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成熟期家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文1

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；問題；發(fā)展策略

一、家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)。

家庭購買理財(cái)產(chǎn)品的目的主要還是保值增值，獲取穩(wěn)定的收益，所以收益的多少對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)品的選擇將產(chǎn)生直接的影響。目前我國(guó)銀行存款還是占金融資產(chǎn)中的絕大部分，其他金融資產(chǎn)如：股票、基金、債券、黃金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等等所占比重相對(duì)較小。這一方面是由于人們的理財(cái)概念雖然發(fā)生了巨大改變，但是老一輩的人還是會(huì)選擇儲(chǔ)蓄存款，在我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)發(fā)展下，儲(chǔ)蓄存款所占比重在未來幾年仍然會(huì)占據(jù)主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來的結(jié)余收益來投資理財(cái)產(chǎn)品，所以他們中的絕大部分不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分都是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益都是對(duì)等的，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以就算其他理財(cái)產(chǎn)品如股票、基金等收益比儲(chǔ)蓄存款的利率高，但是風(fēng)險(xiǎn)也大，所以很大一部分人，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，仍然會(huì)選擇傳統(tǒng)的銀行存款。銀行存款仍然會(huì)是家庭理財(cái)?shù)牡谝贿x擇，但家庭投資理財(cái)將越來越多樣化。對(duì)于低收入家庭，他們的收入都會(huì)存入銀行，而不會(huì)選擇投資于股票、債券等等，因?yàn)闉榱速Y金的流動(dòng)性，他們往往會(huì)隨時(shí)隨地支取現(xiàn)金，所以沒有辦法進(jìn)行理財(cái)投資，而且他們也沒有資金去聘請(qǐng)專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)來為他們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。而高收入家庭，他們有更多資金和精力來對(duì)財(cái)富進(jìn)行合理規(guī)劃，所以，他們理財(cái)方案的選擇也將趨于多元化。

銀行存款仍會(huì)成為家庭首選，而且這種情形可能持續(xù)多年，這是由我國(guó)的國(guó)情和經(jīng)濟(jì)決定的。但是也會(huì)隨著家庭收入水平和消費(fèi)理念的不斷改善而逐年下降，同時(shí)社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保障制度的不斷建立和完善，家庭安全意識(shí)的不斷增強(qiáng)，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財(cái)產(chǎn)品上。這會(huì)使得銀行儲(chǔ)蓄存款下降，一些金融產(chǎn)品如：股票、債券、基本、黃金等等的投資將日益增多，同時(shí)這些理財(cái)產(chǎn)品的混合搭配也將不斷復(fù)雜和多樣化。

（二）家庭理財(cái)行業(yè)存在的問題。

1.理財(cái)產(chǎn)品存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來理財(cái)產(chǎn)品不斷的發(fā)展，種類也開始不斷豐富，但是家庭理財(cái)產(chǎn)品也存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的國(guó)情，絕大部分的家庭投資者都是風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避者，所以面臨風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于他們來說是一件非常苦惱的事情。家庭理財(cái)行業(yè)正處于發(fā)展之中尚未達(dá)到成熟，很多規(guī)章制度以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施都沒有建立起來，一旦投資失策對(duì)于投資者而言損失可能是巨大的。理財(cái)產(chǎn)品存在固有風(fēng)險(xiǎn)，沒有無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有收益。比如股票這種理財(cái)產(chǎn)品，很多投資者非常喜歡，因?yàn)槠涫找娲螅墒忻繒r(shí)每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對(duì)稱，公司真正的價(jià)值往往是難以合理預(yù)測(cè)的。而且我國(guó)的資本市場(chǎng)相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實(shí)性都不太確定，雖然有眾多的專家都在預(yù)測(cè)，但是風(fēng)險(xiǎn)本身就是不確定的，沒有誰能夠?qū)λ耆瓶亍?duì)于債券，相對(duì)于股票而言風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)收益也比股票小，我國(guó)目前幾乎沒有無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，近似無風(fēng)險(xiǎn)也就國(guó)債或者銀行存款。因此，家庭理財(cái)?shù)奶匦詻Q定了其必須面對(duì)的操作、市場(chǎng)、利率等等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)產(chǎn)品單一。

金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)還只是發(fā)展階段，目前理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新也只是在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定整合，并沒有什么實(shí)質(zhì)的區(qū)別，不能滿足客戶個(gè)性化的需求，而且金融機(jī)構(gòu)也沒有推出針對(duì)具體客戶實(shí)施的差異化服務(wù)，對(duì)于不同收入水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的家庭都一同對(duì)待，這明顯缺乏靈活性和可操作性。相較于國(guó)內(nèi)，國(guó)外的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)十分科學(xué)和有效，會(huì)根據(jù)客戶的具體情況而制定，這與國(guó)外資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度以及金融機(jī)構(gòu)的健全體制息息相關(guān)。目前商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭的理財(cái)產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營(yíng)模式，這勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)家庭理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。

3.金融分業(yè)制約家庭理財(cái)發(fā)展空間。

目前我國(guó)的商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭理財(cái)產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營(yíng)模式，家庭理財(cái)行業(yè)不能夠得到自由化發(fā)展。這就直接導(dǎo)致家庭理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)服務(wù)，不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其服務(wù)也只是單單的咨詢建議和簡(jiǎn)單設(shè)計(jì)上，沒有達(dá)到有效理財(cái)階段。

4.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。

家庭理財(cái)業(yè)務(wù)一切都要以顧客為中心，體現(xiàn)顧客至上、質(zhì)量第一的經(jīng)營(yíng)觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的服務(wù)。不過家庭理財(cái)?shù)挠行?shí)施必須依賴于金融機(jī)構(gòu)的一套完整有效的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，但是就目前情況來看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)僅僅只是將家庭理財(cái)業(yè)務(wù)納入了個(gè)人銀行的業(yè)務(wù)部，然而由于我國(guó)家庭理財(cái)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品的多樣化卻使業(yè)務(wù)難以僅靠個(gè)人業(yè)務(wù)部來完成，因此要實(shí)現(xiàn)家庭一站式服務(wù)的理念，就必須要有多個(gè)部門來進(jìn)行合力管理。

5.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。

家庭理財(cái)是綜合性業(yè)務(wù)，需要理財(cái)人員不僅要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有全面細(xì)致的了解，了解它們的風(fēng)險(xiǎn)和收益，也要對(duì)家庭投資者的具體情況，比如說：消費(fèi)觀念、收入水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好有一定的認(rèn)知，而且還要求其掌握一定的財(cái)務(wù)管理和證券投資的知識(shí)，需要典型的復(fù)合型人才，但目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)這方面人才顯然不足，專業(yè)知識(shí)還不到位，還不能給投資者帶來安全感和十分滿意度。

二、促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展的策略

（一）提高商業(yè)銀行自身家庭理財(cái)業(yè)務(wù)水平。

商業(yè)銀行在我國(guó)的地位可以說是毋庸置疑的，在儲(chǔ)蓄方面具有壟斷性質(zhì)，具有得天獨(dú)厚的先天優(yōu)勢(shì)。但由于目前金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，導(dǎo)致家庭理財(cái)產(chǎn)品的靈活性不足，缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)服務(wù)，不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券公司和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，為家庭理財(cái)?shù)耐顿Y者提供全方位多需求一站式的服務(wù)。在這一方面，商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外成熟家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展模式。

（二）大力發(fā)展第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)。

在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，家庭理財(cái)行業(yè)要迅速發(fā)展是十分困難的。因此第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展顯得尤為重要，對(duì)有效建立起理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高資源的利用效率，使有限的資源投入更加專業(yè)化的服務(wù)中，促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展有著顯著的作用。并且對(duì)于創(chuàng)新家庭理財(cái)產(chǎn)品也是起到了一個(gè)帶頭作用，努力做到原始創(chuàng)新和集成創(chuàng)新。由此可見，第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)的建立將為我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展起到十分重要的作用。

（三）樹立正確的理財(cái)觀念，合理制定理財(cái)方案。

家庭投資者應(yīng)該根據(jù)自身的收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度合理地選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，不能一味的回避風(fēng)險(xiǎn)，也不能一味的追求高收益，要具體情況具體分析，制定合理的理財(cái)方案或計(jì)劃。當(dāng)然計(jì)劃應(yīng)該處于不斷變動(dòng)之中，要根據(jù)環(huán)境和實(shí)際情形的變化而不斷的調(diào)整，要突出方案的靈活性，以此降低投資者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保值增值的理財(cái)目的。同時(shí)不同類型的家庭各有其特點(diǎn)，要根據(jù)家庭的不同情況制定出不同的理財(cái)方案，對(duì)于年輕家庭，可能入不敷出，對(duì)于中年家庭，就要考慮事業(yè)和孩子的因素，對(duì)于老年家庭，醫(yī)療和保險(xiǎn)就尤為關(guān)鍵。

（四）注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，要借鑒西方先進(jìn)國(guó)家的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，制定出符合我國(guó)實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前我國(guó)衍生金融資產(chǎn)這一塊還不是很成熟，但衍生產(chǎn)品的高杠桿性、低成本性對(duì)于家庭理財(cái)是一個(gè)全新的發(fā)展突破口，可以考慮將衍生產(chǎn)品適當(dāng)創(chuàng)新以適合家庭理財(cái)。同時(shí)家庭理財(cái)產(chǎn)品十分強(qiáng)調(diào)個(gè)性化，所以銀行在開展家庭理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要根據(jù)顧客的真實(shí)需求定性設(shè)計(jì)。

（五）根據(jù)家庭不同階段的特點(diǎn)對(duì)資產(chǎn)合理配置。

對(duì)于剛建立的家庭，由于資金比較緊缺，所以針對(duì)他們的理財(cái)方案相對(duì)應(yīng)該計(jì)劃保守一些，可以選擇購買國(guó)債等一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，達(dá)到保值增值的目的。

對(duì)于正處于發(fā)展的家庭，事業(yè)和孩子都將考慮在內(nèi)，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都有了一定的承受能力，這時(shí)可以選擇購買中期或長(zhǎng)期的股權(quán)或債券，來實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期高收益。

對(duì)于已經(jīng)處于成熟期的家庭來說，他們有了一定的財(cái)富，各方面的生活都可以說比較穩(wěn)定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合投資，這樣既可以降低風(fēng)險(xiǎn)，又可以實(shí)現(xiàn)一定的投資收益。

對(duì)于已步入退休的家庭來說，就比較注重風(fēng)險(xiǎn)的控制，他們大多回避風(fēng)險(xiǎn)，較少進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資，而是會(huì)更多地選擇購買國(guó)債。

參考文獻(xiàn)

[1]馮健男，張立煥.淺談家庭理財(cái)[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2014，（29）.

成熟期家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文2

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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成熟期家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文3

今年45歲的李先生經(jīng)營(yíng)著一家紡織企業(yè)，生產(chǎn)的服裝主要出口國(guó)外。根據(jù)往年經(jīng)驗(yàn)，李先生的年收入在80萬元左右。

為了給李先生營(yíng)造更好的生活環(huán)境，42歲的李太太早在十幾年前就放棄工作，當(dāng)起了全職主婦。現(xiàn)在，他們的兒子今年19歲，在英國(guó)上大學(xué)，預(yù)計(jì)兩年半后本科畢業(yè)直接攻讀碩士學(xué)位。

收入單一　花銷不小

由于李先生家庭月度收入不穩(wěn)定的特殊性，我們采用年度收支的方式對(duì)其進(jìn)行計(jì)算。

李先生一家的年度生活開支在26萬元左右，包括餐飲、娛樂、服裝、旅行、應(yīng)酬等各項(xiàng)費(fèi)用。不過與日常消費(fèi)支出相比，兒子的留學(xué)費(fèi)用才是他們更大額的開支，每年在30萬元左右。也正有了這一份負(fù)擔(dān)，李先生夫婦二人希望尋求一份有效的理財(cái)方案，盡可能規(guī)避資產(chǎn)縮水的風(fēng)險(xiǎn)。

“我們家現(xiàn)在的存款有120萬元，按往年的收入水平，我是不會(huì)擔(dān)心的，不過，近兩年由于金融危機(jī)影響，出口情況不怎么樂觀，而且國(guó)內(nèi)人力、原料成本不斷上升，企業(yè)利潤(rùn)也出現(xiàn)了下滑。”李先生道出了心中的疑慮，“我們家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很簡(jiǎn)單，除了120萬元存款外，有一套價(jià)值220萬元的住房，沒有貸款，另外還有一輛30萬元的汽車。太太的黃金及鉑金首飾之類的大約5萬元。我們幾乎沒有做什么金融投資，所有的收入全來自我生意所得。”李先生說，他希望有一份適合他們家庭情況的理財(cái)規(guī)劃。如何解決資產(chǎn)縮水問題。

首先是資產(chǎn)縮水的問題需要解決。李先生說，他覺得現(xiàn)有的銀行存款正逐步縮水，如果未來企業(yè)收入下降，他和太太很可能會(huì)面臨“家庭金融危機(jī)”。

“120萬元存款既要應(yīng)對(duì)生活花費(fèi)，又要負(fù)擔(dān)兒子的教育費(fèi)用，可能不夠”，李先生心里盤算著可以拿出一部分存款做些投資。“雖然做生意我還比較成功，但說起投資，我就是個(gè)門外漢。”李先生說，他和太太對(duì)投資可謂一竅不通，考慮到性格和年齡等因素，他們希望理財(cái)師推薦的是風(fēng)險(xiǎn)有保障的品種，起碼在心理上不要承受太大的壓力。

而要解決這一問題，他們認(rèn)為還要考慮兒子未來的學(xué)習(xí)費(fèi)用、夫婦倆的養(yǎng)老費(fèi)用等情況。“我兒子現(xiàn)在是大學(xué)二年級(jí)，大學(xué)畢業(yè)后可能還要繼續(xù)深造幾年，估計(jì)花費(fèi)在10。萬元左右。”李先生對(duì)兒子的教育金進(jìn)行了估算，不過，對(duì)于自己和太太的養(yǎng)老費(fèi)用，他卻有些“糊涂”了，“現(xiàn)在都說養(yǎng)老是筆大數(shù)目，可不同人、不同消費(fèi)水平所需要的養(yǎng)老費(fèi)用是不同的，我們希望理財(cái)師根據(jù)我們現(xiàn)在的消費(fèi)水平，在盡量保持現(xiàn)有生活品質(zhì)的前提下，為我們算算將來養(yǎng)老要花多少錢，現(xiàn)在開始儲(chǔ)備是不是來得及呢?”李先生說。保險(xiǎn)方面白紙一張

雖然李先生為家庭營(yíng)造了不錯(cuò)的生活環(huán)境和條件，但在保險(xiǎn)保障方面，一家人幾乎全部空白。“我和太太、兒子從來沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。”年過不惑的李先生如今想到要增添保險(xiǎn)保障了。“我以前對(duì)健康方面的問題很少關(guān)注，現(xiàn)在年紀(jì)大了，自己也知道身體素質(zhì)不如從前了，所以我想問問是不是有合適的健康險(xiǎn)可以投保?”

此外，李先生還想問問作為一個(gè)家庭支柱，他還需要怎樣的保險(xiǎn)保障，又該投保多少金額比較合適?在養(yǎng)老方面，是不是也可以利用保險(xiǎn)“助一臂之力”?

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

李先生是一位私營(yíng)企業(yè)主，年收入還算不錯(cuò)且較為穩(wěn)定，現(xiàn)有家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，但隨著兒子的逐步長(zhǎng)大，該家庭即將由家庭成長(zhǎng)期步入家庭成熟期，也出現(xiàn)了幾個(gè)令人比較頭疼的理財(cái)問題。家庭收支情況

收入來源單一由于李先生夫婦“私營(yíng)企業(yè)生+全職太太”的組合收入來源非常單一，作為家庭的唯一經(jīng)濟(jì)來源，李先生賺錢能力較高，但肩上的負(fù)擔(dān)不小。

支出數(shù)額較高從該家庭的收支情況看，日常支出絕對(duì)值較高，夫妻兩人一年要花費(fèi)26萬元，約占家庭年總收入的三分之一。而在英國(guó)讀書的兒子一年要花去30萬元，超過了家庭年總收入的三分之一。

家庭資產(chǎn)狀況

金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，集中在銀行存款上除了一套220萬元的自用住房，一輛30萬元左右的私家車，太太的一些首飾，李先生家庭的其他資金全部是定、活期存款。

保障性投入過低雖然李先生為家庭營(yíng)造了不錯(cuò)的生活環(huán)境和條件，但在保險(xiǎn)保障方面，一家人幾乎全部空白。他和太太、兒子從來沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。家庭理財(cái)目標(biāo)分析

根據(jù)李先生家庭主要理財(cái)目標(biāo)的緊迫性、重要性程度，我們將其理財(cái)目標(biāo)重新排序：

希望為家庭準(zhǔn)備充足的保險(xiǎn)保障，以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是李先生本人的保障；

繼續(xù)為兒子準(zhǔn)備在英國(guó)的大學(xué)及研究生深造費(fèi)用；

開始儲(chǔ)備夫妻雙方的退休金。風(fēng)險(xiǎn)承受能力預(yù)估

李先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過多年的打拼，已經(jīng)積累了一定的資產(chǎn)，這使李先生的家庭具有較好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但李先生已經(jīng)45歲，而且公司因?yàn)槭峭庀蛐偷募徔椘髽I(yè)，將來的發(fā)展空間比較有限；而李太太42歲，且已與社會(huì)脫節(jié)十幾年，風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常低。而且，孩子的教育費(fèi)用是剛性需求，變更的可能性很小。因此，綜合來看，李先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力只能算中等，同時(shí)因?yàn)樗麄€(gè)人性格較保守，從來沒有任何投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，也沒有多少時(shí)間和可能性去做主動(dòng)投資，因此適合穩(wěn)健型的投資理財(cái)模式。

具體理財(cái)建議

增加家庭保障隨著時(shí)間的推移，李先生一家的家庭風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸上升，主要是李先生的健康風(fēng)險(xiǎn)及其夫人的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。鑒于李先生是這個(gè)家庭最主要的經(jīng)濟(jì)來源，目前甚至是唯一的經(jīng)濟(jì)來源，因此他是這個(gè)家庭保障的重中之重。

因此李先生本人的人身保障(通過各類壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn))總保額需要配置在3110萬～400萬元。另一方面，由于李先生年齡已經(jīng)45歲，投保重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)較高，建議購買一份保額30萬-50萬元的終身重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)一次性付清或分五年付清，原則是短期繳款。

李太太基本沒交過基本社會(huì)保險(xiǎn)，因此將來的養(yǎng)老金來源只能靠個(gè)人。最好能通過選擇分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，來做一部分穩(wěn)定的養(yǎng)老金來源準(zhǔn)備。

李先生的兒子最好能在英國(guó)自行購買人身意外險(xiǎn)，并參加當(dāng)?shù)氐膶W(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以投一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)，將在外讀書的各類風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。

優(yōu)化家庭各類投資，提高資產(chǎn)的利用效率目前，李先生家銀行存款收益實(shí)在太低，因此需要做比較積極的配置，以便實(shí)現(xiàn)家庭各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。

建議可將現(xiàn)有的110萬元定期存款(10萬元活期存款不變)做一個(gè)整體配置，比如，可以分散為30萬元債券類資產(chǎn)(國(guó)債或債券型基金)、50萬元平衡型開放式基金(或封閉基金)；還有30萬元，不妨作兒子回國(guó)后可能會(huì)需要一套房產(chǎn)，作為

首付款購買一套小戶型住房。

同時(shí)，我們建議，將來隨著李先生家庭資產(chǎn)的繼續(xù)增加，應(yīng)該逐步增加低風(fēng)險(xiǎn)和保障類資產(chǎn)的投資比例，讓已經(jīng)獲得資產(chǎn)收益穩(wěn)定下來，這樣比較符合李先生穩(wěn)定增值的需求。

未來所獲資金應(yīng)積極投資至于未來三年內(nèi)，李先生家庭每年可以積攢下來的20多萬元，不宜再繼續(xù)作為存款，應(yīng)該積極滾動(dòng)起來，作為夫妻兩人將來的養(yǎng)老金儲(chǔ)備基礎(chǔ)(兒子的學(xué)費(fèi)等已經(jīng)計(jì)人家庭支出項(xiàng))。只要在保證本金安全的基礎(chǔ)上理性投資，以李先生家庭現(xiàn)有的情況看，李太太的退休金是有著落的。

“小處”著手演繹健康人生雖然是比較富裕的家庭了，但在日常支出中也要有個(gè)度，不要過度消費(fèi)，過于透支未來老年生活的品質(zhì)。平常也可以巧用銀行的各種理財(cái)工具為資產(chǎn)增值，或者是節(jié)約點(diǎn)錢。比如可以李先生名義申請(qǐng)銀行信用卡金卡(白金卡或黑金卡)，并為太太申請(qǐng)附屬卡，在消費(fèi)時(shí)盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費(fèi)的免息周期，同時(shí)便于建立完善自己個(gè)人的信用檔案。給兒子學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的時(shí)候，可以多做一些國(guó)際匯款的比較，節(jié)約手續(xù)費(fèi)。日常生活支處后有剩余的資金，也可以盡快轉(zhuǎn)換成貨幣基金，不斷循環(huán)積累，讓財(cái)富積少成多，夸生活越來越有滋味。

保險(xiǎn)建議

馬志紅

李先生是整個(gè)家庭的全部收入來源，是家庭中最需要購買保險(xiǎn)的人，建議著重對(duì)李先生本人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃。李先生作為家庭支柱，他的保險(xiǎn)需求主要有以下三個(gè)方面。

資產(chǎn)保全李先生目前處于一生中的收入高峰期，應(yīng)在這一時(shí)期對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行有效保全。分紅保險(xiǎn)是資產(chǎn)保全的有效工具，是一種穩(wěn)妥的資金儲(chǔ)備方式。雖然李先生擁有一定金額的銀行存款，但存款很可能被用作企業(yè)周轉(zhuǎn)資金。因此，李先生需要以保險(xiǎn)作為資產(chǎn)的安全屏障。在企業(yè)發(fā)生意外情況如債權(quán)債務(wù)糾紛等問題時(shí)，保險(xiǎn)資金不會(huì)被凍結(jié)或拍賣，而且保險(xiǎn)公司還可以提供一筆保單貸款。同時(shí)購買分紅保險(xiǎn)可以享受分紅。

退休準(zhǔn)備李先生應(yīng)及早為未來的退休生活做好準(zhǔn)備。分紅年金保險(xiǎn)是退休金儲(chǔ)備的有力工具，可以為李先生提供一個(gè)有效的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方案，通過合理的資金儲(chǔ)蓄，李先生在年老時(shí)就可以定期獲得養(yǎng)老所需資金。

健康保障中年人健康變化可能會(huì)影響家庭生活質(zhì)量，耗費(fèi)大量的家庭積蓄。商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)可以有效提供財(cái)務(wù)補(bǔ)償，減少因可能的重疾導(dǎo)致的財(cái)務(wù)損失。

為此，我們?yōu)槔钕壬O(shè)計(jì)了如下保障計(jì)劃(詳見下表)。這樣的保障搭配，李先生的保障利益主要有：

年金　自合同生效三個(gè)月后的對(duì)應(yīng)日起至59周歲，李先生每年可領(lǐng)取5073元。自60周歲開始至79周歲，李先生每年可領(lǐng)取15218元，上述年金若留存于公司，還可累積生息，持續(xù)增值。按照3％的年累積利率預(yù)測(cè)，到59周歲時(shí)累積年金可達(dá)94347元，到80周歲時(shí)累積年金可達(dá)596696元。

祝壽金　李先生80周歲時(shí)可以領(lǐng)取祝壽金338180元。

重大疾病保險(xiǎn)金　因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定重疾，最高給付30萬元，附加險(xiǎn)同終止；等待期(180日)內(nèi)因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，給付“附加(A款)重大疾病保險(xiǎn)”已交保費(fèi)，附加險(xiǎn)合同終止。

特定疾病關(guān)愛提前給付　因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定特定疾病，每種疾病提前給付9萬元。每種疾病給付以一次為限，特定疾病關(guān)愛提前給付以三次為限，且每次以10萬元為限。特定疾病關(guān)愛提前給付后，重大疾病保險(xiǎn)金的給付額須扣除已提前給付的金額。