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互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文1

［關(guān)鍵詞］電商平臺；核心；互聯(lián)網(wǎng)金融

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.10.076

［中圖分類號］F830；F713.36［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2016）10-0110-02

1電商互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1電商平臺的定義

電商平臺是一個網(wǎng)上交易平臺，它是在互聯(lián)網(wǎng)上建立的一個供企業(yè)或個人商務(wù)活動的虛擬空間，很大程度上保證了網(wǎng)上交易活動的及時進(jìn)行，對交易過程的信息整合、資金運轉(zhuǎn)、商品流通起到關(guān)鍵的作用。電商平臺是電子商務(wù)交易過程中負(fù)責(zé)資金、信息安全傳遞的第三方平臺，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開電商平臺的支持。電商平臺的建設(shè)以提升企業(yè)的交易業(yè)務(wù)為宗旨，把現(xiàn)實社會的交易轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)虛擬空間上來，電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景。首先，電商平臺具有電子商務(wù)所具備的所有優(yōu)點，即不受時空限制、交易便捷、省時省力，這種跨時間、跨空間的交易模式能為企業(yè)帶來更深遠(yuǎn)的發(fā)展前景；其次，利用電商平臺進(jìn)行交易能很好地減少人工和交易成本，在該平臺進(jìn)行交易時，中間環(huán)節(jié)被省去，大大節(jié)省了因商品流通給企業(yè)帶來的成本。電商平臺為我國企業(yè)交易提供了重要的場所，它在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，是一種虛擬的交易環(huán)境。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有機融合的一種新型金融模式，它使用現(xiàn)達(dá)的通信技術(shù)手段，實現(xiàn)資金交付流通、信息傳遞等業(yè)務(wù)。這種全新的金融交易模式體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的融合精神，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融又是截然不同的，不僅體現(xiàn)在企業(yè)交易媒介上，還體現(xiàn)在交易思想上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的交易協(xié)同性、各方參與及交易的透明性，有效地為企業(yè)節(jié)省了中間成本。隨著科技的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為日常生活不可或缺的一部分。對于企業(yè)來說，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺交易能夠極大地提升市場競爭力。

2電商金融的要素與模式分析

2.1電商金融的四大要素

電商金融融入了四大要素，保證其順利進(jìn)行，即大數(shù)據(jù)、資金需求方、資金提供方及電商平臺。（1）大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)，是電商平臺最重要的數(shù)據(jù)，是交易過程中所有有效數(shù)據(jù)的匯總，包括風(fēng)險控制過程中應(yīng)用的電力、稅務(wù)、海關(guān)的數(shù)據(jù)和資金需求方申請貸款時填寫的各類單據(jù)。（2）資金需求方。資金需求方一般由3部分組成：產(chǎn)品供應(yīng)商、消費者、第三方網(wǎng)店。（3）資金提供方。資金提供方的來源很多，一般包括電商平臺自身、電商平臺以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)向銀行做擔(dān)保、電商信貸市場。（4）電商平臺。電商平臺支撐著電商金融的穩(wěn)定運行，它可以對資金流進(jìn)行監(jiān)管，還可以通過大數(shù)據(jù)對資金需求方提供擔(dān)保服務(wù)。

2.2電商金融的模式分析

電商平臺有消費者信貸和中小微企業(yè)信貸兩種不同的應(yīng)用對象，中小微企業(yè)信貸又分為信用貸款與應(yīng)收賬款融資兩個類型。2.2.1消費者信貸電商平臺在消費者信貸方面發(fā)揮了非常重要的作用，它為消費者提供了一個具有一定信用額度的信用支付服務(wù)，其依據(jù)是對消費者的消費數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的整合處理。消費者利用此種信用支付服務(wù)在電商平臺上進(jìn)行交易消費，使用流程與銀行信用卡類似，只需要資金提供方進(jìn)行消費款的提前預(yù)付，消費者按期還款即可。2.2.2中小微企業(yè)信貸第一，信用貸款。企業(yè)在發(fā)展過程中需要資金時可以進(jìn)行信用貸款，在電商平臺上獲得足夠的信用度，由電商平臺提供擔(dān)保。信用貸款的類型主要分為3種，分別為：上游供貨商信用貸款、企業(yè)信用貸款及銷售信用貸款，主要區(qū)別在于參與的對象不同。第二，應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款融資同樣需要電商平臺的信用度，與信用貸款不同點在于需要抵押，資金需求方才可以進(jìn)行貸款。在這種信貸形式上，主要有兩種方式：以第三方網(wǎng)店的形式進(jìn)行的訂單貸款和供應(yīng)鏈貸款。

3以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是我國互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，統(tǒng)計顯示，我國網(wǎng)民數(shù)量每年都以高比例的速度增長，這就為以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分的條件。但是，從實際運行情況來看，還存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問題難以根治

制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問題是安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中客戶信息、資金轉(zhuǎn)移方面的安全問題最為企業(yè)關(guān)注，首先，對企業(yè)自身而言，如果自身網(wǎng)絡(luò)遭受病毒感染或黑客攻擊導(dǎo)致客戶資料的外泄，這屬于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)的安全問題；其次，對于消費者而言，如果在交易的網(wǎng)頁上出現(xiàn)病毒，那么整個支付過程就會出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移過程中的安全問題。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問題是一大隱患，需要進(jìn)一步加大以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在其交易中的安全防護(hù)力度。

3.2我國互聯(lián)網(wǎng)的普及情況不均衡

互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)展程度依賴于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度，因此，我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積和密集程度是電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必要保證。但是，在實際調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)由于我國幅員遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、文化程度、科學(xué)發(fā)展等方面都存在較大的差異，因此互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)并沒有全面覆蓋各個地區(qū)。在該情況下，我國的部分地區(qū)由于缺少互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的支持，電商互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了限制。

3.3現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費的群體比較單一

目前，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的消費者群體趨于年輕化，大多數(shù)集中在18至30歲之間，尤其集中在大學(xué)生群體中，這就使以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費群體過于單一。電商互聯(lián)網(wǎng)金融的消費單一化導(dǎo)致其交易收入不能滿足我國電商互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要，互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場有待進(jìn)一步完善。

3.4我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費的法律法規(guī)還有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中用戶遇到過很多糾紛，究其原因還是在于交易責(zé)任方的歸屬不清、權(quán)責(zé)不明，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。準(zhǔn)確來說，我國只有電子商務(wù)相關(guān)法律，針對電子商務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)金融這部分還沒有完善的法律，因此，在網(wǎng)上交易的過程發(fā)生糾紛，不能有效尋求法律的保護(hù)。

4促進(jìn)以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效措施

本文針對以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，提出了以下幾條建議。

4.1加強電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)，保證交易的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵在于基礎(chǔ)設(shè)施的完善，基礎(chǔ)建設(shè)越完善、質(zhì)量越高，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易就會越安全，從而吸引更多的商家和消費者參與。因此，加強互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)非常必要。首先，要加大互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的建設(shè)和管理，交易系統(tǒng)是否完善直接決定著交易的安全性，能否避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失，降低網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險是進(jìn)行電商互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)時需要考慮的重要內(nèi)容。其次，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的交易政策和網(wǎng)站建設(shè)，此方面的完善可以更大程度上吸引企業(yè)和消費者。在進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)過程中，了解企業(yè)和消費者的需求尤為重要，可以通過調(diào)查問卷、對網(wǎng)上訂單進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析等措施來實現(xiàn)。

4.2建立完善的電商互聯(lián)網(wǎng)交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫

客戶是一切經(jīng)營活動的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中亦是如此。通過各種渠道發(fā)現(xiàn)客戶、創(chuàng)造商機是保證以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易發(fā)展的重要途徑。首先，企業(yè)需要建立完善的客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫，來全面了解客戶的實際情況；其次，客戶需求情況的變化是企業(yè)需要掌握的另一指標(biāo)，可以通過分析網(wǎng)頁的點擊時間、點擊次數(shù)、客戶偏好來實現(xiàn)。

4.3明確企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展目標(biāo)

只有明確企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展目標(biāo)，才能打造具有企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易。企業(yè)要想提升自身的競爭力，必須根據(jù)自身實際情況，制訂合理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案。然后，以客戶的意見和興趣為導(dǎo)向，分析客戶的實際需求。

5結(jié)語

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的極其迅猛，企業(yè)在以電商平臺為核心的金融交易過程中，應(yīng)該揚長避短，通過加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及完善客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫等，克服互聯(lián)網(wǎng)金融交易不夠安全和消費群體單一等問題，打造具有自身特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。

主要參考文獻(xiàn)

［1］黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究［J］.上海金融,2013(8).

［2］謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究［J］.金融研究,2012(12).

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文2

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相融合的產(chǎn)物，是不同于市場和中介的第三種金融模式。這種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的職能到底會產(chǎn)生何種影響一直是學(xué)術(shù)界爭論的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融作為市場與銀行競爭合作的產(chǎn)物，形成了對銀行傳統(tǒng)職能的解構(gòu)以及功能衍生。“職能解構(gòu)”并非是銀行對該項職能的放棄，而是意味著某項職能的執(zhí)行者從銀行延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，且職能的執(zhí)行方式出現(xiàn)變化。研究表明，現(xiàn)有的三類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺――第三方支付類、融資平臺類、金融服務(wù)類分別從不同的側(cè)重點對銀行的傳統(tǒng)職能進(jìn)行了解構(gòu)。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；金融中介理論；職能解構(gòu)；職能衍生

中圖分類號：F830.2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：16738268（2015）05010307

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到各個行業(yè)中，不斷改變著各行業(yè)原有的屬性和運作方式。其中，最為顯著的是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起并在金融領(lǐng)域占領(lǐng)了一席之地。近幾年，各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國大規(guī)模興起，尤其網(wǎng)絡(luò)小額借貸呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。如以阿里巴巴金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式，通過構(gòu)建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)篩選的基礎(chǔ)上評估客戶的還款能力，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批和放款。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)出勢不可擋的發(fā)展態(tài)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。金融中介理論曾有力地解釋了傳統(tǒng)的銀行等中介機構(gòu)為什么得以存在： Diamond認(rèn)為在信息獲取和交易監(jiān)督上的比較優(yōu)勢使金融中介得以形成；Kapur和Dutta[3]認(rèn)為當(dāng)事人的流動性偏好導(dǎo)致了金融中介的形成；Allen和Santomero[45]認(rèn)為，正是由于金融中介能夠降低交易成本、參與成本和信息不對稱并進(jìn)行風(fēng)險管理，金融中介才有其存在的價值和意義。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的破竹之勢使得人們會設(shè)想銀行是不是會就此消亡，互聯(lián)網(wǎng)金融是否會成為銀行的“掘墓者”。

近年來，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行影響的研究屢見不鮮，但從銀行職能的角度剖析互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對銀行中介影響的研究卻是學(xué)術(shù)界的空白。本文旨在填補這塊空白，從職能的視角對此問題進(jìn)行研究，分析不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如何導(dǎo)致對銀行中介的“職能解構(gòu)”以及相關(guān)的“職能衍生性”。

一、文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前學(xué)術(shù)界關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融是否會對銀行產(chǎn)生沖擊還未形成統(tǒng)一的定論，但總體的觀點是基本認(rèn)同在互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行不會消亡，其中的分歧在于這種影響會以怎樣的形式表現(xiàn)出來。盡管從現(xiàn)實看互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起導(dǎo)致了銀行部分業(yè)務(wù)的萎縮，比爾?蓋茨也曾預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍。”但學(xué)術(shù)界卻似乎對這種影響持有正面的積極態(tài)度，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭會給對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來“鯰魚效應(yīng)”，促使它們進(jìn)一步降低成本，注重客戶體驗，加快技術(shù)創(chuàng)新，同時有利于打破傳統(tǒng)銀行的壟斷地位等。馮娟娟[6]指出，商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶資源、資金實力、風(fēng)控體系方面具有比較優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的便捷的交易流程、龐大的用戶群體與海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢也是銀行所欠缺的，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)既存在推動作用又具有競爭關(guān)系，短期內(nèi)不會動搖商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。部分文獻(xiàn)提出這種影響不會動搖銀行的地位，如羅翔[7]認(rèn)為，雖然網(wǎng)絡(luò)時代使得借貸雙方可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行匹配進(jìn)而成交，但是從大量信息中篩選有用且真實的信息仍需要成本，并且網(wǎng)上的借貸雙方還存在著時間和空間上的不匹配性，于是他指出互聯(lián)網(wǎng)時代，金融機構(gòu)不會消失，相反，它會比以往顯得更加重要。

現(xiàn)有的文獻(xiàn)傾向于從宏觀來探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行等機構(gòu)的沖擊，但卻鮮有以相對微觀的角度――金融功能――為切入點。基于此，本文從銀行傳統(tǒng)金融職能的視角對這種影響的形式進(jìn)行研究，旨在更加微觀深入地揭示這種影響，以及提出為應(yīng)對這種影響銀行應(yīng)當(dāng)采取的策略。根據(jù)Merton[89]的金融功能觀，可知在不同時期的經(jīng)濟(jì)背景下，金融體系的基本功能是穩(wěn)定的，但是其執(zhí)行方式――金融中介的組織形式――是不斷變化的，且朝著更加高效的方向發(fā)展，最終導(dǎo)致整個金融體系各項職能效率的提高。也就是說，銀行職能是必需的，銀行職能的組織形式和執(zhí)行方式是隨著經(jīng)濟(jì)社會背景的變化而不斷變化的。互聯(lián)網(wǎng)金融模式憑借其便捷性、低成本的服務(wù)正在迅速地占領(lǐng)小微金融市場，信用記錄較低的中小企業(yè)和個人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易，商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能的執(zhí)行方式將會發(fā)生變革以促進(jìn)機構(gòu)結(jié)構(gòu)的必要變化，而不是試圖維持原有的結(jié)構(gòu)。與此同時，銀行機構(gòu)自身的職能和執(zhí)行方式也在不斷變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，影響的不是銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的生存與否，而是其存在方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的類型及其對傳統(tǒng)職能的解構(gòu)

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢。雖然同屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，但承擔(dān)的功能卻有所區(qū)別。所謂“功能解構(gòu)”是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對傳統(tǒng)銀行執(zhí)行職能的部分取代。本文依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行職能解構(gòu)的不同側(cè)重將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分為第三方支付類（對銀行支付中介職能的解構(gòu)）、金融服務(wù)類（對信息服務(wù)、銷售服務(wù)等金融服務(wù)職能的解構(gòu)）和融資平臺類（對直接融資、貿(mào)易融資等信用中介職能的解構(gòu)）。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文3

接下來，我將對國內(nèi)外P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的運作模式做全面的研究和分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)分析

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式從國外引入中國，于2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在上海正式成立，許多互聯(lián)網(wǎng)投資的投資者開始關(guān)注這一新的借貸方式――P2P。隨之在短短幾年的時間里，中國互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺快速發(fā)展，已經(jīng)具有相當(dāng)清晰的規(guī)模。在2014年，國家也正式地表明鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度，并在政策上對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺給予了大力支持。截止2015年底，網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)586萬人和285萬人。較2014年分別增加405%和352%，網(wǎng)貸行業(yè)人氣明顯飆升。2014年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)116萬人和63萬人。

其次，所謂機遇，也由于國家對P2P的重視，于2016年國家出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》等多項監(jiān)管政策，表明國家把控P2P的健康發(fā)展的同時也表示國家對P2P的認(rèn)可；與此同時，有越來越多的金融界精英和互聯(lián)網(wǎng)人才進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)P2P注入新鮮的力量。

所謂風(fēng)險，則是由于中國目前還沒有完善的征信系統(tǒng)，在運作環(huán)節(jié)上還有很大的問題。據(jù)2015全年統(tǒng)計，全國網(wǎng)貸平臺將有896家出現(xiàn)嚴(yán)重問題，2015年是2014年問題平臺的3.26倍。在2015年有大量網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)，造成平臺之間出現(xiàn)非常激烈的競爭 。

因此，目前急需研究市場上的互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸運作模式，是否符合國情，是否符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律，是否應(yīng)該做進(jìn)一步的優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)P2P運作模式研究

首先，我們要知道P2P起源于國外的個人對個人借貸模式，國外P2P運作模式大致分為以下四類：

1.Lending Club模式

承擔(dān)的工作是最多的，主要包括：平臺需要為借款人信用評級，由平臺制定利率，并利用已有的大規(guī)模社交網(wǎng)絡(luò)作為服務(wù)手段。

2.Zopa模式

所做的工作主要包括：強制要求借款人按月還款，這樣的手段降低了出借人的投資風(fēng)險，保障了投資安全；但是過多壓制了借款人的還款自由，提高了借款人的門檻。

3.Prosper模式

是典型的中介平臺，借貸雙方完全為自主交易，Prosper不進(jìn)行干涉，投資者承擔(dān)的風(fēng)險更多。

4.Kiva

是非盈利的公益借貸平臺，需要國家政府進(jìn)行資金支持。

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸經(jīng)過最近幾年的發(fā)展，由剛開始的“水土不服”到現(xiàn)在獨具中國特色化的運作模式，中國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)有非常清晰的行業(yè)布局。有數(shù)據(jù)得出，行業(yè)中已有68家互聯(lián)網(wǎng)P2P企業(yè)得到風(fēng)投的資金注入，此外，國資國企入股的平臺、上市公司分別為68家和48家，具有銀行背景的平臺為14家。

隨著戰(zhàn)略布局的逐步分化，中國的互聯(lián)網(wǎng)P2P運作模式也已經(jīng)出現(xiàn)細(xì)分：一部分只做平臺，不介入交易，如拍拍貸，這類風(fēng)險較小；而另一些則建立了資金池，如宜信、人人貸，介入了資金交易環(huán)節(jié)。另外，陸金所、有利網(wǎng)則把信貸資產(chǎn)證券化后，通過互聯(lián)網(wǎng)對外銷售。

接下來我將介紹國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運作模式：

（1）P2P模式――信息中介模式

P2P中國化歷程中，最開始是模仿國外P2P企業(yè)的運作模式，即個人對個人的借貸業(yè)務(wù)。中國的P2P在剛開始模仿國外P2P的Prosper公司。

信息中介P2P平臺是中國最開始的P2P運作模式。但是中國的個人信用信息庫不完善，導(dǎo)致P2P平臺驗證借款人的信息信息非常難，從而無法預(yù)測借款人逾期和壞帳的概率。所以，對于剛剛起的P2P來說，讓市場接受很難。

（2）P2P模式――信息中介與信用中介混合模式

對于純信息中介P2P模式水土不服問題，國內(nèi)開始對P2P運作模式做的改變，P2P平臺公司開始承擔(dān)更多的責(zé)任，包括尋找優(yōu)質(zhì)的借款人、進(jìn)行審核評價、參與調(diào)查和幫忙處置逾期、出現(xiàn)問題負(fù)責(zé)追償、處置。有點類似國外的Zopa和Lending Club，承擔(dān)起更多的責(zé)任。

P2P平臺為了讓貸款人相信，如果借款人的錢出現(xiàn)逾期情況，該平臺有能力將錢追討回來，一旦出現(xiàn)壞賬情況，該平臺負(fù)責(zé)將錢補償給貸款人，決不讓貸款人承受損失。因此出現(xiàn)了擔(dān)保方。大多數(shù)為與P2P平臺有關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司，P2P企業(yè)會先將錢償付給貸款人，然后擔(dān)保公司與P2P平臺后果做平分，P2P平臺通過這樣的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，開始形成P2P“中國特色”運作模式。

（3）P2C：個人與企業(yè)借貸模式

之后，P2P業(yè)務(wù)在中國發(fā)生了第二次的中國特色轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了諸如P2C，即個人對公司的借貸業(yè)務(wù)――“個人向企業(yè)貸款，企業(yè)向個人借款”的方式。

借款企業(yè)代替了原來的借款人，因為借款的范圍拓展到各行各業(yè)的實體企業(yè)，包括像傳統(tǒng)金融中介們，例如傳統(tǒng)線下的擔(dān)保公司、咨詢公司、小微金融中心、沒有足夠資金的小額貸款公司、典當(dāng)行等，開始向P2P平臺推薦他們的線下企業(yè)客戶。

（4）P2B、A2P模式：個人與類金融企業(yè)債權(quán)與資產(chǎn)收益權(quán)受讓模式

P2C階段后，傳統(tǒng)類金融機構(gòu)開始意識到自己也是要借款的企業(yè)，擁有的牌照和大量客戶，因此眾多擔(dān)保公司、小貸公司、房貸、車貸、融資租賃公司紛紛積極與P2P平臺接觸。相比中小制造業(yè)客戶來說，擁有相關(guān)牌照類金融企業(yè)對于P2P借貸平臺風(fēng)險更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（個人對非金融企業(yè)）、A2P（資產(chǎn)對個人）模式。此刻，國內(nèi)P2P開始向中國特色化的P2P平臺轉(zhuǎn)變。

此時，投資人取代原來的出借方，因為出借方已經(jīng)對接借款方，最終借款方直接對接的是類金融企業(yè)，投資者更像是在買類金融企業(yè)發(fā)行的某種理財產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文4

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國電子商務(wù)市場借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷運用而快速發(fā)展起來，在一定程度上調(diào)整了商品分配與流通，使我國國內(nèi)消費取得長足發(fā)展，支付寶是第三方支付平臺中最具代表性的成功案例。第三方支付指有效連接商戶、各大商業(yè)銀行與消費者的“中間平臺”，在交易過程中，使雙方買賣的資金流動受銀行監(jiān)管，保障交易雙方的合法權(quán)益。

一、第三方支付概述

第三方支付是指連接消費者與商戶、國內(nèi)或國外的各大商業(yè)銀行進(jìn)行資金保障的交易平臺。作為資金交易的中間平臺，第三方支付為買賣雙方提供法律與信用保障，其支付交易流程為：買方選擇商品、通過第三方支付平臺進(jìn)行貨款的支付、第三方代為保管貨款信息、通知賣家貨款到賬同時要求賣家發(fā)貨、買方收貨并確認(rèn)貨品無問題而通知第三方付款、第三方把貨款劃到賣家賬戶。第三方支付平臺的服務(wù)流程可看作將其作為一種中介進(jìn)行資金保障的服務(wù)方式，即提供結(jié)算的信用擔(dān)保中介。通過第三方中介實現(xiàn)較為安全的交易服務(wù)，使貨款在支付過程中實現(xiàn)一定的停頓期，買賣雙方達(dá)成意見統(tǒng)一時決定資金的取向，第三方支付能真正實現(xiàn)資金托管，最大程度上降低風(fēng)險，保障支付。現(xiàn)階段我國第三方支付產(chǎn)品主要有：拉卡拉、財付通、騰付通、快錢、盛付通、網(wǎng)易寶、支付寶、通聯(lián)支付、易寶支付、匯付天下、中匯報、網(wǎng)銀在線等產(chǎn)品[1]。其中最具代表性與普及型的即阿里巴巴公司的第三方支付產(chǎn)品――支付寶。

以支付寶為例，其良好的業(yè)界口碑與社會責(zé)任感、引領(lǐng)同行業(yè)發(fā)展的專業(yè)性技術(shù)、受到很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)的普遍認(rèn)可。例如我國的農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中國銀行與交通銀行等都與支付寶建立了長期的合作關(guān)系，隨著科技的不斷發(fā)展對自己的服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行更新和優(yōu)化，以贏得消費者的更多信任。支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，后更名為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是我國第三方支付平臺中的領(lǐng)軍企業(yè)。由阿里巴巴集團(tuán)總裁馬云創(chuàng)立于2004年12月，旨在為我國的電子商務(wù)發(fā)展提供“簡單、安全、快捷”的在線支付服務(wù)與解決方案。支付寶作為第三方支付平臺，相對獨立于其他金融機構(gòu)，能保障交易過程中的公平性，使支付變得更加便捷，賣家只要通過支付寶一家公司建立的聯(lián)系，就能實現(xiàn)與其所有合作銀行的合作關(guān)系。支付寶的出現(xiàn)解決了網(wǎng)絡(luò)交易中的信用問題，并不斷推陳出新，以滿足消費者日益增長的消費、服務(wù)需求。此外，支付寶還能實現(xiàn)信用卡還款、余額寶、手機繳費、水電煤氣繳費等服務(wù)，最大限度發(fā)揮零花錢的金錢價值[2]。當(dāng)然，支付寶也并非完美，也存在著安全隱患，需要結(jié)合當(dāng)前我國第三方支付的不斷發(fā)展進(jìn)行實踐中的完善，為電子商務(wù)的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)消費提供良好的信用、資金、實效性保障。

二、第三方支付平臺展望、模式、風(fēng)險與功能

（一）第三方支付平臺的展望

據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的調(diào)查記錄表明：我國通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的交易額呈穩(wěn)步遞增趨勢，2001年、2004年、2007年、2011年、2012年我國網(wǎng)上支付較易額分別為：9億元、75億元、1000億元、3650億元、13040億元。不僅如此，B2C的交易額為3869.91億元，基本占整個交易規(guī)模的三成。可見，第三方支付在我國電子支付交易中占據(jù)著主體地位[3]。

（二）第三方支付平臺的模式

1.信用中介模式

在買賣雙方的交易過程中，由非獨立的第三方支付平臺提供交易支付的模式，起到中介擔(dān)保的作用。這種模式的運用需要第三方平臺依賴于有經(jīng)濟(jì)實力與良好信譽的大型公司，交易過程為：在第三方支付平臺注冊、買家在買賣雙方達(dá)成協(xié)議后將貨款支付到第三方支付平臺，由其進(jìn)行保管、買家收貨后確認(rèn)付款，第三方支付機構(gòu)將貨款轉(zhuǎn)給賣家。這種形式的最典型代表便是阿里巴巴公司旗下的支付寶[4]。

2.支付網(wǎng)關(guān)模式

支付網(wǎng)關(guān)模式為獨立運行的模式，作為獨立的第三方支付模式，連接著銀行與客戶。這種模式的第三方支付處于網(wǎng)上銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間。其交易流程為：賣家確認(rèn)購買并下單、對第三方支付機構(gòu)進(jìn)行選擇并跳轉(zhuǎn)至銀行支付頁面、支付請求被第三方機構(gòu)轉(zhuǎn)達(dá)給銀行，銀行以買家賬戶余額進(jìn)行支付、支付結(jié)果通過第三方機構(gòu)再轉(zhuǎn)給賣家、賣家確認(rèn)貨款并發(fā)貨。

3.郵件模式

郵件模式即用戶通過電子郵件在線進(jìn)行收付款，最常見的郵件模式支付平臺為貝寶。最為全球最大在線支付機構(gòu)，其操作流程為：在貝寶上進(jìn)行注冊、對銀行賬戶或信用卡進(jìn)行選擇，將資金從賬戶中轉(zhuǎn)到貝寶賬戶待付款、買賣雙方確定交易，買家輸入賣家的金額與電子郵件地址，對賬戶進(jìn)行選擇，通過貝寶將貨款轉(zhuǎn)給賣家貝寶賬戶、賣家收到電子郵件后確認(rèn)貨款并發(fā)貨。

4.移動支付模式

以移動電子設(shè)備為載體進(jìn)行支付，現(xiàn)階段的中國社會職能手機的廣泛運用、3G、4G技術(shù)的不斷提升與各運營商的業(yè)務(wù)升級，使移動端的支付功能普及并發(fā)展起來，移動設(shè)備作為第三方支付方式進(jìn)行資金保障的模式逐漸成為大眾選擇中又一熱點。

（三）第三方支付平臺功能

資金清算功能是第三方支付平臺的重要功能。在線跨行支付問題是第三方支付平臺的支付功能所面臨的問題，使銀行間的資金清算需求變得更加顯著，因此第三方支付機構(gòu)被各個商業(yè)銀行當(dāng)做清算的對手[5]。例如：甲、乙兩家商業(yè)銀行均需要對資金進(jìn)行清算，銀行賬戶中，甲使用買家賬戶、乙使用賣家賬戶、第三方支付平臺設(shè)立甲乙雙方之間的中間賬戶并存入部分結(jié)算備付金。賣家賬戶收到買家賬戶的貨款后，第三方支付平臺通知甲方銀行并對應(yīng)減掉買家賬戶上的金額標(biāo)記為借方，同時在第三方的中間賬戶上增加相應(yīng)的金額記為貸方。通過第三方支付平臺與兩家所在銀行進(jìn)行二次結(jié)算，實現(xiàn)跨行交易、減少清算困難。

（四）第三方支付平臺的風(fēng)險

1.流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險主要源于流動資金，由于流動資金使用目的與方式等因素限制，使較易雙方容易出現(xiàn)損失的風(fēng)險。其流程為：買家向第三方支付機構(gòu)賬戶中劃入部分錢，交易達(dá)成一致共識后由買家執(zhí)行付款指令，將錢轉(zhuǎn)給賣家的第三方支付賬戶。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險

操作風(fēng)險和非法經(jīng)營風(fēng)險使業(yè)務(wù)風(fēng)險中最主要的兩種，其中操作風(fēng)險即因外部事件引起或內(nèi)部人員的不當(dāng)操作、使用不當(dāng)和系統(tǒng)問題等因素，引發(fā)損失的風(fēng)險。而非法經(jīng)營風(fēng)險即通過有效技術(shù)形式，第三方平臺為買賣雙方提供更加便捷安全的交易平臺。這種平臺的缺點是容易讓人忽視雙方交易目的、交易資金的來源、去向和真實性，容易導(dǎo)致不法分子借機進(jìn)行違法操作，例如：利用此類漏洞進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、非法洗錢等違法行為，加大非法經(jīng)營風(fēng)險，危及我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步和諧的發(fā)展[6]。

3.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險即買賣雙方為履行約定中的權(quán)利義務(wù)，導(dǎo)致雙方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。第三方支付機構(gòu)、買賣交易雙方、各個商業(yè)銀行等參與方共同參與，使頻繁的業(yè)務(wù)聯(lián)系要求參與方對訂立的協(xié)議必須互相遵守。若其中存在信用不高、甚至單方面違背協(xié)議的現(xiàn)象，將會造成其他參與方的經(jīng)濟(jì)損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式與其產(chǎn)生

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分析

網(wǎng)上銀行，即電子支付方式，是指銀行以互聯(lián)網(wǎng)為媒介為客戶提供包括轉(zhuǎn)賬、消費、查詢、投資等金融服務(wù)的模式。利用軟件和硬件中的服務(wù)器、系統(tǒng)與防火墻進(jìn)行便捷操作，通過數(shù)字證書、移動端動態(tài)密碼口令等形式進(jìn)行較為準(zhǔn)確的身份信息識別，并對數(shù)據(jù)傳輸進(jìn)行ssL加密處理，保障網(wǎng)上交易安全。再通過銀行系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)的對接，保障客戶交易活動的完成[7]。另外，在線中介平臺也是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，在P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺上，借款人將借款信息出來，出借人在了解了其身份與信用程度后，與借款人進(jìn)行協(xié)商、簽訂借貸合同，實現(xiàn)小額貸款的借貸。出借人通過中介平臺能及時了解借款人的還款狀況，使投資得到回報的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。互聯(lián)網(wǎng)借貸公司也是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一模式，通過已注冊的資金的流通實行發(fā)放貸款。

（二）第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的延伸

第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)延伸的重點體現(xiàn)之一便是微信理財通和余額寶的普及發(fā)展。例如：P2P平臺的賬戶資金無法進(jìn)行外流操作支付資金，職能將資金回流到第三方支付平臺賬戶上、實現(xiàn)理財?shù)炔僮鳎@種方式能有效控制賬戶資金風(fēng)險，分離第三方支付平臺上賬戶和互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶雙方資金，確保客戶資金安全性的提升。不僅如此，在業(yè)務(wù)層面上，第三方支付也有重要作用，它能有效運用繁瑣復(fù)雜的客戶信息與數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上實現(xiàn)資金托管、理財?shù)戎匾饔谩＿@不僅能方便互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過第三方平臺評定客戶信用程度，讓客戶與企業(yè)信息透明化，更達(dá)到了信息準(zhǔn)確性與時效性的提升[8]。

四、第三方支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)金融服務(wù)潛力保障。通過第三方支付。使商戶經(jīng)營、物流、消費等數(shù)據(jù)大量積累，是第三方支付的金融服務(wù)發(fā)展的潛力與前提。利用平臺上各種數(shù)據(jù)的有效運用，能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險定價。不僅如此，第三方支付金融互聯(lián)網(wǎng)能通過第三方支付了解P2P流程和業(yè)務(wù)優(yōu)點，以強大的信息庫構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，通過不斷分析第三方的支付數(shù)據(jù)，提供針對客戶與產(chǎn)品準(zhǔn)確性需求的設(shè)計方案。

第三方支付將支付模式與場景進(jìn)行了現(xiàn)代化拓展[9]。相比于傳統(tǒng)線上支付模式，現(xiàn)代的第三方支付更為方便，其使用場景與模式也更加廣泛，不僅僅是綜合支付，更是對平臺上各類信息的綜合匯總。在支付方式方面，從網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算中發(fā)展出信用支付、公共事業(yè)繳費、跨境支付、轉(zhuǎn)賬匯款等模式的支付形式。

第三方支付是虛擬貨幣的重要載體。比如：騰訊公司的Q幣是借助財付通實現(xiàn)的人民幣轉(zhuǎn)化為Q幣進(jìn)行交易的模式。再由財付通中Q幣以資金的方式進(jìn)行儲存，利于購買商品或服務(wù)。另外，支付寶旗下的集分寶以積分為主的表現(xiàn)形式，將用戶的購物返利或其他兌換方式中加入積分環(huán)節(jié)，從積分的獲取中實現(xiàn)購物折扣、抵消現(xiàn)金、合作商戶網(wǎng)站交易等形式，促進(jìn)了第三方支付作為創(chuàng)新型虛擬貨幣而實現(xiàn)的結(jié)算與支付功能的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展離不開第三方支付的推動作用。隨著第三方支付向各個行業(yè)進(jìn)行不斷滲透，進(jìn)而獲得更全面的客戶信息[10]。推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)模式的改變與沖擊，是為了滿足用戶與商家更多樣化的支付與增值服務(wù)需求。第三方支付模式的服務(wù)不斷拓展，衍生出各種增值交易業(yè)務(wù)與服務(wù)，第三方支付創(chuàng)新銀行各項金融資源并進(jìn)行與網(wǎng)絡(luò)資源的合理規(guī)劃整合，以期為市場提供更加便捷多元化的綜合金融與理財、消費等功能服務(wù)，以促進(jìn)原有互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文5

【關(guān)鍵詞】P2P平臺；發(fā)展前景

一、P2P平臺的含義

P2P平臺，就是經(jīng)營P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺。P2P是對英文peer-to-peer的縮寫，意思是個人對個人。也被稱為點對點網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式其更加廣泛的含義是泛指互聯(lián)網(wǎng)金融，借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的一種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺以及相關(guān)理財行為和金融服務(wù)等。

P2P的運行必須要依賴于第三方平臺，如具有資質(zhì)的擔(dān)保公司、網(wǎng)站等，第三方平臺收取一定的費用，向其他人提供小額借貸金融服務(wù)。以第三方平臺為中介，借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)提供信息和交易實現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。這是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。

二、我國P2P平臺發(fā)展所面臨的主要問題

（一）缺乏相關(guān)部門的有效監(jiān)管。

目前我國還沒有針對P2P平臺出臺正式的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，對于該行業(yè)的控制很大程度上是依賴于行業(yè)的自律性。很多實力雄厚的金融機構(gòu)并不愿意進(jìn)入線上借貸領(lǐng)域，不愿意為了政策不明確而冒不確定的風(fēng)險。而由于監(jiān)管政策的不明確，很多本身不具備能力和資質(zhì)的企業(yè)認(rèn)為有機可乘，非法集資現(xiàn)象也是存在的。另一個方面，雖然P2P交易依賴于第三方平臺，但是就第三方平臺而言，也是存在信用風(fēng)險的。

（二）信用管理系統(tǒng)不健全，信用風(fēng)險較大。

銀行等金融機構(gòu)以及非銀行性金融機構(gòu)與稅務(wù)、工商行政管理等部門之間的信息不能夠充分的共享，信用管理系統(tǒng)不健全，使得P2P平臺無法獲取完整的客戶的信用等級、違約記錄等重要信息，無法準(zhǔn)確有效的對借貸人信用情況進(jìn)行評估。同時，一些不規(guī)范的第三方平臺為了自身的利益，可能會故意隱瞞一些對自己不利的重要信息，提供一些不實信息，甚至是虛假信息。信息披露不透明、不合規(guī)，甚至是刻意隱瞞借款人的不良信用信息，信用風(fēng)險較大。

（三）運行成本較高。

雖然健全的P2P平臺具有操作成本較低的優(yōu)勢，但是就目前的實際情況來看，線上運行需要人工遠(yuǎn)程審核等，固定人工成本較高。加之小額借貸收取的費用也較大，在固定成本較高的情況下，總體運行陳本較高，如果出現(xiàn)一些壞賬等情況，就會對企業(yè)造成重要的不利影響。

三、我國P2P平臺的發(fā)展前景

P2P在未來具有很大的發(fā)展前景，要推動P2P平臺健康有序的發(fā)展，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面來著手。

（一）建立健全法律法規(guī)，為P2P平臺的發(fā)展提供政策支持。

P2P平臺的健康發(fā)展，離不開國家政策的保障和支持。在國家層面，要針對P2P平臺的發(fā)展，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，地方也要制定切合實際的地方性法規(guī)。比如，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)之間相互融合，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用管理體系。

（二）加強風(fēng)險控制和管理，使P2P平臺在風(fēng)險可控的環(huán)境中運行。

P2P平臺作為一種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，與傳統(tǒng)的借貸平臺相比，風(fēng)險更大，更加難以控制。由于P2P平臺更多的時候采取的是無抵押貸款的形勢，因此對于該模式來說，借款人的信用等級和違約記錄等就顯得尤為重要。銀行等金融機構(gòu)和非銀行性金融機構(gòu)要和稅務(wù)、工商行政管理部門充分的共享相關(guān)信息，完善對小微企業(yè)和個人的征信記錄，使P2P平臺在風(fēng)險可控的環(huán)境中運行。

（三）加強行業(yè)間的資源整合，推動P2P平臺資源的優(yōu)化配置。

客戶最看重的是資金的安全性，隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，P2P交易已經(jīng)從最開始單純的小生意借貸發(fā)展到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，比如一個完整的資金借貸供應(yīng)鏈條。對信息的對稱性和交易的及時性要求都在不斷的提高，客戶希望既保證交易快速完成，又能夠保證資金的安全性。在這種情況下，借貸的范圍不斷擴(kuò)大，不在單純的關(guān)注與某一單純的業(yè)務(wù)。政府對民間借貸有著嚴(yán)格的規(guī)定，對于數(shù)量和利息都有嚴(yán)格的限制。如果我們能夠把P2P借貸的范圍覆蓋到企業(yè)業(yè)務(wù)的整個鏈條。比如原材料的采購、產(chǎn)品的生產(chǎn)、產(chǎn)品的銷售等各方面，就能夠有效的降低運行成本，提高運行速度，收益共享，風(fēng)險共擔(dān)。

（四）提高專業(yè)能力，推動P2P平臺專業(yè)化方向發(fā)展。

目前的P2P借貸，更多的只關(guān)注于借貸雙方的金額和收益，而對于借貸雙方處所的行業(yè)以及資金的用途并不過多的了解，無形之中加大了P2P借貸平臺的借貸風(fēng)險。今后P2P平臺應(yīng)該更加注重自己管理團(tuán)隊的專業(yè)性，為一些專業(yè)化企業(yè)，如石化、冶金、礦產(chǎn)等領(lǐng)域提供專業(yè)化服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文6

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的安全隱患

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)平臺運營的過程中具有開放性，這使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨一系列安全隱患，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)重大漏洞，直接導(dǎo)致我國金融系統(tǒng)出現(xiàn)問題。因而，應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的安全隱患有清醒的理解和認(rèn)識，并從安全管理的角度深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式安全隱患產(chǎn)生的原因，有的放矢地認(rèn)真加以應(yīng)對。從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的安全隱患來看，主要包括以下幾個方面：由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，而且需要依托信息技術(shù)開展業(yè)務(wù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式需要更加高度重視技術(shù)創(chuàng)新，但由于個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展的過程中不注重技術(shù)創(chuàng)新，特別是在安全管理方面不到位，如不注重對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺各類數(shù)據(jù)、信息的有效管理，直接導(dǎo)致出現(xiàn)了數(shù)據(jù)、信息風(fēng)險，甚至?xí)ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺造成較大的影響；互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的互動性，這就需要在發(fā)展的過程中更加重視防范和控制操作風(fēng)險，但一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在這方面還沒有引起足夠的重視，同時一些用戶也不注重加強安全風(fēng)險防范與控制，在操作的過程中出現(xiàn)了諸多風(fēng)險和漏洞，而且一些互聯(lián)網(wǎng)金融不注重對管理人員、服務(wù)人員、操作人員的教育和培訓(xùn)，職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德還比較薄弱，甚至出現(xiàn)了“監(jiān)守自盜”的現(xiàn)象；互聯(lián)網(wǎng)金融模式的安全隱患也表現(xiàn)為面臨一定的內(nèi)部控制風(fēng)險，特別是由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融在管理方面存在許多問題，而且也不注重內(nèi)部控制機制建設(shè)，內(nèi)部控制相對比較薄弱，直接導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了諸多安全隱患。從總體上來看，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融模式的安全隱患相對較多，但比較突出的就是在技術(shù)、操作、管理等諸多方面存在的一些漏洞，應(yīng)當(dāng)對此給予重視，同時也需要有關(guān)方面人員共同研究如何更有效地防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融模式安全隱患的方法和措施，唯有如此，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式安全管理存在的問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理重視程度不夠

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理存在的問題來看，比較突出的就是存在重視程度不夠的問題，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理受到了一定的影響，進(jìn)而出現(xiàn)了諸多安全隱患。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還沒有將防范和控制安全隱患上升到戰(zhàn)略層面，在安全管理方面缺乏科學(xué)、合理、有效的策略，同時在投入方面也不到位，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體制不夠完善，安全管理的科學(xué)化水平、規(guī)范化能力仍然有待進(jìn)一步提升。互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理重視程度不夠，還表現(xiàn)為一些地方?jīng)]有將互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作納入到監(jiān)管體系當(dāng)中，不注重運用科學(xué)的方法和措施加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管，特別是行業(yè)監(jiān)管體制還沒有形成，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我管理、自我監(jiān)督的意識和能力比較薄弱，同樣會制約互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作向縱深開展。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系比較薄弱

對于有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式安全隱患來說，一定要進(jìn)一步健全和完善安全管理體系，但目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在這方面還沒有進(jìn)行科學(xué)地設(shè)計，相關(guān)管理工作還沒有取得更大的突破。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還沒有對自身存在的安全隱患進(jìn)行深入調(diào)查研究與分析論證，在制定互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理措施方面缺乏針對性，如內(nèi)部控制工作不夠到位，不僅缺乏全面控制能力，而且也不注重內(nèi)部控制的融合性建設(shè)，直接導(dǎo)致出現(xiàn)了很多操作風(fēng)險。有的不注重對相關(guān)工作的設(shè)計和安排，如在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中對安全管理工作的重視性不足，各個方面還沒有形成強大的合力，在推動互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的過程中缺乏相關(guān)舉措等。有的盡管對互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理進(jìn)行了一定的設(shè)計，同時也進(jìn)行了謀劃，但在具體的實施過程中不注重強化整體能力建設(shè)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理機制相對滯后

健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理機制至關(guān)重要，但目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還沒有建立科學(xué)、完善、系統(tǒng)、有效的互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理機制，導(dǎo)致出現(xiàn)了諸多安全隱患。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺盡管建立了相對比較完善的安全管理制度，但在執(zhí)行力方面相對比較薄弱，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理制度的作用無法得到有效地發(fā)揮。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則不注重建立有效的運行機制，如在內(nèi)部安全管理與外部安全管理相結(jié)合方面不夠到位，特別是對外部風(fēng)險因素缺乏深入的調(diào)查和分析，導(dǎo)致個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面臨市場風(fēng)險等。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有將安全管理與市場營銷進(jìn)行有效結(jié)合，如缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的挖掘和創(chuàng)新，不注重建立有效的服務(wù)機制等，同樣會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)安全隱患。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理合力尚未形成

對于有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患來說，還要在合力建設(shè)方面下工夫，但目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在安全管理方面還沒有形成強大的工作合力，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的全面性、全員性以及全程性不到位。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不注重優(yōu)化管理模式，特別是在投資項目調(diào)查分析方面比較薄弱，導(dǎo)致在投資決策方面出現(xiàn)了風(fēng)險。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則不注重大力加強資源整合工作，在調(diào)動方方面面力量和智慧集聚到互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險管理的過程中缺乏效能性，如管理會計的應(yīng)用不合理，再比如沒有建立比較完善的技術(shù)安全管理平臺等，同樣會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面臨諸多安全隱患，需要引起重視，并采取切實有效的措施推動安全管理合力建設(shè)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式安全管理的優(yōu)化對策

3.1提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理重視程度

對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，要想更好地防范安全隱患，一定要進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的重視程度，特別是要切實加大相關(guān)方面的投入力度，夯實互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理基礎(chǔ)，同時還要在完善管理體制方面狠下工夫，使互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作能夠有條不紊地運行，確保不出現(xiàn)安全風(fēng)險。要切實加強對互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的投入力度，如加強教育和培訓(xùn)，強化相關(guān)人員的能力建設(shè)；將互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理納入到企業(yè)文化建設(shè)當(dāng)中，加強有效引導(dǎo)，努力在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部形成互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的強大合力。要更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的整體性，將其納入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺改革、創(chuàng)新、發(fā)展體系當(dāng)中，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的基礎(chǔ)性作用。各級政府也要對互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作給予高度重視，應(yīng)當(dāng)加大相關(guān)投入力度，而且還要在健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新，努力使其能夠發(fā)揮多元化功能，進(jìn)而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能出現(xiàn)的各類安全隱患。

3.2加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系建設(shè)

對于科學(xué)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式安全隱患來說，還要在加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系建設(shè)方面狠下工夫，努力使其取得更大的成就。在具體的實施過程中，要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的組織體系建設(shè)，除了要進(jìn)一步強化專業(yè)部門建設(shè)之外，更要高度重視各個部門之間的有效協(xié)調(diào)與配合，如建立相應(yīng)的組織機構(gòu)專門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理落實、監(jiān)督、考核等工作。加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系建設(shè)，還要將互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理與財務(wù)監(jiān)督、風(fēng)險管理等緊密結(jié)合起來，加強各方面的有效融合，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等建立風(fēng)險點監(jiān)測機制，最大限度地防范可能出現(xiàn)的各類安全隱患。要著眼于防范和控制可能出現(xiàn)的財務(wù)風(fēng)險，切實加大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺財務(wù)風(fēng)險管理工作，如建立預(yù)算調(diào)節(jié)機制，并對預(yù)算進(jìn)度跟蹤、結(jié)果分析、績效考評，根據(jù)實際情況及時修正，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度，確保互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險。

3.3促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理機制優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)金融要把健全和完善安全管理機制上升到更高層面，著眼于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理規(guī)范化、科學(xué)化水平，積極探索符合互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的管理機制。要根據(jù)法律法規(guī)來制定互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理制度，同時還要進(jìn)一步加強制度的執(zhí)行力建設(shè)，引導(dǎo)廣大工作人員加強對互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的認(rèn)識，了解其重要性及存在的社會價值，拋棄傳統(tǒng)的觀點，明確各個部門的崗位職責(zé)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的正常運轉(zhuǎn)，同時也要強化互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的整體性和效能性。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制建設(shè)，在具體的實施過程中可以將PDCA循環(huán)作為互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的重要方法，加強計劃、執(zhí)行、檢查、處理等四個階段的工作，并且要強化各個階段的緊密聯(lián)系，對互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的有效做法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行總結(jié)和提升，對于存在的問題應(yīng)當(dāng)加大整改工作力度，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理形成良性運行機制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理效能化水平的顯著提升。

3.4推動互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理形成合力