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互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文1

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)龐大的生態(tài)系統(tǒng)，它是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新的技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的滲透、重塑，它不僅僅是一種技術(shù)創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新，最后，它也會(huì)推動(dòng)政府監(jiān)管規(guī)則的改變，從而改變社會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基于

一系列技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用

云計(jì)算。云金融是云計(jì)算在金融領(lǐng)域的運(yùn)用。目前，IBM、微軟和亞馬遜網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等知名品牌已經(jīng)擁有大量成熟的專家云和數(shù)據(jù)中心托管運(yùn)營商，可以為任何人提供低價(jià)而高度復(fù)雜的、擁有大容量處理能力的云數(shù)據(jù)中心和云服務(wù)。目前，云計(jì)算在金融行業(yè)的運(yùn)用主要是SaaS（軟件即服務(wù)）及BpaS（業(yè)務(wù)流程作為服務(wù)）兩種形式。據(jù)Gartner估計(jì)，2013年全世界公共云的市場(chǎng)規(guī)模為1310億美元，業(yè)務(wù)流程作為服務(wù)市場(chǎng)總價(jià)值為90億美元。此外，云金融的運(yùn)用還包括私有云服務(wù)（如）、云計(jì)算資源服務(wù)（如Luna Cloud）、云安全解決方案（如Mobile Iron）、云托管服務(wù)（如Interxion），以及提供會(huì)計(jì)服務(wù)（如Xero）、電子票據(jù)服務(wù)（如Tradeshift）、差旅服務(wù)（如Concur）、資本市場(chǎng)交易策略（如Quant Connect）、市場(chǎng)分析工具（如Derivitec）、合規(guī)檢查服務(wù)（如Fund Apps）等流程服務(wù)。

大數(shù)據(jù)。該領(lǐng)域的創(chuàng)新來源于運(yùn)用非SQL數(shù)據(jù)庫來處理海量數(shù)據(jù)，并能實(shí)時(shí)為各個(gè)機(jī)構(gòu)提供隱藏在系統(tǒng)內(nèi)的有效的數(shù)據(jù)集。軟件供應(yīng)商們正致力于從重要事項(xiàng)監(jiān)測(cè)到完整數(shù)據(jù)分析的飛躍，從而實(shí)現(xiàn)高性能分析、數(shù)據(jù)的可視化和可預(yù)測(cè)性。主要運(yùn)用于資本市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評(píng)估、消費(fèi)者市場(chǎng)、行為分析、動(dòng)態(tài)定價(jià)等領(lǐng)域。例如，已有37家金融機(jī)構(gòu)利用紅帽公司（Linux的開發(fā)者）的開源軟件為交易和核心銀行業(yè)務(wù)提供解決方案的案例。類似的案例還有氣候公司利用歷史氣候數(shù)據(jù)確定美國農(nóng)民的天氣險(xiǎn)的保費(fèi)及索賠發(fā)放，第一資本公司利用大數(shù)據(jù)成為美國發(fā)放信用卡最多的公司，Lendup貸款公司利用大數(shù)據(jù)來做250美元以下的小額貸款，前進(jìn)保險(xiǎn)公司利用用戶駕駛行為模型來做保險(xiǎn)定價(jià)等等。

社交網(wǎng)絡(luò)。目前主要通過Facebook Graph API、Twitter API、LinkedIn、Google+、Four Square、YouTube、Tumblr、Blogger等渠道直接獲得信息。也可以通過Datasift、GNIP、Topsy、Thomson Reuters、道瓊斯RavenPack以及Bloomberg等渠道購買所需的信息。還有一些專門從事數(shù)據(jù)分析的公司，把非結(jié)構(gòu)化的信息變成有用的信息。此外，各種公告板、評(píng)論、帖子也是眾包的信息來源。主要的商業(yè)運(yùn)用是利用社交網(wǎng)絡(luò)捕捉市場(chǎng)喜怒哀樂的情緒，從而判斷市場(chǎng)走向，并確定交易策略。湯姆森路透（Thomson Reuters）、道瓊斯Ravenspack以及納斯達(dá)克媒體情報(bào)（NASDAQMedia Intelligence）是主要的商業(yè)資訊的提供者。此外，Dataminr、Repknight、Viral Heat、Hootsuite、Sysomos則是一些專業(yè)社交媒體監(jiān)測(cè)網(wǎng)站。它們通過捕捉社交網(wǎng)絡(luò)的某些事件、情緒、傳聞、行為，作為指導(dǎo)高頻交易的指標(biāo)。

虛擬貨幣。主要有移動(dòng)貨幣和電子貨幣兩種形式。2012年，英國大約有7300萬用戶通過智能手機(jī)訪問銀行賬戶，成為手機(jī)銀行使用率最高的國家。根據(jù)世界支付報(bào)告的數(shù)據(jù)，2013年全球電子交易的規(guī)模為314億美元，其中有38億美元未經(jīng)過銀行系統(tǒng)，占總量的12.10%；移動(dòng)交易的規(guī)模為170億美元，其中17億美元經(jīng)過銀行系統(tǒng)，占10%。此外，包括比特幣在內(nèi)的大量電子貨幣正游走于各國法律的監(jiān)管之外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，歐洲影子規(guī)模高達(dá)2.2萬億美元，占?xì)W洲經(jīng)濟(jì)總值的20%。

眾融。主要有捐贈(zèng)型、回報(bào)型、債權(quán)型、股權(quán)型等類別。據(jù)Massolution統(tǒng)計(jì)，截至2012年底全球有眾融平臺(tái)536個(gè)。2012年其全球融資規(guī)模為27億美元，其中，北美和歐洲兩地的金額分別占全球的59%和39%。如果按眾融類別分，回報(bào)型占43%，捐贈(zèng)型占29%，股權(quán)型占15%，債權(quán)型最少僅占13%。就增長速度而言，2012年回報(bào)型眾融增長最快，達(dá)524%；捐贈(zèng)型增長率為43%，增長較慢。就融資項(xiàng)目類別而言，2012年的眾融主要集中于社會(huì)活動(dòng)、商業(yè)活動(dòng)、電影、音樂、能源與環(huán)境等類別，其中社會(huì)活動(dòng)所占比例最大。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展離不開

政府的監(jiān)管創(chuàng)新和戰(zhàn)略支持

云計(jì)算。一些國家就云金融發(fā)展制定了專門政策。例如，英國政府強(qiáng)制規(guī)定，在默認(rèn)情況下，任何新的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)都必須是云系統(tǒng)。英國政府還出臺(tái)了國家云戰(zhàn)略，對(duì)數(shù)字戰(zhàn)略和數(shù)字服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定。法國政府為了保障其云計(jì)算數(shù)據(jù)的安全，整合法國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的主要參與者，打造了法國具有性質(zhì)的云計(jì)算項(xiàng)目，作為法國“未來投資計(jì)劃”的重要組成部分。

大數(shù)據(jù)。由于大數(shù)據(jù)涉及個(gè)人隱私及安全問題，對(duì)于金融服務(wù)創(chuàng)新而言，可用數(shù)據(jù)的廣度和深度是至關(guān)重要的。因此，不得不考慮各國政府對(duì)數(shù)據(jù)開放和運(yùn)用的態(tài)度。在數(shù)據(jù)開放和運(yùn)用方面，英國政府走在世界前沿。它建立了一個(gè)開放數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)（Open Data Institute）機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了英國政府及所屬機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)開放。同時(shí)，英國還通過政府和企業(yè)之間的自愿合作協(xié)定，使企業(yè)對(duì)所持有的個(gè)人信息的使用不超越法律的邊界。

社交網(wǎng)絡(luò)。美國是世界上社交網(wǎng)絡(luò)最發(fā)達(dá)的國家。這固然與美國鼓勵(lì)創(chuàng)新不無關(guān)系，更重要的是，美國法律體系在骨子里對(duì)于言論自由的包容和保護(hù)。當(dāng)然，美國是各種社會(huì)組織和社區(qū)高度發(fā)達(dá)的社會(huì)，人們基于現(xiàn)實(shí)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)形成虛擬的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)就不足為怪。此外，較為完善的法律體系和社會(huì)誠信體系也是支持美國社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的內(nèi)核之一。

虛擬貨幣。到目前為止，各國對(duì)虛擬貨幣的態(tài)度各不相同。以比特幣為例，美國是第一個(gè)有比特幣判例的國家，美國法官認(rèn)為比特幣是真實(shí)的貨幣，具有真實(shí)貨幣的購買力。歐盟目前尚未出臺(tái)任何指向比特幣的法律。德國政府將比特幣視為一種特殊的資產(chǎn)，但不是貨幣。在德國銷售比特幣需要政府的允許。英國對(duì)比特幣睜一只眼閉一只眼，借以鼓勵(lì)其發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文2

［關(guān)鍵詞］電商平臺(tái)；核心；互聯(lián)網(wǎng)金融

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.10.076

［中圖分類號(hào)］F830；F713.36［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2016）10-0110-02

1電商互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1電商平臺(tái)的定義

電商平臺(tái)是一個(gè)網(wǎng)上交易平臺(tái)，它是在互聯(lián)網(wǎng)上建立的一個(gè)供企業(yè)或個(gè)人商務(wù)活動(dòng)的虛擬空間，很大程度上保證了網(wǎng)上交易活動(dòng)的及時(shí)進(jìn)行，對(duì)交易過程的信息整合、資金運(yùn)轉(zhuǎn)、商品流通起到關(guān)鍵的作用。電商平臺(tái)是電子商務(wù)交易過程中負(fù)責(zé)資金、信息安全傳遞的第三方平臺(tái)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開電商平臺(tái)的支持。電商平臺(tái)的建設(shè)以提升企業(yè)的交易業(yè)務(wù)為宗旨，把現(xiàn)實(shí)社會(huì)的交易轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)虛擬空間上來，電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景。首先，電商平臺(tái)具有電子商務(wù)所具備的所有優(yōu)點(diǎn)，即不受時(shí)空限制、交易便捷、省時(shí)省力，這種跨時(shí)間、跨空間的交易模式能為企業(yè)帶來更深遠(yuǎn)的發(fā)展前景；其次，利用電商平臺(tái)進(jìn)行交易能很好地減少人工和交易成本，在該平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，中間環(huán)節(jié)被省去，大大節(jié)省了因商品流通給企業(yè)帶來的成本。電商平臺(tái)為我國企業(yè)交易提供了重要的場(chǎng)所，它在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，是一種虛擬的交易環(huán)境。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有機(jī)融合的一種新型金融模式，它使用現(xiàn)達(dá)的通信技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)資金交付流通、信息傳遞等業(yè)務(wù)。這種全新的金融交易模式體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的融合精神，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融又是截然不同的，不僅體現(xiàn)在企業(yè)交易媒介上，還體現(xiàn)在交易思想上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的交易協(xié)同性、各方參與及交易的透明性，有效地為企業(yè)節(jié)省了中間成本。隨著科技的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為日常生活不可或缺的一部分。對(duì)于企業(yè)來說，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易能夠極大地提升市場(chǎng)競(jìng)爭力。

2電商金融的要素與模式分析

2.1電商金融的四大要素

電商金融融入了四大要素，保證其順利進(jìn)行，即大數(shù)據(jù)、資金需求方、資金提供方及電商平臺(tái)。（1）大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)，是電商平臺(tái)最重要的數(shù)據(jù)，是交易過程中所有有效數(shù)據(jù)的匯總，包括風(fēng)險(xiǎn)控制過程中應(yīng)用的電力、稅務(wù)、海關(guān)的數(shù)據(jù)和資金需求方申請(qǐng)貸款時(shí)填寫的各類單據(jù)。（2）資金需求方。資金需求方一般由3部分組成：產(chǎn)品供應(yīng)商、消費(fèi)者、第三方網(wǎng)店。（3）資金提供方。資金提供方的來源很多，一般包括電商平臺(tái)自身、電商平臺(tái)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)向銀行做擔(dān)保、電商信貸市場(chǎng)。（4）電商平臺(tái)。電商平臺(tái)支撐著電商金融的穩(wěn)定運(yùn)行，它可以對(duì)資金流進(jìn)行監(jiān)管，還可以通過大數(shù)據(jù)對(duì)資金需求方提供擔(dān)保服務(wù)。

2.2電商金融的模式分析

電商平臺(tái)有消費(fèi)者信貸和中小微企業(yè)信貸兩種不同的應(yīng)用對(duì)象，中小微企業(yè)信貸又分為信用貸款與應(yīng)收賬款融資兩個(gè)類型。2.2.1消費(fèi)者信貸電商平臺(tái)在消費(fèi)者信貸方面發(fā)揮了非常重要的作用，它為消費(fèi)者提供了一個(gè)具有一定信用額度的信用支付服務(wù)，其依據(jù)是對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的整合處理。消費(fèi)者利用此種信用支付服務(wù)在電商平臺(tái)上進(jìn)行交易消費(fèi)，使用流程與銀行信用卡類似，只需要資金提供方進(jìn)行消費(fèi)款的提前預(yù)付，消費(fèi)者按期還款即可。2.2.2中小微企業(yè)信貸第一，信用貸款。企業(yè)在發(fā)展過程中需要資金時(shí)可以進(jìn)行信用貸款，在電商平臺(tái)上獲得足夠的信用度，由電商平臺(tái)提供擔(dān)保。信用貸款的類型主要分為3種，分別為：上游供貨商信用貸款、企業(yè)信用貸款及銷售信用貸款，主要區(qū)別在于參與的對(duì)象不同。第二，應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款融資同樣需要電商平臺(tái)的信用度，與信用貸款不同點(diǎn)在于需要抵押，資金需求方才可以進(jìn)行貸款。在這種信貸形式上，主要有兩種方式：以第三方網(wǎng)店的形式進(jìn)行的訂單貸款和供應(yīng)鏈貸款。

3以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是我國互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，統(tǒng)計(jì)顯示，我國網(wǎng)民數(shù)量每年都以高比例的速度增長，這就為以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分的條件。但是，從實(shí)際運(yùn)行情況來看，還存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問題難以根治

制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問題是安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中客戶信息、資金轉(zhuǎn)移方面的安全問題最為企業(yè)關(guān)注，首先，對(duì)企業(yè)自身而言，如果自身網(wǎng)絡(luò)遭受病毒感染或黑客攻擊導(dǎo)致客戶資料的外泄，這屬于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)的安全問題；其次，對(duì)于消費(fèi)者而言，如果在交易的網(wǎng)頁上出現(xiàn)病毒，那么整個(gè)支付過程就會(huì)出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移過程中的安全問題。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問題是一大隱患，需要進(jìn)一步加大以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在其交易中的安全防護(hù)力度。

3.2我國互聯(lián)網(wǎng)的普及情況不均衡

互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)展程度依賴于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度，因此，我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積和密集程度是電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必要保證。但是，在實(shí)際調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)由于我國幅員遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、文化程度、科學(xué)發(fā)展等方面都存在較大的差異，因此互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)并沒有全面覆蓋各個(gè)地區(qū)。在該情況下，我國的部分地區(qū)由于缺少互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的支持，電商互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了限制。

3.3現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的群體比較單一

目前，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的消費(fèi)者群體趨于年輕化，大多數(shù)集中在18至30歲之間，尤其集中在大學(xué)生群體中，這就使以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費(fèi)群體過于單一。電商互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)單一化導(dǎo)致其交易收入不能滿足我國電商互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)有待進(jìn)一步完善。

3.4我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的法律法規(guī)還有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中用戶遇到過很多糾紛，究其原因還是在于交易責(zé)任方的歸屬不清、權(quán)責(zé)不明，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。準(zhǔn)確來說，我國只有電子商務(wù)相關(guān)法律，針對(duì)電子商務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)金融這部分還沒有完善的法律，因此，在網(wǎng)上交易的過程發(fā)生糾紛，不能有效尋求法律的保護(hù)。

4促進(jìn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效措施

本文針對(duì)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，提出了以下幾條建議。

4.1加強(qiáng)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)，保證交易的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵在于基礎(chǔ)設(shè)施的完善，基礎(chǔ)建設(shè)越完善、質(zhì)量越高，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易就會(huì)越安全，從而吸引更多的商家和消費(fèi)者參與。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)非常必要。首先，要加大互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的建設(shè)和管理，交易系統(tǒng)是否完善直接決定著交易的安全性，能否避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失，降低網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行電商互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)時(shí)需要考慮的重要內(nèi)容。其次，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易政策和網(wǎng)站建設(shè)，此方面的完善可以更大程度上吸引企業(yè)和消費(fèi)者。在進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)過程中，了解企業(yè)和消費(fèi)者的需求尤為重要，可以通過調(diào)查問卷、對(duì)網(wǎng)上訂單進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析等措施來實(shí)現(xiàn)。

4.2建立完善的電商互聯(lián)網(wǎng)交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫

客戶是一切經(jīng)營活動(dòng)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中亦是如此。通過各種渠道發(fā)現(xiàn)客戶、創(chuàng)造商機(jī)是保證以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易發(fā)展的重要途徑。首先，企業(yè)需要建立完善的客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫，來全面了解客戶的實(shí)際情況；其次，客戶需求情況的變化是企業(yè)需要掌握的另一指標(biāo)，可以通過分析網(wǎng)頁的點(diǎn)擊時(shí)間、點(diǎn)擊次數(shù)、客戶偏好來實(shí)現(xiàn)。

4.3明確企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展目標(biāo)

只有明確企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展目標(biāo)，才能打造具有企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易。企業(yè)要想提升自身的競(jìng)爭力，必須根據(jù)自身實(shí)際情況，制訂合理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案。然后，以客戶的意見和興趣為導(dǎo)向，分析客戶的實(shí)際需求。

5結(jié)語

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的極其迅猛，企業(yè)在以電商平臺(tái)為核心的金融交易過程中，應(yīng)該揚(yáng)長避短，通過加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及完善客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫等，克服互聯(lián)網(wǎng)金融交易不夠安全和消費(fèi)群體單一等問題，打造具有自身特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。

主要參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 完全信息動(dòng)態(tài)博弈

2013年以來以余額寶、眾籌融資、P2P等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式成為了人們熱門討論的話題，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的融入大眾生活的腳步進(jìn)一步加快，越來越多的人們開始了解互聯(lián)網(wǎng)金融，并與自己的生活聯(lián)系起來，那么有學(xué)者認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得傳統(tǒng)金融業(yè)逐漸呈現(xiàn)出邊緣化趨勢(shì)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融真的有如此大的沖擊力？傳統(tǒng)金融如何應(yīng)對(duì)？二者博弈結(jié)果如何？本文對(duì)此進(jìn)行深入分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為資金供給者和需求者提供了一個(gè)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)通過資金供需信息，那么供需雙方在網(wǎng)上不需要見面，就可以尋找適合自己的金融理財(cái)產(chǎn)品，從而順利實(shí)現(xiàn)了資金的對(duì)接和交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易平臺(tái)一下，可以較為方便的搜集企業(yè)交易的數(shù)據(jù)信息，從而為小企業(yè)信用融資建立可評(píng)估的基礎(chǔ)信用模式，使得小企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)融資貸款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體主要是中小微企業(yè)和個(gè)人客戶為主，他們所需的貸款額度小，手續(xù)簡便方便，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，貸款額度小。互聯(lián)網(wǎng)金融交易手續(xù)簡單，操作快捷，單筆交易數(shù)額小可頻繁交易以及擁有較高的收益率。但是相比較于傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)，其，花費(fèi)的時(shí)間較長，成本較高，所需手續(xù)繁瑣，那么互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰彌補(bǔ)了這方面的缺陷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化

截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和種類較為繁多，歸納起來主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、P2P和第三方支付。第三方支付指客戶在擁有保障和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)上進(jìn)行支付，其所提供的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，可以極大的方便人們的日常生活。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指的是通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，借貸雙方提供相關(guān)借貸信息，需要借款的客戶可以尋找有相關(guān)條件和能力并愿意借出的人群，貸款人可以通過這個(gè)平臺(tái)也可以自己的貸款條件，以便于尋找合適的貸款對(duì)象。

二、目前傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展極大的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的空白，其發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁對(duì)傳統(tǒng)金融銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，那么傳統(tǒng)金融業(yè)已充分意識(shí)到自身的危機(jī)，創(chuàng)新和改變已刻不容緩。那么向來具有特殊地位和優(yōu)勢(shì)的金融銀行業(yè)將采取何種措施來面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的金融模式創(chuàng)新的沖擊呢？從我國目前的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，一方面，銀行業(yè)內(nèi)人士從法律法規(guī)層面，指出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，急需相關(guān)職能監(jiān)管部門實(shí)施監(jiān)管措施；另一方面銀行業(yè)紛紛效仿余額寶提出了各種“寶”，在2014年4月，中銀活期寶的收益率提升到了第一位，提供了較高的存款利率以搶占市場(chǎng)。比如工商銀行的薪金寶，中國銀行的活期寶等。此類種種措施無不給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了一定的阻力。下面從本人博弈論的角度出發(fā)具體分析了以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)在對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)采取的應(yīng)對(duì)措施。

三、從博弈論的角度分析傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)采取的應(yīng)對(duì)措施

（一）假設(shè)前提

1.假設(shè)金融市場(chǎng)上只存在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行這兩個(gè)參與者。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行均是以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)的兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，并時(shí)刻是基于自身利益最大化做出最優(yōu)決策。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融采取的措施有不合作和合作兩種策略，即選擇集合為（不合作，合作）。互聯(lián)網(wǎng)金融可采取的措施有不合作和合作兩種策略，即選擇集合為（不合作，合作）。

4.在整個(gè)博弈過程中完全信息動(dòng)態(tài)博弈，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時(shí)了解商業(yè)銀行的信息及優(yōu)勢(shì)所在。同時(shí)商業(yè)銀行也能夠清楚地了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行方式及其操作特點(diǎn)，后者能夠了解前者行動(dòng)信息，前者能夠知曉后者的計(jì)劃于安排。

（二）博弈過程

如圖1所示，首先，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式的沖擊之后，可以從策略集中選擇合作或者不合作兩種行為模式，若選擇不合作，則整個(gè)博弈過程結(jié)束，在選擇不合作之后互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行各自發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以其方便高效低成本的特點(diǎn)維持客戶群體，而商業(yè)銀行也以其銀行公信力、落地優(yōu)勢(shì)以及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)維持他的客戶群體；相反，若商業(yè)銀行選擇合作模式，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作或者不合作兩種模式，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作時(shí)，二者可以，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相互借鑒，從而達(dá)到合作共贏的效果，若選擇不合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以借助商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和公信力增強(qiáng)來大力發(fā)展自身，但商業(yè)銀行此時(shí)并不難獲得經(jīng)濟(jì)利益。

圖1 商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的博弈過程

那么從上圖的分析過程中，我們可以清晰看到商業(yè)銀行在選擇合作的時(shí)候會(huì)有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)，若不合作，那么商業(yè)銀行就很可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)。若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作時(shí)，則商業(yè)銀行會(huì)犧牲自身固有發(fā)展優(yōu)勢(shì)，逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展邊緣化。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的這場(chǎng)競(jìng)爭中，二者只有在相互合作和取長補(bǔ)短的過程當(dāng)中得到很好的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融要與商業(yè)銀行合作過程中，商業(yè)銀行需要重視商品的客戶體驗(yàn)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的組織模式和技術(shù)，創(chuàng)新豐富多樣的金融產(chǎn)品，突破自身發(fā)展的瓶頸，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)理念的持續(xù)健康發(fā)展，以滿足不同客戶的不同金融需求；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也需借鑒商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，以謀求和商業(yè)銀行合作，進(jìn)一步提升自身效率和能力。二者只有相互合作，才能節(jié)約成本、取長補(bǔ)短、擴(kuò)展客戶、共同發(fā)展。這是一場(chǎng)傳統(tǒng)金融模式和現(xiàn)代金融模式的博弈，那么只有合作才是二者最佳的選擇。

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-02

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務(wù)的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務(wù)更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式。

2015年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模超過10萬億元，其中占據(jù)主導(dǎo)地位的是支付市場(chǎng)規(guī)模，在2015年支付市場(chǎng)規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國電商的高速發(fā)展。其他市場(chǎng)規(guī)模如下表所示：

市場(chǎng)規(guī)模類型單位（億元）

基金銷售規(guī)模超過6000

財(cái)富管理規(guī)模 100

網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模 5000

P2P網(wǎng)貸市場(chǎng) 1000

眾籌規(guī)模 100

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新市場(chǎng) 2000

在以上的市場(chǎng)規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財(cái)富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴(kuò)大的。另外，我們通過比較也可以看出，眾籌市場(chǎng)和P2P市場(chǎng)在我國就目前來說仍處于初期的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大力支持，隨著我國傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來越重視，可以預(yù)見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來的金融市場(chǎng)上的占比將會(huì)越來越大。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們關(guān)注。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時(shí)間自2013年開始還比較短，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒有細(xì)化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，從事金融活動(dòng)必然有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會(huì)改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中是存在風(fēng)險(xiǎn)的，這就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)的加強(qiáng)管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。

1.技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計(jì)算機(jī)的支持，其大量業(yè)務(wù)均是通過設(shè)計(jì)的電腦程序和軟件來完成的。所以，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)首先體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當(dāng)然，其技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財(cái)產(chǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的計(jì)算機(jī)技術(shù)支持是分不開的。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在為金融主體帶來了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中應(yīng)該引起我們足夠的重視。

2.法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導(dǎo)致的交易過程過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這與我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢(shì)頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融主體身份確認(rèn)、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認(rèn)等相關(guān)細(xì)則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的確認(rèn)缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.信用方面的風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人到期不能履約的可能性，而信用風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點(diǎn)是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機(jī)構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)虛擬的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務(wù)如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行的，交易雙方并不面對(duì)面的交易，使得交易者的身份確認(rèn)難度加大，也增加了金融信息交易的不對(duì)稱性，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。就目前而言，我國相當(dāng)一部分金融交易者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問，更多的就是來自于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。

4.流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長短期資金期限錯(cuò)配出現(xiàn)問題而不能應(yīng)付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財(cái)產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長期的，而其負(fù)債則是流動(dòng)性比較強(qiáng)的短期資金，一旦流動(dòng)性較強(qiáng)的負(fù)債不能按期償還的話，就可能會(huì)存在流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境安全性

為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運(yùn)行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，以防范黑客攻擊。最后應(yīng)對(duì)客戶的交易信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作

法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行的重要舉措，國家應(yīng)該在2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細(xì)則，制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易相關(guān)細(xì)則等。同時(shí)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)揮協(xié)會(huì)的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上健康的發(fā)展。

3.加強(qiáng)全社會(huì)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)信用制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的虛擬性，使得信用體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見諸于報(bào)端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信問題的思考。為了加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信度，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信記錄，再次基礎(chǔ)上確定其信用等級(jí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對(duì)稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)定，對(duì)于信用評(píng)定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進(jìn)退出機(jī)制，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識(shí)。另外一個(gè)方面，我國也應(yīng)大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識(shí)，建立個(gè)人信用評(píng)估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.重視投資者風(fēng)險(xiǎn)教育

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風(fēng)險(xiǎn)暴露不充分，還在集聚之中。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)向金融投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對(duì)于其含義和意義很難理解，這就需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡(luò)、紙介媒體、電視、手機(jī)等媒介進(jìn)行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識(shí)有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。三是推動(dòng)組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風(fēng)險(xiǎn)的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進(jìn)行組合投資和多元化投資提供了機(jī)會(huì)，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時(shí)，我們也不能忽視其存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，注重其風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)該引起我們的重視。

參考文獻(xiàn)：

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互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；思考

當(dāng)前，以第三方支付、網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在給我們的生活帶來便利的同時(shí)，也深刻影響著傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營和運(yùn)行模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，參與者秉承互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融具備透明度強(qiáng)、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作上便捷等特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

（一）交易成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金交易各方通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)自行完成篩選、匹配和交易，運(yùn)營成本較低，消費(fèi)者通過對(duì)比可以根據(jù)自身需要，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。由于通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理交易信息，業(yè)務(wù)操作完全標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者不需排隊(duì)，業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗(yàn)好。

（二）覆蓋廣、發(fā)展快

消費(fèi)者突破了時(shí)間和地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，服務(wù)更直接，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。

（三）機(jī)制靈活

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)作機(jī)制靈活，決策依據(jù)更貼近實(shí)際，受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小，能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化，采取集體決策，使決策過程更為理性。

（四）延遲支付

第三方支付公司可以在消費(fèi)者交易過程中代為保管貨款，充當(dāng)中間人角色，通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)買家在收到并查驗(yàn)貨物后再將貨款支付給賣家，有效降低信息不對(duì)稱造成的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，監(jiān)管部門無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無法準(zhǔn)確定義，由于沒有明確的信息安全監(jiān)管條例，無法將用戶信息安全監(jiān)管落到實(shí)處，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時(shí)間和地域限制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問題、計(jì)算機(jī)病毒、黑客的攻擊都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險(xiǎn)，軟硬件系統(tǒng)受制于國外企業(yè)，極易造成金融系統(tǒng)紊亂，影響國家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見面，只通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系，這使得對(duì)交易者的身份、真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)的信息不對(duì)稱增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問題時(shí)，社會(huì)公眾對(duì)是否通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易產(chǎn)生疑慮。

（四）結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融向客戶提供全天候、全方位服務(wù)，突破地域性限制，帶來支付、結(jié)算國際化的同時(shí)，也提高了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障會(huì)影響全國金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行和結(jié)算，并造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確，應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī)，明確準(zhǔn)入、退出機(jī)制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護(hù)交易雙方合法權(quán)益。

四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)

改善互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的防病毒、防攻擊能力，保證系統(tǒng)軟硬件設(shè)備安全正常運(yùn)行；設(shè)置對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站訪問權(quán)限，采用多種登錄方式限制非法用戶登錄交易網(wǎng)站；制訂技術(shù)規(guī)范，提高監(jiān)測(cè)水平；利用數(shù)字證書、短信認(rèn)證、UKEY認(rèn)證等多種手段為交易主體提供安全保障；重視自主產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)開發(fā)，提高計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備的安全防御能力，降低對(duì)國外技術(shù)、設(shè)備的依賴，保障國家金融系統(tǒng)安全。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融參與機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范制度、操作規(guī)程，充實(shí)科研力量，建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍；完善社會(huì)信用體系，降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過建立征信系統(tǒng)，盡可能完善個(gè)人、企業(yè)非銀行信用信息，建立客觀全面的信用評(píng)估體系，指導(dǎo)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做出正確選擇。

（三）加強(qiáng)法制建設(shè)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，在網(wǎng)絡(luò)交易的合法性、安全性、數(shù)字簽名、電子憑證等方面明晰交易雙方的權(quán)利和義務(wù)；及時(shí)完善現(xiàn)有法律法規(guī)中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，明確發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，涉案人員應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任；在數(shù)字識(shí)別、交易憑證保管、個(gè)人信息保存、明確責(zé)任等方面作出詳細(xì)規(guī)定。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，把互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備水平、關(guān)鍵技術(shù)掌握、內(nèi)控和操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)管理水平作為準(zhǔn)入條件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行嚴(yán)格管理；定期對(duì)經(jīng)營主體進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)金融監(jiān)管檢查，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行有效扶持；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已突破傳統(tǒng)金融界限，現(xiàn)有監(jiān)管模式已不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)打破地域限制，加強(qiáng)國際間合作，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的跨國金融風(fēng)險(xiǎn)，站到全球化經(jīng)濟(jì)的視角對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)部管理、組織架構(gòu)、流程再造和企業(yè)文化等方面進(jìn)行改革，同時(shí)適應(yīng)外部環(huán)境變化，解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的新問題，發(fā)掘客戶新需求，提高其經(jīng)營管理水平。

參考文獻(xiàn)：

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互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)；發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國的國民經(jīng)濟(jì)水平迅速提高，國民對(duì)金融理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和觀念逐漸發(fā)生改變，人們對(duì)金融產(chǎn)品提出了更高的要求，人們需要更加方便，快捷、高效的金融理財(cái)方式，在此背景環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且在我國得到迅猛發(fā)展。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融在我國未來的發(fā)展趨勢(shì)具有重要的現(xiàn)實(shí)性和必要性，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的電子信息化金融服務(wù)興起于七十年代，通過相當(dāng)長時(shí)期的發(fā)展，如今才形成互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行和服務(wù)的基本框架，并且其仍然在其發(fā)展中不斷進(jìn)行創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融在最初被投資者熟知是從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開始的，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的方便快捷，被金融投資者所信賴和認(rèn)可，進(jìn)而才得到發(fā)展和普及。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。隨后興起網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了借貸雙方之間的直接融資。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展相適應(yīng)的金融模式，盡管它存在著不健全之處，但是促進(jìn)其健康發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步具有很大的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.概念。從狹義上來說，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融歸類于貨幣的流通方面，就是說資金融通借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通的各種方式和方法就都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融。無論是哪種資金融通的方式，不管直接方式或者間接方式都好，只要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通的行為，就可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，來提高自身工作效率的目的的行為，也可以將其定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。

從廣義上定義互聯(lián)網(wǎng)金融，就是通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通和信息中介業(yè)務(wù)的新型的金融模式。在廣義上理解互聯(lián)網(wǎng)金融，它包括企業(yè)組織的多種形式，有網(wǎng)絡(luò)小額資金貸款公司，網(wǎng)絡(luò)上第三方的資金支付公司和金融中介公司。目前商業(yè)銀行主要推廣的業(yè)務(wù)有網(wǎng)上銀行、電子銀行和手機(jī)銀行。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助和依賴互聯(lián)網(wǎng)的手段方式來達(dá)到資金融通的目的的。第三方支付平臺(tái)里的第三方指的是在電子交易中的除了買賣雙方之外的第三方，第三方支付就是買賣雙方交易中的中間資金交易平臺(tái)，它是在銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理下來保障買賣交易雙方利益的機(jī)構(gòu)。作為第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)只有具備在實(shí)力和信譽(yù)上的保障，才能在與銀行簽訂合約之后，提供金融交易平臺(tái)的服務(wù)，因此，第三方支付平臺(tái)也是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有可移動(dòng)性和即時(shí)性的特點(diǎn)，移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了方便快捷操作簡單的方式，利用這些設(shè)備可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度相當(dāng)快，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)全球方位內(nèi)的覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍和發(fā)展市場(chǎng)相當(dāng)廣闊。互聯(lián)網(wǎng)金融由于信息傳播即時(shí)性的特點(diǎn)，使信息變得公開透明。互聯(lián)網(wǎng)金融在成本投資上，借助網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，使得交易成本降低，進(jìn)而提高了績效水平。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比，在管理和金融風(fēng)險(xiǎn)上存在較多的缺陷，應(yīng)該進(jìn)行必要的規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，主要的特點(diǎn)體現(xiàn)為客戶范圍受到限制；金融交易資金額小；存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)金融客戶受到年齡、學(xué)歷和經(jīng)濟(jì)條件等相關(guān)因素的限制，許多研究現(xiàn)實(shí)表明互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是中青年人群，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體需要不斷發(fā)展。在金融投資中交易額度小是因?yàn)槿藗儗?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在懷疑態(tài)度，不能產(chǎn)生同傳統(tǒng)金融模式的信賴感，而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主要是中青年人群，他們的經(jīng)濟(jì)條件有限，因此，導(dǎo)致了交易額小的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大是由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有的匿名性和隱藏性特點(diǎn)，使金融交易存在較大的不確定性，進(jìn)而出現(xiàn)的分析案例比較大。

3.種類。互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)服務(wù)主體的不同可以分為由金融公司提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和有網(wǎng)絡(luò)公司提供的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)

1.金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。首先，是金融系統(tǒng)經(jīng)營架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。經(jīng)營架構(gòu)包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人力資源、業(yè)務(wù)操作方式和相關(guān)機(jī)構(gòu)部門的整合。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要考慮到人力物力成本問題，減輕商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，使其逐步向自助網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融要求金融工作人員進(jìn)行向技術(shù)密集型的轉(zhuǎn)型，并對(duì)自身職能和服務(wù)對(duì)象進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。業(yè)務(wù)操作借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造條件。互聯(lián)網(wǎng)金融要求對(duì)相關(guān)的部門機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，優(yōu)化管理，實(shí)現(xiàn)部門之間的協(xié)調(diào)合作，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一體化。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營方式的改變。其經(jīng)營方式借助先進(jìn)的技術(shù)手段，科學(xué)的發(fā)展理念，對(duì)經(jīng)營方式進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)金融模式的變革有重要作用。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營環(huán)境的變化。環(huán)境的變化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求。我們要求在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的價(jià)格合理，金融信息詳盡，投資雙方營造互相信任的關(guān)系。

2.非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面即移動(dòng)支付，線上小額貸款和眾籌融資。由于移動(dòng)便攜設(shè)備的普遍應(yīng)用，使移動(dòng)支付成為可能。線上小額貸款會(huì)逐漸突破地域的限制，實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的覆蓋。眾籌融資是集中了投資者的資金渠道和能力，提供給小的企業(yè)或者個(gè)體，使他們能夠有足夠的資金進(jìn)行投資。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)融資在我國發(fā)展起步較晚，現(xiàn)階段發(fā)展中仍然存在諸多不足，在其發(fā)展的過程中，未來還是具有較大的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]白杰.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)及問題研究[D].河北大學(xué)，2014.

[2]徐姣.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].遼寧大學(xué)，2014.