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保險市場范文1

近幾年，我國保險市場上分紅保險熱銷全國以來，分紅保險基本上已成為目前中國保險市場上最熱門的字眼，也成為當前人們經濟生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險是一種保單持有人參與分享保險公司可分配盈余，與保險公司共同分享經營成果的險種。保戶在按期交納保費以后不僅可以享受到一般的保險功能，還可以定期獲得保險公司對資金運用后所得利潤的分紅。

分紅保險的紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費差益。三差中死差、費差的占比非常小，一個經營規范、監管嚴格、競爭激烈的保險市場在承保環節一般都沒有利潤，因此，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險公司資金運用能力的強弱。在分紅保險飛速發展的今天，投資收益的高低自然也成為決定紅利高低的重要因素。

在國外，分紅保險已被發達國家運作了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅類壽險也是東南亞地區最受歡迎的產品之一。壽險發展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發展到保障儲蓄型再發展到保障投資型，分紅保險就是保障投資型的主要品種。

分紅保險在中國的歷史并不算長，雖然壽險投資類產品早在前幾年就在中國產生，但由于平安保險公司的投連風波，導致投資類壽險產品的發展一度處于停滯狀態，甚至危及到壽險市場的發展；加上資本市場連年不利，投資類產品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險開始登上歷史舞臺。從分紅保險的發展來看，基本上是和資本市場的連連不景氣緊密相關的，僅2002年，壽險分紅產品保費收入就達到1121.7億元，占人身險保費收入的49.3％，分紅保險市場已經成為各大保險公司搶占市場份額的必爭之地。

二、分紅保險產品分析

（一）分紅保險的優勢

1.符合保險市場中消費者的心理

分紅保險和投資類壽險產品的重要區別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國百姓歷來有崇尚儲蓄的傳統，大多數傳統的中國人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲蓄、國債等投資方式一直以來為中國百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險的優勢，一方面分紅保險有保底收益；另一方面在正常的經營情況下，消費者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進了分紅保險的發展。

2.具有投資和保障的雙重功能

分紅保險在擁有投資功能的同時，還擁有保障的功能，既符合傳統壽險產品的特點，同時又在一定程度上滿足了客戶對保障功能的需求，尤其象傳統保障類險種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對保障和投資的雙重需求。

3.投保簡單，便于銷售

從投保的程序來看，除傳統產品的分紅型外，很多分紅保險的投保都不需要經過體檢，購買程序簡單，也方便了客戶的購買；從分紅保險產品的銷售渠道來看，由于分紅保險產品的自身特點決定其不僅適合人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點無疑拓寬了分紅保險的銷售渠道，便于消費者購買。近兩年，銀行中介的發展也異常迅猛，業內最大的保險巨頭中國人壽保險公司在2002年一年中僅郵政和銀行的保費收入就達到166.35億元。

隨著市場的發展，銀行保險的即刻出單系統也建立起來，中國人壽保險公司和中國工商銀行共同推出的“銀保通”一經推出就受到了市場的好評，這些都極大地促進了分紅壽險產品的銷售。

（二）分紅保險的劣勢

1.保障功能相對弱化

分紅保險雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統的保障類壽險產品有一定差別，有些險種甚至可以忽略不計，尤其是單純的儲蓄型分紅產品，除去保障功能外，與銀行儲蓄非常類似。

2.分紅的不確定性

雖然一般情況下分紅保險都會有分紅收益，但保險公司并不承諾有分紅，只是在投資實現收益的情況下才分配紅利，在資本市場不景氣的年度，紅利分配一般可能會很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預期產生差距，無疑會破壞保險市場的發展；而險種的特點決定了在銷售過程中業務人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導客戶，對分紅險市場發展也會帶來不利。

3.部分險種承保利潤過低、投資壓力增大

分紅險保費一般比較高，但保險公司在設計分紅險種尤其是單純的儲蓄型分紅產品時支付給人的傭金卻比較低，因此一般不利于調動銷售人員的積極性，導致某些公司為了擴大市場份額而不惜用其它險種的費用來補貼分紅險種的情況，因此保險公司寄希望分紅險種的費差和死差來實現收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實現，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國資本市場還不規范的情況下，分紅的不穩定性也給公司發展分紅險種帶來了盈利障礙，如果公司大力發展分紅類險種，勢必不利于其它險種的協調發展，更不利于產品結構的合理配置。

三、發展分紅產品的對策性思考

從市場的角度來看，分紅保險的超常規模發展是中國消費者心理習慣和中國資本市場現狀共同作用的結果；而從保險的角度來看，我們不難看出很多分紅類保險甚至已經基本超出傳統意義上的保險定義，演化成民眾的一種投資工具，消費者通過購買分紅保險的保底收益和分紅收益來獲利。對保險公司來說，一方面要通過提高保費規模來搶占市場，利用分紅產品促進銷售是一個重要手段；另一方面，保險公司是一個收益最大化的主體，而分紅保險的盈利性非常有限，這樣，保險公司不可避免地會走向“分紅保險陷阱”。隨著市場的博弈和消費者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險的發展會繼續保持良好的勢頭。

分紅險的飛速發展并不代表分紅險的良性發展，要使分紅保險走上持續健康發展的道路，應從以下幾個方面著手：

（一）大力發展分紅保險產品的長期業務和期交業務

從目前情況來看，大多數分紅類險種躉交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成對市場資源的過度開采，不利于業務的后續發展；另一方面也不利于降低分紅產品的銷售成本，很多保險公司的分紅類險種由于銷售成本過高基本沒有承保利潤可言。因此需要通過發展期交業務來形成保費收入的良性循環局面，同時降低銷售成本，減輕資金運用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險資金運用的收益受資本市場的影響比較大，收益率一般也不穩定，但長期來看，資本市場的收益率一般比較穩定，也比較高，發展長期的分紅壽險，有利于穩定消費者的心理預期，促進業務的長期發展。

（二）優化險種結構，發展傳統保障類壽險

分紅險種保費收入在總保費中所占的比例多少為合適，說到底其實是對保險業收益方式爭論的問題，主張大力發展投資類產品的一方認為要靠資金運用來實現投資收益，而認為應大力發展傳統壽險的一方，則更偏向通過承保來獲得利潤。從保險行業的發展歷史來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應該是相輔相成的，在資本市場活躍的時期，通過資本市場來獲得收益一般會比較可觀，但一旦遇到資本市場不景氣的時候，依靠資本市場來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數事實也已經告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊涵著巨大的風險。目前，國際保險行業回歸本業的呼聲也越來越高，越來越多的人開始意識到過分依賴投資來實現收益的管理方式必須改變，回歸本業，承保獲利方式與依靠投資獲益相結合的方式也越來越受到青睞。因此，從這個角度來看，分紅保險的大發展，更大程度要依賴于中國資本市場的逐步完善，以及保險公司投資渠道多元化體系的有效建立。

世界各國和地區分紅險種保費收入在總保費中的比重不相統一，在北美地區，80％以上的壽險產品有分紅功能；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場85％；在香港，這一數字更高達90％。但是儲蓄型分紅保險產品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險公司幾乎達到了50％左右的比例，在目前國內保險資金運用渠道有限的情況下，再加上資本市場的不景氣，保險公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運用的壓力無疑會非常大；而同時，在一段時期內，同一市場的容量是有限的，如果過多的保費收入都集中到分紅保險上來，險種結構偏重于分紅類保險，傳統保障類險種自然會大幅度減少，結果是一方面保險公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時保險針對消費者的傳統保障作用也會大幅度減少，不利于整個社會福利程度的提高。解決這一問題的正確方法就是各保險公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動地調整業務結構，提高業務質量，大力發展保障功能的險種，在發展中解決問題。

（三）強化管理，降低成本

分紅保險的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內部管理成本，因此，要降低分紅保險的銷售成本，一方面要大力發展分紅保險的中介銷售渠道建設，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險保費收入中，僅銀行保險的收入就達到了388.4億元，約占全國人壽保險保費收入的17.1％，為分紅保險市場的迅猛發展奠定了基礎。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費收人中，大約有60％以上都來自銀行保險。之所以這么多國家都在大力發展銀行保險，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現的風險。類似鴻瑞這種分紅類保險，由于投保簡單，不需要體檢等各種復雜程序，尤其適合通過銀行柜臺銷售，同時也大大降低了需要支付及維持相關銷售隊伍的成本，促進各險種的合理協調發展。在兼業發展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過人銷售的比重，以便更好地發揮兼業機構的作用。另一方面要通過強化內部管理，努力降低內部運營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤甚至為負數，嚴重影響到壽險公司的生存，因此應加強對壽險公司的內部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費用，降低銷售成本。

（四）規范銷售行為

分紅保險由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業務極有可能發生違規行為，夸高收益率，誤導消費者。目前關于分紅保險的各種投訴或退保行為中，大多數都是因為人的誤導導致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強對分紅保險銷售人員的資格審核，加大對分紅保險銷售人員的金融知識培訓和思想道德培訓，提高分紅保險銷售人員的綜合素質，規避風險。另外在分紅保險的銷售過程中，保險公司也應通過各種渠道加強民眾對分紅保險的認識程度，尤其是對分紅保險的分紅知識要有清楚的認識，塑造分紅保險的理性消費環境，避免消費者產生比較大的心理落差，破壞保險市場的健康發展。

（五）分紅保險的關系行銷

保險市場范文2

（正文）目前，我國保險業正處于大變革的前夕，保險公司將在競爭大潮中優勝劣汰，分化組合；保險業市場結構也正在重新“洗牌”并逐漸向著合理化方向演變，驅使這種變革的主要力量是：保險市場國際化和保險制度市場化，保險市場結構合理化，保險市場主體多元化。

國際化帶來有效率的結構調整

未來三至五年，更多的國外大公司將進入中國，與中資公司同場較量，與中國爭奪市場份額。由于競爭的“鯰魚效應”，中資公司必將勵精圖治，奮力拼搏，提高自己的經濟績效。例如，1995年上海各家保險公司新售的77萬張個人壽險保單中，僅美國友邦公司就售出70萬張，占91％。但這種局面很快就得到扭轉，在上海市場根基深厚的中資公司迅速做出反應，1996年中保人壽和平安保險分別占個人壽險業務的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份額進一步降低。

外資公司還會以與中資公司合資經營或與中資公司建立戰略聯盟的方式進入中國市場。由于合資經營或戰略聯盟的“干中學效應”，中資公司能獲得較為先進的技術和管理方法，從多方面提高自身的競爭力。所以；盡管保險國際化過程中。中資公司暫時失去了部分市場份額；外資公司增加了部分市場份額，但由于中國保險市場的深度和密度都很低，在未來的保險業競爭和經濟的穩定發展中，保險業務的“蛋糕”將做大，中資公司的業務的絕對量仍會上升。

經歷激烈的競爭生存下來的中資公司將變得更有效率，并將帶來有效率的結構調整。

保險制度市場化帶來競爭之路

由于目前保險市場超額利潤的存在，將吸引更多的資本進入，而政府也會順勢而為地放松市場準入，供給主體將增加。為應對加入WTO的挑戰，我國政府已在1999和2000年分別組建一批全國性中資保險公司。從長期來看，大量保險公司的進入，保險供給增加，保險價格將逐步下降。各保險公司在政府有效監管的環境下，將充分利用市場機制展開競爭，根據自身的特點制定發展戰略和競爭策略，其結果是促進保險公司行為市場化和經營高效化。

在保險市場國際化和保險制度市場化背景下；保險市場必然出現資本的積聚和集中。發生在發達國家的保險公司間的兼并與收購、保險公司與其他經濟組織如銀行的競爭與聯合的“大戲”必將在我國上演。

保險市場結構合理化

保險業是一種特殊的行業，是經營投保人轉嫁過來的風險，它一方面為了獲取一定的利潤，但更重要的功能是促進整個社會生產、生活的順利進行，保障了廣大被保險人的利益。如果采取完全競爭的市場模式，保險企業逐利潤而居，保險業利潤率下降時則采取各種方法退出，利潤率高時則一窩蜂擁進保險行業，勢必造成過度競爭。雖然在短時間內保險費率將下降，但伴隨保險費率下降而來的利潤率的降低則會導致保險企業償付能力的不足，最終損害被保險人的利益。因此我認為將來我國的保險業的發展趨勢只能是既有壟斷又有競爭的市場。

壟斷競爭型市場并不排斥競爭。在國外成熟的保險市場中。幾乎都存在著一定程度的壟斷。占絕大部分市場份額的均是幾家大的保險公司。而市場上的中小保險公司因其專業性強，經營靈活，而一直活躍于保險市場中。大型保險集團應是在競爭中逐步擴大自己的市場占有率，否則依靠原有的計劃經濟體制的圈地份額將在以后的市場競爭中被別人所吞食。

保險市場主體多元化

現有保險市場的主體格局將被調整

中資保險公司的數量將會大幅增加。據統計，目前國內外資公司的數量超過內資保險公司的情況，不適應保險市場發展的需要，保險市場的開放，首先應該是對內的開放。

對中資保險公司組織形式的限制應該放寬。按照現行《保險法》的規定，保險公司的組織形式只能是兩種：國有獨資公司或股份有限公司。這種規定未來保險業發展的需要。目前，國際上通用的保險公司形式很多，除國有獨資保險公司及股份有限保險公司外，還有相互保險公司、保險合作社和個人保險等，雖然股份有限保險公司是國際保險市場上最主要的保險公司的組織形式，但是相互保險公司在日本、美國和英國的保險市場上也占有重要的地位。如果組織形式的限制不能放寬，將在一定程度上阻礙保險市場的發展。

現有中資保險公司的體制將會發生變化。

首先，國有保險公司將進行股份制改造。通過鼓勵國有保險公司與國內大型產業集團、大型金融集團實行交叉持股的方式，提高國有保險公司的實力。逐步建立大型保險公司、大型產業集團、大型金融集團之間相互持股的保險經濟體制。

其次，少數幾個中資保險公司，將成為能夠主導國內保險市場，抗衡外資保險公司的大型保險集團。這種大型保險集團具有較高的管理水平，可以跨地區、跨行業、跨所有制、跨國經營。

最后，中、小型保險公司具有專業性強、經營靈活的特點。未來世界保險市場競爭呈現的趨勢是“大魚吃小魚”、“快魚吃慢魚”和“活魚吃死魚”。這種情況為中、小保險公司的發展留下了發展空間；加之中國是一個發展中的大國，各地區的經濟發展不平衡，保險市場的需求也參差不齊，因此更需要中、小保險公司的適度發展。

保險中個市場將會進一步發展

發展兼職保險人市場。中國在規范專業人行為的同時，應利用目前的行業管理優勢，以大型行業為重點，建立一批兼職保險人，如航空系統、鐵路系統、水運系統、公路系統、醫療系統、郵電系統等。可以利用其規模效應來降低營銷成本，又便于較快占領市場，有著比較大的發展空間。

保險市場范文3

經過長達十幾年的期待，中國加入WTO終于已成為現實，隨著我國保險業有階段、分步驟的開放，我國保險業將逐步參與經濟全球化進程，中國保險、再保險市場將加快開放，尚處于發育成長階段的中國再保險市場如何積極迎接挑戰，越來越引起保險界的普遍關注。為此，筆者將就中國再保險的現狀、WTO給中國再保險市場帶來的機遇與挑戰、入世后再保險市場的發展方向及目標模式談幾點看法：

一、中國再保險業的現狀

我國再保險市場起步較晚，1979年國內恢復保險業務以后，在近十年的時間里，只有PICC一家保險公司，所以不存在國內再保險市場的概念。直至八十年代末在深圳、上海兩地相繼成立平安和太平洋兩家保險公司，才有了再保險市場架構的雛型。1995年頒布實施的《保險法》，才對保險公司的法定再保險，國內優先分保等方面有了規定。1996年，PICC進行了體制改革，有了中保集團下屬的中保再保險公司，該公司于1999年改組，命名中國再保險公司，成為獨立的一級法人，我國的再保險市場這才初具規模。

近年來，我國的法定再保險業務逐漸步入正軌，法定再保險業務足額率、法定再保險資金到位率已有明顯好轉。然而，我國目前再保險市場的發展狀況與整個國內保險市場的經營運作機制以及國際再保險市場的成長狀況相比還明顯呈落后態勢，主要表現為：

1、市場容量不夠，對海外再保險市場的依賴性較大。1995年《保險法》頒布后將分保比例降低為20%，并取消了禁止向國外分出的規定。但由于國內再保險市場的容量嚴重不足，除20%的強制再保險外，大部分的商業性再保險業務不能在國內得到妥善安排，只能分到海外市場。據了解，在國內商業分保業務中，只有4%的業務留在國內，而高達96%的業務因各種原因流向國外。1998年國內商業分保費7200萬美元，其中分給國內保險公司的不足250萬美元，顯現出對海外再保險市場的嚴重依賴性。

2、再保險市場缺乏明確的準入與退出制度，造成市場壟斷性過強。《保險法》中沒有對再保險公司設立的授權、資本金及組織形式等方面作出明確規定，也沒有明確說明再保險公司是否應遵守保險公司的規定，當然也就不存在對其償付能力不足的處理，使再保險公司的設立無法可依。從實際情況看，我國現階段只有一家國家再保險公司，其他專業再保險公司的設立尚未提上議事日程。而保險公司之間的橫向互保又因為同處于競爭對手地位而有很大的局限性。這樣造成了我國的再保險市場壟斷性過強，業務集中在向中國再保險公司的縱向分保系統內，不利于市場競爭機制的形成。長此以往，必將影響我國再保險市場的成熟和擴大。

3、沒有專門的再保險法規，對國內再保險市場監督不規范。我國沒有專門的再保險法規，主要在《保險法》和《保險公司管理規定》中對再保險作了某些規定。然而即使在《保險法》中關于再保險的規定，也沒有專門的再保險章節，而是分布在《保險合同》和《保險經營管理》兩章中。《保險公司管理規定》中雖有專門的再保險章節，但總體來看，我國的再保險規定主要是對再保險業務的規定，而沒有對于再保險組織的管理規定。任何法規中都沒有明確再保險公司的管理是否應遵守保險公司的規定，同時缺少執行的依據，政府監管表現為極大的隨意性。可見我國對于再保險的監管還不是十分重視。

二、WTO給中國再保險市場帶來的機遇與挑戰

中國加入世貿組織，開放保險、再保險市場，利弊相伴而生，挑戰與機遇并存。說挑戰，外資保險機構大量進入我國保險市場，逐漸涉足越來越多的地區和經營業務領域之后，無疑將會加劇國內保險業的競爭。而對于再保險業來說，特別顯示的是資本實力與技術、人才實力的較量，無疑是一場前所未有的挑戰。首先，與外國再保險公司相比，中國再保險業發展規模及發展思路還十分幼稚。如成立于1880年的慕尼黑再保險公司，長期以來居于世界再保險業第一的地位，擁有世界各地的客戶5000多家，分屬于160多個國家。與其實力相當的還有瑞士再保險公司、科隆再保險公司等。相比之下，中國的專業再保險公司1996年才成立第一家，雖然各保險公司都有經營再保險的資格，但幾乎沒有誰把它作為一條業務來源渠道，而只是作為一種單純的風險控制手段，安排法定分出和高風險分出業務。其次，是再保險保費的國內市場容量問題。入世后，隨著直接保險市場的發展和激烈競爭，由此派生的分保需求也會不斷提升，國內再保險市場能否留住足夠多的保費，其挑戰性是不言而喻的。最后，外資保險公司進入中國再保險市場，將造成國內企業的人才流失的挑戰。外資保險公司進入后，其誘人的發展和培訓機會、優厚的待遇和福利酬薪、先進的管理體制和靈活的經營手段，將對民族保險業內人士有著相當大的吸引力，再保險人才的流失將不可避免。

說機遇，一是因為中國入世，意味著所有的企業都將融入全球經濟市場，而不再擁有多少國界保護，在全球經濟漩渦中，必須尋求風險的規避，所以必須市場需求必然膨脹；而風險的復雜性和不可控制也會因競爭的激烈變得更需兩次、三次保險的風險分散；二是技術擴散、溢出效應和創新效應。外資公司涉足中國再保險市場必然給我國保險業帶來先進的保險技術，豐富的管理經驗和營銷手段。第三是競爭的激勵效應。外資保險公司大舉涉足中國市場后，隨著競爭的沖擊和壓力，促使中國再保險公司變壓力為動力，積極迎接競爭和挑戰，拓展業務。第四是示范效應。外國保險公司為國內保險公司再保險市場業務提供了一個新的參照系，其按國際標準操作的先進組織、管理和技術設備、經營方法以及由此而帶來的較高的經濟效益，對國內的保險公司及再保險公司來說，具有巨大的示范效應，從而為國內保險公司的機制創新起到“催化劑”的作用。

三、入世后再保險市場的應對策略

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一、建立完善的再保險市場主體架構。首先，必須完善國內的專業再保險公司。目前，我國只有中國再保險公司一家專業再保險公司，它既代表國家辦理法定再保險業務又從事商業再保險業務。這種以雙重身份存在的再保險公司，業務目的及手段都很單一，商業分保業務存在很大的局限性。可以考慮通過改變其股權結構等資本運營方式，讓其他分出公司適當參股，從而鼓勵分出公司優先將業務分給中國再保，有利于中國再保順利開展法定保險和商業保險業務。其次，應加強發展再保險聯合體。航天保險聯合體自1997年成立以來，擴大了我國航天保險的整體承保能力，取得了良好的社會效益和經濟效益。核共保體自2000年成立后，發展態勢良好，當年國內實現保費收入239萬美元，同時因加強了與國際核共體的聯系，分入保費74萬美元。航天保險聯合體和核共保聯合體使國內各家保險公司聯合起來，目標一致、共同承保高風險保額項目，為民族保險業的發展奠定了堅實基礎，是中國再保險業走合作之路的典范。再保險聯合體的建立可以降低對外部市場的依賴，解決目前市場容量問題并同時減少保費外流，可以團結國內保險、再保險市場的所有技術力量，有利于我國保險、再保險市場盡快走向成熟。最后，適度引進實力雄厚的再保險公司，建立合資再保險公司或外資再保險分公司。此舉既彌補了中國保險財力不夠的空缺，又可以利用這些再保險公司的國際聲譽，使中國的再保險市場成為能吸引境外分保保費的市場。新晨

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二、再保險市場的客體——再保險產品的創新。九十年代初以來，財務再保險在發達的再保險市場得到實際應用，其核心思想是：分出公司自留很小的業務量，付出大量的分保費，如果賠款的很少，則幾乎可以全部返回保費；如果賠款很大，則支付的分保費也很多。從長期來看。財務再保險中的分保賠款最終全部由分公司以分保費支出；若沒有賠款發生，則保費全部返還分公司。分保接受人實際上是在大額賠款發生時提供融資服務，并不最終占有承保利潤或承當保虧損，但可以充分利用現金流量。運用這種分保方式的前提是：再保險雙方具有長期的、良好的合作關系，相互充分信任，分保接受人具備優良的信譽和充足的財務實力，可以在再保險市場上長期穩定的存續下來。這種分保方式對再保險雙方來說是非常公平的，國內公司可以加緊學習和研究，并適當加以利用。

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三、改善再保險市場的運行機制。目前我國的再保險市場無明確的準入及退出機制，存在著不正常的市場壟斷現象，同時也缺乏一套完整的法律法規體系保障其正常運行。以上運行機制不作出重大調整，我國再保險事業的發展就無法跟上入世的進程。因此要

（1）發揮市場的基礎調節作用，讓再保險主體根據市場價格信號自主的決定進入還是退出。

（2）關于強制再保險的法律規定與入世后開放型經濟的要求不相符，而且規定不夠靈活，建議將20%的成數分保改為其他分保形式，如第一溢額分保等。另外，與再保險法律相配套的法規、政府規章等應盡快出臺，將有法可依落到實處。

（3）規范政府行為。政府應積極支持和引導再保險市場體系的建立和完善，依法監管，為再保險市場主體創造公平公正和公開競爭的市場環境，以加入WTO的挑戰。

「參考文獻

1.龔浩成、戴國強，《2000中國金融發展報告》，上海財經大學出版社

2.劉光溪：《中國與WTO》，西苑出版社

3.《中國保險》2000.2

4.《上海保險》2000.8

保險市場范文4

調整結構,穩步增長

保監會主席吳定富在剛剛結束的全國保險監管工作會議上指出,2010年是保險監管工作十分關鍵的一年。面對極其復雜的環境,保險監管面臨許多新的挑戰和困難;同時,在保險業發展的新起點和新階段,保險市場已經發生了很大變化,保險監管需要不斷完善,努力與之相適應。

保險監管的意義

保險業是經營風險的特殊行業,是社會經濟補償制度的一個重要組成部分,對社會經濟的穩定和人民生活的安定負有很大的責任。保險經營與風險密不可分,保險事故的隨機性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險經營本身存在著不確定性,加上激烈的同業競爭和保險道德風險及欺詐的存在,使得保險成了高風險行業。所以,保險業具有極強的公眾性和社會性。國家對保險業進行嚴格的監管,是有效地保護與保險活動相關的行業和公眾利益的需要。

保險監管目標

一、維護被保險人的合法權益

由于被保險人對保險機構、保險中介機構和保險產品的認知程度是極為有限,現實與可行的辦法就是通過法律和規則,對供給者的行為進行必要的制約,還有一些強制的信息披露要求,讓需求者盡量知情。同時也鼓勵需求者自覺掌握盡量多的信息和專業知識,提高判斷力,并且應當對自己的選擇和判斷承擔相應的風險。

二、維護公平競爭的市場秩序

維護公平競爭的市場秩序的目標可以理解為第一目標的延伸。同時,監管者也要明白,自己的使命是維護公平競爭的秩序,而不是為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競爭。

三、維護保險體系的整體安全與穩定

維護保險體系的整體安全與穩定是維護被保險人合法權益、維護公平競爭的市場秩序的客觀要求和自然延伸。

四、促進保險業健康發展

1. 是要堅持全面協調可持續的發展。

2. 是要堅持市場取向的發展。

3. 是要堅持有秩序并充滿活力的發展。

保險市場范文5

8月新品結構分析

8月，55家保險公司中有12家公司新上市了14款產品，其中人壽保險9款，健康保險4款，意外險1款，年金保險8月依然沒有出現。從產品設計類型來分，萬能險6款，分紅險3款，傳統險5款。萬能險在經過一段時間的沉寂之后，再次受到保險公司的青睞。新品結構如表2～4所示。

萬能壽險集體爆發

人壽險方面，萬能型保險在這個月集體爆發，調查后發現保險公司對萬能險的定位有所轉變，由以前的靈活交費、靈活保障，轉變成現金管理的工具，并且都有低初始費、低保單管理費、低風險保障的特點。

人保壽險的“人保壽險鑫福兩全保險（萬能型）”是一款躉交產品，20年到期，保證結算利率為2.5%，初始費用5%，第二年后支取個人賬戶零手續費。

華夏人壽的“華夏財富一號兩全保險（萬能型）”也是一款躉交產品，至被保險人75歲滿期，無初始費，保單管理費每月5元，在一定比例內的部分領取是免費的。

天安人壽的“天保利1號兩全保險（萬能型）”也是一款躉交產品，75歲滿期，無初始費用，無保單管理費，第1年領取2%的手續費，以后可免費領取支取。

中荷人壽的“中荷穩健成長兩全保險E款（萬能型）”也是躉交，被保險人80歲滿期，無初始費用，無保單管理費，無風險保費，每年前2次零手續費支取。

英大泰和人壽的“全能管家兩全保險（萬能型）”作為一款附加險，零初始費用接受主險的分紅、生存金進入萬能賬戶，除了前5年有最高5%，最低1%的支取手續費外，并無其他費用。如此低的初始費用、保單管理費、支取手續費為現金管理創造了條件，再加上萬能險的較高的月復利，添加了產品的吸引力。

太平人壽8月26日上市的“太平附加南水一號兩全保險（萬能型）”躉交，8年到期，是國內比較罕見的高比例掛鉤基礎設施建設債券的保險產品，該產品掛鉤的是“南水北調債券投資計劃”。由于南水北調債券投資計劃是由南水北調工程建設委員會發行的，由國家信用擔保，有風險低，收益高的特點，首期結算利率達到5%。

分紅型的人壽保險，有英大人壽的“隨心保兩全保險（分紅型）”，北大方正人壽的“百年康裕終身壽險（分紅型）”，華泰人壽的“吉富88兩全保險（分紅型）”，與市場其他產品相比，并無新意。

政策利好健康險

8月30日，國家發展改革委《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，意見要求在全國范圍內建立城鄉居民大病醫療保險制度，并且把城鄉居民大病醫療保險交由有資質的商業保險機構經辦。該政策對政府、城鄉居民、商業保險公司三方都是利好，在政府和城鄉居民不多花一分錢的情況下，使城鄉居民獲得更多保障，同時有助于提高 醫保的經辦服務水平，為商業保險公司大力進軍健康保險市場提供了有利條件和機會。

中國人壽在銀郵渠道推出“國壽康欣終身重大疾病保險”，分3年、5年、10年交費，保30種重大疾病至終身，重大疾病或身故賠2倍基本保額，70歲之前患惡性腫瘤再多1倍基本保額，以應對惡性腫瘤治療花費大的風險，有家族癌癥史的消費者可以重點考慮一下。

民生人壽也在8月推出“民生如意鴻康終身重大疾病保險”，該產品保障40種重癥疾病，10種輕癥疾病，另外保障身故和高殘，保額每年遞增5%，最高達基本保額的2倍，在65歲之前因意外發生保險責任事故，賠付再加倍。但是，關于意外加倍賠付實在是一個不太實用的噱頭，這看上去很美，但人們最應該關心是發生保險事故后賠多少錢能解決家庭財務問題，而不應該再揪心于因意外導致的要賠2倍，非意外導致的賠1倍。

人保健康推出“醫診專家住院費用個人醫療保險”，針對有社保的消費者，扣除500元的免賠額，100%報銷，針對沒有社保的消費者，扣除500元的免賠額，70%報銷；針對社保范圍外的自費藥，在扣除500元的免賠額后，也能報銷50%；因為惡性腫瘤住院的自費藥，報銷比例達80%，如果續保還能享受無理賠優惠，這在以往的醫療保險中是少有的。

人保健康的另一款產品“附加健康守護住院定額個人醫療保險”，主要提供5個不同檔次的住院津貼，并且分一般住院津貼、重癥監護病房津貼、癌癥住院津貼，提供不同的健康呵護。人保健康從專業健康險公司的角度，為消費者提供了更加細致的健康保障方案。

長生人壽獨領意外險市場

8月只有長生人壽推出“貸無憂意外傷害保險”，這是一款針對身負貸款的消費者提供的產品，保險責任是被保險人因意外身故或高殘，保險公司按約定賠付保險金償還貸款。該產品與一般的意外險并無太大區別，只是定位于保障償還銀行貸款。對于那些負債于銀行的客戶，不愿支付太多保費的消費者可以考慮，特別是那些按揭購房的年輕人。在保證償還負債方面，定期壽險也有同樣的作用，并且定期壽險保障意外和疾病導致的身故和全殘，范圍會更廣，但同等保額的定期壽險保費稍貴一些。

保險以需定產

2012年上半年保費收入低迷，投資收益下降。以中國人壽為代表的大型保險公司在激烈的市場競爭中，決定調整結構，改變以利差為主的盈利模式，轉向費差、死差、利差三者的綜合平衡，不再追求分紅險“一險獨大”，轉而發展有較高承保利潤的傳統險；而中小型公司，如華夏人壽，天安人壽、中荷人壽等，發展萬能險為儲蓄型客戶提供現金管理工具，也是一個不錯的選擇。從8月的幾款萬能險來看，短期資金有結余，而長期現金要求較高的儲戶可以綜合比較萬能險的初始費用、保單管理費、支取或退保手續費、保險公司的投資能力選擇合適的萬能險，管理短期不用的資金，通過萬能險的復利獲得較高的儲蓄收益。

保險市場范文6

為什么嚴重影響保險業形象又可能使被保險人利益受到侵害的手工保單屢禁不止?原因很簡單：電腦聯網銷售的航意險客戶信息、代辦手續費、應納稅額等各 項信息一清二楚，而各類旅游意外險的 手工保單則不然，其中代辦手續費的浮動在30%～70%之間，甚至出現外地保險公司以高手續 費 批發保單的現象。同時，由于手工保單為"埋單"創造了便利，不僅導致保險費出現流失現 象，而且還存在著嚴重的偷逃稅行為。 除了利益驅動之外，與地方保險監管部門監管不到位、保險公司缺乏自律也有直接關系。

旅行意外險并非主流保險業務，但事關億萬出行者及其家屬的切身利益。民生大如天!保險 監管機關和整個保險業應當清醒地認識到：將手工保單逐出保險市場是維護國民利益之必需，切莫為短期和局部利益毀了中國保險業!

對于手工保單問題，我有如下建議：一、保監會應制定全國統一的時間表，取締任何形式、 任何業務的手工保單或不能實行局域或系統聯網出單的保單；出臺相關制度，限制涉及人身保險各項業務的跨區域跨城市銷售。

二、通過非保險公司營業機構或柜臺銷售的任何電腦聯網保單，除保監會審查同意豁免的銷售機構或柜臺外，任何保險公司委托的銷售機構或柜臺服務人員都應當具有保險資格，減少在介紹和推銷保單時對于客戶的誤導行為。

三、機場是一個城市或國家的窗口，機場提供的所有服務均與航空飛行有關，為了維護機場的秩序，應當規定在機場出售的保險產品只能是電腦聯網的航意險，避免多險種銷售對于客戶選擇造成的誤導、疑問或困難。