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村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文1

關(guān)鍵詞：金融；村鎮(zhèn)銀行； 對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2012）15-0054-02

隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)的逐利性慢慢得到明確，這必然出現(xiàn)處于利潤(rùn)率低洼區(qū)的廣大農(nóng)村金融邊緣化問(wèn)題，“金融空白”的出現(xiàn)也理所當(dāng)然。所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。從2006年l2月開(kāi)始新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)工作，到2007年10月放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍至全部31個(gè)省區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革才算真正開(kāi)始，而村鎮(zhèn)銀行正是創(chuàng)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主角，它的設(shè)立意義重大。

1 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意義

1.1 填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融空白

農(nóng)村金融市場(chǎng)大致存在政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行、和民間金融。政策性銀行是農(nóng)發(fā)行，它主要是籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金的，在農(nóng)戶和企業(yè)帶框業(yè)務(wù)上范圍窄、受限多；20世紀(jì)90年代以來(lái)，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行及郵政銀行為代表的商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村撤離；合作性銀行主要是農(nóng)信社，但它受到體制、產(chǎn)權(quán)、管理等一些問(wèn)題的束縛難以發(fā)揮應(yīng)有作用，即使改制成為農(nóng)商行后，由于其整體的經(jīng)營(yíng)績(jī)效不良，加之大量的資金外流，能夠?yàn)檗r(nóng)村提供的資金十分有限；民間金融一直處于“灰色”地帶，其發(fā)展一直受到政策壓制，無(wú)法也不可能為農(nóng)村金融發(fā)展提供出路。金融機(jī)構(gòu)的改革，就是要引進(jìn)新型的金融主體，而村鎮(zhèn)銀行就是創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)農(nóng)戶和企業(yè)的發(fā)展思路，較好的匹配了農(nóng)戶與企業(yè)的需求，其本地設(shè)立、服務(wù)本地的原則避免資金外流的問(wèn)題，從而有效填補(bǔ)農(nóng)村金融空白區(qū)。

1.2 為民間資金提供了良性的發(fā)展渠道

在我國(guó)長(zhǎng)期的金融抑制條件下，無(wú)論是城市還是農(nóng)村，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤(rùn)，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動(dòng)，難以走上正規(guī)發(fā)展道路，這在一定程度上擾亂了國(guó)家的金融秩序。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，其“可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人作為發(fā)起人或出資人”的規(guī)定明確指出了民間資金可以進(jìn)入銀行業(yè)，這給民間資金打開(kāi)了大門(mén)，為民間資金提供了一條正規(guī)化發(fā)展的渠道。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以替代部分民間借貸市場(chǎng)份額，如果村鎮(zhèn)銀行利率調(diào)整浮度適當(dāng)放寬，其替代份額將會(huì)更大，這將有效化解一部分民間不良借貸所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 為本土中小企業(yè)提供資金需求

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題提供了新的途徑。村鎮(zhèn)銀行相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)，具有明顯的優(yōu)勢(shì)：近水樓臺(tái)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，貸款審核效率高的優(yōu)勢(shì)，金融產(chǎn)品更加機(jī)動(dòng)靈活的優(yōu)勢(shì)。這能夠較好滿足大多數(shù)中小企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。如我省第一家村鎮(zhèn)銀行中山小欖村鎮(zhèn)銀行，針對(duì)每一個(gè)客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的授信方案，采取“一戶一策”的信貸政策，做到“量體裁衣”。

目前，廣東省農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于待開(kāi)發(fā)狀態(tài)，農(nóng)民和企業(yè)的貸款需求大都無(wú)法得到滿足。農(nóng)村金融發(fā)展慢的問(wèn)題，在商業(yè)銀行撤并、農(nóng)村信用社改制等變革后，農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷萎縮的大背景下變得十分突出。從橫向?qū)Ρ葋?lái)看，2010年廣東省發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量9家（其中村鎮(zhèn)銀行9家），遠(yuǎn)不及浙江省34家（其中村鎮(zhèn)銀行29家）、江蘇省31家（其中村鎮(zhèn)銀行31家）。2011年廣東省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到16家，但遠(yuǎn)不及以上兩省2010年的水平。

2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策

2009年7月29日，銀監(jiān)會(huì)編制的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》計(jì)劃在未來(lái)三年再設(shè)立1300家左右新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而廣東省2009年至2011年，新型金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行）只增加了14家，遠(yuǎn)低于各省市的平均水平。進(jìn)一步促進(jìn)廣東省農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立工作，要做好以下幾點(diǎn)：

2.1 地方政府和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大引導(dǎo)和扶持力度

一是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，主發(fā)起銀行的選擇、考察、確定等環(huán)節(jié)要秉承公平、公正、公開(kāi)的原則進(jìn)行，減少不當(dāng)干預(yù)；二是在財(cái)稅方面給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠，具體優(yōu)惠應(yīng)有地方發(fā)改、工商、地稅、國(guó)稅、財(cái)政局等部門(mén)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際聯(lián)合制定，必要時(shí)由財(cái)政給予一定比例的補(bǔ)貼或是優(yōu)先給與財(cái)政性存款等；三是切實(shí)發(fā)揮政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，由監(jiān)管部門(mén)將村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)情況和為中小企業(yè)融資情況納入考核體系，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)傾斜。

2.2 監(jiān)管部門(mén)要差別對(duì)待，堅(jiān)持適度靈活原則

村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔(dān)負(fù)著股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，股東們都傾向于在盈利空間大、資金回報(bào)高的地區(qū)和行業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這就造成村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)、中小企業(yè)貸款上原始動(dòng)力不足，因?yàn)槔麧?rùn)與成本，以及所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不成比例。所以在監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行時(shí)，在一些指標(biāo)上要區(qū)別于一般商業(yè)銀行，如存貸比、資本充足率、存貸利率等方面可獲得更大靈活性。這就使得村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)使用貸款利率的波動(dòng)來(lái)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱這一商業(yè)原則，增大中小企業(yè)銀行貸款的可及性。

2.3 創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才

金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行正處于初期發(fā)展階段，更需要具有專業(yè)技能的人才，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)文化建設(shè)，提高員工待遇，吸引優(yōu)秀人才加入，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行的員工不只是從主發(fā)起行來(lái)一部分，社會(huì)招聘一部分，從商業(yè)銀行中挖幾個(gè)的簡(jiǎn)單堆砌，更應(yīng)該從引人機(jī)制、育人機(jī)制、提拔機(jī)制來(lái)建立自己的人才戰(zhàn)略。

2.4 堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)，瞄準(zhǔn)本身市場(chǎng)定位

起始階段，村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些地方已經(jīng)成為商業(yè)銀行聚集的區(qū)域，銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)較大。要在這種競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)生存和發(fā)展，就一定要有自己的特色和明確的市場(chǎng)定位。要建立與農(nóng)村金融市場(chǎng)需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，發(fā)展?jié)M足農(nóng)戶和中小企業(yè)客戶群的個(gè)性化金融產(chǎn)品，并不斷豐富金融產(chǎn)品的品種。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，將市場(chǎng)定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，通過(guò)金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)，與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成差異化經(jīng)營(yíng)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的良好市場(chǎng)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

［1］喬海濱、楊大明 村鎮(zhèn)銀行面臨的困境和可持續(xù)發(fā)展之路——以內(nèi)蒙古為例［J］.內(nèi)蒙古金融研究，2012，（1）.

村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文2

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行

小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作于2008年在浙江省部分縣(市)開(kāi)始啟動(dòng)①，兩類(lèi)機(jī)構(gòu)均面向農(nóng)村金融市場(chǎng)提供小額信貸服務(wù)，運(yùn)行三年時(shí)間來(lái)，對(duì)改進(jìn)浙江省農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同——即服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。由于兩類(lèi)機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識(shí)、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。現(xiàn)就浙江省南部A縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類(lèi)機(jī)構(gòu)各自利弊，為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門(mén)的小額信貸機(jī)構(gòu)提供。我國(guó)早在20世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國(guó)政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動(dòng)在農(nóng)村金融活動(dòng)中扮演著越來(lái)越重要的角色。

持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體是這種農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的主要構(gòu)成部分。由于無(wú)法得到正規(guī)金融部門(mén)的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問(wèn)題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺(tái)，它打開(kāi)一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和微小企業(yè)帶來(lái)幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對(duì)比分析

(一)經(jīng)營(yíng)模式

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)②，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，或者說(shuō)是銀行延伸的獨(dú)立核算的網(wǎng)點(diǎn)。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式，其董事會(huì)和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責(zé)，自主經(jīng)營(yíng)空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立。由于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場(chǎng)情況，制定相關(guān)制度，著力于金融服務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的靈活性。

(二)經(jīng)營(yíng)理念

村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念由主發(fā)起銀行主導(dǎo)，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的影響，習(xí)慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)考核框架對(duì)村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考察。對(duì)外使客戶感覺(jué)村鎮(zhèn)銀行融資門(mén)檻并不低，對(duì)內(nèi)在經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)中形成風(fēng)險(xiǎn)控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動(dòng)力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無(wú)法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對(duì)自由的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長(zhǎng)期在A縣進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中均遇到過(guò)不同程度融資難的困境，對(duì)于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問(wèn)題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益并重的經(jīng)營(yíng)理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問(wèn)題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)，這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績(jī)考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績(jī)經(jīng)營(yíng)獎(jiǎng)懲辦法中，對(duì)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報(bào)率雙重考核，注重資金使用率和資本回報(bào)率的同時(shí)提升，堅(jiān)持以效益為基本前提，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留足緩沖空間。

(三)服務(wù)意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷(xiāo)導(dǎo)向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不完全掛鉤。以A縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對(duì)放款成功與否并不是十分關(guān)切，導(dǎo)致客戶在借貸關(guān)系的建立過(guò)程中容易缺乏主動(dòng)權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機(jī)構(gòu)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門(mén)咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務(wù)交易關(guān)系進(jìn)行面對(duì)面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個(gè)工作日內(nèi)即可完成。

(四)客戶群體

村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場(chǎng)，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)成員的社會(huì)關(guān)系，通過(guò)多渠道了解借款人及擔(dān)保人。由于小額貸款公司在利率定價(jià)方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔(dān)保貸款為主，貸款對(duì)象均為弱勢(shì)群體，同時(shí)由于不可測(cè)的自然災(zāi)害因素，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護(hù)成本高，就目前A縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。 轉(zhuǎn)貼于

(五)人力資源配置

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團(tuán)隊(duì)人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍注重行業(yè)社會(huì)資源和工作經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機(jī)制，有利于未來(lái)發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機(jī)制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗(yàn)的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識(shí)。

三、幾點(diǎn)啟示

(一)符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難問(wèn)題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其風(fēng)險(xiǎn)框架下無(wú)法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資需求，但這并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)潛在的商業(yè)價(jià)值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無(wú)利可圖的業(yè)務(wù)，在當(dāng)前城市中、高端金融市場(chǎng)已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng)了一片“藍(lán)海”，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體一樣能夠融資過(guò)程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價(jià)值。而正是基于這一點(diǎn)判斷，國(guó)家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織機(jī)構(gòu)。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場(chǎng)，只有符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

(二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心

對(duì)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點(diǎn)往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個(gè)性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時(shí)注重提供抵押擔(dān)保。然而抵押擔(dān)保實(shí)際上作為一種事后補(bǔ)救措施，從另一角度來(lái)看是不愿意承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過(guò)度強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險(xiǎn)”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體普遍沒(méi)有可供抵押的資產(chǎn)，沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至可能沒(méi)有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價(jià)值，首先就應(yīng)該打破其風(fēng)險(xiǎn)管理的思維定式。因此，小額信貸不應(yīng)該過(guò)分倡導(dǎo)零風(fēng)險(xiǎn)的理念，更應(yīng)該對(duì)還款采取靈活的態(tài)度，注重對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分析，強(qiáng)調(diào)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和還款能力的過(guò)程把控。

(三)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是發(fā)展小額信貸的保障

面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個(gè)性化強(qiáng)、手續(xù)復(fù)雜的特點(diǎn)，相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型工作。同時(shí)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)總量小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，且無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押，理論預(yù)期違約率高，導(dǎo)致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此，搭建一套符合市場(chǎng)需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力、公開(kāi)、透明、可量化的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，量多面廣的小額信貸要求有相應(yīng)的人力資源做保障，結(jié)合實(shí)踐操作中具體的案例式教學(xué)和系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，保障團(tuán)隊(duì)人員能保持以全新的視角和理念來(lái)開(kāi)拓小額信貸市場(chǎng)。

注釋：

①中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年末《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)。

②2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對(duì)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進(jìn)行明確規(guī)定，包括必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。

參考文獻(xiàn)：

[1]李樹(shù)杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2007(3下):56-57.

村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文3

2012年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。

民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計(jì)顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營(yíng)資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

目前已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行799家開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

一是品牌認(rèn)知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營(yíng)企業(yè)或自然人，致使部分群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營(yíng)企業(yè)老板個(gè)人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，很難建立自身強(qiáng)有力的品牌優(yōu)勢(shì)，特別是當(dāng)?shù)鼐用襁€有一個(gè)認(rèn)知認(rèn)同的過(guò)程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款較為困難。儲(chǔ)蓄存款占比相對(duì)較低，這也嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制約了長(zhǎng)遠(yuǎn)信貸投放。

二是科技系統(tǒng)建設(shè)不足，基礎(chǔ)功能不全。從全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時(shí)間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時(shí)間短等客觀條件限制，在科技渠道建設(shè)上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開(kāi)通了大小額支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實(shí)現(xiàn)。

三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對(duì)同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

四是目標(biāo)定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分”等問(wèn)題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不可能太多。

五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門(mén)的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來(lái)，分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹(shù)立“立足縣鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟(jì)的“抽水機(jī)”，而做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”。

（一）充分發(fā)揮獨(dú)立法人優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨(dú)立法人資格優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。

經(jīng)過(guò)實(shí)踐運(yùn)營(yíng)證明，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，真正扎根基層，貼近群眾，開(kāi)展“短、平、快”的業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴(yán)格手續(xù)繁瑣門(mén)檻高而對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問(wèn)題。

（二）保持差異化經(jīng)營(yíng)策略

首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場(chǎng)需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過(guò)各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，為縣域金融市場(chǎng)持續(xù)注入活水，引領(lǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次是價(jià)格差異化。包括利率差異化和服務(wù)費(fèi)用差異化。雖然目前的利率還是國(guó)家管制的，但通過(guò)兩次利率調(diào)整可以看出，市場(chǎng)化是大趨勢(shì)。銀行對(duì)存貸款的利率浮動(dòng)權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎(chǔ)上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。

再次是渠道差異化。當(dāng)前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開(kāi)設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢(shì)，迅速在縣域重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，配合科技研發(fā)投入，真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“進(jìn)村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開(kāi)發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。

（三）不斷傳導(dǎo)發(fā)起行的理念優(yōu)勢(shì)

作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供專業(yè)的人員技能培訓(xùn)，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計(jì)監(jiān)督等后臺(tái)支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開(kāi)業(yè)伊始在資金實(shí)力、技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都處在一個(gè)較高的水平。

（四）做好內(nèi)控建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)管控

村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文4

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 風(fēng)險(xiǎn)； 控制

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

相比國(guó)外村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段發(fā)展情況，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行尚且處于試點(diǎn)試驗(yàn)階段。同為農(nóng)業(yè)大國(guó)的印度，早在20世紀(jì)60年代開(kāi)展了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、建立健全本國(guó)農(nóng)村金融體系的措施，包括加大農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)研究力度、對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等。雖然我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要時(shí)間去沉淀，需要實(shí)踐去驗(yàn)證，但我國(guó)已經(jīng)邁出了社會(huì)主義新經(jīng)濟(jì)金融改革的一大步，形成了中國(guó)特色的村鎮(zhèn)銀行生存營(yíng)運(yùn)模式。

（一）發(fā)展進(jìn)程

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)銀行體系中最基層、最弱小、承擔(dān)任務(wù)最具體的最小的法人機(jī)構(gòu)。2006年12月我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，在政策上放寬了農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與設(shè)立的要求，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作在我國(guó)正式鋪開(kāi)。2007年3月我國(guó)首批三家村鎮(zhèn)銀行在四川、吉林兩省設(shè)立，同年12月份第一家外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州設(shè)立。截至2011年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，其中開(kāi)業(yè)635家，籌建91家，共有240家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求：在縣市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金不得低于300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的不得低于100萬(wàn)元人民幣。在稅收方面，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅率分別為5%、25%，明顯高于農(nóng)信社3%、12.5%的水平。此外，政府在支付結(jié)算系統(tǒng)中沒(méi)有為村鎮(zhèn)銀行制定統(tǒng)一的制度，使村鎮(zhèn)銀行不能加入大小額支付系統(tǒng)，因此它們面臨一個(gè)困境：只能印制存折而不能發(fā)放銀行卡，很多業(yè)務(wù)不方便辦理，不能算是真正意義上的現(xiàn)代銀行。國(guó)家在大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，加大對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)注的同時(shí)，雖然承諾給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策傾斜，但是一直以來(lái)沒(méi)有實(shí)質(zhì)上的資金支持。再加上村鎮(zhèn)銀行本身吸收存款的能力比一般商業(yè)銀行要差，造成了一定程度上資金短缺與供需不平衡的問(wèn)題。

（二）業(yè)務(wù)模式

同商業(yè)銀行一樣，當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，只是貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶和小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行組建以來(lái)至2011年底，已累計(jì)向37.7萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放貸款889億元，累計(jì)向6.9萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放貸款1 570億元。已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額中，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中，農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)貸款余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。近年來(lái)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新使村鎮(zhèn)銀行的貸款理念得到了一定程度的更新，但是沒(méi)能從根本上改變?cè)摌I(yè)務(wù)的形式，目前貸款的方式依然是抵押和聯(lián)保方式。另外村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還有負(fù)債業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中被賦予了新的使命，使農(nóng)村資金需求者多了一條風(fēng)險(xiǎn)較小的融資渠道，從而增加資金投入，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。負(fù)債業(yè)務(wù)是開(kāi)展貸款與擔(dān)保兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。目前村鎮(zhèn)銀行存在商業(yè)信譽(yù)較低、缺少國(guó)家政策扶持等問(wèn)題，導(dǎo)致資金的注入不夠。

村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄方面沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。相比國(guó)有銀行，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一、資金少，面向的客戶主要包括農(nóng)村村民和小企業(yè)及個(gè)體工商戶，貸款形式受限于貸款對(duì)象的信用水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，大多是以擔(dān)保貸款的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)的。擔(dān)保貸款程序簡(jiǎn)單，節(jié)約成本，同時(shí)放貸金額有限，比較適合村鎮(zhèn)銀行對(duì)應(yīng)的客戶，但是村鎮(zhèn)銀行將擔(dān)保貸款作為其主要業(yè)務(wù)，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)能力較差。再加上其資金底子薄，缺乏政策扶持，所以該問(wèn)題將在很大程度上影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展與擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而減小其對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的推進(jìn)步伐。

（三）經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

為了克服村鎮(zhèn)銀行在成立初期面臨的諸多問(wèn)題，不少銀行在借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，大膽進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的改革創(chuàng)新。比如大冶國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行率先在貸款種類(lèi)上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了個(gè)人小額貸款、小額擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等新品種貸款。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行在系統(tǒng)和軟件上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了具有智能化的加息轉(zhuǎn)存系統(tǒng)“多得利”，使得該銀行的一部分客戶能夠享受到利息調(diào)整時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的服務(wù)，使同期的利息收益最大化。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行充分利用信息化時(shí)代的便捷，于2012年下半年推出了該行手機(jī)銀行iphone、Android客戶端，相信將大大提高各類(lèi)業(yè)務(wù)辦理的效率。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的合理創(chuàng)新有助于促進(jìn)銀行流動(dòng)性、安全性和盈利性三者的有機(jī)結(jié)合，幫助銀行分散營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

同商業(yè)銀行一樣，信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。然而村鎮(zhèn)銀行的信用評(píng)級(jí)制度相比商業(yè)銀行而言很不健全，相關(guān)法律法規(guī)尚待完善，所以村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象中大多是農(nóng)戶和小企業(yè)，相關(guān)地區(qū)沒(méi)有信用環(huán)境體系，很容易由于借款人違約而形成不良貸款；另一方面，村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)整體金融環(huán)境中知名度不高，相比商業(yè)銀行整體上信譽(yù)度較低，導(dǎo)致自身吸收資金的能力不強(qiáng)。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)將是未來(lái)制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

處于試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)階段的村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有建立健全信用制度，這是其營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。比如村鎮(zhèn)銀行的抵押貸款制度，農(nóng)村雖然擁有比較充裕的土地使用權(quán)，但是拿該項(xiàng)權(quán)利去抵押貸款顯然是不切合實(shí)際的。一方面，現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行還無(wú)法對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)估，無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)計(jì)在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下放款的額度；另一方面，農(nóng)村村民和小企業(yè)老板普遍認(rèn)知水平有限，有很大一部分人甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是所謂的“私人銀行”，他們會(huì)傾向于選擇“國(guó)有銀行”投資。所以進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新改革首要任務(wù)就是建立良好的信用環(huán)境，形成因地制宜、符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的評(píng)價(jià)制度。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部控制體制尚未建立健全，相關(guān)工作人員業(yè)務(wù)能力普遍不高，對(duì)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)力度不夠等因素，造成了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不高，銀行內(nèi)部電子化、銀行外部網(wǎng)絡(luò)化程度也不高，使其操作風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得到了降低。但村鎮(zhèn)銀行人為因素較多，決策者的主觀判斷會(huì)在一定程度上加大其操作風(fēng)險(xiǎn)，所以該風(fēng)險(xiǎn)在銀行的發(fā)展過(guò)程中同樣不容忽視。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不高，操作要求難度不大，人為因素很突出，所以對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的控制顯得尤為重要。很多村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有形成員工招聘、基層管理人員選拔體系，而是沿用商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行的人員控制制度沒(méi)有很好地與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際環(huán)境掛鉤，員工培訓(xùn)松散，使其難以在熟悉業(yè)務(wù)的同時(shí)加深對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的理解。在信息控制方面，不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。各地村鎮(zhèn)銀行自成一體，沒(méi)有同其他地區(qū)形成類(lèi)似連鎖企業(yè)或分公司的體系。同時(shí)銀行內(nèi)部管理層財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)流程信息不透明等也讓村鎮(zhèn)銀行對(duì)外信息的可靠性、完整性和及時(shí)性大打折扣。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上參與較少，受?chē)?guó)際匯率、國(guó)際收支、國(guó)際供需影響不大，因此其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)上。村鎮(zhèn)銀行由于其地域的限制，形成了一個(gè)相對(duì)固定的存款與貸款環(huán)境。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)沒(méi)有更多的渠道去進(jìn)行投資，于是將現(xiàn)金存入銀行是他們首要的選擇。反過(guò)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的就是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)提供資金，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)。這樣一來(lái)村鎮(zhèn)銀行的資金注入與流出都比較穩(wěn)定，對(duì)利率的敏感度較低，需要有成熟的信用環(huán)境作為基礎(chǔ)，才能達(dá)到控制好其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）集群風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的定位在于服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，所以該類(lèi)銀行存在明顯的地域傾斜，同一地區(qū)同一行業(yè)的集群現(xiàn)象很明顯。一旦出現(xiàn)地域性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，整個(gè)地區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行都將受到影響。我國(guó)中部地區(qū)的河南、安徽、江西三省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量占到了整個(gè)地區(qū)的65%以上，東北地區(qū)的遼寧省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量甚至占到整個(gè)地區(qū)總數(shù)的56%左右。不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)系相對(duì)不夠緊密，但是同一地區(qū)的該類(lèi)銀行卻如同唇亡齒寒般相互依存。因此，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開(kāi)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的扶持，兩者相輔相成，缺一不可。

（五）自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的性質(zhì)決定的，也可以稱為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年“農(nóng)村工業(yè)化”進(jìn)程的不斷深化，造成了農(nóng)業(yè)環(huán)境惡化的負(fù)面影響。我國(guó)雖然幅員遼闊，但是可用作耕地的面積并不算多，加上自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受到了環(huán)境因素的制約。農(nóng)產(chǎn)品的損壞和歉收會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收益減少，進(jìn)而使村鎮(zhèn)銀行營(yíng)運(yùn)成本增加、利益減少。自然風(fēng)險(xiǎn)同樣是村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制中不可不考慮的因素之一。

按照風(fēng)險(xiǎn)的可能性大小和影響程度的排序，可以將以上5種風(fēng)險(xiǎn)歸集到下面的風(fēng)險(xiǎn)坐標(biāo)圖中（見(jiàn)圖1）。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制是一個(gè)系統(tǒng)的工程。不僅在宏觀上要求建立管理框架，制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的監(jiān)管體制，還要在微觀上加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，對(duì)人員、資金、信息實(shí)施全面管理等。如何防范風(fēng)險(xiǎn)，保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面入手：

1.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，加速“農(nóng)村工業(yè)化”進(jìn)程。村鎮(zhèn)銀行的建立本身就是農(nóng)村金融制度的一次革新，象征著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益復(fù)雜化、貨幣化和市場(chǎng)化。村鎮(zhèn)銀行建立的目的在于扶持農(nóng)業(yè)，支持“三農(nóng)”，它與農(nóng)村的金融是密不可分的。村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)業(yè)加速發(fā)展，農(nóng)民也更加富裕了。農(nóng)村綜合實(shí)力的提升反過(guò)來(lái)也會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大起到積極的作用，兩者是互利共生的關(guān)系。農(nóng)村科技的發(fā)展還可以降低村鎮(zhèn)銀行的自然風(fēng)險(xiǎn)，所以推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革有利于降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。

2.加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，逐步構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)體系。要提高社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度，必須重視宣傳問(wèn)題。要讓社會(huì)群眾了解到村鎮(zhèn)銀行的建立目的和特點(diǎn)，更要讓農(nóng)村村民理解村鎮(zhèn)銀行與國(guó)有銀行的區(qū)別和聯(lián)系。只有讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收、增加農(nóng)民福利，農(nóng)民才會(huì)將現(xiàn)金放心地放入銀行。

村鎮(zhèn)銀行評(píng)級(jí)體系的建立有利于控制降低其信用風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段主要靠擔(dān)保貸款的形式發(fā)放貸款，可以先從擔(dān)保體系入手，完善擔(dān)保制度，再進(jìn)一步豐富村鎮(zhèn)銀行貸款的抵押形式，輔之以多種適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，因地制宜建立具有當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)。由于地域因素和環(huán)境因素的影響，國(guó)家對(duì)全國(guó)各地的村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一監(jiān)管的難度較大。在制定對(duì)應(yīng)監(jiān)管體制之前應(yīng)該深入到當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行，做好調(diào)研工作，充分掌握該地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的相關(guān)信息，再制定符合國(guó)家總體大方針的、針對(duì)當(dāng)?shù)劂y行的管理辦法。這樣一來(lái)，各地村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系隨著地域的差別而不盡相同，達(dá)到因地制宜的效果，有利于控制集群風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)監(jiān)管力度的提升也規(guī)范了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)流程，規(guī)范了工作人員的業(yè)務(wù)操作，達(dá)到了降低操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.政府加大扶持力度，村鎮(zhèn)銀行提升自身生存能力。政府不僅可以直接給予營(yíng)業(yè)稅稅收的減免，還可以加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，幫助其建立完善的服務(wù)環(huán)境。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不能完全依賴國(guó)家扶持，要提高自身服務(wù)水準(zhǔn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高知名度與社會(huì)認(rèn)可度。形成自己的品牌戰(zhàn)略，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是長(zhǎng)久之策。

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村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文5

銀監(jiān)會(huì)于2006年底放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的初衷，是為支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。自成立伊始，銀監(jiān)會(huì)就要求村鎮(zhèn)銀行牢固堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，下沉服務(wù)重心，下伸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，縮短與農(nóng)民和中小企業(yè)的距離。然而，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)仍處于起步階段，銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結(jié)算不通，缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并在農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的夾擊之下，市場(chǎng)空間較為狹小。另一方面，村鎮(zhèn)銀行基于對(duì)股東投資報(bào)酬的考慮，都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”。

為此，如何協(xié)調(diào)“草根金融”在發(fā)展過(guò)程中“雙手互博”困境是當(dāng)前擺在村鎮(zhèn)銀行面前普遍的難題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)著既要“支小惠農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，又要面臨求生存、求發(fā)展的雙重壓力。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象是農(nóng)民和中小企業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)又是基于商業(yè)化模式進(jìn)行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。

村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，當(dāng)其在面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過(guò)程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時(shí)，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營(yíng)成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展繞不開(kāi)的難題，銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。

目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問(wèn)題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行普遍面臨資金來(lái)源不足、存款結(jié)構(gòu)不夠均衡的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，農(nóng)民對(duì)其缺乏了解和信任，品牌效應(yīng)尚未形成，短期內(nèi)吸儲(chǔ)難成為無(wú)法回避問(wèn)題。與國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社相比，社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“山寨銀行”。村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍較少，加之現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力，制約其市場(chǎng)的開(kāi)拓。

政策支持不給力

毫無(wú)疑問(wèn)，盡管?chē)?guó)家在政策上給了村鎮(zhèn)銀行一定空間，但若想其作為金融產(chǎn)業(yè)的一個(gè)分支發(fā)展壯大，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先是支付結(jié)算體系不暢的問(wèn)題。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)在營(yíng)業(yè)村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)尚未直接加入央行的支付結(jié)算體系，其支付結(jié)算業(yè)務(wù)往往通過(guò)已經(jīng)接入央行的支付結(jié)算體系的主發(fā)起人或其他金融機(jī)構(gòu)。這使得村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算成本上升，結(jié)算時(shí)效性和安全性也受到一定影響，且不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結(jié)算服務(wù)。支付結(jié)算體系不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)的瓶頸。其次，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)前銀聯(lián)的準(zhǔn)入門(mén)檻偏高，僅入會(huì)費(fèi)就高達(dá)300萬(wàn)元，且對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏差別化的支持政策，致使絕大部分村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)遲遲無(wú)法開(kāi)辦。當(dāng)前，在村鎮(zhèn)銀行辦理存取款業(yè)務(wù)還需要存折，與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系要求格格不入，長(zhǎng)期來(lái)看也不利于留住客戶。最后，國(guó)家在財(cái)政、貨幣政策上支持力度不夠，缺乏長(zhǎng)效機(jī)制。如稅收方面，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅率分別為5%、25%，遠(yuǎn)高于農(nóng)信社3%、12.5%的水平。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的多項(xiàng)優(yōu)惠政策，如支農(nóng)再貸款、扶貧貼息等，而村鎮(zhèn)銀行則缺少相關(guān)的支持政策。

如何擺脫困境

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行如何擺脫目前困境，筆者有幾個(gè)方面的建議：

一是加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路。村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

二是擴(kuò)大融資渠道，拓展資金來(lái)源。這要求村鎮(zhèn)銀行首先做好大力宣傳，其次勇于創(chuàng)新，真正將農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)可控的狀況下，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。此外，還應(yīng)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。

三是加大政策支持力度，提供更加寬松的發(fā)展環(huán)境。盡管經(jīng)過(guò)六年的努力，村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展取得了明顯成效，但村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，在發(fā)展過(guò)程中仍有很多困難和問(wèn)題亟待解決，需要各方大力支持。考慮到與城市銀行業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，比較優(yōu)勢(shì)小，要充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的內(nèi)在積極性，必須進(jìn)一步加大政策扶持力度。建議有關(guān)部門(mén)能夠從支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的大局出發(fā)，給村鎮(zhèn)銀行提供更加寬松的發(fā)展環(huán)境，允許其直接加入大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，放開(kāi)“支農(nóng)支小”貸款規(guī)模控制，給予更多支農(nóng)再貸款支持，給予長(zhǎng)期的財(cái)政定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，給予更多的稅收優(yōu)惠，為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展?fàn)I造更加良好的環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文6

關(guān)鍵字：村鎮(zhèn)銀行；制約因素；發(fā)展模式

一、引言

世界各國(guó)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)無(wú)不表明，一個(gè)健全、有效的金融市場(chǎng)能夠有效提高農(nóng)村收入和福利的農(nóng)民，縮小貧富差距，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村金融之于農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶乃至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。然而傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)模式在面對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)這個(gè)熟悉又陌生的市場(chǎng)時(shí)又略顯力不從心。以此為背景，上世紀(jì)九十年代初許多國(guó)家紛紛試水農(nóng)村金融體制改革與創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行就是這一改革創(chuàng)新的產(chǎn)物。

二、亞洲各國(guó)村鎮(zhèn)銀行典范

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相比其他產(chǎn)業(yè)而言具有與受自然條件限制多，產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)劇烈，投資回收期長(zhǎng)等特點(diǎn)。亞洲諸國(guó)除以上共性外還表現(xiàn)出農(nóng)業(yè)人口眾多且貧困人口占比大、機(jī)械化程度低、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而分散、不是根據(jù)利潤(rùn)決定參加退出而是為了維持生活繼續(xù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，與其說(shuō)是“生意”不如說(shuō)是“生計(jì)”的特性。基于以上特點(diǎn)，相應(yīng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)也面臨著巨大挑戰(zhàn)。在這種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)下，不少亞洲國(guó)家克服重重困難在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)取得了成功，為他國(guó)農(nóng)村金融建設(shè)提供了參考。

（一）孟加拉格萊珉銀行――村鎮(zhèn)銀行建設(shè)經(jīng)典模式

孟加拉是全世界最貧窮的國(guó)家之一，該國(guó)的格萊珉銀行及“格萊珉模式”的成功為全世界發(fā)展中國(guó)家開(kāi)辟了一條消除貧困的新思路。格萊珉銀行在經(jīng)營(yíng)管理上做出了一系列創(chuàng)新：

首先，該行主要經(jīng)營(yíng)的是一種小額、短期信用貸款。無(wú)需要客戶提供任何擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便易行，貸款客戶即可直接取得貸款資金；

其次，基于農(nóng)戶及貧困人口貸款需求特征，開(kāi)創(chuàng) “支持小組+貸款中心”的模式。暨每個(gè)貸款者須加入一個(gè)由社會(huì)背景、貸款目的相似者組成的小組，若干小組構(gòu)成貸款中心。支持小組是一種典型的團(tuán)隊(duì)激勵(lì)機(jī)制，以內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制取代抵押擔(dān)保；

第三，組內(nèi)順序放貸。 格萊珉銀行在支持組內(nèi)采用“2-2-1順序”放貸：最初允許2名成員申請(qǐng)貸款，根據(jù)這兩人的還貸情況另2名成員再行申請(qǐng)，小組組長(zhǎng)最后得到貸款并監(jiān)督還款情況[ ]；

最后，貸、存、股三位一體。貸款者還貸同時(shí)存入一筆存款，債務(wù)清償后除可享受更高額度的貸款還將享有一筆可以動(dòng)用的資金。銀行鼓勵(lì)貸款者持有股份，目前該行國(guó)家持有10%股份，貸款者則持有該公司90%的股份[ ]。

格萊珉模式為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)提供了新思路。該國(guó)已有58%的窮人通過(guò)格萊珉銀行提供的小額信貸擺脫了貧困，格萊珉模式還被復(fù)制到了全球100多個(gè)國(guó)家地區(qū)，全世界有超過(guò)1億窮人從中受益[ ]。

（二）印度工業(yè)信貸投資銀行（ICICI）――大銀行的村鎮(zhèn)銀行策略

ICICI的成功得益于創(chuàng)造性地鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)增加在農(nóng)村的業(yè)務(wù)滲透率。概括說(shuō)來(lái)，暨直接服務(wù)模式與間接服務(wù)模式結(jié)合：

直接服務(wù)模式主要是通過(guò)自助組。ICICI在原有自助組模式上開(kāi)發(fā)了項(xiàng)目經(jīng)理、協(xié)調(diào)員和促銷(xiāo)員的三級(jí)制度。項(xiàng)目經(jīng)理屬銀行從業(yè)人員，監(jiān)督6位協(xié)調(diào)員，批準(zhǔn)地區(qū)經(jīng)理的貸款申請(qǐng)；協(xié)調(diào)員是自助組成員，負(fù)責(zé)督導(dǎo)6位促銷(xiāo)員工作；促銷(xiāo)員的主要任務(wù)是推進(jìn)新小組成立；小組成立初只進(jìn)行儲(chǔ)蓄，存款余額達(dá)到5000盧比之后這部分資金以低利率在小組內(nèi)部貸放，貸款利息收入成員共有，在內(nèi)部貸款運(yùn)行一段時(shí)間后銀行開(kāi)始向小組發(fā)放貸款[ ]。

ICICI又推出了間接服務(wù)模式――與小微金融機(jī)構(gòu)（MFI）合作。將互助組、貸款發(fā)放和回收、資金管理、等日常事務(wù)完全由MFI負(fù)責(zé)，銀行根據(jù)各MFI業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況向其發(fā)放貸款，MFI再將貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶。隨后該行又進(jìn)一步升級(jí)間接服務(wù)模式，開(kāi)發(fā)出合作伙伴模式。該模式下MFI不再承擔(dān)轉(zhuǎn)貸職能，只提供諸如貸前調(diào)查、貸后管理等服務(wù)。所有貸款由ICICI直接發(fā)放，這種設(shè)定保證了ICICI對(duì)貸款的追索權(quán)。介于MFI不再擔(dān)當(dāng)貸款者角色，ICICI為對(duì)其加以約束采用了“第一損失擔(dān)保機(jī)制”，要求MFI承擔(dān)不良貸款的一定比例，MFI所管理的貸款質(zhì)量越高其收益也相應(yīng)高。同時(shí)，ICICI還向有關(guān)MFI提供一個(gè)透支額度，只有在MFI經(jīng)手的貸款違約時(shí)才會(huì)實(shí)際動(dòng)用，一旦動(dòng)用MFI就要為實(shí)際提取的資金支付罰息[ ]。

（三）日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)――立體農(nóng)村金融體系

當(dāng)今的日本農(nóng)村金融體系是一種合作金融與政策金融有機(jī)結(jié)合的金融體系，其中最具代表的是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合。早在中世紀(jì)日本農(nóng)村就自發(fā)的出現(xiàn)了諸如賴母子會(huì)、報(bào)德社等以地緣、血緣為中心，共籌勞動(dòng)力、相互交換為目的的組織，而今更形成了覆蓋全國(guó)的農(nóng)村金融體系。

日本的合作金融機(jī)構(gòu)主要是三級(jí)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，暨農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會(huì)、農(nóng)林中央金庫(kù)。農(nóng)協(xié)作為基層組織，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系，吸收農(nóng)戶存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。農(nóng)協(xié)聯(lián)作為中層組織起到在基層與高層中央金庫(kù)間橋接的作用，幫助基層農(nóng)協(xié)進(jìn)行資金管理，吸收基層組織的剩余資金并在必要時(shí)給基層組織提供融資。中央一級(jí)的農(nóng)林中央金庫(kù)是各級(jí)農(nóng)協(xié)內(nèi)部以及其它金融機(jī)構(gòu)融通資金的渠道，主要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)資金融通、調(diào)劑、清算，對(duì)會(huì)員辦理存貸款、匯兌業(yè)務(wù)，指導(dǎo)農(nóng)協(xié)聯(lián)并提供咨詢服務(wù)。

日本的農(nóng)協(xié)系統(tǒng)與一般的農(nóng)業(yè)合作金融相比有許多獨(dú)到之處：

（1）非營(yíng)利性。農(nóng)協(xié)不以盈利為主要目的，致力于農(nóng)協(xié)會(huì)員利益、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。以基層農(nóng)協(xié)為例，日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)協(xié)作組合法》規(guī)定農(nóng)協(xié)“所從事的各項(xiàng)事業(yè)是最大限度的為組員做貢獻(xiàn)，不以營(yíng)利為目的”[ ]。

（2）相互金融。農(nóng)協(xié)在運(yùn)作上與格萊珉銀行有類(lèi)似的三位一體模式，在日本被成為“出資者=利用者=經(jīng)營(yíng)者”三位一體。按照這一原則農(nóng)協(xié)提供的是期待存款人不久可能成為貸款人的“相互金融”[ ]。

（3）地區(qū)金融。農(nóng)協(xié)以傳統(tǒng)的農(nóng)村部落共同體為基礎(chǔ)，是以地區(qū)社會(huì)的生產(chǎn)、生活、文化為基礎(chǔ)的金融，各地區(qū)農(nóng)協(xié)能提供更加符合本地情況的金融服務(wù)。組合成員間乃至組合之間甚為了解，是以“對(duì)人的信用”為基礎(chǔ)的金融。

（四）啟示

通過(guò)上述案例的展示我們不難發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境復(fù)雜的亞洲成功的組建村鎮(zhèn)銀行乃至農(nóng)村金融體系促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展是完全可行的。顯然，在這一系列成功典范的背后是存在共性的：

首先，以內(nèi)生金融需求主導(dǎo)；其次，對(duì)農(nóng)戶與農(nóng)村金融充滿信心，如果村鎮(zhèn)銀行設(shè)立、開(kāi)展業(yè)務(wù)的初衷不是基于內(nèi)生的金融需求，那么村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)“脫農(nóng)”現(xiàn)象在所難免；再次，基于對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的深入了解，扎根于農(nóng)村，始終不偏離農(nóng)村金融這塊陣地以有別于傳統(tǒng)金融的方式開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；最后，在發(fā)展模式和業(yè)務(wù)安排上勇于創(chuàng)新，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠屋里網(wǎng)點(diǎn)推進(jìn)業(yè)務(wù)的桎梏，為農(nóng)戶提供有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行、有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、有利于農(nóng)民生活水平提高，設(shè)身處地為農(nóng)民著想的服務(wù)。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素分析

（一）內(nèi)部制約因素

1.市場(chǎng)定位偏差

服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的基本定位。但從實(shí)踐中看，偏離這一目標(biāo)已成為普遍現(xiàn)象。具體表現(xiàn)為貸款的脫農(nóng)化、大額化、短期化[ ]。就目前來(lái)看不少村鎮(zhèn)銀行的大客戶中非農(nóng)企業(yè)占比明顯偏高。另外，該投放在農(nóng)林牧漁行業(yè)的貸款余額占貸款總額的比例也存在逐步下降的趨勢(shì)。

2.自身業(yè)務(wù)缺乏吸引力

村鎮(zhèn)銀行理應(yīng)提供區(qū)別于一般商行、立足于地區(qū)情況的差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。根據(jù)比較，村鎮(zhèn)銀行不少業(yè)務(wù)與一般商行雷同。以安徽桐城江淮村鎮(zhèn)銀行為例，不難發(fā)現(xiàn)這些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)除個(gè)別“農(nóng)字頭”以外，大部分與傳統(tǒng)商行交叉重疊[ ]。這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與一般商行間發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行絕對(duì)優(yōu)勢(shì)無(wú)從談起，比較優(yōu)勢(shì)也將逐步喪失，長(zhǎng)此以往村鎮(zhèn)銀行勢(shì)必失去長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。

3.運(yùn)營(yíng)成本高

由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小型、分散化，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)問(wèn)題上，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高。另外，村民居住偏散，以當(dāng)前單純依靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張加物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的模式非但不能深入到本地區(qū)業(yè)務(wù)的腹地，還導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本增加，雙向制約了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。

（二） 外部制約因素

1.組建村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)因不明

近些年村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展如火如荼，筆者卻不禁要思考村鎮(zhèn)銀行爆發(fā)性增長(zhǎng)背后的動(dòng)因是什么？究竟是以政策為驅(qū)動(dòng)還是以客觀需求為目的？究竟是外生主導(dǎo)還是內(nèi)生金融需求主導(dǎo)？組建村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)因如果不能厘清，勢(shì)必給往后村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)制約。

2.普遍以傳統(tǒng)商行發(fā)展模式應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融

就目前村鎮(zhèn)銀行金融許可證發(fā)放情況來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行依然是以擴(kuò)張村鎮(zhèn)銀行總行、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來(lái)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在中國(guó)這樣一個(gè)幅員遼闊、農(nóng)村人口眾多的大國(guó)，單純的物理網(wǎng)點(diǎn)膨脹能在多大程度上有效支農(nóng)，是否符合成本效益原則，筆者認(rèn)為有待商榷。

按照“金融功能觀”觀點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模大小的變化，并不能有效說(shuō)明金融體系宏觀效率與微觀效率的同時(shí)進(jìn)步。事實(shí)上，能夠表明金融體系演進(jìn)路徑的因素應(yīng)當(dāng)是金融功能的升級(jí)[ ]。只有金融功能升級(jí)才能推動(dòng)整個(gè)金融制度的變革與創(chuàng)新，充分滿足來(lái)自農(nóng)村多元化的金融需求。

四、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）提升自身發(fā)展能力的對(duì)策

1.厘清村鎮(zhèn)銀行定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)定位為為區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶提供金融服務(wù)的微型金融機(jī)構(gòu)。與大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供金融服務(wù)方面存在顯著特征優(yōu)勢(shì)：村鎮(zhèn)銀行處理軟數(shù)據(jù)的能力略勝一籌，這里的軟數(shù)據(jù)是指借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過(guò)與借款人之間的親身互動(dòng)搜集到。村鎮(zhèn)銀行土生土長(zhǎng)，債權(quán)債務(wù)雙方情況互為了解，有利于降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮其“人熟、地熟、事熟”的優(yōu)勢(shì)，扎根于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)之中。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面，各村鎮(zhèn)銀行要抱有“人無(wú)我有，人有我新”的產(chǎn)品創(chuàng)新理念，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出更加符合于本地與本行特色，有別于一般銀行業(yè)務(wù)，面向支農(nóng)金融業(yè)務(wù)。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段，擺脫單一憑借物理網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式。一改傳統(tǒng)銀行“坐商”作風(fēng)，深入到廣大農(nóng)村中去，與農(nóng)村合作組織、農(nóng)戶建立良好關(guān)系，了解他們的需要，為他們提供差異化的服務(wù)。此外要積極反饋信息為產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)，將產(chǎn)品與服務(wù)、手段與目的有機(jī)結(jié)合。

（二）改善外部環(huán)境的建議

1.鼓勵(lì)以內(nèi)生金融為主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式

農(nóng)村內(nèi)生金融組織的存在不僅有著深厚的理論基礎(chǔ)，而且是適應(yīng)中國(guó)農(nóng)村圈層社會(huì)特征以及由此決定的特殊信用結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，具有地適應(yīng)了農(nóng)村和農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)[ ]。

農(nóng)村內(nèi)生金融具有信用與經(jīng)濟(jì)功能的雙重屬性，各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)注意引導(dǎo)發(fā)揮其內(nèi)接農(nóng)戶、外聯(lián)市場(chǎng)的雙重作用。鼓勵(lì)在現(xiàn)有的農(nóng)民專業(yè)合作組內(nèi)部開(kāi)展信用合作；對(duì)于已建成的農(nóng)村內(nèi)生金融組織，依靠組織資金把農(nóng)戶的勞動(dòng)力、土地與市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，提高組織化程度，解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾，同時(shí)把先進(jìn)的生產(chǎn)、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，調(diào)整結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)功能[ ]。注意合理運(yùn)用股權(quán)信貸模式將農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織由生產(chǎn)合作、供銷(xiāo)合作延伸到信用合作，使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)生質(zhì)的變化，使合作機(jī)制更加完善，更具保證，配合已初具規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)共同搞活農(nóng)村金融、支持三農(nóng)事業(yè)。

2.差別政策安排