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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文1
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 影響 資本 市場 服務(wù) 產(chǎn)品
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，目前而言，只對網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融常見模式有一個較為明確的內(nèi)涵概述，而對互聯(lián)網(wǎng)金融還未形成較為標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的概念界定，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀來看，對互聯(lián)金融的定義有一個較為廣泛的認(rèn)識，主要有以下幾種觀點(diǎn)。馬云作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型推動者，其對互聯(lián)金融概念的闡述很具代表性，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)只能稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。謝平則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認(rèn)同此觀點(diǎn)，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新、變革后的產(chǎn)物。萬建華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代背景下對金融模式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，也應(yīng)該是第三種金融模式。但林采宜認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)與獲取途徑發(fā)生的變化，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺對直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。
雖然這些專業(yè)人士和研究學(xué)者針對互聯(lián)網(wǎng)金融給出了不同的內(nèi)涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的主旨內(nèi)容，因此，筆者以此為參考，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺、以信息技術(shù)為支撐，開展資金融通、支付、信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種改革和創(chuàng)新，并不會改變傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的本質(zhì)和用途，但卻會對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，因此其具有傳統(tǒng)金融行業(yè)本身所固有的一些特征，同時與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，也存在一些獨(dú)有的特性。例如服務(wù)方式的虛擬化、服務(wù)質(zhì)量的高效率、服務(wù)產(chǎn)品的個性化等等，正是由于它的諸多特性，促進(jìn)了其近幾年的飛速發(fā)展。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2011年到2014年幾年間，我國網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了飛速的增長，如表1所示。這充分說明了互聯(lián)金融的發(fā)展速度之快、發(fā)展規(guī)模之大，必然會對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生影響。
表1 2011年與2014年互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模比較
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二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時代背景下金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，對傳統(tǒng)金融業(yè)所產(chǎn)生的積極推動作用是顯而易見。但任何新事物所產(chǎn)生的作用并非都是良性的，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時，也會帶來一定的挑戰(zhàn)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的作用
不容置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新及變革產(chǎn)生推動作用，還會促進(jìn)我國整個金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1.加速金融創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構(gòu)建了一個多種類型金融業(yè)態(tài)共同發(fā)展的平臺，從而加快金融機(jī)構(gòu)、模式及產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合重構(gòu)了當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機(jī)構(gòu)、新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既有的盈利、銷售、服務(wù)及管理模式不得不作出轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)的不斷融合，大量個性化、差異化的基于消費(fèi)者及小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品由理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，這豐富了現(xiàn)有金融產(chǎn)品的種類。
2.加快金融變革。互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)金融業(yè)在資源配置、定價地位及物理渠道等方面的原有優(yōu)勢，從而迫使傳統(tǒng)業(yè)加快變革經(jīng)營理念、盈利模式、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)。首先，互聯(lián)金融促使傳統(tǒng)金融業(yè)摒棄以往以安全、穩(wěn)定、風(fēng)險、成本為重中之重的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，注重客戶體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶關(guān)系。其次，改變傳統(tǒng)金融業(yè)以息差為主要收入來源的盈利模式，通過產(chǎn)品及服務(wù)變革來建新的盈利模式。最后，驅(qū)動傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)化及再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，促進(jìn)組織的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化以及流程高效化、簡捷化發(fā)展，從而。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動傳統(tǒng)金融業(yè)作出了一些創(chuàng)新和變革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，但其帶來的挑戰(zhàn)是不容忽視的。
1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統(tǒng)金融業(yè)金融中介的兩項(xiàng)主要功能，而他們都依賴于各類信息的搜集和處理，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項(xiàng)。互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，各類金融業(yè)務(wù)可直接在網(wǎng)上交易。從而降低交易雙方的信息不對稱程度、風(fēng)險分擔(dān)成本，進(jìn)而弱化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資本中介作用。例如，Google上市時沒有選擇金融中介機(jī)構(gòu)，而是直接應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，其股票采用荷蘭式拍賣的模式在自身平臺上發(fā)行。這種互聯(lián)網(wǎng)金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，提高市場有效性，趨向于無金融中介狀態(tài)，從而在很大程度上弱化傳統(tǒng)金融業(yè)的中介功能。
2.減少收入來源。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以利差為主要收入來源，在金融業(yè)相對壟斷、市場價格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護(hù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶需求及交易渠道發(fā)生變化，加上金融市場參與者的大眾化趨勢明顯，以及利率化市場的不斷推進(jìn)，非利息收入的比重會越來越大，這對于銀行以往利差為主的收入結(jié)構(gòu)而言，所產(chǎn)生的沖擊還是非常大的。
3.動搖客戶基礎(chǔ)。客戶是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最重要基礎(chǔ)條件，傳統(tǒng)金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據(jù)這一定律，銀行只需服務(wù)20%的客戶就可獲得80%的利潤，而剩余80%的客戶且享受著低端服務(wù)，這足以說明一旦客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生動搖，將對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響。據(jù)中國IT研究中心報告，截至2014年第二季度，中國網(wǎng)絡(luò)購物的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過3.32億人。互聯(lián)網(wǎng)金融正是抓住這一機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營銷，動搖傳統(tǒng)金融業(yè)客戶基礎(chǔ)。
三、傳統(tǒng)金融業(yè)面對互聯(lián)金融的發(fā)展策略
可以看出，互聯(lián)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一把雙刃劍，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的共存與共進(jìn)，唯有“趨利避害”，才能進(jìn)步完善金融體系，促進(jìn)我國金融經(jīng)濟(jì)的生態(tài)發(fā)展。
（一）資源利用
互聯(lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展速度較快，但其無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢，積極調(diào)整轉(zhuǎn)型，從而應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，進(jìn)而鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)的重要地位。
1.依托網(wǎng)絡(luò)平臺，開展金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融業(yè)若要開拓新市場，發(fā)展新業(yè)務(wù)，必須充分應(yīng)用和發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢。首先，立足重點(diǎn)客戶，突顯專業(yè)優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融目前以中小客戶為主體，這是因?yàn)樗枰姆?wù)更專業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融目前而言是無法實(shí)現(xiàn)的。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)且具備了這方面的條件，因此，應(yīng)通過服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式等方面的優(yōu)化來提高重點(diǎn)客戶服務(wù)效率，從而形鞏固與重點(diǎn)客戶之間的關(guān)系。其次，關(guān)注一般客戶，突出服務(wù)特色。一直以來，傳統(tǒng)金融業(yè)不太重視一般客戶的開拓與發(fā)展，因此，應(yīng)提高加強(qiáng)對一般客戶的重視，根據(jù)一般客戶服務(wù)需求，通過服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)效率的提高來搶占一部分一般客戶群體。
2.借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。大量的網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的一大優(yōu)勢，應(yīng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對客戶進(jìn)行分區(qū)處理，在增加大堂服務(wù)人員及專業(yè)咨詢?nèi)藛T比例的同時，普及電子銀行業(yè)務(wù)。其次，突顯渠道功能的全面。應(yīng)完善各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，使所有網(wǎng)點(diǎn)均可辦理已開辦的所有業(yè)務(wù)，精減業(yè)務(wù)辦理流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率。最后，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)。在客戶體驗(yàn)上，以開放式的營銷模式增加客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品，從而吸引客戶注意力。
（二）模式創(chuàng)新
面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)金融業(yè)若要發(fā)展離不開自身模式的創(chuàng)新，只有不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)附加值，才能實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融共生存。
1.產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是金融業(yè)聯(lián)系客戶的紐帶，產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)介入到專業(yè)電商平臺中來，業(yè)務(wù)內(nèi)容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結(jié)算，還應(yīng)包括托管、擔(dān)保等線上服務(wù)，應(yīng)著手構(gòu)建“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，從而搶占未來金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制高點(diǎn)。
2.服務(wù)創(chuàng)新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分配備人力、物力，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺的合作，節(jié)省自身平臺建設(shè)的時間及成本，并與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好的布局，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的重大突破。
四、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代下金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)生，其雖然有諸多優(yōu)點(diǎn)，但仍然無法取代傳統(tǒng)金融業(yè)重要地位，因此，必須深刻互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過資源利用、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的變革與完善促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)金融的共同發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文2
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 第三方支付平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融 小額信貸 互聯(lián)網(wǎng)基金
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和模式
互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)和通信等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。金融產(chǎn)品的主要形式就是金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融從服務(wù)的形式而言可以分為三種模式：一是傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸；二是金融的互聯(lián)網(wǎng)間服務(wù)；三是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的延伸。傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，是一種廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。它借助互聯(lián)網(wǎng)本身的便捷和廣度實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸。包括電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，移動終端也在快速普及，電子商務(wù)活動無處不在，無時不有。在電子商務(wù)的“逼迫”下銀行創(chuàng)造了一個全新的電子渠道，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把金融產(chǎn)品線上化。這種金融產(chǎn)品的線上化，是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行把互聯(lián)網(wǎng)作為一個全新的渠道，來為客戶提供快捷、便利和高效的服務(wù)。這是借助互聯(lián)網(wǎng)本身的便捷和廣度實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。
（二）金融的互聯(lián)網(wǎng)間服務(wù)。1.這里不得不談?wù)劦谌街Ц镀脚_。起初，第三方支付平臺做的事是銀行不愿意做的繁瑣的小額支付業(yè)務(wù)。由于電子商務(wù)剛剛興起的時候，規(guī)模比較小，雖然支付頻繁，但是金額仍然是個小數(shù)字。第三方支付與銀行合作，在銀行與消費(fèi)者之間建立一座便捷的支付橋梁。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)網(wǎng)銀的支付成功率約為60%，而快捷支付通過加強(qiáng)銀行和支付寶后臺的合作，簡化網(wǎng)購者支付流程，支付成功率達(dá)到90%以上。意味著在不增加其他任何投入的情況，僅靠支付成功的提高，就能在原基礎(chǔ)上增加30%至50%的實(shí)際交易額。可見第三方支付平臺在金融互聯(lián)網(wǎng)之間的服務(wù)的重要性。2.我們再看一看P2P信貸。P2P是近年逐漸興起的一種個人對個人直接信貸模式，個人通過第三方平臺向其他個人提供小額借貸或付出一定利息獲得貸款的金融模式，第三方平臺可收取一定利息或服務(wù)費(fèi)。由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)大幅降低了信息不對稱和交易成本，使得個體之間的直接金融交易得以實(shí)現(xiàn)，而這種模式是人類最早的借貸模式。從而彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)小額信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)基金、保險銷售平臺等。
1.網(wǎng)絡(luò)小額信貸公司。以阿里小貸為例，阿里小額貸款公司成立于2010年，是中國首個專門面向網(wǎng)商放貸的小額貸款公司。它提供兩種貸款產(chǎn)品：信用貸款與淘寶貸款。信用貸款面向微小、小型企業(yè)，貸款無需抵押、無需任何擔(dān)保；淘寶貸款則有“抵押”訂單的貸款和“抵押”信用的信用貸款兩種類型。阿里小貸最大的優(yōu)勢在于信息優(yōu)勢。阿里小貸與阿里巴巴、淘寶、支付寶底層數(shù)據(jù)完全聯(lián)通。小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上經(jīng)營的信用記錄、發(fā)生交易的狀況、投訴糾紛情況等百余項(xiàng)指標(biāo)信息都在評估系統(tǒng)中通過計算分析，最終作為貸款的評價依據(jù)。因此，阿里小貸整合了電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點(diǎn)，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)針對個人及小企業(yè)貸款存在的信息不對稱、流程復(fù)雜等問題。
2.互聯(lián)網(wǎng)基金。2013年，“余額寶”的出現(xiàn)，改變了基金行業(yè)的競爭格局。接著有了騰訊的“理財通”，東方財富的“活期寶”等。中國基金市場以前嚴(yán)重依賴于商業(yè)銀行的銷售渠道，通過銀行渠道銷售占比超過了80%。但是，隨著市場的發(fā)展，銀行在某些方面逐漸影響到基金行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在這種背景之下，隨著科技的發(fā)展和市場的逐步成熟，第三方銷售渠道出現(xiàn)了。就目前的情況來看，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，只觸碰到了基金的銷售，且還只是銷售的一小部分。日后互聯(lián)網(wǎng)基金如何發(fā)展，我們拭目以待。
二、從電子商務(wù)看互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。（一）電子商務(wù)是以商品交易為核心的經(jīng)濟(jì)活動，這就勢必要進(jìn)行物權(quán)的轉(zhuǎn)移。支付手段的改進(jìn)和突破，使得電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。各大傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都將自己的業(yè)務(wù)努力向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸，從而拓展了巨大的發(fā)展空間。同時使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了一個全新的發(fā)展時期。在線支付領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)競爭，支付寶和騰訊相繼推出了二維碼支付，這極大地方便了消費(fèi)者，豐富了消費(fèi)者的支付手段。支付寶、微信所推出的二維碼支付實(shí)質(zhì)就是O2O業(yè)務(wù)，它打通了線上、線下間的藩籬。這兩家電商還與中信銀行合作發(fā)行虛擬信用卡，使網(wǎng)上快捷支付可以用上電商自己的信用卡。無論是虛擬信用卡支付，還是二維碼支付，都將損害傳統(tǒng)銀行和銀聯(lián)的既得利益。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不只是在線支付和“余額寶”式的理財產(chǎn)品。2014年3月11日，首批民營銀行試點(diǎn)獲批，未來阿里和騰訊獲得首批民營銀行牌照的概率較大。一旦騰訊和阿里拿到民營銀行牌照之后，只要做一件事情：即把微信支付和支付寶賬戶直接變成騰訊和阿里旗下銀行的個人賬戶，就可以解決目前市場擔(dān)心的互聯(lián)網(wǎng)支付限額的所有問題。這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)局將進(jìn)入全新階段。當(dāng)阿里和騰訊拿到銀行牌照之后，電商企業(yè)搖身一變將成為銀行體系中的一員，互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)局將變成內(nèi)戰(zhàn)了，屆時傳統(tǒng)銀行的競爭壓力將是空前的。
綜上所述，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，極大地推動了傳統(tǒng)金融服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景和基礎(chǔ)。然而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是開放型和創(chuàng)新型的經(jīng)濟(jì)，它具有整合資源和合理配置資源的巨大能力。支付寶和騰訊推出的二維碼支付，這極大地方便了消費(fèi)者，豐富了消費(fèi)者的支付手段。這兩家電商還與中信銀行合作發(fā)行虛擬信用卡，使網(wǎng)上快捷支付可以用上電商自己的信用卡。這就損害了銀聯(lián)和銀行的利益。特別是“余額寶”們的出現(xiàn)，造成了銀行的存款大遷移，使銀行低成本的使用儲戶資金成為過往……。所有這些，看上去是電子商務(wù)企業(yè)對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊，其實(shí)是新經(jīng)濟(jì)對傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的沖擊。
參考文獻(xiàn)：
[1]謝平《互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)立于銀行及資本市場模式》。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文3
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險防范
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
隨著新的現(xiàn)代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步開啟金融行業(yè)的新篇章。金融行業(yè)已經(jīng)不再傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種新模式，包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見和最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何把控新局面，管理金融行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)是金融行業(yè)所面臨的重要挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年經(jīng)歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)張，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)理財方式大量出現(xiàn)更是讓人們對網(wǎng)絡(luò)投資的熱情倍增。互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現(xiàn)了許多新問題，與之相關(guān)的風(fēng)險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現(xiàn)象，給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了大量風(fēng)險和負(fù)面影響。近截止至2016年2月，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歷史累計成交額為16086億元。2015年12月初，北京e租寶網(wǎng)站被查出涉嫌違法經(jīng)營活動。截止至2015年11月30日，e租寶待收余額高達(dá)524.89億。在缺乏有效監(jiān)管和行業(yè)自律的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清，讓人難以進(jìn)行分辨，使得廣大投資者的權(quán)益無法得到充分保障。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險根源
追究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的根源也是其模式的自身特點(diǎn)，即基于其依賴互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因，因此具備相當(dāng)高的開放性和兼容性，同時又不失傳統(tǒng)金融的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)非常顯著，如開發(fā)、平等、互動等明顯的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過網(wǎng)絡(luò)上的平臺互動，使金融實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、隱性化和去中介化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然保留傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，核心依舊是為用戶提供金融服務(wù)。通過平臺提供的服務(wù)合同，實(shí)現(xiàn)資金跨期價值的轉(zhuǎn)移，也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風(fēng)險為代價的基本邏輯。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶的體驗(yàn)也是用戶的利益，融資成本的降低一杯高風(fēng)險所替代，跨期轉(zhuǎn)移資源清算和結(jié)算支付，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這兩類高風(fēng)險行業(yè)衍生出另一種新式的風(fēng)險。
三、從宏觀和微觀的角度防范風(fēng)險
由于投資者對融資者融資項(xiàng)目及融資平臺運(yùn)營情況的了解程度，與傳統(tǒng)融資方式相比仍然較低。近年不時出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導(dǎo)致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導(dǎo)致對客戶及交易對手了解程度相對傳統(tǒng)融資方式下降的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風(fēng)險管理是一項(xiàng)重要的工作。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國金融行業(yè)要想更多的發(fā)展，就必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作，確保金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
1.法律風(fēng)險
對比當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，滯后的法律法規(guī)的監(jiān)督系統(tǒng)也會帶來一定的監(jiān)管風(fēng)險。金融創(chuàng)新種類形式多樣化，然后有很多相關(guān)的法律法規(guī)沒法及時出臺，導(dǎo)致整個市場缺乏有效的監(jiān)管力度。首先我國可以參考國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范案例，然后通過我國現(xiàn)實(shí)的國情制定最合適的法規(guī)，例如對計算機(jī)安全管理法的制定也需加快日程，同時還要對電子平臺進(jìn)行規(guī)范管理，抓緊對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管及防范，建設(shè)持續(xù)健康穩(wěn)定的法律社會。
2.技術(shù)風(fēng)險
在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管以及對其風(fēng)險進(jìn)行防范的同時，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制功能還需要進(jìn)行進(jìn)一步的提高。建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險制度，開展風(fēng)險預(yù)警、資信調(diào)查、自動化征信等，實(shí)時、高效的大數(shù)據(jù)征信及反欺詐手段，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發(fā)展內(nèi)部科技。聘請專門的人和崗位進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融下的風(fēng)險及其防范的管理，建立安全健康的計算機(jī)管理系統(tǒng)。
3.信用風(fēng)險
信用風(fēng)險的產(chǎn)生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由于借款人評級變動或履約能力變化而導(dǎo)致的債務(wù)市場價值波動而引發(fā)損失的可能性。有些企業(yè)如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經(jīng)營數(shù)據(jù)作為研究基礎(chǔ)，再考量第三方驗(yàn)證的客戶資料，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從而進(jìn)行客戶風(fēng)險的評級分層，量化地區(qū)分企業(yè)和個人信用風(fēng)險的情況。關(guān)于信用風(fēng)險的應(yīng)對，則應(yīng)該對信用制度進(jìn)行完善，加強(qiáng)對個人信用體系的建設(shè)，并建立完整個人信用數(shù)據(jù)庫，并能夠在金融行業(yè)以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)上查詢個人信用報告。
4.操作風(fēng)險
操作風(fēng)險主要源于操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險，與交易過程的系統(tǒng)失靈有關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融系統(tǒng)無論是對于工作人員還是客戶都有可能出現(xiàn)因操作不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險損失。當(dāng)前程序化的發(fā)展使得客觀的操作風(fēng)險可以控制，而主觀的交易操作風(fēng)險需要強(qiáng)化從業(yè)者職業(yè)道德教育與向投資者普及基本的風(fēng)險收益的常識。
5.其他風(fēng)險
除了上述風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融還會出現(xiàn)其他種類風(fēng)險。新概念的提出勢必會經(jīng)歷階段性的推進(jìn)過程，在此期間民眾會因?yàn)檎J(rèn)知等發(fā)面的偏差對此產(chǎn)生認(rèn)知誤差。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，整個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未啟動實(shí)行。所以，很多問題出現(xiàn)，盡量從宏觀微觀的角度分別分析，找出問題的根源，提出有效的防范和規(guī)范以及處罰措施，積極地解決問題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序地發(fā)展。
四、結(jié)語
總的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球不僅擁有巨大的市場和機(jī)遇，同時卻又面臨著巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融必將會成為未來的主流，全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的進(jìn)程也在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而一步步加快腳步。此時即便面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確把握機(jī)會，實(shí)施宏觀微觀并重的防范措施，積極主動進(jìn)行金融創(chuàng)新，努力減少各種類型的風(fēng)險，盡力降低各類風(fēng)險造成的損失，保證金融產(chǎn)品收益的健康穩(wěn)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融能持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文4
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；成因；趨勢；分析
如果說，金融危機(jī)意味著挑戰(zhàn)；那么，新的技術(shù)便意味著機(jī)遇。歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們：危機(jī)，既是變革的背景，也是變革的動力。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了。什么是互聯(lián)網(wǎng)金融呢？當(dāng)前尚無明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義。這里緣引《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮便蓬勃興起，各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品猶如春筍般破土而出，如支付寶、比特幣、陸金所等，它們滿足了不同客戶的金融需求。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)為第三方支付、金融互聯(lián)網(wǎng)化、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的成因
我國互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會產(chǎn)生呢？與其他行業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過銷售自己的產(chǎn)品來滿足它們自身的需要和客戶需求，從中獲取利潤，并實(shí)現(xiàn)利潤最大化。
1.金融市場需求的變化拉動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生
近年來，金融市場上的個人和金融機(jī)構(gòu)面臨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的巨大變化，最顯著的變化就是利率波動性的日益增強(qiáng)，這改變了金融產(chǎn)品的需求狀況。利率的大幅度波動產(chǎn)生巨額資本損益，并增加了投資回報的不確定性。與利率走勢和回報率的不確定性相關(guān)的風(fēng)險就是利率風(fēng)險，隨著利率風(fēng)險的上升，就會加大對能夠控制這種風(fēng)險的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。這種市場需求促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)對于具有盈利性金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)，從而拉動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生。
2.信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了條件
推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的供給中最為重要的變化就是計算機(jī)和通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，這種技術(shù)就是我們所說的信息技術(shù)，它不僅降低了處理金融交易過程的成本，使得金融機(jī)構(gòu)能夠從這種為公眾創(chuàng)建新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中獲取利潤，而且降低了投資者獲取信息的難度。這為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生提供了條件。
3.政府監(jiān)管促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生
在日常融資過程中，會出現(xiàn)很大一部分中小企業(yè)不能從銀行借到錢的現(xiàn)象，是因?yàn)樵诶使苤茥l件下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本層面的考慮，不情愿為中小企業(yè)貸款；相同條件下，只有做大額、中額貸款，才能得到理想的經(jīng)濟(jì)效益。這使人們不得不尋找新的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融便產(chǎn)生了。所以，政府的監(jiān)管在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生。
4.政府的鼓勵和支持使互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展
在2015年的政府工作報告中，總理提出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。”政府的鼓勵和支持極大地促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢
1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品終端化和移動化
移動終端由于不受地點(diǎn)空間的限制，具有安全、便捷等特點(diǎn)，它還可縮短交易時間。對客戶來說，縮短交易時間便有更多的時間去做其他事情；對商戶來說，縮短交易時間意味著提高資金流通速度和增加交易金額。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在未來將朝著移動終端不斷發(fā)展。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)加快
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：“征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活動。”互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系將會是互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個互聯(lián)網(wǎng)社會的核心基礎(chǔ)設(shè)施，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展的過程中，對征信的需求將變得更加迫切，有關(guān)部門將會統(tǒng)籌加快建設(shè)進(jìn)程，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系方面的研究，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的征信制度建設(shè)。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系規(guī)范化
任何金融創(chuàng)新都能帶來效益和風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一些業(yè)務(wù)已經(jīng)頻發(fā)風(fēng)險，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融快速產(chǎn)生以及行業(yè)惡性競爭，但沒有相關(guān)針對性監(jiān)管措施。在未來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展到成熟期的時候，監(jiān)管部門將會頒布實(shí)施行業(yè)規(guī)范、加強(qiáng)行業(yè)自律，政府也將會頒布相關(guān)專門法律對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施宏觀監(jiān)管，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康、持續(xù)發(fā)展。
4.新技術(shù)的不斷產(chǎn)生和應(yīng)用
互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提條件之一是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件系統(tǒng)與電腦程序相互對接。在未來的發(fā)展中，人們將會不斷研發(fā)先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)，并將其應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加智能、安全。
參考文獻(xiàn)：
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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文5
【關(guān)鍵詞】金融體制改革 互聯(lián)網(wǎng)金融 挑戰(zhàn) 機(jī)遇
2014年，同志提出“促M(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的理念；2015年，同志再次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”，“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的觀點(diǎn)[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)兩年被寫入《政府工作報告》，可見其所帶來的影響巨大。在互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”中，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始改革，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。因此，深入分析金融改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，對推動我國金融事業(yè)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融改革進(jìn)程分析
互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的快速發(fā)展，使得越來越多的傳統(tǒng)金融資金被分流。壟斷狀態(tài)被打破，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊，即互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融進(jìn)行改革，其是金融改革的推動者。金融市場化首先需要利率市場化，由于我國一直針對利率進(jìn)行管制，通過設(shè)置存貸款基準(zhǔn)利率，并設(shè)置一定幅度的浮動區(qū)間。利率管制存在多方面弊端，在一定程度上使得金融效率有所下降，導(dǎo)致攬儲機(jī)構(gòu)以利差作為主要盈利模式，金融創(chuàng)新受到極大的制約。利率市場化能夠促進(jìn)資金配置效率提升，使得貨幣政策利率傳到途徑更為流暢。一直以來，我國都在摸索利率市場化的途徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則使得該途徑得以加速。
打破金融壟斷是金融市場化的重要特征，當(dāng)前我國主要金融機(jī)構(gòu)基本上都具有國資背景，民營資本往往難以涉足金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，使得傳統(tǒng)金融壟斷局面被打破，其正是金融改革的關(guān)鍵性進(jìn)步。通過多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始自主從事金融方面的業(yè)務(wù)，比如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購“任性付”等信用支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)在一定程度上擺脫傳統(tǒng)金融模式，獨(dú)立涉足金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)火熱，加速了金融改革，同時也為自己迎來了挑戰(zhàn)與機(jī)遇。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以倒逼金融改革，然而互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為全新的金融業(yè)態(tài)，有關(guān)監(jiān)管體系本身還不夠成熟，金融改革過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的體系穩(wěn)定與風(fēng)險管控能力提出了挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對應(yīng)的應(yīng)用技術(shù)還需要標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展。當(dāng)前這個互聯(lián)網(wǎng)金融時代本身是以銀行為代表的金融服務(wù)行業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中的創(chuàng)新時期，現(xiàn)階段越來越多的金融企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作，然而相應(yīng)的配套措施顯然無法跟上我國互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的發(fā)展態(tài)勢，暴露出越來越多的安全隱患，尤其是針對技術(shù)層面來看，安全技術(shù)當(dāng)前仍舊缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。其次，有關(guān)工作人員的專業(yè)技能還需要進(jìn)行更新。互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的進(jìn)一步拓展，越來越多的新興技術(shù)被引入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這就需要有關(guān)工作人員進(jìn)一步更新自身的服務(wù)意識、理論知識以及操作技能。然而，針對現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)隊伍來說，整體水平還有待提升。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系也必須要進(jìn)行相應(yīng)的更新。要想實(shí)現(xiàn)良好的監(jiān)管效果，有關(guān)部門必須要投入巨大的人力、物力、財力。縱觀我國當(dāng)前的監(jiān)管體系，還有一段非常漫長的路要走。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法治有待完善。互聯(lián)網(wǎng)金融價值創(chuàng)造的形態(tài)本身與傳統(tǒng)金融之間存在巨大的差異性，虛擬化的金融業(yè)務(wù)成為主要形式，因?yàn)楫?dāng)前在立法方面存在的缺失，導(dǎo)致監(jiān)管部門在面對金融詐騙、金融創(chuàng)新等相關(guān)概念的時候沒有法律參照，難以進(jìn)行有效執(zhí)法。近年來關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的事件層出不窮，究其原因，主要在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)法力度不足，使得上述類型的違法犯罪行為無法在早期發(fā)現(xiàn)[2]。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融，在鼓勵的同時，還必須要注重相應(yīng)的風(fēng)險控制。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的機(jī)遇
互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的發(fā)展?jié)摿Γ⑶覔碛袕V闊的發(fā)展空間。發(fā)展空間機(jī)遇，融通資金是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為基本的功能，供需雙方對接只能夠通過兩種金融中介，其一是商業(yè)銀行，對應(yīng)間接融資方式；其二則是債券與股票市場，對應(yīng)資本市場直接融資方式。上述兩種融資方式對資源本質(zhì)與經(jīng)濟(jì)增長都具有一定的促進(jìn)作用，然而交易成本非常高，需要涵蓋金融機(jī)構(gòu)薪酬、利潤以及稅收等方面。互聯(lián)網(wǎng)金融則不存在上述問題，其流程更為便捷，融資成本也非常低。獲取客戶能力機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極為顯著的聚集效應(yīng)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺已經(jīng)成為年輕一代更為接受的一種方式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠進(jìn)一步提升影響力，并且傳播效果更為理念，能夠在第一時間針對客戶的需求進(jìn)行響應(yīng)。成本拓展機(jī)遇，正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在具備成本優(yōu)勢的同時，其本身還不會受到區(qū)域方面的限制，比如當(dāng)前涉獵金融行業(yè)的阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其在參與互聯(lián)網(wǎng)金融方面要比傳統(tǒng)證券企業(yè)、商業(yè)銀行方面的優(yōu)勢更為明顯，能夠進(jìn)行更好的成本優(yōu)勢拓展，比如理財產(chǎn)品、基金等產(chǎn)品的購買，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在流量入口方面的優(yōu)勢則顯著強(qiáng)于傳統(tǒng)金融企業(yè)[3]。
三、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的快速發(fā)展促進(jìn)了金融改革的加速，而在金融改革的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融正確應(yīng)對金融改革所帶來的挑戰(zhàn)，抓住金融改革進(jìn)程中的各種機(jī)遇，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、穩(wěn)定發(fā)展，為我國金融事業(yè)的發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文6
（湘潭大學(xué)商學(xué)院，湖南湘潭411105）
摘 要：為了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財行為的特點(diǎn)以及影響其投資傾向的主要因素，本文采用調(diào)查問卷與實(shí)地走訪相結(jié)合的方式，對全國6所重點(diǎn)大學(xué)的大學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，統(tǒng)計整理了998份有效問卷，并建立Logit多項(xiàng)模型以解讀當(dāng)前大學(xué)生的理財行為的特點(diǎn)以及影響其投資傾向的主要因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合適的投資者提供切實(shí)可行的建議。
關(guān)鍵詞 ：大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)；理財行為
中圖分類號：F830.59文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2015）19-0231-02
收稿日期：2015-06-18
基金項(xiàng)目：本文系2014年湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財行為變化及對未來金融結(jié)構(gòu)的影響”的階段性研究成果
作者簡介：劉瀾（1994－），女，北京人，本科，湘潭大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。
大學(xué)生是對未來金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響的群體，也是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量。因此，研究大學(xué)生理財行為與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間的關(guān)系十分必要。
為迎合時展的熱潮，站在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和創(chuàng)新的角度審視問題，筆者從互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者角度出發(fā)，采取大量實(shí)地調(diào)研的方式在全國6所重點(diǎn)大學(xué)隨機(jī)選取樣本，共發(fā)放問卷1000份，得出大量真實(shí)、可靠的一手?jǐn)?shù)據(jù)。
一、研究設(shè)計與研究過程
（一）問卷設(shè)計
設(shè)計的基本原則：采用簡單性問題和規(guī)范性語言表述，避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性表述；同時參考了經(jīng)典的投資心理實(shí)驗(yàn)成果，也融合了我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的時間特點(diǎn)和在校大學(xué)生的特點(diǎn)。
問卷內(nèi)容：采用單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題和補(bǔ)充說明三種形式相結(jié)合的架構(gòu)，涉及學(xué)生的客觀背景，如年級、性別、生源地、生活費(fèi)金額和專業(yè)等；投資特點(diǎn)，如交易方式及對金融市場的了解程度；投資者的心理行為特征，如風(fēng)險偏好和期望收益。
（二）樣本選擇
此次調(diào)查對象為北京大學(xué)、北京師范大學(xué)、天津大學(xué)、湖南大學(xué)、湘潭大學(xué)及重慶大學(xué)6所全國重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生，涉及1000名在校學(xué)生，大多集中于本科三年級。其中，男生506位（占總數(shù)的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；從專業(yè)背景來看，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)622人（占62.33%）、文史類專業(yè)264人（26.45%），管工類專業(yè)112人（11.22%）。
本研究共收回調(diào)查問卷1000份，其中有效問卷998份，有效回收率為99.8%。被調(diào)查對象整體受教育水平高，都具有一定投資理財經(jīng)驗(yàn)，對我國宏觀經(jīng)濟(jì)具有一定的了解。因此，樣本具有較強(qiáng)的代表性。
二、調(diào)查結(jié)果分析
1、大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析
1．大學(xué)生收入情況
調(diào)查發(fā)現(xiàn)：62.83%的大學(xué)生主要收入是由家庭供給，而獎助學(xué)金成為主要收入的大學(xué)生占21.04%，勤工儉學(xué)、兼職收入占13.83%，而其他途徑只占2.30%。從月收入金額的角度來分析，當(dāng)前大學(xué)生普遍收入增加，但同時其收入差距增大。51.60%的大學(xué)生月生活費(fèi)在1000元—2000元之間，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之間。
2.理財產(chǎn)品的選擇
大學(xué)生普遍具有一定的投資理財意愿，有652位調(diào)查對象表示會使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財，占總樣本的65.33%。受訪大學(xué)生持有理財產(chǎn)品情況的統(tǒng)計分析結(jié)果顯示，34.67%的大學(xué)生選擇銀行儲蓄，40.98%選基金類理財產(chǎn)品，12.63%選保險，7.41%選債券股票，4.31%選其他產(chǎn)品。
大學(xué)生在投資理財產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性：652位大學(xué)生中表示會使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資的占62.42%，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行借貸的占9.20%，剩余28.37%的大學(xué)生表示其兩種方式都會參與。而在購買過哪些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的問題中，支付寶余額寶的購買比例高達(dá)91.68%，微信理財通的購買比例為32.16%、投資于人人貸的比例為26.65%，剩余12.42%選擇購買其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，如百度百賺、小金庫京東、陸金所等。
3.投資理財?shù)奶匦?/p>
從投資理財意愿的角度來看，大學(xué)生表現(xiàn)出了追求較高收益的同時要求將風(fēng)險控制在最低水平的意愿。調(diào)查結(jié)果顯示，51.60%的大學(xué)生表示在追求更高利益的同時愿意承擔(dān)少量損失的風(fēng)險，希望得到穩(wěn)定收益同時厭惡風(fēng)險的占28.56%，而偏好于“高風(fēng)險高收益”的只占19.84%。由此可見，目前大學(xué)生對穩(wěn)健性投資理財產(chǎn)品的投資意向，更注重于投資的安全性，傾向于無風(fēng)險或小風(fēng)險的投資。他們投資的目的主要是為了獲取更多的利益來支持其在校的生活費(fèi)用，鍛煉自己在投資理財方面的能力，而并不是為了分散資金風(fēng)險或博取超高的投資收益。
（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資分析logit模型
1.投資傾向的影響因素
在調(diào)查的998名在校大學(xué)生中，“拒絕投資傾向”（120人）和“無投資傾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投資傾向”（445人）和“完全投資傾向”（221人）總計666人，占66.73%，表明重點(diǎn)高校大學(xué)生的金融投資傾向較強(qiáng)。
（1）性別
參與調(diào)查的998名大學(xué)生中，男生“有投資傾向”和“完全投資傾向”比例合計為75.49%，女生為57.93%，男生明顯高于女生。由此可見，男生進(jìn)行投資的興趣大于女生，并且男生更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融投資。
（2）月可支配資金數(shù)額
由于有無投資傾向是定性自變量，因此為了將其引入回歸模型，定義為每個月的可支配資金數(shù)額，為1000元以下，為1000—2000元，為2000—3000元，為3000元以上，故回歸模型如下：其中y為是否有投資傾向，1=有投資傾向，2=無投資傾向。回歸方程y=a+bx，原假設(shè)：b=0，即每個月的生活費(fèi)與有無投資傾向無關(guān)。如果原假設(shè)不成立，即b≠0 ，則說明x與y之間存在線性關(guān)系。
通過spss Statistics 19軟件進(jìn)行線性回歸，可得方程如下：
y=12.32+0.0329x，用t檢驗(yàn)對回歸方程進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示位于拒絕域，因此拒絕原假設(shè)H0，即b顯著不為0；大學(xué)生每個月可支配資金的金額與是否具有投資傾向之間有線性關(guān)系，即，隨著月可支配金額的增加而增加，分別為58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐級遞增。通常來講生活費(fèi)越多的大學(xué)生，往往有較多的閑置資金和更大的風(fēng)險承受能力，從而更加樂于投資理財，因此有較高的投資傾向。
（3）生源地
從生源地結(jié)構(gòu)來看，城市戶口的調(diào)查對象所占比為71.44%，農(nóng)村戶口占28.56%。由于被調(diào)查對象為在校大學(xué)生，都接受過高等教育且互聯(lián)網(wǎng)金融理財不受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制。故雖然農(nóng)村生源的互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向與城市生源相比有小幅度下降，但從總體來看，兩者并無顯著差異。
（4）專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場及風(fēng)險的了解程度
調(diào)查結(jié)果顯示：經(jīng)濟(jì)、管工、文史三類專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險的了解程度分別為68.33%、52.68%、41.66%，其中經(jīng)濟(jì)類專業(yè)較其他專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相對了解程度高，這主要是由于此類專業(yè)的學(xué)生更關(guān)注財經(jīng)動態(tài)，也與課程設(shè)置關(guān)聯(lián)。
2.建立Logit模型
根據(jù)上述影響因素，可以將被調(diào)查的998名大學(xué)生分為4個層次：拒絕投資傾向、無投資傾向、有投資傾向、完全投資傾向，四者的占比分別為11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果建立Logit模型（概率非線性回歸），設(shè)Y為因變量，Y的取值為1、2、3、4，分別代表“拒絕投資傾向”、“無投資傾向”、“有投資傾向”和“完全投資傾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）為一組可以反應(yīng)Y發(fā)生概率的變量值。假設(shè)在自變量X1、X2、X3、X4的作用下，某社會現(xiàn)象發(fā)生的概率為P，發(fā)生概率與不發(fā)生的概率之比為，則Logit回歸模型為：
用SPSS Statistics 19對統(tǒng)計數(shù)據(jù)進(jìn)行多項(xiàng)Logit回歸分析。從t檢驗(yàn)的結(jié)果來看，除生源地和專業(yè)這兩個變量在5%的顯著性水平下沒有通過檢驗(yàn)外，其余變量均具有顯著性，即P，說明互聯(lián)網(wǎng)金融投資在大學(xué)生群體中受生源地和專業(yè)的影響不是很明顯，而性別、月可支配資金數(shù)額、對互聯(lián)網(wǎng)金融市場了解程度的回歸系數(shù)在5%的顯著性水平下都顯著，這表明上述三個變量對互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向有著重要影響。回歸結(jié)果如下：
各回歸系數(shù)正負(fù)號均符合實(shí)際，且Logit模型通過F檢驗(yàn)與t檢驗(yàn)，擬合優(yōu)度為0.7824，不存在明顯異方差現(xiàn)象。
三、大學(xué)生理財行為轉(zhuǎn)變的背景及原因分析
究其大學(xué)生理財行為的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的高速發(fā)展功不可沒。在全民理財觀念發(fā)生巨大變化時，樂于踏足新興領(lǐng)域的大學(xué)生自然成為了最先了解和涉足互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹匾后w。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，近七成大學(xué)生已經(jīng)開始著手于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財，更有10.4%的大學(xué)生表示正在考慮股票等高風(fēng)險高收益的理財方式。
在對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)钠谕找娣矫妫?1.66%的大學(xué)生表示和儲蓄差不多就好，要能抵抗通脹和略好于通脹的比例分別占到了總樣本的17.05%和34.1%，而15.21%的大學(xué)生理財投資者表示希望其收益能和股票市場平均收益率持平，更有11.98%的大學(xué)生表示希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠獲得好于股票市場平均收益率的期望收益。由此可見，大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)闹饕康氖窃谟诒３肿陨碡泿艃r值的同時盡可能地獲得更高的收益。
四、結(jié)語
調(diào)查分析結(jié)果表明：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對大學(xué)生理財觀念和行為產(chǎn)生了巨大的影響；大學(xué)生的可支配收入主要來自家庭供給，收入來源渠道狹窄，普遍收入增加但兩極分化明顯；有限的投資知識和對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的了解，使其在投資理財產(chǎn)品選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性，更加注重于投資的安全性，傾向于無風(fēng)險或小風(fēng)險的投資。
此外，為進(jìn)一步解釋大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向而建立的Logit多項(xiàng)模型，也可用于金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品時選擇合適的投資者。若大學(xué)生的投資傾向?yàn)椤巴耆顿Y傾向”，則是金融機(jī)構(gòu)最易爭取的顧客；“有投資傾向”的大學(xué)生，是金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)顧客；“沒有投資傾向”的大學(xué)生，應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)努力爭取的顧客；而投資傾向?yàn)椤熬芙^投資”的大學(xué)生，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)理性放棄。
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