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國際互聯(lián)網(wǎng)范文1
關(guān)鍵詞：國際 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 啟示
國外有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生較早，但沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”即“Internet finance”的統(tǒng)一稱謂，而是根據(jù)不同的業(yè)態(tài)分類有不同的稱謂，如，Mobile Payments（移動支付）、Emerging Retail Payments（新興的零售支付服務）、Electronic Fund Transfers（電子資金轉(zhuǎn)賬）、Electronic Money Institution （電子貨幣機構(gòu)） 、Digital Currency（數(shù)字貨幣）等。國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也在這些業(yè)務的發(fā)展中得以跟進和完善。
一、國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢
（一）國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
上世紀90年代以來，發(fā)達國家和地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡銀行到網(wǎng)絡保險，從網(wǎng)絡個人理財?shù)骄W(wǎng)絡企業(yè)理財，從網(wǎng)絡證券交易到互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務等全方位、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。（詳見下表）
國際互聯(lián)金融主要業(yè)態(tài)及其發(fā)展狀況
[業(yè)態(tài)名稱＼&代表性機構(gòu)名稱＼&發(fā)展狀況＼&第三方支付＼&Paypal、
Eway（AU）、
Google Wallet＼&1998年P(guān)aypal在美國加州成立，目前已經(jīng)發(fā)展成為全世界最大的互聯(lián)網(wǎng)支付公司。2013年，美國Square移動支付公司的總支付額近200億美元；Paypal的移動支付量為200億美元。PayPal在法國在第三方支付方面占據(jù)48%的市場份額。＼&P2P＼&Lending Club、Zopa（UK）、Prosper、
Auxmoney（德國）、Smava（德國）＼&英國是P2P借貸的發(fā)源地，2005年3月，全球第一家提供P2P金融信息服務的網(wǎng)站公司Zopa在英國倫敦成立。
Lending Club成立于2006年，目前融資估值15.5億美元，Lending Club 有非常多的知名投資機構(gòu)和個人。2013年，Lending Club貸款超過20億美元。＼&供應鏈融資＼&亞馬遜、PayPal、Kabbage＼&2012年，馬遜推出基于亞馬遜平臺的供應鏈融資項目Amazon Lending；PayPal于2013年4月在英國測試推出針對ebay等平臺商家的融資服務。Kabbage目前已經(jīng)獲得累計5600萬美元的融資。2012年，Kabbage約借出7000萬美元的貸款。＼&眾籌融資＼&kickstarter（KS）＼&2009年，美國率先出現(xiàn)了眾籌（Crowdfunding）這一創(chuàng)新融資模式，2012年上半年全球共有眾籌融資平臺450多個。KS于2009年成立，主要向公眾為小額融資項目募集資金，致力于支持和鼓勵創(chuàng)新。2013年法國境內(nèi)通過眾籌平臺共籌集了8000億歐元。＼&網(wǎng)絡銀行＼&SFNB、
樂天（日本）
SBI（日本）＼&1995年美國花期銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)上設立站點，形成了虛擬銀行的雛形。1995年10月，世界第一家純網(wǎng)絡銀行―安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）開始營業(yè)。2009年日本的樂天開辦網(wǎng)絡銀行，目前樂天銀行是日本最大的網(wǎng)絡銀行。＼&互聯(lián)網(wǎng)基金、證券＼&PayPal MMF、
E*Trade＼&PayPal公司成立于1998年，并于次年就設立了賬戶余額的貨幣市場基金，基金通過PayPal網(wǎng)站向在線投資者開放，前提是投資者須成為PayPal用戶。2011年7月，PayPal關(guān)閉了管理的貨幣市場基金。1996年，純網(wǎng)絡經(jīng)紀商E-Trade上線，開創(chuàng)了完全基于互聯(lián)網(wǎng)交易的模式。1999年，以美林為代表的傳統(tǒng)券商全面開展網(wǎng)絡業(yè)務。＼&互聯(lián)網(wǎng)保險＼&Insweb＼&1997美國的網(wǎng)絡保險公司Insweb用戶數(shù)是66萬，1999年增加到了300萬。目前，美國部分險種的網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30―50%，英國、韓國、日本等發(fā)達國家的車險網(wǎng)上銷售額占比超過50%。＼&]
（二）國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢
未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，核心是互聯(lián)網(wǎng)支付，方向是瞄準普惠金融，形態(tài)是實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的大金融：一是移動互聯(lián)網(wǎng)金融時代加速到來。近年來，移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合加速發(fā)展，全球?qū)⒂瓉砹艘苿踊ヂ?lián)網(wǎng)金融時代。國際電信聯(lián)盟公布的數(shù)據(jù)顯示，預計到2014年底全球移動寬帶普及率將達到32%，互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)將接近30億，全球移動寬帶簽約用戶將達到23億，其中55%來自發(fā)展中國家。2011年，全球移動支付交易總金額為1059億美元，預計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。同時，據(jù)國外機構(gòu)預測，全球移動設備離線交易總額將會迅速突破萬億美元大關(guān)，2017年預計將增長至1.5萬億美元。移動互聯(lián)網(wǎng)金融將滲透到傳統(tǒng)銀行業(yè)務的較多領(lǐng)域。二是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融時代加速到來。普惠金融體系是2005年之后才由聯(lián)合國提出的一個概念，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融具有與生俱來的普惠屬性，對于推進金融體系的擴大化、平民化和人性化，實現(xiàn)普惠金融具有重要意義。三是互聯(lián)網(wǎng)大金融時代加速到來。本世紀以來，在全球范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)重組，兼并的趨勢不斷加大，金融服務業(yè)向綜合業(yè)務集成方向發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導趨向。互聯(lián)網(wǎng)為金融服務綜合業(yè)務的發(fā)展提供了條件，呈現(xiàn)出金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢。
二、國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管舉措及其特征
（一）主要經(jīng)濟體互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管舉措
目前，主要發(fā)達國家經(jīng)濟體對待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主基調(diào)是“鼓勵金融創(chuàng)新、謹慎業(yè)態(tài)監(jiān)管、保護消費權(quán)益”。
1、美國
2010年，美國設立了獨立的消費者金融保護局（SEC），互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，一般都隸屬消費者金融保護局監(jiān)管。第三方支付機構(gòu)要求先取得牌照才能開展業(yè)務。眾籌業(yè)務由SEC直接監(jiān)管。2012年美國通過JOBS法案，放開了眾籌股權(quán)融資，而且在保護投資者利益方面作出了詳細的規(guī)定。美國證監(jiān)會對P2P貸款公司實行注冊制管理，對信用登記、額度實施評估和管控。美國聯(lián)邦證券交易委員會（SEC）要求互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺注冊成為證券經(jīng)紀商，認定互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺出售的憑證屬于證券。
2、英國
英國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管傾斜于寬松的非審慎監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管注重行業(yè)自律。同時也注重監(jiān)管隨后跟進。2011年英國成立了全球首個人人貸行業(yè)協(xié)會，即“P2P金融協(xié)會”，建立 P2P借貸的行業(yè)準則。2012年成立了眾籌行業(yè)協(xié)會。從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務納入金融行為監(jiān)管局（FCA）的監(jiān)管范疇，配套推出一攬子監(jiān)管細則。
3、歐盟
建立內(nèi)容全面、清晰、透明的法律體系。堅持適度審慎監(jiān)管和金融消費權(quán)益保護。各成員國采取一致的監(jiān)管原則，建立“起始國”規(guī)則，加強聯(lián)合監(jiān)管。要求參與信貸業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需獲得傳統(tǒng)信貸機構(gòu)牌照。2011年4月起，歐盟將網(wǎng)上第三方支付服務認定為“信貸機構(gòu)”。按信貸準入監(jiān)管標準進行管理。開展支付業(yè)務的機構(gòu)事先應獲得法國金融審慎監(jiān)管局（ACPR）頒發(fā)的信貸機構(gòu)牌照或者支付牌照。金融審慎監(jiān)管局和金融市場監(jiān)管局（AMF）對眾籌實施監(jiān)管。瑞典的網(wǎng)絡融資與傳統(tǒng)業(yè)務使用相同的監(jiān)管規(guī)則。
4、日本
注重對現(xiàn)有管理規(guī)則的完善和補充，強化互聯(lián)網(wǎng)金融保障性法律法規(guī)的建設。2008年，日本金融廳出臺了電子貨幣支付監(jiān)管等一系列專門法案。同時，近年來日本研究出臺了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航，如《規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)服務商責任法》、《個人信息保護法》、《電子契約法》等。
（二）國際上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要特征
國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管行為方式存在一致性，但也存在一些差異：一是監(jiān)管力度上存在差異。澳大利亞、英國等大多數(shù)國家采取輕監(jiān)管方式，對互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性監(jiān)管要求少，占用的監(jiān)管資源也相對有限，而美國監(jiān)管機構(gòu)為了避免公眾對監(jiān)管不作為的指責，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對主動。二是在現(xiàn)有的法律框架下強化法律規(guī)范。各國都強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須嚴格遵守已有的各類法律法規(guī)，包括消費者權(quán)益保護法、信息保密法、消費信貸法、第三方支付法規(guī)等，目前尚沒有國家針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺專門的監(jiān)管法律。三是強調(diào)行業(yè)自律。主要發(fā)達國家都強調(diào)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律機制，如，英國2011年成立了全球首個人人貸行業(yè)協(xié)會，2012年成立了眾籌行業(yè)協(xié)會，通過行業(yè)協(xié)會建立了相關(guān)行業(yè)準則。四是重視信息披露，注重消費者權(quán)益保護的金融行為監(jiān)管。多數(shù)發(fā)達國家對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)采取了注冊登記、發(fā)放從業(yè)牌照以及強制性信息披露制度，同時設立了獨立的消費者金融保護機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融實施嚴格的行為監(jiān)管，加強對金融消費者合法權(quán)益的保護。
三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示及建議
（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進程
在我國《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》、《票據(jù)法》、《電子簽名法》等經(jīng)濟法律中適時補充互聯(lián)網(wǎng)金融管理條款。根據(jù)我國經(jīng)濟金融形勢發(fā)展的需要，盡快出臺《放貸人條例》、《電子資金劃撥法》、《網(wǎng)絡購物條例》等與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的專業(yè)法規(guī)、明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體權(quán)利、義務。適時出臺《規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)服務商責任法》、《個人信息保護法》、《電子契約法》等方面法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展提供保障。同時要從立法文本、立案標準以及司法解釋等方面加快互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融犯罪的法制工作，如，在往后的《刑法》修正案中，增加互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融犯罪的相關(guān)規(guī)定。
（二）建立完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架
根據(jù)一行三會（人民銀行，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）現(xiàn)有的職責分工，明確互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、保險、證券、信托以及基金等業(yè)態(tài)監(jiān)管的職責權(quán)限。完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管工作機制。同時，加快金融消費者權(quán)益保護力量的整合，成立聯(lián)合統(tǒng)一的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。建立一行三會與科技部、工信部、商務部、工商總局、地方政府金融辦等部門的工作協(xié)同機制，在互聯(lián)網(wǎng)科技、信息、機構(gòu)準入以及經(jīng)貿(mào)行為等方面開展合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管。建立網(wǎng)絡支付、借貸、眾籌、證券等互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律功能。
（三）制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的權(quán)力清單
在現(xiàn)有“一行三會”金融管理權(quán)責基礎(chǔ)上制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的權(quán)力清單，厘清各部門在行政審批、日常管理以及風險監(jiān)控方面的工作職責。設立由央行牽頭的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管辦公室，建立工作磋商以及聯(lián)合行動工作機制。同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理部門溝通協(xié)商機制，開展聯(lián)合風險評估工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管工作框架下，由央行牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融綜合信息平臺。建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，開展相應的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析工作，風險提示、預警，定期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)測報告等。
（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融行為實施負面清單管理
出臺支付、借貸、保險、證券、信托以及基金等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)管工作準則，對各業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展的法制要求作出原則性規(guī)定，對一些涉及面廣、風險較大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務制定行為規(guī)則，建立日常監(jiān)測與監(jiān)督管理工作機制。對互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務機構(gòu)平臺實行備案、注冊、發(fā)放牌照等行業(yè)準入制度。跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展演變，制定互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)“負面清單”，及時明確法律與監(jiān)管的紅線。要求互聯(lián)網(wǎng)金融參與機構(gòu)主體對照清單開展自檢，對其中不符合要求的部分事先進行整改，對于突破法律與監(jiān)管紅線的主體行為予以堅決取締，采取嚴格懲治措施。
參考文獻：
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國際互聯(lián)網(wǎng)范文2
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經(jīng)甲乙雙方協(xié)商，共同達成以下協(xié)議，簽訂本合同。本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，具有同等法律效力。
經(jīng)甲乙雙方協(xié)商認可，甲方授權(quán)乙方為其建設互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站。網(wǎng)站總造價：__________元人民幣___________________（大寫）元人民幣。
第一條 乙方提供的服務及義務
1．乙方向甲方提供網(wǎng)頁制作服務，網(wǎng)站類型____________________，價格__________元人民幣____________________（大寫）元人民幣。
2．乙方向甲方提供域名申請服務，申請域名____________________。價格__________元人民幣。
3．乙方為甲方提供租用虛擬主機空間服務，租用空間_________兆（m）。價格__________元人民幣。
4．乙方為甲方提供購買企業(yè)集團郵箱服務，郵箱__________兆（m）/個，共________個。價格__________元人民幣。
5．乙方在合同有效期內(nèi)將為甲方提供網(wǎng)站更新以及網(wǎng)站維護等服務。并向甲方提供_____個月的免費維護更新。
6．乙方確保甲方的網(wǎng)站以及所有服務項目安全穩(wěn)定的正常運行。
第二條 甲方服務費用的付款方式及義務
1．合同簽定后，甲方須首先支付部分網(wǎng)站建設費用__________元人民幣____________________（大寫）元人民幣，作為信用擔保金，當乙方收到甲方信用擔保金后，方開始為甲方建設網(wǎng)站。
2．當乙方完成甲方所委托的全部網(wǎng)站建設時，經(jīng)甲方驗收合格后，甲方應支付余下部分網(wǎng)站建設費用__________元人民幣_____（大寫）元人民幣。
3．乙方累計收到甲方全部網(wǎng)站建設費用后開始正式為甲提供全部服務。
4．合同簽定期滿一年后，若合同繼續(xù)，甲方需支付新一年的維持使用費用共計__________元人民幣_________________（大寫）元人民幣，作為乙方繼續(xù)為甲方提供服務的費用。其中域名續(xù)費__________元人民幣____________________（大寫）人民幣，虛擬主機空間續(xù)費__________元人民幣____________________（大寫）人民幣，企業(yè)集團郵箱續(xù)費__________元人民幣____________________（大寫）人民幣，網(wǎng)站維護續(xù)費__________元人民幣____________________（大寫）人民幣。
5．甲方在乙方為其制作或維護網(wǎng)站期間，應提供相關(guān)制作資料協(xié)助乙方建設或維護。
第三條 免責情況
1．因地震、雷電、水災、火災、動亂、戰(zhàn)爭、政府行為，或其它不可抗拒因素，導致乙方不能有效地為甲方提供服務時。
2．由于電信部門的通信線路施工、維修、破損、中斷，或供電部門停電，及其它因為郵電、電力部門的原因?qū)е碌男盘栔袛啵挥捎趪H衛(wèi)星線路、國際internet主干網(wǎng)的原因?qū)е碌男盘栔袛唷?/p>
3．以上情況持續(xù)時，甲方應對此狀況表示諒解。乙方應盡力、盡早的恢復甲方網(wǎng)站的正常使用。
第四條 合同的起始、延續(xù)、終止
1．本合同由雙方授權(quán)代表簽字蓋章后產(chǎn)即生效。
國際互聯(lián)網(wǎng)范文3
從MSN中國的羅川、宮力，到雅虎中國的謝文、Google的周韶寧，巨頭們的好日子似乎到頭了。事實上，好運氣似乎從未光顧過這些大洋彼岸的網(wǎng)絡公司。
為什么這樣？因為這些國際互聯(lián)網(wǎng)公司認為全球互聯(lián)網(wǎng)的競爭規(guī)律是一樣的，所以將美國成功的運營模式復制到中國市場，是國際互聯(lián)網(wǎng)巨頭普遍選擇的策略。但現(xiàn)在，中國1億多網(wǎng)民的主體已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。相比較于美國主流網(wǎng)民，中國網(wǎng)民的主體更加年輕，18歲~35歲者所占比例高達80％，他們選擇互聯(lián)網(wǎng)的主要需求是為了娛樂，而非為了提高工作和商務效率。
但對國際互聯(lián)網(wǎng)巨頭來說，他們大多執(zhí)行全球統(tǒng)一的政策和產(chǎn)品，提供的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務往往是針對商務人群的商務應用，并且基于這樣的定位展開一系列市場推廣工作。由于產(chǎn)品的不落地，導致互聯(lián)網(wǎng)巨頭一直處在“市場高于產(chǎn)品”的局面。
另一方面，中國互聯(lián)網(wǎng)市場存身的社會背景也與美國大相徑庭。比如在接入方式上，網(wǎng)吧是中國網(wǎng)民上網(wǎng)的重要方式。美國ICQ的工程師可能永遠無法理解中國網(wǎng)民在網(wǎng)吧上網(wǎng)時的需求，所以他們導入了太過高級的用戶隱私保護――你在一臺電腦上用ICQ，另一臺電腦再用時就不能記憶保留先前的資料，也就是說只能在自己家里一臺電腦上使用。而正是改進了這一點，騰訊推出了更有中國特色的人性化服務，迅速將ICQ趕出了中國。
另外一個問題就是，國際互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能否找對人。比如雅虎，其實它的戰(zhàn)略沒錯，但是找的人一直是錯的。雅虎中國需要什么人？首先，是一個創(chuàng)業(yè)者，而不是職業(yè)經(jīng)理人，是一個具有創(chuàng)業(yè)精神的人。而且這個人必須全身心投入，但在這一點上，周鴻t和馬云都不是，他們都有自己的套路，都有自己的孩子，都把自己看作是雅虎中國暫時的保姆而已。但是，雅虎中國需要的不是保姆，而是真正溶于血肉的父母。其三，必須有深諳中國主流網(wǎng)民行為的能力，把雅虎的獨特資源以及優(yōu)勢和中國具體情況高度結(jié)合。
國際互聯(lián)網(wǎng)范文4
[關(guān)鍵詞]支付寶研究；互聯(lián)網(wǎng)支付；發(fā)展文獻綜述；海外策略
[中圖分類號]F230 [文獻標識碼]A
一、研究背景
2014年11月，總理在首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會的發(fā)言中明確指出，互聯(lián)網(wǎng)作為我國大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新工具，將有效支持中國經(jīng)濟“新引擎”提質(zhì)、增效、升級。次年3月，總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，并于同年7月由國務院印發(fā)《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》，“互聯(lián)網(wǎng)+”上升為國家戰(zhàn)略。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念深入人心之前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在我國消費、媒體、即時通訊、信息共享、金融、物流等多個行業(yè)取得了長足的發(fā)展。特別是在消費領(lǐng)域，伴隨著淘寶、京東、亞馬遜等一批中外電商平臺從初創(chuàng)期到高速成長為具有影響力和品牌號召力的行業(yè)代表，它們也培育了如今已成為中國消費主力軍的70后、80后、90后的互聯(lián)網(wǎng)消費習慣。通過“互聯(lián)網(wǎng)+消費”的模式植入，我國的消費環(huán)境得以改善，消費者可以不受地域和時間的限制，隨時隨地完成交易；同時消費者與商家的互動性得到了增強，提升消費參與感；更是優(yōu)化了消費結(jié)構(gòu)，有效的進行了資源優(yōu)化，節(jié)約成本、避免浪費。凡此種種，使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與消費行業(yè)的成長相輔相成，相互促進。
如上文所述，在我國互聯(lián)網(wǎng)消費行業(yè)發(fā)展的同時，我國互聯(lián)網(wǎng)消費群體也逐漸擴大和成熟起來。他們往往接受過高等教育，學習能力和探索欲望都非常強烈，對生活品質(zhì)也有更高的要求。伴隨著我國消費市場與全球市場接軌的日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)為消費者開辟了一個嶄新的消費空間――海淘。海淘即通過互聯(lián)網(wǎng)媒介直接通過境內(nèi)、外銷售商購買海外產(chǎn)品。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)消費由于生產(chǎn)、銷售、物流、消費等鏈式行為均發(fā)生在我國境內(nèi)，以人民幣作為貨款資金的支付結(jié)算存在諸多便利，消費者可以根據(jù)消費習慣選擇網(wǎng)上支付、線下刷卡支付或貨到付款的現(xiàn)金支付等多種支付方式。但海淘與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)消費不同，消費行為與銷售行為分屬兩國，由于國家間法定貨幣不同，這就為買賣雙方在貨款的支付結(jié)算時帶來了匯兌方式與匯率風險等諸多問題。美國在線支付公司Pay-PaI和調(diào)研公司Ipsos聯(lián)合了《第二屆全球跨境貿(mào)易報告》，據(jù)報告中顯示，2015年有35%的中國網(wǎng)購消費者以海淘方式購買商品，相較于2014年上升了9個百分點；另據(jù)中國電子商務研究中心的《2014跨境電商調(diào)查分析報告》預計到2018年，中國的海淘人數(shù)將達到3560萬，海淘規(guī)模將達到1萬億元。這為我國互聯(lián)網(wǎng)支付在跨境消費領(lǐng)域提供了巨大的想象空間。
二、文獻綜述
隨著跨境消費激增，國內(nèi)學者已經(jīng)開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)支付與跨境消費的關(guān)系，并且在跨境支付方面積累了大量研究經(jīng)驗，取得了一定研究成果。
韓飚（1992）對國際經(jīng)濟交易中因匯率和利率的變動而產(chǎn)生的資產(chǎn)或負債的價值變化進行了分析，他認為外匯風險應分為交易風險、經(jīng)濟風險和儲備風險。面對上述風險時，企業(yè)和國家都要做好匯率風險預測，對常用貨幣的匯率進行趨勢分析，同時積極采取金融衍生工具和貨幣調(diào)換來進行交易風險管理。通過對匯率風險進行基本的分析，在互聯(lián)網(wǎng)跨境支付場景中也應積極應用相關(guān)理論。
朱曉明（2011）研究了互聯(lián)網(wǎng)支付公司的格局，他認為互聯(lián)網(wǎng)支付與第三方支付的概念并不能完全重合，只是互相有交集。互聯(lián)網(wǎng)支付包括了第三方支付和網(wǎng)絡銀行直接支付等方式，而第三方支付的特點在于憑借第三方參與交易使得交易更加可信、安全、方便，可以通過互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多種手段實現(xiàn)。同時他將互聯(lián)網(wǎng)支付按照支付工具劃分為七類，包括電子信用卡網(wǎng)絡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、智能卡支付、虛擬貨幣支付、網(wǎng)銀支付、電子支票網(wǎng)絡支付、電子匯票系統(tǒng)等。該研究的部分觀點得到了市場的后續(xù)檢驗。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)的實踐，由于第三方支付占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付中絕大部分，因此遵循市場經(jīng)濟用語，本文中我們將第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)支付作為一定程度上等同的概念。
曾剛（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融的支付革新是對傳統(tǒng)金融造成巨大沖擊和深遠影響的關(guān)鍵之點。將支付手段內(nèi)嵌于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生奠定了市場基礎(chǔ)，也必將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。買賣雙方的信息不對稱在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中凸顯，正是這種征信困難催生了第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展。賬戶粘性對于互聯(lián)網(wǎng)支付尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)支付是最顯著的優(yōu)勢，賬戶粘性很大程度上決定了用戶粘性，從而決定市場份額。曾剛認為互聯(lián)網(wǎng)支付方式通過提高支付效率，倒逼整個金融資源配置效率提高，對我國金融體系有著深遠影響。互聯(lián)網(wǎng)支付將對我國貨幣體系和金融體系的穩(wěn)定性、貨幣政策傳導機制等方面產(chǎn)生重大影響。隨著跨國貿(mào)易和國際貨幣間結(jié)算中應用逐步普及，互聯(lián)網(wǎng)支付還將影響國際匯率，同時對國際監(jiān)管提出更高要求。
新華社金融世界欄目和中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會（2014）聯(lián)合對互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新情況與未來發(fā)展進行研究。他們認為安全性與便捷性將對互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展產(chǎn)生長足的影響。相較其他支付方式，便捷性是互聯(lián)網(wǎng)支付的內(nèi)生優(yōu)勢，某種程度上它被定義為互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務發(fā)展的生命線。交易便捷、使用簡便、良好的用戶操作體驗是互聯(lián)網(wǎng)支付應用的必備要素，尤其在移動互聯(lián)網(wǎng)支付中要求更為嚴格。然而在某種程度上，便捷性的實現(xiàn)通常需要以犧牲安全性為代價。
隨著移動物聯(lián)網(wǎng)和信息互聯(lián)網(wǎng)的第四次工業(yè)革命陸續(xù)開展，互聯(lián)網(wǎng)支付市場剛踏入蓬勃發(fā)展的朝陽時期，其創(chuàng)新發(fā)展和市場監(jiān)管都將面臨重大的機遇和挑戰(zhàn)。
三、支付寶的海外策略
互聯(lián)網(wǎng)支付是基于委托理論而形成的資金流動模式，其通過第三方支付平臺機構(gòu)增信降低買賣雙方間信息不對稱風險從而促進交易達成。隨著用戶數(shù)量積累和業(yè)務規(guī)模擴大，我國互聯(lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務已邁向國際市場，其業(yè)務也不斷創(chuàng)新。
支付寶（中國）網(wǎng)絡技術(shù)有限公司是阿里巴巴旗下的知名品牌，也是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，主營支付和理財業(yè)務。支付寶的戰(zhàn)略合作金融機構(gòu)超過180家，包括國內(nèi)外多個銀行以及銀聯(lián)、VISA、Master Card等國際組織，支付寶也被金融機構(gòu)認定為國內(nèi)電子支付領(lǐng)域可信賴的合作伙伴。
早在2009年，馬云在阿里巴巴集團的股東大會上明確了支付寶的國際化戰(zhàn)略。隨后幾年，為了使不方便出境和缺乏外幣支付手段的用戶可以使用人民幣在淘寶網(wǎng)和支付寶境外合作購物網(wǎng)站上購買外幣標價的商品，也為了使來自世界各地的商家和賣家在國內(nèi)外匯管制條件下便捷的通過支付寶直接和境內(nèi)消費者進行網(wǎng)上商品、服務的交易，支付寶一直在努力應對國際支付的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務。
伴隨阿里巴巴集團業(yè)務發(fā)展，支付寶推出境外收單業(yè)務和小額貿(mào)易擔保交易，將市場拓展到俄羅斯、美國、新加坡、澳洲、臺灣、香港等國家和地區(qū)，依據(jù)我國相關(guān)規(guī)定進行登記和年限額控制，通過其便捷的一站式支付解決方案讓境外零售商減少為滿足外匯監(jiān)管而采取的繁瑣手續(xù)，也讓支付寶用戶使用人民幣支付在海外合作商家網(wǎng)站處購買的境外商品。同時，支付寶積極對接境內(nèi)外物流公司信息系統(tǒng)，在資金和貨物的處理上不斷提高信息交互效率，提升買賣雙方的用戶體驗。2013年支付寶移動支付金額達到9000億元人民幣，共27.8億筆，成為全球最大的移動支付公司，其交易額是主要競爭對手Pay-Pal和Square當年交易額之和的3倍。
支付寶在2013年推出海外退稅服務，支付寶用戶出國購物可以領(lǐng)取退稅單，在退稅單中找到alipay填寫支付寶賬號綁定的手機號碼，在海關(guān)完成蓋章，投入退稅信箱即可完成退稅辦理。使用支付寶退稅服務，稅金最快7個工作日到達支付寶賬戶，較統(tǒng)信用卡退稅方式大大縮短時間。目前已有韓國、英國、意大利、法國、德國、荷蘭、瑞士、西班牙等24個國家開通此項服務。
2013年3月，國家外匯管理局下發(fā)《支付機構(gòu)跨境電子商務外匯支付業(yè)務試點指導意見》，同意在上海、北京、重慶、浙江、深圳等地開展試點支付機構(gòu)跨境電子商務外匯支付業(yè)務，業(yè)務范圍包括貨物貿(mào)易、留學教育、航空機票、酒店住宿及軟件服務。
支付寶在2013年與支付機構(gòu)Uni-pay、PeerTransfer開展合作，實現(xiàn)英國、美國等300多所海外大學的學費支付功能，包括麻省理工、康奈爾、利茲等知名大學的留學生朋友可以通過支付寶用人民幣支付留學費用。
支付寶與上海銀行合作，通過支付寶移動端在2014年推出國際匯款業(yè)務，支持用戶向海外銀行賬戶進行直接匯款，款項約3-5個工作日到賬，單次最高可匯款49986.5美元，支持美元、港幣、歐元、澳元、英鎊、加元、瑞士法郎、新加坡元、日元等多種貨幣。匯款人只需要填寫收款賬戶的姓名、國家、地址、銀行和賬號，不需要填寫匯款人信息，全程在線操作，相較傳統(tǒng)銀行的國際匯款，操作簡單，流程便捷。該功能雖未限定匯款人，但目前主流使用者均為個人用戶，企業(yè)用戶不普遍。
2014年，支付寶將跨境服務延伸到境外交通出行，通過“海外交通卡”服務，出行者可提前買好旅行目的地的交通卡，到目的地兌換點領(lǐng)取即可使用。2016年，UBER和螞蟻金融服務集團在全球移動出行支付領(lǐng)域達成重要合作，UberApp內(nèi)將開通支付寶跨境支付功能，使中國內(nèi)地的Uber用戶在境外的用車也可以通過支付寶以人民幣在線支付車費，從而進一步方便國人出境旅游，為在線跨境旅游消費提供便利。
2016年4月8日跨境電商稅改政策正式實施，支付寶搶先接入新的海關(guān)總署版全國通用系統(tǒng)，成為第三方支付行業(yè)內(nèi)首家接入國家海關(guān)總署跨境電子商務進口統(tǒng)一版信息化系統(tǒng)的支付公司。支付寶就此將對消費者提供海淘商品相關(guān)的電子化報單解決方案，消費者通過支付寶進行海淘購物，只需要一次提交支付人實名信息，由商戶發(fā)起指令后幾毫秒內(nèi)，支付寶就能將支付信息推送海關(guān)，去完成電商企業(yè)提供的報關(guān)單、支付企業(yè)提供的支付清單、物流企業(yè)提供的物流運單的三單對比，從而縮短跨境商品通關(guān)的滯留時間。
隨著支付寶用戶數(shù)量增加，作為第三方支付平臺的支付寶在與境外機構(gòu)合作時將擁有有更大的話語權(quán)，更高的公信力，為境外服務和商品的生產(chǎn)商提供一整套的資金解決方案，也幫助支付寶用戶在跨境消費和出境旅游等方面享受到更優(yōu)質(zhì)的服務。
四、基于支付寶研究相關(guān)啟示
互聯(lián)網(wǎng)支付可謂互聯(lián)網(wǎng)消費的基礎(chǔ)之一，在該資金流動中有三重資金交互，一是支付平臺機構(gòu)與商戶的賬戶資金循環(huán)，二是支付平臺機構(gòu)和平臺用戶的賬戶資金循環(huán)，三是支付平臺機構(gòu)與金融機構(gòu)的賬戶資金循環(huán)。上述三重資金循環(huán)都可能涉及境外支付，衍生出不同的國際金融風險。互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展大大豐富了我國個人的跨境消費方式，加速了傳統(tǒng)金融業(yè)改革升級，也對國際貿(mào)易和金融體系產(chǎn)生了巨大的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展方便境內(nèi)人民消費境外商品，個人在互聯(lián)網(wǎng)消費中可選擇以人民幣或外幣進行支付，在一定程度上推動了人名幣“走出去”戰(zhàn)略的發(fā)展。但由于互聯(lián)網(wǎng)跨境消費屬于經(jīng)常項目下的貿(mào)易收支，并非屬于資本項目，所產(chǎn)生的外幣消費往往將由個人信用卡外幣額度實現(xiàn)，通常不包含在居民個人每年5萬美元的結(jié)售匯限額。隨著移動支付的網(wǎng)絡規(guī)模效應日益顯著，移動支付因其交易成本較低的優(yōu)勢大量減少人們對現(xiàn)金的需求，進一步改變了貨幣需求的形式，互聯(lián)網(wǎng)跨境消費的普及將增加國家外匯儲備管理壓力，使外匯管制難度變大，匯率波動變強。
互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的國際金融格局和法律體系。國際貿(mào)易的資金往來以國際金融法律體系為框架，該體系由一系列的國際金融條約、規(guī)則、慣例、涉外金融立法構(gòu)成，對國際金融秩序和國際金融交易行為起到規(guī)范性作用。互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付因其參與主體所在地域不顯著、金融交易行為自發(fā)、信息交互時限短暫等特征，大大超越了傳統(tǒng)國際金融法律體系的約束范圍，導致國際互聯(lián)網(wǎng)金融行為目前難以約束，亟待形成國際金融法律體系的新格局。這一特點也要求我國在互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展的情況下，面對挑戰(zhàn)盡快加強國際合作，希望建立一套各主流國家能遵循的互聯(lián)網(wǎng)支付框架和結(jié)算標準，縮小各地區(qū)間的監(jiān)管差異。
互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展促進跨境電子商務和國際貿(mào)易的發(fā)展。跨境電子商務與傳統(tǒng)貿(mào)易有較大區(qū)別，基于傳統(tǒng)貿(mào)易制定的稅法制度也面臨重大的沖擊。一方面支付寶、財付通等我國龍頭互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)積極投身海外退稅業(yè)務，為廣大出境游和境外購物消費者提供便利。另一方面，由我國財政部、海關(guān)總署、國稅總局三部委聯(lián)合的跨境電子商務零售（企業(yè)對消費者，即B2C）進口稅收政策，已于2016年4月8日起正式實施，同時調(diào)整行郵稅政策，為國內(nèi)營造統(tǒng)一的稅收政策環(huán)境；該政策調(diào)整在社會上引起重大反響，境內(nèi)外各大知名電商平臺均對中國境內(nèi)上線的業(yè)務做出調(diào)整，在此也提示國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)要規(guī)范管理，配合國家政策，合法合規(guī)經(jīng)營，避免巨大的法律風險。
在我國實踐中，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的監(jiān)管力度逐步提高。支付機構(gòu)若嚴格依據(jù)監(jiān)管法規(guī)制定經(jīng)營策略進行管理經(jīng)營風險，在一定程度上將降低支付業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務收入。與此同時，支付機構(gòu)的管理成本和監(jiān)管成本不斷提升將影響地方政府發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心，并影響相關(guān)政策的執(zhí)行效力。尤其全球化的互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)幫助用戶通過匿名賬戶劃轉(zhuǎn)資金，或以極低的成本通過虛假商品售賣完成資金轉(zhuǎn)移，甚至配合跨境電商進行網(wǎng)絡賭博、交易和服務買賣，均為洗錢等非法行為提供了極大的便利。當前國際“洗黑錢”情況頻發(fā)，進一步完善虛擬商戶信息監(jiān)管、虛擬賬戶開戶監(jiān)管和可疑交易監(jiān)測監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)國際金融監(jiān)管水平，對我國社會長治久安也有重大影響。
互聯(lián)網(wǎng)支付是基于委托理論而形成的現(xiàn)實工具，是為在交易過程中解決買賣雙方間信息不對稱，因此互聯(lián)網(wǎng)支付平臺本身的信用風險集中體現(xiàn)流動性風險和外在聲譽風險，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺自身的信用評級將在很大程度上影響平臺用戶的數(shù)量和粘度。另外，通過將互聯(lián)網(wǎng)支付平臺上買賣雙方納入征信體系管理，在保護各方信息安全的情況下健全信用信息共享機制，有助于推動互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務發(fā)展，推動我國征信體系建設，最終將在國內(nèi)外貿(mào)易中得到應用，切實降低交易方之間的信息不對稱。
五、結(jié)論
本文通過對我國最具代表性的第三方支付公司――支付寶境外支付業(yè)務的系統(tǒng)性回顧，對其從境外購物支付服務、境外購物退稅服務到境外消費支付服務等一系列戰(zhàn)略布局的深入研究，獲得了諸多啟示。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)跨境支付業(yè)務的快速發(fā)展，對我國的金融體系和金融監(jiān)管體系均產(chǎn)生了巨大的沖擊，對加速傳統(tǒng)金融業(yè)改革升級提出了更具現(xiàn)實意義的要求。
國際互聯(lián)網(wǎng)范文5
阿里巴巴創(chuàng)始人馬云說，互聯(lián)網(wǎng)將會改變我們的一切。它不僅是一種生活方式、一種生意方式，更是一場優(yōu)勝劣汰的革命。伴隨著海量信息幾乎無成本的全球流淌，伴隨著人與人、人與物、物與物之間囊括一切的鏈接，人們有理由預見，財富、生活、交往、創(chuàng)造、觀念，立體的又一輪激烈變革就在眼前。身處一個時代開啟的黎明時刻，人類未知的遠遠大于已知。無論如何，新時代已經(jīng)來臨，我們每個人都身在其中，被時代洪流裹挾著前進。
人類的互聯(lián)網(wǎng)是幸運的，當它在西方的實驗室穿墻而出的時候，正趕上中國社會數(shù)百年來第一次主動地向外部世界開放。從此，人類事業(yè)的發(fā)展有了身量龐大的新伙伴，多了一份來自于東方的智慧和力量。中國是幸運的，歷經(jīng)農(nóng)業(yè)時代的興盛、工業(yè)時代的落后，它復興自身的壯麗崛起，史無前例地與世界并行在新時代的行程中。在互聯(lián)網(wǎng)時代，以百度、阿里巴巴和騰訊為代表的中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，一舉登上世界財富舞臺的前列，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，沒有中國數(shù)以億計的網(wǎng)民為基礎(chǔ)，這一切都將無從談起。
互聯(lián)網(wǎng)是全球共同面對的課題，央視紀錄片《互聯(lián)網(wǎng)時代》站在人類社會的高度，以國際化的視野來觀察一個時代；全片以宏觀的視角、全景式的描繪，呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)帶給人類經(jīng)濟、文化、社會、政治、人性等各個方面的深層變革；互聯(lián)網(wǎng)引動的變革是時代性的，該片以歷史情懷、時代意識探尋種種改變背后的本質(zhì)，探討互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的可能和對人類社會、人類文明的深遠影響。這是全球第一部全面、系統(tǒng)、深入、客觀解析互聯(lián)網(wǎng)的紀錄片，同名圖書《互聯(lián)網(wǎng)時代》不僅收錄紀錄片精彩解說詞，更拓展容量篇幅，詳細講述每一部分背后的背景知識、相關(guān)內(nèi)容等，比紀錄片容量更大。
本書包括時代、浪潮、能量、再構(gòu)、崛起、遷徙、控制、憂慮、世界和眺望十個部分。作者指出互聯(lián)網(wǎng)不同于以制造業(yè)為核心的工業(yè)時代，它將創(chuàng)新和創(chuàng)造幾乎隨意地賦予了更多的人，甚至它正在一個不長的路途上，鋪就了遍及全球的創(chuàng)新人生。創(chuàng)造不再屬于系統(tǒng)經(jīng)驗，創(chuàng)造不再屬于成熟和閱歷；創(chuàng)造屬于隨時隨地，屬于人生的每一刻。興趣是創(chuàng)造的母親，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓普通人的興趣與卓越和輝煌之間再沒有溝壑與圍墻。在很長一段時間里，愛好者們靈機一動，修筑了互聯(lián)網(wǎng)通往天下的萬千路徑。軟件工程師雷·湯姆林森，試圖通過網(wǎng)絡與好友隔空聊天，于是世界上第一封電子郵件誕生了；熱戀中的皮埃爾·奧米迪亞為了幫助女友實現(xiàn)搜集天下糖果盒的愿望，于是世界第一家拍賣網(wǎng)站eBay問世了。互聯(lián)網(wǎng)在極短時間里所創(chuàng)造的一個接一個的商業(yè)傳奇，點燃了網(wǎng)絡所能夠觸及的每一個角落。騰訊、阿里巴巴、百度、小米科技、當當網(wǎng)等一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，就是互聯(lián)網(wǎng)傳奇在中國生根發(fā)芽、開花結(jié)果的絕佳樣本。
如同中國人口在全球人口中的規(guī)模一樣，截至2013年12月底，中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民規(guī)模達到6.18億，超過全球網(wǎng)民總數(shù)的1/5，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)超過8億。這個全球風景獨好的網(wǎng)民集體，不僅在中國特定的市場上哺育了世界級的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也造就了有顯著中國特征的互聯(lián)網(wǎng)生活景觀。互聯(lián)網(wǎng)激活了一個古老民族孕育已久的渴望，一旦融入時展的潮流，中國注定是一個互聯(lián)網(wǎng)大國。但整體而言，中國仍然不是一個互聯(lián)網(wǎng)強國，比如互聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)計算機操作系統(tǒng)專利就掌握在歐美發(fā)達國家手里。
國際互聯(lián)網(wǎng)范文6
[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)上售藥監(jiān)管；RFID技術(shù)；監(jiān)管創(chuàng)新；啟示
[中圖分類號] R954 [文獻標識碼] C [文章編號] 1674-4721（2012）06（a）-0157-03
Regulation on online drug sales in America and enlightenment to China
LU Yi
Pharmaceutical Department of Shenzhou Hospital Affiliated to Shenyang Medical College, Shenyang 110002, China
[Abstract] Illegal promotion and sales of adulterant and inferior drugs have brought severe threat to people''s health. Related people have paid much attention on these problems. It has become a global subject to regulate online drug sales and protect people''s health. Here compares the situation in the USA with China and draws much experience, On the basis of comparison, the paper gives some suggestions on guarantee people''s security to medicine.
[Key words] Regulation on online drug sales; RFID technology; Regulatory innovation; Enlightenment
互聯(lián)網(wǎng)售藥以其方便的購買方式、便捷的交易平臺、順暢的流通渠道、透明的價格比對等優(yōu)勢，成為人們求醫(yī)購藥的新方式。在人們享受便捷服務的同時，互聯(lián)網(wǎng)售藥出現(xiàn)的摻假藥、過期藥、非法銷售處方藥、虛假宣傳等欺詐行為讓消費者苦不堪言。各國政府都很重視對互聯(lián)網(wǎng)售藥的監(jiān)管，但目前還沒有行之有效的解決方案。本文應用文獻研究法和比較分析法，通過中美在互聯(lián)網(wǎng)售藥方面監(jiān)管比較，對完善我國的相關(guān)監(jiān)管措施提出建議。
1 我國網(wǎng)上售藥現(xiàn)狀及難題
目前，我國只允許網(wǎng)上藥店銷售非處方藥（Over-the-counter， OTC），通過審批的可以向個人消費者銷售OTC的網(wǎng)上藥店數(shù)為34家[1]，但實際從事網(wǎng)上藥品銷售的網(wǎng)站遠不只這些，銷售的藥品也不僅是OTC。
很多商家自建網(wǎng)站，在網(wǎng)上大肆宣傳、兜售虛假藥品，其網(wǎng)站往往冠以“中國”“中華”“全國”“XX醫(yī)院”“XX醫(yī)療機構(gòu)”等名稱誤導消費者，以特效藥或新成果等名義吸引消費者。
對網(wǎng)上售藥監(jiān)管的核心之一即發(fā)現(xiàn)違法信息，一些網(wǎng)站只獲得提供互聯(lián)網(wǎng)藥品信息的資格卻直接撮合網(wǎng)上交易。截止2010年底全國僅獲得審批提供互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務的網(wǎng)站為2519家[1]。2007~2010年，獲得互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務資格證書的網(wǎng)站數(shù)保持增長之勢，在2010年更是顯著增長，與上年相比增長了182.8%，如圖1所示。面對如此多的網(wǎng)站信息以及未經(jīng)審批提供藥品信息的非法網(wǎng)站，監(jiān)管人員核實起來著實不易。很多網(wǎng)上藥店采用郵寄藥品的支付手段，可以不設倉庫、不記賬，當消費者發(fā)現(xiàn)上當受騙時，無從查起。
2 我國網(wǎng)上售藥監(jiān)管
2.1 立法狀況
我國互聯(lián)網(wǎng)藥品信息和交易相關(guān)的法規(guī)文件實施時間見表1。
1998年，上海第一醫(yī)藥商店開辦了中國第一家網(wǎng)上藥店，由于沒有相關(guān)的法律來規(guī)范，網(wǎng)上藥店被“剎車”[2]。1999年12月，國家食品藥品監(jiān)督管理局（State Food and Drug Administration，SFDA）出臺了《處方藥與非處方藥流通管理暫行規(guī)定》，其中規(guī)定“暫不允許采用網(wǎng)上銷售方式銷售乙類非處方藥”。《藥品電子商務試點監(jiān)督管理辦法》允許部分省市進行網(wǎng)上銷售非處方藥的探索，其中規(guī)定“藥品電子商務試點網(wǎng)站從事藥品交易的零售企業(yè)只能在網(wǎng)上銷售國家藥品監(jiān)督管理局公布的非處方藥”。《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務管理暫行規(guī)定》和《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務管理辦法》規(guī)定在網(wǎng)上藥品信息需申請《互聯(lián)網(wǎng)信息服務資格證書》，但禁止直接撮合網(wǎng)上交易。《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務審批暫行規(guī)定》標志我國對互聯(lián)網(wǎng)藥品交易市場的有限開放。其中規(guī)定向個人消費者提供互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務的企業(yè)應當是連鎖零售企業(yè)，并且只能銷售本企業(yè)經(jīng)營的非處方藥。
我國實行集中式監(jiān)管，SFDA和各省市藥監(jiān)部門是主要監(jiān)管機構(gòu)。《互聯(lián)網(wǎng)信息服務管理辦法》中規(guī)定信息產(chǎn)業(yè)主管部門、新聞、出版、工商行政管理、公安等部門在各自領(lǐng)域內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容進行監(jiān)管。
3 美國網(wǎng)上售藥監(jiān)管
3.1美國網(wǎng)上售藥現(xiàn)狀
美國是最早使用電子商務的國家，網(wǎng)上藥店發(fā)展迅速。據(jù)2005年一項美國官方統(tǒng)計，美國的網(wǎng)上藥店已達1 400多家。截至2005年，網(wǎng)上售藥的銷售額已高達439億美元，約占美國全年藥品銷售的19．1％，截至2006年6月，美國的網(wǎng)上藥店已形成平均1 700億的市場規(guī)模[3]。
在美國網(wǎng)上藥店可以銷售處方藥。需要購買處方藥的顧客不僅可以通過郵寄、傳真向網(wǎng)上藥店提交處方，還可以提供處方醫(yī)師的電話號碼，由網(wǎng)上藥店直接打電話查詢。此外，患者還可以提供自己的保險賬號，網(wǎng)上藥店會與顧客原來買藥的藥店聯(lián)系以獲取處方。網(wǎng)上藥店在美國日漸繁盛的同時，也滋生了利用互聯(lián)網(wǎng)銷售假藥、無有效處方銷售處方藥、虛假宣傳等違法行為。美國國會一直嘗試規(guī)范網(wǎng)上藥店行業(yè)。
3.2 立法狀況
3.2.1 聯(lián)邦立法 聯(lián)邦立法注重對消費者權(quán)益的保護。2008年，布什總統(tǒng)簽署了《2008 Ryan Haight網(wǎng)上藥店消費者保護法》，修改了管制藥品法，增加了對網(wǎng)上售藥的規(guī)定。法案規(guī)定禁止無有效處方通過互聯(lián)網(wǎng)銷售、分銷、發(fā)送處方藥中管制藥物。醫(yī)生在為患者開處方之前至少與患者見一次。該法還規(guī)定利用互聯(lián)網(wǎng)為管制藥物做廣告屬違法行為。按《Ryan Haight網(wǎng)上藥店消費者保護法》的規(guī)定，一些違法行為將受到20年監(jiān)禁懲罰[4]。
3.2.2 州立法 2008年以來，阿拉巴馬州、阿肯色州、特拉華州、佛羅里達州等州對網(wǎng)上售藥也進行了各自的規(guī)定。網(wǎng)上藥店的立法進一步完善。各州對網(wǎng)上藥店的規(guī)定比聯(lián)邦法律更為嚴格。在佛羅里達州，未經(jīng)許可向該州任何人銷售藥品的網(wǎng)上藥店按二等重罪論處[5]。
3.3 政府對網(wǎng)上售藥的監(jiān)管
3.3.1 聯(lián)邦政府監(jiān)管 多個聯(lián)邦機構(gòu)有司法管轄權(quán)。食品藥品監(jiān)督管理局（Food and Drug Administration，F(xiàn)DA）負責執(zhí)行聯(lián)邦食品、藥品和化妝品法案（Federal Food，Drug，and Cosmetic Act，F(xiàn)DCA），是聯(lián)邦政府管理藥品的主要機構(gòu)，也是互聯(lián)網(wǎng)售藥主要監(jiān)管部門。聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）對網(wǎng)上藥店產(chǎn)品、服務及商業(yè)實踐中的虛假宣傳及誤導性宣傳進行監(jiān)管，使對網(wǎng)上藥店的監(jiān)管從藥品這一源頭開始，保證消費者在網(wǎng)上購藥時所獲得的信息真實可靠。美國海關(guān)（US Customs Service）和美國郵政服務公司（US Postal Service）負責管制藥物的進口和國內(nèi)藥品的郵寄。
3.3.2 州政府監(jiān)管 州藥房委員會和總檢察長負責網(wǎng)上藥店有關(guān)活動的監(jiān)管。州藥物和藥房委員會受國家立法授權(quán)，對所在州進行藥事活動的藥師和藥房是否符合許可要求進行監(jiān)管。
3.4 合作監(jiān)管
3.4.1 國內(nèi)合作：行業(yè)協(xié)會監(jiān)管 為了加強對網(wǎng)上售藥的監(jiān)管，解決公眾對網(wǎng)上售藥安全性顧慮的問題NABP于1999年制定了行業(yè)自律計劃，即網(wǎng)上藥房認證計劃（VIPPS）。要獲得VIPPS認證，網(wǎng)上藥店必須符合所在州以及藥品銷往州的認證和檢查要求，符合現(xiàn)行藥房行業(yè)標準，而且必須經(jīng)過現(xiàn)場檢查。獲得認證的網(wǎng)站在其網(wǎng)頁上都有VIPPS超文本鏈接標志，消費者能登錄NABP的VIPPS網(wǎng)站查詢藥店認證信息。雖然VIPPS認證是自愿的，但很多企業(yè)都主動進行認證，在一些州還規(guī)定必須通過VIPPS認證才能經(jīng)營網(wǎng)上藥店[6]。
3.4.2 國際合作 FDA與多國政府合作打擊網(wǎng)上非法宣傳、銷售藥品的行為。2006年，F(xiàn)TC和FDA聯(lián)合行動打擊治療糖尿病欺詐互聯(lián)網(wǎng)供應商，該項行動是美國、墨西哥和加拿大合作行動的一部分。利用網(wǎng)上搜尋的結(jié)果，F(xiàn)TC向84個國內(nèi)欺詐性廣告和7個面向美國消費者的加拿大網(wǎng)站發(fā)出警告信，將其余21網(wǎng)站移交給其他國家政府處理[7]。此項行動對打擊跨國違法網(wǎng)站的氣焰起到一定的威懾作用。
3.5 主要監(jiān)管行動
3.5.1 互聯(lián)網(wǎng)藥品銷售行動計劃 1999年7月，F(xiàn)DA在“互聯(lián)網(wǎng)藥品銷售行動計劃”中針對醫(yī)療欺詐、未獲許可的藥物、假藥、摻假藥或不合格藥品以及沒有有效處方銷售藥品的情形做了規(guī)定并且至今仍在執(zhí)行以提高管理局處理互聯(lián)網(wǎng)非法銷售藥品行為的能力。該計劃包括對公眾進行宣傳；進行專業(yè)推廣，建立伙伴關(guān)系，加強國際合作等。FDA還成立了案件分析小組或稱“分流”團隊，由來自監(jiān)管事務辦公室（Office of Regulatory Affairs，ORA）內(nèi)的執(zhí)法辦公室（Office of Enforcement），藥物評價和研究中心（Center for Drug Evaluation and Research，CDER），首席律師辦公室（Office of the Chief Counsel，OCC）和政策辦公室（Office of Policy）代表組成。在執(zhí)行過程中，F(xiàn)DA從內(nèi)網(wǎng)監(jiān)測設施、州、其他聯(lián)邦或國外執(zhí)法機構(gòu)、消費者、議會和媒體處獲得的潛在違規(guī)網(wǎng)站線索。該過程更能確保決定及時做出，同時在采取行動時獲得最大威懾作用。該團隊正在并將繼續(xù)監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的執(zhí)法活動。
3.5.2 加強對搜索引擎的監(jiān)管 搜索引擎是進入網(wǎng)絡世界的門戶，搜索引擎監(jiān)管的力度不足加劇了網(wǎng)上購藥的風險性。谷歌等所有主要的搜索引擎，都通過刊登網(wǎng)頁廣告獲利。一般情況下，與搜尋結(jié)果相關(guān)的銷售貨物或提供服務的網(wǎng)站列在主頁上。搜索引擎在網(wǎng)上銷售或拍賣搜索列表中的位置，這就決定了在關(guān)鍵詞搜索時贊助鏈接的特殊位置。FDA約談多家搜索引擎商，與其達成合作。2010年，谷歌宣布只鏈接經(jīng)VIPPS認證的網(wǎng)上藥店藥品廣告信息[8]，政府與搜索引擎企業(yè)合作是解決網(wǎng)上非法售藥行為的一大進步。
3.5.3 監(jiān)管新技術(shù)的運用 RFID（Radiofrequency Identification）無線射頻識別技術(shù)是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。采用RFID技術(shù)很重要的一個環(huán)節(jié)是需要對所有藥品進行唯一編碼，用于標識藥物流通過程中的貨盤、運輸包裝、銷售包裝等，該編碼形成了產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售環(huán)節(jié)的電子履歷。RFID技術(shù)被稱為是防止假藥最好的技術(shù)。2004年，F(xiàn)DA發(fā)表題為“對藥物運用RFID技術(shù)可行性研究和引導計劃”，該計劃包含的產(chǎn)品將限制在處方藥和非處方藥產(chǎn)成品上，并且只用于產(chǎn)品庫房控制、追蹤、記錄、航運及接收產(chǎn)品時的檢驗和產(chǎn)成品鑒定。FDA相信RFID技術(shù)的使用在保障人們長期用藥安全和美國藥物供應的完整方面至關(guān)重要。2010年12月，F(xiàn)DA宣布將該計劃終止時間延長至2012年12月31日。目前，F(xiàn)DA正在和行業(yè)及學術(shù)機構(gòu)合作評估RFID技術(shù)暴露的電磁能對各種藥品質(zhì)量的影響[9]。從以上可以看出，美國立法的重點在于保護消費者權(quán)益，一切從消費者角度出發(fā)。在職能分配上，各部門分工明確，各司其職。執(zhí)法行動時，采取多部門合作，國際合作，執(zhí)法范圍、強度大。在打擊互聯(lián)網(wǎng)銷售假藥環(huán)節(jié)上，注重采取先進技術(shù)手段，關(guān)注長期效應。
4 美國網(wǎng)上售藥監(jiān)管對我國的啟示
4.1 完善立法
我國對互聯(lián)網(wǎng)違法行為處罰力度較低。例如，在《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務審批暫行規(guī)定》中規(guī)定未取得交易資格證書從事網(wǎng)上交易服務的，責令改正，給予警告；情節(jié)嚴重的，移交信息專管部門給予處罰。相比而言，美國對網(wǎng)上售藥違法行為處罰則嚴格的多。我國這種以罰代刑的處罰方式對違法犯罪起不到威懾作用，建議完善互聯(lián)網(wǎng)售藥相關(guān)法律責任，增加對非法鏈接廣告處罰的條款，建議鏈接違法廣告的網(wǎng)站承擔連帶責任，加大對違法犯罪處罰力度。
4.2 發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用
我國目前的監(jiān)管相當于美國的聯(lián)邦和州監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會的力量并未發(fā)揮出來。行業(yè)協(xié)會加入到打擊非法網(wǎng)上售藥行動中來，對網(wǎng)上售藥行業(yè)準則加以把關(guān)，對網(wǎng)上非法售藥行為加以監(jiān)測，則違法行為又多了一項障礙，人們的用藥安全又多了一層保障。
其次，執(zhí)業(yè)藥師對藥品的質(zhì)量、儲存方法、服用方式、聯(lián)合用藥注意事項等都起著嚴格的審查作用，將來開放處方藥銷售市場時，執(zhí)業(yè)藥師的作用將越來越重要。制定行業(yè)規(guī)范，加強執(zhí)業(yè)藥師隊伍管理是行業(yè)協(xié)會的重要任務。
4.3 加強國際合作
網(wǎng)絡具有虛幻、無邊界的特點，違法分子有進行跨國活動的傾向。據(jù)有關(guān)部門報告，很多在網(wǎng)上兜售藥品的網(wǎng)站服務器設在國外，給查處違法犯罪帶來很多障礙。美國、墨西哥和加拿大三國聯(lián)合行動取得良好效果，其經(jīng)驗值得借鑒。我國目前沒有清晰的與國外合作的方案，建議我國監(jiān)管機構(gòu)加強國際合作，與其他國家監(jiān)管機構(gòu)一起治理互聯(lián)網(wǎng)售藥違法犯罪跨國活動。
4.4 創(chuàng)新監(jiān)管方式
兩國監(jiān)管機構(gòu)都認識到互聯(lián)網(wǎng)廣告監(jiān)管的復雜性以及對搜索引擎監(jiān)管的重要性，建議我國監(jiān)管機構(gòu)建立一個獨立的廣告庫，將所有經(jīng)過審批的網(wǎng)絡藥品廣告收集在庫，單獨進行監(jiān)管。所有想了解和購買藥品的消費者可以通過經(jīng)藥監(jiān)部門認證的安全瀏覽器進入數(shù)據(jù)庫，瀏覽藥品信息。
美國利用社交網(wǎng)站Twitter藥品信息和監(jiān)管信息擴大宣傳力度的做法值得借鑒。我國監(jiān)管部門也可利用手機報、人人網(wǎng)等媒介最大程度的將監(jiān)管信息傳達給消費者。監(jiān)管新技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)售藥監(jiān)管不得不談的內(nèi)容。網(wǎng)絡是一個虛擬的環(huán)境，對互聯(lián)網(wǎng)售藥的監(jiān)管不同于對傳統(tǒng)售藥途徑的監(jiān)管，若不采用先進監(jiān)管技術(shù)必定事倍功半。RFID技術(shù)是美國和歐洲比較推崇的監(jiān)管技術(shù)，正處于研究探索階段。我國應對其發(fā)展給予關(guān)注，結(jié)合我國的國情，探索出適合我國的監(jiān)管技術(shù)。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)具有復雜、多變、開放的特點，互聯(lián)網(wǎng)售藥監(jiān)管是全球性難題，要解決的根本問題是斷絕假藥來源。我們可以借鑒發(fā)展較早的，諸如美國等國家的經(jīng)驗，應用監(jiān)管新技術(shù)，將假藥排除在供應鏈外以逐步斷絕假藥來源。
[參考文獻]
[1] 國家食品藥品監(jiān)督管理局. 互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務[EB/OL]. .
