機(jī)構(gòu)必須定向支持10家農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展，滿足其貸款額度需求并適當(dāng)降低利率。

(三)健全協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的有效對接

組織推動成立了包括人民銀行、金融辦、銀監(jiān)局、農(nóng)委、發(fā)改委、工信委、各家銀行、擔(dān)保中心、小貸公司等多部門在內(nèi)的金融協(xié)調(diào)委員會及其例會制度。龍江銀行與林業(yè)局、行署財政局擔(dān)保公司、勞動保障局密切配合，全力推進(jìn)“創(chuàng)業(yè)貸”業(yè)務(wù)工作，截至2014年6月末，共發(fā)放加林局、十入站、阿木爾、圖強(qiáng)、韓家園五個林業(yè)局，金額1140萬元，共42筆。

三、金融支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展取得的成效

(一)規(guī)模化生產(chǎn)提高了糧食產(chǎn)能，糧農(nóng)收益率明顯提升

農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社促成規(guī)模化生產(chǎn)后，糧食總產(chǎn)和畝產(chǎn)大幅提升，2013年大興安嶺地區(qū)糧食產(chǎn)量達(dá)到46．27萬噸，同比增長3．3%，為歷史新高。其中農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社下的農(nóng)戶畝產(chǎn)較普通農(nóng)戶高出28．6%，畝均生產(chǎn)成本是較普通農(nóng)戶減少10%，畝均收入增長45%，平均每人最多可以種植面積增長400%，機(jī)械化水平提高10個百分點(diǎn)。農(nóng)民人均純收9032元，同比增長12%，同為歷史新高。

(二)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入能力和糧食生產(chǎn)安全保障能力顯著增強(qiáng)

農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社改變了過去小規(guī)模種植對農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的改造能力不足的問題。截至2014年6月末，通過金融機(jī)構(gòu)貸款累計投放資金2215萬元，用于投放農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，集約化經(jīng)營，極大的提升了糧食生產(chǎn)的安全性。2013年以來，大興安嶺地區(qū)因水災(zāi)影響的受災(zāi)率為3．8%，同比下降12．5個百分點(diǎn)，為歷年來最低水平。

(三)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化水平提升，釋放農(nóng)村剩余勞動力增多，農(nóng)民非農(nóng)業(yè)收入增加

截至2014年6月末，大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社獲得的銀行貸款有2416萬元投入購買大型農(nóng)機(jī)具，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平較普通農(nóng)戶提高12個百分點(diǎn)，目前本地區(qū)普通農(nóng)戶人均最多可以種植120畝的土地，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社人均最多可以種植650畝的土地，有效地提高了機(jī)械化水平。

四、制約大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社金融支持與金融創(chuàng)新的瓶頸

(一)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社存在金融服務(wù)的需求與金融供給之間不匹配的矛盾

據(jù)人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行調(diào)查，大興安嶺地區(qū)現(xiàn)有172家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展速度迅猛，金融整體需求大幅提升，從以前的貸款量上的需求，增加到了貸款利率、貸款期限、金融服務(wù)水平等多方面的需求。大興安嶺地區(qū)金融機(jī)構(gòu)長期以來對農(nóng)村金融發(fā)展缺少創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性，服務(wù)理念也無法跟上農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的發(fā)展需求，尤其是在中間業(yè)務(wù)和結(jié)算工具上，表現(xiàn)尤為突出。農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的金融服務(wù)需求和金融機(jī)構(gòu)能提供的金融供給之間不匹配的矛盾，是制約大興安嶺地區(qū)金融支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的最主要矛盾。

(二)專業(yè)合作社資金需求與資金吸納能力差的矛盾

當(dāng)前，大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)化的步伐日益加快，資金需求日益龐大，但這種巨大的資金需求并不能表現(xiàn)為有效需求。探析原因，大興安嶺地區(qū)屬于高寒林業(yè)地區(qū)，傳統(tǒng)的作物產(chǎn)出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)綜合效益不高，尤其氣候類型上屬寒溫帶針葉林氣候，無霜期長短年份之間差別較大，遭受自然災(zāi)害的概率較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社將無法償還到期的貸款，同有抵押物的商業(yè)貸款相比，金融機(jī)構(gòu)更愿意選擇風(fēng)險系數(shù)相對較小的商業(yè)貸款。可見，因?yàn)樽匀粸?zāi)害的原因，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)合作社資金需求與資金吸納能力差的矛盾。

(三)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，單一針對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社信貸的產(chǎn)品缺失

農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社普遍缺少抵押品，無專門擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，以土地、林地、基地承包權(quán)的抵押貸款又很難操作。只有大興安嶺農(nóng)村商業(yè)銀行開辦了“農(nóng)戶合作社+社員+金融機(jī)構(gòu)”貸款新品種，其它金融機(jī)構(gòu)沒有開辦專門針對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社信貸的產(chǎn)品，直接造成了農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社資金供給的缺少。

(四)金融服務(wù)效率不高，金融服務(wù)質(zhì)量亟待提升

大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社主要分布在黑龍江沿江的農(nóng)業(yè)地區(qū)，受地理位置、人口密度、邊境安全等諸多因素影響，只有縣域法人金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行建有部分網(wǎng)點(diǎn)，受信息網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施等因素影響，現(xiàn)代支付結(jié)算方式利用率也不高，落后的金融服務(wù)環(huán)境一定程度上制約了農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的進(jìn)一步發(fā)展。

(五)農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)保險公司和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社互不信任矛盾

大興安嶺地區(qū)只有陽光互助農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社進(jìn)行了投保，主要原因是地域氣候特征直接促成了高風(fēng)險的賠付率，政府也沒有對農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行必要的支持，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營風(fēng)險大，不愿意進(jìn)行投保。另一方面農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社投保意愿較低。據(jù)人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行調(diào)查，轄內(nèi)172家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社只有46家愿意進(jìn)行投保，占總數(shù)的26．74%。主要原因是農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)高，發(fā)生風(fēng)險后實(shí)際賠付的不多，部分免賠條款過于苛刻。

五、關(guān)于金融支持大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)加大對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社信貸扶持力度，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平。

增加農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款品種，構(gòu)建農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款體系;金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的金融需求，有針對性的開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)不同層面農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的金融需求，設(shè)計不同利率、不同期限的信貸產(chǎn)品。進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平，尤其是在支付結(jié)算方式，中間業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的需求，達(dá)到金融支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社落到實(shí)處這一目的。

(二)改進(jìn)農(nóng)戶的信貸管理體制，積極開展農(nóng)村金融擔(dān)保方式創(chuàng)新。

農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社如果進(jìn)一步發(fā)展，必然會增加資金的需求。然而傳統(tǒng)的農(nóng)村信用貸款模式，無法滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的需求。建議人民銀行、農(nóng)委、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社以及金融機(jī)構(gòu)等搭建合作模式，采用多方聯(lián)動機(jī)制的模式，大膽的進(jìn)行擔(dān)保模式創(chuàng)新，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展。

(三)建立旨在服務(wù)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的政策性擔(dān)保公司

進(jìn)一步確定農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款可抵押物的物權(quán)，解決農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款缺少抵押物的難題。建議政府負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)，鼓勵民間資本出資建立服務(wù)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的政策性擔(dān)保公司，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社缺少抵押物的問題。建議進(jìn)一步完善農(nóng)村動產(chǎn)、不動產(chǎn)確權(quán)工作，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社可抵押物的范圍，大膽嘗試引入新的抵押物品實(shí)踐，從根本上解決農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款滿足率的問題。

(四)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

要滿足大興安嶺地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社多層次的金融需求，必須創(chuàng)新和豐富支農(nóng)金融產(chǎn)品。一是根據(jù)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的貸款需求，適當(dāng)放寬信用貸款額度限制，嘗試發(fā)放針對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的銀團(tuán)貸款，多方擔(dān)保貸款;二是大膽嘗試發(fā)放中長期貸款，尤其可在農(nóng)田水利方面、大型農(nóng)機(jī)具等方面進(jìn)行必要的嘗試;三是研究開展農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款，試辦農(nóng)作物、禽畜抵押貸款、合同簽證貸款和庫存商品保證貸款農(nóng)貸產(chǎn)品;四是研究如何做好資本市場直接融資，如果條件允許，鼓勵農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)行債券，進(jìn)行必要的培訓(xùn)，讓農(nóng)業(yè)合作社的經(jīng)營者了解期貨農(nóng)業(yè)的功能，鼓勵其與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)接軌，形成自己的產(chǎn)業(yè)規(guī)模和效益。

(五)積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社進(jìn)行投保，搭建合作平臺，鼓勵農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社進(jìn)行投保。

政府適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼，降低農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社自己承擔(dān)的保費(fèi)，政府要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的具體情況，搭建農(nóng)業(yè)保險公司和金融機(jī)構(gòu)的合作平臺，鼓勵農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社進(jìn)行投保，降低農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的經(jīng)營風(fēng)險。

作者：楊秀梅 單位：中國人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行