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摘要：在全球金融風暴的背景下，人們對經濟的未來預期會更加悲觀。全球金融風暴就是在全球范圍內貨幣大幅度貶值，經濟總量與經濟規模都出現巨大的損失，經濟增長遭受嚴重的打擊。隨著金融風暴的影響，許多企業紛紛倒閉，失業率隨之上升，社會整體呈現出經濟蕭條的局面，有時甚至會影響到政治層面。所以，為了避免金融危機對國家造成過度的影響，各行各業都應該采取相應的措施策略。本文主要就銀行業應對新的信貸風險的對策進行了相關的闡述與分析。

關鍵詞：金融風暴；銀行；信貸風險

美國在2008年爆發金融危機后，包括貝爾斯登在內的十幾家金融機構宣布破產，第四大投行之一的雷曼兄弟最后也走向了破產，美林銀行則被收購，金融風暴就此走向了高潮。在美國金融風暴的席卷下，許多銀行都受到了極大的影響，不僅虧損嚴重，甚至瀕臨倒閉，并最終引發了全球性的金融風暴。

1全球金融風暴對中國經濟造成的影響

1.1經濟增長依賴于外部需求。在全球金融風暴的影響下，中國經濟出現了巨大的振蕩，這主要是因為中國經濟過度依賴外部需求，尤其過于依賴美國、歐盟等國家的出口經濟，這兩區域的出口占出口總額的40%。近幾年，國內市場的發展速度并不快，居民購買力也有待提升，高投資會帶來巨大的產能釋放，但國內的購買力無法滿足需求，所以只能尋求國外市場[1]。由于外部市場所占份額不斷增長，出口額在GDP中所占的比例也在不斷增長，中國在全球經濟體系中逐漸形成了外需拉動型經濟，其具有獨特性。中國需要改變這種經濟模式，就要減少外需，但與此同時，中國工廠難免會出現停廠倒閉的現象。

1.2經濟創新水平低下。從長期的發展情況來看，中國經濟總體呈現出粗放型增長的形式，技術、原創產品和自主品牌比較匱乏。中國作為世界工廠，是礦石、木材、石油等材料的進口大國，也是玩具、家電、服裝等產品的出口大國，可中國卻沒有掌握應有的國際定價權，往往只能被動接受定價。雖然中國已經位列三大出口國家，但凈貿易效益并不理想，物質商品出口順差需要服務產品逆差來彌補。由于中國缺少自己的品牌、設計和營銷渠道，單純依靠勞動力并不能增加產品的附加價值，無法提升彈性需求，產品的可替代性較高，企業往往很難盈利，更不要說企業積累，許多企業都沒有技術改造、擴大生產的能力，所以在外部出現危機的情況下，國內市場幾乎沒有抵御能力。

1.3缺少金融體系風險規避和止損機制。當前中國金融正不斷改革，目前正向市場化、國際化的方向穩定發展，國家主權基金、外匯儲備管理機構、企業等都應該走入國際市場，加大對外投資的力度，利用金融杠桿、衍生工具等進行海外投資、對沖交易。在市場化改革的過程中，相關的體制和制度還應加強，尤其是金融風險規避止損機制需要進一步完善，同時還要充分認識國際金融市場，合理運用現代金融交易工具，杜絕投機傾向，加強內部控制，如果這些機制缺失，會給外部投資活動帶來損失。統計顯示，中國外匯儲備損失已經在1000億美金以上，這是我國經濟發展滯緩的原因之一，不完善的風險防范措施，也是造成中國在金融風暴中受到重創的主要原因。

2全球金融風暴爆發前信貸風險考核的要素

在金融風暴爆發前，信貸風險考核需要涉及的要素，主要包括以下幾個方面：(1)借貸人或企業的誠信考核。這是最關鍵的一項考核要素，即借貸人或企業必須要誠信可靠，具有經營能力，可以按期還貸。通常，銀行可以調查借貸人或企業的信用記錄，根據其經營現狀進行分析，了解企業經營者的年齡、能力、信用記錄、守法情況等。為了規避風險，要全面深入地調查，必要時還要對借貸人的團隊精神、榮譽獎勵等進行調查[2]。綜合多個調查結果，對借貸人還貸能力、信用水平進行分析。(2)經營能力或企業發展前景的考核。主要對企業的生產經營能力、活力水平進行分析和考核，考核內容包括企業的管理制度、管理手段、銷售生產、市場競爭力等，要確保企業具備健全的管理制度、先進的管理手段，可以將生產出的產品及時的銷售到市場之中，并且在同類產品中具有一定的競爭能力。在此基礎上，對企業的發展前景進行分析，確認企業是否會呈現出經營規模、利潤逐年上漲的趨勢，企業財務是否可以穩健地發展，在確認之后才可以考慮是否為企業提供信貸服務。如果企業經營不善、能力不足，很有可能無法還貸，進而帶來巨大的信貸風險。(3)資本考核。在衡量一個企業的財力水平時，需要根據企業資本進行衡量。同樣的，分析貸款金額大小時，也要根據企業的資本進行分析和考核。如果企業具有雄厚的資本，則說明企業具有強健的物質基礎，可以抵抗一定的風險，也具有較高的還貸能力。所以，在對企業進行信用分析時，一定要對企業的資本規模、負債比率進行調查，充分了解企業的資本水平，避免信貸風險的增加。(4)資產抵押考核。資產可以用于貸款擔保，在貸款申請的過程中，也可能由其他企業進行擔保。擔保抵押的風險相對較小，信貸資產比較安全。在進行分析時，要對擔保抵押的手續進行全面的檢查與分析，確保手續齊全，具有擔保抵押的資格。要對抵押品進行準確的估值，確保產品沒有任何出售問題，同時也要調查擔保人的信譽度，確保擔保人誠信可靠。(5)經濟環境考核。任何企業在經營過程中都會受到經濟大環境的影響，經濟環境的整體情況會影響企業的發展前景，甚至對整個行業的發展趨勢、市場需求等產生影響。所以，在信貸考核過程中，一定要綜合考慮經濟環境的情況，在經濟環境穩定的情況下，企業的還貸能力也會有所保障，反之企業則可能出現破產、虧損等問題，進而出現無法還貸的情況。

3全球金融風暴下銀行應對新的信貸風險對策

3.1強化借貸人的誠信考核工作。在金融風暴的影響下，我國銀行信貸風險在不斷增加，為了控制信貸風險，應該采取科學有效的對策措施，強化信貸風險監控工作，全面提升銀行績效，盡可能將風險控制在最小范圍內。為此，首先要做好借貸人或企業的誠信考核工作，如果缺少誠信，則信貸風險會大幅度增加。為了提高借貸人或企業誠信考核工作的水平，可以從以下幾個方面入手：首先，加強對房地產企業的誠信考核工作。因為，在信貸危機中，房地產泡沫是核心原因，也是觸發全球金融風暴的關鍵點[3]。我國房地產市場長期處在價格上漲的趨勢下，造成我國房產價格信號失真、資源配置失衡等問題。房產價格如果出現大幅的波動，很有可能帶來巨大的信貸風險，我國部分房地產企業已經出現銷售額負增長的情況，銀行同樣也需要面對房地產行業的信貸風險，所以要多加注意；其次，金融風暴不僅范圍較大，且影響較深，其對實質經濟會造成多大的影響難以預料。所以，銀行要建立相應的誠信評價體系，依靠完善的體系和管理辦法來應對金融危機問題[4]；再次，完善信用監控體系，采取有效的監控和預警措施，掌握借貸企業的賬款來往情況，調查企業的償付能力、信用水平，準確鑒別虛假信息，避免受到蒙騙；最后，在金融危機下，采集新的誠信評價信息，可以利用計算機信息技術建立誠信管理系統，全面提升誠信評價的準確性，并及時進行信息反饋[5]。

3.2強化對信貸企業經營能力的考核。根據當前的經濟發展趨勢，要對企業前景進行辯證性的分析，然后根據分析結果決定是否放貸以及確認放貸金額，這也是構建風險防火墻的一種方式[6]。從宏觀經濟環境的角度出發，要充分掌握金融風暴的影響范圍和影響深度，了解企業受金融風暴的影響程度，以此確認信用額度，使信貸組合管理更加優化。尤其要加強出口企業經營能力的監控工作，避免企業受到出口增長回落的負面影響，加之其他負面因素的影響，包括資本市場不景氣、利潤回落等，企業資金鏈會變得十分緊張，市場自主性投資需求隨之變弱，中國經濟大幅下滑，銀行對信貸企業不良資產風險則會呈現上升的趨勢。在這種情況下，為了控制風險，應該定期對信貸企業的經營情況進行調查和分析，并及時進行結果反饋。

3.3加強企業資本規模的動態監控。在衡量貸款金額時，一定要依據企業的資本情況，風險管理要圍繞著價值創造展開[7]。銀行要對借貸企業進行密切地關注，尤其在企業資本規模和負債比率出現變化的情況下，由于經濟環境發生變化，資本結構也會發生變化，進而出現資金成本、財務風險等問題，對公司的市場價值造成影響。根據當前的宏觀環境，對企業短期償債能力進行調查和考核，從長遠的角度考慮，對企業的財務彈性進行有效地揭示，確認企業的資金流動性是否良好，以及企業是否具備及時償付債務的能力，確認后才能判斷是否對企業放貸。

3.4全面落實授信審批條件。在全球金融風暴的環境下，國內市場環境隨之產生動蕩，資產價格出現大幅度的波動，許多商業銀行貸款預進行各類高位資產投資。應該加強對借貸企業資金用途的監控，避免借貸人將信貸資金的用途轉移。在借貸人使用貸款的過程中，經營單位要根據相應的管理規定進行審查和簽批，要完善簽批臺賬，借貸人也要配合審批工作提供相應的購銷合同或發票等證明，確保用途資料的充足全面，這樣才能做出準確的分析。

3.5密切關注擔保企業的經營情況。在金融風暴的影響下，許多企業的盈利能力普遍降低，虧損的可能性隨之增加。有些企業互相擔保，卻依然連續倒閉，進而帶來巨大的信貸風險。所以，要對企業財務指標的變化情況進行密切的關注，排查各類信貸風險，加大對市場前景好、應力能力強、資金周轉困難的企業的支持。如果出現資金鏈斷裂的情況，可以依靠政府救助，同時考慮企業發展、法人信用等要素，進行有效地溝通和配合，全面化解風險問題。

4結語

綜上所述，金融風暴是全球性的經濟問題，為了防范金融風暴下出現的新的信貸風險，我國銀行行政機構應該采取有效的應對措施，注重強化金融信貸監管，減少不良信貸，然后再開展其他工作內容。

參考文獻

[1]蘆榕.銀行業金融機構綠色信貸風險評估研究——以貴州省為例[J].時代金融,2018(02).

[2]朱珍.基于金融危機下銀行如何進行市場營銷——銀行業市場營銷的誤區及對策[J].智富時代,2018(02):4.

[3]張林中.供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的防控[J].今日財富(中國知識產權),2019(03):77.

[4]張林.后金融危機時代我國商業銀行信貸風險管理的新對策研究[J].海峽科技與產業,2017(08).

[5]張雪琳.全球金融風暴下銀行業應對新的信貸風險對策[J].漳州職業技術學院學報,2009(01):51-53.

[6]尹麗艷.后金融危機時代探尋我國商業銀行信貸風險管理的新對策[J].佳木斯大學社會科學學報,2012(01):86-88.

[7]周燈君.加強金融監管防范金融風險——美國次貸危機視角下的中國銀行業信貸風險研究[J].全國商情·經濟理論研究,2009(01):65-67.

作者:邵衡 邵晶 單位:濟寧儒商村鎮銀行濟寧學院