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銀信合作范文1

“自從銀信合作產品受到監管部門的監管后,我們的客戶經理基本上只會推薦一些投資到債券、票據等收益率約在3%左右的產品?！惫ど蹄y行北京分行一理財經理表示。

銀行人士告訴記者,銀信產品銷售大減后,債券類固定收益產品雖然也是熱賣產品之一,但已不如當時銀信產品賣得火爆。“不單我們銀行,很多銀行基本上都是在主推一些投資到債券和貨幣市場等的產品,因為實在沒有太多類型的產品可以推薦給客戶?！边@樣的聲音并非個別銀行才有。

近期,銀監會雖然重新啟動銀信合作業務,但各銀行卻沒有立刻啟動信貸類理財產品的發行。業內人士表示,銀行需要嘗試與信托公司新的合作方式,發行符合規定的信貸類理財產品。但此類產品的發行數量肯定會大大減少,收益率也會有所降低。

銀信產品大規模退場,使得銀行理財產品的發行量被“攔腰斬斷”,銀行的注意力只有轉到債券、貨幣或票據類收益較低的產品上。

普益財富監測數據顯示,8月27日至9月2日期間,26家商業銀行共發行了166款個人理財產品。其中,債券和貨幣市場類理財產品106款;信貸類共發行19款;結構性理財產品共發行11款;票據資產類和其他類理財產品各發行了2款和28款。銀行發行的債券和貨幣市場類產品,1個月期產品平均預期年收益率為2.31%;1個月至3個月(含)期產品,平均預期年收益率為2.52%;3個月至6個月(含)期產品,平均預期年收益率為2.96%;6個月至1年(含)期產品,平均預期年收益率為3.30%。據了解,債券和貨幣市場類產品的特點就是投資期限相對比較短,一般集中在半年以下,年化收益率大部分在3%以下。

銀信合作范文2

關鍵詞：銀信合作；監管；政策；效果；挑戰

中圖分類號：F832.49　文獻標識碼：A　文章編號：1006－1428(2011)07－0055－07

一、銀信合作監管政策的變化歷程

自2005年商業銀行開始開展個人理財業務后，銀信合作也迎來了新的發展機遇。最初的銀信理財合作以商業銀行利用理財資金購買信托公司發行的信托產品等方式展開。隨著我國政府信貸政策的變化，銀信理財合作的內容也發生了演變，其業務的重要部分逐漸“變味”成銀行通過信托計劃購買自身信貸資產或發放信托貸款，以規避存貸比限制以及信貸規?？刂疲憾磐泄緞t專注于提供信托通道并收取通道費用，對銀信合作產品投資標的等內容主要“聽從”銀行的安排。在銀信合作產品等推動下，信托業所管理的資產規模增速加快，并且在2010年達到了頂峰。據有關方面統計，銀信合作業務的規模在2009年9月末尚不足6千億元，但到了2010年7月銀信合作理財產品規模就突破了2萬億元，而銀行在2010年2季度的信貸投放總額也不過2萬億元左右。據中國信托業協會統計，2010年1季度，資金信托規模為22101.5億元，其中貸款占61.82％：到2011年1季度，資金信托規模為31247.83億元，其中貸款占51.21％。2010年至今銀信合作產品的規模一直維持在數萬億元的狀態，且其中約有一半以上是貸款類信托產品，主要包括信托貸款、受讓信貸或票據資產、附加回購或回購選擇權的投資等業務。

2008年銀監會正式頒布《銀行和信托公司業務合作指引》(以下簡稱“《指引》”)開始專門對銀信合作業務進行規范。總體來說。監管層對銀信合作是持鼓勵態度的。2009年銀監會又制定了《進一步規范銀信合作有關事項的通知》(以下簡稱《2009年合作通知》)，規定了銀信合作理財產品不得投資于理財產品發行銀行自身的信貸資產或票據資產。

2010年，出于宏觀調控等整體需要，銀信合作監管政策繼續升級。有評論甚至認為2010年標志著銀信合作從輝煌走向式微的一年。銀監會在7月5日突然電話通知各信托公司暫停銀信合作業務。在銀信合作產品被叫停一個月后，銀監會又頒布了《關于規范銀信合作理財合作業務有關事項的通知》(以下簡稱《2010年合作通知》)，再次強調信托公司應獨立自主管理，同時要求銀行將此前發生的銀信合作的信貸資產在2010和2011年兩年內全部轉入表內，并按照150％的撥備覆蓋率計提撥備；此外，大型銀行還應按照11.5％、中小銀行按照10％的資本充足率計提資本；對信托公司則要求其融資類業務余額占銀信理財合作業務余額的比例不得高于30％。

銀監會除了直接針對銀信合作業務制定監管政策外，也對銀行業金融機構的信貸資產轉讓業務進行了規范。在2009年12月銀監會了《關于規范信貸資產轉讓及信貸資產類理財業務有關事項的通知》(以下簡稱《2009年信貸通知》)，規定商業銀行在進行信貸資產轉讓時，轉出方不得安排任何顯性或隱性的回購條件：禁止資產轉讓雙方通過即期買斷加遠期回購協議等方式規避監管。一年后，銀監會又了《關于進一步規范銀行業金融機構信貸資產轉讓業務的通知》(以下簡稱《2010年信貸通知》)，對銀行業金融機構的信貸資產轉讓業務提出了更嚴格的要求?！?010年信貸通知》明確提出銀行業金融機構開展信貸資產轉讓應該遵守的三原則，即真實性原則、整體性原則和潔凈轉讓原則；禁止銀行業金融機構在進行信貸資產轉讓時安排任何顯性或隱性的回購條款；禁止轉讓雙方采取即期買斷加遠期回購等方式規避監管；禁止轉出方在轉讓信貸資產時進行拆分性貸款轉讓；并且，信貸資產轉讓時還必須獲得有關當事人，如借款人、擔保人的同意，并辦理有關變更手續?！?010年信貸通知》重申了銀行業金融機構應當嚴格遵守信貸資產轉讓和銀信理財合作業務的各項規定，不得使用理財資金直接購買信貸資產。

2011年1月銀監會又頒布《關于進一步規范銀信理財合作業務的通知》(以下簡稱《2011年合作通知》)，細化了對《2010年合作通知》的落實要求?！?011年合作通知》要求商業銀行在2011年按照每季度不低于25％的降幅制定具體轉表計劃；對商業銀行未轉入表內的銀信合作信托貸款。各信托公司應當按照10.5％的比例計提風險資本；對信托公司2010年度的分紅條件也做了規定，指出如果信托賠償準備金低于銀信合作不良信托貸款余額的150％或者低于銀信合作信托貸款余額的2.5％，2010年度不得分紅?！?011年合作通知》又進一步提高了對銀信合作業務的監管要求，明確了銀信合作業務的風險歸屬，引導銀信合作業務去信貸化，并借此鼓勵信托公司轉變經營方式，加強自主管理。

為達到監管的目的，銀監會在2010年4月頒布了《關于修訂的通知》，明確要求信托公司“加強主動管理能力，實現內涵式增長”，并通過評級的方式進行分類監管；7月頒布了《信托公司凈資本管理辦法》(以下簡稱《凈資本管理辦法》)將信托公司的凈資本、風險資本計算標準與銀信合作產品掛鉤。2011年1月，銀監會又再次了《關于印發信托公司凈資本計算標準有關事項的通知》，要求對于同時包含融資類和投資類業務的信托產品，信托公司在計算風險資本時應按照融資類和投資，類業務風險系數分別計算風險資本：融資類業務包括但不限于信托貸款、受讓信貸或票據資產、附加回購或回購選擇權、股票質押融資和準資產證券化等業務；除TOT和股票受益權投資信托業務外，其他受益權投資信托業務原則上應按照融資類業務計算風險資本；銀信合作業務以及受益權發生轉讓導致受益人超過兩人(含兩人)的信托業務，按照集合資金信托業務計算風險資本；銀行理財資金成為受益人的信托業務視為銀信合作業務，按照集合資金信托業務計算風險資本。各信托公司應根據國家宏觀調控政策和銀監會監管政策導向積極調整業務規模和業務結構，確保在2011年12月31日前達到凈資本各項指標要求。

除了中國銀監會外，人民銀行對銀信合作業務也開始有所行動，因為據有關研究發現：銀信合作信貸資產類理財產品的發行與人民銀行的調控力度成正比。人民銀行近期已經開始對信托公司新增貸款進行制約，要求后者把新增貸款額的150％存入人民銀行的特種存款賬戶。出臺這樣的政策，可以最大限度阻止信

托公司盲目放貸。而根據《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》，銀監會已明確要求信托公司管理信托計劃時，向他人提供貸款不得超過其管理的所有信托計劃實收余額的30％。人民銀行在此基礎上還要求信托公司用自有資金發放貸款的余額原則上不能新增；如果新增，則要按新增額的150％向人民銀行的特種存款賬戶繳納存款。2010年開始人民銀行還加大了對銀行表外資產和信托公司的監控力度。人民銀行2010年開始實施《理財、資金信托專項統計制度(試行)》，意在密切監測銀行理財資金和信托資金的動態，防范“影子銀行體系”膨脹，導致社會融資規模管控失效。從2010年開始，人民銀行要求信托公司按統計制度報送數據，每只理財、資金信托產品須按規范進行編碼，錄入人民銀行系統。統計內容包括基本信息、募集信息、終止信息及資產池資產負債信息。從統計的角度來看，似乎人民銀行已經意識到：不統計銀行的表外資產和信托產品的規模，就不可能全面了解到社會的融資總量。

二、對2010年至今銀信合作監管政策的觀察與評論

(一)從規范銀信合作業務的推手出發，多渠道控制銀信合作規模

銀信理財業務合作發揮了商業銀行的客戶資源優勢，同時彌補了信托公司客戶資源少，資金募集能力不足的缺陷，而信托公司因在實業領域和資本市場的投資能力也填補了商業銀行無法直接投資于這些領域的制度缺陷。因此，銀信合作成為銀行和信托公司互享資源、互補缺陷的一項重要業務，并受到監管層的鼓勵。但隨著銀信合作業務的快速發展，銀信合作業務開始成為銀行規避信貸監管的一個重要手段。因此引發了監管層快速收縮銀信合作業務的規模。

銀信合作監管政策變化的宏觀背景是自2010年來，我國的宏觀經濟出現過熱現象，國家開始希望經濟適當降溫。自2007年底加息后，2010年10月人民銀行在時隔34個月再次加息，2010年中央經濟工作會議也釋放出貨幣政策收縮的信號。2010年1月26日銀監會召開2010年第一次經濟金融形勢通報會，預判全球經濟復蘇面臨諸多不確定性、金融體系依然脆弱，要求積極防范不當銀信合作。4月20日，銀監會召開2010年第二次經濟金融形勢分析通報會，要求銀行業金融機構清醒認識宏觀經濟面臨嚴峻挑戰。從2010年上半年的兩次經濟金融形勢的通報會內容來看，為配合宏觀調控，銀監會對銀行信貸監管的力度是逐步加強的，并且第一次通報會就為2010全年定下防范不當銀信合作業務的基調。銀行通過與信托公司合作進行貸款轉讓、移出報表等行為是銀行突破信貸額度目標的重要手段，銀信合作業務甚至被確定為一種中國式“影子銀行”，“而這也正是監管層所極為擔心的。

在這種擔心下，為達到預定的監管目的，監管層從銀行和信托公司兩個方面對銀信合作業務進行了規范。2009年、2010年、2011年連續三年對銀信合作業務頒布專門的監管通知。2009年和2010年又針對銀行信貸資產轉讓問題出臺了專門的監管通知。這些通知一般都規定了諸多“禁止性”要求，但2009年的規定顯然對銀信合作業務的監管力度不夠，以至于銀監會不得在2010年直接通過電話暫時停止銀信業務。隨后出臺的《2010年合作通知》要求銀行直接將銀信合作資產轉入表內。這直接抑制了銀行發起銀信合作業務的源動力，可以迅速降低銀信合作的規模。而此前的監管政策只是從表面禁止銀信合作的業務形式，并沒有真正抓住銀信合作產生的根源，因而效果不明顯。2010年出臺的分類監管標準和《凈資本管理辦法》則從信托公司資本充足的角度來遏制其購買銀行信貸資產的沖動，可以認為是一種比較有效的，可以對銀信合作規模起到中長期控制作用的措施。

監管政策多管齊下的效果，還是比較明顯的。統計數據顯示，2010年8月開始，投資于信貸資產的銀信合作的數量大幅縮減，信托貸款也自2010年第三季度開始明顯回落。銀信合作規模從2010年7月2.08萬億元下降到2010年末1.66萬億元。2010年全年信貸類理財產品發行量僅為1669款，較2009年發行量下降了一半；銀信合作理財產品的市場占比從50％跌至10％以下。2011年1季度銀信合作規模每月規模約在5、6千億元左右，其中投資于信貸資產僅占很少比例，信托貸款占社會融資規模的0.2％，同比降低4.5個百分點。人民銀行對銀信合作產品數據收集工作的開始也使得銀信合作業務進入了我國貨幣政策制定者的視野，有利于其及時了解社會融資規模和評估貨幣政策的效用。

(二)部分監管政策執行不到位，監管政策的質量有待提高

2010年監管層對銀信合作業務頻出監管政策的主要目的一是怕銀行利用信貸類銀信合作產品沖擊整體信貸規模；二是擔心銀行雖然將信貸資產轉出表外，但是事實上該類產品的貸后管理工作仍由銀行負責，資產負債表對銀行的實際資產負債情況反映不實。

如果這種擔心屬實，那么同時也說明了2008年以來的銀信合作監管政策存在比較嚴重的執行不到位情況。早在2008年《指引》就要求：如果信托公司投資于銀行的信貸資產、票據資產等資產，其應該采取買斷的方式。且銀行不得以任何形式回購。銀行如果以賣斷的方式出售信貸或票據資產，其應將所出售的情況告知相關權利人。通過這樣的安排，可以說是完成了合同法上的權利義務轉移。但從2009年至2010年不斷升級的銀信合作監管政策中可以推斷出：實際上不少銀信合作中的銀行信貸資產未真正實現“真實銷售”。

如果銀行、信托公司對“真實銷售”采取“陽奉陰違”的做法，違反《指引》的規定，那么最合適的辦法無非是根據規則進行處罰?！吨敢纷詈笠豢钜矅烂C地表明“中國銀監會依法對銀行、信托公司開展業務合作中違法違規行為進行處罰。”但從這兩年公開的監管信息來看，無論是銀行還是信托公司都未因此而受到相關處罰，相反只有監管政策一直不間斷地在強調真實轉移的內容。這除了讓人有“有法不依，執法不嚴”的擔憂外，更有對現有監管政策執行力的恐慌。

另外，既然《指引》早就對銀信合作投資銀行信貸資產做出了“買斷”和“賣斷”的規定，那么《2010年合作通知》中要求銀行對銀信合作中“賣斷”的信貸資產轉回表內就顯得不符合邏輯：監管要求銀信合作產品“買斷”信貸資產，那么如何還能要求銀行將這些已經賣掉的信貸資產再轉回表內?也許“轉回”是監管層對銀信合作“未買斷”事實的無奈之舉。比如。對于買斷式的銀信合作業務，銀行和信托公司開始采取口頭協議的方式由銀行到期進行回購；而對于銀信合作產品不得投資于理財產品發行銀行自身的信貸資產或票據資產的規定，銀行則采取互相持有特定理財產品、或者“銀銀信”模式的辦法來規避。只要能夠達到監管目的，監管政策間的協調性似乎不是監管層首要考慮的問題。但長此以往，監管政策的權威性和效力性終將受到影響。面對銀行和信托業普遍存在的“上有

政策、下有對策”的習性。監管層強化其政策執行力才是體現監管效力的關鍵。監管政策更多地應注重其質量和執行力，自相矛盾卻又數量眾多的監管政策除了讓市場更為迷惑外，是無法起到很好的規范作用的。缺乏執行力的監管政策不僅自身會流于形式。而且也會使得合規的企業逐漸被不合規的企業所排擠，“劣幣驅逐良幣”的隱憂難以消除。

(三)監管政策的合理性與公平性依然有待完善

《2010年合作通知》要求信托公司開展銀信理財合作業務，信托產品期限均不得低于一年。如此規定的目的似乎是為了降低銀信合作產品的流動性，從而抑制銀信產品的數量。《2010年合作通知》同時規定，商業銀行和信托公司開展融資類銀信合作業務，信托產品均不得設計為開放式。換言之，銀信合作產品的投資人將不可以在產品存續期內申購或贖回，而必須持有產品到期(一年以上)。但據相關報道，中短期的信托產品卻是信托產品中最受歡迎的產品。如此監管政策將大大抑制信托產品的市場認可度。反觀銀行自身發行的非銀信合作產品卻不受到任何期限的影響。2010年銀行發行的期限在6個月以下的短期理財產品，市場占比達到了76.02％；其中，3個月期以下的短期產品發行數量更是大幅增加，在全年理財產品發行總數中占比接近60％，6個月至1年期的中期理財產品的市場占比為18.47％，1年期以上的長期理財產品僅占1.56％。銀行短期理財產品的期限從3個月到十幾天，甚至九天、七天，可謂應有盡有。2011年銀行理財產品短期化的趨勢不僅沒有消減，且有進一步加強的趨勢。銀行和信托兩類理財機構的短期產品受到銀監會的不同規范是否意味著監管層“厚銀行薄信托”?還是反映出信托類理財產品應以中長期為主的監管“潛意識”?這個無從得知，但無論出于何種原因，禁止銀信合作產品短期化的監管要求需要有一個更為合理的解釋，否則信托市場的創新動力以及對于監管政策的公平性和合理性預期都將大打折扣。

《2010年合作通知》還要求銀行將此前發生的銀信合作的信托資產在2010和2011年兩年內全部轉入表內，并按照150％的撥備覆蓋率計提撥備，也顯得過于激進而不具有可操作性。理由是即使這些轉入銀行表內的銀信合作資產全部發生違約，按照銀行的五級分類貸款的撥備標準，其最高撥備覆蓋率是100％，而不應是150％，更何況銀信合作中的貸款一般都為銀行的優質資產，違約率實際是比較低的。而對于銀行間通過“票據交易雙方買斷與回購不對稱行為”實現信貸資產在銀行的表內“隱身”轉移問題，監管層似乎并沒有出臺更為有效的監管政策來遏制。如此看來，目前監管政策還未完全囊括銀行規避信貸的全部手段，而僅是針對比較“搶眼”的銀信合作業務下手，力圖通過規范銀信合作業務達到限制銀行的放貸沖動。

三、未來銀信合作的監管難題

(一)銀信合作監管政策的蝴蝶效應

蝴蝶效應是指由于銀信合作監管政策的變化而對其他行業產生的影響。2010年銀信合作監管政策變化最大，因而這種蝴蝶效應在2010年也最為明顯。

1、高端理財市場的發展。

在2010年限制了銀信合作產品投向銀行信貸資產后，2010年私人銀行市場卻加快了發展步伐。主要原因是監管政策沒有對高資產凈值客戶的投資做出任何限制。在銀信合作受到限制之時，商業銀行開始大力發展私人銀行客戶。有統計數據顯示，在2010年銀行發行的理財產品中，針對高端客戶發售及專門面向私人銀行客戶的理財產品達到了2784款，占發行總數的28.05％，產品款數和市場份額均較上一年度爆發式增長。而在高端理財市場上，私募投資則已經成為現代財富管理的重要內容。

2、銀行信貸資產轉讓市場的發展。

在依靠信托業務將信貸資產從表內轉至表外這道門被收緊后，銀行間信貸資產轉讓成為銀行騰挪信貸的重要渠道。2010年9月25日，全國銀行間市場貸款轉讓交易在上海啟動。證監會等監管層表示，希望通過建立信貸資產交易平臺來對銀行間的信貸規?；蛘呓Y構進行調整，并解決一些中小銀行的流動性緊缺難題。信貸資產轉讓類似于同業拆借，其實質就是金融機構的再融資行為。一般都是大銀行向中小銀行以及信托、財務公司轉讓。當轉讓方需要收回資金或進行收益更高的貸款，卻又存在資本約束或信貸額度限制時，一般會選擇將貸款轉讓出去，從而使其貸款額度變得更為寬松，而中小銀行可以通過轉入資產，獲得相對較高的收益，因而在一定程度上，信貸資產轉讓頗受歡迎。但該市場如何發展，還有待具體交易規則的出臺。其發展會不會如“銀信合作”一般，一波三折?還有待觀察。

銀信合作監管政策所造成的蝴蝶效應還可能會波及我國債券市場、利率市場等，其中不少影響是正面的，如何很好預測、評估到這種政策影響將是未來監管層所面臨的新挑戰。

(二)跨業金融產品的監管真空

由于銀行和信托公司都歸銀監會直接監管，因此對于銀信合作業務的監管可以由銀監會單獨決定，但對于涉及多個監管機關的基信合作、證信合作、保信合作未來應如何監管?屆時“緊急叫?！被蛘摺奥摵贤ㄖ敝惖谋O管措施是否能有效實施?如果上述這些監管問題無法得到很好的解決，那么未來跨行業金融產品的發展將會成為一種隱憂。

(三)銀行和信托理財產品中的投資者保護

根據《銀行業監督管理法》第3條規定，銀行業監督管理的目標是促進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心；銀行業監督管理應當保護銀行業公平競爭，提高銀行業競爭能力。在上述目標中，維護公眾信心可以看做是最接近保護投資者利益的內容。面對近幾年銀行和信托理財的大規模發展。如何保護這些產品投資者的利益應成為完善《銀行業監督管理法》的一個重點。否則，由于缺乏立法支持，相關監管政策將無法很好地保護投資者的利益。本文前述各項銀信合作的監管措施都未直接提到保護投資者的利益的目的，比較多的表述是出于規范銀信合作業務的目的。但對于投資者而言，銀信合作產品的收益率卻明顯高于非銀信合作產品。這種“重行業發展、輕投資者利益”的監管政策在事實上也是無法從根本上起到推動行業發展作用的。

(四)銀信合作的發展方向與監管期望

《2010年合作通知》從源頭上遏制了銀信合作業務的膨脹，也提出了監管層對未來銀信合作的期望方向?！?010年合作通知》明確要求信托公司在開展銀信理財合作業務過程中，不得開展通道類業務。但該《通知》未明確“通道”的具體含義，業界一般認為監管層所指的通道業務是指信托公司不主動管理的信托產品，比如投資于信貸資產的銀信合作業務。但通道同時也是資產證券化等大量使用到信托結構的商業特征之一。在資產證券化過程中。比如設立的特殊目的公司(SPV)就是作為受托人被動地管理受托資產。而信托的資產分割管理功能(無論是主動或者被動管理)正是其在現代商業社會中的興盛的原因之一。

斷然關閉“通道”類業務顯得缺乏理論依據。另外，根據外國學者的研究，信托的目的基本是無限量的，可以與律師的想象力媲美。簡單的“暫停”或“禁止”是否可以擋得住信托業務的發展也未得知。也有學者甚至直接認為：由于銀信合作產品的增長速度并沒有高到令人警惕的程度，其也不會嚴重影響我國的宏觀調控力度。言下之意是：2010年開始的銀信合作監管“嚴政”意義不大。

《2010年合作通知》還鼓勵商業銀行和信托公司探索業務合作科學模式和領域，并指出信托公司的理財要積極落實國家宏觀經濟政策，引導資金投向有效益的新能源、新材料、節能環保、生物醫藥、信息網絡、高端制造產業等新興產業，為經濟發展模式轉型和產業結構調整做出積極貢獻。但這種高調而又無具體引導措施的監管要求對信托業以及銀信合作的發展并無太大的實際指導意義。如果沒有盈利預期，如果存在不合理的風險，信托公司是不會開發此類理財產品的。事實也是如此。從近期銀信合作的新動態中可以發現，銀信合作的主要動力還是在于盈利性。比如藝術品市場的高盈利性就催生了銀信合作朝著該類產品的方向發展，而不是投向《2010年合作通知》所希望的新興產業。銀信合作的市場化發展也說明了其合作方向與監管政策的期望經常無法做到一致。監管層制定的行業發展方向不見得就能符合市場的發展規律。

也有信托業內人士認為未來信托業應朝著“三位一體”的價值體系方向發展。所謂“三位一體”的價值體系是指信托的政治價值、經濟價值和社會價值。政治價值就是遵循社會主義邏輯。解決在政治生活、經濟發展、社會生活中政府、民眾近期和中長期關注和需要解決的問題，促進社會和諧與均衡的可持續發展。經濟價值就是在整個社會經濟系統發展過程中，發揮信托作用以解決發展的效率問題，關注中國經濟的熱點、難點，關注中國企業在發展過程中遇到的難題，促進中國工業化和城市化進程。社會價值一方面是信托政治價值角色的補充和延伸，一方面是通過信托載體，實現資本民主和金融普惠，達成社會和諧。實務界對信托業的發展有如此高的認識十分難得，也不排除個別盈利能力強的信托公司會朝著實現上述價值的方向發展，但對信托業整體來說，這些價值追求可能顯得過于理想化和理論化，缺乏盈利性的發展是不可持續的發展。信托業的發展注定是走商業化的道路，并且是以自身的利益最大化作為其經濟價值的源動力，其政治價值和社會價值都只能是其經濟價值的輔助而已。銀信合作的方向估計還得由銀行和信托公司在業務合作中慢慢摸索，監管政策應給予這些業務更多的實質性鼓勵和自由的發展空間。而不應僅僅流于口號式的宣傳。

銀信合作范文3

 

為貫徹落實國家支持民營企業政策要求，進一步服務實體經濟發展，幫助轄內優質企業拓寬融資渠道，搭建融資平臺，助力民營企業持續穩健發展。經總行行務會研究，決定組織與我行已建立業務關系的部分優質民營企業舉辦一次銀企座談會，為確保本次銀企座談會成功舉辦，特制定本實施方案。

一、指導思想

為企業與企業間、企業與銀行間合作搭建對接與交流平臺，加大對轄內民營企業支持力度，助力優質民營企業改造升級，擴大生產。通過開展銀企座談會，在全區營造支持實體經濟、服務實體經濟的良好氛圍，推動我行轉型提質、服務提質、形象提質、信心提質，為全行轉型提質發展奠定基礎。

二、會議主題

誠信合作 互利共贏

三、時間及地點

銀企座談會定于2018年12月**日,上午9:30—11:30在****舉行。

四、參加人員

總行領導班子成員、已建立業務關系的規模優質企業客戶。

五、主要議程

會議由同志主持。主要議程有：

（一）行行長講話（約5分鐘）；

（二）小貸事業部介紹“小微企業如何獲得銀行貸款”（約30分鐘）；

（三）企業代表發言；（約30分鐘）；

（四）董事長講話（約10分鐘）。

六、職責分工

（一）綜合辦公室。具體負責領導的講話稿、會議主持詞、會議議程單、邀請函的撰寫及打印工作；

（二）信貸管理部。負責制定活動方案；負責會議簽到工作；負責會場布置、條幅、桌簽制作（條幅內容為：長治漳澤農商銀行2018年“誠信合作、互利共贏”銀企座談會）。

（二）公司客戶部、小貸事業部。負責邀請企業客戶，并積極溝通，確保企業代表按時參會。

（三）科技信息部。負責話筒、音響等會議設備的調試和維護工作；

（四）企業文化部。負責會議的攝影、攝像工作，確保會議全程記錄，影響資料完整。

七、工作要求

（一）各項籌備工作于**月***日前準備完畢；

（二）會議所有文字材料于***月***日前完成，并報行領導審定；

（三）相關部門要通力協作，按照工作分工抓緊落實。

 

銀信合作范文4

關鍵詞：銀信合作私人銀行業務金融創新

1 國內私人業務的現狀和困境

隨著經濟的發展,我國居民財富不斷積累,個人金融資產也持續增長。根據經濟學家情報組織的數據,2000年我國有6%的居民可支配收入超過3000美元,到2006年這個數字將會增長到40%;另外,波士頓咨詢公司的研究報告聲稱,我國0.1%的家庭擁有總投資凈資產的27%,中國的富裕家庭擁有6120億美元的投資資產。

在這種形勢下,2005年9月27日,美國國際集團旗下專門從事私人業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業,成為首家進入中國的國際私人銀行。2007年3月28日,中國銀行私人銀行部在北京、上海兩地開業,外資銀行在私人銀行領域一統天下的局面就此被打破。

私人銀行業務完全以個人客戶需求為中心,而個人財物需求的基本屬性決定了其業務具有服務內容廣泛性、個性化、私密性等特點,稱得上紛繁復雜。然而,由于我國私人銀行業務還處于剛起步階段,它們難以提供有效的及時地服務,難以滿足國內巨大的財富管理需求。

我國目前私人銀行業務發展比較緩慢、滯后,主要表現為財富管理理念單一和產品創新機制不足。在我國,居民擁有財富的水平雖然有了很大的改善,但尚未達到普遍富裕的程度,如何快速積累財富仍是大多數人關注的重點,而銀行通過自身提供的產品所傳達的理財觀念也迎合了這種需求,沒有關注于財富管理的其他內容。在產品創新機制方面,受分業經營、分業監管模式的制約,我國商業銀行目前只能提供銀行類金融服務,不能涉足其它金融分支行業,因而產品創新能力顯得不足;目前而言,各銀行雖然建立的專門的理財機構或部門,但所提供的產品除了傳統的儲蓄、信貸和少數中間業務外,各類代銷產品事實上是銀行理財服務的主體產品;但是,不論是自有產品或者代銷產品,它們都具有標準化或格式化的特點,這與私人銀行業務所強調的個性化要求相去較遠。這就要求銀行在產品創新方面做出重大轉變。

2 我國信托業的現狀和金融創新中信托的優勢

隨著我國信托業第五次清理整頓的結束以及信托“一法兩規”的頒布實施,信托行業發展基本平穩,業務創新有序進行。但是它的發展還面臨以下主要問題。

首先,信托投資公司的投資和理財能力,需要市場的檢驗和肯定;其次,信托投資公司的分支機構與跨區經營業務,還需要從政策層面疏導,建立有彈性的以市場為導向的管理制度;最后是集合資金信托計劃的200份限制;同一信托計劃200份合同的限制,極大地制約了信托創新能力的展現,也限制了信托投資公司資金信托業務規?；陌l展。

但是,信托業面臨的這種困境,可以通過自己在金融創新中的優勢以及與銀行聯手合作,實現行業的重大發展。信托業在金融創新中的優勢主要體現在以下幾個方面。

在現代財產管理制度的“三駕馬車”中,信托制度與制度、公司制度相比而言,更具靈活性和適用性,尤其在金融創新方面。首先,信托制度本身在市場經濟結構方面,就具有創新要求;信托是以財產轉移位前提,這使信托法律關系比委托關系等形式更具有穩定性和持久性,由于信托財產獨立性的獨特制度安排,使信托財產能夠獨立于委托人、受托人、受益人以及它的債權人,保證了信托財產在封閉的安全環境內不受干預的被靈活運用,從而能夠最大限度地實現財富的流轉和增值。

其次,信托通過創造不同的投資組合,能夠將債券融資和股權融資等的優勢結合起來,活躍貨幣市場、資本市場和產業市場。金融市場中,信托的一個主要功能就是聚集小額資金,形成具有一定規模的資金集合,在這個過程中,即可以滿足投資者的需求,又可以給資金需求者以支持。信托可以發揮專業理財的優勢,在與銀行合作時,提供豐富的理財產品。

最后,信托制度可以彌補我國金融市場結構中中長期資金來源不足的同時,也給私人銀行業務的客戶提供了中長的具有投資價值的項目;一方面,銀行中長期融資功能不足,另一方面,私人銀行的客戶具有高額的凈財富,他們能夠承擔一定的風險,投資于有相對較長周期的產品。

3 銀信合作的可行性分析與合作現狀

銀信合作范文5

一、有效把握合作要素，組建合作小組

1.討論組

主要根據學生的認知、思維、語言表達等能力為依據進行分組。當教學過程中需要組織討論時，教師可讓學生到討論組中。語言表達是“優”的學生將分在各組中，作為小組的首席發言人。

2.表演組

部分學生在討論組中不是主要力量，但有可能在表演上有獨特的才能，因此在表演組中可成為主力軍。

3.器樂演奏組

每個學生的特長、能力都各有不同。在器樂教學中，或需要用器樂給曲子伴奏時，有器樂特長的學生就可以充分發揮他們的才能，以此帶動組內其他成員。

二、巧妙設計合作策略，豐富合作過程

1.斟酌內容

教師可從每班學生的發展水平和學生的發展可能性出發，根據內容要求，全面設計教學。

（1）合作學習應以獨立學習為前提

學生要交流、要討論，就必須有自己的理解和想法，這就需要我們老師給學生獨立學習、思考的時間。

（2）落實任務，合理分工

如上個例子中，誰組織、誰記錄、誰發言都該安排好。

2.把握時機

如：欣賞《歌唱二小放牛郎》，我先用講故事的形式講述了歌曲的內容，再出示表格讓學生個體學習，之后再組織學生合作討論。

上述內容通過個體學習之后，已有部分學生基本完成，雖然在討論交流的過程中，有些意見不統一，但每個成員都振振有詞地說明了理由和各自的想法，整個過程由學生自主完成，很好地將個體學習與集體討論融合在了一起。

三、力爭多項結合，豐富合作內涵

1.與研究性學習有機結合

研究性學習與合作學習在概念理解上是有區別的，前者側重于面向專題的研究，以探索方式主動地獲取知識和應用知識，后者則側重于對學習過程中的合作性要求，強調利用集體力量解決問題。但兩者的關系不是對立矛盾的，而是互補的。例如，研究性學習中，注重學生自我探索、研究深入。同樣，合作學習也強調學生的自主探索、質疑求新。因此完全可以把兩種做法結合起來，讓學生在研究性學習的基礎上進行合作交流，或讓學生在合作交流、資源共享的情況下再作研究深入。

2.與靈活性原則相結合

合作學習是互動學習方式，因此它可以比一般的教學方式更為靈活，在方法上可呈現多樣性。一般要做好以下工作：討論方法要靈活多樣，切忌單調乏味。教師的指導要靈活，學生的情況懸殊，教師可采取隨機點撥式、總結講評式、示范介紹式等方法悉心指導。

3.與課外活動相結合

合作學了在課堂，還可以引向課外。例如把一些難的知識技能提前到課外合作自學，把本該在課內解決的內容放到課前解決，留下更多的時間來安排拓展學習。有時，課內解決不了的難點也可放到課后合作解決。

四、體驗合作樂趣 分享合作成果

1.欣喜，個案發展匯聚了學生的成功

個案1：陳××，三年級男生，經常和班中其他兩個男生合伙欺負同學，因此朋友極少，但在平常的音樂課上卻較為積極，經常舉手發言，自從形成了合作組，他經常被同學推舉為“首席發言人”，久而久之，他在同學心目中的地位高了，自己也有了主人翁的姿態；在合作中，和同學的接觸多了，朋友也多了。

個案2：李×，四年級女生，性格內向，不愛說話，缺乏自信，音樂課上顯得很拘謹。但她聰明好學，是器樂組的核心人物，經常課前、課后地幫助同學，漸漸地發現她變得自信，和同學的交往也多了。

2.感觸，實踐體驗沖破了思想的牢籠

（1）合作學習不同于小組學習

合作學習是當前受教育者重視的方法，它有各種不同形式，如協作學習、小組學習等。但它們有一個共同點：讓學生在小組內展開學習，相互幫助。在常規教學中，我們又經常把學生分成小組，讓他們分組唱唱、奏奏或進行其他學習活動。這是否都算合作學習呢？并不是。

一方面，小組學習活動是合作學習的主要教學形式，而不是其全部。從這點講，合作概念的范圍大于小組學習。另一方面，合作學習強調集體性任務，強調教師放權給學生小組，這便把傳統教學中的那些“學生小組”活動排之于外。

（2）合作學習不同于自由學習

我們會發現，有些教師把合作學習理解為讓學生進行漫無目的的自由學習或“放羊學習”。音樂課上若讓學生毫無目的地自己聽、自己唱，不著邊際地去思考和討論。這樣就不會有學習效果。盡管合作學習強調學生的自主性、積極參與性，但絕不是不要教師的主導作用。沒有老師的教（至少的方法指導），只有學生的學，這樣的“合作”是不可想象的。

此外，在合作學習的實踐中，我深刻地感受到，學生在學習過程中不再是孤立無援的獨立體，教師也不再是知識的唯一傳授者，在合作的過程中，他們相互學習，相互影響，是一個整體。學生在實踐過程中熱情高漲，思維被不斷激活，創新層出不窮，學到了課本上沒有的東西。而此時就要求教師具備豐富的音樂理論知識，不斷提高自身的素質。

銀信合作范文6

好像在這條路上以前的時候我也總是不能接受太多的問題，就包括那些人與人之間存在的各種差異，我甚至都覺得有些驚訝。可實際上，驚訝過后，也就是接受社會現實了，本身就沒有什么大不了的，更沒有什么真正可以讓人吃驚的價值所在。

如果有一天我也在這樣的環境當中得到了更深層次的成長，我想我一定不會忘記那一次那個人坐在我面前，眼睛看著我，非常有耐心的為我解釋一件事情的原委和石墨。我想，那一次，我真的是非常感動。

所以在后來他有問題需要麻煩我的時候我也是二話不說就答應了。我知道人與人之間的關系本身就是要靠著信任，可是如果他們提出這樣的話題的時候，卻根本就沒有做到，但是不是更讓人難以相信呢？

只不過在這樣的過程當中，每一次的選擇都是有意義的。

假如我們通過這樣的環節把所有的問題都看得更清楚，更情深意切，也許每一次的發展方式都是有了一種全新的發展狀態，他們當年解釋的一直都是這個樣子，可是我們卻無法理解。

畢竟當年的我們和現在的我們，終究還是存在差距的。