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農業貸款政策范文1

關鍵詞：土地出讓；金融生態；補償機制

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2012）04-87 -02

做好農業中長期政策性貸款投放與管理是銀行業金融機構與地方政府合力支農的一項重要信貸舉措。它具有政府為主導、非經營性項目為主體、土地出（轉）讓收入為主要還款來源等特征。在這些特征中，最為關鍵、最為核心的是以土地出（轉）讓收入作為還款來源保障的問題。在當前國家加大對政府融資平臺清理規范，廢止以政府信用為依托的融資方式，實行融資平臺公司債務內部化的背景下，以土地出（轉）讓收入作為還貸資金來源的潛在風險有所上升。

一、土地出（轉）讓收入實現的方式

一般來說土地的出（轉）讓收入實現有兩種方式，一種是未確權土地在一級市場上的競拍出讓，一種為確權土地在二級市場上的轉讓交易。具體可以歸納為六種情形：一是以招標、拍賣、掛牌和協議方式出讓國有土地使用權所取得的總成交價款；二是轉讓劃撥國有土地使用權或依法利用原劃撥土地進行經營性建設應當補繳的土地價款；三是處置抵押劃撥國有土地使用權應當補繳的土地價款；四是轉讓房改房、經濟適用住房按照規定應當補繳的土地價款；五是改變出讓國有土地使用權土地用途、容積率等土地使用條件應當補繳的土地價款，六是其他和國有土地使用權出（轉）讓或變更有關的收入等，如確權土地在二級市場的轉讓收入。前五種實現的出（轉）讓收入需要上交國庫征收必要的稅費后再行返還，第六種在繳納必要稅費后剩余款項一般由土地轉讓方自主支配。目前銀行所接受的作為還款來源的土地出（轉）讓收入一般為第一種、第二種和第六種情形。

二、土地出（轉）讓收入作為還貸來源易產生的問題

（一）土地不能按約定計劃出（轉）讓

主要是指按照還款需要貸前擬定的分年度土地出（轉）讓計劃因種種因素不能按期實現出（轉）讓，導致還款來源的有效性得不到保證。

（二）土地出（轉）讓收入不能覆蓋應償還貸款本息

在實際操作管理過程中，由于國家調控、土地政策收緊、土地市場行情下滑導致還貸土地的出（轉）讓收入較原定計劃下降，不能覆蓋當期應償還的貸款本息。

（三）還貸期間內土地被挪作他用

主要是指借款人不守信約，在銀行不知情的情況下，將擬用于出（轉）讓還貸的地塊用于第三方抵押擔保或者用于開發建設，改變土地現狀，銀行的合法權益得不到保證。

（四）土地交易實現的出（轉）讓收入不能及時足額返還

主要是財政部門沒有及時足額將一級市場交易實現的土地出讓收入返還在銀行開設的土地出讓金歸集賬戶；借款人沒有及時足額將二級市場上交易實現的土地轉讓收入繳存在銀行開設的償債備付金帳戶，導致當期應償還本息不能按期收回。

三、對策建議

（一）做好信用環境評估，確保還款來源可行性

一是要充分對區域經濟、地方政府舉債邊界、借款人誠信狀況等進行充分的論證評估，將區域金融生態環境是否良好作為信貸能否準入的前提。具體要把好三道警戒線：政府債務余額≤當年GDP的50%、政府債務余額≤當年地方財政收入的3倍、借款人資產負債率≤50%。二是要對當地土地市場，尤其是關于當地財政近三年的土地收入返還充足性和及時性，以及當地財政的返還意愿和誠信情況進行深入分析，確保以土地出（轉）讓收入作為還款來源的可行性。三是要落實好地方政府和相關部門文件承諾，通過政府會議紀要或其他文件形式授權借款人承擔項目融資、建設與運營的職能，同意土地出（轉）讓計劃，明確各單位、各部門的職責，為項目順利實施、貸款投放收回、土地按期出（轉）讓提供保障。

（二）嚴把手續合規審查，確保還款來源有效性

一是對于以未確權土地經過一級市場交易的情形，涉及到農用地轉用、城鄉建設用地增減掛鉤等，前提是要取得省級政府部門批復的土地指標，同時要取得當地的土地利用總體規劃或控制性規劃，對照規劃方案進行實地調查以及與規劃部門征詢，確保還貸土地與規劃用途等相一致。二是對于確權土地，要取得土地所有權證以及該地塊招拍掛的全套資料和出讓金繳納憑證，確保確權土地權屬清晰，不存在諸如土地出讓金未繳足等問題而影響到以后的土地交易。三是對于劃撥土地，在取得土地所有權證的同時要提供政府劃撥的合法手續資料，證明劃撥土地的權屬。四是貸前調查人員要到土地管理部門查詢還貸土地的擔保登記情況，確保作為還貸來源的土地不被用于擔保等他用。五是通過合同附加條款或補充協議的方式彌補以土地出（轉）讓收入作為還款來源可能產生的相關問題，如：在合同中增加“借款人已用于還款的土地使用權及其出（轉）讓收入不得為第三方提供擔保，保證用于償還銀行貸款本息”；“土地出（轉）讓收入提前實現時，要提前償還銀行貸款，不得挪作他用”等條款。

（三）強化全程跟蹤管理，確保還款來源及時性

一是在貸前調查環節：要求借款人根據銀行均衡還貸管理的要求提供報經政府及國土、規劃等部門同意確認的土地分年度出（轉）讓計劃書面意見。在深入分析當地土地市場的前提下，審慎、客觀、合理確定土地出讓價格，同時結合當地控制性規劃確定的可出讓土地的面積、用途、條件等因素，合理預測土地出（轉）讓收入；二是貸款投放環節：要進一步核查作為還款來源土地的有效性，保證土地處于未擔保或未開發狀態，同時借貸雙方在借款合同中要明確土地的分年度出（轉）讓計劃和借款人按計劃出（轉）讓的責任；三是貸后管理環節：要切實落實貸后檢查和監管制度，加強對當地土地市場和價格的分析監測，定期核查還貸土地的現狀，及時提醒借款人按期出（轉）讓。全程跟蹤了解土地出（轉）讓收入的劃撥過程，使土地出（轉）讓收入及時歸集到銀行帳戶。

（四）構建收儲補償機制，確保還款來源穩定性

一是建立土地“最低價”收儲機制。對因土地價格下滑或其他因素，導致還貸土地屆時的出（轉）讓收入低于預期，不能覆蓋應償還貸款本息，要啟動土地“最低價”收儲機制，由土地儲備中心進行收儲，收儲資金不低于應償還銀行的貸款本息。二是建立土地“置換”補償機制。對還貸土地在出（轉）讓前因開發或其他合理用途導致不能按期出（轉）讓，當地政府要明確要求借款人或土地部門提供相鄰同類土地用于置換，并確保置換后地塊的出（轉）讓收入能夠覆蓋當期應償還的貸款本息。

（五）落實監督保障措施，確保還款來源排他性

一是實行土地備案登記制。對擬用于還貸土地國土部門要實行備案登記，明確該土地只能作為銀行項目貸款的還款來源，不得改變用途，并要加強對土地第三方登記的監督和預警，確保銀行權益的排他性。二是加強帳戶管理。原則上對銀行貸款占比超過50%的借款人要在本行開設基本存款賬戶，分析監測企業現金流狀況，實時掌控土地出（轉）讓收入實現情況。對于未確權土地及劃撥土地的出（轉）讓，應要求財政部門在銀行開設土地出讓金歸集帳戶，并出具承諾：還貸土地交易實現后，剔除必要的稅費后及時返還銀行土地出讓金歸集賬戶，提前一個月轉入借款人在銀行開設的償債備付金賬戶，用于歸還銀行貸款。對于確權土地的轉讓，要求借款人以及借款人的主管部門出具承諾，土地轉讓收入扣除必要的稅費后及時全額轉入在銀行開設的償債備付金賬戶。

農業貸款政策范文2

近年來，隨著農業產業化程度的不斷提高，廣大農民在規模化種植和農產品深加工領域有了較大發展，然而廣大農民資金不足、農民貸款難成了影響農業向縱深發展的一個重要瓶頸。為解決農民貸款難問題，筆者提出如下觀點：

要解決農村貸款難問題，必須了解導致農村貸款難的深層次原因。農村貸款，特別是農業生產環節貸款確實存在諸如放款和回收貸款成本高、風險大、收益低、抵押困難、手續繁雜等問題，導致這些問題最根本的原因在于農業自身固有的特點。農業的特點首先表現在其生產過程存在不可預測的自然風險和銷售過程存在難以控制的市場風險，農業生產面臨諸如干旱、低溫、高溫、洪水、雹災、病蟲害等一系列自然災害，任何一個災害都可能導致農民顆粒無收；農業生產還要面對市場的不確定性，遇上風調雨順的農業豐收，又可能“谷賤傷農”，致使農民增產不增收。自然和市場的雙重風險使得農民經營在破產的邊緣上徘徊。這是農業貸款低收益和高風險的直接原因。其次，農業生產的公共產品性不僅決定了發展農業的必須性，也決定了農業的基礎地位，農業不可能成為獲得暴利的行業。一方面，農業生產收益很低，另一方面農業生產又不可缺少，決定了政府的農業安全責任。在這樣的條件下，把農業貸款責任完全交給商業銀行，顯然是不現實的，缺乏金融支持的農業，難以保障國家的農業安全。筆者認為要化解農民貸款難題需要從政府和農民兩個視角來考慮。

第一，加強政府對政策性農業貸款的扶持力度，擴大農業政策貸款的支持范圍。農業作為國民經濟的基礎產業具有明顯的公共性和社會性，由于近年來涉農金融機構在改革中向商業化、股份化發展，以盈利為目標，故貸款投向難以惠及到規模小、分散、操作成本高的農民。鑒于農業的重要性和農業貸款管理難度大等特點，政府部門對為農民發放支農貸款的銀行在上繳營業稅收方面給予一定優惠或減免措施，以彌補銀行過高的支農成本。同時要對支農資金給予財政貼息，引導資金流入農村和農業。作為金融支持農業的重要途徑，政府政策性貸款可以降低農民貸款的市場風險，從而在財政資金上給予農業經濟發展上的可靠保障。政府可以通過設立農業貸款風險基金，健全農業信貸風險補償機制，為銀行分擔農業貸款風險。建立和完善農村金融風險規避機制，其中完善政策性農業保險是一個有效途徑，政府推廣的低保費廣覆蓋的政策性農業保險可以在一定程度上化解農民貸款的風險，特別是農民在遭遇自然災害致使農作物大面積歉收時，可以減少農民的損失，降低不良貸款的發生幾率。此外，通過完善農產品期貨市場，發揮期貨市場價格發現、套期保值和分散風險的作用，也有助于緩解貸款風險。

第二，通過組建農民合作社解決銀行貸款成本高和抵押難問題。農民貸款難的一個重要原因是農業生產組織化程度低，農民貸款額小、需求分散，導致貸款成本高、風險大和抵押難等問題。針對這種情況，可以通過組織農民建立農民專業合作社，形成一定規模的合作經濟組織，從而以合作社為載體統一貸款，這樣就可以有效減少農民分散貸款的成本，增加銀行的收益。金融機構要創新農業貸款擔保方式，簡化農民貸款擔保手續。如有的合作社實行聯保貸款，這樣加入合作社的農民既是貸款人又是擔保人，互相承擔連帶責任，從而可以有效解決農民在貸款過程中的擔保問題。同時，政府應對農民專業合作社貸款實行利率優惠，通過支持合作社開展資本運營，增強合作社應對市場的能力，進而減少農民貸款風險。

政府的信貸支持和提高農民組織化程度是化解農民貸款難的兩個重要條件。隨著職業農民的成長和農民經營規模的擴大，農民對貸款的需求不斷增加，制定和實施對涉農金融機構的優惠政策，引導資金流向農業和農村，鼓勵更多的金融機構服務三農，是我國農業可持續發展的重要條件和重要保障。

農業貸款政策范文3

金融是經濟發展的持續推動力，研究表明：金融發展與經濟增長之間具有正向關系。金融體系越完善，就能更好地促進資源配置效率的提高，經濟發展得也就越快；反之，經濟發展就越緩慢。同樣，經濟發展程度越高，其金融市場與金融結構的發展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發展水平，可以促進經濟增長；金融發展水平的滯后，將有礙于經濟增長。將上述金融發展理論應用于農村，我們可以得出如下推理:農村金融發展是影響農業經濟增長的重要因素之一。它為農村生產經營提供一切金融服務，為農業經濟發展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進農業經濟增長的重要保證。

國外在金融發展與經濟增長的關系問題上主要存在三種觀點:金融發展可以促進經濟增長，二者呈正相關關系；金融在經濟增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經濟的發展；金融發展和經濟增長互為因果。國內對金融發展與經濟增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結論。國內對整個中國的研究得出的結論基本是金融發展與經濟發展之間存在正相關關系，而在對區域性的某些研究中得出的結論是金融與經濟發展之間為負相關關系。結論的不同可能與學者采用的實證檢驗方法和度量指標不同有關。盡管在關于金融發展與經濟增長的關系上有不同的觀點，但主流的結論是金融發展促進經濟增長。根據金融發展理論，農村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農村經濟發展中資金供給與需求的重要渠道，對農村經濟增長應具有巨大的推動作用。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實施改革，促進經濟發展。國內學者對農村金融發展于經濟增長的實證研究中，也大多認為我國農村金融發展落后，對經濟增長的促進作用不明顯。

2我國農村金融和農業經濟發展概況

我國農村金融的起源可以追溯到20世紀30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構的運作以可持續發展為優先目標，完全由市場主體自愿參股，政府主要發揮監督、管理與引導作用。新型金融機構的引入不僅開放了農村金融市場，也給農信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農業的發展相對于整個國民經濟來說處于劣勢狀態，函待提高。同時，我國農村金融機構幾經改革，但發展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數投向了工業和服務業，而農業僅僅占據了極小的比例。這些現象顯示我國農村金融機構發展不夠完善，在對農業的金融支持上效果并不顯著，即農村金融存在抑制。研究顯示農業并不存在資金供給不足的問題，農村金融并不存在抑制，與前面進行農村金融發展水平和農村金融規模時得出的結果相反。但進一步研究可以發現，農業貸款的余額大于農業存款，只能表明它相對于農業存款是有效率的；但這并不表示在農業的發展上，農業貸款的供給就是充分的。很可能是因為農業存款余額本身處于一個較低的水平，所以農業貸款與存款相比才具有相對優勢。

3我國農村金融存在的問題及對策分析

3.1存在的問題

我國農村金融發展在農業方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現為我國農業貸款的供給不充分，尤其是真正用于農業的農業貸款不足，它沒有發揮其應有的作用，即農村金融發展沒有顯著地促進農業經濟的增長。那么我國農村金融發展為何存在抑制，即農業貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現為供給型金融抑制，即我國農業貸款不足，主要是因為金融機構提供的貸款不足。需求性抑制，即農戶對該部門資金需求不足導致我國農業貸款規模小也存在，但它只是從屬現象。

（1）正規農村金融機構對農業資金的供給不足目前為農村提供金融服務的組織機構主要有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農村尤其是向農戶提供充足的資金。

（2）非正規農村金融組織的發展受到嚴格管制，減少了農業資金供給來源非正規農村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數倍，使借款單位的生產經營成本上升，競爭力下降，影響了農村經濟主體的發展后勁。同時它的組織行為不規范，部分經營混亂，容易產生金融欺詐，存在著較大的金融風險，甚至擾亂金融秩序，影響農村社會的穩定。另外，由于農村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農村金融組織監管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農村金融采取比城市金融更加嚴格的金融管制，限制農村民間金融組織的發展，減少了農村資金的供給來源。

（3）農業貸款風險高，農戶缺少貸款抵押物

農業作為弱質產業，資金回收期長，收益率低且風險較大，因此農業貸款涉及的自然風險和市場風險較高，農民收入低，借款之后還款的風險較大。金融機構從規范經營規避風險的角度出發，設置了繁雜的抵押擔保等手續。由于農戶本身資產較少，其擁有的主要生產資料土地并不能作為抵押物，金融機構缺乏放貸必需的擔保物，再加上服務對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風險，因此金融機構對農村的金融服務中多存少貸、或只存不貸的現象相當突出，甚至很多金融機構逐漸退出農村市場。這樣一來，農戶無法進入融資環節，嚴重影響了其融資能力。

（4）農戶融資需求不足

市場交易中，風險大成本高。面對這些風險，在缺乏克服風險的政策工具的條件下，多數農戶選擇經營傳統農業，不敢也不愿意改變，如改種植經濟型農作物，發展牧業漁業等，從而減少了農戶對資金的投資性需求。

3.2對策分析

3.2.1增加農村金融機構的農業信貸收益考慮到農村金融市場的穩定，農戶的借貸能力等原因，貸款利率市場化將是一個長期漫長的過程。然而在三農問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當下農業信貸資金供給不足的問題，因此應該加大對農業的政策型支持，建立財政補償機制，提高金融機構農業貸款的收益，使其將資金投入農業領域，促進農產品的升級換代和農業結構調整。

農業貸款政策范文4

按照市委“創業創新、走在前列”的戰略部署，為加強金融對“三農”發展的服務，支持農民和農村經濟組織創業、創新，增加農民收入，加快新農村建設和城鄉一體化進程，根據《浙江省人民政府關于金融服務“三農”發展的意見》（浙政發〔2008〕31號）精神，結合前階段創新農村金融服務綜合試點經驗，現就深化我市金融服務“三農”發展的有關工作提出如下實施意見：

一、加大涉農有效信貸投入。各金融機構要正確處理好執行從緊的貨幣政策和支持地方經濟發展的關系，切實加大對“三農”的有效信貸投入。農村合作金融機構要發揮金融服務“三農”的主力軍作用，建立健全服務“三農”的工作機制和組織保障，把支持“三農”工作列入金融機構信貸支持地方經濟年度考核內容。各金融機構當年新增涉農貸款增幅要高于當年新增貸款增幅，其中農行*分行、農發行*分行、市商業銀行、各農村合作銀行在加大涉農有效投入上要勇挑重擔，當年新增涉農貸款增幅要高于當年新增貸款增幅5個百分點，2008年涉農貸款余額分別達到255億元、18億元、80億元和425億元。在積極支持農村基礎設施、農業產業化、農業綜合開發等項目貸款的同時，重點加大農戶創業啟動資金的貸款，主要解決農民種植業、養殖業、農業合作社和家庭工業創業發展的資金需求，今后每年都要保持15%以上的增長，其中各農村合作銀行的農戶創業啟動資金貸款要占到涉農貸款的50%以上。

二、創新涉農貸款的途徑和方式。要不斷創新適應“三農”發展需要的金融服務產品和工具。

1．大力推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款。建立農戶信用機制，推廣信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，開展農戶小額信貸和農戶、個體工商戶、微小企業聯保貸款，推廣普通農戶保證貸款。

2．探索農民房權、林權抵押貸款辦法。各地要根據農民住房特點和銀行抵押貸款的條件，在城鄉結合部的農村地區進行試點。農戶經所在村委會確定后，在當地指定的相關部門登記，向農村合作金融機構提出貸款申請，農村合作金融機構等根據有關規定，自主確定貸款。各地要在試點的基礎上總結經驗，完善辦法，逐步推廣。探索開展農民集體所有建設用地使用權或經依法流轉取得的農民集體所有制建設用地使用權抵押貸款試點工作；積極開展以森林資源抵押為核心的金融服務創新，完善管理辦法和操作規程，不斷提高林農直接貸款的比例。對森林資源資產抵押貸款以及用于森林生產、森林資源保護、竹木經營加工、森林休閑等林業產業貸款給予一定的利率優惠。

3．降低對“三農”貸款的利率。對農戶創業啟動資金的貸款利率，實行基準利率上浮幅度不超過10%，其中對低收入農戶最高不超過2萬元的小額創業貸款實行全額貼息。貼息資金在“農業貸款風險補償專項資金”中列支。

4．實施農業貸款風險補償。對銀行業金融機構年度新增農業貸款進行風險補償，標準為：以上一年度銀行業金融機構農業貸款的實際余額為基數，按農業貸款比上年末凈增額的1%比例予以補償。補償資金在“農業貸款風險補償資金”中列支。農業貸款風險補償范圍包括對農戶農林牧漁業生產貸款和農村經濟組織農林牧漁業貸款兩類，不包括享受省小企業貸款風險補償政策的農村企業貸款。

三、深化涉農金融服務管理。穩妥推行信貸人員對轄區范圍內農戶存貸款“四包一掛鉤”制度，即信貸人員全面負責，包農貸的資金組織、發放、管理和本息按期收回，貸款中產生的風險和損失由經辦的信貸人員承擔相應的賠償責任。信貸人員辦理業務要嚴格規范程序，建立健全臺賬和信貸檔案管理制度。在強化風險控制的前提下，進一步探索降低信貸門檻，提高授信額度，簡化審批流程。充分挖掘各金融機構潛在優勢，積極發揮點多面廣的農村金融網點上大量熟悉當地農戶、農民的儲蓄人員的作用，培育一批責任心強、熟悉業務的涉農信貸骨干，完善涉農金融服務網絡。

四、積極發展農村金融機構。做大做強轄內金融機構，壯大支農資金實力。對利用自籌資金發放農戶貸款比例較高的農村合作銀行，人民銀行要積極運用支農再貸款予以重點支持。鼓勵各類金融機構來紹設立分支機構，拓展農村金融業務。有條件的銀行要利用自身優勢，繼續向縣城及中心鎮延伸。郵政儲蓄銀行要加強對小企業的小額貸款工作，增加為農服務的功能與品種。積極開展村鎮銀行等新型農村金融機構和小額貸款公司的試點工作。

五、創新農業農村保險服務。加快建立支農貸款保險機制。積極推廣為農民創業貸款提供保險服務的“安貸保”等業務。進一步推廣政策性農業保險試點，加大保險費率調整力度。農村住房保險額1.8萬元以內的執行國家政策性保險費率，超過1.8萬元的商業保險費率由0.2%降至0.08%，并可通過補貼方式，適當減免農戶保費，提高農戶參保積極性。

六、加快農村金融電子化結算步伐。發揮農村合作金融機構點多面廣的優勢，擴大農民工工資、農村養老保險等代收代付服務范圍，方便農民理財。加快“信付通”在專業市場外的推廣步伐，為廣大農戶、家庭工業、農業龍頭企業等的資金匯劃提供便利。全面開辦“貸記卡”業務，增加農民長途販運、農資采購等臨時性融資渠道。根據農民貸款小額、分散的特點，加快推行“小額農貸卡”，實行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”，方便農民貸款，減輕農民負擔。

農業貸款政策范文5

一、農業信貸風險管理的主要問題

1.農業信貸風險管理體制不完善

問題主要表現:一是農戶信用小額貸款額度較小。隨著現代農業的發展和農村經濟結構的調整，0.2萬元到2萬元的小額授信農貸額度遠遠不夠，供求資金反差較大。二是農業貸款利率較高。目前農村信用社上浮貸款利率普遍在25%～100%之間不等，甚至還“上浮到頂”，與現實收益率較低的農業生產相比，農民根本無法承受，同時與國家的惠農政策相斥。三是農業生產周期與貸款期限嚴重脫節。由于現代農業已打破傳統農業的春種秋收模式，長周期發展、反向季節，很多特色農業的生產周期延長，而當前仍采取傳統的農業貸款發放辦法的農業基金部門，無論用途、貸款種類均實行2年內的貸款期限，早已無法適應現代農業經濟的發展規律。四是農業貸款抵押擔保難。目前縣級金融擔保體系尚未健全和完善，很大一部分縣市甚至還沒有成立一家金融擔保公司，且涉及農業方面的業務稀缺，大部分農村，小民營企業和種養業農民因缺少擔保而被拒絕于貸款大門以外。

2.農業信貸風險管理體系不健全

農業信貸對于商業銀行而言大多執行的是貸款首問責任制，即商業銀行工作人員對所發放貸款負有直接的第一責任，缺少風險大局管理意識與可行有效的風險管理系統掌控體系。在一定程度上存在著風險管理條塊的分離，各種各樣的風險管理政策綜合協調程度很低，很難從整體上來測量與掌握風險所存在的狀況。我省在農村金融領域實施了一系列嚴格的管制方法，如設置較高的市場準入門檻、限制農村金融機構的業務圈子、對存貸款利率的監管等，取得了一定效果，但金融監管不當還是成為制約農村信貸健康發展的一個重要原因。過高的市場準入門檻，在機構、業務準入方面缺乏靈活性，造成了農村金融機構的壟斷，農村信貸市場運行效率很低。而嚴格的利率管制導致了農村資金的“城市化”。大量農村資金向城市轉移，使農村在資金創造功能本來就發展不良的狀況下，又面臨休克的問題。在利益目標和專業業務的沖突中，農村信用社選擇了“不貸”或“少貸”，致使農戶和農村中小企業貸款困難問題很多。現有規章制度也的確沒有把信貸風險的計量分析明確認定為常規性的工作，特別缺乏風險獨立報告秩序和缺乏對風險進一步深層次分析的辦法和模式。

3.風險補償轉移分擔機制缺乏

雖然農村信貸市場部分壟斷、信息又不對應、效率低下、高風險性所遇到的信貸給予不平衡可以通過第三方的風險承擔和機制轉移去解決，可我省當前的農村金融體系中政策性發放貸款、信用擔保機構和農業保險都沒有發揮農村信貸配給的作用。一是政策性貸款支持農業作用不明顯，普遍存在著范圍窄小、規模窄、增長速度慢、發放不規范、發放貸款質量和持續性差的缺點。農業發展銀行作為唯一發放政策性貸款的農村政策性金融機構，其政策性貸款一直受到國家嚴格限制。二是中小企業信用擔保機制有待進一步完善。現有中小企業金融信用擔保機構數量很多，這在一定程度上可以解決中小企業擔保困難問題。但是，擔保機制自身存在的問題有待重視。三是農業保險空白。我省農業保險整體呈下降趨勢。農業保險規模少，險種減少，農業風險補償率低。農業保險的缺失加大了貸款風險度，高風險驅動，各大商業銀行出于利潤最大化的目標，紛紛從農村信貸市場撤離。

4.農業信貸業務單一

從信貸需求對象來看，我省的農業信貸需求主要是農副產業、農業企業、農業的基礎設施建設等。由于農戶和農業企業的性質、生產活動內容和規模不一，其信貸需求又表現出多方面特點。根據農戶的信貸需求特點，可分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶;農業企業可分為農業資源型小企業和龍頭企業。不同類型的需求主體，其信貸需求的方式、特點和滿足信貸需求的手段與要求也不同。從供給來看，黑龍江省農業金融體系十分薄弱，遠遠不能滿足農村信貸需求。一是農業金融機構結構不合理，農村資金供求缺口嚴重。二是農村經濟相對落后，基礎設施條件差。三是農村資金供求矛盾較多，農村資金外流異常嚴重。四是金融機構在農村支農供給量不足。五是獲得農業信貸支持低，農民貸款困難加大。由此看出，我省農業信貸不僅存在供求總數的矛盾，也存在著供求結構矛盾。從另一個方面看，這種差距還影響著農業信貸大發展和金融創新大發展的發展前景。

5.市場體系法律制度尚不完善

我省已初步建立起市場經濟法律體系，法律的獨立地位、作用的范籌和權威性都在逐步強化，但支持金融事業發展尤其是保護金融機構債權方面的法律制度還不夠完善。對民間金融機構的立法空白，使民間金融機構處于不利地位，民間金融得不到法律認可，而民間金融是中小企業和農戶小額貸款的重要來源，這就進一步加大了中小企業和農戶小額貸款的困難程度。

二、強化黑龍江省農業信貸風險管理的建議

1.完善農業信貸風險管理體系建設

一是鼓勵農業銀行等各大商業銀行加大支持農村的力度，把支持龍頭產業企業作為支持農業產業化經營的切入點，優先扶持一批有特色、有優勢、有前景的重點龍頭產業企業。二是改革現在的農業發展銀行等政策性金融機構，使之為農村基礎設施建設和農業綜合開發業務服務，重點支持農業產業化經營的支持保障體系結構建設，開辦糧食生產專項貸款、農業綜合開發貸款、農村基礎設施建設貸款和扶貧貸款等業務。三是在繼續加強改革和完善金融機構的發展的同時，引導和規范民間金融借貸，探索社區范圍內農民組成團結互助、合作經營的金融形式，以適應農民多樣化、復雜化的信貸要求。四是加快農村存款保險制度的建設，可以在農村探索建立存款保險體制。在加大對“三農”政策金融補貼的同時，繼續擴大農村貸款利率浮動程度，在農村首先實現利率市場化。

2.建立有效的信貸風險補償轉移分擔機制

一是針對政策性風險較大的農業貸款，實行既保留自有資金比例，又辦理風險保證金專存，根據貸款數量和承貸能力合情合理確定風險保證金提留比重和來源。二是對企業經營性風險很大的貸款，實行全體成員風險股份合作制，按照貸款對象承擔人的不同責任范圍，提交各自比例的風險基金專項存款，使貸款對象效益與經營者的利益直接相連，以提高企業的管理水平。建立完善以政府為主導、各個金融機構參與的農業保險制度和現代農貸保障制度。允許農業銀行和其他保險公司參與農業保險，對農業保險業務放寬稅收優惠，并適當減免相應所得稅。加強農業保險與農業信貸合作，對已經投保的農業項目與農產優先發放貸款。還可將受災農戶相應補貼改為經營自救型的保險補貼項目，增強農民的保險意識，更好地防范農業信貸風險。三是對市場風險和自然風險較大的貸款對象，在保持自有資金比例的同時，把貸款對象參加社會保險作為貸款條件之一，并根據借款人的承擔能力，選擇適當的風險金提留方式，還要注意加強農業貸款風險管理的法律保護機制。對信用貸款和已過訴訟時效期的部分擔保、抵押托欠農業貸款，及時補辦擔保抵押資料，以降低農業貸款的損失風險。

農業貸款政策范文6

1福建省農業信貸供給現狀

近年來，福建省加大服務“三農”力度，扎實推進支農工作，結合福建“三農”發展需求實際，制定了《關于金融支持福建省社會主義新農村建設的指導意見》，引導金融機構加大涉農貸款投放，涉農貸款投放力度和服務半徑不斷擴大。

1.1各種農村正規金融機構涉農貸款持續增長

截至2010年末，福建銀行業涉農貸款新增1098.13億元，增長幅度超過三成。福建農信社資產總額2078.73億元，各項存款余額1726.06億元，各項貸款余額1173.01億元；1884個營業網點覆蓋全省各鄉鎮，實現金融服務全覆蓋；涉農貸款余額931億元，獲得農信社信貸支持的農戶數達到298萬戶，以占全省金融機構9.43%的存款，支撐了全省24.1%的涉農貸款投入；中小企業貸款余額354億元，支持9500多家中小企業的發展。另統計數據顯示，福建農行涉農貸款余額732億元，比年初增加99.8億元。縣域存、貸款分別比年初增加203億元、161億元，分別占全行增量的58.8％和65.6％。新增惠農卡172.4萬張、農戶貸款20.4億元、農戶授信4.02萬戶。

1.2加快布點延伸服務

2010年新開業7家商業銀行縣域分支機構網點及55個縣域以下郵政儲蓄營業機構網點，10家商業銀行縣域以下網點正在籌建中。農村信用社改制農村商業銀行步伐加快，福州、上杭、泉州、莆田等4家農村商業銀行獲準開業。福鼎恒興、漳平民泰村鎮銀行也順利開業，安溪民生村鎮銀行進入籌建前期準備階段。涉農銀行業分支機構的增多為支農服務注入活力。

1.3大力開展產品與服務創新

從當地實際出發，針對農村多元化金融服務需求特點，在切實注重風險防范基礎上，大力開展產品與服務創新。如福建農行結合“三農”實際，相繼推出農村土地經營權抵押貸款、林權抵押、茶樹抵押等15項金融產品，農民的生活生產與市民一樣越來越方便。2010年3月22日，全國首張“金穗惠農——社保卡”在福建泉州惠安縣首發。將惠農卡與社會保障卡合二為一，既有普通銀行卡的功能，又能對符合條件的農民提供小額貸款，還可作為農民參加新農合憑證，實現領取各項惠農補貼的功能。

2農村信貸供給缺口規模分析

由于福建省各地農村經濟與農村金融發展不平衡，準確地估算農業貸款規模十分困難。從理論上講，一個金融機構存貸款的差距過大說明該金融機構的資金沒有得到合理的運行。由此，可以得出，若一個地區農業存貸款差距過大，信貸資金供求缺口過大，則一定程度上說明這個地區農業信貸供給效率低。從表1可以看出，在1998—2009年間，福建省農業信貸供給規模在不斷壯大，但是相對于農村經濟發展水平，福建省農業信貸供給量還有很大缺口。農業存貸差逐年在增加，而且增加比例不斷在擴大，側面反映出福建省農村金融受到抑制，農業信貸供給還有待進一步完善發展。從存貸差額這一指標為負數表明，福建間接融資需求量大，這也與中國人民銀行調查數據相吻合：東、中、西部地區金融機構本外幣各項貸款余額占全國貸款余額的比重分別為61.6%、19.1%和16.0%，貸款主要集中在東部地區。東部地區貸款在全國的占比低于存款2.3個百分點。

3農業信貸供給效率分析

3.1農業信貸供給效率的描述分析

由于中國典型的二元經濟結構使農業自我融資能力較差，發展所需資金主要通過外部融資獲得，貸款幾乎是外部融資的唯一方式。因此，農業貸款比例與其農業GDP比例差距不應太大，否則可認為農業信貸供給效率低。由于無法直接計算農村經濟主體的信貸供給效率，只能間接地測算。在這種情況下，農業信貸資金比重α應與農業產值比重β相一致。當農業信貸資金比重α小于農業產值比重β時，農業信貸供給的配給度為，即信貸需求缺口與信貸需求之比。表2為1998—2009年農業信貸供給的配給度的描述統計分析。從圖1可以直觀看出，福建省農業信貸供給配給程度總體上呈下降趨勢，尤其是2004年后，福建省提出“海峽西岸經濟區”發展戰略，為加快海峽西岸經濟區建設需要投入大量信貸資金，這在一定程度上緩解了信貸配給的程度。此外，自20世紀90年代中期以來的農村金融體制改革進一步地滿足了農村經濟的信貸需求，拓展信貸領域，優化信貸投向，增加有效合理的信貸投入。經濟增長理論認為，經濟增長取決于資本增加和經濟效率的提高，作為資本要素的農業貸款，一定程度上影響農村投資，促進農村總產值增加。因此，不能光靠增加貸款規模，而忽略對其結構、效率進行合理優化配置。經濟效率又被稱作為資源利用效率，它等同于資金配置效率，有利于促進農村資本的增加，更重要的是，它可以充分發揮優化配置資源的作用，實現帕累托農業貸款效率最優。從圖2可以看到，福建省農業貸款增長率與農業GDP增長率基本上是呈相反方向發展，在2002—2004年間表現得最為明顯，在農業貸款高速增長時，農業GDP增長卻處于低點；而當農業貸款有所下降時，農業GDP卻快速增長。并且農業貸款增長速度始終高于農業GDP。這其中的原因：一是1998年國有銀行大幅度撤并縣域農村網點，縮減農村正規金融機構在農村地區的覆蓋面，必然會減少農業貸款量；另一方面，自改革開放特別是1996的農村金融體制改革以來，加上鄉鎮企業的異軍突起，福建省農村信貸資金分配格局發生了顯著的變化，銀行、信用社側重對鄉鎮企業的扶持，必然相應減少對一般農業，其是種養殖業的資金投入；二是農村金融改革的滯后性以及普遍存在嚴重農村金融抑制現象，一定程度上降低農業貸款對農村GDP影響，農業貸款配置效率不高；三是是長期以來，雖然政府和各金融機構加大信貸資金的投放力度，但由于資金的逐利性，農業貸款并沒有真正落到農村實體經濟，沒有真正達到支農作用，制約福建省經濟的協調與可持續發展；四是據中國人民銀行抽樣調查，2004年浙江、福建、河北等地區的民間融資規模約占各省當年貸款增量的15%~25%。民間融資的活躍發展形成了與正規金融的互補效應，為縣域經濟融資另辟蹊徑，客觀上減少對農業GDP的影響；最后，在圖中直觀看出，針對2008年中國宏觀經濟面臨的國內外復雜環境，美國次級債危機影響、歐洲次級債危機的影響，世界經濟不景氣對福建省農產品出品貿易產生較大影響，間接影響了農業GDP的增長速度。

3.2農業信貸供給效率的實證分析

3.2.1模型構建與指標選取要計量農業信貸供給效率，就要計量農業貸款對農業GDP的作用。由于農業貸款規模與農村經濟發展密切相關，選取農業貸款作為被解釋變量；鑒于數據的可獲得性，測量農業經濟總量選用狹義上的農業GDP，包括福建省農、林、牧、漁產值作為衡量農村經濟發展狀況。利用Wurgler[18]的方法，原始數據以1998—2009年福建省相應指標為研究樣本，來源于《福建統計年鑒1999—2010》。建立如下模型計量農業信貸供給效率見式(1)：……(1)其中，C表示農業信貸規模，GDP表示農業GDP；模型(1)的表示農業信貸增長率，表示農業GDP增長率，α和β為待估參數，t表示時間，μt為誤差項。β系數表示農業信貸增長率對農業GDP增長率的敏感程度，用以衡量農業信貸供給效率。β＞0表明農業信貸供給效率較高，農業信貸供給效率得到改善。此時β值越大，農業信貸供給效率越高。同理，β<0表明農業信貸供給效率較低，農業信貸供給效率有待改進。

3.2.2協整檢驗首先對所有的相關指標都做了自然對數化處理，然后按照AIC和SC信息量取值最小的準則對模型中的時間序列進行ADF單位根檢驗，檢驗變量的平穩性，對于非平穩性的變量進行處理使之成為平穩時間序列。如果變量是單整的，那么將利用前述模型進行協整檢驗，確定農業貸款和農業GDP之間的長期關系。將運用Johansen協整檢驗方法來檢驗變量之間的協整關系。數據分析工具采用Eviews軟件[19]。結果如下表：由表4協整檢驗結果表明，農業貸款與農業GDP兩者之間存在一個協整關系即兩者存在長期均衡關系。根據向量修正模型得到標準化的協整方程(2)。數β標準差(0.43535)較小，所以農業貸款對農業GDP的彈性的估計值是可靠的。回歸結果顯示，福建省農業貸款對農業GDP的彈性為-1.032299<0，這表明福建省農業信貸資源的分配對農業GDP增長并不敏感。反映出在1996年新一輪農村金融機構改革，以及1998年國有商業銀行大規模撤并縣域網點后，即使是新增的農業信貸投入，也會出現資金“逆向選擇”現象，近十多年福建省來農業信貸資金配給效率較低。導致實力強的農村經濟部門并沒有因其實力信譽高而得到貸款，大部分的貸款分配到了能力較弱的農村經濟部門，使得金融機構的農業貸款在長期過程中并不能有效發揮推動農村經濟發展的作用。這一結論與朱喜等[20]的研究相同。

4結論

福建省農業信貸供給缺口規模及其效率進行的研究結果顯示，福建省農業信貸仍有很大缺口，農業信貸供給效率也不盡如人意。導致這種結果的原因主要是：（1）在農村金融機構改革及其功能定位上政府干預過度，政府主導的指令性信貸配置效率低下，不適當的農村經濟發展，從而使得信貸政策導致高昂的成本；（2）農業是勞動密集型產業，農業的邊際資本投入產出率低。隨著農業貸款規模的不斷擴大，農業的邊際信貸資金利用率也在不斷降低；（3）當前福建省農村金融機構缺乏金融功能上的競爭，不能保證金融效率的提高以及更好地發揮金融的功能效應；（4）農村金融機構的安排忽視外界環境的特征。經驗表明，如果一國或地區的信貸資金供給不足或滯后，將會在很大程度上制約其經濟的發展速度。因此，這種滯后現狀將會進一步加大城鄉收入差距，加劇農村經濟與農村金融的惡性循環，不利于農村經濟持續健康快速發展。