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金融學(xué)swot分析范文1

關(guān)鍵詞 金融財(cái)務(wù) 專業(yè)人才 課程設(shè)置 應(yīng)用能力

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Comparative Study on US and Chinese Financial Professionals

Talents' Application Ability Shape

LI Jing， WANG Jinghua， LI Bingjin， TONG Chen， LUO Meijuan， ZHOU Xuying

（Ningbo University of Technology， Ningbo， Zhejiang 315211）

Abstract With the rapid development of Chinese economy and society， to finance the increasing demand for financial professionals， financial professionals， but the application of China's financial capability is not fully meet the market demand. From the basic course of Chinese and US representative universities， professional basic courses， professional courses and general education core curriculum classes， such as starting to explore the basic course， professional core courses and elective courses and personnel application ability relevance， and SWOT analysis， get inspiration from culture to promote Chinese and US comparison of financial professionals in the application of China's financial capability.

Key words financial； professional talents； course setting； application ability

金融學(xué)界眾多專家指出，金融學(xué)領(lǐng)域包括兩大主流，一是投資，二是公司財(cái)務(wù)。在美國(guó)，金融學(xué)專業(yè)中往往包括財(cái)務(wù)學(xué)，沒有專門開設(shè)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，但在我國(guó)往往是將金融學(xué)和財(cái)務(wù)管理分設(shè)為兩個(gè)不同的專業(yè)，而且分別授予經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)學(xué)位。為了方便中美專業(yè)對(duì)比，本文將財(cái)務(wù)和金融學(xué)專業(yè)視為同一類專業(yè)以分析中美兩國(guó)在這一類專業(yè)人才應(yīng)用能力塑造方面的異同，這并不影響研究的結(jié)論，因?yàn)樵谥袊?guó)財(cái)務(wù)和金融專業(yè)人才應(yīng)用能力培養(yǎng)差異不大。

財(cái)務(wù)金融應(yīng)用能力，一般從是否具有扎實(shí)的財(cái)務(wù)金融理論基礎(chǔ)、是否具有財(cái)務(wù)金融實(shí)務(wù)處理能力和是否具有信息運(yùn)用能力三個(gè)角度來(lái)衡量。①本文以中美兩國(guó)金融學(xué)排名前十的大學(xué)為研究對(duì)象，對(duì)比中美兩國(guó)基礎(chǔ)課程、金融核心課程和金融實(shí)務(wù)課程，分析中國(guó)財(cái)務(wù)金融應(yīng)用人才之所以缺乏的原因。

1 美國(guó)相關(guān)課程設(shè)置

1.1 基礎(chǔ)理論課程設(shè)置

美國(guó)高校金融學(xué)基礎(chǔ)課包括公共核心課程、專業(yè)核心課程以及通識(shí)課程（以賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的課程設(shè)置為例），其中公共核心課程總計(jì)17門，占全部課程的43.7%，通識(shí)課程7門，占全部課程的17.9%。公共核心課程主要包括經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論、管理經(jīng)濟(jì)學(xué)、微積分、領(lǐng)導(dǎo)、合作與交流、寫作、法律與法律程序介紹、企業(yè)責(zé)任和道德，風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)計(jì)學(xué)原理、商務(wù)統(tǒng)計(jì)入門、企業(yè)融資、貨幣經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)、管理學(xué)導(dǎo)論、市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)導(dǎo)論和計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)等課程；通識(shí)課程由三大類構(gòu)成，每位學(xué)生必須以跨學(xué)科選課的方式選修語(yǔ)言、藝術(shù)和文化、社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)三大類中的部分課程。

美國(guó)高校從公共核心課程設(shè)置出發(fā)，保證學(xué)生在修讀專業(yè)課程之前掌握充分的基礎(chǔ)知識(shí)以及金融學(xué)基本分析工具，培養(yǎng)具有知識(shí)理論功底和掌握多種工具的金融應(yīng)用性人才；從通識(shí)課程的設(shè)置出發(fā)，促使學(xué)生接觸更多的知識(shí)，提高學(xué)生的信息處理能力與綜合素質(zhì)。美國(guó)各高校之間金融學(xué)專業(yè)公共核心課的具體設(shè)置存在差異，但通過(guò)比較可以看出公共核心課程主要集中在宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)和金融學(xué)原理等課程。

1.2 金融實(shí)踐課程設(shè)置

金融人才畢業(yè)后主要從事金融領(lǐng)域的各種工作，而且大都要從最基礎(chǔ)的工作做起，這就需要一定的經(jīng)驗(yàn)以適應(yīng)工作的需要。經(jīng)驗(yàn)的獲得有兩種，一是通過(guò)自身的實(shí)踐獲得，二是通過(guò)他人的傳授獲得，而在校生的經(jīng)驗(yàn)獲得更多的依賴于他人的傳授。實(shí)踐課程具體可以分為兩類：課內(nèi)實(shí)踐（如案例教學(xué)和講座）和社會(huì)實(shí)踐（如企業(yè)實(shí)習(xí)）。

（1）課內(nèi)實(shí)踐。美國(guó)頂尖商學(xué)院都十分重視課內(nèi)實(shí)踐課程的設(shè)置，以案例教學(xué)等課程為核心的課程教學(xué)，是美國(guó)金融學(xué)專業(yè)教學(xué)的一大特色。美國(guó)商學(xué)院非常重視案例教學(xué)的作用，在全美金融專業(yè)排名前五的大學(xué)中，尤以紐約大學(xué)（stern）商學(xué)院最具代表性，案例課程占總課程的比例較大，如破產(chǎn)與重組案例研究、企業(yè)融資案例、投資講座和財(cái)務(wù)管理案例課程。

（2）社會(huì)實(shí)踐。美國(guó)商學(xué)院社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)豐富多彩，企業(yè)實(shí)習(xí)是美國(guó)商學(xué)院學(xué)生的必修課程。一般商學(xué)院利用學(xué)生的假期，如春假、暑假等，帶領(lǐng)學(xué)生進(jìn)行實(shí)習(xí)活動(dòng)，如沃頓商學(xué)院等。而哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院、芝加哥大學(xué)商學(xué)院、哈斯商學(xué)院等采用的時(shí)用較長(zhǎng)的時(shí)間到大型企業(yè)或跨國(guó)公司調(diào)研和學(xué)習(xí)，在此過(guò)程中了解大型企業(yè)如何運(yùn)作。

2 中國(guó)相關(guān)課程設(shè)置

目前中國(guó)金融學(xué)專業(yè)的課程體系主要由普通公共課、專業(yè)核心課程、專業(yè)基礎(chǔ)課與選修課程組成。本文從中國(guó)金融學(xué)排名前五大高校本科生基礎(chǔ)課程和金融實(shí)務(wù)課程的設(shè)置分析，探究課程設(shè)置與應(yīng)用能力的相關(guān)性。

2.1 基礎(chǔ)理論課程設(shè)置

中國(guó)高校金融學(xué)基礎(chǔ)課包括普通公共課和專業(yè)基礎(chǔ)課組成（以中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院的課程設(shè)置為例），其中普通公共課有五大類，專業(yè)基礎(chǔ)課有8門。普通公共課包括馬克思理論和思想政治教育課、應(yīng)用基礎(chǔ)課、自然科學(xué)課、人文素質(zhì)課和藝術(shù)教育課等5類；專業(yè)基礎(chǔ)課主要是政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、貨幣銀行學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)等8門課程。②

中國(guó)各校的專業(yè)核心課程設(shè)置門數(shù)較多，一般有8門左右。核心課程設(shè)置的目的在于奠定學(xué)生扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，使學(xué)生在金融領(lǐng)域中能成為一個(gè)擅長(zhǎng)處理各種問(wèn)題的人才。以中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院的專業(yè)核心課程為例，該校共開設(shè)了包括稅收制度與管理、保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融、證券投資學(xué)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)、投資經(jīng)濟(jì)學(xué)、現(xiàn)代公司財(cái)務(wù)和商法等8門課程。盡管各校金融專業(yè)核心課程的設(shè)置存在差異，但基本上都集中在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)學(xué)、投資銀行業(yè)務(wù)分析、證投資學(xué)和國(guó)際結(jié)算等課程。

2.2 金融實(shí)踐課程設(shè)置

（1）課內(nèi)實(shí)踐。中國(guó)大學(xué)重視課內(nèi)實(shí)踐課程的設(shè)置，尤其是案例課程。中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院非常重視案例教學(xué)，為適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)對(duì)人才應(yīng)用能力的要求，2002年4月，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院?jiǎn)?dòng)了“高級(jí)金融教學(xué)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目”，旨在“用國(guó)際化的師資、國(guó)際化的課程設(shè)置和雙語(yǔ)授課模式去提升教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)具有國(guó)際化視野、融貫中西的高級(jí)人才”。（2）社會(huì)實(shí)踐。與沃頓商學(xué)院的社會(huì)實(shí)踐課程安排一樣，中國(guó)大學(xué)的許多社會(huì)實(shí)踐也一般安排在假期，尤其以暑假為主。但這些社會(huì)實(shí)踐都是以認(rèn)識(shí)社會(huì)，感知社會(huì)為主要內(nèi)容的，主題可以是專業(yè)相關(guān)的，也可以是專業(yè)無(wú)關(guān)的。

3 中美兩國(guó)相關(guān)課程及應(yīng)用能力塑造比較

3.1 金融理論基礎(chǔ)與信息運(yùn)用能力

（1）理論基礎(chǔ)。在專業(yè)基礎(chǔ)課程與核心課程的設(shè)置上，中美兩國(guó)高校存在差異。中美兩國(guó)高校金融學(xué)專業(yè)所開設(shè)的專業(yè)課課程，都涉及該專業(yè)應(yīng)該涵蓋的理論與知識(shí)點(diǎn)，但是中國(guó)高校開設(shè)的金融學(xué)專業(yè)基礎(chǔ)課程設(shè)置內(nèi)容較淺顯，同時(shí)專業(yè)核心課程的內(nèi)容不夠深化。（2）信息運(yùn)用能力。專業(yè)基礎(chǔ)課的設(shè)置可以提高對(duì)專業(yè)課知識(shí)的掌握，而公共核心課程和通識(shí)教育課程（美國(guó)）或者公共基礎(chǔ)課程和選修課（中國(guó)）的設(shè)置不僅可以促進(jìn)專業(yè)課的學(xué)習(xí)，同時(shí)提供更多的其它知識(shí)將之運(yùn)用到財(cái)務(wù)金融工作中。

3.2 金融實(shí)務(wù)處理能力

（1）課內(nèi)實(shí)踐。首先是中國(guó)國(guó)內(nèi)高校金融案例教學(xué)普及率相對(duì)于美國(guó)來(lái)說(shuō)還存在差距，金融學(xué)專業(yè)排名較高的大學(xué)案例教學(xué)開展的情況相對(duì)較好；其次，案例的來(lái)源匱乏、更新速度慢，是中國(guó)案例教學(xué)存在的最主要問(wèn)題。盡管中國(guó)國(guó)內(nèi)案例教學(xué)已經(jīng)較為普遍，但案例來(lái)源主要為國(guó)外的經(jīng)典案例，適應(yīng)于中國(guó)國(guó)情的案例較少，且每年新編案例較少。案例大部分由教師講解，教師與學(xué)員互動(dòng)不足，導(dǎo)致案例教學(xué)對(duì)于提高學(xué)生素質(zhì)的作用大打折扣。（2）社會(huì)實(shí)踐。首先，對(duì)于一般的假期實(shí)習(xí)而言，雖說(shuō)學(xué)校組織安排實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，但是往往是同學(xué)自己找實(shí)習(xí)單位實(shí)習(xí)，對(duì)于一部分不想實(shí)習(xí)的同學(xué)，則會(huì)通過(guò)各種途徑拿到實(shí)習(xí)報(bào)告，以證明確實(shí)參與實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)；其次，對(duì)于畢業(yè)實(shí)習(xí)而言，很多同學(xué)是抱著工作而非想要獲得經(jīng)驗(yàn)而去，雖說(shuō)這段時(shí)間對(duì)于從事金融財(cái)務(wù)工作會(huì)有幫助，但是往往效果并不是很好；再次，美國(guó)許多高校有專門的協(xié)調(diào)組織實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)，有專門建立長(zhǎng)期合作關(guān)系的合作企業(yè)、非盈利組織和機(jī)構(gòu)。

4 中國(guó)金融財(cái)務(wù)專業(yè)人才應(yīng)用能力塑造的啟示

（1）學(xué)科交叉的課程體系有利于金融財(cái)務(wù)人才應(yīng)用能力塑造。高等教育不僅為學(xué)生提供了職業(yè)發(fā)展的準(zhǔn)備，更為他們提供了一種思維方式和學(xué)習(xí)方式。我國(guó)的金融財(cái)務(wù)專業(yè)教育一是要研究我們一貫采用的普通公共課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課和選修的體系是否合理，力爭(zhēng)構(gòu)建立體化的實(shí)踐教學(xué)模式，設(shè)計(jì)合理的實(shí)踐教學(xué)課程結(jié)構(gòu)；二是要研究為我們金融事業(yè)的發(fā)展培養(yǎng)什么知識(shí)結(jié)構(gòu)的金融財(cái)務(wù)人才，適時(shí)制定明確的實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)；三是研究我們的教學(xué)組織結(jié)構(gòu)如何能夠滿足跨學(xué)科人才培養(yǎng)的需要，采取有力的實(shí)踐教學(xué)措施，使實(shí)踐教學(xué)規(guī)范化，制度化。（2）實(shí)踐課程質(zhì)量主導(dǎo)著金融財(cái)務(wù)人才應(yīng)用能力的實(shí)現(xiàn)。與美國(guó)高校相比，一方面應(yīng)該加強(qiáng)教師實(shí)踐能力的培養(yǎng)；另一方面應(yīng)該走出去，找到雙方合作的結(jié)合點(diǎn)，與金融財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)的建立更為廣泛牢固的合作關(guān)系，提供更多專業(yè)的和非專業(yè)的實(shí)踐崗位。（3）“表現(xiàn)藝術(shù)”教學(xué)方式是實(shí)現(xiàn)金融財(cái)務(wù)人才應(yīng)用能力的主要方式。我們應(yīng)該改革我國(guó)多年來(lái)沿用的以學(xué)科為導(dǎo)向的知識(shí)灌輸為主，即只開發(fā)學(xué)生聽覺能力的教學(xué)方式，而代之項(xiàng)目化組織、團(tuán)隊(duì)化運(yùn)作的教學(xué)模式，以形成師生對(duì)社會(huì)熱點(diǎn)、專業(yè)前沿的關(guān)注，消除學(xué)科壁壘，推動(dòng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)。（4）教師是實(shí)現(xiàn)金融財(cái)務(wù)人才應(yīng)用能力的關(guān)鍵因素。一是學(xué)習(xí)國(guó)外高校，將從事金融財(cái)務(wù)實(shí)踐的知名的銀行家、企業(yè)家等請(qǐng)進(jìn)課堂，用他們生動(dòng)而真實(shí)的案例和經(jīng)歷教育涉世未深的莘莘學(xué)子，研討社會(huì)中各種金融財(cái)務(wù)問(wèn)題；二是將學(xué)校的教師推向社會(huì)、接觸實(shí)踐，在金融財(cái)務(wù)實(shí)踐中尋找現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，與學(xué)生組成團(tuán)隊(duì)，共同研討解決現(xiàn)實(shí)中的金融財(cái)務(wù)問(wèn)題，使學(xué)生在操練中提高分析現(xiàn)實(shí)金融財(cái)務(wù)問(wèn)題的能力，同時(shí)也提升教師隊(duì)伍的質(zhì)量，提升金融財(cái)務(wù)教學(xué)質(zhì)量，提升金融財(cái)務(wù)人才應(yīng)用能力。

基金項(xiàng)目：寧波市自然科學(xué)基金項(xiàng)目（2013A610283）；寧波市軟科學(xué)項(xiàng)目（2013A10044）；寧波工程學(xué)院文科振興計(jì)劃；浙江省教學(xué)改革項(xiàng)目（實(shí)戰(zhàn)導(dǎo)向型：財(cái)務(wù)管理案例教學(xué)法研究）；寧波市軟科學(xué)（2013A10034）

注釋

金融學(xué)swot分析范文2

自我評(píng)估

一直以來(lái)我都是比較了解自己的，雖然不知道自己具體究竟想要的是什么，要達(dá)到什么樣的奮斗目標(biāo)，但是我卻清楚的知道自己不要什么，哪些不適合我。

綜合周邊同學(xué)和老師對(duì)我的評(píng)價(jià)，我總結(jié)出了以下優(yōu)點(diǎn)：第一、個(gè)性格開朗、樂(lè)觀積極向上。不管遇到什么事情我都會(huì)往好的方面想，盡可能讓自己不那么被動(dòng)。第二、喜歡挑戰(zhàn)新的東西，喜歡有創(chuàng)造性的東西，并且樂(lè)于嘗試。第三、悟性和語(yǔ)言表達(dá)能力較強(qiáng)，擅于與人溝通，性格也比較活潑。第四、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)秀，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，能夠比較好的處理事情。當(dāng)問(wèn)題產(chǎn)生的時(shí)候我第一時(shí)間想到的是怎么解決問(wèn)題而不是追究責(zé)任。相對(duì)的，我也有以下方面的缺點(diǎn)：考慮事情不過(guò)周全，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不夠等。

環(huán)境評(píng)估

1、 大學(xué)畢業(yè)生為559萬(wàn)人，大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)為610萬(wàn)人，20xx年的大學(xué)生就業(yè)將面臨更嚴(yán)重的形勢(shì)。作為財(cái)經(jīng)傳媒這個(gè)新專業(yè)的學(xué)生，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)我們的在金融學(xué)院的競(jìng)爭(zhēng)中是很沒有優(yōu)勢(shì)的。但是相比于其他專業(yè)來(lái)說(shuō)，廣泛的就業(yè)渠道又是我們獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。2、 作為財(cái)經(jīng)傳媒系的第二屆本科畢業(yè)生，回歸到廣東金融學(xué)院的具體情況并結(jié)合珠三角近幾年的就業(yè)環(huán)境，我明白了作為廣東金融學(xué)院財(cái)經(jīng)傳媒專業(yè)的學(xué)生，就業(yè)前景是樂(lè)觀也頗具挑戰(zhàn)性的。我校的就業(yè)方向大致都是銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。就現(xiàn)在師兄師姐的就業(yè)情況來(lái)說(shuō)，用人單位實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)合同類型的多樣化。主要分為正式工和勞務(wù)派遣或者編制。即將面向市場(chǎng)的我們也會(huì)面臨同樣的問(wèn)題。

三、swot分析

1、s（優(yōu)勢(shì)）：專業(yè)知識(shí)面廣，集中文、傳媒、經(jīng)濟(jì)于大成，專業(yè)知識(shí)扎實(shí)，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)；除了在學(xué)校擔(dān)任學(xué)生干部有一定的學(xué)生工作經(jīng)驗(yàn)之外還有豐富的課外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。工作認(rèn)真負(fù)責(zé)、能夠很好的協(xié)調(diào)內(nèi)部關(guān)系，有耐心有韌性；具有良好的團(tuán)隊(duì)合作精神和抗壓能力。通過(guò)英語(yǔ)四、六級(jí)，考取了證券從業(yè)資格證，有良好的口語(yǔ)表達(dá)能力和寫作能力。

3、 w（劣勢(shì)）：雖然所學(xué)的專業(yè)內(nèi)容廣泛，但是多而不精，金融知識(shí)和其他專業(yè)相比較缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

4、 o（機(jī)會(huì)）：我院的就業(yè)大體方向是金融業(yè)，加上我們學(xué)校現(xiàn)在跟農(nóng)村信用合作社合作，這對(duì)我們學(xué)校的學(xué)生來(lái)說(shuō)是一大優(yōu)惠。

5、 t（威脅）：就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，應(yīng)屆畢業(yè)生缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)用人單位、就業(yè)環(huán)境了解不深。用人單位對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生的能力等各方面要求更加嚴(yán)格苛刻。

四、職業(yè)目標(biāo)

1、在自己的興趣和所學(xué)專業(yè)的基礎(chǔ)上，參考上一屆師兄師姐的就業(yè)情況，我的近期職業(yè)方向是向銀行方面發(fā)展。

2、在實(shí)習(xí)階段，努力爭(zhēng)取往銀行業(yè)發(fā)展，從銀行的基層柜員開始做起。我要用2～4年時(shí)間熟悉銀行的各項(xiàng)基本工作，學(xué)習(xí)更多銀行金融產(chǎn)品和理財(cái)方面的知識(shí)，積累經(jīng)驗(yàn)，以待厚積薄發(fā)；將自財(cái)經(jīng)傳媒專業(yè)的優(yōu)勢(shì)與銀行實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)有機(jī)結(jié)合，盡量向經(jīng)理層發(fā)展。

五、求職準(zhǔn)備

1、 求職前，儲(chǔ)蓄待發(fā)

作為大三的學(xué)生，除了要繼續(xù)學(xué)好專業(yè)知識(shí)，提高自己的學(xué)習(xí)能力，還要對(duì)自己在大學(xué)期間所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行一個(gè)全方面、系統(tǒng)的梳理和復(fù)習(xí)。盡自己所能，通過(guò)劍橋商務(wù)英語(yǔ)中級(jí)；充實(shí)自身的金融知識(shí)，并選擇一家銀行進(jìn)行實(shí)習(xí)，提高自己的實(shí)踐能力。

2、 求職ing

金融學(xué)swot分析范文3

【關(guān)鍵詞】外資銀行 競(jìng)爭(zhēng)能力 SWOT

一、研究背景

2001年中國(guó)入世時(shí)承諾將逐漸開放銀行業(yè)領(lǐng)域。2006年，中國(guó)銀行業(yè)的過(guò)渡時(shí)期結(jié)束。《外資銀行管理?xiàng)l列》對(duì)外資銀行的管理進(jìn)行了規(guī)范，對(duì)外資銀行給予國(guó)民待遇并擴(kuò)大人民幣業(yè)務(wù)。

外資銀行得益于自身?xiàng)l件和中國(guó)國(guó)內(nèi)政策，其發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。從規(guī)模上看，進(jìn)入數(shù)量在不斷增加，并且營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量增加。從分布地區(qū)看，逐漸從沿海地區(qū)向中西部延伸。外資銀行進(jìn)入中國(guó)首選北京、上海、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，并以此為中心向周邊擴(kuò)散。但隨著我國(guó)中部振興戰(zhàn)略和西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，中西部的建設(shè)需要大量資金，外資銀行紛紛到中西部設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。從與中資銀行的關(guān)系上看，外資銀行除了與中資銀行存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系以外，還與中資銀行建立緊密的合作關(guān)系。隨著中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造，外資銀行入股中國(guó)四大銀行，形成了“你中有我，我中有你”的局面。

二、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1.擁有量大質(zhì)優(yōu)的資產(chǎn)，可以在全球范圍內(nèi)綜合配置資源。進(jìn)行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的外資銀行一般都是資產(chǎn)管理巨頭，擁有雄厚的資產(chǎn)和卓越的資產(chǎn)管理能力。因?yàn)橐朐谌蚍秶鷥?nèi)賺取利潤(rùn)，銀行自身必須具有豐富的可分配資產(chǎn)用于投資。例如，匯豐銀行龐大的資產(chǎn)和遍布全球的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布為其“一站式海外留學(xué)金融服務(wù)”提供了巨大的資產(chǎn)和物質(zhì)支持。

2.注重人才的培養(yǎng)。金融服務(wù)業(yè)是知識(shí)密集型行業(yè)，員工素質(zhì)對(duì)于銀行的發(fā)展具有巨大的影響力。而外資銀行靈活的薪酬激勵(lì)機(jī)制和專業(yè)的員工培訓(xùn)計(jì)劃，使其在爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才中比中資銀行更勝一籌。外資銀行都很重視人力資源的開發(fā)，美國(guó)花旗銀行等大型外資銀行每年用于員工培訓(xùn)的費(fèi)用達(dá)3%至5％。

3.中間業(yè)務(wù)發(fā)展成熟。外資銀行憑借其國(guó)際接軌的營(yíng)業(yè)方式、科學(xué)的管理方式以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于外資銀行可以利用其遍布全球的分支銀行進(jìn)行內(nèi)部聯(lián)絡(luò)，所以外資銀行在辦理與信用證、托收等國(guó)際貿(mào)易相關(guān)的結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)比中資銀行更方便快捷，能保證款項(xiàng)的及時(shí)到賬。因此，外資銀行吸引了大批跨國(guó)公司和有國(guó)際化需求的本土企業(yè)。目前，外資銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，其中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)已經(jīng)占到整個(gè)銀行利潤(rùn)的30%~70%。

4.外資銀行創(chuàng)新能力強(qiáng)。外資銀行在金融創(chuàng)新、金融衍生產(chǎn)品開發(fā)等方面一直處于領(lǐng)先地位。外資銀行由于具有高素質(zhì)的金融專業(yè)人才，創(chuàng)造出了各種各樣的金融產(chǎn)品，并利用先進(jìn)的渠道在全球市場(chǎng)傳播，占領(lǐng)全球金融市場(chǎng)。所以外資銀行強(qiáng)大的創(chuàng)新能力使得它的金融衍生產(chǎn)品在中國(guó)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，搶占了中資銀行的市場(chǎng)份額。

（二）劣勢(shì)

1.勞動(dòng)力成本趨高。外資銀行為了吸引優(yōu)秀人才，其提供的薪酬待遇普遍高于中資銀行，這無(wú)疑會(huì)增加外資銀行的成本，使得外資銀行在參與中國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候不能輕裝上陣。

2.市場(chǎng)份額較小。外資銀行由于進(jìn)入時(shí)間短，文化差異大，客戶群體較小，大多被限于發(fā)展高端客戶。另外，其所占市場(chǎng)份額較小，即使有優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也難以在短時(shí)間內(nèi)撼動(dòng)國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)內(nèi)企業(yè)居民的關(guān)系。

3.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，清算系統(tǒng)不完善。外資銀行在增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和開展人民幣業(yè)務(wù)上受到嚴(yán)格的限制，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布還呈點(diǎn)狀，未形成片狀覆蓋。此外，外資銀行在境內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，還缺少完善的人民幣同城清算、系統(tǒng)內(nèi)和系統(tǒng)間的清算網(wǎng)絡(luò)。

（三）機(jī)遇

1.我國(guó)“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施給外資銀行帶來(lái)了機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)積極實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，鼓勵(lì)企業(yè)做大做強(qiáng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)企業(yè)的國(guó)際化步伐明顯加快。企業(yè)在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易的過(guò)程中，其國(guó)際結(jié)算、托收等業(yè)務(wù)都需要熟悉國(guó)際貿(mào)易慣例的外資銀行參與。

2.我國(guó)主要的中資銀行紛紛進(jìn)行股份制改革，為外資銀行打入我國(guó)銀行市場(chǎng)提供了寶貴的機(jī)遇。國(guó)有商業(yè)銀行熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，了解客戶需求。外資銀行通過(guò)參股中資銀行，可以借助中資銀行廣闊的網(wǎng)點(diǎn)分布和龐大的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)和客戶范圍，實(shí)現(xiàn)本土化。目前，已經(jīng)有多家外資銀行入股中資銀行，如花旗銀行參股浦東發(fā)展銀行，國(guó)際金融公司入股民生銀行等。

3.國(guó)家頒布政策，進(jìn)一步取消了對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，這一政策的實(shí)施為外資銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了機(jī)遇。

（四）挑戰(zhàn)

1.我國(guó)資本市場(chǎng)迅速發(fā)展，直接融資在我國(guó)企業(yè)融資中所占的比重?cái)U(kuò)大，擠占了外資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間。銀行貸款融資屬于間接融資，存在著審核嚴(yán)、申請(qǐng)難的特點(diǎn)，所以越來(lái)越多的企業(yè)選擇發(fā)行股票、債券的方式直接融資。因此，作為銀行利潤(rùn)主要來(lái)源的存貸業(yè)務(wù)減少，利潤(rùn)下降。

2.我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管日益嚴(yán)格規(guī)范。2004年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》，對(duì)外資銀行并表監(jiān)管方式按照國(guó)際慣例進(jìn)行了凋整。2006年12月11日國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《外資銀行管理?xiàng)l例》對(duì)外資銀行的設(shè)立和登記、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、終止與清算、法律責(zé)任等方面進(jìn)行了規(guī)范，標(biāo)志著我國(guó)對(duì)外資銀行的管理向著更加公平、更加規(guī)范的方向發(fā)展。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)突出。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貸款集中度過(guò)高及流動(dòng)性需求壓力增大等問(wèn)題。政策性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在外資銀行的“超國(guó)民待遇”已經(jīng)取消。對(duì)于外資銀行，國(guó)民待遇使得外資銀行不再享受優(yōu)惠政策。

參考文獻(xiàn)

[1]孫健,戚逸穎.國(guó)民待遇后外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及對(duì)策[J]. 農(nóng)村金融研究，2006.12.

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金融學(xué)swot分析范文4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場(chǎng)直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對(duì)對(duì)稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過(guò)銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購(gòu)等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無(wú)形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來(lái)越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤(rùn)的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對(duì)稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢(shì)的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭(zhēng)取更多的大客戶；對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，勢(shì)必會(huì)失去更大的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已經(jīng)上升為社會(huì)問(wèn)題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題頻頻發(fā)生，對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不容小覷的問(wèn)題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺(tái)做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對(duì)于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個(gè)技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來(lái)電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡(jiǎn)化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過(guò)高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的匹配，通過(guò)對(duì)信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級(jí)等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說(shuō)，在處理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過(guò)程中出現(xiàn)人為的過(guò)失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來(lái)的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來(lái)源減少等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

5.應(yīng)對(duì)策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立信用評(píng)價(jià)體系來(lái)提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對(duì)于未來(lái)的生存空間持樂(lè)觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。

5.應(yīng)對(duì)策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺(tái)，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過(guò)各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動(dòng)權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說(shuō)阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營(yíng)中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營(yíng)銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來(lái)做好貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以靈活地調(diào)集、整理具備某個(gè)特征的客戶群，有利于有針對(duì)性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對(duì)于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

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金融學(xué)swot分析范文5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；SWOT；小額信貸；發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1993年孟加拉小額信貸模式首先由社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所引入我國(guó)，并成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，1997年我國(guó)政府開始了小額信貸的試點(diǎn)，并在1998年開始在較大范圍推廣，直到1999年底，農(nóng)村信用社在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸業(yè)務(wù)，其主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

經(jīng)過(guò)這些年的不斷探索，推動(dòng)了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)，已具備一定的規(guī)模，據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2007年12月26日，我國(guó)農(nóng)村合作金融農(nóng)戶貸款余額12，260億元。其中，農(nóng)戶小額信貸余額2，038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1，351億元。獲得貸款的農(nóng)戶已達(dá)到7，742萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的近60%，受惠農(nóng)戶超過(guò)3億。在看到信用社小額信貸取得成績(jī)的同時(shí)，也必須通過(guò)對(duì)其內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)以及來(lái)自于外部的機(jī)會(huì)與威脅的充分認(rèn)識(shí)來(lái)正確對(duì)待其存在的不足，并制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，才能為農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展鋪平道路。

一、農(nóng)村信用社開展小額信貸的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（Strength）

（一）網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)50多年的發(fā)展，已經(jīng)擁有成熟龐大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，其基層網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村地區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這樣就可以通過(guò)利用農(nóng)村信用社現(xiàn)有的資源節(jié)省了建設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放小額信貸的成本，從而節(jié)約了小額信貸的運(yùn)行費(fèi)用；并且農(nóng)村信用社能夠真正做到了貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村、了解農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，更加了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求，和農(nóng)村具有天然的信息對(duì)稱和同步優(yōu)勢(shì)，能夠設(shè)計(jì)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的小額信貸產(chǎn)品，這是其他金融機(jī)構(gòu)難以效仿的。

（二）制度優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社針對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)了獨(dú)特的信用等級(jí)評(píng)定方式，那就是通過(guò)與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)的成員合作組成“信用評(píng)定小組”，利用村委會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)鼐唧w情況相對(duì)了解的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)當(dāng)?shù)匦枰M(jìn)行信用貸款的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，較合理地降低了農(nóng)村地區(qū)固有的信用及違約風(fēng)險(xiǎn)。

此外，在貸款方式上，農(nóng)村信用社小額信貸采用了“一次核定，隨用隨貸；余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的方法，使得貸款農(nóng)戶能夠在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款，不僅簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，還克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。

二、農(nóng)村信用社開展小額信貸的內(nèi)部劣勢(shì)（Weakness）

（一）成本收益劣勢(shì)。信用社開展小額信貸的成本主要是交易成本（包括信息收集費(fèi)用、管理和監(jiān)督費(fèi)用、預(yù)期違約費(fèi)用），此外還有資金成本及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。而在實(shí)際中，由于小額信貸業(yè)務(wù)頻繁、針對(duì)對(duì)象范圍較大，并且文化程度參差不齊，加上農(nóng)村固有的信用環(huán)境的缺乏和農(nóng)業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)性使得其單位成本往往會(huì)高于其他貸款形式。然而，同較高的成本相對(duì)應(yīng)的是較低的價(jià)格、利息收入，因?yàn)樾☆~信貸放貸規(guī)模小、信貸利率不高、回收率不高，從而導(dǎo)致了小額信貸的低收益，甚至有信貸收益低于成本的情況發(fā)生，小額信貸發(fā)展受到限制。

（二）產(chǎn)品劣勢(shì)。農(nóng)村信用社提供的信貸產(chǎn)品比較單一，并且現(xiàn)有發(fā)行的小額信貸產(chǎn)品對(duì)期限、利率、使用方向、還款要求等方面都有明確的要求，而這些要求在一定程度上并不符合貸款需求者的現(xiàn)實(shí)情況，如農(nóng)業(yè)大都具有周期長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)的特性，其中當(dāng)屬林果業(yè)的生產(chǎn)周期尤為突出，一般需要2～4年不等，但無(wú)法與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相匹配的是小額信貸較短的放貸期限（一般為1年），一方面提升了貸款條件；另一方面降低了資金的使用效果。這樣當(dāng)需要貸款的農(nóng)戶找不到合適的金融產(chǎn)品來(lái)滿足他們的需求時(shí)，他們只能轉(zhuǎn)向一些不正規(guī)的民間借貸、甚至是高利貸，被迫放棄農(nóng)村信用社提供的小額信貸產(chǎn)品。

（三）營(yíng)銷劣勢(shì)。由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)相對(duì)壟斷的地位導(dǎo)致一直以來(lái)農(nóng)村信用社包括小額信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的整體的營(yíng)銷意識(shí)比較薄弱，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)所處的是傳統(tǒng)的賣方市場(chǎng)，其信貸業(yè)務(wù)較多是被動(dòng)發(fā)生的，導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)意識(shí)較弱，面對(duì)激烈的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還需要從根本上轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)；二是對(duì)市場(chǎng)開拓不夠重視，對(duì)客戶的需求及行為研究不夠細(xì)致，信貸產(chǎn)品形式過(guò)于單一、想法過(guò)于陳舊，沒有創(chuàng)新意識(shí)，缺乏對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)研究的資金、人力等投入。

三、農(nóng)村信用社開展小額信貸的外部機(jī)會(huì)（Opportunity）

隨著國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革的完成,縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)大量撤并，農(nóng)村信用社以其獨(dú)特的農(nóng)村市場(chǎng)地位肩負(fù)著農(nóng)村地區(qū)的較大比例的信貸任務(wù)，并且隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，農(nóng)戶生活水平的提高和種養(yǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，商品經(jīng)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品簡(jiǎn)單加工儲(chǔ)運(yùn)等的出現(xiàn)和發(fā)展，特別是正在快速發(fā)展的特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)都急需資金支持，對(duì)小額信貸有迫切的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)約有2.3億左右農(nóng)戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億左右，其中已獲得各類小額貸款的用戶約在7，800萬(wàn)戶左右，只占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，而且“三農(nóng)”資金缺口每年在1億元左右，這證明農(nóng)村小額信貸需求并未得到滿足，存在著很大的資金缺口。

目前，我國(guó)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的主要有兩類：一是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社；二是政府機(jī)構(gòu)和非政府組織成立的各類小額信貸組織。從全國(guó)范圍來(lái)看，一方面農(nóng)村信用社提供小額信貸的規(guī)模遠(yuǎn)高于其他任何小額信貸組織；另一方面與在全國(guó)范圍內(nèi)開展或者即將開展小額信貸的機(jī)構(gòu)包括郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社相比，農(nóng)村信用社開展小額信貸又具有其上述獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，客觀市場(chǎng)環(huán)境為農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間和較好的發(fā)展機(jī)遇。

四、農(nóng)村信用社開展小額信貸的外部威脅（Threat）

（一）資金來(lái)源。農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力有限，農(nóng)戶小額信貸資金主要來(lái)自支農(nóng)再貸款。然而，在實(shí)際工作中，支農(nóng)再貸款的使用卻面臨許多問(wèn)題。

1、支農(nóng)再貸款的期限一般為6個(gè)月或9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期，這往往只能適用于那些生長(zhǎng)周期較短的農(nóng)作物，無(wú)法適應(yīng)一些周期較長(zhǎng)的農(nóng)作物或者是養(yǎng)殖業(yè)尤其是科技含量高、附加值高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，這直接影響了支農(nóng)再貸款的使用效果。

2、人民銀行對(duì)支農(nóng)再貸款的數(shù)額控制較嚴(yán)，并且對(duì)支農(nóng)再貸款的逾期罰息相對(duì)過(guò)重，加大了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)。

3、此外，部分支農(nóng)再貸款存在被挪作他用的現(xiàn)象，如對(duì)外拆借、彌補(bǔ)虧損、證券投資等，削弱了人民銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的資金支持。

（二）政策原因。農(nóng)村信用社作為自主經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)最主要的目標(biāo)仍舊是取得利潤(rùn)收益。但在實(shí)際中，政府一方面要求農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸；另一方面又缺乏足夠的激勵(lì)或補(bǔ)貼機(jī)制，迫使農(nóng)信社小額信貸處于一種尷尬的境地，產(chǎn)生許多制度上、業(yè)務(wù)上的漏洞，由此導(dǎo)致小額信貸在運(yùn)作上不夠規(guī)范，影響了農(nóng)信社小額信貸效率。政府如果不能采取更有利措施幫助農(nóng)村信用社解決這些問(wèn)題，不但會(huì)影響小額信貸在我國(guó)的推廣與發(fā)展，而且還會(huì)阻礙我國(guó)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的進(jìn)程。

（三）信用環(huán)境。雖然農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，具備龐大的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置系統(tǒng)，能夠有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。但從類別來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社小額貸款屬于信用貸款，一般不需要抵押，這在客觀上增加了農(nóng)戶利用小額貸款進(jìn)行“投機(jī)”活動(dòng)的可能性。并且由于農(nóng)村地區(qū)法律普及還不夠到位，農(nóng)民的法律觀念、信用意識(shí)還比較淡薄，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、相關(guān)建議

（一）擴(kuò)展資金來(lái)源。為改善農(nóng)村小額信貸資金緊張的局面，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的投放力度。在個(gè)別地區(qū)，中央銀行可以允許農(nóng)村信用社在一定的范圍內(nèi)自主上浮存款利率，以緩解資金問(wèn)題。此外，農(nóng)村信用社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。

（二）政策支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還有6，900億歷史存量包袱，離開政府的政策支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要獨(dú)立解決這沉重的問(wèn)題至少需要15～20年的時(shí)間，因此鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”功能，政府應(yīng)當(dāng)酌情予以幫助，共同化解歷史包袱。具體來(lái)說(shuō)，政府應(yīng)該加緊構(gòu)建積極有效、協(xié)調(diào)配套的政策扶持機(jī)制，綜合發(fā)揮貨幣政策、財(cái)政政策和監(jiān)管政策的綜合扶持作用。

（三）完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)信貸行為作進(jìn)一步規(guī)范，從信貸發(fā)放、管理和收回等環(huán)節(jié)對(duì)信貸員進(jìn)行考核，并結(jié)合實(shí)際，科學(xué)地制定獎(jiǎng)懲方案。對(duì)業(yè)績(jī)好、發(fā)放貸款質(zhì)量高的信貸員應(yīng)給予一定的表彰和薪酬獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)信貸員的放款積極性，設(shè)計(jì)并建立一套公平透明的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)體系，并作為制度長(zhǎng)期遵守。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境。各地政府要加強(qiáng)對(duì)建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境的重視，為小額信用貸款業(yè)務(wù)提供良好的信用環(huán)境。加強(qiáng)小額信貸產(chǎn)品的宣傳力度，使廣大農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)小額信用貸款的社會(huì)意義，提高農(nóng)民的信用道德意識(shí)，指導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行合理貸款，及時(shí)還款。同時(shí)，進(jìn)一步加大追討逃廢債力度，對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光公示，共同努力創(chuàng)建農(nóng)村誠(chéng)實(shí)守信的和諧社會(huì)。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院）

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金融學(xué)swot分析范文6

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02

移動(dòng)支付是指用戶利用各種移動(dòng)終端設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式，為購(gòu)買某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，在亞非拉美等相對(duì)落后國(guó)家地區(qū)，移動(dòng)支付業(yè)已開展得如火如荼。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測(cè)，至2014年全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來(lái)越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場(chǎng)景，以及消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、使用安全風(fēng)險(xiǎn)都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來(lái)探討移動(dòng)支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線如下：

一、移動(dòng)支付開展的優(yōu)勢(shì)

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來(lái)越多，給金融機(jī)構(gòu)，商戶和持卡人都帶來(lái)了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會(huì)信用環(huán)境的缺失等。

而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險(xiǎn)，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢(shì)突出。以目前最普遍使用的手機(jī)移動(dòng)支付為例，相對(duì)于磁條卡的可復(fù)制性，因?yàn)椴捎昧恕靶酒ā保碔C卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費(fèi)者個(gè)人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細(xì)條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分為遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付與近場(chǎng)支付，都是非接觸式支付。遠(yuǎn)距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶即可暢享購(gòu)物體驗(yàn)，亦可以僅僅通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行幾個(gè)簡(jiǎn)單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊(duì)之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對(duì)落后地區(qū)，遠(yuǎn)距離支付為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在這一點(diǎn)上非洲肯尼亞等國(guó)取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場(chǎng)支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過(guò)程，達(dá)到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時(shí)間。

移動(dòng)支付小至可以用來(lái)支付日常的公交車、交水電費(fèi)等，替代錢包；大至可以為人們進(jìn)行國(guó)際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動(dòng)支付相較信用卡無(wú)疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會(huì)。

3.更少成本

伴隨移動(dòng)支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會(huì)降低更多的人力資本投入，例無(wú)人售票車；另一方面，移動(dòng)支付由于多是現(xiàn)時(shí)消費(fèi)，所以不會(huì)存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費(fèi)行為的發(fā)生。目前開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也免去了年費(fèi)的收繳，可以使消費(fèi)者獲得更多實(shí)惠。

二、移動(dòng)支付開展的劣勢(shì)

1.推廣層次遇阻

（1）消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣不易變換：我國(guó)消費(fèi)者目前的消費(fèi)習(xí)慣可總結(jié)有兩點(diǎn)：①對(duì)實(shí)在看得到的交易比較放心，即使像移動(dòng)支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國(guó)人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國(guó)人普遍質(zhì)疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對(duì)信用卡的信任度還是會(huì)高于移動(dòng)支付，縱使這不合理。

（2）移動(dòng)支付推廣需要平臺(tái)建設(shè)；目前我國(guó)移動(dòng)支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺(tái)涉及大量pos機(jī)和刷卡機(jī)的更新升級(jí)，后者需要定制手機(jī)的支持，相較之下后者優(yōu)點(diǎn)更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來(lái)，要推廣移動(dòng)支付，無(wú)論采取哪一方，都將會(huì)承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)遇阻

（1）目前我國(guó)國(guó)內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來(lái)說(shuō)，還是太不成形，要想真正的促進(jìn)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動(dòng)支付各項(xiàng)技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對(duì)的問(wèn)題，更低的成本對(duì)移動(dòng)支付的開展意義重大。

三、移動(dòng)支付開展面對(duì)的機(jī)會(huì)

1.天時(shí)

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國(guó)家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標(biāo)準(zhǔn)的不斷推出促進(jìn)著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)支付正在全球如火如荼的開展開來(lái)。

研究機(jī)構(gòu)易觀智庫(kù)的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011-2014》顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長(zhǎng)67.8%；移動(dòng)支付用戶數(shù)同比增長(zhǎng)26.4%至1.87億戶。另?yè)?jù)易觀智庫(kù)近期的《中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報(bào)告，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬(wàn)億美元。

2.地利

自21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)通信發(fā)展迅猛，手機(jī)3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國(guó)所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國(guó)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來(lái)國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各類惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等政策的實(shí)施，卻需要依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點(diǎn)，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。在我國(guó)的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對(duì)移動(dòng)支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國(guó)移動(dòng)支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的推出，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國(guó)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對(duì)我國(guó)相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢(shì)資源，發(fā)展移動(dòng)支付起到助推器的作用。

四、移動(dòng)支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱霸地位

我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展其實(shí)還是一個(gè)摸索階段，相對(duì)信用卡多年成熟運(yùn)作，其在國(guó)內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動(dòng)支付雖然出臺(tái)了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但一個(gè)可以基于全球性領(lǐng)域的準(zhǔn)則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費(fèi)者層面談及，由于長(zhǎng)久以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣，普通大眾對(duì)移動(dòng)支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費(fèi)心理也是一個(gè)必須要面對(duì)的問(wèn)題。任何新科技的普及，都需要一個(gè)反復(fù)認(rèn)證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動(dòng)支付要成霸主，仍需靜待時(shí)機(jī)。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕巨大的份額正惹的整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場(chǎng)狀況下，移動(dòng)支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動(dòng)通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動(dòng)操作系統(tǒng)，定制的手機(jī)，應(yīng)用等等，要在開發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對(duì)Visa來(lái)說(shuō)是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶需求升級(jí)，對(duì)移動(dòng)支付而言任重道遠(yuǎn)。

五、移動(dòng)支付發(fā)展建議

1.把握機(jī)會(huì)，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善

我國(guó)目前移動(dòng)支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動(dòng)支付將會(huì)以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善。

盡管于2012年年底，我國(guó)出具了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)就目前來(lái)看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標(biāo)準(zhǔn)下先觀察各方對(duì)其反映，在充分收集實(shí)際反饋后，再對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改。相信，一份極具真實(shí)性與現(xiàn)實(shí)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的促進(jìn)將會(huì)是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營(yíng)銷建設(shè)

移動(dòng)支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺(tái)建設(shè)問(wèn)題外，最主要的還是要打開普通消費(fèi)者的心結(jié)，改變他們對(duì)移動(dòng)支付的不信任度。根據(jù)我們?cè)趯幉ㄛ粗輩^(qū)的調(diào)研報(bào)告可知，絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付還是充滿興趣的，尤其是對(duì)其便捷性方面，但消費(fèi)者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過(guò)于安全性的質(zhì)疑。但實(shí)際上移動(dòng)支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點(diǎn)，但由于宣傳不到位致使消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付誤會(huì)重重，加快推廣營(yíng)銷建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對(duì)挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略

移動(dòng)支付在我國(guó)前景勢(shì)必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費(fèi)一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個(gè)價(jià)值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)，從而達(dá)到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動(dòng)支付結(jié)合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

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