前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了小微企業(yè)保險服務(wù)范文供你參考和學(xué)習(xí)，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。
小微企業(yè)保險服務(wù)范文1
【關(guān)鍵詞】社會保險；小微企業(yè)；人力資源管理；對策
十八屆三中全會以來，黨和政府將扶持小微企業(yè)作為新時期經(jīng)濟發(fā)展的重點工作，充分肯定小微企業(yè)在國民經(jīng)濟生力軍的作用，必須全力保障小微企業(yè)健康發(fā)展。然而小微企業(yè)職工在社會保險方面需求和其他行業(yè)仍有較大差距，進一步做好對小微企業(yè)社會保險服務(wù)十分重要。人力資源管理工作是小微企業(yè)核心管理工作，能激發(fā)員工熱情，推動小微企業(yè)發(fā)展與進步。社會保險工作也是小微企業(yè)人力資源管理工作的核心組成，對人力資源管理有著重要影響，處理好員工社會保險事宜不僅能穩(wěn)定人才隊伍軍心，還能推動小微企業(yè)人才發(fā)展。為促進小微企業(yè)人力資源工作更加有效地推進，實際工作中應(yīng)該提高對社會保險的認識，并采取改進和完善對策。人實際工作中應(yīng)該重視社會保險的作用，并采取改進和完善措施。
一、社會保險對小微企業(yè)人力資源管理的影響
小微企業(yè)人力資源管理受到多方面影響，其中社會保險也是不可忽視的重要內(nèi)容，它的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）穩(wěn)定人才隊伍“軍心”，解除人才后顧之憂
就整個人力資源管理工作來看，社會保險是一項長期的支付計劃，是企業(yè)人才隊伍在勞動期間創(chuàng)造的，退休之后能取得的報酬。小微企業(yè)為留住人才，采用工資獎勵制度，加大社會保險繳費額度，讓員工在退休后得到更多的養(yǎng)老金。這樣既有利于留住人才，還能確保員工安心工作，解除他們發(fā)展的后顧之憂，建立穩(wěn)定的人才資源隊伍，促進他們?yōu)槠髽I(yè)發(fā)展做出更大貢獻。
（二）減少小微企業(yè)人力資源管理成本，提升風險抵御能力
良好的社會保險服務(wù)能夠幫助企業(yè)尤其是小微企業(yè)留下人才，變相為小微企業(yè)降低了因人才流失或者更替而帶來的人力資源管理成本；與此同時，小微企業(yè)為職工繳納的社會保險還能夠幫助企業(yè)員工抵御生活、工作不可控風險，也就為小微企業(yè)提升了抵御員工風險的能力。
（三）推動人力資源管理規(guī)范化和公平化
員工辦理社會保險過程中，人力資源管理部門處于主體地位，并且需要嚴格按照相關(guān)規(guī)范要求進行。完善社會保險管理規(guī)章制度，能預(yù)防辦理過程中可能存在的違法違紀現(xiàn)象發(fā)生，確保社保各項工作順利進行，推動人力資源管理規(guī)范化和公平化進行。
（四）激勵員工并提高勞動生產(chǎn)率
社會保險是企業(yè)薪酬的重要組成部分，并且貫穿于人力資源管理全過程，是企業(yè)激勵員工的重要方式之一。健全的人力資源管理體系，應(yīng)該將企業(yè)的福利薪酬與職工具體工作緊密聯(lián)系起來，從而全面激發(fā)員工的工作熱情，消除他們的焦慮和不滿因素，達到激勵員工的目的。同時在這樣的環(huán)境之下，員工更具有安全感和歸屬感，激發(fā)他們的工作熱情，全身心投入工作之中，提高勞動生產(chǎn)率，為企業(yè)發(fā)展做出更大貢獻。
二、發(fā)揮社會保險對小微企業(yè)人力資源管理作用的對策
盡管在人力資源管理中，社會保險具有重要作用，但目前小微企業(yè)社會保險工作存在一些不足，主要體現(xiàn)在思想認識不足，專業(yè)人才隊伍缺乏、社會保險缺乏長遠規(guī)劃等。為應(yīng)對這些問題，今后應(yīng)該采取改進和完善措施，推動社會保險各項工作規(guī)范化，使其在人力資源管理中更好發(fā)揮作用。
（一）小微企業(yè)要提高對社會保險的重視程度
要想激發(fā)員工熱情，提高企業(yè)市場競爭力，樹立良好的社會形象，人力資源管理中應(yīng)該勇于承擔責任，提高對社會保險的認識，為員工繳納足夠的社會保險金，以解除員工后顧之憂。從而尊重和滿足員工需求，吸引更多員工為企業(yè)做貢獻，推動企業(yè)發(fā)展和進步。
（二）小微企業(yè)管理者要強化社會保險繳納中的激勵機制
為留住優(yōu)秀員工，讓他們?yōu)槠髽I(yè)發(fā)展做出更大貢獻，人力資源管理部門可以采用年薪制、分紅送股等形式，更好激發(fā)員工熱情。企業(yè)可以將社會保險與個人勞動緊密結(jié)合起來，綜合考慮工作崗位、當?shù)匦劫Y水平、具體職位、不同行業(yè)等情況，設(shè)置具有吸引力的保險和福利計劃，達到激勵和留住員工的目的，推動企業(yè)更好更快發(fā)展。
（三）小微企業(yè)要提高自身社會保險服務(wù)水平
小微企業(yè)需要建立規(guī)范的社會保險制度，多為廣大員工著想，維護員工切身利益。要提高社會保險從業(yè)人員素質(zhì)，嚴格遵守相關(guān)規(guī)定開展各項工作，落實勞動合同法的相關(guān)規(guī)定。對社保基金進行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一繳費結(jié)算，促進服務(wù)水平提高，為員工建立有激勵因素在內(nèi)的保險方案，維護廣大員工的利益。
（四）小微企業(yè)要營造社會保險工作的良好氛圍
在日常管理過程中，企業(yè)人力資源管理部門要做好社會保險宣傳工作，利用自身多種渠道和形式，讓員工對社會保險有更為全面的認識和了解，嚴格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和各項要求。提高員工的思想重視程度，熟悉社會保險相關(guān)制度，為各項工作順利推進創(chuàng)造便利。
（五）健全和完善其它相關(guān)工作
推行社會保險是一種趨勢，民營小微企業(yè)應(yīng)該建立靈活的社會保險制度，考慮企業(yè)性質(zhì)、實力等情況，維護廣大員工切身利益。強化機構(gòu)管理，提供社會保險管理和咨詢服務(wù)，減少企業(yè)負擔，降低企業(yè)社會保險管理成本，并健全管理制度，減少違法違紀現(xiàn)象，促進社會保險各項工作規(guī)范化進行。
三、結(jié)語
綜上所述，在小微企業(yè)人力資源管理中，社會保險具有重要作用。實際工作中應(yīng)該重視該項工作，積極采取完善對策，做好社會保險各項工作。更好發(fā)揮其在民營小微企業(yè)人力資源管理的作用，從而激發(fā)員工的工作的熱情，使他們?yōu)槠髽I(yè)做出更大貢獻，推動小微企業(yè)發(fā)展及核心競爭力提高。
【參考文獻】
[1]劉軍來.談?wù)劽駹I小微企業(yè)人力資源管理中的社會保險重要性[J].財經(jīng)界，2014（6），278.
[2]許諾.社會保險對民營小微企業(yè)人力資源管理的影響分析[J].經(jīng)營管理者，2014（2）上，183.
小微企業(yè)保險服務(wù)范文2
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由2011年由經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出的。2012年2月1日的國務(wù)院常務(wù)會議專門研究部署進一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展，并明確指出，小微企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要力量。量大面廣的小微企業(yè)，是國民經(jīng)濟的“毛細血管”，在增加就業(yè)、促進經(jīng)濟增長、科技創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。
二、社會保險概念
人才資源是企業(yè)發(fā)展的第一資源，更是現(xiàn)階段我國眾多小微企業(yè)能夠立足的“命根子”。小微企業(yè)管理必須加強對人才管理的重視，使人力資源管理在企業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用，人力資源管理間接地影響了企業(yè)的發(fā)展，其中社會保險的管理是其重要組成部分。社會保險是社會保障制度的一個最重要組成部分，指國家有針對性地對因生、老、病、死、殘、失業(yè)等造成生活困難的勞動者提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險5個項目。我國法律規(guī)定原則上全體職工都必須參加社會保險，社會保險要求企業(yè)和職工責任共擔，企業(yè)的繳費率占職工工資總額的30%。這對企業(yè)的人力資源管理，尤其是小微企業(yè)的人力資源管理影響重大。
三、社會保險對小微企業(yè)人力資源管理的影響
小微企業(yè)的運行離不開宏觀環(huán)境，在目前中國宏觀經(jīng)濟下行的大環(huán)境下，小微企業(yè)的生存發(fā)展也面臨一定挑戰(zhàn)。2016年5月份，“經(jīng)濟日報—中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運行指數(shù)”為45.9，較上月下降0.3個點，降幅較上月擴大0.2個點，表明本月小微企業(yè)市場運行情況依舊不容樂觀。小微企業(yè)要實現(xiàn)突破式發(fā)展關(guān)鍵要靠創(chuàng)新，而創(chuàng)新關(guān)鍵靠人才。小微企業(yè)和大中型企業(yè)相比，其在人力資源管理和人才引進方面最大的弊端就是社會保障體系不健全，往往一個員工的社保繳納問題、一個小事故的賠付就能給一個小微企業(yè)帶來致命打擊，為了讓小微企業(yè)能夠長遠發(fā)展，穩(wěn)定人才隊伍，讓人才隊伍安心搞創(chuàng)新，一心謀發(fā)展，小微企業(yè)管理者已經(jīng)不能沿用舊有的管理模式，都必須設(shè)立人力資源管理部門，制定適宜的人力資源管理方案。只有人力資源管理部門發(fā)揮了其應(yīng)有的作用，才能使企業(yè)中的人力、物力得到最充分的配置和利用，真正做到人盡其才、才盡其用，企業(yè)才能在控制成本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)效益最大化。管理者必須立足實際面向未來，規(guī)范小微企業(yè)人力資源管理，解決小微企業(yè)人才隊伍的“后顧之憂”。
（一）社會保險制度在小微企業(yè)人力資源管理推廣主要阻力分析
一是增加了小微企業(yè)人力資源管理成本。社會保險的實施是一項專業(yè)化的工作，需要企業(yè)配備相應(yīng)的人員管理企業(yè)員工的社保登記、繳納、申報等，不僅增加了人力成本，增加了業(yè)務(wù)工作之外的政務(wù)負擔，還增加了所運用的交通費、材料費等。就目前中國的實際情況而言，社保配套制度不完善，辦理點分散，服務(wù)不到位，程序復(fù)雜且缺乏規(guī)范化，給小微企業(yè)社保辦理加大了費用浪費。二是小微企業(yè)缺乏人力資源管理規(guī)范化、公平化。社會保險作為一項公共政策，在推行中，企業(yè)是作為政策對象存在的，在具體辦理的過程中，相對與職工，人力資源管理者是處于主體地位的。不管是處于政策客體，還是程序主體，都會有相關(guān)的法律政策和公司條例對他們的行為進行規(guī)范。但是，由于社保政策的福利性及小微企業(yè)主出于節(jié)約成本的考慮，使得小微企業(yè)繳納保險過程中出現(xiàn)了許多謊報、虛報等違規(guī)現(xiàn)象。三是小微企業(yè)沒有制定實際的人力資源管理戰(zhàn)略。社會保險的全面推行對我國各行各業(yè)的企業(yè)發(fā)展都有重要意義，尤其是對于小微企業(yè)的發(fā)展有積極的促進作用。民營中小企業(yè)存在自身無法彌合的弊端，如：自身發(fā)展規(guī)模較小，設(shè)備儀器不先進等原因，很難吸引高端技術(shù)人才，這也成為制約企業(yè)發(fā)展的主要因素。但高水平人才隊伍一般都具有長遠的目光，理論知識水平較豐富，使得企業(yè)在吸納高端人才的同時不得不多考慮一項因素。我國的企業(yè)保險制度進行過改革后，對其進行了統(tǒng)一明確的規(guī)定，一般繳納社會保險的費率為員工工資總額的30%。這種比例的費率對大中型企業(yè)來說可能不需放在心上，但對于小微企業(yè)來說卻是繁重的負擔，使不少小微企業(yè)有心無力，無法承擔過重的經(jīng)濟負擔。在上述因素的困擾下，一方面，小微企業(yè)必須吸收高端人才來促進自身發(fā)展；另一方面，迫于經(jīng)濟壓力，吸引高端人才時面臨著諸多實際的經(jīng)濟問題。
(二)社會保險制度在小微企業(yè)人力資源管理的激勵分析
一是從根本上激勵人才隊伍的工作積極性。任何企業(yè)都會制定一系列的激勵制度來激發(fā)員工的工作熱情，二激勵一般會有物質(zhì)激勵和精神激勵兩個方面。完善的社會保險制度可以說是物質(zhì)激勵的重要方面，也是保障員工利益的最基本的措施。社會保險制度是人力資源管理的重要內(nèi)容，也是激勵員工工作積極性的重要措施。二是規(guī)范完善的社會保險可以提升人才隊伍保健因素。社會保險制度關(guān)系著小微企業(yè)和職工兩方面的利益。從員工自身方面來講，完善的社會保險制度不但保障了員工利益，還能保證職工的安全生產(chǎn)沒有后顧之憂，意識到企業(yè)生產(chǎn)效益與自身利益是密切相關(guān)的，加大員工與企業(yè)的一體性，這將從根本上保證生產(chǎn)效率，不需要小微企業(yè)硬性的規(guī)章制度來約束。三是社會保險有利于減輕小微企業(yè)負擔。社會保險對企業(yè)用人各個方面進行了保障和規(guī)定，分散了企業(yè)承擔的職工的工傷、生育等費用的支出，有些原先由企業(yè)支付的待遇轉(zhuǎn)變?yōu)橛杀ｋU基金支付，這將大大減輕小微企業(yè)人力資源的負擔，使企業(yè)的經(jīng)濟效益得到更大更長遠的增長。
四、結(jié)束語
綜上，完善的社會保險制度對小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義，從我國目前小微企業(yè)發(fā)展情況來看，實施合理的社會保險制度可以有效的穩(wěn)定小微企業(yè)人才隊伍，解決高技術(shù)人才短缺的問題。為更好的完善實施社會保險制度，政府有關(guān)部門和企業(yè)管理者應(yīng)該做到：建立靈活的社保制度。根據(jù)企業(yè)不同類型和不同實力，建立具有針對性的靈活的社保制度。強化機構(gòu)管理，建立社會保障事務(wù)所，為小微企業(yè)提供社會保險咨詢與服務(wù)。減少小微企業(yè)社會事務(wù)負擔，降低小微企業(yè)人工管理成本。完善社保制度，減少社保“空子”，規(guī)避違規(guī)行為。
作者:郝蔚 單位:萊州市社會保險服務(wù)中心
參考文獻:
小微企業(yè)保險服務(wù)范文3
一、科技型小微企業(yè)內(nèi)涵解析
（一）小微企業(yè)界定
由于微型企業(yè)和一般的中小企業(yè)在企業(yè)特性上有一定的區(qū)別，劃分出微型企業(yè)的概念，對于政策的區(qū)分，理論研究的深入有直接的意義。目前，我國現(xiàn)行的企業(yè)劃分標準，是2011年7月由工信部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委、財政部等4部門聯(lián)合的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》中給出的。該規(guī)定將中小企業(yè)按照企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標的具體規(guī)定劃分為中型、小型、微型3種類型。截止2015年底，以工業(yè)企業(yè)為例，杭州地區(qū)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的主要經(jīng)濟指標如下表：
由此可見，已經(jīng)占到杭州地區(qū)市場主體絕大多數(shù)的小微企業(yè)正逐漸演變成本地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定增長的核心力量。
（二）科技型企業(yè)界定
隨著經(jīng)濟和科技的發(fā)展，我國在2008年重新更新了高科技企業(yè)的認定標準。根據(jù)科技部、財政部和稅務(wù)總局聯(lián)合的《高新技術(shù)企業(yè)認定管理辦法》的規(guī)定，高新技術(shù)企業(yè)是指在《國家重點支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》內(nèi)，持續(xù)進行研究開發(fā)與技術(shù)成果轉(zhuǎn)化、形成企業(yè)核心自主知識產(chǎn)權(quán)，并以此為基礎(chǔ)開展經(jīng)營活動，在中國境內(nèi)（不包括港、澳、臺地區(qū)）注冊一年以上的居民企業(yè)。⑤另外，由于高科技行業(yè)的不宜界定，我國根據(jù)經(jīng)濟和科技發(fā)展戰(zhàn)略需求，采用了我國重點支持科技產(chǎn)業(yè)的形式來界定高科技企業(yè)應(yīng)屬的行業(yè)。具體為以下8個行業(yè)：電子信息技術(shù)、生物醫(yī)藥技術(shù)、航空航天技術(shù)、新材料技術(shù)、高技術(shù)服務(wù)業(yè)、新能源及節(jié)能技術(shù)、資源與環(huán)境技術(shù)、高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。
（三）科技型小微企業(yè)界定―以杭州地區(qū)為例
從理論上來說，在明確了小微企業(yè)和科技型企業(yè)的定義后，科技型小微企業(yè)的概念應(yīng)該可以明確。借用集合論的觀點，科技型小微企業(yè)就是小微企業(yè)和科技型企業(yè)的交集部分。簡單的說就是小微企業(yè)中從事高科技行業(yè)的企業(yè)，或者是高科技企業(yè)中的小微企業(yè)。但是事實并非如此。由于我國并未從國家層面對科技型小微企業(yè)給出認定標準，地方政府為了促進當?shù)乜萍夹托∥⑵髽I(yè)的發(fā)展，自行出臺了專門的科技型小微企業(yè)的認定管理辦法。
以杭州地區(qū)為例，依據(jù)2015年杭州市人民政府頒布的《杭州市科技型小微企業(yè)“助保貸”管理辦法》的認定，科技型小微企業(yè)是指年度營業(yè)收入不高于3000萬元，并由市及以上科技行政部門認定的國家重點扶持的高新技術(shù)企業(yè)、市級高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小微（雛鷹計劃、青藍計劃）企業(yè)、市級以上創(chuàng)新型試點示范企業(yè)、專利試點示范企業(yè)等。
二、科技型小微企業(yè)金融支持困境分析
科技型小微企業(yè)是我國科技創(chuàng)新的重要載體，在我國科技創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用。由于自身的企業(yè)發(fā)展特性、金融體系的不健全、政府扶持力度不足等原因，科技型小微企業(yè)的金融支持需求得不到很好的滿足，直接束縛了科技型小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。究其原因，主要有幾個方面：
（一）傳統(tǒng)的商業(yè)化金融體系難以對接科技型小微企業(yè)的融資渠道需求
現(xiàn)行的商業(yè)化金融體系中，由于大型商業(yè)銀行主要依靠規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢實現(xiàn)交易成本降低目的，所以小額、多頻率融資的科技型小微企業(yè)不能滿足大型金融機構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟要求；其次，規(guī)模小、融資風險大的科技型小微企業(yè)由于缺乏傳統(tǒng)意義上的有效抵質(zhì)押物，使得該類企業(yè)也難以成為中小型商業(yè)銀行銀行融資的主要目標。目前，杭州市區(qū)域性中小金融服務(wù)機構(gòu)有限、專業(yè)化的金融服務(wù)機構(gòu)較少導(dǎo)致了本地區(qū)的科技型小微企業(yè)“無路可貸”。
（二）現(xiàn)行的多層次資本市場體系難以匹配科技型小微企業(yè)的融資資金需求
在我國傳統(tǒng)的金融體系中，由于直接融資和間接融資的比例失衡，目前現(xiàn)行的多層次資本市場體系還未能以健全、高效的狀態(tài)滿足科技型小微企業(yè)的各種金融支持需求。該體系中包含的創(chuàng)業(yè)板市場、新三板市場雖然放寬了準入條件，但是主要還是為高成長型企業(yè)服務(wù)，對數(shù)量眾多的科技型小微企業(yè)并沒有什么太大的價值。特別是在杭州地區(qū)，創(chuàng)業(yè)風險投資、科技保險業(yè)務(wù)發(fā)展仍然相對滯后，不能為科技型小微企業(yè)提供有效服務(wù)。
（三）現(xiàn)行的金融服務(wù)體系內(nèi)容缺失難以支持科技型小微企業(yè)的融資服務(wù)需求
第一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。目前大多數(shù)金融機構(gòu)在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)模式中采取“跟隨政策”，所采用的金融工具偏少，金融服務(wù)單一，缺少支持科技型小微企業(yè)發(fā)展需要的個性化金融產(chǎn)品及服務(wù)，難以有效?M足科技型小微企業(yè)的多樣化、多層次的金融服務(wù)需求。
第二、信用評級不完善。科技型小微企業(yè)由于“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”缺乏傳統(tǒng)意義上的抵質(zhì)押物，如固定資產(chǎn)、不動產(chǎn)等，對于貸款的需求未能依賴傳統(tǒng)的抵質(zhì)押貸款，傾向于信用貸款。但由于目前缺乏相對統(tǒng)一的信用評級體系，金融機構(gòu)對科技型小微企業(yè)信用評級無法有效評估，為規(guī)避風險，金融機構(gòu)可能會要求科技型小微企業(yè)提供較高的風險補償，使得其融資交易成本上升。
第三、擔保服務(wù)不完善。目前現(xiàn)行的融?Y擔保體系是以政府為主導(dǎo)的非市場化的信用擔保體系，這種偏行政化的擔保體系在實際運作當中缺乏一定的效率，不能很好的滿足科技型小微企業(yè)的融資需求。并且現(xiàn)行的融資擔保體系運行缺乏制度建設(shè)，相應(yīng)的法律法規(guī)并不健全。
第四、知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)缺失。從科技型小微企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，其主要資產(chǎn)是特有的技術(shù)專利、商標等知識產(chǎn)權(quán)。但是由于在目前杭州信貸市場中缺少能夠?qū)χR產(chǎn)權(quán)進行評估的權(quán)威機構(gòu)，導(dǎo)致科技型小微企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)價值無法得到有效評估，使得科技型小微企業(yè)不能獲得與其資產(chǎn)價值相當?shù)慕鹑谥С帧?/p>
（四）政府的金融支持政策內(nèi)容缺乏科學(xué)規(guī)劃難以支撐科技型小微企業(yè)的金融政策需求
杭州市政府目前出臺的有關(guān)政策大多還是針對小微企業(yè)概念范疇或者科技型中小企業(yè)的概念范疇，尚未形成針對科技型小微企業(yè)的金融支持政策。同時，高水平研究人才稀缺，囊括科學(xué)技術(shù)、金融學(xué)及其他相關(guān)學(xué)科的協(xié)同創(chuàng)新機制缺失，導(dǎo)致現(xiàn)行的金融支持政策內(nèi)容缺乏科學(xué)規(guī)劃，限制了科技型小微企業(yè)享受優(yōu)惠政策的進入途徑。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的杭州市科技型小微企業(yè)金融支持研究
（一）完善金融結(jié)構(gòu)，滿足科技型小微企業(yè)融資渠道需求
首先，大力發(fā)展專業(yè)性的中小銀行金融機構(gòu)。目前商業(yè)銀行在我國的金融結(jié)構(gòu)體系中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行貸款仍然是科技型小微企業(yè)最主要的融資渠道。特別是股份制銀行、城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)是科技型小微企業(yè)信貸融資的首選。而發(fā)展專業(yè)性的中小銀行金融機構(gòu)最主要的實現(xiàn)路徑是鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)業(yè)務(wù)專業(yè)化的科技支行。依據(jù)發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗，專業(yè)性的科技銀行對科技型小微企業(yè)的金融支持起著至關(guān)重要的作用。但是目前杭州地區(qū)只有少數(shù)的幾家中小銀行設(shè)立科技支行，尚未對本區(qū)域的科技型小微企業(yè)提供有效的金融支持。
其次，大力發(fā)展區(qū)域性的非銀行類金融機構(gòu)。區(qū)域性的非銀行類金融機構(gòu)能夠有效利用非正式的信息渠道，獲取區(qū)域內(nèi)貸款企業(yè)的相關(guān)信息，有效克服科技型小微企業(yè)金融服務(wù)信息不對稱的問題，其主要代表形式是區(qū)域內(nèi)的小額貸款公司。大力發(fā)展非銀行類金融機構(gòu)，不斷豐富科技型小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，形成與科技銀行相互補的金融格局，對滿足科技型小微企業(yè)的融資需求有著重要意義。
最后，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。⑥相比較于傳統(tǒng)的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在有效解決信息不對稱，降低企業(yè)融資成本上都有重大改進，更能匹配科技型小微企業(yè)的融資需求。目前，科技型小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行融資的模式主要有眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式等。
（二）優(yōu)化金融市場，加大對科技型小微企業(yè)的金融支持
一是組建和完善基于浙江省股權(quán)交易中心和浙江金融資產(chǎn)交易中心的杭州地區(qū)科技金融市場。充分發(fā)揮科技金融市場的功能，降低準入制度的門檻，使更多的組織健全、財務(wù)規(guī)范、企業(yè)信息真實有效的科技型小微企業(yè)都能享受金融服務(wù)獲取資金。二是完善針對科技型小微企業(yè)的企業(yè)債券市場，創(chuàng)新企業(yè)債券產(chǎn)品。由當?shù)卣疇款^，根據(jù)融資企業(yè)自主意愿，引導(dǎo)科技型小微企業(yè)發(fā)行集合債券，有效補充融資額度，降低融資成本。同時，大力創(chuàng)新債券融資方式，鼓勵社會各方資金積極參與，提高投資者積極性。三是積極推動科技型小微企業(yè)上市融資。當?shù)卣先貐^(qū)的科技金融資源，扶持一批創(chuàng)新水平高、綜合競爭能力強、未來發(fā)展前景良好的科技型小微企業(yè)逐步申報上市。特別是針對目前的新三板市場掛牌要求，培養(yǎng)一批成長潛力好的融資企業(yè)掛牌交易。四是大力促進風險投資行業(yè)的發(fā)展。堅持政府引導(dǎo)、市場化運作和專業(yè)化投資的原則，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資資本扶持初創(chuàng)期的科技型小微企業(yè)。根據(jù)《杭州市科技型初創(chuàng)企業(yè)培育工程（2015～2017）實施意見》指導(dǎo)，杭州市政府引導(dǎo)本市創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、蒲公英天使投資引導(dǎo)基金通過分階段投資方式大力支持科技型初創(chuàng)企業(yè)的融資需求。
（三）改善金融服務(wù)，提高對科技型小微企業(yè)金融服務(wù)能力
一是創(chuàng)新本地區(qū)的科技型小微企業(yè)融資擔保機制。由于科技型小微企業(yè)缺乏傳統(tǒng)的抵押物，使得貸款資金可獲得性低。創(chuàng)新融資擔保機制，建立多層次的擔保市場有助于解決科技型小微企業(yè)的融資需求。一方面，當?shù)卣畢⑴c設(shè)立政策性的信用擔保機構(gòu)；另一方面，鼓勵民間資本積極參與組建具有獨立法人資格，以營利為目的的商業(yè)化信用擔保機構(gòu)。
二是加強科技型小微企業(yè)信用體系建設(shè)。科技型小微企業(yè)征信機制的完善可以讓金融服務(wù)機構(gòu)方便快捷的獲取融資企業(yè)的信用信息，改變由于信息不對稱而造成的金融資源對于科技型小微企業(yè)支持效率低的局面。所以建議由當?shù)卣疇款^，建立杭州市科技型小微企業(yè)信用體系數(shù)據(jù)庫；另外，根據(jù)科技型小微企業(yè)創(chuàng)新能力強、高成長性的特點，構(gòu)建符合科技型小微企業(yè)的信用評級標準。
三是構(gòu)建科技型小微企業(yè)融資保險機制。融資保險制度的引入不僅可以降低融資企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新風險還可以降低信貸機構(gòu)、融資企業(yè)、風險資本的交易風險。杭州市政府一方面根據(jù)本地區(qū)科技型小微企業(yè)的發(fā)展特點制定相關(guān)的科技保險政策法規(guī)，為杭州市科技型小微企業(yè)融資保險機制的構(gòu)建提供框架指導(dǎo)。另一方面，大力創(chuàng)設(shè)科技保險機構(gòu)，具體來說可以通過兩個途徑實現(xiàn)：由政府出資建立相應(yīng)數(shù)量的政策性保險機構(gòu)；鼓勵保險公司設(shè)立專業(yè)化的科技支公司，創(chuàng)新科技型小微企業(yè)的科技保險服務(wù)。
四是完善科技型小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)評價體系。由于科技型小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的價值信息不能被信貸機構(gòu)完全識別，所以建立專業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)、創(chuàng)建杭州市科技型小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺，有利于解決金融機構(gòu)和科技型小微企業(yè)的信息不對稱問題。
（四）強化政策性金融支持，維護科技型小微企業(yè)金融環(huán)境
一是加大財政專項資金的扶持。建議杭州市政府設(shè)立一個科技型小微企業(yè)專項發(fā)展基金，將小微企業(yè)從中小企業(yè)中獨立出來，突出??科技型小微企業(yè)規(guī)模上的專注。專項發(fā)展基金由專門機構(gòu)負責管理，主要用于科技型小微企業(yè)的融資服務(wù)、信用擔保、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等方面，營造科技型小微企業(yè)良好的發(fā)展環(huán)境。二是加大稅收政策的優(yōu)惠幅度。目前當?shù)卣雠_的科技型小微企業(yè)稅務(wù)減免政策存在稅收優(yōu)惠形式單一、政策支持力度不足等問題。針對科技型小微企業(yè)的融資需求，政府應(yīng)該建立更長效、力度更大的稅收優(yōu)惠政策。同時，利用稅收減免等措施鼓勵社會資本參與設(shè)立服務(wù)科技型小微企業(yè)融資需求的金融機構(gòu)，鼓勵為科技型小微企業(yè)提供創(chuàng)新化的金融服務(wù)。三是統(tǒng)一規(guī)劃部署科技型小微企業(yè)的金融支持政策。目前杭州市政府、科技局、財政局等部門都有自己的金融支持政策，尚未形成互動協(xié)作機制。由于科技型小微企業(yè)金融支持的政策體系涉及多方面利益，為平衡各方面的利益訴求，政策的制定必須統(tǒng)一規(guī)劃，這不僅需要政府職能部門牽頭，還需要地方高校、企業(yè)代表、地方金融機構(gòu)以及資本市場多方利益相關(guān)者協(xié)同參與。
小微企業(yè)保險服務(wù)范文4
關(guān)鍵詞 小微 企業(yè)融資 存在問題 對策
一、前言
所謂的小微型企業(yè)，是指那些所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)高度集中的企業(yè)，其產(chǎn)品種類不足以及服務(wù)的種類單一的企業(yè)。小微型企業(yè)的規(guī)模不大，產(chǎn)值較小，企業(yè)內(nèi)的工作人員數(shù)量不足。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，我國的已經(jīng)有超過三千萬家小微企業(yè)，為社會創(chuàng)造了大量的工作崗位與產(chǎn)值，對于社會經(jīng)濟發(fā)展以及各諧社會的建立具有重要作用。小微型企業(yè)成為我國新一代企業(yè)家出現(xiàn)與發(fā)展的重要平臺，對于我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展以及擴大有重要的促進作用。但是，小微企業(yè)的發(fā)展會受到企業(yè)量的影響，投資少，資金的使用周期短會使小微企業(yè)容易受到外界環(huán)境的影響。因此，筆者選擇小微企業(yè)問題及其對策作為研究對象是有一定的社會現(xiàn)實意義的。
二、小微企業(yè)融資中存在的問題分析
小微企業(yè)融資的質(zhì)量對于企業(yè)資金鏈的建立與安全以及企業(yè)的正常生產(chǎn)與經(jīng)營活動具有直接影響。正視小微企業(yè)融資中的問題，是企業(yè)管理的重要內(nèi)容。下面，我們就來對小微企業(yè)融資中存在的問題進行分析：
（一）融資工作中抵押與擔保困難
小微企業(yè)的資金大部分來自于商業(yè)銀行，這就使得抵押貸款與擔保貸款是小微企業(yè)進行融資的重要方法。但是，在進行抵押貸款時，受到自身發(fā)展實力的影響，小微企業(yè)一般沒有足夠的固定資產(chǎn)用來抵押，用來抵押的物品的折扣率較高。另外，負責進行小微企業(yè)抵押資產(chǎn)評估證明的部門較為分散，手續(xù)程序較為復(fù)雜，收費率高，為小微企業(yè)的抵押貸款行為的實施帶來一定的困難。資產(chǎn)評估中還存在中介服務(wù)不足與隨意性較大的問題，造成小微型企業(yè)的融資困難。另外，從小微企業(yè)的擔保貸款來看，經(jīng)營情況較好的企業(yè)不需要進行擔保貸款，出現(xiàn)自我保護考慮，也不愿意成為其它企業(yè)的擔保方。這樣的抵押貸款與擔保貸款流程不順利。
（二）銀行放貸困難度較高
近些年來，我國的許多銀行出現(xiàn)了放貸難的問題。許多地方基層性銀行的貸款占存款的比例出現(xiàn)明顯下降的問題，一些資金放在銀行中貸不出去。受到國際金融危機的影響，我國的許多商業(yè)銀行為了保證自己的權(quán)益而加強了金融風險的防范意義。國家也利用一些經(jīng)濟政策對商業(yè)銀行的貸款行為進行政策性的引導(dǎo)，使許多基層銀行的貸款權(quán)利受到限制。銀行放貸的程序較多且復(fù)雜，而小微企業(yè)貸款的對象大多為地方性商業(yè)銀行，這就使得小微企業(yè)問題得不到解決。
（三）直接融資工作難度較高
直接融資的方法也可以幫助小微企業(yè)解決一些資金上的問題，比如說發(fā)行債券、民間借貸、企業(yè)內(nèi)部依次以及引用外商資金等方法都是直接融資的有效方式。但是，小微企業(yè)本身的實力較為薄弱，其自身具有的資金數(shù)量較少，民間融資的方法不多，思路較窄。大多數(shù)的小微企業(yè)沒有辦法真正融入到正規(guī)的資本市場中。而小微企業(yè)要想進行外商資金的引用，需要與地方政府進行交流與溝通。大部分財政性資金都投入到了國有企業(yè)或者規(guī)模較大企業(yè)中，小微企業(yè)在直接融資中也是困難重重。
（四）信用控制的難度較高
小微企業(yè)的融資問題一直是企業(yè)發(fā)展過程中的重要問題昌。信用風險的控制是小微企業(yè)融資工作中的最大的難點。小微企業(yè)的信息透明度不足，在信息披露方面還沒有建立起健全的管理制度。在這樣的情況下，金融機構(gòu)無法對小微企業(yè)的財務(wù)情況以及信用狀況進行有效的分析，無法做出科學(xué)的信貸決策。這就使得小微企業(yè)的融資問題很難得到有效解決。
三、小微企業(yè)融資問題的解決對策分析
小微企業(yè)要想實現(xiàn)自身的快速發(fā)展，需要建立起一個安全有效的資金鏈。資金鏈的建立，需要小微企業(yè)良好融資工作作為重要保障。面對小微企業(yè)融資工作中存在的諸多問題，加強小微企業(yè)融資質(zhì)量的提高已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的必然。下面，筆者就小微企業(yè)融資問題的解決方法進行分析：
（一）加強企業(yè)管理水平的提高
小微企業(yè)要想解決現(xiàn)在發(fā)展中存在的問題，就要利有多種融資方式，為自己企業(yè)未來的平穩(wěn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。首先，小微企業(yè)要建立起一個有效的自我積累制度。沒有有效的自我積累，企業(yè)不可能具有生產(chǎn)與運營的醬。自我積累的制度需要以有效的資產(chǎn)制度作為基礎(chǔ)，企業(yè)在發(fā)展過程中要嚴格遵守信用。只有在這樣的管理基礎(chǔ)上，小微企業(yè)才能成為一個具有資金籌集能力的企業(yè)。要解決企業(yè)融資中的問題，小微企業(yè)要對自己的發(fā)展情況進行分析，找到適合企業(yè)發(fā)展的管理方法，加強企業(yè)管理水平的提高以及市場競爭能力的提高。小微企業(yè)要具有發(fā)展的信心，加強自主創(chuàng)新能力的提高，盡力加強自主品牌的創(chuàng)造，進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。小微企業(yè)要建立起整體性較高、真實性較強的財務(wù)報表，加強企業(yè)信用原則的落實。只有這樣，小微企業(yè)才能提高自己的融資能力，擴寬融資的渠道，加強應(yīng)用資金風險的能力。
（二）加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的扶持
國有的商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)，一直會是小微企業(yè)進行融資的主要渠道。因此，要解決小微企業(yè)融資中的問題，商業(yè)銀行要建立起科學(xué)的貸款觀念，加強銀行信貸管理機制的改善，加強對小微企業(yè)問題的重視。商業(yè)銀行要科學(xué)進行小微企業(yè)信貸機構(gòu)的建立，加大授權(quán)性。小微企業(yè)的貸款工作，需要以信用等級的評價為基礎(chǔ)。銀行在進行小微企業(yè)的信用等級評價之時，要更多地考慮到小微企業(yè)的效益與未來的發(fā)展性，而不要過度強調(diào)企業(yè)的規(guī)模。只有這樣，商業(yè)銀行才能消除對于小微企業(yè)的信用歧視。另外，商業(yè)銀行要對小微企業(yè)所處的地區(qū)以及其發(fā)展的環(huán)節(jié)進行分析，對貸款的抵押率進行有效的調(diào)整。商業(yè)銀行要不斷進行金融產(chǎn)品的出新，使小微企業(yè)在融資時具有更多的選擇。除此之外，商業(yè)銀行要加強技術(shù)與方法的創(chuàng)新，對貸款業(yè)務(wù)進行更新，為小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要加強貸款的風險管理，完善信貸人員的考核制度，提高信貸人員的服務(wù)積極性。
（三）加強保險與信用擔保的結(jié)合
銀行在針對小微企業(yè)進行貸款時格外謹慎，主要是考慮到自身的貸款風險。將保險機制引入到銀行對于小微企業(yè)的貸款工作中來，提高銀行的貸款償付能力，減少銀行的信貸風險。保險行業(yè)的社會保險管理功能的發(fā)揮，可以在小微企業(yè)貸款工作中得到發(fā)揮。首先，要加強信用風險的管理。利用科學(xué)的風險管理在小微企業(yè)融資中的融入，提高小微企業(yè)的綜合水平以及信用水準。共次，要對保險產(chǎn)品與服務(wù)進行創(chuàng)新。利用保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)，小微企業(yè)要加強服務(wù)層次，為小微企業(yè)提供全方位的保險服務(wù)。另外，要加強保險與相關(guān)方面的合作。保險機構(gòu)與信貸機構(gòu)的結(jié)合，可以使小微企業(yè)從中受益。加強三者的有效合作，可以實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進市場信息的共享以及市場風險的減少。只有這樣，小微企業(yè)的融資問題才能得到有效解決。
四、小結(jié)
小微企業(yè)保險服務(wù)范文5
加快推進企業(yè)信用體系建設(shè)。建設(shè)企業(yè)信用體系，采集、整合企業(yè)信用信息，建立全市統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心數(shù)據(jù)庫，健全完善企業(yè)信用信息共享機制，為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展和融資提供信息服務(wù)。拓展信用評級市場，引進信用評級機構(gòu)，積極開展企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)，拓寬企業(yè)信用評級成果應(yīng)用范圍，督促企業(yè)誠實守信。對評為省級誠信守法企業(yè)的，由所在縣（市、區(qū)）政府給予1萬元獎勵，并向社會公布。（牽頭單位：人行市中心支行，責任單位：市金融辦、銀監(jiān)分局、市工業(yè)和信息化局、各縣、市、區(qū)政府）
加大對民營經(jīng)濟的信貸支持。各金融機構(gòu)要明確具體部門負責為民營經(jīng)濟和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)，開發(fā)與民營企業(yè)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，不斷提高對民營經(jīng)濟貸款的規(guī)模和比重。（牽頭單位：銀監(jiān)分局，責任單位：人行市中心支行）
強化對小微企業(yè)的信貸支持。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要安排專項涉農(nóng)貸款資金用于農(nóng)村金融機構(gòu)增加縣域小微企業(yè)信貸需求。“十二五”期間，力爭全市小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年總量。對銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行金融債所募集的資金，用于發(fā)放單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款的，在考核存貸比時可不納入計算范圍。允許銀行業(yè)金融機構(gòu)將單戶500萬元以下的小微企業(yè)貸款視同零售貸款計算風險權(quán)重。對小微企業(yè)貸款不良率容忍度，可在原定基礎(chǔ)上提高1至3個百分點。優(yōu)先支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專項用于小微企業(yè)貸款的金融債。積極開展小微企業(yè)貸款信用保險和保證保險業(yè)務(wù)。積極推進銀行與保險公司建立小微企業(yè)貸款風險共擔機制，按比例分攤貸款本金的損失風險。（牽頭單位：銀監(jiān)分局，責任單位：人行市中心支行）
降低小微企業(yè)融資成本。對小微企業(yè)的貸款利率在風險定價的基礎(chǔ)上合理浮動，降低小微企業(yè)貸款利率。除銀團貸款外，禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，清理糾正金融服務(wù)不合理收費。嚴格限制銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等。（牽頭單位：人行市中心支行，責任單位：市金融辦、銀監(jiān)分局）
創(chuàng)新融資方式。市財政和經(jīng)濟開發(fā)區(qū)要根據(jù)財力狀況出資設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，建立科學(xué)規(guī)范的運行機制，引導(dǎo)社會資金設(shè)立更多創(chuàng)業(yè)投資基金。支持企業(yè)直接融資，對民營企業(yè)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)、集合信托計劃、集合短期融資券等融資資金支持建設(shè)的項目，由市財政根據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持政策給予定額貼息支持。推進小微企業(yè)股權(quán)融資，充分利用區(qū)域股權(quán)交易市場及其分市場的小額、多次、快速、低成本融資優(yōu)勢，組織推動符合條件的小微企業(yè)掛牌融資。支持小微企業(yè)采取知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、商業(yè)信用保險保單質(zhì)押、商業(yè)保理、典當?shù)榷喾N方式融資。鼓勵為小微企業(yè)提供設(shè)備融資租賃服務(wù)。（牽頭單位：市發(fā)展改革委，責任單位：市財政局、人行市中心支行、市金融辦、銀監(jiān)分局、市工業(yè)和信息化局、市商務(wù)局、市科技局）
完善信用擔保體系。各級政府視財力狀況，加大財政注資力度，通過政策優(yōu)惠、增資擴股、吸引社會資本等多種形式，扶持政策性擔保機構(gòu)做大規(guī)模。到2015年底前，市中小企業(yè)信用擔保公司資本金規(guī)模要達到3億元以上，各縣（市、區(qū)）融資性擔保機構(gòu)資本金規(guī)模要達到5000萬元以上。積極發(fā)展再擔保機構(gòu)，強化分散風險、增加信用功能。構(gòu)建全市再擔保體系，到2015年底前，全市再擔保機構(gòu)資本金要達到1億元以上。（牽頭單位：市工業(yè)和信息化局，責任單位：市財政局、市金融辦、各縣、市、區(qū)政府）
保障民營企業(yè)用地。鼓勵支持民營企業(yè)根據(jù)發(fā)展定位，進入到市、縣重點規(guī)劃發(fā)展的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、開發(fā)區(qū)內(nèi)建設(shè)和發(fā)展，共享基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)便利。優(yōu)先安排中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)基地建設(shè)用地，每個縣（市、區(qū)）每年不少于50畝，對重點創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)基地建設(shè)項目土地指標可集中使用。解決民營企業(yè)用地歷史遺留問題，在符合土地利用總體規(guī)劃和國家產(chǎn)業(yè)政策的前提下，為租用農(nóng)村集體建設(shè)用地實際建廠10年以上的民營企業(yè)依法辦理建設(shè)用地手續(xù)，免收土地登記證書工本費。建設(shè)項目用地的確權(quán)登記、發(fā)證、抵押貸款、轉(zhuǎn)讓、租賃審查及審批，原則上在10個工作日內(nèi)完成。對創(chuàng)辦3年內(nèi)租用經(jīng)營場地和店鋪的小微企業(yè)，符合條件的，給予一定比例的租金補貼。（牽頭單位：各縣、市、區(qū)政府，責任單位：市國土資源局、市工業(yè)和信息化局、市商務(wù)局、市財政局）
改善小微企業(yè)集聚發(fā)展環(huán)境。發(fā)揮龍頭骨干企業(yè)的引領(lǐng)和帶動作用，推動上下游企業(yè)分工協(xié)作、品牌建設(shè)和專業(yè)市場發(fā)展，促進產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級。培育一批規(guī)模大、關(guān)聯(lián)度高、特色鮮明的產(chǎn)業(yè)集群。建立和完善產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)技術(shù)、電子商務(wù)、物流、信息等服務(wù)平臺。實施中小企業(yè)公共服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工程，統(tǒng)籌建設(shè)資源共享、服務(wù)協(xié)同的公共服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)。（牽頭單位：市工業(yè)和信息化局，責任單位：市發(fā)展改革委、市商務(wù)局、市財政局、市地稅局）
加大對民營經(jīng)濟和小微企業(yè)的科技支持。對民營企業(yè)為開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品、新工藝發(fā)生的研究開發(fā)費用，未形成無形資產(chǎn)計入當前損益的，在按照規(guī)定據(jù)實扣除的基礎(chǔ)上，按照研究開發(fā)費用的50%加計扣除；形成無形資產(chǎn)的，按無形資產(chǎn)成本的150%攤銷。鼓勵有條件的小微企業(yè)建立研發(fā)機構(gòu)，參與產(chǎn)業(yè)共性關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)、國家和地方科技計劃項目以及標準制定。（牽頭單位：市財政局，責任單位：市地稅局、市科技局、市發(fā)展改革委、市工業(yè)和信息化局、各縣、市、區(qū)政府）
實施中小企業(yè)信息化推進工程。推動中小企業(yè)制造業(yè)信息化科技工作，開展中小企業(yè)信息化深化應(yīng)用示范。提高小微企業(yè)生產(chǎn)制造、運營管理和市場開拓的信息化應(yīng)用水平，鼓勵信息技術(shù)企業(yè)、通信運營商為小微企業(yè)提供信息化應(yīng)用平臺。鼓勵小微企業(yè)運用電子商務(wù)、信用銷售和信用保險，大力拓展經(jīng)營領(lǐng)域。（牽頭單位：市工業(yè)和信息化局，責任單位：市科技局）
加大民營經(jīng)濟市場開拓力度。對民營企業(yè)參加境內(nèi)外重要會展發(fā)生的攤位費、公共布展費等給予資助。鼓勵引導(dǎo)民營企業(yè)參加出口信用保險，按出口企業(yè)實際繳納出口信用保險費的40%給予扶持，對保單融資給予3%貼息，對單個企業(yè)給予最高可達50萬元的貼息支持。對符合出口退稅申報條件，單證齊全真實且電子信息核對無誤的出口退（免）稅申報，主管稅務(wù)機關(guān)應(yīng)在20個工作日內(nèi)辦完退稅審核審批手續(xù)，及時足額退還企業(yè)稅款。（牽頭單位：市商務(wù)局，責任單位：市發(fā)展改革委、市工業(yè)和信息化局、市財政局、市國稅局、市農(nóng)業(yè)局、市工商局、市貿(mào)促會）
強化對民營經(jīng)濟和小微企業(yè)的人才支持。鼓勵機關(guān)事業(yè)單位懂經(jīng)營、會管理的人員離職、辭職領(lǐng)辦或創(chuàng)辦企業(yè)，三年內(nèi)保留身份編制。期滿愿意回單位的可回原單位安排工作。每年選派50名民營企業(yè)家到高等院校系統(tǒng)進修培訓(xùn)，對100名民營企業(yè)管理人員進行專項培訓(xùn)，對1000名小企業(yè)經(jīng)營者進行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。開展中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略培訓(xùn)活動，以培育具有自主知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢的小微企業(yè)為重點，加強宣傳培訓(xùn)，普及知識產(chǎn)權(quán)知識，推進重點區(qū)域和重點企業(yè)試點，開展面向小微企業(yè)的專利輔導(dǎo)、專利、專利預(yù)警等服務(wù)。到2014年底前，對小微企業(yè)新招用畢業(yè)年度高校畢業(yè)生，簽訂1年以上勞動合同并按時足額繳納社會保險費的，給予1年的社會保險補貼。（牽頭單位：市工業(yè)和信息化局，責任單位：市財政局、市科技局、市商務(wù)局、市人力資源社會保障局）
小微企業(yè)保險服務(wù)范文6
【關(guān)鍵詞】地方金融創(chuàng)新；中小微企業(yè)；融資難
當期的經(jīng)濟形勢顯然比2008年的金融危機更加復(fù)雜，世界經(jīng)濟的蕭條，美債危機、歐債危機，各國政府開支在不斷減少，整個市場消費動力不足。東南沿海各省份，經(jīng)濟對外依存度高，民營中小微企業(yè)活躍、觸角敏感。在宏觀經(jīng)濟震蕩的形勢下，中小微企業(yè)首當其沖。當前中小微企業(yè)面臨的各種困難因素相互交替、重復(fù)疊加，原材料、勞動力、匯率、資金、土地等一系列不利因素正在挑戰(zhàn)中小微企業(yè)的生存底線，其中最主要的困難就是：企業(yè)成本大幅上升、人力成本明顯上漲、訂單量減少國際市場越來越困難、稅費負擔偏重以及資金鏈緊張融資壓力大等五個方面，而融資難成為中小微企業(yè)發(fā)展的最大障礙。
一、導(dǎo)致中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的主要原因
1.中小微企業(yè)實力有限，自有資金少、資產(chǎn)規(guī)模小，抵押物不足，面臨貸款準入難和擔保難的雙重困難；同時，這些企業(yè)融資渠道單一，而發(fā)債、上市融資、信托以及股權(quán)融資等模式對于他們來說門檻較高。
2.企業(yè)經(jīng)營管理比較薄弱，與銀行信貸要求存在差距，尤其是會計核算不規(guī)范，在財務(wù)信息透明度、財務(wù)數(shù)據(jù)真實性、可靠性方面存在瑕疵，貸后管理難度大，這與金融機構(gòu)放貸的審慎性原則有較大沖突。部分中小微企業(yè)，經(jīng)營不善、資金鏈斷裂等問題，加之這類企業(yè)總體上產(chǎn)品附加值比較低，難以支撐融資成本的快速上升。
3.從融資成本上看，中小微企業(yè)貸款額度小，對銀行來說，中小微企業(yè)貸款操作成本高，規(guī)模效益低，但近期很多金融機構(gòu)陸續(xù)推出了一系列適合中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，對企業(yè)的抵押擔保需求也逐步放寬，但銀企之間信息不對稱，相互缺乏了解，也成為中小微企業(yè)融資難的一大主因。
4.利率費用偏高、等待周期偏長的問題。首先雖然央行在近期下調(diào)了金融機構(gòu)存貸款利率，但基準利率仍處于高位，而且部分銀行對中小企業(yè)貸款利率上浮過大，據(jù)調(diào)研的金融辦負責同志反映，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%、有的上浮50%-60%，導(dǎo)致企業(yè)融資成本較高。有的銀行還按照“現(xiàn)金+銀行承兌匯票”打包方式發(fā)放，銀行承兌匯票在目前經(jīng)濟形勢不景氣的情況下，很難真正實現(xiàn)融通，而如果企業(yè)持票向銀行申請貼現(xiàn)，則相當于企業(yè)一次貸款兩次付息。其次如果企業(yè)通過中介機構(gòu)融資，中介機構(gòu)收取的費用環(huán)節(jié)過多，費率偏高。企業(yè)支付的費用主要包括抵（質(zhì)）壓評估費、擔保費、財務(wù)報告審計費、保險費等。再次由于今年中小微企業(yè)的貸款需求主要集中在支撐流動資金、購買原材料等方面，因此“急需用錢”的現(xiàn)狀與通常放貸流程所需的“月周期”難相匹配。
5.擔保公司發(fā)展程度不高，中小企業(yè)信用評價體系薄弱。首先，融資性擔保公司在發(fā)展中還面臨著一系列制約因素，擔保公司無法直接接入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)，新成立的擔保公司因得不到銀行授信而無法開展業(yè)務(wù)，對擔保公司的風險補償力度不夠阻礙了擔保規(guī)模的擴大。其次，當前分散在各部門的企業(yè)信用信息資源未能完全實現(xiàn)互聯(lián)共享，且缺乏一套適合中小微企業(yè)實際特點的信用評價體系。在企業(yè)信用評估中，經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)負債率等這類指標被賦予了很高權(quán)重，致使中小微企業(yè)信用評價等級普遍偏低，難以獲得銀行信貸支持。
二、扶持中小微企業(yè)需加快地方金融創(chuàng)新
地方金融創(chuàng)新，特別是銀行業(yè)服務(wù)機制、服務(wù)理念的創(chuàng)新寄托了不少中小微企業(yè)的期待。
1.實行對中小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化模式
促進小金融機構(gòu)改革和發(fā)展，強化對中小微企業(yè)的重點扶持定位，實行對中小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化模式。新一輪的宏觀調(diào)控以及經(jīng)濟周期加大了中小微企業(yè)的經(jīng)營難度，利潤下滑一方面降低了企業(yè)貸款質(zhì)量，影響銀行的放貸意愿，另一方面也影響企業(yè)的經(jīng)營、投資活動，降低了企業(yè)的信貸需求。面對這樣的形勢，銀行的角色也應(yīng)從單一提供資金支持，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∥⑵髽I(yè)客戶提供一攬子金融解決方案，要做到“融資+融智”，讓中小企業(yè)金融服務(wù)更精細化。針對小微企業(yè)融資“短、頻、少、急”的特點，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新。如中信銀行利用“中信小企業(yè)成長貸”組合產(chǎn)品具有的“標準化產(chǎn)品+個性化定制”的特點，通過創(chuàng)新?lián)７绞健⑦€款方式，開發(fā)細分創(chuàng)新產(chǎn)品：在創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品方面，依托核心企業(yè)為其下游設(shè)備供應(yīng)商提供設(shè)備按揭貸款產(chǎn)品，為中小微企業(yè)發(fā)放信貸資金；針對小型貨代企業(yè)墊付運費量大的資金收付特點，推出應(yīng)付國際運費發(fā)票（海運發(fā)票）融資，貸款期限靈活、成本低；針對小型外貿(mào)公司出口業(yè)務(wù)收款筆數(shù)頻繁、金額小、手續(xù)繁瑣情況，推出出口應(yīng)收帳款池融資，使出口企業(yè)可以將出口應(yīng)收款打包給該行，整借整還；在創(chuàng)新中小微企業(yè)貸款擔保方式方面，除傳統(tǒng)的抵押、擔保方式外，還推出聯(lián)保、互保、經(jīng)營權(quán)、股權(quán)、專利權(quán)、海域使用權(quán)、應(yīng)收帳款、存貨、倉單等抵質(zhì)押方式和信用方式。
2.拓展抵押擔保范圍
針對中小微企業(yè)普遍存在的貸款擔保不足等情況，需要拓展抵押擔保范圍，鼓勵銀行辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)；加強銀行與保險公司、擔保公司的業(yè)務(wù)合作，發(fā)展小額保證保險貸款業(yè)務(wù)和擔保公司保證貸款；建議成立中小企業(yè)貸款擔保專項基金或者政策性擔保公司等一系列對策。例如，推出農(nóng)村“兩權(quán)一房”貸款、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品都能進一步拓寬小微企業(yè)、“三農(nóng)”資產(chǎn)抵質(zhì)押范圍，盤活存量資產(chǎn)。這就是金融創(chuàng)新對于緩解中小微企業(yè)融資需求的意義。
3.建立融資性擔保和再擔保機制
抵押、擔保難是中小微企業(yè)融資難的主要瓶頸，融資性擔保公司為其提供的擔保服務(wù)是解決上述問題的方式之一。浙江的民間資本充裕，融資性擔保行業(yè)也非常發(fā)達，我省應(yīng)將金融改革和扶持中小微企業(yè)的步伐邁向融資性擔保和再擔保行業(yè)。建議省政府通過幫扶融資性擔保公司發(fā)展來支持中小微企業(yè)，幫助更多的中小微企業(yè)通過市場化的擔保方式獲得銀行融資。要求融資擔保進一步向中小微企業(yè)傾斜，將提高融資性擔保公司為中小微企業(yè)融資服務(wù)能力作為下一步工作的重點，繼續(xù)擴大擔保放大的倍數(shù)（目前浙江省內(nèi)的行業(yè)水平只有3.13倍，一個成熟的融資性擔保公司，擔保放大倍數(shù)至少在5倍以上），進一步擴大對小微企業(yè)服務(wù)的覆蓋面，引導(dǎo)融資性擔保機構(gòu)針對中小微企業(yè)融資特點，不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)品種。同時，要加大對這類擔保機構(gòu)的監(jiān)督管理力度，嚴禁其抽逃資本金、超標準收取擔保費、利用自有資金從事民間融資和高風險投資等活動，嚴厲打擊高利貸和非法集資行為，以創(chuàng)建優(yōu)良的金融環(huán)境。另外，浙江省級中小企業(yè)融資再擔保體系已經(jīng)正式進入了實質(zhì)性業(yè)務(wù)運作，為省內(nèi)優(yōu)質(zhì)規(guī)范融資性擔保機構(gòu)提供再擔保服務(wù)，我省融資性擔保行業(yè)也應(yīng)該充分利用這個契機，以緩解中小微企業(yè)的融資難。
三、進一步幫扶中小微企業(yè)融資的對策建議
下一步對中小微企業(yè)的幫扶措施，要落到實處，簡化程序，具有可操作性。
1.做好四個“確保”
針對中小微企業(yè)“融資難”問題做到“兩增”，即增設(shè)專門機構(gòu)、增設(shè)中小微企業(yè)資產(chǎn)池，建議政府和監(jiān)管部門今后的一段時期堅持四個“確保”。
①確保中小微企業(yè)的信貸支持力度。引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)通過向上級行爭取貸款規(guī)模、爭取提高存貸比例、向系統(tǒng)內(nèi)機構(gòu)調(diào)劑規(guī)模等有效措施，增加信貸有效投入，加大對中小微企業(yè)的支持力度。
②確保信貸資金在本地區(qū)的有效使用。引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)壓縮異地貸款，盡力滿足本地中小微企業(yè)的信貸資金需求，盡力避免信貸資金流出本地區(qū)。
③確保縣域資金需求得到有效滿足。針對浙江縣域中小微企業(yè)比較集中的現(xiàn)狀，支持中小商業(yè)銀行向縣域發(fā)展，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，鼓勵信貸資金向縣域傾斜，進一步提高縣域的存貸比例。
④確保構(gòu)建支持中小微企業(yè)的長效機制。推動商業(yè)銀行建立與政府小企業(yè)風險補償獎勵資金配套的小企業(yè)貸款考核獎勵辦法，把銀行業(yè)金融機構(gòu)中小微企業(yè)貸款支持情況與銀行業(yè)監(jiān)管評級和風險評估掛鉤，將“貸款增量不低于上年，貸款增速不低于同期貸款增速”納入承諾監(jiān)管指標體系，并對銀行業(yè)金融機構(gòu)支持中小微企業(yè)實施不良率、存貸比指標、風險資本權(quán)重計量等進行差異化考核。
2.降低中小微企業(yè)的融資成本
針對中小微企業(yè)“融資貴”問題做到“兩減”，即減少中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，減少中小微企業(yè)融資費用。
①深入開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作，通過自查自糾，清理糾正金融服務(wù)不合理收費，督促各銀行加大收費項目的整合力度，提高收費優(yōu)惠幅度。
②各基層支行按照新的監(jiān)管要求，將中小微企業(yè)貸款利率控制在基準利率上浮的合理范圍內(nèi)。禁止要求企業(yè)以事先提供存款或?qū)⒉糠仲J款資金轉(zhuǎn)為存款作為發(fā)放貸款的條件，變相提高貸款利率。
③在費用成本方面，禁止一切不合理收費，如貸款承諾費、管理費、顧問費、咨詢費等。
3.拓寬中小微企業(yè)融資渠道
針對中小微企業(yè)融資“渠道狹窄”問題，需探索建立多層次的融資市場，豐富中小微企業(yè)的融資渠道。
①嘗試非信貸融資。據(jù)調(diào)查當前我省利用債券融資工具的企業(yè)很少，建議我省出臺相關(guān)措施，鼓勵和支持符合條件的企業(yè)，積極利用債券市場，發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)等各類債券品種。引導(dǎo)和支持中小微企業(yè)以區(qū)域或行業(yè)為紐帶發(fā)行中小企業(yè)集合債券、集合票據(jù)實現(xiàn)抱團融資。建議對成功發(fā)行中小企業(yè)集合債券、集合票據(jù)或參與中小企業(yè)集合信托計劃的小微企業(yè)，和為其提供擔保增信的擔保機構(gòu)，政府加大獎勵力度。
②推廣中小企業(yè)私募債。中小企業(yè)私募債沒有凈資產(chǎn)和營利能力要求，大大降低了企業(yè)的直接融資門檻，應(yīng)利用浙江先行試點中小企業(yè)私募債的機遇，推動中小微企業(yè)通過發(fā)行私募債進一步與資本市場接軌。
③推動中小微企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資。非上市公司股權(quán)質(zhì)押融資將“死股權(quán)”變?yōu)椤盎钯Y金”，為大量中小企業(yè)的融資難題打開了一扇窗口。建議我省積極引導(dǎo)企業(yè)通過股權(quán)出質(zhì)貸款融資，鼓勵投資人以其持有的公司股權(quán)、商標權(quán)、專利權(quán)及其他無形資產(chǎn)等作價出資、投資設(shè)立有限公司或增加其注冊資本；目前金融機構(gòu)很少涉足股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，只有股權(quán)投資基金會在實際操作中采用，希望我省能夠出臺相應(yīng)政策，推動金融機構(gòu)開展股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
④大力發(fā)展中小微企業(yè)貸款保證保險。沒有可抵押的擔保品是中小微企業(yè)在銀行融資面臨的主要瓶頸，“融資難”在很大程度上是“擔保難”。寧波在2009年8月率先推出的“無抵押無擔保小額貸款保證保險”，正是看準了這一癥結(jié)，同時相對低廉的融資成本是寧波小貸險的另一大亮點。建議我省通過制度建設(shè)，進一步深化小貸險，使銀保雙方加強信息交換和工作配合機制，對客戶信息、授信決策、貸款逾期、追索欠款等情況進行信息共享，將小貸險逐漸引入公平配合、信息共享的“深水區(qū)”。
⑤引導(dǎo)中小微出口企業(yè)投保出口信用保險。受歐債危機、外需萎縮等因素影響，外貿(mào)出口風險陡增，許多中小微外貿(mào)企業(yè)有單不敢接。出口信用保險作為國際通行的、我國法定的出口促進工具，對提振企業(yè)出口信心、增強競爭能力具有獨特而有效的作用。建議我省盡快出臺保費補助等專項措施，加強對中小微企業(yè)參保出口信用保險的政策引導(dǎo)，發(fā)揮出口信用保險的貿(mào)易融資功能，積極組織中小微企業(yè)聯(lián)合參保、集約投保，培育中小微企業(yè)運用國家政策性金融資源的意識和能力。
4.引導(dǎo)民間資本
浙江民間借貸活躍有兩個因素：一是中小微企業(yè)普遍面臨融資難題；二是民間閑散資金找不到投資渠道。目前很多中小微企業(yè)并不與銀行發(fā)生關(guān)系，大量的資金也是依賴自籌或者民間借貸。民間資本的投資渠道和民營企業(yè)的融資渠道同等重要。建議各級政府規(guī)范民間借貸、規(guī)范民間金融組織，引導(dǎo)民間資本參與地方金額改革，鼓勵民間資本參與發(fā)起設(shè)立或參股小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織，以拓寬民間資本合法出路，把浙江充裕的民間資本合理化的運用起來。這還需要大力開發(fā)一系列創(chuàng)新產(chǎn)品引導(dǎo)民間資本的投向，如通過建立參股產(chǎn)業(yè)基金的形式，以專業(yè)團隊經(jīng)營、銀行托管資金的方式引導(dǎo)民間閑散資金進入正規(guī)渠道。同時，積極探索民間資本銀行委托信貸等辦法，增強民間資金的金融功能。支持發(fā)展各類股權(quán)投資、融資性擔保、典當以及各類金融中介服務(wù)機構(gòu)，以規(guī)范的民間金融組織擠壓地下非法金融活動的空間。
參考文獻：
[1]《關(guān)于進一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》溫委[2011]10號，2011.11.
[2].金融創(chuàng)新與地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型[OL].東方財富網(wǎng)，2012-05-09.
[3]李永健.地方金融創(chuàng)新要突出地方特色[OL].中國經(jīng)濟新聞網(wǎng)，2012-09-21.