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摘要：金融誠信教育作為邊遠地區開展信用普惠工程的重要路徑之一，對有效提升普惠金融基礎建設和服務體系發展具有深遠的意義。本文以普惠金融建設為基礎，分析金融誠信教育基本要素，積極探索具有普惠價值的金融誠信教育標準化建設路徑，為邊遠地區普惠金融發展指引新思路和新方向。

關鍵詞：誠信教育;普惠金融

一、基本情況

（一）玉樹州誠信教育基地建設情況

青海省玉樹藏族自治州（以下簡稱“玉樹州”）少年誠信教育基地作為災后重建信用修復工程重要的突破點，自2011年起，中國人民銀行玉樹州中心支行與玉樹州教工委、州教育局等有關部門根據玉樹州農牧區群眾接受文化教育程度低、認知能力低，而學生接受文化教育面廣、可塑性強、傳導性強的欠發達地區群體特征，秉持“誠信從娃娃抓起、小手牽大手”的理念，成功探索出“誠信檔案+誠信課堂+誠信創評+誠信校園”誠信教育建設模式，并在8年的建設時間當中不斷拓展，實現了較高的誠信教育參與度，社會信用輻射效應日漸顯現。

（二）玉樹州少年誠信教育基地建設模式

一是在目標體系上，玉樹少年誠信教育基地以培養青少年學生誠信認識情感、誠信意識和誠信行為習慣為目標。二是在組織體系上，構建了州、校兩級領導小組，州級層面負責制定工作規劃等職責，校級層面負責工作落實。人民銀行發揮政策銜接、部門合作、工作指導核心作用，對兩個領導小組串連形成完整閉環。三是在內容體系上，構建“誠信檔案+誠信課堂+誠信校園+誠信創評”四位一體標準化建設模式。四是在配套機制上，構建“誠信教材+課外輔導員+誠信實踐活動”模式，編寫出版了小學、初中、高中《誠信感恩教育讀本》，綜合考慮青少年不同成長階段的受知能力和學校教學規律，既傳播基礎知識，又開展主題班會、誠信宣誓等實踐活動，解決了誠信教育“學什么、怎么學”問題；人民銀行組建校外輔導員，定期進駐學校幫助誠信教學，通過舉辦一系列誠信宣誓、誠信承諾、誠信演講等活動，持續推動誠信基地建設。

（三）玉樹州誠信教育基地取得的成效

1.探索了可復制的青少年誠信教育模式。全面構建了“誠信課堂+誠信檔案+誠信校園+誠信創評”四位一體的建設模式。通過誠信課堂傳授誠信知識，培養誠信情感；通過誠信檔案記錄誠信行為，引導自我管理；通過校園文化建設，營造誠信文化教育人、引領人的良好氛圍和長效機制；通過誠信學生、誠信班級、誠信校園創評，營造“守信光榮、失信可恥”的信用理念。2.塑造誠信師生，培養了誠信認知、情感和行為習慣。截至2018年三季度末，全州建成56個誠信基地，建立學生誠信檔案19502份，評定誠信學生18495名、誠信班級423個、誠信校園23所、誠信教育示范校區3所。3.打造誠信校園，營造誠信文化。少年誠信教育基地拓展和豐富了學校辦學理念，學校從構建校園誠信文化開始，在校風、教風、學風中引入誠信要求，讓每面墻壁都為誠信宣傳發聲，并通過誠信宣誓、誠信承諾、誠信演講以及誠信主題征文比賽等具有創新價值的特色活動，提升了校園誠信品味。4.擴大“學校-學生-家庭”的誠信文化輻射效應。少年誠信教育基地對社會信用體系建設具有持續的正向幅射作用。在誠信知識、征信知識進校園后，學生成為了誠信、信用、征信的傳播者和維護者，學校組織教師查詢個人信用報告、學生引導父母查詢個人信用報告、學校組織學生前往銀行了解信用報告等活動，使得誠信基地的建設達到以學校為陣地、以學生為主體、以家長為對象向社會輻射的功效。

二、存在的問題

（一）金融誠信教材應用存在局限性

金融誠信教材的撰寫和出版是普惠金融工程在校園發展的重要載體，玉樹州按照金融誠信教育工作需要，研究出版了《青少年誠信感恩教育讀本》（小學、初中、高中版），但仍然僅為地區讀本，且僅局限應用于思想品德（小學）、思想政治（初高中）課程以及課外讀物，受學生課業減負要求，不作為單設課程進行教學，一定程度上限制了教材在學校日常的教學應用，導致教材應用效用受限。

（二）缺乏系統的金融誠信行為記錄

目前，學生誠信檔案均以紙質件進行記錄留存管理，所采集的信息容易造成損壞和丟失，且誠信信息均為非金融信息，采集對象僅為學生，作為誠信教育培育對象的教師和傳播對象的家長等群體未納入采集范圍，一定程度上降低了金融領域對信用信息的有效收集和應用，且增加了信息采集者的工作負擔。

（三）缺乏多層次多領域的信用獎懲機制

玉樹州學生誠信行為的約束措施主要以批評教育和一次性記入誠信檔案為主，且未能夠有效借助金融、稅務、工商等社會相關職能部門及資源對教師和家長的信用行為進行約束，缺乏守信激勵、失信受懲的良好機制，缺乏對信用行為的有效管理。

（四）缺乏校外金融誠信教育陣地

玉樹州目前已建立了56個少年誠信教育基地，覆蓋一市五縣，占全州中小學校的30%，但缺乏校園以外的誠信教育陣地，一定程度上局限了針對學生、教師、家長的誠信教育社會實踐活動，金融誠信普及教育工作只能在校園內舉行，實踐教育質量打了折扣。

三、相關對策建議

（一）金融誠信教材與誠信課堂有效對接

金融誠信教材的設計與應用對金融普惠工程具有深遠的意義和影響，金融誠信教材的結構設計和出版既需要充分考慮中國教學體制，實現教學分層、知識分層，也需要充分考慮到中小學各階段學生心理特點和知識結構，為各學齡階段的中小學生“量體裁衣”，通過從誠信到信用再到征信的逐步深入，且在應用方面需深入地方德育教育全過程，在培養學生誠信認知和誠信情感的同時也能夠培養學生金融素養。

（二）金融誠信評定與行為記錄掛鉤

個人信用評價在金融領域具有重要的地位和作用，因此，探索校園領域的信用度評價指標就顯得尤為重要，按照少數民族地區學生無“信用記錄”、教師受地區偏遠、接觸金融產品少的特點，通過建立“學生金融誠信檔案系統”，定期開展“金融誠信課堂”，教授和引導學生使用儲蓄卡，以定期存儲款為方式培育學生信用和金融理財意識，并記錄學生金融誠信行為，養成金融誠信習慣；教師和家長層面通過發放信用卡，按照信用卡的使用情況由承辦銀行記錄教師和家長的誠信行為，培育成年人的信用意識。

（三）學生、教師和家長誠信行為與獎懲掛鉤

金融誠信行為的記錄與應用是提升公民信用意識的重要環節和方式，將金融誠信行為記錄納入對學生、教師評優評先的考評指標，對誠信評價好的學生評定為“誠信學生”，給予通報表揚，對誠信評價好的家長和教師給予存貸款綠色通道、優惠利率、提升授信額度等優惠政策，對誠信評價不佳的給予通報批評，取消評優評先資格，按照情節輕重限制各項金融服務，實現銀校信用獎懲機制的有效普及。

（四）誠信實踐活動與金融誠信行為關聯

構建雙向的金融誠信實踐基地，提升實踐操作性，打造銀校誠信陣地。通過誠信校園建設，實現校內誠信教育基地建設，承辦銀行明確金融誠信指導員，按季前往校園對學生、教師、家長提供金融誠信教育知識普及工作，同時積極打造金融系統的“金融誠信實踐基地”，為在校學生、教師及家長提供校外金融誠信實踐陣地，提供假幣識別、信用報告查詢與應用、信用卡及貸款辦理和使用等與信用相關的金融服務體驗。

作者:劉春年 趙銘 郭建平 旦周嘉措 單位:中國人民銀行玉樹州中心支行課題組