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貸款風險控制范文1
文章所稱過橋貸款是一種過渡性的短期融資，即借款人在銀行貸款到期又無力償還，先借一筆資金償還到期銀行貸款，取得銀行后續(xù)貸款后，再償還這部分融資。
1 過橋貸款產(chǎn)生和快速增長的背景和市場主體
過橋貸款，長期以來都存在于我國金融體系之中，在近幾年表現(xiàn)得尤為突出。一是企業(yè)還款能力不足。當前經(jīng)濟金融運行環(huán)境不佳，企業(yè)遭受市場不景氣和資金鏈持續(xù)緊張的雙重壓力。貸款到期，企業(yè)只能“拆東墻補西墻”，用過橋貸款資金來還貸。二是短貸長用現(xiàn)象突出。很多中小企業(yè)申請固定資產(chǎn)貸款很難，只能在取得銀行流動資金貸款后，用于固定資產(chǎn)投資，貸款發(fā)放之初已經(jīng)蘊含不能到期償還的風險。三是銀行貸款存在順周期行為。經(jīng)濟形勢好的時候，銀行樂于為企業(yè)提供貸款，刺激了一些企業(yè)盲目擴大生產(chǎn)投資。經(jīng)濟形勢不好的時候，銀行擔心貸款風險，惜貸或壓縮貸款規(guī)模，當企業(yè)經(jīng)營收入到賬和銀行還款計劃之間出現(xiàn)時間差，貸款到期就無力償還。
近幾年，小額貸款公司（簡稱小貸公司）以“方便快捷、靈活高效”的放貸方式得到市場認可，已成為金融組織體系的重要補充。
2 小貸公司過橋貸款風險分析
過橋貸款的運行基礎(chǔ)是銀行給企業(yè)發(fā)放新貸款，這個運行機制說明過橋貸款風險具有很大的外部性，不是小貸公司自身能完全掌控的。
從宏觀層面講，過橋貸款存在以下風險：一是可能掩蓋企業(yè)真實償還能力。企業(yè)通過過橋貸款還舊放新，有的是因資金錯配短貸長用，出現(xiàn)資金流動性問題，還舊放新是以時間換空間，給企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多機會，帶來更多利潤，但不排除有些企業(yè)實際上已經(jīng)生產(chǎn)經(jīng)營不善無力還貸。二是掩蓋銀行信貸資產(chǎn)風險。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額13921億元，較上年同期增加4096億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，較上年同期上升0.4個百分點。《貸款風險分類指引》規(guī)定：借新還舊或者需通過其他融資方式償還的貸款應歸為關(guān)注類。有些銀行為完成業(yè)務(wù)營銷和風險等考核指標，獲得好的業(yè)績和績效，不希望貸款轉(zhuǎn)關(guān)注類。通過過橋貸款還舊放新導致貸款五級分類不準確，帶來潛在的信貸資產(chǎn)風險聚集。三是誘發(fā)銀行員工道德風險。由于“過橋”的緊迫性往往來自銀行續(xù)貸到位前的“空白期”，撮合“過橋貸”往往成了銀行信貸員的一項“灰色業(yè)務(wù)”。
從微觀層面講，小貸公司過橋貸款可能面臨以下風險：
（1）欺詐風險。個別銀行對某些企業(yè)內(nèi)定不再繼續(xù)支持，但企業(yè)又無力還款，銀行為轉(zhuǎn)嫁風險，以續(xù)貸為由，騙取小貸公司為企業(yè)提供過橋貸款，小貸公司被迫成為新的債權(quán)人。（2）法律風險。有些企業(yè)涉及各類訴訟執(zhí)行案件，過橋貸款進入企業(yè)還款帳戶或新貸款進入受托支付帳戶后立即被法院凍結(jié)，小貸公司貸款陷入復雜的債務(wù)糾紛。（3）操作風險。不良信用企業(yè)通過過橋貸款取得新貸款后，沒有按照事先約定償還小貸公司，而是挪作他用，小貸公司被迫進行耗時持久的訴訟維權(quán)。（4）償還風險。過橋貸款償還銀行到期貸款后，由于借款企業(yè)所屬行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，銀行上級機構(gòu)下令止貸或壓縮規(guī)模；借款企業(yè)不能實現(xiàn)新貸款要求的風控條件，銀行不再發(fā)放新貸款；借款企業(yè)帳戶被法院查封或出現(xiàn)重大失信事件等，銀行取消放貸計劃等情況突發(fā)，過橋貸款的主要還款來源-銀行后續(xù)貸款不存在，小貸公司收回過橋貸款出現(xiàn)很大不確定性。
3 小貸公司如何控制過橋貸款風險
小貸公司作為過橋貸款資金提供的主要提供者之一，貼近市場，為企業(yè)解決資金流動性問題，履行了風險管理的部分責任，并通過自身專業(yè)優(yōu)勢減少信息不對稱，從而降低了銀行風險管理成本，間接緩釋了信貸資產(chǎn)風險。小貸公司合理的利率水平，也使過橋貸款的利率水平得到有效平抑，遏制了“高利貸”和地下“非法融資”行為，對穩(wěn)定金融市場秩序起到很好推動作用。鑒于過橋貸款存在前述多種風險，小貸公司應練好內(nèi)功加強管控，最大限度規(guī)避過橋貸款風險。
（1）強擔保。過橋貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)決定無法設(shè)定有效抵質(zhì)押，以信用擔保為主。操作中，應將借款企業(yè)法人、股東、財務(wù)負責人夫妻作為無限連帶責任保證人，對民營企業(yè)，應將企業(yè)法人和主要股東的成年子女夫妻也作為保證人，加大企業(yè)違約成本。
（2）查資產(chǎn)。小貸公司不應將銀行后續(xù)貸款作為唯一風控手段，在貸款前，應對企業(yè)資產(chǎn)負債情況有一定了解，尤其是企業(yè)可處置資產(chǎn)。一旦過橋不成，立即要求企業(yè)償還貸款，同時要求企業(yè)追加實物資產(chǎn)抵押，降低貸款風險；或者立即申請法院強制執(zhí)行擔保人，以免“被轉(zhuǎn)移”銀行信貸風險。
（3）看征信。要求借款主體、擔保人均提供最近期征信報告，掌握相關(guān)企業(yè)和人員信用狀況，發(fā)現(xiàn)異常或不良信用記錄應慎重放貸，因為借款人不良征信狀況將可能影響銀行后續(xù)貸款發(fā)放，造成“斷橋”。
（4）核批復。多維度審核驗證銀行授信批復的真實性，有效性。有條件的應到銀行面核，注意批復文件是否已經(jīng)履行全部審批手續(xù)，是否為正式文件；批復中有效時間是否覆蓋本次后續(xù)貸款等。對個別銀行要求先還款再審批后續(xù)貸款的情況要理性對待。
（5）重落實。在核實了銀行授信批復真實性、有效性前提下，要分析評判銀行要求的后續(xù)貸款授信風控條件是否能夠落實，如后續(xù)貸款抵押標的物是否能夠辦理解押再抵押手續(xù)，是否被法院查封，新增抵質(zhì)押是否能順利辦理手續(xù)等。如后續(xù)貸款跨行實施，則需了解不同銀行相關(guān)規(guī)定，以免出現(xiàn)后續(xù)貸款長時間不能發(fā)放的被動局面。
（6）先公證。小貸公司不應怕麻煩，要對過橋貸款所有合同進行公證，一是確保合同嚴謹合法有效；二是在過橋貸款遭遇惡意逾期時，能夠越過訴訟程序，第一時間進入依法執(zhí)行程序，為追償爭取寶貴時間。
（7）嚴監(jiān)管。過橋貸款發(fā)放前，借貸雙方應約定放款和回款帳戶及路徑，對相關(guān)流轉(zhuǎn)帳戶（包括借款人和后續(xù)貸款受托支付賬戶）銀行預留印鑒（包括網(wǎng)銀U盾）進行實質(zhì)監(jiān)管，貸款收回后再予釋放。如條件允許，應在銀行對主要帳戶加入小貸公司人員印鑒，以免出現(xiàn)預先填制好支票，轉(zhuǎn)移資金的特殊情況。
（8）免糾紛。為避免出現(xiàn)不必要糾紛，應要求被監(jiān)管各方出具同意接受小貸公司印鑒監(jiān)管的說明；如從第三方受托支付賬戶直接回款，應事先要求受托支付人提供為借款人代償說明；印鑒監(jiān)管交接雙方都要留有書面記錄等。
（9）看配套。有些過橋貸款資金來自不同貸款人或由借款人自籌，小貸公司應在核實其他過橋資金已到位的情況下，再發(fā)放本供公司貸款，以免過橋不成，原貸款未還新貸款未放，造成過橋貸款資金沉淀。
（10）講條件。過橋貸款發(fā)放前，要求借款人將過橋貸款占用期間應付利息預存入小貸公司賬戶。
（11）查帳戶。銀行后續(xù)貸款前，會同銀行核實相關(guān)賬戶是否已被法院凍結(jié)或?qū)⒁粌鼋Y(jié)，視情況采取相應措施。
貸款風險控制范文2
關(guān)鍵詞：汽車消費；信貸風險；風險控制
一、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款的現(xiàn)狀
（一）我國汽車市場發(fā)展趨勢
改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，全國人均GDP已經(jīng)跨過1000美元的門檻，居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變，相當多的居民具備了購車能力。
2002年我國轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關(guān)，2005年汽車銷量達590萬輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預測，今后15年內(nèi)，中國將成為全球最大的汽車市場，年銷量將達到1700萬輛，汽車保有量超過1億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。
（二）我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展狀況
在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%，即使在不太發(fā)達的印度，貸款購車的比例也達60％，而在我國貸款購車的還不到15％，表明我國銀行開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊藏著巨大的商機。
2003年以前，我國汽車信貸市場年均增長速度為50％左右，但從2004年起，汽車貸款開始出現(xiàn)下滑，主要原因是貸款風險開始暴露，各商業(yè)銀行開始只收不貸，個人汽車消費貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。
二、個人汽車消費貸款風險的成因
（一）環(huán)境風險
環(huán)境風險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風險。
1.個人資信信息缺失風險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。
2.汽車消費市場的風險。從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。
3.汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響。客戶跑車營運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預期收入而影響貸款的按期償還。
（二）信用風險
由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。
1.借款人償債能力下降或喪失。因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。
2.由于經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。
3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。
（三）操作風險
操作風險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風險。
1.與經(jīng)銷商盲目合作。對合作經(jīng)銷商擔保能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問題。
2.貸前調(diào)查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料。
僅僅關(guān)注借款人和擔保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。
3.貸中審查偏松，甚至流于形式。
對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。
4.貸后跟蹤檢查不落實。
缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風險。
（四）制度和政策風險
1.受我國征信體系不完善制約，銀行無法獲得借款人及時準確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準確判定。
2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實的風險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現(xiàn)全部債權(quán)。
3.保險制度方面。保監(jiān)會規(guī)定保險公司的“履約保證保險”的承保期限原則上不超過3年規(guī)定，與銀監(jiān)會要求貸款期限為1至5年的相關(guān)規(guī)定不一致；該種保險有的免責條款對銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險”。另外，一般機動車輛保險按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費也成為貸后管理的難點。
三、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風險的控制措施
（一）隨時關(guān)注汽車市場狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細分汽車產(chǎn)品市場。
根據(jù)不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔保等措施規(guī)避價格風險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經(jīng)驗、進行運輸業(yè)務(wù)擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個人信用等級評定體系，爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在A級（含）以上的高中端客戶，即把發(fā)放對象鎖定在工作相對穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體（VIP客戶、公務(wù)員、金融機構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等）。
（二）實行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享。
2006年底，人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達5億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風險。
（三）建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學合理的工作流程。
1.搞好貸前調(diào)查，把好第一道關(guān)。必須堅持量化分析與實地調(diào)查以及電話核查的有機結(jié)合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進行量化分析，對個人信用初步評分。
2.搞實貸中審查，把好第二道關(guān)。
貸款審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)所提供的客戶申請資料、調(diào)查報告、首付款證明等情況進行嚴格審查。重點審查核實政策上的允許、所提供資料的完整性，保險公司的落實與否，汽車經(jīng)銷商是否為本行批準合作的客戶，首付款是否交足，還款來源落實的可信度如何等。
3.搞牢貸后檢查，把好第三道關(guān)。
銀行客戶經(jīng)理要安排相關(guān)的精力做好貸款檢查、管理、監(jiān)督工作。確保貸款按時足額收回本息。對借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過法院和公安部門的車管所結(jié)合每年的車檢，聯(lián)合采取追車行動；要關(guān)注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時，及時采取措施；對于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實無能力還款的，應及時采取司法措施，保全訴訟時效。對借款人車輛發(fā)生重大事故的要切實落實銀行為第一受益人的保險條款，防止理賠資金的流失。
（四）謹慎選擇汽車貸款合作經(jīng)銷商，對汽車貸款擔保經(jīng)銷商和運輸公司實行動態(tài)管理，嚴格建立合作、擔保機構(gòu)的準入、退出機制。對不符合準入制度規(guī)定或保證金繳存比例嚴重不足、有違約情況發(fā)生的經(jīng)銷商，要終止與其合作的關(guān)系。
貸款風險控制范文3
通過對以往調(diào)查資料的借鑒和國外一些研究結(jié)論，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)存在著信息不對稱的問題，這一點制約著其向中小企業(yè)發(fā)放貸款的發(fā)展進度。主要原因是農(nóng)村商業(yè)銀行的信息不夠迅速，在計劃經(jīng)濟時代的資金配給制度的沖擊下，小額貸款等融資行為和商業(yè)信用受到了一定程度的限制，造成了農(nóng)村商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間無法進行及時的信息傳遞。二是中小企業(yè)的內(nèi)部原因，中小企業(yè)往往有著技術(shù)較為落后、人員整體素質(zhì)偏低、財務(wù)體系不健全及信用狀況較差的通病，因而違約率和破產(chǎn)率都較高，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供小額貸款的經(jīng)營風險，不利于二者的信用交易。此外，在融資難這一問題上，最為突出的表現(xiàn)是農(nóng)村商業(yè)銀行的機構(gòu)尚不完善。我國的中小企業(yè)多以勞動密集型為主，而融資是企業(yè)得以快速發(fā)展的重要途徑，所以加快農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展與完善十分具有必要性。就目前而言，商業(yè)銀行本身趨于利益化和穩(wěn)健經(jīng)營原則使得商業(yè)銀行一般不會將中小企業(yè)列為主要的支持目標，而且中小企業(yè)內(nèi)部的制度不完善性也為二者的融資貸款交易增加了不確定性。
2小額貸款的風險控制
在我國，銀行信貸風險控制一般分為風險識別、風險評估和風險控制三個環(huán)節(jié)，前兩個環(huán)節(jié)是最后一個環(huán)節(jié)的前提條件，農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款也符合這三個基本步驟。下面開始進行一一論述。
2.1小額貸款的風險識別
風險識別主要就是指商業(yè)銀行在小額貸款風險事故發(fā)生之前通過經(jīng)驗判斷與實地調(diào)查相結(jié)合的方法來分析各種風險要素產(chǎn)生的原因，從而對小額貸款業(yè)務(wù)的風險類型有一個較為全面和系統(tǒng)的認知。風險識別由認知風險和風險分析兩個過程組成，認知風險有較為豐富的研究數(shù)據(jù)，風險分析需要分析人在傳統(tǒng)的分析基礎(chǔ)上輔以自身所積累的經(jīng)驗，才能保證偏差不過于離譜。本文中農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風險主要指中小企業(yè)在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)中所面臨的可能發(fā)生的各類損失，主要分為以下幾種類型：
2.1.1信用風險
是指中小企業(yè)不能按時全額償所借貸本金及利息的風險，這是由中小企業(yè)的還款意愿及資金問題所決定的，屬于最為常見的一種風險類型。出現(xiàn)的主要原因就是借貸雙方的信息不對稱性，由于小額貸款自身所具有的額度少、交易多及范圍廣等特點，我國目前還尚未建立起一套較為完善的信用信息系統(tǒng)，而且借款者的歷史信譽度對于小額借款的影響較低，這就容易造成借款人出現(xiàn)隱瞞不利信息、故意擴大優(yōu)勢等欺騙行為，對農(nóng)村商業(yè)銀行造成經(jīng)濟和信譽上的雙重損失。此外，由于小額貸款機制沒有抵押金的限制，所以極易致使中小企業(yè)等借款人產(chǎn)生投機行為引發(fā)道德風險，增大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。
2.1.2操作風險
農(nóng)村商業(yè)銀行的操作風險主要可以概括為欺詐貸款、操作失誤和工作失職三種情況。出現(xiàn)上述情況的原因主要有一下幾個方面，首先是商業(yè)銀行的外部制度約束力較為薄弱，其次是商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度不完善，最后是小額貸款業(yè)務(wù)的激勵與約束制度滯后，造成了商業(yè)銀行整體約束力低下和監(jiān)管不力的情況。商業(yè)銀行在管理制度上的不合理往往會導致相關(guān)工作人員的效率低下，使其工作積極性降低產(chǎn)生工作上的惰性，從而導致商業(yè)銀行小額貸款的風險性系數(shù)升高。
2.1.3利率風險
基于小額貸款期限短、額度小的特點，其貸款成本要高于大額貸款，再加上小額貸款的發(fā)放對象沒有擔保資產(chǎn)作為抵押，更加重了其信用風險，所以小額貸款的利率水平有很大的可能性高于大額貸款。如果在小額貸款的利率里面將風險成本計算在內(nèi)，那就需要制定比較高的利率水平，但是在當今社會商業(yè)銀行貸款制度尚不完善的時代，高利率往往是道德風險和逆向選擇風險的導火索，所以最終也會導致商業(yè)銀行的信貸風險上升。
2.1.4自然風險
這里主要是針對農(nóng)戶和以農(nóng)產(chǎn)品為主要加工生產(chǎn)對象的中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)本身對自然條件的依賴性較強且抵御自然災害的能力較弱，所以一旦發(fā)生突如其來的自然災害就會給勞動成果造成極大的損失。當前我國的保險業(yè)在該領(lǐng)域內(nèi)還沒有相關(guān)的保險政策，所以中小企業(yè)的小額貸款也比較麻煩，因為自然風險是無論怎樣都無法回避的一類風險，這也是當前商業(yè)銀行需要面對的一個現(xiàn)實問題。
2.1.5法律風險
對于小額貸款而言，國家某些政策的不支持和不允許可能會對給有關(guān)貸款業(yè)務(wù)造成不便，某些政策上的空白也為監(jiān)管真空提供了“條件”。如我國一直將小額貸款認定為扶貧性質(zhì)，沒有對小額貸款、扶貧及助貧基金進行較為系統(tǒng)完整的區(qū)分，因而出現(xiàn)了部分借款人以扶貧為理由而不還款的現(xiàn)象，這種錯誤思想還持續(xù)引發(fā)了借款不還現(xiàn)象的滋生。
2.2小額貸款的風險控制
如前所述，小額貸款的風險控制必須要在對借貸方有著充分了解的基礎(chǔ)上，堅持以事前控制為主、事后控制為輔的控制路線，同時要在控制點過程中及時掌握各類風險要素的變化情況和規(guī)律，以便于及時的對風險控制措施進行改進并完善。
2.2.1建立健全信用評級機制
商業(yè)銀行是自負盈虧的企業(yè)，以利益最大化和資金的安全性為主要沒有目標，而且借款人多為中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者，所以在風險評價指標體系中要充分重視借款人的創(chuàng)新能力和管理能力，同時考慮到行業(yè)不同對風險造成的影響也不同，在指定信用評價體系時要做到具體情況具體分析，客觀公正的對不同行業(yè)制定不同的風險評價體系，按照規(guī)律而言，指標體系的強弱與行業(yè)規(guī)模和結(jié)構(gòu)成正比，但是在某些特殊地區(qū)要考慮到稅收政策的地區(qū)差異性。最后要合理對待定性指標和定量指標，因為小額貸款的借款人往往財務(wù)制度比較落后且不健全，所以在對借款人進行信用評級時要從借款人的實際情況出發(fā)，不以過高的指標去進行信用評級。
2.2.2建立健全風險管理制度
商業(yè)銀行在與借款者進行借貸業(yè)務(wù)往來時，理應注意化分散為集中將風險進行專門化的集中管理，每個行業(yè)可以設(shè)置單獨的風險管理經(jīng)理來對各類申請的貸款進行具體的走訪調(diào)查并形成詳細的記錄報告，如此一來，可以在很大程度上提高工作效率。二是要建立獨立的授信審查體系，實行總行垂直設(shè)立體制的制度來實現(xiàn)風險評審的專業(yè)化和職業(yè)化，從而有效抵制信貸審批過程中的行政干預，達到控制風險的目的。
3總結(jié)
貸款風險控制范文4
關(guān)鍵詞：準備金率；中小企業(yè)；商業(yè)銀行；融資風險
一、引言
為了應對當前嚴峻的經(jīng)濟形勢，央行數(shù)次提高存款準備金率及加息，宏觀經(jīng)濟貨幣政策已進入新一輪緊縮時期，緊縮的貨幣政策對中小企業(yè)的資金鏈產(chǎn)生較大的沖擊。在信貸規(guī)模壓縮的情況下，融資難成為當前中小企業(yè)尤其是小型微型企業(yè)反映突出的問題之一，同時商業(yè)銀行的貸款風險也逐漸增大。
二、中小企業(yè)融資存在的問題
1 融資渠道狹窄
中小企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)管理體系不健全，管理水平較低，財務(wù)制度大部分不夠完善，有的企業(yè)為了利益而以損失企業(yè)信譽為代價，這些都導致了抗市場風險能力差。另外，由于自身規(guī)模較小，一般無法提供有力的償還債務(wù)的證明，銀行和一些金融機構(gòu)為規(guī)避風險，不愿對中小企業(yè)提供融資服務(wù)。
2 企業(yè)生產(chǎn)受市場影響大
由于中小企業(yè)一般是生產(chǎn)低端產(chǎn)品，對生產(chǎn)要素變化比較敏感，由于市場大環(huán)境的影響，上游能源和原材料大幅攀升，用工、融資等成本不斷增加，一些中小企業(yè)訂單情況雖然沒有預想的那么差，但由于招工、融資以及用電成本等問題，企業(yè)效益也大大縮水。尤其是傳統(tǒng)的服裝等加工貿(mào)易型行業(yè)，受生產(chǎn)成本上漲的影響尤其明顯。同時，產(chǎn)品銷售市場受購買力的影響，導致企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困境。
3 融資過程難
中小企業(yè)可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高并且手續(xù)繁瑣，收費昂貴，中小企業(yè)普遍難以承受；中小企業(yè)很難找到合適的擔保人，一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔保，效益一般的企業(yè)銀行又不允許其作擔保人，而中小企業(yè)相互之間的擔保常常變得有名無實；一些基層銀行授權(quán)有限辦事程序復雜繁瑣，許多中小企業(yè)走上向非銀行機構(gòu)申請高成本融資。一旦企業(yè)利潤不足以支撐融資成本，就可能會出現(xiàn)資金鏈斷裂，導致連鎖反應。
三、商業(yè)銀行對中小企業(yè)資金風險控制
1 貸前控制
客戶經(jīng)理要加大對現(xiàn)場檢查的力度，及時了解企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)狀況、資金回籠變化情況、融資增減情況，對企業(yè)的現(xiàn)金流進行分析。
采用嚴格的準入條件，重點選擇與大型企業(yè)形成上下游產(chǎn)業(yè)鏈的中小企業(yè)。這類企業(yè)因供貨關(guān)系穩(wěn)定，產(chǎn)品市場競爭力強，風險能有效控制，成為銀行的目標客戶。重視中小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力和穩(wěn)定性，通過市場環(huán)境、關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營管理、管理層、歷史信貸信息、負面信息來考察。通過考察關(guān)聯(lián)企業(yè)情況來分析客戶的持續(xù)經(jīng)營能力。
根據(jù)營業(yè)收入波動性特點，對中小企業(yè)以短期融資為主每年核定1次。依據(jù)營業(yè)收入保障形式不同，提供不同的流動資金貸款品種。盡量少做長期融資，一般只對中小企業(yè)自用的廠房或辦公樓給予固定資產(chǎn)融資，自有資金比例要求50％，期限
需要注重中小企業(yè)對非銀行融資情況，防止企業(yè)通過非銀行渠道高成本融資帶來的風險；
2 貸中控制
貸款條件要作為限制性條款在合同中以法律形式規(guī)定下來，以使貸后管理有法可依，主動性強，客戶能夠積極配合；貸后管理有據(jù)可依，客戶經(jīng)理知道該做什么宋監(jiān)控和防范客戶風險。
財務(wù)性限定條款：限制客戶資本，主要包括限制過度性資本支出，限制分紅影響合理的資本積累，保持最低資本節(jié)余、最低營運資金；限制企業(yè)保持最低有形資產(chǎn)的凈額，限制企業(yè)債務(wù)，要求企業(yè)保證凈收入最低額；上述指標的相互限制，如總債務(wù)與有形資產(chǎn)比率、債務(wù)保障系數(shù)、流動比率；限制開立唯一結(jié)算賬戶。
非財務(wù)限定條款：對風險較高貸款如大額貸款、外幣、低信用級別客戶貸款要求提供提款原始單據(jù)并進行審查；好的中小企業(yè)應當有一個健全的會計核算系統(tǒng)，在貸款合同里必須明確要求其每月提供應收應付、存貨等清單。在審批項目時應審核確認上述主要監(jiān)控點和貸后管理辦法。
3 貸后管理
貸款風險控制范文5
［關(guān)鍵詞］小額貸款公司;貸款風險;控制對策
［中圖分類號］F275 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）26-0066-02
1 小額貸款公司誕生的標桿性意義
2005年5月,中國人民銀行正式?jīng)Q定在民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省進行民間小額貸款的試點。2008年5月,在前期試點的基礎(chǔ)上,央行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》,給小額貸款公司一個合法的地位,對豐富農(nóng)村金融市場,改善融資困難的環(huán)境,規(guī)范民間融資具有現(xiàn)實的標桿性意義。
1.1 發(fā)揮了草根金融的本土性優(yōu)勢
小額貸款公司被譽為草根金融,而它的本土性優(yōu)勢體現(xiàn)在,通過借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗和信譽,左鄰右舍之間的輿論壓力等“軟信息”,確定借款人的還款意愿和能力。小額貸款公司貸款是否安全是基于本土化軟信息的判斷,而這樣的信息隱藏于社會經(jīng)濟活動的各個方面,隨著人際關(guān)系的深入,了解和掌握的信息將越來越充分。更為重要的是,對草根金融機構(gòu)而言,“軟信息”的收集成本很低甚至為零。可以預期,小額貸款公司一旦與現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)組織或農(nóng)村最基層組織相結(jié)合,對農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力、產(chǎn)業(yè)流程特點和現(xiàn)金流有較好的了解,積累比較客觀的第一手原始信息,而這些信息將起到替代“抵押品”的反擔保作用。
1.2 為民間金融資本提供了出路
很多民間資本從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)退出后正在積極尋求新的出路,小額貸款公司剛好為產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)型提供了機會。民間金融資本一旦獲準入股小額貸款公司,意味著它們朝著正規(guī)金融業(yè)邁出了一大步。而且,根據(jù)國家小額貸款公司的政策規(guī)定,經(jīng)營較好的公司可以獲得優(yōu)先推薦,進一步發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。
1.3 為農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)
與以往政府對農(nóng)村弱勢群體的補貼和扶持貸款貼息不同,小額貸款公司實行市場化利率,資金的價格由市場資金供應量和市場需求量來決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率,低于民間借貸利率,不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力,同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平產(chǎn)生了平抑作用。只要市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡單便捷,便可確保小額貸款公司深深扎根于農(nóng)村,在有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”,帶來了較好經(jīng)濟效益的同時,為自身的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
2 小額貸款公司目前面臨的主要風險
2.1 風險控制意識淡薄,從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊
與銀行相比,一些小額貸款公司的經(jīng)營者不是從管理機制、業(yè)務(wù)流程等方面防范和控制風險,而是抱著僥幸的心理,對貸款風險認識不足,防控意識淡薄。在人員構(gòu)成方面,普遍存在人員少、專業(yè)技能弱的問題。大部分人員均未從事過金融業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)知識欠缺,極易產(chǎn)生操作風險,而且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風險管理崗位和配備相應的人員,風險處置業(yè)務(wù)操作也只是停留在文字上的規(guī)章制度。
2.2 征信系統(tǒng)無法共享,以高利率彌補高風險加大風險程度 小額貸款公司現(xiàn)行的運行模式大都是基于公司的員工,尤其是高管人員均為本區(qū)域或同城人,對客戶的資信狀況比較了解,因而對客戶“無抵押、無擔保”貸款風險似乎可控。但此模式把公司服務(wù)的“客戶群”限制在一個比較狹窄的范圍內(nèi),制約公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。相反,如果將公司服務(wù)的“客戶群”定位為比較陌生的廣大市場,卻沒有實際享受到一個完整征信系統(tǒng)的支持,在信用體系缺乏的情況下,小額貸款公司往往通過提高貸款利率作為彌補高風險的方法。利率的不斷上漲,風險程度上漲更快,最后導致風險控制失效。
2.3 公司內(nèi)部先天不足的管理缺陷潛伏著操作風險
小額貸款公司因風險意識淡薄,從業(yè)人員綜合素質(zhì)較差,最主要的是大部分的公司不像銀行那樣有一套完整的工作流程和規(guī)范的盡職調(diào)查制度、審保制度、反擔保制度、防控風險的處置機制和貸后跟蹤管理制度。不完善的內(nèi)部管理制度、不足的控制系統(tǒng)或者控制失敗沒有得到及時處置與補救,極易誘發(fā)風險。
2.4 反擔保條件不充分與回報率不確定容易引發(fā)風險
小額貸款公司目標客戶的特點是規(guī)模小,沒有規(guī)范的財務(wù)制度和準確的財務(wù)報表,貸款抵押物普遍不足。而且,通過小額貸款公司貸款利率較高,一般都超過百分之二十幾；如此一來,貸款者需要超過20%甚至更高的收益才能承受如此高的貸款利率,而高回報也一定蘊藏著高風險。一旦經(jīng)濟景氣持續(xù)走低,當高回報的行業(yè)難以保證高回報率的時候,小額貸款公司的風險就難以避免了。
2.5 作為國家提倡主要服務(wù)對象的農(nóng)戶,因易受自然條件影響,其收益具有不確定的特點 按照“小額、分散”的方式以自有資金向“三農(nóng)”發(fā)放貸款的原則,農(nóng)戶將成為小額貸款公司的主要服務(wù)對象,而他們獲得貸款的資金大多是投入種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土特產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期,從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時間周期。另外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風險,生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)都容易受到自然條件的影響和制約,從播種、養(yǎng)殖到收獲,整個過程處于不確定的風險之中,由此必然給小額貸款公司安全收回貸款帶來不確定的風險因素。
3 小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)風險的控制對策
3.1 強化風險控制意識,加大從業(yè)人員專業(yè)知識和操作技能的培訓力度 根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行以及各省、自治區(qū)出臺的有關(guān)小額貸款公司管理辦法,縣級以上的一級政府是轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置的第一責任人。因此,必須要發(fā)揮主管部門(金融辦或其他指定部門)的牽頭協(xié)調(diào)作用,組織工商、公安、人民銀行和銀監(jiān)會等職能部門,加強對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風險預警,向設(shè)立的一般企業(yè)法人和股東灌輸風險防范意識。同時,對從業(yè)人員加大培訓力度,使員工既有一定的專業(yè)理論知識,又有實際的專業(yè)操作經(jīng)驗和技能。為防范貸款業(yè)務(wù)的人為道德風險,還需要加強經(jīng)營者和從業(yè)人員的相關(guān)法律、法規(guī)和職業(yè)操守的教育,培養(yǎng)他們成為誠實、可信、敬業(yè)的人,使他們在現(xiàn)有的規(guī)章制度下合法合規(guī)經(jīng)營。
3.2 切實解決征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的接口問題
小額貸款公司因為客戶的本地屬性,使得了解客戶的資信狀況有一定的便捷性。但是,隨著客戶群體的不斷擴張,本地屬性不斷被打破,小額貸款公司發(fā)放貸款行為與借款人信息不對稱的問題勢必越來越突出。如果在實際操作過程中能夠接入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng),在放款前進行信用查詢或報告,則較容易掌握借款人的信用報告,減少信用風險的發(fā)生。
3.3 完善內(nèi)控機制,嚴格貸款業(yè)務(wù)流程
第一,按照“審保分離”原則合理配置業(yè)務(wù)管理部門。根據(jù)風險管理的前、中、后三個階段,可設(shè)置業(yè)務(wù)部、風險管理部、綜合管理部三個部門。業(yè)務(wù)部為開拓業(yè)務(wù)部門；風險部為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門；綜合管理部為章證管理、重要檔案管理的部門。部門之間分工明確,各司其責,既相對獨立又相互制衡。
第二,設(shè)置審保決策機構(gòu)。設(shè)立以公司領(lǐng)導、主要業(yè)務(wù)部門負責人、外聘行業(yè)專家共同組成貸款審保委員會,對每一筆貸款業(yè)務(wù)的審批,在綜合分析之后作出最后決策。
第三,嚴格貸款業(yè)務(wù)流程。制定一系列嚴格的貸款業(yè)務(wù)流程,包括從項目受理、項目調(diào)查、反擔保措施的設(shè)計和落實、項目評審、保后的動態(tài)跟蹤監(jiān)管、代償?shù)淖穬敗⒀a償措施等,都要有相應的專項規(guī)章制度和具體操作細則,把業(yè)務(wù)嚴格置于合法合規(guī)的范圍內(nèi)操作,提高業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率和風險防范能力。
3.4 建立科學的風險評價體系
小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的風險評價體系可參考銀行的客戶評價體系,減少人為誤差,同時結(jié)合公司目標客戶群的特色與業(yè)務(wù)開拓的需求,建立體現(xiàn)公司經(jīng)營特色的風險評價體系。在建立審、保、監(jiān)管、追償相互獨立、相互制衡的業(yè)務(wù)流程的前提下,實施貸款全過程風險管理,建立模型化的項目評估系統(tǒng),儲備或聘請具備豐富專業(yè)知識和技能的經(jīng)濟管理、法律、技術(shù)人員,加強對貸款業(yè)務(wù)的風險評估審查,為貸款項目的最終評審提供決策的依據(jù)。
3.5 進行系統(tǒng)細致的貸前盡職調(diào)查
第一,客戶的基本情況、運作現(xiàn)狀和前景。小貸公司必須對借款對象有深入的了解,通過介入企業(yè)或項目的日常運營了解其運作現(xiàn)狀,橫向調(diào)研行業(yè)特點,從而了解企業(yè)的發(fā)展前景。
第二,誠信調(diào)查和評估。通過貸款卡查詢企業(yè)的征信記錄,通過最高法院查詢系統(tǒng)了解企業(yè)的訴訟和被執(zhí)行情況,同時對企業(yè)(項目)創(chuàng)辦人的個人征信記錄、教育背景、社會交往信譽、道德品行、職業(yè)素養(yǎng)、家庭背景等做盡可能細致的調(diào)查,從而對企業(yè)和創(chuàng)辦人的誠信有一個綜合的評價。
第三,貸款用途。借款人從銀行取得貸款,目的是從事生產(chǎn)經(jīng)營活動,或者用于購買材料或者添置必備的設(shè)備,或者用于支付其他的費用,貸款最終將與一定的生產(chǎn)要素相結(jié)合。因此盡職調(diào)查首要需考證的是,借款人是不是把貸款用在正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動中,或用在其他合理合法的開支費用上。果真如此,再根據(jù)貸款項目的可行性、發(fā)展規(guī)劃等決定與之匹配的貸款額度。
第四,還款來源和能力。通過對以往的經(jīng)營和財務(wù)狀況進行分析,了解企業(yè)或項目的贏利情況和還款來源,再根據(jù)流(速)動比率、資產(chǎn)負債率、利息保障倍數(shù)等指標,結(jié)合企業(yè)未來的發(fā)展前景綜合評估,對企業(yè)和客戶的還款能力作出一個相對客觀的判斷。
3.6 實行有效可行的反擔保措施
(1)常規(guī)擔保是指實踐中經(jīng)常以土地、房產(chǎn)、權(quán)利等作的抵(質(zhì))押擔保。農(nóng)民客戶以農(nóng)業(yè)的收益權(quán)和浮動抵押擔保、以承包經(jīng)營權(quán)做抵押擔保等。
(2)組合擔保是反擔保措施的創(chuàng)新,通過對各種反擔保措施的組合,控制貸款客戶的第一還款來源,或者產(chǎn)生可靠的第二還款來源。如第三人信用擔保,利用親戚、朋友客戶作為擔保人,讓借貸人和與其關(guān)系密切的人都受到還貸義務(wù)的約束,相互監(jiān)督,避免惡意逃債。再如實行雙重擔保,由借貸人提供擔保以外,還增加一個或幾個有固定工作或穩(wěn)定收入者做個人連保,提高反擔保措施的力度和安全性。
貸款風險控制范文6
關(guān)鍵字：貸款風險；特點；成因；方法
貸款業(yè)務(wù)一直以來都是商業(yè)銀行一項主要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，在經(jīng)濟快速發(fā)展的當今社會，如何在金融行業(yè)中有效地解決不良貸款包袱，把信貸風險降至最低，是各家商業(yè)銀行所必須考慮的大問題。筆者通過對商業(yè)銀行貸款分類、貸款風險的成因進行簡要的分析，對如何加強商業(yè)銀行貸款風險管理提些建議，希望能為同行提供參考依據(jù)。
1商業(yè)銀行貸款的分類
商業(yè)銀行貸款按項目用途、性質(zhì)、企業(yè)性質(zhì)和產(chǎn)品開發(fā)生產(chǎn)等不同階段劃分，主要包括基本建設(shè)貸款、科技開發(fā)貸款、技術(shù)改造貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款等幾種貸款。為了建立現(xiàn)代銀行制度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強銀行信貸管理，2001年中國人民銀行制定并頒布的《貸款風險分類指導原則》（銀發(fā)[2001]1416號），按照風險程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，后三類稱為不良貸款。五級分類分別定義如下[1]：1、正常類貸款：貸款人能夠正常履行合同，也能夠按時足額償還貸款本息；2、關(guān)注類貸款：盡管貸款人目前有能力償還貸款本息，但還存在一些可能對還款產(chǎn)生不利影響的因素；3、次級類貸款：貸款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，無法全部依靠其正常營業(yè)收入足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能造成一定損失；4、可疑類貸款：貸款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行擔保，也會造成較大損失；5、損失類貸款：在采取所有可能的措施之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
2商業(yè)貸款風險的成因
我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題越來越突出，不良貸款率居高不下，而且有一部分貸款逾期時間長、回收難，形成呆滯甚至呆帳的風險不斷增加，直接影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，威脅著商業(yè)銀行本身的生存和發(fā)展。
2.1經(jīng)濟環(huán)境的原因
在經(jīng)濟周期上升階段，宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場環(huán)境活躍，外部環(huán)境有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)加快 盈利性強，銀行所投入地方企業(yè)的信貸資金安全性高 在經(jīng)濟周期下行階段，宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場環(huán)境日趨緊縮，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨重重困難，如果產(chǎn)供銷環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，資金周轉(zhuǎn)不暢，那么虧損破產(chǎn)情況就會大范圍出現(xiàn)。特別是2008年席卷全球的金融危機爆發(fā)以來，對實體經(jīng)濟造成的沖擊波及到地市級層面，在一定程度上影響了經(jīng)濟周期的穩(wěn)定性，而經(jīng)濟周期的不穩(wěn)定性又制約著地方企業(yè)的生存和發(fā)展。在經(jīng)濟周期的下行時期，商業(yè)銀行將面臨著融資客戶的風險轉(zhuǎn)嫁[2]。
2.2企業(yè)管理上的問題
在企業(yè)的自身管理上，部分企業(yè)起步晚、成長時間短，內(nèi)部尚未建立起規(guī)范的管理體系，特別是某些中小民營企業(yè)仍然采用家族式管理體制，組織水平和產(chǎn)業(yè)水平粗放化、大路化，競爭能力脆弱，成長性差；部分企業(yè)經(jīng)營風險高，自有資金不多，資產(chǎn)負債率高，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，抵御風險能力差；部分企業(yè)技術(shù)裝備落后，中高級人才缺乏，產(chǎn)品的開發(fā)能力和創(chuàng)新能力較弱，等等。由于管理方面的因素，加之對市場發(fā)展變化反應不夠靈敏，不能隨市場的變化對自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，創(chuàng)新能力不足，市場競爭力下降，這勢必會造成銀行先前所投放的信貸資金面臨較大風險[3]。
2.3銀行自身因素
作于銀行層面，首先自轉(zhuǎn)制以來,有一部分領(lǐng)導干部的經(jīng)營指導思想還沒有從根本上轉(zhuǎn)變過來, 對商業(yè)銀行的企業(yè)管理意識和經(jīng)營風險意識不強，對信貸工作管理不嚴領(lǐng)導不力。其次，商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度不夠嚴密,缺乏自我約束機制, 貸款工作中職責不明,自身信貸隊伍建設(shè)不力；銀行的領(lǐng)導體制上往往是個人說了算,使不該貸的貸了,結(jié)果無法收回貸款。最后，不少信貸人員法治觀念淡薄,信貸原則和制度在有的商業(yè)銀行沒有真正得到落實，違法發(fā)放人情信用貸款現(xiàn)象時有發(fā)生,對貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的制度執(zhí)行打折扣，導致貸款風險發(fā)生給信貸資金造成重大損失[4]。
3商業(yè)銀行貸款風險控制的方法
3.1貸款前的評估
貸款前做好各類評估工作，對債務(wù)人的道德品格、資本實力、還款能力、擔保及環(huán)境條件等進行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應的貸款條件是十分必要的。由于借款人的品格無法計量，因而銀行既可以根據(jù)過去的“記錄”和積累的經(jīng)驗進行一系列調(diào)查，對借款人的品格進行評估，也可以通過專門的征信機構(gòu)了解借款人的信用狀況，以評估其品格。分析、評估借款人的償債能力，應從兩方面來考察[5]:一是要看企業(yè)的生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量、銷售收入以及生產(chǎn)競爭力；二是要看企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)驗和能力，特別是要分析企業(yè)主要決策者的決策能力、組織能力、用人能力、協(xié)調(diào)能力和創(chuàng)新能力。借款人的資本情況反映了借款人的財力和風險承擔能力，并作為其從銀行取得貸款的一個決定性因素。同時,資本也在一定程度上反映了企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營成就。貸款擔保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，即在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而使銀行少擔風險，少受損失，保證貸款本息的安全。銀行要對借款人的經(jīng)營環(huán)境變動做出分析、預測，并采取必要的措施作為應變手段，以保證貸款的安全。
3.2貸款過程的管理
貸款過程中也是防范風險、強化管理的重要環(huán)節(jié)，這一過程中商業(yè)銀行應加強的。最重要的是要嚴格執(zhí)行審貸分離機制，審查評估是項目貸款風險管理的重要一關(guān)，經(jīng)過初步評估，銀行已經(jīng)對項目有了大致的了解，貸款申請過程中的審查除了按照評估系統(tǒng)的指標對經(jīng)營者進行調(diào)查之外，還應注意企業(yè)固有的風險，借款人采取的措施，風險是否能減輕，銀行怎樣安排才能把風險控制在可接受的范圍內(nèi)等。另外，在審貸分離的基礎(chǔ)上，為避免執(zhí)紀不嚴、有章不循的非正常現(xiàn)象，減少個別人員的違規(guī)行為，還必須建立嚴格的貸款責任對應機制，形成違章能究、違章必究和有人去究的貸款責任追究制度。
3.3貸款后的監(jiān)控
進一步強化對信貸業(yè)務(wù)從發(fā)放后到收回的全過程風險管理，把貸款管理責任落實到人，加大貸后管理在客戶經(jīng)理業(yè)績考核評價體系中的權(quán)重，增強其實施貸后管理的主動性。要建立與信貸業(yè)務(wù)風險滯后性特征相匹配的激勵約束機制，引導客戶經(jīng)理主動加強貸后管理。要增加貸款“三查”內(nèi)容，除了要關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況、節(jié)能環(huán)保情況、擔保情況、現(xiàn)金流情況等常規(guī)內(nèi)容外，還要重點關(guān)注企業(yè)是否存在拖欠工資 拖欠稅費 拖欠貨款，職工是否放假或輪崗，是否有高利貸融資，是否投資于股市、期市或房市，存貨是否正常，結(jié)算是否正常，股東關(guān)系是否和諧，合作伙伴是否穩(wěn)定等等，并將其作為判斷貸款是否形成隱性風險的主要依據(jù)。
參考文獻：
[1]韓文廣. 商業(yè)銀行項目貸款風險與控制[J].財經(jīng)視點,2010,7:112
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[3]楊青. 基層商業(yè)銀行風險貸款管理轉(zhuǎn)型的思考[J].財稅金融,2010,02:53