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互聯(lián)網(wǎng)金融范文1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ；金融互聯(lián)網(wǎng) ；比較分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)概念上的不同

馬云認為互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行金融方面上的業(yè)務事項，而金融互聯(lián)網(wǎng)是指金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的功能來進行相關(guān)業(yè)務上的工作事項。我國大部分的相關(guān)專家人士對于馬云提出的這一說法，都持贊同的態(tài)度，而也有些相關(guān)方面的人士不贊同其一說法，他們指出，凡是利用互聯(lián)網(wǎng)功能來進行資金融通的活動事項都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是指搜素引擎、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上支付等剛崛起的金融項目范疇。

在后者的這個觀點當中，其實是含糊了金融服務的主體，簡略地把互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)功能與技術(shù)來完成有關(guān)金融方面的業(yè)務事項的行為一概稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。但其實，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)在各方面上都有著很大的不同點，特別是在其二者的概念定義方面：

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)等非金融組織通過搜素引擎、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上支付等功能來進行有關(guān)金融方面上的業(yè)務及服務事項，是通過高新的信息技術(shù)來對金融業(yè)務及服務進行革新和改進，是互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展的同時對金融業(yè)務及服務進行加強的產(chǎn)物。其實際上就是通過現(xiàn)代高科技，將傳統(tǒng)的金融行業(yè)的支付及結(jié)算性能融合在一次，從而產(chǎn)生一項全新的金融運作形式，而且，在現(xiàn)代高科技以及高新信息技術(shù)的促進下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一直在融進金融行業(yè)范疇中，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的而產(chǎn)生與發(fā)展。針對現(xiàn)階段我國的金融發(fā)展形勢來說，其主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財保險服務、大數(shù)據(jù)金融、P2P貸款、虛擬貨幣以及眾籌融資等方式。

而金融互聯(lián)網(wǎng)是指銀行、保險公司、證券公司等金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)功能及技術(shù)對原先的金融業(yè)務進行進一步的加強和發(fā)展，從而把其本身所經(jīng)營的業(yè)務、服務等項目轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售的方法主要包括手機銀行、網(wǎng)上銀行以及線上理財?shù)确绞健＝鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)是金融行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)功能及技術(shù)作為載體，將傳統(tǒng)金融行業(yè)的有關(guān)業(yè)務進行電子化方面的改革，但沒有將其變更為實際性的商業(yè)形式。金融互聯(lián)網(wǎng)的不斷改革和創(chuàng)新，能夠讓個人或金融行業(yè)直接在網(wǎng)上銀行開通有關(guān)證券或存款登記業(yè)務，還以直接在網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)移有關(guān)現(xiàn)金呢、存款及證券，使得電子化的支付及結(jié)算方式給用戶們帶來極大的便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容上的不同

（一）背景不同

改革開放以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)取得了飛速的發(fā)展并取得了非凡的進步，人們可以共享這集多種優(yōu)點于一身的互聯(lián)網(wǎng)，這給人們的生活、工作以及學習等方面帶來極大程度上的便捷，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景；然而，金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景不僅僅是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步與發(fā)展，其更有象征意義的發(fā)展背景是基于同行業(yè)間強烈的競爭所引發(fā)的負擔和壓力。

（二）理念不同

互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營里面是利用共享性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得用戶們可以通過其來實現(xiàn)線上的跨行支付以及理財?shù)扔嘘P(guān)金融方面的的業(yè)務和服務功能；相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，金融互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營理念是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為經(jīng)營渠道，把傳統(tǒng)金融行業(yè)的傳統(tǒng)金融業(yè)務或服務進行網(wǎng)絡(luò)電子化的改革，例如網(wǎng)上銀行的開設(shè)，通過互聯(lián)網(wǎng)來進行產(chǎn)品的上新以及線上商務處理等功能。

（三）資源配置不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的配置特性是利用電腦把用戶所需的資金的供給以及需求轉(zhuǎn)移到線上去，以保證雙方都不需利用銀行來完成有關(guān)業(yè)務及服務事項只需通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的相關(guān)功能就可以在線上輕松尋找到所需的信息資料，例如，信息篩選以確保信息的一致及可靠性等等；金融互聯(lián)網(wǎng)的配置與互聯(lián)網(wǎng)金融大相徑庭，它大多仍充當一個貨幣信用事項中介者的角色，主要是在用戶和金融業(yè)務之間進行一些業(yè)務的處理來滿足雙方的需求。

（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同

社會和科技的急劇發(fā)展和進步，使得我國的金融行業(yè)在其有關(guān)的業(yè)務及服務等的監(jiān)管、產(chǎn)品的上新等方面取得了一定的進展。然而，我國的經(jīng)濟狀況受到許多因素的約束，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在各方面的創(chuàng)新上不能夠得到充分的發(fā)展；相比之下，金融互聯(lián)網(wǎng)作為中國的重點發(fā)展對象，在各方面的創(chuàng)新上具有極大程度的發(fā)展空間，特別是在相關(guān)的金融產(chǎn)品方面，具有很大的創(chuàng)造機遇。

（五）監(jiān)管要求不同

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到急劇的發(fā)展，使其成為大勢所趨，最主要的因素是互聯(lián)網(wǎng)金融接觸到的監(jiān)管部門數(shù)量眾多，其在相關(guān)標準及監(jiān)管方面上的要求也比較高，而且，其創(chuàng)新速度也相對較快，但也正因為這過速的發(fā)展與創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的風險，因為其沒有根據(jù)相關(guān)的金融行業(yè)規(guī)章制度來進行規(guī)范的經(jīng)營；金融互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是親密無間的，因此，其在行業(yè)監(jiān)管方面一直都非常的嚴謹，有專門的監(jiān)督部門和機構(gòu)來對其進行嚴格的監(jiān)督、檢查以及管理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)競爭優(yōu)勢上的不同

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.開放的資源

互聯(lián)網(wǎng)金融在資源、參與主體等方面都是開放式、可以進行共享的，這樣不僅便捷了人們的生活，還滿足了用戶們的相關(guān)需求，并且，還能夠有效地減少相關(guān)的成本及費用。大多的中小型客戶都會有意或無意地被實體金融機構(gòu)所無視，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，永遠都不會發(fā)生此類的情況，凡是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務，人們都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行操作、學習及推廣等。

2.海量數(shù)據(jù)和信息

互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)上征詢的方法，尋求客戶們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)業(yè)務所提出的意見和建議，并對客戶所遇到及反饋的問題進行統(tǒng)計分析，然后針對這些問題進行相應的處理，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)擁有大量的行業(yè)數(shù)據(jù)及信息，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠齊全地儲存顧客的相關(guān)信息和資料，將顧客的交易記錄下來，根據(jù)這些交易、信息以及資料將顧客靈活地分為不同的領(lǐng)域，以此來給這些不同領(lǐng)域的顧客提供相應不同的金融服務，進而使得這些不同領(lǐng)域的顧客的要求得到相應的滿足。

3.服務便捷、高效

互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過網(wǎng)絡(luò)查找等方法，來設(shè)立和完善網(wǎng)絡(luò)上的信息平臺，進而來使借貸方得帶盡可能的便捷，這樣不但能夠有效降低借貸過程中所發(fā)生的成本費用，還能夠?qū)⒂嘘P(guān)的信息資料做到公開透明。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務真正實現(xiàn)便捷的操作方法、快速簡便的支付方式、高效的資金配置以及其產(chǎn)品和模式的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展等眾多優(yōu)勢。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢

1.強大的資金實力

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，必然要伴隨著相當大的資金投入及消耗，許多的互聯(lián)網(wǎng)公司競相占據(jù)行業(yè)的主導地位，卻也大大提高了其資金鏈斷裂的幾率，進而使其破產(chǎn)率增加。而金融互聯(lián)網(wǎng)的參與主體是類似各大銀行等的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，因此，其開設(shè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、線上理財以及電子商務等業(yè)務，都需要強大的資金實力作為基礎(chǔ)，而金融互聯(lián)網(wǎng)正是擁有著雄厚的財力，才使得其有關(guān)項目的開設(shè)一直保持著穩(wěn)態(tài)。

2.良好的信用

傳統(tǒng)金融機構(gòu)成立于金融互聯(lián)網(wǎng)之前，因此，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)密不可分的金融互聯(lián)網(wǎng)因為長期的經(jīng)營，取得更廣大人民的信賴，這為其積聚了很好的信用品牌，成為廣大客戶在進行金融業(yè)務的首選。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融頻發(fā)攜款逃跑事件，使得人們更加注重有關(guān)金融的企業(yè)及機構(gòu)的信用度，從而使得具有良好信用品牌的金融互聯(lián)網(wǎng)擁有更大數(shù)量的客戶。

四、結(jié)語

綜上所述，同為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相融合而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融互聯(lián)網(wǎng)，在其概念、內(nèi)容、優(yōu)勢等多個方面上都存在著很大的差異，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于私營企業(yè)，金融互聯(lián)網(wǎng)屬于國有企業(yè)，它們二者在金融業(yè)務方面都不可能做到最好，因此，應該明確其二者各自間的差異和優(yōu)勢，使其能夠發(fā)揮最好的金融特性，以服務于廣大客戶。

參考文獻：

[1]王達. 美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較――基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學視角的研究與思考[J]. 國際金融研究，2014（12）.

互聯(lián)網(wǎng)金融范文2

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)金融模式;小微企業(yè)融資

[中圖分類號] F831 [文獻標識碼] A

Internet Finance

WANG Xiaoxue

Abstract： Internet finance is the result of integration of the Internet and the financial industry. It has become the most energetic and creative part of China's financial system. With high efficiency and low cost， the Internet finance extends the coverage and raises the availability of financial services， enabling small and micro businesses and low income earners to obtain more convenient services with reasonable prices. It empowers everyone an equal right to participate in financial practices. In the environment of e-business， the online transaction data could be analyzed for estimating the credit of small and micro businesses， making conditions favorable to raise fund for small and micro businesses. The application focus of the Internet finance includes Internet financial management， P2P platforms， crowd funding， and big data finance.

Key words： Internet finance， Internet financial model， financing for small and micro business

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)向金融行業(yè)滲透融合的產(chǎn)物，已經(jīng)成為我國金融體系中最具活力和創(chuàng)造力的領(lǐng)域。2016年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達17.8萬億，行業(yè)年均復合增長率未來五年約為24.67%，預計到2020年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達43萬億[1]。“大數(shù)據(jù)”時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融適應了客戶群體消費和金融需求，提供了新的理財途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融這種“靈活、便捷、低成本、非抵押”的信貸模式，實現(xiàn)了金融末端的普惠，對解決小微企業(yè)及個人的融資難問題具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義

目前，由于不同學者研究視角的差異，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有統(tǒng)一的定義，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與邊界仍然是模糊不定的。謝平（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于通過資本市場發(fā)行股票或債券的直接融資，也不同于向商業(yè)銀行借款的間接融資，屬于第三方金融模式。秦仁杰在（2015）提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)結(jié)合起來的新產(chǎn)物，其依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等多種高新技術(shù)，將“平等、開放、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神融入金融創(chuàng)新中。胡世良（2015）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是e時代下，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行深刻變革后產(chǎn)生的一種金融電子化。但基本認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，因為互聯(lián)網(wǎng)本身永遠不可能創(chuàng)造出金融，但互聯(lián)網(wǎng)的“平等、開放、協(xié)作、分享”的精神，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了無窮活力，其利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、資源、思維優(yōu)化傳統(tǒng)金融支付、結(jié)算、信貸和理財。

當今，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模日益壯大，已經(jīng)涵蓋了傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務，如我們常見的支付業(yè)務、存貸款業(yè)務、理財業(yè)務等。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能快速發(fā)展，主要因為其具有以下特點：

（一）高效率低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過建立綜合應用平臺或與第三方平臺合作，批量、精準獲得資金供求兩端客戶，降低獲客成本;同時，隨著人臉識別、信息安全等先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的應用，電子終端替代物理網(wǎng)點，客戶可隨時在網(wǎng)上進行申請、提款、交易等操作，降低了金融服務成本，提升了服務效率。

（二）降低了信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎、移動支付等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運營，而這些信息技術(shù)能通過在數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、控制、安全等方面的應用有助于解決信息不對稱，信息鴻溝問題。

（三）大眾化普及化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，拓寬了普通消費者的投資渠道，降低了用戶進入門檻。與傳統(tǒng)銀行購買起點以萬計算相比，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的購買起點1元的理財產(chǎn)品滿足了大眾的金融服務需求。互聯(lián)網(wǎng)的高效低成本提高了金融服務的覆蓋面和可獲得性，使得邊遠貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入者能夠獲得方便快捷、價格合理的金融服務，使人人都有平等的金融參與權(quán)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財

自余額寶首次問世后，一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式――余額寶理財模式正在快速崛起，每天都吸引著成千上萬的客戶進行各種理財投資。在余額寶的帶動下，國內(nèi)諸如騰訊、百度、網(wǎng)易等有流量的互聯(lián)網(wǎng)公司也迅速推出自己的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，騰訊公司的“騰訊理財通”、百度公司的“百度百發(fā)”、網(wǎng)易公司的“現(xiàn)金寶”等產(chǎn)品相繼推出。這些線上理財產(chǎn)品都有共同特征：面向大眾，低門檻，高收益，網(wǎng)上操作簡單便捷[2]。

為了應對“余額寶們”對銀行核心業(yè)務方面的挑戰(zhàn)，從國有銀行到股份制商業(yè)銀行相繼推出自己類似“余額寶”的高收益理財產(chǎn)品，與“余額寶們”進行競爭。如廣發(fā)銀行與易方達基金合作推出的“智能金”，其后與多家貨幣基金合作推出“快溢通”;平安銀行對接南方基金推出的“平安盈”;民生銀行的“如意寶”;工商銀行的“天天益”等。在產(chǎn)品業(yè)務方面，多采用起購金額低、年化收益率高，全天隨時申購、隨時贖回的方式。

（二）P2P平臺

P2P（Peer-to-Peer），是指點對點信貸，是一種個人對個人的直接信貸模式。簡單地理解，就是借貸雙方依據(jù)P2P借貸平臺，借款方貸款需求信息，投資人通過網(wǎng)站平臺了解借款人個人信息，與借款人簽署貸款協(xié)議，從而完成了超越空間和時間信貸。與傳統(tǒng)的銀行信貸模式相比，P2P信貸模式有如下優(yōu)勢。第一，在線運行，突破時空限制;第二，借貸雙方直接交易，縮短了資金匹配期限;第三，起點借貸不受限制;第四，出借人可以通過降低單筆投資金額，分散風險。

目前，網(wǎng)絡(luò)P2P平臺的主要模式有以拍拍貸為代表的出借人自擔風險模式、以人人貸為代表的線上+線下模式、以平安陸金所為代表的金融機構(gòu)信用+擔保機構(gòu)擔保模式、以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓+風險備用金模式、以點融為代表的平臺保障模式[3]。

（三）眾籌模式

眾籌是指項目發(fā)起者利用互聯(lián)網(wǎng)，依靠大眾的力量，集中大眾的資金，為小企業(yè)、藝術(shù)家和個人進行某項活動或某個項目或創(chuàng)辦企業(yè)提供資金援助[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的眾籌是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式籌款項目并募集資金，投資者以獲取被投資公司股權(quán)或其他相關(guān)權(quán)益。相對于傳統(tǒng)融資方式，眾籌的特點是融資門檻低，融資金額小和大量，不以獲商業(yè)價值為唯一標準。一般來說，眾籌項目的運行需有三方面的參與，有創(chuàng)造能力但缺乏資金的發(fā)起人;對發(fā)起者的創(chuàng)意或回報感興趣且有資金的支持者;連接發(fā)起者和支持者的互聯(lián)網(wǎng)平臺。為了使發(fā)起人和支持者的體驗滿意，眾籌平臺大都設(shè)定約定俗成的規(guī)則：眾籌項目必須在限定的時間內(nèi)達到或超過目標金額項目才算成功，發(fā)起人才可獲得資金;項目完成后，支持者獲得發(fā)起人預先的回報，可以是一定比例的股權(quán)或一定比例的債券、亦或產(chǎn)品或服務。國內(nèi)比較典型的代表平臺有：點夢時刻、大家投、原始會、眾籌網(wǎng)等。

（四）大數(shù)據(jù)金融

顧名思義，大數(shù)據(jù)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”與金融業(yè)務有機融合，通過集合非結(jié)構(gòu)化海量數(shù)據(jù)，對其進行實時動態(tài)分析，得出金融機構(gòu)、借貸方等信息使用者所需的信息。如篩選出的客戶交易金額、消費習慣等有助于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務判斷的信息。并能依據(jù)這些數(shù)據(jù)準確預測客戶的某些行為，更有針對性地為金融機構(gòu)、平臺化解經(jīng)營風險。業(yè)界普遍認為，大數(shù)據(jù)金融目前有平臺金融和供應鏈金融兩種模式。平臺金融模式的典型代表是阿里巴巴小額信貸，供應鏈金融模式的代表是京東和蘇寧。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的價值

在我國，小微企業(yè)是市場經(jīng)濟的微觀基礎(chǔ)，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道。眾多的小微企業(yè)一方面解決了大量的勞動力就業(yè)問題，同時也在增加稅收、改善民生、社會穩(wěn)定、創(chuàng)新技術(shù)等方面具有舉足輕重的作用。由于小微企業(yè)成長的不穩(wěn)定性，決定了銀行選擇性放貸，融資難一直制約著小微企業(yè)的發(fā)展。我國長期以來實行的是以銀行為主導的金融制度，而各大商業(yè)銀行往往追求大規(guī)模和大效率，總是把資源集中在對其利潤貢獻最大的20%的大企業(yè)，這20%的VIP企業(yè)占有了80%的金融需求量。對中小微企業(yè)，由于可抵押資產(chǎn)少，信用評估低，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿意對小微企業(yè)放貸。而P2P、眾籌都很好的提供了借款人與收款人直接的資金對接，部分解決了中小企業(yè)的融資困難。

（一）阿里小額信貸模式

與傳統(tǒng)依靠抵押或擔保的金融模式的不同在于，阿里小貸利用其前期開發(fā)的阿里云作為技術(shù)基礎(chǔ)，不斷地吸收來自淘寶網(wǎng)、一淘網(wǎng)、天貓等平臺的信息量，憑借其優(yōu)秀的技術(shù)建模團隊，建立多種數(shù)據(jù)模型，進行統(tǒng)計分析、真?zhèn)闻袛喔髌脚_的歷史交易數(shù)據(jù)，提煉出多緯度、有價值的信息。為阿里集團的店主及商戶統(tǒng)計其應收賬款金額、信用額度、核定貸款人信用狀況，發(fā)放單筆金額在5萬元以內(nèi)的無抵押信用貸款，或應收賬款抵押貸款。在阿里小貸業(yè)務決策中，數(shù)據(jù)分析發(fā)揮了核心作用。阿里小貸有超過上百個數(shù)據(jù)模型，覆蓋貸前、貸中、貸后管理，反欺詐，信用體系，市場分析，創(chuàng)新研究等板塊。阿里小額信貸依據(jù)電商平臺交易數(shù)據(jù)，云計算手段，支付寶支付方式，實現(xiàn)信息、借貸主體和信貸資金封閉運行，既實現(xiàn)了快速放貸，又大大降低了信貸風險。

（二）京東供應鏈金融

所謂供應鏈金融，就是核心企業(yè)為其上下游的原料商、制造商、分銷商、零售商提供金融服務。供應鏈金融模式是指在海量交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，核心企業(yè)以信息提供方的方式，通過與銀行的合作，對產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游進行融資的模式[4]。典型代表是我們熟知的京東商城供應鏈金融模式，京東商城作為電商企業(yè)，自身不直接開展借貸融資業(yè)務，京東給銀行提供一系列的流量、數(shù)據(jù)和訂單金額等信息，銀行充當資金的提供者。在供應鏈金融模式當中，作為信息中介的電商平臺提供的只是金融大數(shù)據(jù)，架設(shè)銀企金融服務橋梁，融資風險由交易雙方承擔。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融體系中最具活力和創(chuàng)造力的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率低成本、提高了金融服務的覆蓋面和可獲得性，使邊遠貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入者能夠獲得方便快捷、價格合理的金融服務，使人人都有平等的金融參與權(quán);在電子商務環(huán)境下，通過發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及模式，從中找出可以評估小微企業(yè)信用的數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)的融資提供了途徑，在小微企業(yè)融資中將扮演越來越重要的角色。

[參 考 文 獻]

[1]陸岷峰，張盟.差異化策略拯救P2P？[J].首席財務官，2016（10）：69-69

[2]互聯(lián)網(wǎng)金融：土狼動了貴族的奶酪[EB/OL].IT時代周刊（2014-03-07） http：// iof. hexun. com/ 2014- 03- 07/ 162805523. html

互聯(lián)網(wǎng)金融范文3

來自金融業(yè)內(nèi)部的反應則呈現(xiàn)兩極：有人坐立不安，惶恐這次大廈將傾；有人付之一笑，認為對手是蚍蜉撼樹。本文是一名金融從業(yè)者的若干思考。需說明的是，由于銀行業(yè)在中國金融業(yè)占據(jù)了90%的資產(chǎn)份額，本文所論的金融業(yè)，若非特別說明多指商業(yè)銀行。 一、金融規(guī)則是否被顛覆

互聯(lián)網(wǎng)金融固然令人眼花繚亂，迄今基本未涉足產(chǎn)品層面的革命性創(chuàng)新。目前的改變大致包括渠道、工具和模式三個層面。

第一，渠道變化最為翻天覆地。

“余額寶”數(shù)月之內(nèi)將一只貨幣基金銷售千億元規(guī)模，淋漓酣暢地展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道的力量。傳統(tǒng)企業(yè)的表現(xiàn)其實也不遜色，以銀行業(yè)為例，用十多年時間基本完成了交易從線下向線上的遷移，絕大多數(shù)上市銀行的電子渠道交易量已達到全行交易量的80%。僅建行一家，2013年前十個月就通過互聯(lián)網(wǎng)銷售理財產(chǎn)品44990億元，達到全行理財產(chǎn)品銷售量的63.5%。

第二，工具層面的革新脫胎換骨。

核心詞匯是“大數(shù)據(jù)”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托海量數(shù)據(jù)進行客戶細分，使營銷方式從盲目撒網(wǎng)的“掃射”變成精確定位的“點射”。

第三，模式層面的創(chuàng)新萌芽初現(xiàn)。

小成氣候的是“阿里小貸”，依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢，創(chuàng)新信用評估模型，實現(xiàn)了小微企業(yè)無抵押貸款的完全線上操作。“P2P”和眾籌模式試圖創(chuàng)造“去中介”的融資新模式，但目前嘗試者多而成功者寡，前景并不明朗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的上述新玩法，明顯提升了金融業(yè)的效率，降低了成本，改善了客戶體驗。但金融業(yè)在數(shù)十年、甚至數(shù)百年經(jīng)營中積淀下來的模式和技巧并未作古，仍然在相當范圍內(nèi)發(fā)揮作用，有時還是支配作用。以下仍從渠道、工具和模式三個層面試做針對性分析。

第一，傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道仍堪大用。埃森哲的一份調(diào)查報告表明，中國只有21%的客戶表示不再去銀行網(wǎng)點，19%的客戶鐘愛物理渠道而只去網(wǎng)點，其余60%的客戶表示將同時使用線上和線下渠道。

原因是：從業(yè)務流程看，按照審慎監(jiān)管要求，開戶、簽約、開卡、大額現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬等諸多環(huán)節(jié)必須在網(wǎng)點辦理；從產(chǎn)品角度看，固然簡單產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化并無障礙，復雜型、高風險產(chǎn)品的銷售和服務卻還是費時費力，離不開專家的當面咨詢；從客戶角度看，為銀行帶來高附加值的大中型公司客戶和個人高端客戶的需求十分多元，更需要客戶經(jīng)理的個性化服務。放眼全球，歐美銀行業(yè)的網(wǎng)點數(shù)量并未在互聯(lián)網(wǎng)的大潮中明顯縮減。線上線下協(xié)同的全渠道服務模式，目前是客戶體驗最佳的渠道模式。

第二，“大數(shù)據(jù)”強大而非全能。“大數(shù)據(jù)”的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)夠多、維度夠雜，理論上講只有整合網(wǎng)絡(luò)全平臺的多維度數(shù)據(jù)，才能相對準確繪出某個企業(yè)或個人的完整視圖。即使數(shù)據(jù)最為海量的單一的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，目前離這一目標也相去甚遠。

不妨設(shè)想，一名企業(yè)高管和一名職場新人，究竟誰是金融業(yè)務的核心客戶，依靠各自的網(wǎng)購活躍程度可能導出完全錯誤的結(jié)論。在一個電商平臺表現(xiàn)尚可的小微企業(yè)，可能在其他平臺虧損連連，而數(shù)據(jù)平臺之間彼此屏障，如何能在線合理核定給這家企業(yè)的貸款額度？

正因為此，在線上數(shù)據(jù)挖掘之外統(tǒng)的線下客戶調(diào)查和風險控制手段有時仍不可或缺。醫(yī)學界的做法或許可以類比：即使有了最先進的診療設(shè)備和患者最詳細的檢查報告，全球任何一家醫(yī)院仍將醫(yī)師的面診作為正式診斷的必備環(huán)節(jié)。

第三，“小微金融”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新更多是拾遺補缺。傳統(tǒng)金融企業(yè)長久以來并不關(guān)注這一領(lǐng)域，即使現(xiàn)在開始著力小微貸款，單筆金額也多在50萬元以上，遠遠高于互聯(lián)網(wǎng)平臺上10萬元以下的平均貸款金額。嚴格來講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸模式創(chuàng)新，只是在一定程度上填補了傳統(tǒng)金融的空白，談不上對傳統(tǒng)模式的顛覆。 二、在哪里交鋒

先來看看傳統(tǒng)金融企業(yè)的勢力范圍。金融業(yè)雖然產(chǎn)品千差萬別，歸根結(jié)底控制的是三個領(lǐng)域。

一是渠道類業(yè)務，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的渠道價值。細分為兩類：一類是支付結(jié)算渠道，這是銀行業(yè)數(shù)百年來安身立命之本；另一類是金融產(chǎn)品銷售渠道，其中最具統(tǒng)治力的無疑是銀行業(yè)的網(wǎng)點渠道，幾乎壟斷了國內(nèi)大部分基金和信托產(chǎn)品的銷售。

二是利差類業(yè)務，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的風險管理價值。目前國內(nèi)的利差收入幾乎全部歸銀行業(yè)占有，且在銀行業(yè)總收入中的占比高達80%。

三是融智類業(yè)務，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的智力價值。銀行的資產(chǎn)管理、投行的并購顧問都屬于這一類型。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動的是哪塊蛋糕？其可能的路徑是：全力進攻渠道類業(yè)務，部分侵蝕利差類業(yè)務，輕易不碰融智類業(yè)務。簡要分析如下：

在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已占據(jù)個人線上支付的絕對主導地位，銀行越來越退居為支付公司的資金后臺和提款機。

但塵埃還未落定，銀行并未絕對被動：一是第三方支付公司本質(zhì)上扮演的是類似“線上銀聯(lián)”的清算角色，其背后100%離不開銀行的客戶賬戶和資金通道。二是個人支付金額只占銀行個人網(wǎng)上交易金額的不足10%，占大頭的轉(zhuǎn)賬等交易仍被銀行把持。三是企業(yè)客戶的電子交易總額四五倍于個人網(wǎng)上銀行交易，而在此領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司尚未找到?jīng)_擊銀行的有效辦法。

在投資理財產(chǎn)品的銷售渠道層面，互聯(lián)網(wǎng)公司還有巨大成長空間。“余額寶”實質(zhì)是天弘增利寶貨幣基金的銷售渠道，此后還會有更多的標準化和低風險產(chǎn)品爭先恐后地涌向互聯(lián)網(wǎng)平臺。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有足夠的金融人才提供銷售支持――這是個偽命題，“淘寶”公司自身也沒有多少電器和服裝專家，何以賣出萬億元商品？互聯(lián)網(wǎng)公司大可以搭個舞臺，讓各路金融專家上臺唱戲，他們只負責提供流量和基礎(chǔ)服務，并收取渠道銷售費用。

以領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司的流量優(yōu)勢與市場口碑，部分撼動傳統(tǒng)金融企業(yè)的銷售優(yōu)勢不會令人驚訝。當然，對于高風險和非標準化產(chǎn)品，傳統(tǒng)渠道當下仍有優(yōu)勢。

利差類業(yè)務的飯并不易吃，銀行業(yè)在此浸多年，掌握了絕對的話語權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)公司可能在小額貸款方面繼續(xù)增長，但不足以動搖銀行信貸業(yè)務的根基。大中型公司客戶信貸業(yè)務幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)染指的機會。倒是信用卡業(yè)務和個人消費貸款方面，如果互聯(lián)網(wǎng)公司取得牌照，或許帶來新的業(yè)務機會，但如前所述，完全依托網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的信用模型能否有效控制不良貸款率，還需要經(jīng)受市場檢驗。

融智類業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)公司的短板，金融企業(yè)占據(jù)著絕對優(yōu)勢。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司只會在網(wǎng)絡(luò)銷售方面發(fā)揮所長，沒有必要培養(yǎng)自己的基金經(jīng)理、理財顧問或并購高手來發(fā)展融智類業(yè)務，況且此類業(yè)務還有嚴格的牌照限制。

當然，支付寶收購天弘基金或許提供了另一種思路，即資本層面的運作有助于曲線實現(xiàn)渠道優(yōu)勢和智力優(yōu)勢的結(jié)合。但另一方面，強勢的金融企業(yè)完全可能反向操作，以攻為守收購支付公司。

最后對“余額寶”稍作補充。“余額寶”的做大幾乎是必然，這與其說是互聯(lián)網(wǎng)的勝利，不如說是貨幣基金的勝利。貨幣基金作為銀行存款的替代產(chǎn)品，在美國誕生并在上世紀70年代末以來得以迅猛增長，那時美國的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)還沒有起步。中國的貨幣基金長期依賴于銀行渠道銷售，銀行顧及自身利益，對貨幣基金的銷售實際采取了壓制政策。

銀行業(yè)總存款已過百萬億元，而包括“余額寶”在內(nèi)的貨幣基金總額只有數(shù)千億元，不及存款的1%。“余額寶”的爆發(fā)本質(zhì)上是貨幣基金乘互聯(lián)網(wǎng)出海，攜天時地利人和，正式發(fā)起對銀行存款的挑戰(zhàn)。考慮到銀行業(yè)個人存款的近50%都是低利率活期存款，不難設(shè)想“類余額寶”產(chǎn)品還有可觀的增長空間。 三、誰更有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)在過去的幾年里高舉高打，占盡先機。但平心而論，傳統(tǒng)金融企業(yè)仍然實力強勁，控制著大部分領(lǐng)地。前者的特點是“輕”，優(yōu)點和不足也是“輕”；后者的特點是“重”，分量和局限也在“重”。

互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢，集中體現(xiàn)在四方面：

一是快速的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場反應能力。在傳統(tǒng)企業(yè)，一個小小的應用升級可能需要好幾個月開發(fā)，而同樣的工作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或許只用兩周。背后的差異是迥異的企業(yè)體制與文化。

二是在客戶體驗和大數(shù)據(jù)運用方面的專業(yè)能力。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的看家本事，甩開傳統(tǒng)金融業(yè)不止一個身位。

三是平臺和流量優(yōu)勢。第三方支付公司能順暢實現(xiàn)跨行支付，而銀行因監(jiān)管政策無法實現(xiàn)支付互聯(lián)互通。平臺以流量為王，雖然四大銀行的官網(wǎng)日均瀏覽量（UV）也在數(shù)百萬級別，但與千萬級別的互聯(lián)網(wǎng)平臺相比差距甚遠。

四是互聯(lián)網(wǎng)人才和技術(shù)優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的頂尖人才大多聚集在優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中。金融業(yè)在傳統(tǒng)金融及IT技術(shù)領(lǐng)域固然實力強大，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的人才儲備極其匱乏。

雖然如此，傳統(tǒng)金融企業(yè)在幾十年經(jīng)營中形成的諸多優(yōu)勢，仍令互聯(lián)網(wǎng)新貴們艷羨。

一是資金和資本實力。銀行業(yè)作為資本密集型的行業(yè)，如果沒有充足的資金和資本保障，即使客戶再多也有心無力。第三方支付行業(yè)十年沉淀的資金余額，不足銀行業(yè)存款總額的千分之一。

二是網(wǎng)點優(yōu)勢。銀行業(yè)20萬家分支機構(gòu)和50萬自助設(shè)備，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說是可望不可及的線下門檻。

三是強大的客戶基礎(chǔ)。動輒以億計的個人客戶，以百萬計的公司客戶，以百億計的網(wǎng)上交易量，反映出銀行業(yè)和客戶間長期形成的緊密關(guān)聯(lián)。客戶基礎(chǔ)的優(yōu)勢絕不空洞――當年中國入世曾給銀行業(yè)帶來的全行業(yè)緊張，幾乎所有人都認為外資銀行攜品牌和產(chǎn)品之利將在中國所向披靡，事實是十年之后外資銀行在中國的市場份額原地踏步。

四是金融業(yè)為客戶提供一攬子多種金融產(chǎn)品綜合服務的能力，以及平衡風險和收益的專業(yè)能力。這種能力之所以也被歸為“重”，是因為它不僅存在于數(shù)百萬員工的腦海中，更存在于浩如煙海的制度和錯綜復雜的內(nèi)控流程中，存在于巨額投入打造的復雜而穩(wěn)定的IT系統(tǒng)中，存在于因歷史上大量資產(chǎn)損失而形成的經(jīng)驗和教訓中。

值得一提的是，當金融業(yè)的上述四種優(yōu)勢集合在一起時，就會形成很強的內(nèi)部正循環(huán)，加大其對業(yè)務和客戶的掌控能力，形成難以模仿和攻破的護城河。 四、演進中的金融生態(tài)

全球的金融生態(tài)都在互聯(lián)網(wǎng)的催化下發(fā)育演進，疆域未定，變數(shù)無窮。現(xiàn)階段，至多只能憑借有限的知識和想象，對可能的變化略作猜測。 第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能向持牌銀行轉(zhuǎn)變

即使不持牌，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的成長潛力依然強勁。突破牌照的限制，將海量客戶和數(shù)據(jù)在金融上變現(xiàn)，成為順理成章的升級選擇。

一旦獲得銀行牌照，互聯(lián)網(wǎng)銀行不會走傳統(tǒng)銀行鋪設(shè)網(wǎng)點的老路，而會依托互聯(lián)網(wǎng)，聚焦于零售銀行領(lǐng)域，以線上支付業(yè)務為根基，向個人存款、消費貸款、信用卡和銷售個人投資理財產(chǎn)品的方向猛攻。為彌補線下渠道的不足，他們會謀求與傳統(tǒng)銀行合作，打通互聯(lián)網(wǎng)賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶，使其網(wǎng)絡(luò)客戶借助傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點和自助設(shè)備實現(xiàn)通存通兌。

這一模式具備想象空間，但一個問題不容忽視：如果成立了銀行，互聯(lián)網(wǎng)公司原有的中立平臺優(yōu)勢將被削弱。之所以第三方支付平臺能接入數(shù)百家銀行的支付接口，是因為其扮演了網(wǎng)絡(luò)支付總出口和清算機構(gòu)的角色，這一角色雖然壓低了銀行的利潤率，但和銀行之間沒有直接的角色沖突。萬事達和Visa如果自行發(fā)行信用卡并與銀行競爭，它們作為國際卡組織存在的根基是否還能牢固？ 第二，傳統(tǒng)金融業(yè)亦將跨界反攻

金融業(yè)早已不是沉睡的巨人，甚至有人擔心他們的反應緊張過度。在努力打造自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品和提升客戶體驗的同時，金融業(yè)也邁出了跨界的步伐。以建行“善融商務”為先鋒，民生銀行、工商銀行相繼吹響了向電子商務金融服務平臺進軍的號角。

銀行做電商是不是為時已晚？如果電商行業(yè)已至成熟期且大局已定，按照互聯(lián)網(wǎng)平臺“70-20-10”的市場規(guī)律，70%和20%的市場份額將被個別領(lǐng)先者占據(jù)，銀行業(yè)確實沒有機會。但現(xiàn)實并非如此。不僅領(lǐng)先的平臺電商們以及眾多垂直電商仍在纏斗，而且中國零售電商全行業(yè)的銷售量尚不足社會零售總額的10%。電商發(fā)展的大幕才剛剛拉開，機會將長時間存在，關(guān)鍵是能否抓住。

銀行業(yè)沒有電商基因，是人們質(zhì)疑較多的另一個問題。這是一個事實，卻也內(nèi)含一個微妙的雙重標準――當電商企業(yè)跨界做金融的時候，人們幾乎是一片叫好，沒有一個人質(zhì)疑它有沒有金融基因。事實上，所謂基因，在準確的戰(zhàn)略設(shè)計和適當?shù)闹贫劝才藕螅瑥膩矶疾皇且粋€實質(zhì)。那些備受稱頌的跨界進攻者，早已用他們的成功證明了這一點。

當然，一旦銀行下定決定做電商，就必須做好充分的思想準備：電商需要有和銀行完全不同的打法，需要巨額且連續(xù)的投入，需要承擔風險――誰也無法保證這一探索必定成功。今日的銀行，也在學習如何以試錯和容錯的心態(tài)積極作為。

當前銀行急需解決的問題，是找到適合電商的機制、人才和差異化定位。在銀行內(nèi)部辦電商可能遲早會遇到各種困難和矛盾。若通過資本層面運作實現(xiàn)市場化運營，吸納一線人才，投入充沛資源，加之銀行母體的客戶推薦和金融協(xié)同，銀行系電商的發(fā)展前景猶可期待。 第三，競爭中合作，合作中競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融范文4

與之前后發(fā)生的還有兩件事：2012年6月28日，建設(shè)銀行上線了電子商務平臺“善融商務”，有B2B以及B2C兩部分業(yè)務。作為國內(nèi)銀行業(yè)首試電商，建行低調(diào)進場無疑給競爭激烈的電商行業(yè)扔了一個炸彈；而馬化騰、馬云、馬明哲組成的“三馬”也將以保險、電商、社交網(wǎng)絡(luò)、金融結(jié)合的方式抱團進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

上述破局之戰(zhàn)被看成2012年互聯(lián)網(wǎng)金融3大事件，而互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的交鋒與融合才剛剛開始。作為被互聯(lián)網(wǎng)改變的傳統(tǒng)行業(yè)之一，金融產(chǎn)業(yè)面臨迫在眉睫的挑戰(zhàn)和重建。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個大的概念，很多具體的模式都是通過電子商務的路徑實現(xiàn)的。目前大致可分為4種模式：

首先是以銷售金融產(chǎn)品為導向的金融電子商務，這是最為直接的表達方式，即垂直化經(jīng)營行業(yè)產(chǎn)品，比如保險公司通過電銷渠道賣保險，據(jù)了解以平安車險為代表的網(wǎng)上銷售年過40億元，相當于國內(nèi)名列前茅的電商規(guī)模；比如基金公司或理財超市，在獲得牌照后打破傳統(tǒng)渠道約束在網(wǎng)上賣基金，正如年中很多基金公司紛紛開設(shè)淘寶店。

其次是開設(shè)獨立的電子商務商城平臺。隨著建行“善融商務”平臺探索電商金融的深入，交行也已經(jīng)推出了 “交博匯”，中行廣東省分行也嘗試性地做了“云購物”平臺，工行也可能在2013年快速推出類似平臺。相比類似京東、天貓這樣的電商平臺，銀行希望通過自己的商城平臺挖掘客戶，用后續(xù)的金融服務量增加客戶對銀行的黏性。

第三是以在線中小金額貸款為主的金融服務模式。前有阿里金融小額貸款、后有京東供應鏈金融、亞馬遜蘇寧也都設(shè)立貸款公司，壓力頗大的銀行不得不調(diào)整定位重新突圍，以資金優(yōu)勢為更多客戶做金融小貸服務。同時以宜信、貸幫貸等小額P2P信貸公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)新金融模式崛起，未來其與銀行等金融機構(gòu)存在業(yè)務合作和互相融入的可能。

互聯(lián)網(wǎng)金融范文5

究其根本原因――互聯(lián)網(wǎng)時代，金融領(lǐng)域沒有防火墻。

7月18日，央行等十部委聯(lián)合《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（后簡稱《意見》），涉及10個部委的文件迅速出臺。

這是金融回歸本位的必然之舉，金融是風險控制與管理，無論是中世紀的荷蘭還是互聯(lián)網(wǎng)時代的中國，本質(zhì)沒有發(fā)生改變，對風險的監(jiān)管是必需的。

互聯(lián)網(wǎng)金融仍然受到支持，但不再野生野長，各項業(yè)務有了對應的監(jiān)管者，并且開始劃分業(yè)務邊界。有幾條邊界非常清楚，第三方支付是支付的中介機構(gòu)，不得夸大支付服務中介的性質(zhì)和職能。

P2P是個人對個人之間的網(wǎng)絡(luò)撮合平臺，也是中介機構(gòu)，不允許提供增信服務，如果直接插手信貸，向200人以上融資就叫非法集資了。

P2P平臺性質(zhì)明確，通過這個平臺進行借貸屬于民間借貸，個人在P2P上發(fā)生損失，對不起，那不關(guān)平臺的事兒，屬于合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。

股權(quán)眾籌融資服務小微企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)，股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)應向投資人如實披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、財務、資金使用等關(guān)鍵信息。基金銷售收益、傭金、補償?shù)缺仨殔^(qū)分。通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售的，提供真實準確的信息最重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)是普惠，面向小微企業(yè)，不能把手伸得太長，這會導致期限錯配、加長杠桿形成的贏利點收縮。

有兩大管理殺手锏。一是建立資金第三方存管制度，《意見》要求“建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督”。

這意味著挪用預支客戶資金等很難操作，切斷龐氏騙局資金流。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法集資發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)分別是2013年的11倍、16倍和39倍。今后這種情況發(fā)生的概率會下降。

配資公司所進行的資金滾動操作、加長杠桿也不可能完成。《意見》明確“第三方支付機構(gòu)客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務，不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回”，備付金與基金、理財產(chǎn)品之間的通道被關(guān)閉，一刀切斷了配資公司通過HOMS等系統(tǒng)加杠桿的行徑。

并且，客戶資金與機構(gòu)資金分賬管理，客戶資金要審計，結(jié)果要公開。除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果。證券賬戶首先被嚴管。

互聯(lián)網(wǎng)金融范文6

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融近年來在中國發(fā)展規(guī)模急速膨脹，但金融風險的潛滋暗長始終都是中國互聯(lián)網(wǎng)金融人繞不開的一道難題，在此期間，監(jiān)管的缺失和競爭的無序在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融項目的穩(wěn)定發(fā)展，國家為了實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督，先后出臺了多項監(jiān)管措施，通過深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的維護。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險影響因素分析

1.互聯(lián)網(wǎng)的高技術(shù)性帶來的系統(tǒng)風險。傳統(tǒng)的金融行業(yè)通常具有一定的風險，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也影藏著風險，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合自然而然將會給用戶帶來更多的風險，如，通過互聯(lián)網(wǎng)泄漏了金融業(yè)務的客戶數(shù)據(jù)，不僅對于客戶的資金安全情況造成影響，同時由于互聯(lián)網(wǎng)具有聯(lián)動效應，隨著互聯(lián)網(wǎng)風險的發(fā)生將進一步促使了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用產(chǎn)生影響，導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的影響范圍最終擴展至整個行業(yè)內(nèi)，嚴重時甚至影響到整個金融體系。

2.市場選擇風險。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險是由于信息不對稱導致從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構(gòu)面臨逆向選擇和所造成的商業(yè)道德風險的風險。在一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)和金融服務的結(jié)合使得其服務具有虛擬性，通常非法分子通過虛擬的服務將會采取各種犯罪手段，最終造成客戶的隱私遭到泄漏，造成金融機構(gòu)的信用評價比較差等多方面的負面形象的產(chǎn)生。除此，客戶也可以采用不真實的信息進行金融業(yè)務的辦理，最終將不利于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的良性發(fā)展。另一方面，金融市場的信息風險將會使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為“檸檬市場”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務是種虛擬性的服務模式，同時由于中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較晚，那些客戶量比較小的金融服務業(yè)務，會使得互聯(lián)網(wǎng)金融提供商降低自己的服務水平，維持較低的成本以提供具有競爭力的市場價格。但金融服務相對較差的網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不能被客戶接受，高品質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務供應商的服務供應商又會受到市場擠壓，根據(jù)“劣幣驅(qū)逐良幣”的格雷欣法則，如果未來仍無監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融將成為次品市場。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后。通常互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律風險包含兩種，內(nèi)在風險和外在風險。其中，內(nèi)在風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，如金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不遵守現(xiàn)有法律規(guī)定的義務，如銀行內(nèi)部人員泄露客戶有價值信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)故意隱瞞理財產(chǎn)品的高風險等行為，這類風險類似于傳統(tǒng)金融業(yè)務。外在風險是指我國仍處于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的相對空白區(qū)，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸、安全支付的法律與現(xiàn)實金融環(huán)境相比嚴重滯后。盡管我國相繼出臺《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》等法律法規(guī)，但并不能只用于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融。另外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻、支付安全認證、用戶信息安全等方面的法律法規(guī)仍然缺位。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化措施

1.完善市場準入機制。完善市場準入機制應該處理好產(chǎn)品創(chuàng)新與市場監(jiān)管之間的關(guān)系。通常互聯(lián)網(wǎng)金融的準入條件可以從以下四個方面考慮：一是要具備能夠為用戶提供穩(wěn)定、安全、便捷服務的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備；二是要把控互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)關(guān)鍵，尋求其不確定的風險，進行風險控制；三是具備安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，確保客戶資料的安全；四是具備完善合法安全的交易流程，符合行業(yè)操作的規(guī)范性要求。