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信用提升范文1

首先在手機上打開騰訊旗下的一款手游（在手游圖標右下角的地方有騰訊logo的即是騰訊旗下手游）

進入游戲后，點擊菜單——設(shè)置（根據(jù)你個人喜好選擇游戲，即可，基本在游戲設(shè)置中都可以找到信用分入口）

彈出個人信息頁面后，點擊左側(cè)的查看信用

跳轉(zhuǎn)頁面，點擊提升信用

信用提升范文2

興業(yè)銀行信用卡可以在使用三個月后申請?zhí)嵘~度，但是只能提升臨時額度，提升固定額度一般要在用卡半年以后。

如果您對自己的信用卡額度不滿意，可在使用三個月后撥打信用卡客戶服務(wù)熱線來提高臨時額度。如果滿足銀行臨時調(diào)整的條件，則可以在24小時內(nèi)實現(xiàn)臨時額度調(diào)整。臨時額度有效期為30天，信用額度將在到期后自動恢復(fù)為原始額度。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

信用提升范文3

提升額度方法：

1、持續(xù)和頻繁地刷卡消費，最好連續(xù)三個月以上每個月都有刷卡消費額度產(chǎn)生，別用一段時間然后又冷凍很長一段時間；

2、注意刷卡金額與臨時提額；

信用提升范文4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；贏利能力；思考

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)04-0070-03

目前海南省農(nóng)村信用社的盈利水平普遍處在中等偏下的狀態(tài)，全省農(nóng)村信用社的贏利能力偏低和盈利空間狹窄已成為嚴重制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的瓶頸因素。由于目前五指山市農(nóng)村信用社的盈利狀況在全省農(nóng)村信用社中具有典型的代表性和類比性，故筆者以五指山市農(nóng)村信用社2000年至2005年近6年的盈利狀況作為分析視角，深刻剖析當前制約海南省農(nóng)村信用社進一步盈利的瓶頸因素和金融障礙，并就如何突破這些瓶頸因素和金融障礙提出相應(yīng)的對策建議。

一、關(guān)于五指山市農(nóng)村信用社贏利能力的分析

自2000年以來，五指山市農(nóng)村信用社緊緊抓住國有商業(yè)銀行逐步收縮農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的歷史機遇，以存款立社和效益興社為農(nóng)村金融工作中心，在支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)中不斷地壯大自我。目前五指山市農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融領(lǐng)域不斷地加大信貸市場的營銷力度，大力支持當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。不斷地拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，努力尋找利潤增長點。撤并效益差的基層機構(gòu)網(wǎng)點，全面加強成本控制，使農(nóng)村信用社的虧損額度逐年下降。與全省農(nóng)村信用社的盈利水平相比，五指山市農(nóng)村信用社連續(xù)6年呈現(xiàn)減虧的良好態(tài)勢，市場競爭力迅速增強，贏利能力逐年提高，經(jīng)濟效益明顯好轉(zhuǎn)，

1．資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴張，贏利能力逐年增強，據(jù)統(tǒng)計，五指山市農(nóng)村信用社自2000年以來，經(jīng)過6年的滾動發(fā)展，其經(jīng)營實力在不斷增強，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴張，股本金在逐年擴大，資本金實力逐步增強，資產(chǎn)盈利能力逐年提高，資產(chǎn)利潤率由2000年的-5.13％上升到2005年的-1.00％，經(jīng)濟效益明顯好轉(zhuǎn)。總資產(chǎn)收益狀況優(yōu)良。

2．收息措施得力到位，百元貸款實收利息額逐年提高。據(jù)統(tǒng)計，五指山市農(nóng)村信用社自2000年以來，全面強化收貸收息措施，把貸款收息責任落實到各個基層社，落實到崗到人。使農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)實收利息額逐年上升。五指山市農(nóng)村信用社2000年至2005年的6年中，百元貸款實收利息額均大于5元，這充分說明五指山市農(nóng)村信用社生息資產(chǎn)的生息狀況優(yōu)良，各項貸款收息率較高，收息狀況良好。

3．全面強化成本控制，加強費用開支管理，工資性支出較為合理，經(jīng)營管理水平明顯提高。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，五指山市農(nóng)村信用社自2000年以來，全面強化各個環(huán)節(jié)的成本管理，嚴格控制各項費用開支，堅決杜絕各項不合理支出，成本支出得到了有效控制。目前五指山市農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本主要由利息支出、各項管理費用支出、職工工資性支出和營業(yè)稅金及附加支出等四個項目構(gòu)成。

4．強化信貸風險管理，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有所提高。五指山市農(nóng)村信用社自2000年以來，全面加強信貸風險管理，堅決杜絕新增不良貸款，嚴把貸款質(zhì)量關(guān)，把信貸管理責任和風險監(jiān)控責任分解到各個基層社和信貸管理部門，層層抓落實，使五指山市農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯的好轉(zhuǎn)，不良貸款率上升趨勢得到了有效遏制，據(jù)統(tǒng)計，目前五指山市農(nóng)村信用社的不良貸款余額在剔除歷史包袱的前提之下，基本上控制在較為合理的比例之內(nèi)。其不良貸款率總體上呈現(xiàn)出逐年下降趨勢。

二、制約五指山市農(nóng)村信用社贏利能力的因素

1．負債成本因素。在五指山市農(nóng)村信用社近6年的負債總額中，高成本負債比重偏大，低成本負債比重偏小，這在一定程度上制約著農(nóng)村信用社的盈利空間。由于當前五指山市農(nóng)村信用社的電子化水平相對較低，在金融服務(wù)方面尚難以同國有商業(yè)銀行在吸儲方面展開競爭，致使農(nóng)村信用社難以吸收到相對穩(wěn)定的企業(yè)存款、機關(guān)團體存款和財政性存款等低成本資金。資金來源主要依賴高成本的居民儲蓄。這顯然不利于農(nóng)村信用社節(jié)約經(jīng)營成本開支，降低利息支出，其負債成本自然會增大，進而降低了農(nóng)村信用社的贏利能力。

2．中間業(yè)務(wù)因素和稅負因素。當前五指山市農(nóng)村信用社公共金融產(chǎn)品空缺，中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低、品種少、服務(wù)面太窄，中間業(yè)務(wù)收入主要是支付結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)手續(xù)費收入，制約了進一步拓寬農(nóng)村信用社的利潤空間。目前五指山市農(nóng)村信用社尚無條件與國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)開展中間業(yè)務(wù)競爭，尚無條件開辦品種豐富和功能齊全的公共金融產(chǎn)品。而商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)能夠憑借其覆蓋城鄉(xiāng)的龐大電腦網(wǎng)絡(luò)功能、先進的計算機實時處理系統(tǒng)、中國銀聯(lián)共享平臺以及結(jié)算技術(shù)的先進快捷方便等技術(shù)優(yōu)勢來促進中間業(yè)務(wù)的快速增長，極大地滿足城鄉(xiāng)居民生活和工作對公共金融產(chǎn)品服務(wù)的需求。此外，2000年至2005年的6年間，五指山市農(nóng)村信用社的營業(yè)稅金及附加也在逐年攀升，稅負較重，抵減盈利，這又從另一角度降低了農(nóng)村信用社的贏利能力(見表1)。

3．資金運用效率因素。當前五指山市農(nóng)村信用社的收入來源主要是依賴傳統(tǒng)的貸款利息收入。我們知道，信貸資金所產(chǎn)生的收益(利息收入)與資金運用期限直接成正比例關(guān)系，資金運用期限越短則其收益率越低，資金運用期限越長則其收益率越高。在五指山市農(nóng)村信用社的資金運用中，短期資金運用比例偏大，信貸資金運用短期化凸顯。自然降低了信貸資金的運用效率和收益率，這對提高農(nóng)村信用社的贏利能力顯然不利。此外，目前五指山市農(nóng)村信用社的金融服務(wù)領(lǐng)域主要在農(nóng)村地區(qū)，資金投放途徑相對狹窄，資金運用方向主要投向“三農(nóng)”。而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資分散，規(guī)模小，風險大，收益低。農(nóng)業(yè)貸款季節(jié)性強，管理成本大，資金收益率低。因此，目前五指山市農(nóng)村信用社所發(fā)放的支農(nóng)貸款基本上都屬于低效資金運用，資金收益率相對低下，因而也限制了農(nóng)村信用社的贏利能力。另外，當前五指山市農(nóng)信社的資金來源期限結(jié)構(gòu)與資金運用期限結(jié)構(gòu)匹配不盡合理，長款短用現(xiàn)象比較突出，長短款期限結(jié)構(gòu)搭配比例失衡。直接導(dǎo)致高能資金低能化。降低了信貸資金的效能和收益，從而限制了農(nóng)村信用社的贏利能力。

4．資金價格因素。由于五指山市地處海南省貧困山區(qū)，經(jīng)濟欠發(fā)達，當?shù)剞r(nóng)村金融市場發(fā)展相對滯后，市場利率水平長期疲軟走低。為了能夠較好地與當?shù)剞r(nóng)村金融市場的利率水平相接軌，適應(yīng)當?shù)剞r(nóng)村金融工作的實際情況。并充分考慮當?shù)貜V大農(nóng)民兄弟對貸款利率定價水平的實際承受能力，五指山市農(nóng)村信用社長期以來把貸款利率定價在相對較低的水平。資金價格長期偏低。這已成為制約五指山市農(nóng)村信用社盈利水平的屏障性因素。如果這道金融屏障不能跨越和突破，資金價格水平繼續(xù)低行。那么農(nóng)村信用社將難以進一步提升其盈利

水平。根據(jù)《五指山市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社貸款利率定價管理辦法》，目前五指山市農(nóng)村信用社所執(zhí)行的信貸資金最高定價水平為同期基準利率上浮50％，最低定價水平為同期基準利率上浮10％，信貸資金利率定價水平基本上都在年利率8％的水平上下波動，顯然資金價格水平長期疲軟偏低。直接導(dǎo)致農(nóng)村信用社每年的利息收入長期偏低。直接降低了信貸資金的收益水平，從而嚴重地限制了農(nóng)村信用社的贏利能力。

三、進一步提升海南省農(nóng)村信用社贏利能力的對策建議

1．切實加強農(nóng)村信用社負債成本控制，進一步增強農(nóng)村信用社的贏利能力。一是要加強負債成本管理，努力拓寬低成本資金來源，大力吸收企業(yè)存款、機關(guān)團體存款和財政性存款，進一步擴大社員人股資金和企業(yè)入股資金，不斷壯大農(nóng)村信用社的資本金實力。二是要加強財務(wù)費用管理，科學編制年度成本支出計劃，對聯(lián)社機關(guān)和基層社網(wǎng)點實行費用指標限額管理制度，加強成本費用支出的考核管理工作。三是加大對應(yīng)收未收利息的清收力度，不斷提高貸款利息回收率和資產(chǎn)收益率。

2．大力開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷提升農(nóng)村信用社的贏利能力，一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)當前海南省農(nóng)村金融市場的發(fā)展特點，加快計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，全面加強與政策性銀行、商業(yè)銀行、郵政儲蓄機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)的橫向聯(lián)合，大力推進各種中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如開辦工資、代辦電信、代收稅費、代繳款項、保險、資金清算、銀行卡和郵政綠卡等業(yè)務(wù)，既可以有效地拓寬農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)量和服務(wù)面，又可以拓寬農(nóng)村信用社的收入來源。二是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)進一步放寬農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)準入限制，為農(nóng)村信用社開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造更為寬松的金融環(huán)境，推動農(nóng)村信用社積極開展金融創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)受理面，提升業(yè)務(wù)處理效率，形成合理的業(yè)務(wù)收入來源結(jié)構(gòu)，不斷地拓展農(nóng)村信用社的利潤空間，三是農(nóng)村信用社應(yīng)積極開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶的需要來科學設(shè)計個人理財投資策略，為客戶提供全方位和個性化的金融服務(wù)，努力為農(nóng)村信用社尋求新的利潤增長點，不斷挖掘收人來源。

3．科學合理地提高資金運用效率，努力提升信貸資金的收益水平。一是農(nóng)村信用社應(yīng)強化資金效益觀念，科學優(yōu)化資金來源與資金運用的期限結(jié)構(gòu)匹配關(guān)系，運用資產(chǎn)負債比例管理方法。科學提升信貸資金的使用效能和資金運用效率，努力提高信貸資金的收益水平，二是農(nóng)村信用社應(yīng)加大對非生息信貸資產(chǎn)的清理消化和處置變現(xiàn)力度，努力提升信貸資產(chǎn)的收益水平。三是農(nóng)村信用社應(yīng)加強對不良資產(chǎn)的清收和管理工作，切實強化各類信貸風險的監(jiān)督管理措施，加大盤活不良資產(chǎn)和降低不良貸款率的工作力度，全面提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金收益水平。

信用提升范文5

[關(guān)鍵詞]農(nóng)信社 轉(zhuǎn)型 企業(yè)文化

當前，農(nóng)村信用社正積極開展組建農(nóng)村商業(yè)銀行，在這一轉(zhuǎn)型中，如何進一步提升企業(yè)文化，以適應(yīng)改革后農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，更好的立足農(nóng)業(yè)，服務(wù)三農(nóng)，成為迫在眉睫的問題。本文針對轉(zhuǎn)型中的企業(yè)文化建設(shè)進行分析。

一、堅持以人為本

企業(yè)文化建設(shè)實際上是以人為中心，提高人員的整體素質(zhì)。而企業(yè)的核心競爭力，歸根到底也是人才的競爭，只有優(yōu)秀人才，才能使企業(yè)取得更大的發(fā)展；同時，只有不斷發(fā)展的企業(yè)才能有更大空間留住優(yōu)秀的人才。以人為本，是企業(yè)文化理論的精髓所在，它是企業(yè)文化建設(shè)中最重要的因素。

多年的歷史，造就了農(nóng)信社員工勤勞、樸實、正直、善良的特性，但人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，專業(yè)人才匱乏，制約著農(nóng)信社的發(fā)展。在向農(nóng)商行轉(zhuǎn)型中，農(nóng)信社應(yīng)該從各種渠道、以各種方式吸收專業(yè)技術(shù)人員，加大學習培訓(xùn)力度，因才而用，提升農(nóng)信社的整體業(yè)務(wù)水平。同時，要做好員工的思想政治工作，培養(yǎng)員工企業(yè)文化意識，充分調(diào)動全體員工的積極性，創(chuàng)造健康向上的文化氛圍，使員工產(chǎn)生較強的上進心和責任感，整個企業(yè)上下之間形成一個團結(jié)的整體。農(nóng)信社還應(yīng)通過多種方式關(guān)心、理解和尊重員工，幫助解決員工工作和生活中的困難，特別是滿足他們實現(xiàn)和發(fā)揮自身價值的深層次需要，從而形成凝聚力和共同價值觀念，以應(yīng)對改革后農(nóng)商行工作中的各種挑戰(zhàn)。

二、合規(guī)文化納入企業(yè)文化

合規(guī)管理文化是以風險控制為指導(dǎo)思想，依靠先進的管理手段和有效的組織形式，確保各項活動合乎內(nèi)外部規(guī)則，以最大限度地控制經(jīng)營風險，提高綜合競爭實力，合規(guī)文化是企業(yè)文化的重要組成部分，是企業(yè)實現(xiàn)長治久安和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和根本保證。農(nóng)信社在制度落實方面存在部分員工思想頑固、守舊、僵化，新制度推行難，制度執(zhí)行力差的問題。轉(zhuǎn)型中的農(nóng)信社要全面加強合規(guī)制度建設(shè)，構(gòu)建合規(guī)文化長效機制，建立健全合規(guī)內(nèi)控管理體系，不斷強化風險管理和內(nèi)部控制，積極探索建立全面有效的風險管理機制。使合規(guī)文化建設(shè)深度融入、緊密嵌入企業(yè)文化建設(shè)之中，與企業(yè)文化建設(shè)同步推進、相互促進、相得益彰，促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

三、企業(yè)文化建設(shè)注重傳承與創(chuàng)新

農(nóng)信社文化積淀深厚，尤其是文化中被證明正確的價值理念，被看作是保證企業(yè)長期穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)。在文化建設(shè)中應(yīng)將這些優(yōu)秀基因繼承下來，結(jié)合當今經(jīng)濟背景進行傳承式創(chuàng)新。企業(yè)的生命力在于創(chuàng)新，而創(chuàng)新的動力源于企業(yè)文化的創(chuàng)新，只有增強企業(yè)的創(chuàng)新力才能增強企業(yè)凝聚力。企業(yè)要針對新形勢、新任務(wù)、新要求，結(jié)合文化時代特征，進一步創(chuàng)新企業(yè)文化，堅持內(nèi)容創(chuàng)新、方法創(chuàng)新，做到內(nèi)容新穎，有感召力，以理服人、以情感人；方法靈活多樣，大力發(fā)揮現(xiàn)代媒體和網(wǎng)絡(luò)作用，多層次、多方位宣傳企業(yè)文化，使之深入人心，通過傳承式創(chuàng)新為企業(yè)文化注入活力，提升企業(yè)文化建設(shè)水平，促進企業(yè)不斷發(fā)展。

四、推進企業(yè)服務(wù)文化建設(shè)

農(nóng)信社基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)點陳舊、服務(wù)空間狹窄、整體結(jié)構(gòu)和內(nèi)部布局不合理，達不到分區(qū)服務(wù)要求；在服務(wù)質(zhì)量方面存在服務(wù)缺乏主動性，服務(wù)品種單一，新業(yè)務(wù)拓展能力較差等問題。轉(zhuǎn)型后農(nóng)商行的服務(wù)環(huán)境和服務(wù)設(shè)施將有很大改善，在此基礎(chǔ)上提高服務(wù)功能， 不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，完善服務(wù)手段，更要更新服務(wù)理念。應(yīng)當準確判斷新形勢發(fā)展的需要，努力提高服務(wù)質(zhì)量和工作水平，做到服務(wù)內(nèi)容多樣化，手段現(xiàn)代化，提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

首先，服務(wù)理念進一步深化，不但達到“統(tǒng)一著裝、微笑服務(wù)、環(huán)境舒適、快速辦理業(yè)務(wù)”的基本要求，還要滿足客戶資產(chǎn)保值、增值、理財?shù)榷喾矫娴母邔哟谓鹑谛枨蟆Ｓ布O(shè)施方面，農(nóng)村信用社要盡快淘汰陳舊落后的設(shè)備，加大科技設(shè)施、網(wǎng)點硬件建設(shè)投入，同時注重加強員工技能素質(zhì)培訓(xùn)，提高操作能力，以適應(yīng)科技進步和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。提高服務(wù)功能方面，農(nóng)信社應(yīng)積極開展自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、開辦信用卡等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，暢通結(jié)算渠道，拓展業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、交易資金托管等業(yè)務(wù)，向社會展示良好的外在形象，使轉(zhuǎn)型后的農(nóng)商行服務(wù)社會的能力大大提高。

五、突出企業(yè)文化特色

企業(yè)文化是企業(yè)在長期的經(jīng)營生產(chǎn)實踐當中所形成的價值觀、經(jīng)營理念、制度規(guī)范的綜合體，具有很鮮明的企業(yè)自身特色。在越來越激烈的市場競爭中，必須建立能展示自己的獨特企業(yè)文化，才能統(tǒng)一員工的經(jīng)營觀念、服務(wù)觀念、效益觀念、發(fā)展觀念和競爭觀念，使農(nóng)信社企業(yè)文化的激勵作用得到充分發(fā)揮。另外，地緣優(yōu)勢和地域文化內(nèi)涵是地方性金融機構(gòu)的顯著特點，在進行文化定位和觀念闡述時要加以突出和利用，從而萃取出內(nèi)涵深刻的內(nèi)容并轉(zhuǎn)化為個性鮮明的理念，從而形成易于產(chǎn)生共鳴的文化優(yōu)勢。根據(jù)本企業(yè)的特點去塑造獨特風格的企業(yè)文化，建設(shè)具有鮮明特點的、深厚基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社文化，才能激發(fā)廣大信合職工的自豪感和主人翁責任感，才最有生命力。

總之，轉(zhuǎn)型中農(nóng)信社企業(yè)文化建設(shè)極其重要，獨具魅力的企業(yè)文化是激發(fā)員工的精神動力，可以形成團結(jié)進取、奮發(fā)向上和爭先創(chuàng)優(yōu)的強大凝聚力。憑借這股凝聚力，不斷提升服務(wù)品位、發(fā)揮內(nèi)部潛能，增強員工辦好農(nóng)商行的信心，充分調(diào)動員工工作主動性和主人翁精神，全力打造神形兼?zhèn)涞闹мr(nóng)品牌。

參考文獻：

信用提升范文6

關(guān)鍵詞:信用體系 中小企業(yè) 融資

中圖分類號:F276.3 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-252-02

中小企業(yè)融資難已成為制約其發(fā)展的瓶頸。為此,各級政府聯(lián)手銀行系統(tǒng)采取了包括行政、法律和經(jīng)濟在內(nèi)的多種手段,但中小企業(yè)貸款難的問題依然存在。究其根本原因,主要是銀行與中小企業(yè)信息不對稱,信用信息不完備,銀行控制貸款風險的成本太高,存在逆向選擇和道德風險問題。破解這一問題的根本途徑就是建立和完善中小企業(yè)信用體系,提高企業(yè)的信用等級,使銀行愿意給那些既有發(fā)展?jié)摿τ钟袃斂钅芰Φ钠髽I(yè)貸款,實現(xiàn)雙贏。

一、山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)中存在的主要問題

1.信用法律法規(guī)建設(shè)不完善。山西省雖出臺了一系列政策性文件,但至今還未出臺一部真正意義上的地方性信用法律法規(guī)。由于信用法規(guī)立法滯后,信用信息開放程度較低,信用機構(gòu)不能依法對信用信息進行征集和使用,也無法為社會提供有效的信用服務(wù),一定程度上制約了信用中介機構(gòu)的發(fā)展,影響了信用體系建設(shè)的進程。

2.信用有效需求不足。當前,山西省信用信息的需求主要來自商業(yè)銀行,其用途也僅限于貸款的審核。中小企業(yè)的信用信息需求只是在擔保機構(gòu)和與之發(fā)生擔保關(guān)系企業(yè)的信用評級以及貸款的審核方面。與國外龐大的信用需求相比,該省企業(yè)信用信息的使用范圍有限,相關(guān)信用服務(wù)手段缺乏,服務(wù)活動較少,服務(wù)產(chǎn)品不多,服務(wù)領(lǐng)域較窄,市場化的信用服務(wù)機制尚未形成。拿信用評級業(yè)務(wù)來說,全國信用評級行業(yè)營業(yè)收入不超過3億元人民幣,而同類型的美國機構(gòu)一年營業(yè)額在十幾億美元以上,與國外差距可見一斑。

3.信用信息資源分散,信用基礎(chǔ)設(shè)施重建、浪費現(xiàn)象嚴重。山西省企業(yè)信用信息主要分布在工商、銀行、稅務(wù)等行業(yè)部門。“信用辦”的成立旨在打破條狀分割,將各行業(yè)信息整合起來。但現(xiàn)在存在的問題是“信用辦”的這套系統(tǒng)與銀行的信用系統(tǒng)以及中小局、擔保機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)系統(tǒng),這三者之間的資源還未建立有效的信息共享渠道,信用信息資源有待進一步整合。

4.信用體系的標準化建設(shè)滯后。目前,山西省數(shù)據(jù)庫所采集數(shù)據(jù)在信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標和標識標準以及數(shù)據(jù)庫技術(shù)支持軟件方面存在較大差別。該省的資信評級公司都是國內(nèi)較大資信評級機構(gòu)建立的分公司,由于其母公司評級標準不一就造成該省的資信評級公司評級指標也不統(tǒng)一,對同一家企業(yè),多家機構(gòu)評級結(jié)果不一,甚至相差很大。

5.企業(yè)自身信用管理體制建設(shè)滯后。山西省的中小企業(yè)對自身的信用管理意識還不夠重視,很少有企業(yè)建立了完善的企業(yè)信用記錄檔案和科學的信用交易風險防范制度,企業(yè)失信行為屢有發(fā)生。中小企業(yè)自身信用管理建設(shè)的滯后不僅使企業(yè)對風險的控制能力不足,也使得整個體系建設(shè)的根基不牢,制約了中小企業(yè)信用體系建設(shè)的快速發(fā)展。

6.現(xiàn)代信用意識宣傳和教育落后。由于山西省屬經(jīng)濟欠發(fā)達的內(nèi)陸省份,金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展也相對落后,信用卡消費還不普遍,普通居民接觸現(xiàn)代信用消費的機會不多,人們對信用建設(shè)沒有太直觀和直接的理解。這直接導(dǎo)致了現(xiàn)代信用意識在人們頭腦中還只是一個模糊的概念,企業(yè)和個人對于信用體系建設(shè)的巨大作用還并未深刻了解。從專業(yè)信用管理教育來看,目前全國專門開設(shè)信用管理專業(yè)的只有幾家知名大學,而該省還沒有一所高校開設(shè)這個專業(yè)。中小企業(yè)信用體系建設(shè)所需專業(yè)信用管理人才缺乏。

二、中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)的思考與借鑒

從經(jīng)濟理論上講,信用問題產(chǎn)生的根源是交易過程中的信息不對稱,通常信息不對稱的程度越高,信用問題會越嚴重。在現(xiàn)實中,除了信息不對稱以外,交易的方式、交易品的特性和價值以及失信成本的高低都對信用問題的嚴重程度產(chǎn)生影響。現(xiàn)代市場經(jīng)濟之所以信用問題那么嚴重,就是因為現(xiàn)代的交易大都是跨地區(qū)甚至跨國交易,而且大都是陌生人之間的交易,交易方式和手段又多樣化、復(fù)雜化,這種情況下,失信者的失信行為很難被其他企業(yè)發(fā)現(xiàn),失信成本較低。因而,破解這一難題的關(guān)鍵就是信用體系的建設(shè)。

在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中政府所起作用至關(guān)重要。一般來說,國外的企業(yè)信用體系主要有兩種模式:一種是信用服務(wù)機構(gòu)由私人建立的市場型信用體系,一種是信用服務(wù)機構(gòu)由政府部門建立的政府型信用體系。兩種模式中政府的作用雖有所區(qū)別,但在信用體系建設(shè)過程中,政府都起到很大的推動作用。前一種,以美國為典型。政府在企業(yè)信用體系建設(shè)過程中,主要是靠相關(guān)的信用法規(guī)制定和嚴格的監(jiān)管進行推動的。另外,政府在推動信用消費方面也起作用,政府每年都從信用服務(wù)機構(gòu)購買信用信息,如聯(lián)邦政府每年向鄧百氏公司購買企業(yè)稅務(wù)等信用信息。后一種,則以德國、法國和比利時等歐洲國家為代表。它們的信用體系建設(shè)是由中央銀行推動的,信用信息服務(wù)機構(gòu)是被作為中央銀行的一個部門建立,而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。商業(yè)銀行每月要依法向中央銀行建立的信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息,而且是一種強制行為。對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔,有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。

我國還是發(fā)展中國家,信用體系的建設(shè)還很不完善,信用服務(wù)行業(yè)也僅有近20年的歷史,仍處于初步發(fā)展階段,距市場經(jīng)濟發(fā)展的要求相差甚遠。如果單純依靠市場作用,要在短時間內(nèi)建立起完整的中小企業(yè)信用體系是不現(xiàn)實的也是低效率的。在國外信用機構(gòu)不斷向我國擴張的壓力下,我國必須加快信用體系建設(shè)的步伐,在政府的大力推動下,發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢,實行趕超戰(zhàn)略。

從國外經(jīng)驗和信用問題產(chǎn)生的根源看,政府應(yīng)在積極進行信用立法,建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展等方面發(fā)揮作用,而不參與主辦信用服務(wù)機構(gòu),否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。從我國實際情況看,我們特別應(yīng)向歐洲的信用體系模式學習,人民銀行要在信用體系建設(shè)中起到巨大的推動作用。事實上,人民銀行當前已有一套運作較為成熟的企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng),在這個基礎(chǔ)上建立和完善我國的企業(yè)信用體系會收到事半功倍的效果。政府還有必要大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,積極推動這方面的立法,并保證政府各部門的公共信息向社會開放,讓大家平等地取得和使用。同時監(jiān)督保證市場經(jīng)濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實現(xiàn),保護公平競爭。政府必須有效地解決信用執(zhí)法過程中的地方保護主義問題,維護市場執(zhí)法的公正性。

三、山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展的戰(zhàn)略與路徑選擇

隨著中國信用市場的逐步開放,國外信用中介機構(gòu)的不斷進入,在國內(nèi)發(fā)展需要與國外競爭進入的雙重壓力下,盡快壯大信用服務(wù)體系、建立獨立的信用體系應(yīng)成為“十二五”目標之一。因此,山西省在“十二五”時期要把握信用體系建設(shè)的戰(zhàn)略大局,選擇合適的發(fā)展路徑,抓住機遇,把全省的信用體系建設(shè)推向新臺階。

1.中小企業(yè)信用體系發(fā)展戰(zhàn)略。借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗,綜合山西省實際情況,考慮到將來中小企業(yè)信用體系建設(shè)的發(fā)展方向,建議中小企業(yè)信用體系建設(shè)采用以下發(fā)展戰(zhàn)略:將中小企業(yè)信用體系建設(shè)融入山西省政府信用、企業(yè)信用、個人信用三大信用體系建設(shè)之中。加強政府的推動作用,完善企業(yè)信用管理制度,鼓勵信用協(xié)會的建立,加強中小企業(yè)與銀行的合作。整合發(fā)揮兩套信用系統(tǒng)的優(yōu)勢,以建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ),以法律法規(guī)建設(shè)為保障,以信用宣傳教育為先導(dǎo),以搭建信用體系平臺整合信用信息資源為工作重心,建立全省統(tǒng)一、標準化的,嫁接全國的,公開、開放、規(guī)范的中小企業(yè)信用服務(wù)體系。

2.中小企業(yè)信用體系建設(shè)路徑。中小企業(yè)信用體系的建設(shè)是一項長期而復(fù)雜的工作,要使這一工作穩(wěn)步扎實推進,其路徑選擇必須有可行性、前瞻性和全局性。從這一基本要求出發(fā),根據(jù)山西省前期信用體系建設(shè)的經(jīng)驗和國外經(jīng)驗的借鑒,筆者認為,應(yīng)該采取“點、線、面”結(jié)合的發(fā)展路徑。

這個“點、線、面”結(jié)合的發(fā)展路徑有兩層含義:一層含義是點、線、面代表企業(yè)自身管理、行業(yè)信用體系和社會企業(yè)信用體系,這樣一個由微觀到宏觀的發(fā)展路徑。另一層含義是點、線、面代表以太原市等中心城市為突破點,以資信評級服務(wù)業(yè)發(fā)展為線,帶動全省中小企業(yè)信用體系面的建設(shè)。

“點、線、面”之間是相輔相成的關(guān)系。企業(yè)自身的信用管理是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ),太原市中小企業(yè)信用服務(wù)工作是試驗田和排頭兵,點的突破可以起到對各個城市的帶動、輻射作用,同時行業(yè)信用體系和信用服務(wù)業(yè)“線”的發(fā)展帶動各行業(yè)信用市場的蓬勃發(fā)展,最終由“點”成“面”,形成牢不可破的信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、縱橫交錯的網(wǎng)絡(luò)線條。

四、推動山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展的政策建議

1.出臺相關(guān)法律,規(guī)范信用市場,拉動信用需求。具體有以下三點:一是制定規(guī)范類法規(guī)。山西省在這方面已出臺了《山西省行政機關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》。今后應(yīng)進一步出臺相關(guān)規(guī)定,規(guī)范全社會使用企業(yè)信用信息的行為。二是推廣信用需求方面的規(guī)定。積極促進政府在經(jīng)濟管理中使用信用中介機構(gòu)的評級和信用評價結(jié)果,協(xié)調(diào)政府部門在對企業(yè)提供相關(guān)政策扶持、資金支持或在采購、招標時,把評級結(jié)果作為扶持決策的重要參考依據(jù)。三是建立信用獎懲機制。正確運用政府行政職能和必要的行政手段,建立守信、失信企業(yè)獎懲機制,使守信企業(yè)得到實惠,失信企業(yè)付出代價。

2.加強銀行對中小企業(yè)存貸款的信用管理。山西省應(yīng)積極參加國家銀行系統(tǒng)進行的“中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”的建設(shè),增加和完善全省中小企業(yè)信用信息的記錄。組織商業(yè)銀行有關(guān)人員參加針對中小企業(yè)貸款的信貸管理培訓(xùn),改善商業(yè)銀行的信用調(diào)查、信用決策和信用管理水平,提高其業(yè)務(wù)開發(fā)能力,使商業(yè)銀行不再在中小企業(yè)市場面前望而卻步。同時,對商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的比例提出一個具體的要求,使商業(yè)銀行向中小企業(yè)的貸款比重每年都有所提高。

3.聯(lián)合主要信息資源占有部門,進行信用信息資源整合。建議推進兩套信用信息系統(tǒng)在行政上、業(yè)務(wù)上的整合,達到技術(shù)上、網(wǎng)絡(luò)上、信息上及人才上的共享。其一,行政上的整合,將各類征信機構(gòu)合并,組成專業(yè)征信的部門。其二,業(yè)務(wù)上的整合,初期由有關(guān)機關(guān)牽頭,把工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、貿(mào)易、交通、銀行、證券、保險、公安、法院、藥監(jiān)、環(huán)保等方面的信息和數(shù)據(jù)集中起來,交由新成立的征信部門歸集使用。其三,引進民間資本及外資進入信用服務(wù)行業(yè),特別鼓勵國際上著名的信用公司投資入股,從而推動全行業(yè)的良性發(fā)展。

4.鼓勵企業(yè)加強自身信用管理。督促企業(yè)要大力提升自身的信用水準,建立科學的信用交易風險防范制度,建立企業(yè)的信用記錄檔案,運用科學的信用管理手段,科學授信,做好應(yīng)收賬款管理及信用風險轉(zhuǎn)移和逾期應(yīng)收賬款追收管理,在資格信用、經(jīng)營信用、守法信用等方面建立健全信用制度,加強自律,堅決杜絕一切失信行為;鼓勵企業(yè)運用信用管理服務(wù)業(yè)及其信用產(chǎn)品的支持。學會利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場,將信用管理的外部技術(shù)支持條件引入到企業(yè)的信用管理中來。為達到以上目的,企業(yè)須建立專門的信用管理職能部門和技術(shù)支撐機構(gòu)。

5.加快信用服務(wù)的標準化建設(shè)。信用標準化建設(shè)既是國際慣例也是我國信用體系建設(shè)的發(fā)展方向。今后山西省信用標準化工作的主要任務(wù)是:第一,制訂全省統(tǒng)一的信息采集技術(shù)標準,實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的標準化、專業(yè)資信評級指標的標準化和信用報告文本的標準化。第二,制定相關(guān)的標準。包括行業(yè)的標準和企業(yè)的標準,及考慮如何與國家和國際的標準去協(xié)調(diào)。