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異地公積金政策范文1

通知中稱，為積極支持職工解決自住住房問題，進一步減輕職工還貸壓力，推進住房公積金異地貸款政策的落實，福州住房公積金管理委員會近日下文，將于2016年3月1日起調整福州住房公積金個人貸款政策。一是調高住房公積個貸額度。雙職工繳存的家庭，可最高申請80萬元的住房公積金貸款，單職工可申請最高50萬元的貸款，同時確定貸款最低額度為20萬元。

據了解，政策調整前，夫妻雙方在福州地區繳存住房公積金的職工，個人購房貸款最高額度為60萬元；單方繳存住房公積金的職工，個人購房貸款最高額度為45萬元。

同時，開展住房公積金異地個人住房貸款業務。福州市鼓勵福州戶籍在福州以外的地區繳存住房公積金的職工，到福州七縣（市）購買自住住房。

所謂異地住房公積金貸款，是指：福州戶籍（指戶口本上地址為福州市的鼓樓區、臺江區、倉山區、晉安區、馬尾區和福清市、長樂市、閩侯縣、連江縣、閩清縣、羅源縣、永泰縣）、在福州以外的地區繳存（以下簡稱異地繳存）住房公積金的職工在福州七縣（市）購買自住住房的，按照福州住房公積金貸款政策的規定和要求，可向福州各住房公積金管理機構申請住房公積金貸款。

另外，通知中稱，加強資金流動性緊張的調配和風險防控。在住房公積金個貸使用率達到90%以上時，各住房公積金管理機構可通過向當地財政、商業銀行借款，試行資產證券化等方式進行融資、開展貼息貸款業務等。

按照央行的的通知，目前個人住房公積金五年期以上貸款的利率為3.25%；五年以下（含五年）的貸款利率為2.75%。

中國指數研究院的數據顯示，2016年1月，福州新建商品住房均價顯示為12151元/平方米。

異地公積金政策范文2

離職后的社會保險：

（1）辦理社保轉移手續后，在新單位續保(新單位在異地的需要異地社保中心的確認或者等待政策允許轉入后再辦理)。

（2）辦理社保關系轉出手續后，以個人身份續保(持身份證和社保卡到社保中心辦理)。

（3）停保一段時間，以后再續保。

辭職后的住房公積金：

（1）將公積金賬戶里面的錢提取出來，外地人辭職后提取公積金比較簡單，但是本地人不一定能提取，另外部分城市規定，還在本市工作換單位也不可以提取住房公積金，反正要滿足相關的公積金提取條件

（2）辦理住房公積金轉移《住房公積金管理條例》第15條第2款規定：“單位與職工終止勞動關系的，單位應當自勞動關系終止之日起30日內到住房公積金管理中心辦理變更登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶轉移或者封存手續?！?/p>

異地公積金政策范文3

關鍵詞：住房公積金制度；居民住房保障；住房公積金銀行

一、住房公積金現存問題

（一）住房公積金體制問題

體制“碎片化”。我國現行的住房公積金監督管理的實際情況背離政策設計初衷。公積金管理主題多元，但效果分散，層次不明，權責不明，五大機構變成五大孤立“碎片”， 造成資金歸集、管理、運用效率低下，也為資金非法擠占、挪用埋下隱患。各地“孤島化”現象嚴重：由于全國住房公積金管理體制不統一，省級沒有主管部門，市級設立中心，各地的管理體制也不相同?？v向無貫通，橫向無聯系，各地住房公積金體系成“孤島”。此現狀也加劇了區域發展不平衡問題，嚴重阻礙了資金使用效率的提高。

（注：問題①――住房公積金管理委員會不是常設機構，其決策功能常常流于形式；

問題②――公積金管理中心與銀行關系混亂，權責不清，監督很難實施；

問題③――同級財政部門對管理中心進行的監督非常脆弱；

問題④――建設廳對于住房公積金政策的執行亦非常脆弱；

問題⑤――中國人民銀行只提出住房公積金的存、貸利率，沒有監管職責。）

（二）現行住房公積金使用效率問題

資金沉積，非法挪用：2008 年末，全國住房公積金使用率為72.81%,與上年同比降低 1.78個百分點。資金的大量沉積，既沒有實現增值結果，更為資金非法使用埋下隱患。由于住房公積金管理制度問題，住房公積金管理中心常常出現資金挪用的大案要案。公積金非法挪用現象嚴重。資金增值率低：住房公積金資金來源有限，資金封閉運行，融資渠道單一。由于住房公積金的“孤島化”，各地的資金也不能有效地連結起來，部分地區歸集資金較多，但使用較少，出現資金盈余，而另一部分地區資金歸集少于資金需求量，出現資金缺口，各地效率都不高。

（三）業務問題

本地業務繁瑣：公積金提取條件苛刻、手續繁瑣，住房公積金使用效率很低，公積金管理成本巨大。在住房公積金“碎片化”的體制下，公眾辦理業務手續繁雜，提款不靈活。由于不同的機構承擔不同的職責，公眾審批貸款、提取公積金，繳存金可能需在不同的機構辦理，給公眾帶來諸多不便。異地提取困難：在住房公積金各地“孤島化”的現狀下，各地住房公積金管理模式都不一樣，公積金在管理規范和操作引導方面缺少全國統一標準。業務問題直接影響到住房公積金貸款，形成潛在操作風險。

（四）受益人群局限問題

實際覆蓋率低，中低收入者得不到保障：現階段，我國實行住房公積金制度較好的往往是效益佳的企業與行政事業單位，那些擁有大部分中低收入者的效益欠佳的企業往往又無力建立住房公積金。在實際操作中的貸款階段，由于住房公積金管理中心受到的約束多，只能運行嚴苛的貸款審批制度，運行單一貸款品種，讓買房成為那些中低收入階層的海市蜃樓，可望而不可及。資金使用難，地域的差異明顯：各地“孤島化”的公積金體系無法實現全國的聯網，“遠水救不了近火”的局面也就尤為凸顯。

（五）風險問題

貸款回收風險：住房公積金管理中心和金融業務的分離，管理中心與受托銀行這兩個不同的利益主體，受各自利益的驅動，在資金的運作方面產生差異，最終的利益損失由人民承擔。在資金回收方面，管理中心無法直接面對貸款者，銀行所起的作用幾乎相當于“出納”，并不對資金的安全負責。銀行不能對貸款風險把關，貸款資金的收回風險增加。

二、住房公積金銀行的提出

由于住房公積金現存在大量的問題，住房公積金現在的制度已經不能發揮保障居民住房的職能，全新的制度改革呼之欲出，本文創造性地提出了建立住房公積金銀行的新思路。

本文在此提出的住房公積金銀行兼有政策性、商業性，政策性體現它堅持貫徹國家保障居民住房實現“民有所居”的目標，同時配合國家相關政策實施。商業性體現在它追求經濟效益。

政策性。國家設立的住房公積金制度最主要的功能就是保障居民住房，實現“人人住得起房”的目標。本文在此提出的住房公積金銀行保障居民住房體現在一下幾個方面：①在原有制度的基礎上，進一步完善住房公積金制度，真正使住房公積金用到實處；并通過提高資金使用效率，擴大收益人群范圍。②有效地運用資金，通過資金的增值保值使得住房公積金繳存者受益更多。③將金融的原理、銀行的功能運用到新的住房公積金制度建設中，合理配置資金，統一管理運營，方便服務群眾。

商業性。住房公積金銀行的商業性體現在住房公積金銀行追求經濟效益，但該銀行與普遍銀行又有本質的區別：①商業銀行以追求經濟效益為首要目標，而住房公積金銀行是基于承擔社會責任的基礎上對經濟效益的追求。②商業銀行承擔有限的社會責任，而住房公積金銀行成立的目的就是為更好地承擔社會責任，主要是保障居民住房。

三、建立住房公積金銀行的必要性

住房公積金銀行有建立的必要性（如圖3.1），它能滿足住房公積金安全性、公平性和收益性方面的需要。

（一）保證資金的安全

1.各地區內的安全。住房公積金銀行可以從根本上解決體制“碎片化”問題。住房公積金銀行的建立消除了住房公積金管理中心與銀行之間的委托問題，并將監管住房公積金體系的職責交給統一機構，避免了“同級多頭”監管權力不明、效果分散的問題。住房公積金銀行還加強了資金的歸集，保證資金的來源；優化資金的管理，從根本上解決資金非法擠占、挪用問題，減少資金流入非住房產業。

2.全國范圍內的安全。住房公積金銀行可以通過建立全國性資金融通、結算網絡，將各地的住房公積金管理體系聯系起來，解決了各地“孤島化”問題。同時全國統一的住房公積金銀行成為資金有效運用、風險有效控制、金融有效創新、杠桿有效調節的先決條件和優良載體。

（二）維護制度的公平

1. 地域上公平。全國統一的住房公積金銀行可以統一業務辦理標準，簡化居民辦事程序，由原來需要到“碎片化”的幾大機構辦事簡化為到住房公積金銀行完成住房公積金的支取、審批、取款等一系列服務，并統一資金結算網絡，解決了異地購房提取個人公積金困難，讓公積金真正取之于民、用之于民。

2.受益人群與非受益人群之間的公平協調。現在的住房公積金制度仍然只是惠及到了少數人群的利益，甚至在某種程度上存在著“劫貧濟富”的狀況。新的住房公積金銀行提供更多更科學的金融產品，創新更多貸款品種，擴大貸款范圍、靈活調整利率、使還款方式人性化，以此滿足更多不同的需求，堅持“以人為本”，讓更多的普通百姓也能真正享受到住房公積金制度的福利，讓公積金成為人們的“公積金”。

（三）實現資金的收益

1.統一資金管理。住房公積金銀行建立后，可以集中和統一管理住房公積金，建立資金融通網絡，調劑各地區的資金余缺，合理配置各地資金，滿足不同地區的資金需求，緩解區域發展不平衡問題，提高資金使用效率。以住房公積金銀行為載體，實現公積金保值功能。通過統一管理全國各地歸集資金，發揮統一調撥的導向功能、配置功能。并可以適當拓寬融資渠道，提高資金運用效率。

2.貸款風險控制。住房公積金銀行，是兼具政策性與商業性的銀行，能統一管理中心與受托銀行的業務。在不存在利益沖突的基礎上，住房公積金銀行能在貫徹落實國家宏觀政策的前提下有效使用資金，利用其完備的系統與人力配備，嚴格審批貸款者信用，實時監控資金流向，確保資金安全。在面對突發狀況，如貸款者無法償還資金方面，能有能加積極的處理手段，保障廣大存款者的利益。

四、建立住房公積金銀行的可行性

（一）資金條件

住房公積金資金的不斷增加為資金的規模運營提供了前提和基礎。近年來，全國住房公積金的歸集額不斷地增加，2008年的全國住房公積金繳存額為4469.48億元，同比增加926.56億元，增幅為26.15%。不斷增加的住房公積金急需系統的、有效的管理，大規模既滿足了銀行設立的注冊資本金要求，也為資金的真正規模運作提供了可能。

（二）人力資源條件

現有的住房公積金體系內人員為住房公積金銀行的人力資源供給提供條件。目前的住房公積金管理中心組織結構大致包括如下部分：中心領導、辦公室、人力資源處、歸集業務處、信貸業務處、財務會計處、審計稽核處、城區和所管縣城管理部等。以管理層為中心，資金的歸集組織部分，資金的貸出組織部分，財務會計、審計組織部分，相關機構，地區管理組織部分都已形成較為完善的類似銀行的管理體系。原有的住房公積金體系供職人員熟悉公積金業務，在新的住房公積金銀行可以充分發揮原有的專業特長、業務能力。優先采用原有體系內的人員也降低了銀行初始運營的成本。

（三）稅收優惠條件

住房公積金銀行具有政策性銀行的性質，而國家在政策性銀行稅收問題上給予了一定的優惠。政策上的傾斜也給住房公積金銀行的運營提供有利局面，降低了銀行初始運營的成本。

（四）網點設立基礎

現有的住房公積金保障體系為住房公積金銀行的網點設立提供了基礎。目前，全國各大市級地區均成立了住房公積金管理中心，并在當地委托銀行辦理住房公積金貸款和相關業務。這為住房公積金銀行的全國網點設立提供了基本框架，在原有體制的基礎上進一步完善網點體系既符合科學網點設計結構，又節約了銀行成立的成本。

五、建立住房公積金銀行幾點構想

住房公積金銀行的建立是出于以下三個目的，具體構想如下：

（一）體制構想

1．住房公積金銀行為全國范圍內的常設機構，分散經營、統一管理。從國家行政權力層次上分析，設立一個住房公積金銀行總行，市級設立分行，保證資金在整個銀行系統中暢通流動。

2．銀監會為住房公積金銀行外部監管部門，除了對住房公積金銀行進行政策性銀行的監管外，還承擔監督住房公積金相關措施的實施情況，監督資金管理運作情況。中國人民銀行提出住房公積金銀行的存、貸利率，但由于住房公積金銀行為國家保障性銀行，存貸款比率可以與一般商業銀行不同。

3．住房公積金銀行資本金應由國家來承擔，實現國家獨資，讓公眾看到國家信用。此外，住房公積金銀行若出現系統性風險，或者出現大量不良資產，也應由政府買單，讓老百姓真正吃上“定心丸”。

（二）資金管理構想

1．資金系統構想。以全國性住房公積金銀行為載體，借助先進科學信息技術，建立統一資金融通網絡。各地分散歸集，集中管理，統一調撥，發揮資產的導向、配置功能。

2．資金增值構想。住房公積金可借助銀行這樣一個載體，將集中歸集的資金有效的進行保值增值活動。這些保障性基金運營情況為住房公積金資金的運營提供的良好的借鑒方案：同樣為中國保障性基金的中國的社保基金2009年的投資收益849億元，投資收益率為16.1％。社?；痖_展了對國家開發銀行、中國農業銀行、大唐控股等項目的直接股權投資等。新家坡的公積金局主要將公積金用于中長期建設發展項目和中長期政府公債。

（三）業務構想

1．以“屬地優先”原則，在保障當地資金充足的情況下，讓住房公積金在住房公積金銀行的體制中合理流動，有效融通。實現通存通取同貸，統一各地公積金銀行業務辦理手續，解決公眾異地購房提取個人公積金困難。住房公積金銀行將利用其覆蓋全國的網絡，實現資金的融通，在全國范圍內運行資金，保證其流動性，保證存款人在買房時能迅速提取資金。

2．統一業務，簡化流程。統一各地公積金銀行辦理手續，有利于簡化業務流程，提高辦事效率，優化網點結構，方便廣大群眾。未來的住房公積金銀行還可以充分利用先進的科學技術，提供網上公積金賬戶查詢等，優化網上服務，節約業務成本。

3．貸款業務流程專業化。住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，借助全國商業銀行客戶信用系統，對信用差的客戶采取更為嚴格的申報貸款條件，更加專業化地運行。對待已放貸款，進行實時監控，以確保資金安全，面對突發事件，如貸款人因特殊原因不能及時還款，迅速采取措施，直接面對貸款人，做到快速、準確地反應。

（四）住房公積金貸款構想

1.不同的貸款群體給予適當區別。如對于經濟適用房、廉租房貸款，或用住房公積金支付保障性住房的職工，為減輕其還款還貸的壓力，給予一定的利息補貼。

2.金融創新構想。銀行將著重開發新的貸款品種，貸款種類不再局限于普通住房，而是可擴展到廉租房，經濟適用房的貸款領域，在保證資金安全的同時，支持國家的宏觀政策，讓更多的民眾納入到該制度的政策范圍之內來。

3.貸款風險控制。依據個人征信系統信息建立個人信用評估，對住房公積金貸款者進行一次前期的風險控制。其次，還可以建立住房公積金貸款預警機制，對住房公積金貸款進行分級與分類，對不同類別的貸款給予不同的風險控制水平。

六、結語

針對住房公積金制度現存的弊端，本文突破了現有的體制改革思路，提出了建立住房公積金銀行的新方案。住房公積金銀行的建立有利于從根本上解決最廣大人民的住房問題，有利于提高資金使用效率，從而有利于住房公積金體系更深入發揮保障居民住房、構建和諧社會的功能。

參考文獻：

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[4]陳杰．五國住房公積金制度的比較[J]．中國中小企業，2009，（8）

異地公積金政策范文4

【關鍵詞】公積金貸款 銀行貸款 庫存

一、住房公積金向銀行貸款的規模日益擴大

在房地產去庫存措施影響下，湘潭市住房公積金管理中心出臺了一系列住房公積金貸款優惠政策，有效刺激了該市住房公積金購房貸款需求增加。隨之而來的是住房公積金流動性不足問題也開始突顯出來，特別是2015年下半年，住房公積金個人購房貸款急劇增長，資金利用率逐年增加，至2015年末住房公積金利用率達到76.94%，較同期增加了11.75個百分點，資金缺口從0.47億元上升到6.15億元，流動性出現嚴重不足。為確保住房公積金委托貸款和提取的正常支付，湘潭市住房公積金管理中心采取了向銀行貸款的方式來解決流動性不足問題。其貸款方式主要有：

（一）存單質押形式

截至2015年底，湘潭市住房公積金結余資金11.63億元，其中1年以內定期（含）1.31億元，1年以上定期8.84億元，因住房公積金個人購房貸款急劇增長，為避免提前支取定期存款給住房公積金帶來的大額利息損失，該市住房公積金管理中心以定期存單分別向建設銀行和工商銀行湘潭分行申請質押貸款1.96億元和1.9億元。至2016年4月末，已合計償還1.72億元，定期存單質押貸款余額2.14億元。

（二）信用貸款模式

2016年湖南省住房公積金監管辦要求湘潭市住房公積金貸款個貸率要提高到83%以上，至2016年3月末，該市住房公積金貸款使用率已達到了81.99%，較年初上升了5.05個百分點，在滿足公積金住房貸款的同時，流動性不足問題越發突出，為此，該市住房公積金中心向銀行申請了信用貸款以滿足短期的流動性需求。2016年初，建設銀行和交通銀行湘潭分行分別向該市住房公積金管理中心信用授信2.5億元和2億元，目前，該市住房公積金管理中心已向交通銀行湘潭分行實現了授信提款5700萬元。

二、住房公積金資金缺口原因分析

（一）監管要求下住房公積金使用率迅速提高

近年來，房地產面臨較大去庫存壓力，為發揮公積金在去庫存的積極作用，《關于切實提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150號）文件要求，2015年8月末住房公積金資金使用率低于85%的設區城市，要綜合考慮當地房價水平、貸款需求和借款人還款能力，提高住房公積金個貸實際額度。在一系列住房公積金政策刺激下，各地住房公積金使用率明顯提高，同時湖南省住房公積金監管辦要求湘潭市住房公積金2016年個貸率目標均提高到85%以上，后期可能進一步加大住房公積金資金缺口。

（二）住房公積金運用與籌集的穩定性不匹配

根據《住房公積金管理條例》（2002年修訂）（以下簡稱“條例”）和150號文規定，住房公積金運用渠道包括住房公積金提取、委托貸款發放、購買債券、上繳廉租房補充資金及管理費用；住房公積金籌集渠道則限于住房公積金繳存和住房公積金資產證券化。由于運用方面受上述監管政策影響迅速增長，而公積金歸集面有限、資產證券化尚未成熟推廣，導致資金運用與籌集的穩定性不匹配，影響住房公積金的資金流動性。

三、住房公積金中心向銀行貸款存在的潛在風險

（一）政策未許可住房公積金管理中心貸款籌資行為

條例第二十八條規定，“住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經住房公積金管理委員會批準，可以將住房公積金用于購買國債。住房公積金管理中心不得向他人提供擔保”；《關于切實提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150）規定，在拓寬貸款資金籌集渠道上，有條件的城市要積極推行住房公積金個人住房貸款資產證券化業務，盤活住房公積金貸款資產。以上法規文件都未明確許可住房公積金管理中心向銀行貸款進行籌資。

（二）還貸來源指向職工個人財產存在明顯法律瑕疵

條例第三條規定，職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。湘潭市住房公積金管理中心所質押的4.06億元定期存單，來自歸集的住房公積金沉淀資金；住房公積金管理中心獲得的4.5億元授信，還款來源也指向公積金歸集資金，上述兩種貸款方式均侵犯了職工個人的財產權。

（三）利率倒掛導致收益損失違背住房公積金增值原則

根據人總行最新利率政策，從2015年8月26日起，五年期以上個人住房公積金貸款利率為3.25%；從2015年10月起，一年期以內銀行貸款基準利率為4.35%。而住房公積金管理中心所獲得的銀行貸款利率為銀行同期貸款基準利率，高出住房公積金委托貸款利率1.1個百分點，意味著住房公積金管理中心用銀行貸款進行住房公積金委托貸款將帶來1.1個百分點的損失，違背了住房公積金管理的保值增值原則。同時目前“公轉商”、信貸資產證券化等籌資方式也會因利率倒掛的原因導致收益損失，只能成為暫時緩解流動性問題的短期融資手段。

四、政策建議

（一）盡快規范住房公積金管理中心貸款籌資行為

建議總行聯合相關監管部門，盡早針對住房公積金管理中心貸款籌資行為作出明確規定；在規定出臺前，建議暫停該行為以規避風險。

（二）控制住房公積金使用上限

在資產證券化融資渠道尚未全面推廣的前提下，建議總行與相關監管部門在鼓勵提高住房公積金使用率的同時，控制住房公積金使用上限，以防發生流動性風險。

（三）建立住房公積金管理機構資金調劑機制

建議總行聯合相關監管部門建立各地住房公積金管理中心資金調劑機制，資金拆借利率可參照銀行同業利率管理。

異地公積金政策范文5

關鍵詞：住房公積金；保障性住房；建設；建議

中圖分類號：F293.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

在投資建設保障性住房的過程中，應從以下幾方面入手：

第一，要控制貸款風險，保證住房公積金安全性。

眾所周知，保障性住房盈利性差，租賃類型的保障性住房還面臨投資回收期長、利率與市場風險都較大的問題。而且保障性住房建設受政策影響大，在實際操作中，仍然存在一些如開發單位自有資金不足、貸款資金被挪用、建設項目房屋滯銷、滯租等不確定因素引發的風險。如果沒有有效的風險控制欲風險轉移機制，繳存人對公積金貸款的擔心是難以排除的?？刂瀑J款風險首先要加強公積金貸款的風險防范，與個人貸款相比，項目貸款無論是從業務復雜程度來說，還是風險控制等方面都對管理中心工作人員提出了更高的要求。多年來，住房公積金管理中心都是以發放個人貸款為主要業務，項目貸款管理方面人才缺乏。要想做好這項工作，住房公積金管理中心應該按照住房和城鄉建設部的要求成立專門的部門來負責項目貸款管理和操作，組織項目貸款管理人員的培訓，制定項目評審標準，嚴格規范操作程序。在公積金管理中心內部應成立審貸領導小組，負責貸款項目的調查評審；還可以借用商業銀行對房地產開發企業的信用評級系統，對借款人的資信情況、財務狀況、履約能力進行量化分析；可以考慮邀請第三方的R低哦櫻對項目投資和收益、抵押物價值進行分析和評估，提供是否列為貸款項目以及貸款額度等建議；建立審貸分離制度和貸款逐級審批制度，通過多部門、多層次把關，確保貸款項目選擇的科學性；落實貸款抵押，針對保障性住房的不同特點采取區別政策，以銷售為主的經濟適用住房和城市棚戶區改造房可完全以在建工程作為貸款抵押物，而以出租為主的公共租賃住房看，其抵押物除在建工程抵押外，還可要求借款人追加公建或商品房等未來便于處置財產作為抵押物，以減輕未來拍賣執行抵押物的難度，加強對債權的保護力度。其次要健全擔保機制。從國際經驗看，盈利性差、風險性高的公共住房建設貸款十分需要有專門的獨立的擔保機制給以配合和支持，控制風險和轉移風險，否則將很難可持續發展。目前一些地區公積金管理中心的保障房項目貸款寄希望于地方政府財政擔保，既無法可依，事實上也無法操作。要建立符合實際的住房保障制度，沒有政策性金融體系的支持是難以實現的，而有效的政策性金融體系不僅包括直接保障房建設或消費提供信貸支持的金融機構，還應包括提供擔保、保險等信用增級支持的輔機構。鑒于住房公積金項目貸款的政策性，建議由政府財政出資或在住房公積金增值收益里劃撥一定數量的資金，設立保障性住房擔保基金，為公積金貸款提供風險轉移和補償機制。

第二，加強政策扶持，保證住房公積金的收益性。

住房公積金作為政府政策引導下的互助型住房資金，來源于強制的個人儲蓄，而非政府投資，這一特點決定了其管理必須以維護廣大儲戶利益為目標。目前，保障性住房貸款的主要支持對象為經濟適用住房和公共租賃住房，經濟適用住房雖然收益率低，但還可以保證讓開發企業保本微利運行，實現收支平衡，還貸風險相對較小；但是公共租賃住房單純靠出租收入是難以實現收支平衡的，因此，決策部門還需要在公共租賃住房貸款融資安全方面出臺應對措施。可以從以下幾個方面加以借鑒，一是由政府對公共租賃住房貸款進行貼息，這樣一方面可以降低保障性住房建設成本，另一方面可以使公共租賃住房的受益人花更少的錢享受到理想的居住條件；二是由政府出資對公共租賃住房在貸款期限的虧損直接予以補貼，以提高其償債能力；三是有政府對承租人進行租房補貼，以降低承租人的租金負擔，同時，還有助于提高公共租賃住房的出租率和租金收繳率，增加公共租賃住房收入；四是延長貸款期限，使其與公共租賃住房長期租賃才能實現資產運營平衡的特點相匹配；五是根據共租賃住房的運營情況，出臺政策允許部分公共租賃住房轉為經濟適用房對外銷售，彌補經營虧損，因為現行政策要求公共租賃住房只租不售的規定實在有待商榷，公共租賃住房政策具有長期性，不能在短期徹底解決，從國外經驗看，繼希望于在短期內集中大批量建設公共租賃住房以一勞永逸的解決所有問題是不現實的，尤其是現階段政府財政支付保障性住房建設資金存在嚴重困難的情況下，公共租賃住房要想發展好，就必須建立可持續發展模式，而分批次出售公共租賃住房，不僅可以彌補虧損、減輕政府壓力，還能積攢出后續建設資金，實現公共租賃住房的滾動發展。

第三，從長遠的角度出發，建立全國性的資金管理中心。

對住房公積金的運用應具科學性、可操作性，運用政策也應具備延續性和統一性，因此，從長遠角度出發，應該設立全國性的資金管理中心，統籌安排運用住房公積金。建立全國住房公積金管理中心，各地住房公積金管理中心的沉淀資金有計劃的匯總到這個中心，由該中心進行統籌管理和資金異地調度。這既實現了資金的跨區域流動，也有利于提高資金使用效率，保證住房公積金整體的流動性。

住房公積金在支持保障性住房建設的過程中，應當總結經驗教訓，發現問題及時解決，在利用住房公積金貸款填補保障性住房建設資金缺口的同時，維持住房公積金的安全性、流動性和收益性，保護繳存者的權益，不斷完善住房公積金推進保障性住房建設的模式。

參考文獻：

[1]國務院.住房公積金管理條例.1999年4月3日中華人民共和國國務院令第262號，根據2002年3月24日《國務院關于修改的決定》修訂.

[2]胡玉潔.我國城鎮住房保障制度問題研究[D].北京交通大學，2010：56-63.

[3]藍楓，汪利娜，文林峰，等.完善住房公積金制度發揮住房保障作用[J].城鄉建設，2009（08）：67-73.

[4]劉洪玉.推進與完善住房公積金制度研究[M]第一版.北京：科學出版社，2011：174-176.

異地公積金政策范文6

關鍵詞：住房公積金制度；作用；問題；機遇

中圖分類號：F293.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01

20世紀90年代初，為了進一步推進住房的貨幣化改革，并著手解決關于消費住房資金的來源問題，我國開始實施住房公積金制度。在新的形勢下，作為一種具有政策性以及互的住房社會保障制度，一方面極大提高了職工的住房購買能力，另一方面也存在著一些亟待解決的問題和需要把握的發展機遇。

一、住房公積制度在歷史發展階段中的作用

1994 年7 月，國務院頒布了《國務院關于深化城鎮住房制度改革的決定》，并要求在全國推行住房公積金制度。該制度自90年代初開始實施以來，可以說在解決職工住房問題方面的確發揮了重要的保障作用。就住房建設而言，在剛進行住房制度改革時，我國在住房領域面臨的最大現實問題是資金短缺、供小于求，要切實解決關系廣大人民群眾切身利益的住房問題，唯有一條路可走，那就是大幅度提高住房供給，然而，如果完全依靠國家財政那只能是杯水車薪，效果甚微，要實現住房的有效供給，只有集國家、單位以及個人的共同之力，在這種現實背景下，建立并實施住房公積金制度便成為有效解決住房問題的有益探索。就住房消費而言，國務院通過修改《住房公積金管理條例》，把住房公積金制度的作用從支持住房供給的住房建設貸款轉變為支持職工住房消費，同時，國家和地方通過出臺相關法律法規賦予了住房公積金制度以法定性，這些政策和措施都使得住房公積金制度支持住房消費的覆蓋區域和覆蓋對象得以擴大。

住房公積金制度自建立并實施以來，不僅較為有效的緩解了住房供給和住房需求之間長期存在的供需矛盾，而且在推進以市場化為導向的住房分配改革、培育政策性住房抵押貸款制度以及廉租房建設等方面也起到了較為明顯的促進作用。

二、住房公積制度在發展過程中存在的主要問題

住房公積金制度在解決職工住房問題方面發揮著巨大的作用，這點不容否認，但是，作為一種制度，就難免會存在不足，隨著社會的不斷進步和宏觀經濟的快速發展，制度缺陷等種種問題也開始慢慢浮現，就住房公積制度而言，目前主要存在以下幾方面的問題：

一是制度問題。這里關于制度問題的討論主要是集中于執行方面，目前，住房公積金還沒有實現社會群體的全覆蓋，住房保障還沒能更好的普惠社會群體，此外，部分單位無視其法定義務從而未給職工按相關政策法規要求繳納住房公積金的情況也時有發生，這使得仍有相當數量的群體不能正常享受到國家關在住房保障方面的優惠政策。

二是資金利用率問題。從全國的實際情況來看，雖然住房公積金業務有了較快的發展，但是，公積金的投放主要還是集中于個人住房貸款以及國債投資，在CPI逐步走高的宏觀背景下，投放領域的局限將不利于資金的保值增值。住房公積金沉淀了較大規模的資金，如何在合理把控風險的基礎上適當拓展資金運用領域，從而實現風險分散與收益率提升的雙重目標仍是一個需要科學權衡的重大問題。

三是跨區域流動問題。目前，住房公積金是以城市為單位來進行管理，個人的繳存賬戶還未能實現跨區域異地遷移。從收益成本的角度看，這無疑是增加了繳存人的支出成本，由于這種成本屬于沉沒成本，因此，在很大程度上也降低了繳存人員的實際收益，這種由于制度不完善所產生的問題，無論是對于公積金的繳存還是勞動力市場的有效流動而言，都是一種無形障礙。

三、住房公積制度面臨的改革機遇

住房公積金制度經過了20多年的發展，在運行過程中發揮了其在住房保障方面的主導作用，同時也反映出了一些亟待進一步解決的問題。在當今新的形勢和背景下，如何使得住房公積金制度適應不斷變化的環境就成為我們需要思考的現實問題。建立住房公積制度的根本目的是在于解決廣大社會群體的住房問題，但是，由于住房問題涉及的層面十分廣闊，因此，不可能完全依靠財政性資金的投入，在這種情況下，如何能夠結合社會發展實際，通過多渠道、多措施來解決我國的住房保障問題就為住房公積金更好的發揮其制度提供了發展機遇。

此外，2007年源于美國并波及全球的次貸危機給了我們一個重大的啟示，那就是如果主要依靠商業性的金融機構來解決住房問題特別是中低收入者的住房問題，那么將很容易造成系統性金融風險的累積，這是因為商業性金融機構的信貸人員在發放次級貸時具有一定的道德風險，這種道德風險會推動過多的非謹慎性貸款流向房地產市場，形成房產泡沫，從而形成了過大的風險敞口。因此，解決中低收入者的住房問題，更多的還是應該依靠住房公積金這類政策性的制度安排，市場的不完善以及信息的不對稱也為住房公積金制度的發展提供了較大的發展機遇。

四、結語

住房公積金制度作為關系民生的政策性制度安排，自從試點運行到推廣至全國以來，有效的解決了成千上萬社會公眾的住房問題，發揮了其在維護社會穩定、合理改善民生等方面的積極作用。然而，一方面隨著社會發展變遷以及市場化進程的加快，住房公積金制度自身開始出現諸多亟待解決的問題。另一方社會環境日益變遷的新形勢也給公積金制度的發展和完善提供了進一步發揮其社會保障功能的機遇，如何在肯定其作用、正視其問題的前提下，抓住機遇，深化改革，從而大力推進涉及民生福祉的住房公積制度的不斷完善和發展應該是國家及社會都需要思考的重大理論和現實問題。

參考文獻：

[1]劉麗巍.我國住房公積金制度的現實挑戰和發展方向[J].宏觀經濟研究，2013（11）.