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養(yǎng)老規(guī)劃范文1

近期，由于重陽節(jié)的到來，有關(guān)老年人舒適養(yǎng)老的話題又引發(fā)了熱議。很多年輕人覺得，養(yǎng)老是幾十年后的事情，好像還很遙遠(yuǎn)?？蓪?shí)際上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來越嚴(yán)峻的社會(huì)問題，而且養(yǎng)老壓力在“70后”、“80后”這輩人身上尤顯突出。

?？等藟鄣哪腹救蛉藟郾ｋU(xiǎn)集團(tuán)（AEGON）于近期在全球范圍內(nèi)舉辦了“ARRI退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)查”，其調(diào)研結(jié)果為我們提供了一個(gè)全新的視角來看待養(yǎng)老難題。

沒有百萬元難舒適養(yǎng)老

“ARRI退休儲(chǔ)備指數(shù)調(diào)查”在中國區(qū)的調(diào)查訪問結(jié)果顯示，約78%的受訪者認(rèn)為，“沒有百萬元難舒適養(yǎng)老”。人們顯然已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了高昂的生活開支和長壽風(fēng)險(xiǎn)可能為老年生活造成的困擾。

以60歲退休計(jì)算，假設(shè)每月家庭開支僅維持在3000元水平（不考慮通脹），生活20～25年至少需要72～90萬元。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費(fèi)用將會(huì)超過100萬元。

退休后我們靠什么養(yǎng)老

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、存款、基金等，這些被稱為“養(yǎng)老三支柱”。但由于各方面的原因，我國養(yǎng)老第二支柱一直發(fā)展不快，而第一支柱的壓力又日益增大。因此，個(gè)人財(cái)務(wù)籌劃在我國居民的養(yǎng)老財(cái)務(wù)準(zhǔn)備中顯得愈發(fā)重要。

但是眾所周知，我國正進(jìn)入快速老齡化階段。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來越重，我國已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個(gè)人賬戶空賬已達(dá)7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導(dǎo)致養(yǎng)老金替代率僅為30%～60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老只能“糊口”，很難享受到高品質(zhì)的退休生活。

另一方面，由于長期的計(jì)劃生育之基本國策，很多家庭不得不面對(duì)“倒金字塔形”養(yǎng)老困境。年輕的小夫妻，不僅要贍養(yǎng)雙方的父母，還要贍養(yǎng)父母的父母，少的要負(fù)責(zé)三四位老人，多的甚至要照顧七八位老人，常常顧此失彼。加之人均壽命的不斷延長，長大成人的獨(dú)生子女一代，有限的收入不僅要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要不斷“貢獻(xiàn)”給高速發(fā)展的中國房產(chǎn)市場、高企的子女教育費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用，不僅要面對(duì)體弱多病的長輩，還將面對(duì)老齡化社會(huì)的種種問題，比上一代多了不少物質(zhì)和精神的壓力。有鑒于此，可以說，中國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”模式也早已一去不復(fù)返了。

養(yǎng)老規(guī)劃宜分散資產(chǎn)配置

那么，具體如何來規(guī)劃養(yǎng)老呢？該運(yùn)用哪些投資理財(cái)工具有效化解養(yǎng)老壓力呢？

“ARRI退休儲(chǔ)備指數(shù)調(diào)查”在中國區(qū)的調(diào)查訪問結(jié)果顯示，在受訪者認(rèn)為“最可靠”的養(yǎng)老方式中，超過一半的受訪者不再將社保列為第一選擇，選擇比例僅為43.53%，16.41%的受訪者選擇了個(gè)人存款及金融投資，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則被13.88%的人列為養(yǎng)老第一選擇。

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯·托賓有一句被廣為推崇的投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。?？等藟劭偩銕煑钛┥彵硎?，合理的資產(chǎn)配置可以分散養(yǎng)老資金的風(fēng)險(xiǎn)，又能保證資金在中長期有一個(gè)比較穩(wěn)健的收益，比較適合用于退休財(cái)務(wù)規(guī)劃。

保險(xiǎn)產(chǎn)品可用來“壓倉”

?？等藟鄹笨偨?jīng)理兼首席銀保事業(yè)執(zhí)行官余慶軍則表示：“在一個(gè)完整的退休財(cái)務(wù)規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具有無法替代的優(yōu)勢(shì)。首先，長期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)。其次，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，‘復(fù)利的魔力’能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡單，無需打理，同時(shí)能做到?？顚Ｓ茫苊赓Y金使用的不確定性。此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分緩解長壽帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)保障作為退休財(cái)務(wù)規(guī)劃中‘防守策略’的執(zhí)行者，建議大家利用保險(xiǎn)合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，提供家庭未來退休生活所需的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，并為家人構(gòu)筑一道保障后防線，以協(xié)助應(yīng)對(duì)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

目前，市場上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類繁多，專家建議選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，?？等藟劢跓徜N的“樂無憂”年金保險(xiǎn)（分紅型），就是一款典型的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品（分紅型）。它既能幫助客戶有效地儲(chǔ)備養(yǎng)老金，而且，自保單生效后自首個(gè)保單周年日開始，每年都有一定的生存給付。同時(shí)還提供保單借款服務(wù)，在不影響?zhàn)B老金儲(chǔ)備的前提下，為投保者解決燃眉之急。

越早規(guī)劃效果越佳

那么，什么階段開始規(guī)劃養(yǎng)老問題比較合適呢？

?？等藟劭偩銕煑钛┥彽慕ㄗh是，養(yǎng)老儲(chǔ)備應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃，越早投入，收益越高。數(shù)字可以說明，比如30歲的韓先生擬購買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃，供選方案有2個(gè)，一是從現(xiàn)在就開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報(bào)率為5% 進(jìn)行計(jì)算，可以發(fā)現(xiàn)，到其65 歲時(shí)，積累資金分別是 26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

可見，想要儲(chǔ)備足夠的養(yǎng)老資金，最好還是能夠及早開始準(zhǔn)備，最遲不要超過45歲，否則很可能就有些遲了，不能充分利用時(shí)間的積累優(yōu)勢(shì)。

相關(guān)鏈接：全球人壽進(jìn)行“退休準(zhǔn)備調(diào)研”

全球人壽（AEGON） 近期進(jìn)行了“ARRI退休儲(chǔ)備”調(diào)研，訪問了來自歐洲八個(gè)國家和美國的9000名人士（中國區(qū)單列進(jìn)行），以預(yù)覽下一代退休人員對(duì)于退休生活的預(yù)期以及他們的準(zhǔn)備情況。

養(yǎng)老規(guī)劃范文2

提到“養(yǎng)老”，一般人想到的是“養(yǎng)老金”或“退休金”。但你應(yīng)該還記得，老一代人的工資水準(zhǔn)只有幾十元至幾百元。那時(shí)的人一定想不到在短短的幾十年后，80元僅僅能買到兩張電影票。看到這里，你還會(huì)覺得自己交納的那份養(yǎng)老保險(xiǎn)，是萬無一失的嗎？誰也不知道，30年后，我們手中的房子和車子還能否給我們提供一份優(yōu)越的生活。

退休后的“困惑”與“困擾”

隨著醫(yī)療水平和生活品質(zhì)的不斷提高，我國人均壽命呈現(xiàn)越來越高的趨勢(shì)。根據(jù)衛(wèi)生部頒布的《衛(wèi)生發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》提供的數(shù)字，中國人口平均預(yù)期壽命到2010年達(dá)到72.5歲，而到2050年，這個(gè)數(shù)字甚至可以達(dá)到80歲以上。伴隨著人口壽命的延長，專家預(yù)計(jì)中國人口老齡化已進(jìn)入快速增長期。

然而很多人真正退休后，遭遇到很多倍感無奈的現(xiàn)實(shí)問題：一是在退休后收入驟減，收入和支出開始出現(xiàn)逆差；二是身體的逐漸老化，帶來了巨大醫(yī)療費(fèi)用?，F(xiàn)實(shí)情況是，工作時(shí)所交的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)金或許僅能提供最基本的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障水平，與期待中的高品質(zhì)退休生活和醫(yī)療條件仍有不小的差距。

一般而言，社會(huì)養(yǎng)老金有三個(gè)支柱：國家強(qiáng)制基礎(chǔ)養(yǎng)老金體系，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，即企業(yè)年金；個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，即企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃和個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。既然短時(shí)間內(nèi)很大一部分人難以從企業(yè)年金中受惠，再加上目前社保相對(duì)較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和理財(cái)規(guī)劃的配置是否合理。

算一算養(yǎng)老需要多少錢

第一步，測(cè)算自己的養(yǎng)老金總需求。計(jì)算出每月或每年的平均生活費(fèi)用支出，然后根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，選取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用成長率（通貨膨脹率）、退休的年數(shù)，測(cè)算出退休后的年/月生活費(fèi)用金額；再估計(jì)一下自己的預(yù)期壽命，就可以測(cè)算出退休生活總需求的大致數(shù)額。第二步，測(cè)算養(yǎng)老金赤字。養(yǎng)老金赤字＝養(yǎng)老金總需求－既得養(yǎng)老金。那么，什么是既得養(yǎng)老金呢？它主要包括上面提到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金、企業(yè)的補(bǔ)充養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及自己籌集的資金。而一個(gè)家庭所擁有的包括存款、房產(chǎn)等資產(chǎn)，只要沒有鎖定為養(yǎng)老金用途，就不能夠算作既得養(yǎng)老金。第三步，測(cè)算目前需達(dá)到的儲(chǔ)蓄額。根據(jù)養(yǎng)老金赤字和離退休年數(shù)，測(cè)算從現(xiàn)在起到退休時(shí)每年應(yīng)該儲(chǔ)蓄金額。這三步做好，你就大概知道養(yǎng)老需要多少錢，該從何處開始規(guī)劃和理財(cái)了。

養(yǎng)老規(guī)劃，越早越好

規(guī)劃老年生活，當(dāng)然越早越好。專家表示：“許多國家和地區(qū)的人一般都是從中年開始規(guī)劃養(yǎng)老生活，如今，這種退休規(guī)劃的理念也正在逐漸進(jìn)入中國?！?養(yǎng)老該如何規(guī)劃？理財(cái)師給出了兩條理財(cái)渠道。以養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足退休后基本需求，以風(fēng)險(xiǎn)和收益較高投資支持生活品質(zhì)的提高。

購買商業(yè)保險(xiǎn)，作為社保的有益補(bǔ)充，是讓未來養(yǎng)老無憂的重要手段。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)是一種相對(duì)安全的投資產(chǎn)品。目前保險(xiǎn)市場上的養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)主要有年金險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，一般都具有分紅功能，可在一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。還可以購買附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等保險(xiǎn)，使投保人得到更全面的保障。專家建議，購買商業(yè)保險(xiǎn)越早越好，越早購買所付保費(fèi)越少。對(duì)50歲以上投保人，保險(xiǎn)公司一般要對(duì)其進(jìn)行體檢，根據(jù)體檢情況進(jìn)行核保，核保沒通過，將不會(huì)接受投保人的投保請(qǐng)求。另外購買多少金額的商業(yè)保險(xiǎn)，可依據(jù)具體情況而定，對(duì)于資金不多的人，可先購買一部分，到一定年齡后再追加。

另外，在有保證無風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足基本生活支出的基礎(chǔ)上，可以考慮以股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資來改善生活品質(zhì)。如基金定投、黃金定投、股票和房產(chǎn)購買等，不失為一種兼顧養(yǎng)老的資產(chǎn)配置。

TIPS:養(yǎng)老規(guī)劃要注意的四個(gè)問題

1.貨幣時(shí)間價(jià)值的概念

現(xiàn)在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢？就是說一筆資金，拿去投資或運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)一定的投資收益率，經(jīng)過一定的時(shí)間后這筆資金的最終價(jià)值。

2.通貨膨脹率的影響

投資收益率是決定貨幣最終價(jià)值的重要因素，而通貨膨脹率會(huì)對(duì)實(shí)際的投資收益率有負(fù)面影響。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率，那么你的資金實(shí)際上是在貶值。

3.資產(chǎn)不等于資金

資產(chǎn)是一個(gè)家庭所擁有的包括房產(chǎn)、汽車、現(xiàn)金、股票等在內(nèi)的有價(jià)值品。因此，在理財(cái)規(guī)劃中，能夠用來籌集和投資的是資金，而不是資產(chǎn)。

4.資產(chǎn)的管理

每種資產(chǎn)都有不同的流動(dòng)性、收益性和安全性。必須做好資產(chǎn)配置規(guī)劃，根據(jù)個(gè)人和家庭的不同財(cái)務(wù)周期、不同需求，合理配置和分布資產(chǎn)，避免資產(chǎn)的緊急變現(xiàn)損失。

>專家談 養(yǎng)老保險(xiǎn)

消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)從定額、定期、定型和定式四個(gè)方面去規(guī)劃。

一是定額，即需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

二是定期，即合理確定繳費(fèi)期限。保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。

養(yǎng)老規(guī)劃范文3

關(guān)鍵詞：老齡化社會(huì)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃

Abstract: with China's accelerated aging process, the development of social economy, the traditional pension service agencies, whether from the class, on a scale, are far from meeting the demand of modern urban old man. In this paper the development trend of endowment industry analysis, and summarizes the domestic and foreign advanced experience, based on the construction of the new pension service on some of the key points of the design plan.

Keywords: an aging society, endowment industry, retirement community planning

中圖分類號(hào)：TU246.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

1. 中國老齡化現(xiàn)狀

聯(lián)合國聯(lián)合國教科文組織規(guī)定，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%或以上，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%或以上，即意味著這個(gè)國家或地區(qū)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。

根據(jù)中國國家統(tǒng)計(jì)局與全國老齡辦最新統(tǒng)計(jì)，我國60歲以上的老年人已達(dá)1.78億，占全國總?cè)丝诘?3.3%，占世界老年人口的20%，預(yù)計(jì)到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上。21世紀(jì)的中國將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)，中國將面臨人口老齡化和人口總量過多的雙重壓力。

2. 養(yǎng)老問題日益凸現(xiàn)

中國目前正在經(jīng)歷著世界上規(guī)模最大同時(shí)也是速度最快的人口老齡化過程，然而，人口老齡化的快速發(fā)展與家庭小型化、空巢化相重疊，與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化相伴隨，與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、社會(huì)轉(zhuǎn)軌的變化相交織，急劇增長的社會(huì)養(yǎng)老需求與養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展滯后的矛盾將日益突出。

有著“孝義“思想沉淀的中國傳統(tǒng)文化背景，人們習(xí)慣于三代同堂的生活方式，絕大多數(shù)老人仍首選居家養(yǎng)老，其次才是養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。然而，隨著“獨(dú)子養(yǎng)老”時(shí)代悄然來臨，隨之出現(xiàn)了上有雙方老人、下有小兒，社會(huì)競爭激烈但需要“兼顧”的尷尬局面?！岸嗬稀薄吧僮印钡默F(xiàn)狀，不僅考驗(yàn)著社會(huì)老齡化應(yīng)對(duì)能力，也同時(shí)考驗(yàn)著單一家庭養(yǎng)老模式下的婚姻關(guān)系。養(yǎng)老問題成為當(dāng)下社會(huì)面臨最主要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式面臨越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3. 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)是指為老年人提供住養(yǎng)、生活護(hù)理等綜合的機(jī)構(gòu)，如老年社會(huì)福利院、敬老院、老年公寓、托老所、老年人服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)。

據(jù)推算，全國生活不能自理老年2020年超過2000萬人，2050年達(dá)到3800萬人。然而與此同時(shí)，我國各類為老服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠提供的養(yǎng)老床位只有149.7萬張，床位總數(shù)僅占全國老年人口的1.59%,不僅低于發(fā)達(dá)國家,也低于一些發(fā)展中國家的水平。老年人對(duì)院舍服務(wù)需求大、增長快、要求高與全社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量少、質(zhì)量差、增速慢之間的矛盾日趨尖銳。與此同時(shí)，現(xiàn)有的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)大多存在著功能不完善，硬件設(shè)施、管理水平低等問題，居住在內(nèi)的老人感覺自由受到限制，容易產(chǎn)生被家人、社會(huì)拋棄的心理。

4. 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》中明確提出養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展目標(biāo)，加快發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)，加強(qiáng)公益性養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)社會(huì)自辦興辦具有護(hù)理功能的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)；拓展服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)從基本生活照料向醫(yī)療健康、輔具配置、精神慰藉等方面延伸。隨著老齡化進(jìn)程加速，實(shí)現(xiàn)讓老人“有尊嚴(yán)的養(yǎng)老和快樂幸福養(yǎng)老”成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

4.1 養(yǎng)老設(shè)施產(chǎn)業(yè)化

近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，和我國老齡化的不斷加快，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)逐漸成為民間投資關(guān)注的新領(lǐng)域。借鑒國外先進(jìn)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，尋找多元化發(fā)展的新途徑，是保證在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)能夠快速健康發(fā)展的重要任務(wù)。

4.2 養(yǎng)老設(shè)施功能復(fù)合化

傳統(tǒng)的養(yǎng)老設(shè)施功能單一，僅能滿足老年人生活的基本需要。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，老年人對(duì)養(yǎng)老設(shè)施的要求也日漸提高，因此，養(yǎng)老設(shè)施的功能也必然向著養(yǎng)老、醫(yī)療、康體、休閑娛樂等復(fù)合功能方向發(fā)展，為老年人提供健康，舒適的社區(qū)大環(huán)境。

4.3 養(yǎng)老院與養(yǎng)老社區(qū)一體化

將社會(huì)福利養(yǎng)老設(shè)施與全齡化老年住宅社區(qū)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老醫(yī)療和娛樂設(shè)施的資源共享，一方面可保障養(yǎng)老社區(qū)公共醫(yī)療和文化娛樂的需求, 另一方面也可維持養(yǎng)老公共設(shè)施的高水平運(yùn)營。

5. 新型養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)

人口老齡化是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步的必然，早在1965年，法國成為第一個(gè)老年型國家，之后是瑞典，20世紀(jì)后，歐美一些發(fā)達(dá)國家相繼步入此行列，他們?cè)卺槍?duì)老年人的生理情況，提供不同層次、不同類別的養(yǎng)老服務(wù)，注重人文關(guān)懷上的表現(xiàn)值得我們借鑒。

目前國外流行的CCRC養(yǎng)老社區(qū)，與傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和集中院舍養(yǎng)老相比，具有很大的優(yōu)越性，它融合了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和集中院舍養(yǎng)老之長，更符合人道的原則，更注重對(duì)老年人心理和情感上的關(guān)懷，使老年人過上了正?；纳?，提高了老年人生活的質(zhì)量。所謂CCRC即持續(xù)照料退休社區(qū)――Continuing Care Retirement Community的簡稱，是一種復(fù)合式的老年社區(qū)，通過為老年人提供自理、介護(hù)、介助一體化的居住設(shè)施和服務(wù)，使老年人在健康狀況和自理能力變化時(shí)，依然可以在熟悉的環(huán)境中繼續(xù)居住，并獲得與身體狀況相對(duì)應(yīng)的照料服務(wù)。根據(jù)1999年美國一項(xiàng)學(xué)術(shù)調(diào)查顯示，居住于CCRC老人其生理心理健康狀況均優(yōu)于非居住于CCRC社區(qū)的老人。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展適合我國國情的新型養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行。

6. 淺談養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃設(shè)計(jì)要點(diǎn)

6.1 選址

選址首要考慮的因素包括環(huán)境、交通和周邊配套。傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)選址時(shí)對(duì)交通便利，周邊配套尤其是醫(yī)療設(shè)施大多都有所考慮，往往對(duì)環(huán)境因素考慮較欠缺。然而，談及如何符合當(dāng)下中國老年人對(duì)晚年生活品質(zhì)要求，自然環(huán)境對(duì)宜居養(yǎng)生的作用不可小覷。臺(tái)灣長庚養(yǎng)生文化村，選址位于桃園縣林口特定區(qū)山區(qū)內(nèi)，原始森林環(huán)繞，動(dòng)植物資源豐富，鳥類23種，植物達(dá)500種以上，其中更有241個(gè)原生種，園內(nèi)有步道穿越山林，入住的老人喜愛這里環(huán)境安靜，猶如世外桃源，并且到長庚醫(yī)院看病極方便。大陸近年來建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目亦十分重視外部環(huán)境，如座落于杭州西南轉(zhuǎn)塘鎮(zhèn)境內(nèi)，午潮山國家森林公園南麓的杭州金家?guī)X退休生活中心，北京西山余脈腳下太申祥和山莊等。

6.2 建筑功能與布局

根據(jù)老年人身體健康狀況及經(jīng)濟(jì)條件，有針對(duì)性設(shè)置多類型的居住組團(tuán)，提供差異化服務(wù)，互不干擾，對(duì)老年人的心理健康尤其重要。在著名的美國太陽城社區(qū)，除了提供公共服務(wù)的功能組團(tuán)外，針對(duì)使用對(duì)象的不同還設(shè)有如活動(dòng)自理型社區(qū)、出租公寓區(qū)、輔助生活區(qū)、特別護(hù)理區(qū)等居住組團(tuán)；在國內(nèi)，杭州的金家?guī)X退休生活中心，也分為居家服務(wù)式公寓，護(hù)理式托老公寓以及酒店式度假公寓三大類型。

整體規(guī)劃布局上，不同類型居住組團(tuán)分區(qū)設(shè)置，在經(jīng)營管理模式、設(shè)施配套上有所區(qū)別，根據(jù)功能配置需求不同，其建筑形式也會(huì)有所差異。比如身體健康狀況良好，自理程度高的老人適宜選擇居家服務(wù)式公寓，建筑形式采用單元式，提供多樣化的娛樂休閑設(shè)施，醫(yī)療方面則更關(guān)注養(yǎng)生康體的內(nèi)容，設(shè)置位置可以較遠(yuǎn)離主入口綜合配套區(qū)，選擇私密性更強(qiáng)、自然環(huán)境更好的地段；而健康狀況較差，半自理或不能自理的老人，宜入住護(hù)理式公者特別護(hù)理公寓，出于管理效率的考慮，選址宜緊鄰主入口且采用集合式居住的形式，更強(qiáng)調(diào)專業(yè)的醫(yī)療級(jí)護(hù)理，為便于老人使用除外部公共活動(dòng)區(qū)外，每層均應(yīng)設(shè)有獨(dú)立的活動(dòng)室、閱覽室、醫(yī)務(wù)保健室等設(shè)施。

6.3 配套設(shè)施

完善的配套設(shè)施包括了休閑娛樂、醫(yī)療保健、生活服務(wù)等內(nèi)容，對(duì)于建設(shè)符合當(dāng)下時(shí)代需求的大型養(yǎng)老社區(qū)至關(guān)重要，太陽城最大的特色被認(rèn)為是提供多樣化娛樂休閑設(shè)施，包括7個(gè)娛樂中心，兩個(gè)保齡球館，8個(gè)高爾夫場，3個(gè)鄉(xiāng)村俱樂部，一間美術(shù)館和一個(gè)交響樂演奏廳；而臺(tái)灣長庚養(yǎng)生文化村完整的醫(yī)療護(hù)理，其安全、人性化及健康管理為其它養(yǎng)老社區(qū)所不及的。借鑒國內(nèi)外若干已成功運(yùn)營或正籌建中的大型養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)，試圖總結(jié)以下常見配套設(shè)施及項(xiàng)目，供參考。

6.4 交通組織

6.4.1 車行

養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)首要考慮保障居住在內(nèi)老年人的安全，實(shí)現(xiàn)人車分流，且生活不受機(jī)動(dòng)車干擾。在靠近入口、主要功能組團(tuán)內(nèi)設(shè)置集中的機(jī)動(dòng)車輛停放區(qū)域，用于家屬、外部車輛及辦公車輛的停放，內(nèi)部交通可采用電瓶車循環(huán)接送，當(dāng)社區(qū)面積較大，或選址位于自然風(fēng)景優(yōu)美區(qū)域時(shí)，這點(diǎn)尤為重要。車行道應(yīng)串聯(lián)各功能組團(tuán)，呈環(huán)形連通，日常用于電瓶車往返，同時(shí)滿足緊急情況下管理車輛、救護(hù)車及消防車的通行。

除在主入口考慮的集中式停車場之外，在各居住組團(tuán)或單元出入口可設(shè)小型臨時(shí)停車場，用于電瓶車和緊急救護(hù)車，并考慮為自行車、三輪車這些老人常用的交通工具提供就近停放的位置。

6.4.2 人行

主要起交通功能的人行步道，也應(yīng)串連全區(qū)成環(huán)狀，坡度平緩供長者使用，在緊急情況下可通電瓶車，考慮老年人出行行為特征，注重?zé)o障礙設(shè)計(jì)，在連接組團(tuán)內(nèi)各建筑之間設(shè)置帶遮蔽的連廊，便于老人在雨雪天氣的出行。而主要起休閑功能的人行步道，則可根據(jù)養(yǎng)老社區(qū)選址的實(shí)際情況，或以不同難度區(qū)分，或依托自然景觀特征打造不同主題的景觀步道。

6.5 環(huán)境景觀設(shè)計(jì)

中國傳統(tǒng)文化中，園林環(huán)境在養(yǎng)生功能方面是全方位的，居塵出塵、休閑玩樂、養(yǎng)體勞形、祛病謝醫(yī)乃至外適內(nèi)和、體寧心恬,這種園林養(yǎng)生是體現(xiàn)了天人協(xié)和、身心諧調(diào)的最高表現(xiàn)。而起源于17世紀(jì)末的園藝療法集園藝、醫(yī)學(xué)、心理學(xué)為一體，也從現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的角度確認(rèn)了“綠色空間”對(duì)精神病、智力低下、高齡老人等患者均有不同的療效。

傳統(tǒng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)由于規(guī)劃理念落后，財(cái)政狀況種種原因，往往易忽視外部環(huán)境景觀的營造。新型養(yǎng)老社區(qū)，在規(guī)劃設(shè)計(jì)時(shí)充分發(fā)揮園林環(huán)境導(dǎo)氣養(yǎng)神、延年益壽的作用，應(yīng)特別注重以下幾點(diǎn)：選址考究，依托利用場地原有自然生態(tài)環(huán)境、景觀資源，因勢(shì)利導(dǎo)，形成特色鮮明、優(yōu)美宜人的景觀空間結(jié)構(gòu)；尊重場地文脈，深入挖掘傳統(tǒng)養(yǎng)生文化、哲學(xué)思想，融入景觀創(chuàng)作，打造具有中國特色，符合中國老人審美需求的養(yǎng)生園林；提供多樣化、多功能的室外活動(dòng)場所和交往空間，滿足老年人不同的生理心理需求。

7. 小結(jié)

隨著老齡化進(jìn)程的加速，傳統(tǒng)養(yǎng)老功能的弱化，老年人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)市場的消費(fèi)需求與日俱增，建設(shè)新型養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，一方面要為老年人提供基本的養(yǎng)老設(shè)施與硬件配套，提供符合老年設(shè)計(jì)規(guī)范的居住設(shè)施和服務(wù)，強(qiáng)調(diào)針對(duì)老年人生理心理變化的人性化設(shè)計(jì)，使用高科技設(shè)施提高老人生活的便利性；另一方面，營造適合老人養(yǎng)老的健康環(huán)境及配套軟，在日常護(hù)理、臨終關(guān)懷的基礎(chǔ)上，更多關(guān)注養(yǎng)生康復(fù)，為老年人提供積極健康的晚年生活。

參考文獻(xiàn)

[1] 金學(xué)智、陳本源，園林養(yǎng)生功能簡論，文藝研究，1997（4）

[2] 周燕珉、林婧怡，我國養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)劃原則探析，城市規(guī)劃，2012（1）

養(yǎng)老規(guī)劃范文4

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

從表1來看，張先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為24.64%，表明家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.5萬元，其中，男方月收入占比80%，是主要家庭經(jīng)濟(jì)支柱。目前家庭月總支出為1.44萬元，日常支出低于50%，表明控制開支能力較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為16.8%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結(jié)余13.22萬元，留存比例為37.24%，儲(chǔ)蓄能力較好。

家庭理財(cái)規(guī)劃

對(duì)于丁克家庭來說，由于沒有子女教育的需求，因此其家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃僅僅包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、退休養(yǎng)老3個(gè)基本規(guī)劃。

應(yīng)急規(guī)劃

對(duì)于張?zhí)募彝?，?個(gè)月的日常支出（包括房貸）來計(jì)算，需要準(zhǔn)備6.72萬元作為應(yīng)急資金。將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財(cái)通等類貨幣基金產(chǎn)品。

長期保障

張先生已有20萬元保額，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，這一配置并不合理。如果需要保障意外情況出現(xiàn)時(shí)未來5年的收入，不考慮房貸，保額缺口為125萬元。由于房貸全部由張先生負(fù)責(zé)償還，還需要覆蓋房貸風(fēng)險(xiǎn)，則保額缺口為182.4萬元。張先生目前的保費(fèi)支出僅占其年收入的1.55%，按保費(fèi)占年收入的10%～15%計(jì)算，張先生還可增加保費(fèi)支出2.45萬～3.9萬元。

張?zhí)哪晔杖? .5萬元，保障意外情況下未來5年的收入，保額缺口為12.5萬元。張?zhí)谋ＹM(fèi)支出目前占其年收入的8.46%，還可增加保費(fèi)支出1000～4250元。

養(yǎng)老規(guī)劃

丁克家庭的養(yǎng)老費(fèi)用都需要自己籌備，可將養(yǎng)老費(fèi)用自行籌備比例從50%提升到70%。張先生和張?zhí)壳暗纳钯M(fèi)用為7000元，按通脹率3%計(jì)算，張先生退休時(shí)家庭需要的生活費(fèi)用為每月14656元，張?zhí)诵輹r(shí)家庭需要的生活費(fèi)用為每月13022元。到張?zhí)诵輹r(shí)，需要籌備的養(yǎng)老金總額為390萬元。如果其中的70%由家庭自行籌備（社保滿足總額的50%，相當(dāng)于籌備了390萬元的120%），假定年均投資收益率7%，則張?zhí)彝バ枰吭峦顿Y4789元。

基本規(guī)劃完成后，張?zhí)彝サ脑陆Y(jié)余仍有5811元，年結(jié)余仍有31477元。說明上述基本規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)張?zhí)姹Ｕ稀B(yǎng)老無憂。

投資規(guī)劃

由于完成上述基本規(guī)劃后仍有財(cái)務(wù)資源結(jié)余，可將額外的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行資產(chǎn)優(yōu)化配置。如果要在平均收益率為13.25%，風(fēng)險(xiǎn)為71.41%的股票A和平均收益率為31.21%，風(fēng)險(xiǎn)為75.1%的股票B之間進(jìn)行投資，可將資金的70%投資在股票A上，30%投資在股票B上，組合后的預(yù)期收益率為18.53%，風(fēng)險(xiǎn)為70.62%。如果還需要將一部分資金進(jìn)行無風(fēng)險(xiǎn)投資（存銀行），則適合家庭的最優(yōu)投資組合為無風(fēng)險(xiǎn)投資（銀行存款）占75.81%，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（股票或股票基金）占24.19%。其中，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中僅需要投資股票B即可。最優(yōu)投資組合的預(yù)期收益率為10.2%，風(fēng)險(xiǎn)為18.17%。

家庭的可投資金融資產(chǎn)約有34萬元（存款25萬+基金12萬元+股票4萬元-應(yīng)急資金7萬元），存款占比為52.94%，基金和股票占比47.06%?？筛鶕?jù)上述最優(yōu)組合進(jìn)行調(diào)整，將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重下調(diào)至24.19%，并選擇合適品種；或?qū)⒚磕杲Y(jié)余用于增加存款，提高存款比重。

實(shí)施策略

（1）銀行活期存款中保留應(yīng)急準(zhǔn)備金6.7萬元，其中5/6用于購買貨幣基金。銀行活期存款中其他資金轉(zhuǎn)為定期存款。

（2）張先生可增加保費(fèi)支出2.45萬～3.9萬元加強(qiáng)長期保障，張?zhí)稍黾颖ＹM(fèi)支出1000～4250元加強(qiáng)長期保障。

養(yǎng)老規(guī)劃范文5

關(guān)鍵詞：老齡化；養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)運(yùn)行機(jī)制

中圖分類號(hào)：C913 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）13-0097-02

一、中國進(jìn)入老齡化社會(huì)

按照一般公認(rèn)的國際標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)60歲以上的老年人口占該國或地區(qū)總?cè)丝诘谋壤_(dá)到10%，則表明該國家或該地區(qū)已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。目前世界上很多國家已出現(xiàn)人口老齡化現(xiàn)象，中國的老齡化已成為21世紀(jì)最突出的問題之一。

根據(jù)中國人口信息研究中心的預(yù)測(cè)，21世紀(jì)中國人口老齡化問題將越來越嚴(yán)重?；谥袊丝诨鶖?shù)大、增長快的特點(diǎn)，毋庸置疑，不久的將來中國也將成為世界上老齡人口最多的國家。

我國城鄉(xiāng)差距較大，老齡人口的分布也不均衡。數(shù)據(jù)顯示，我國80%的老人居住在農(nóng)村。而農(nóng)村人口總數(shù)占全國總?cè)丝诘?3.91%，人口老齡化的負(fù)擔(dān)絕大部分需要由農(nóng)村來承擔(dān)。時(shí)代的發(fā)展，人們思想的革新尤其農(nóng)村青年的思想開化，農(nóng)村的青壯年勞動(dòng)力大批量向城市轉(zhuǎn)移。勞動(dòng)力在農(nóng)村已不占優(yōu)勢(shì)，因此更多農(nóng)民選擇進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，國家2000-2007年，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占農(nóng)村勞動(dòng)力比重由68.4%下降到61.6%，農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的比重分別從17.3%和14.3%上升到17.7%和20.7%。盡管勞動(dòng)力的輸出有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上能夠促進(jìn)社會(huì)的進(jìn)步。但這些勞動(dòng)力的流失，使眾多家庭成為空巢、殘缺家庭，再加上城鎮(zhèn)化速度的加快、農(nóng)村土地的流失，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”模式和“土地養(yǎng)老”模式受到巨大沖擊，這兩種模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村老人的需要。

二、傳統(tǒng)養(yǎng)老模式：養(yǎng)兒防老和土地養(yǎng)老

中國地處黃河流域，農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)。在原始社會(huì)中，由于農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)，老人因歲數(shù)的年長而擁有更多的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)和生產(chǎn)技能。這些閱歷和智慧對(duì)年幼的晚輩是極為寶貴的財(cái)富，這是當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)社會(huì)尊敬老人的社會(huì)基礎(chǔ)。在封建社會(huì)，封建統(tǒng)治者發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老有利于封建王朝的統(tǒng)治，也就是孔子所說“父慈子孝……居家孝……”因此，統(tǒng)治階級(jí)頻頻強(qiáng)調(diào)三綱五常，“仁”“禮”這些政策的實(shí)施，據(jù)學(xué)者研究，它們對(duì)于維持家庭代際養(yǎng)老關(guān)系起著極為重要的作用。在以前的中國，工業(yè)發(fā)展相對(duì)緩慢，鄉(xiāng)鎮(zhèn)家庭大多以務(wù)農(nóng)為主要生活方式，農(nóng)民的收入大多來自于農(nóng)業(yè)，居家主要是老年人與子女同居，生活依靠于子女贍養(yǎng)，即居家養(yǎng)老。

三、政府規(guī)劃：新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

三農(nóng)興、天下安、民心穩(wěn)?？偫碚f，“必須堅(jiān)持發(fā)展經(jīng)濟(jì)與改善民生、維護(hù)社會(huì)公平正義的內(nèi)在統(tǒng)一，圍繞改善民生謀發(fā)展，把改善民生作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)、落腳點(diǎn)和持久動(dòng)力，著眼維護(hù)公平正義，讓全體人民共享改革發(fā)展成果，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定?！币虼烁鶕?jù)黨的十七大和十七屆三中全會(huì)精神，國務(wù)院決定，從2009年起開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱新農(nóng)保)試點(diǎn)。

從古代社會(huì)的居家孝到如今的新農(nóng)保，社會(huì)運(yùn)行機(jī)制告訴人們，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展要求我國農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的變革。所謂社會(huì)運(yùn)行機(jī)制是指人類社會(huì)在有規(guī)律的運(yùn)動(dòng)過程中，影響這種運(yùn)動(dòng)的各組成因素的結(jié)構(gòu)功能及其相互聯(lián)系，以及這些因素產(chǎn)生影響發(fā)揮功能的作用過程和作用原理。即所謂的社會(huì)運(yùn)行“帶規(guī)律的模式”。社會(huì)保障對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制起很大的作用。馬克思在社會(huì)再生產(chǎn)的分配環(huán)節(jié)上把握社會(huì)保障的實(shí)質(zhì)，又進(jìn)一步從社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的高度認(rèn)識(shí)社會(huì)保障問題的重要性。社會(huì)保障是社會(huì)再生產(chǎn)得以正常運(yùn)行的基本條件之一，是維持社會(huì)再生產(chǎn)所必需的。

綜上所述，農(nóng)村養(yǎng)老保障的現(xiàn)狀是：傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老仍然占據(jù)主體地位。從遠(yuǎn)古時(shí)代流傳的養(yǎng)兒防老思想并沒有因時(shí)代的變遷發(fā)生巨大的變化。這種養(yǎng)老方式具體包括兩種，一種是長輩與子女居住在一起，老人幫助子女看護(hù)小孩，做些力所能及的家務(wù)，子女為老人提供物質(zhì)需要和精神撫慰。另一種是子女與長輩分開居住，子女定期看望老人并提供養(yǎng)老金。農(nóng)村的很多老人，在身體條件允許的情況下，出于經(jīng)濟(jì)考慮和生活習(xí)慣，仍然在田間耕作，以滿足自己的生活所需，同時(shí)也可以較少的麻煩子女。只有當(dāng)身體的健康狀況不能進(jìn)行農(nóng)業(yè)勞動(dòng)以后，才把田地交付給子女。無論是子女耕種還是老人自己耕作，其收入均來源于土地經(jīng)營。土地是農(nóng)村人民的寶貴資源，土地養(yǎng)老因此也成為農(nóng)村家庭養(yǎng)老的核心。

如今，新農(nóng)保的實(shí)施，對(duì)農(nóng)村的老人是一個(gè)福音。為了了解新農(nóng)保的試行情況，我跟同學(xué)隨機(jī)調(diào)查采訪了聊城市東昌府區(qū)的很多老人。一位劉姓老人這樣說“人越老，日子越難過”。的確，隨著老年人歲數(shù)漸長，生理因素讓老年人喪失部分甚至全部勞動(dòng)力，這就意味著他們從此無法自給自足，只能依靠子女或者社會(huì)。事實(shí)上，在一個(gè)社會(huì)保障機(jī)制還不健全的環(huán)境下，大部分老人的收入來自子女。身處在農(nóng)村，大部分子女的收入微乎其微，所以給老人的養(yǎng)老金非常少，這是我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)的。即使這樣，大多數(shù)老人非常滿足而且體諒，他們認(rèn)為子女也不容易。有些老人說起來眼中噙滿淚花，也不會(huì)說自己的孩子不好，但我們能感受到老人淚花中所注入的感情。父母的愛總是本真的，作為子女也要回饋這種愛。只有這兩種愛達(dá)到了平衡，社會(huì)才更加和諧。

四、針對(duì)當(dāng)前的現(xiàn)狀其應(yīng)對(duì)措施

（一）養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)

社區(qū)逐漸在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中起著重要作用。養(yǎng)老社區(qū)的設(shè)立將對(duì)解決目前養(yǎng)老供需矛盾等問題上起到重要作用。這里的養(yǎng)老社區(qū)，不同于傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老院,而是采用人性化設(shè)計(jì)，為老年人量身定制各種服務(wù)，讓老人們擁有歸屬感和充實(shí)感。就拿學(xué)校附近的小區(qū)為例，像聊大花園，新天府村等等這些小區(qū)，我們可以以這種模式建立小規(guī)模的養(yǎng)老社區(qū)。

養(yǎng)老社區(qū)在國際上早有先例，像日本、加拿大、美國、新加坡等地都廣為流行。我國目前的養(yǎng)老社區(qū)還處于起步階段，但我國人口結(jié)構(gòu)的老齡化使得這一個(gè)潛在的客戶群空前強(qiáng)大。這是個(gè)未來極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｄ壳霸S多保險(xiǎn)公司,諸如中國人壽、泰康人壽等多家保險(xiǎn)公司都對(duì)此表現(xiàn)出明顯的投資興趣。因?yàn)樗鼈兛梢岳米陨淼膬?yōu)勢(shì),一方面降低養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和維護(hù)成本,另一方面提高居民的養(yǎng)老金收入,從而減少居民養(yǎng)老金收入與養(yǎng)老社區(qū)的差距，以達(dá)到普及養(yǎng)老社區(qū)的效果。

（二）建立老年收入保障計(jì)劃（OAS）

OAS不分工農(nóng)階層，是一種基本保障計(jì)劃，屬于非繳費(fèi)型老年福利養(yǎng)老保障，其經(jīng)費(fèi)來源于稅收，由政府統(tǒng)一管理，受益者是符合條件的加拿大公民，受益資格條件是年齡達(dá)到65歲，并且年滿18歲以后在加拿大居住10年以上，須在滿65歲前6個(gè)月提出申請(qǐng)。在享受這種養(yǎng)老金待遇時(shí)，還有收入條件的限制。針對(duì)我國的現(xiàn)狀，政府可以在某些收入高的階層加大稅收力度，將多余的資金投入到養(yǎng)老資金方面。或者采用老人自愿參保，采取完全積累的財(cái)務(wù)機(jī)制，政府對(duì)其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)給予稅收優(yōu)惠。政府與其工作人員是雇主與雇員的關(guān)系；同時(shí)政府不直接參與，但以法律、法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范。我國可以借鑒加拿大的養(yǎng)老模式。

“農(nóng)村養(yǎng)老問題是中國目前迫切需要解決的一個(gè)戰(zhàn)略難題?！备吆蜆s教授對(duì)記者強(qiáng)調(diào)。解決農(nóng)村的養(yǎng)老問題，必須注重從中國的養(yǎng)老傳統(tǒng)中挖掘思想資源，針對(duì)國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)與文化形態(tài)，并結(jié)合地域、習(xí)俗等等，走中國本土化養(yǎng)老之路。中國傳統(tǒng)中的尊老倫理精神，以及當(dāng)今制度的效用，對(duì)于解決中國養(yǎng)老問題，是極其重要的思想資源和重大舉措。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱勁松.試論人口老齡化背景下的我國農(nóng)村自我養(yǎng)老模式選擇[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009，（8）.

[2]何魯麗.推動(dòng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要環(huán)節(jié)[J].求是，2005，（20）.

養(yǎng)老規(guī)劃范文6

(一)四類養(yǎng)老規(guī)劃 總有一款適合你

文/焦鵬

富足怡然的退休生活不僅需要盡早規(guī)劃,還需要選擇適合自己的養(yǎng)老工具。

投資養(yǎng)老:最理性

魯先生現(xiàn)年35歲,經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)畢業(yè)的他在投資上時(shí)刻走在時(shí)代前沿。雖然經(jīng)歷前兩年股市大跌,由于進(jìn)入股市較早,他的賬戶金額仍然有不少的盈利?！安桓艺f獲取了暴利,至少有不少的收益。這表明,通過投資,準(zhǔn)備養(yǎng)老金完全可行。”

魯先生的理財(cái)一路走下來,也深深體會(huì)到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)無處不在。因此,他現(xiàn)在正一步步建立投資組合,在他看來,保證資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值,才是最為理性的養(yǎng)老方式?！霸谕顿Y中,不動(dòng)產(chǎn)具有長期抵抗通貨膨脹和實(shí)現(xiàn)一定增值的可能性,股票、基金等金融資產(chǎn)具有很強(qiáng)的變現(xiàn)性和實(shí)現(xiàn)高收益的可能,黃金、原油等實(shí)物資產(chǎn)可以降低投資組合的風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)抗經(jīng)濟(jì)周期的輪換,可以說各有所長,實(shí)現(xiàn)了均衡配置,資產(chǎn)就會(huì)越安全。”

專家點(diǎn)評(píng):魯先生現(xiàn)今所強(qiáng)調(diào)的投資組合,值得投資人士借鑒,尤其是對(duì)那些積累養(yǎng)老金的人,長期穩(wěn)定的收益預(yù)期,能一步步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。當(dāng)然,投資組合法也存在弱點(diǎn),第一,要用大量的資金去建立投資組合,收入較低的人士并不適合;第二,由于市場的變化很快,確保組合的有效性同樣需要精力和專業(yè)性,理財(cái)知識(shí)較為欠缺的人士也不太適合。

實(shí)施條件:了解各種投資產(chǎn)品的性質(zhì),根據(jù)自身需要制定收益目標(biāo)和投資策略,穩(wěn)定持有并實(shí)施質(zhì)量監(jiān)控。

可實(shí)現(xiàn)性:50%。廣泛的投資組合理論包含了所有養(yǎng)老方式,但狹義的投資組合一般只是固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的簡單配比,使其收益確保退休后幾十年生活所需同樣具有一定難度。

儲(chǔ)蓄養(yǎng)老:最穩(wěn)妥

盡管離60歲退休還有近10年的時(shí)間,但工作于某市某設(shè)計(jì)單位的盧駿著手準(zhǔn)備養(yǎng)老金已有5年時(shí)間。盧駿夫婦二人年收入在10萬元左右,父母為離休干部,社保齊全、收入也不錯(cuò),基本不用他們操心二老的養(yǎng)老費(fèi)用;女兒已結(jié)婚成家,同樣不用費(fèi)心。按說盧駿暫時(shí)已沒有什么經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),但他卻仍心存憂慮。

為了更加保險(xiǎn),盧駿選擇了儲(chǔ)蓄作為籌集養(yǎng)老金的主要方式。“每年存4萬元,算上利息收益,到60歲退休時(shí)大概有60萬元,再加上一些公積金積蓄,應(yīng)該能達(dá)到120萬元,養(yǎng)老應(yīng)該不成問題了?！北R駿對(duì)自己的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老還算滿意,他的目的便是退休后既不給子女增添負(fù)擔(dān),又能保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)。

專家點(diǎn)評(píng):養(yǎng)老專家表示,儲(chǔ)蓄養(yǎng)老可以說是人們最基礎(chǔ)最可靠的養(yǎng)老方式了。在金融投資存在巨大風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)泡沫化程度高的情況下,儲(chǔ)蓄確實(shí)是必要之舉,這對(duì)于一些低風(fēng)險(xiǎn)愛好的人士更是不二之選。

實(shí)施條件:開一個(gè)或多個(gè)銀行賬戶,長期堅(jiān)持,積少成多。

可實(shí)現(xiàn)性:70%。雖然有購買力下降的風(fēng)險(xiǎn),但更為穩(wěn)妥,而且儲(chǔ)蓄是一切投資實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。如果市民缺乏足夠的時(shí)間來彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄不足,而未來可能存在需要增加的情況,靠加大儲(chǔ)蓄量來彌補(bǔ)不失為穩(wěn)妥方式。

保險(xiǎn)養(yǎng)老:最全面

儲(chǔ)蓄養(yǎng)老雖然可行,但現(xiàn)年53歲的王女士則更傾向于利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來規(guī)劃晚年資金籌集。王女士在1997年40多歲時(shí)便購買了一款遞增型終身壽險(xiǎn),每年需繳納6000多元的保險(xiǎn)費(fèi)用,連續(xù)繳納10年,在2017年王女士60歲的時(shí)候,開始年領(lǐng)1.2萬元,且每年遞增5%。

王女士告訴記者,現(xiàn)在看來,物價(jià)又上漲了不少,缺口又?jǐn)U大了。因此,她現(xiàn)在每隔一段時(shí)間便會(huì)去保險(xiǎn)公司看看有沒有合適的險(xiǎn)種。近年來她又陸續(xù)買了一些分紅險(xiǎn),收益雖然不是很高,但好在穩(wěn)定,還有一定健康意外保障,性價(jià)比不錯(cuò)。

專家點(diǎn)評(píng):王女士所買保險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的一種,一般是從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi),到合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金。優(yōu)勢(shì)是保障性高,缺點(diǎn)是開始得越早、受到通脹、貨幣購買力下降的影響就越大。而分紅險(xiǎn)收益的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有直接關(guān)系,同樣存在一定的不確定性,這一點(diǎn)需提前有充分的認(rèn)識(shí)。

實(shí)施條件:按照投保類型,按期繳納足夠保費(fèi)。

可實(shí)現(xiàn)性:60%。大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)抗通脹功能有限,而且中國的保險(xiǎn)市場尚不完善,監(jiān)管和保單設(shè)計(jì)均存在一定漏洞,把保險(xiǎn)產(chǎn)品視作養(yǎng)老保障的唯一方式有失穩(wěn)妥,不如當(dāng)做是錦上添花。

以房養(yǎng)老:最前衛(wèi)

以房養(yǎng)老,一些人已將其作為未來養(yǎng)老的方式之一,但在只擁有一套房的市民劉先生看來,他更看好現(xiàn)今依然在爭論的利用房產(chǎn)“倒按揭”養(yǎng)老方式。

所謂倒按揭,即“住房反向抵押貸款”,放貸對(duì)象是有住房的老年人,房產(chǎn)所有者以房屋的產(chǎn)權(quán)作為抵押,按月從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取現(xiàn)金直到身故,房主辭世后住房由金融或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收回還貸。其最早起源于荷蘭,發(fā)展最成熟的是美國。

劉先生現(xiàn)已50歲,收入不高的他沒有能力購置第二套、第三套房來養(yǎng)老。自從聽說“倒按揭”養(yǎng)老方式后,劉先生極為關(guān)注,他表示,如果未來這一模式在我國得以大范圍順利推行,他準(zhǔn)備嘗試。

專家點(diǎn)評(píng):拿房產(chǎn)“倒按揭”養(yǎng)老,這在歐美等一些國家已廣泛推廣。它具有一定的可行性,對(duì)于擁有房產(chǎn)但缺乏其他收入來源的老年人來說,利用“倒按揭”貸款,生前繼續(xù)居住,銀行支付生活費(fèi)用,保證了退休后的生活品質(zhì),只不過在過世后其家人失去房屋繼承權(quán),它提供了一種養(yǎng)老的方式。

實(shí)施條件:擁有一套具有產(chǎn)權(quán)的房屋,且子女皆贊同父母對(duì)房屋的處置行為。

可實(shí)現(xiàn)性:40%?！暗拱唇摇钡睦砟顒?shì)必帶來一場觀念碰撞。老人將自己的房產(chǎn)抵押出去而無法留給子女,國人恐怕一下子難以接受,這成為阻礙業(yè)務(wù)推行的一道社會(huì)倫理觀念“柵欄”。從近年來個(gè)別地區(qū)推行這一措施,響應(yīng)者寥寥無幾便可見一斑。

(二)如何選擇適合自己的養(yǎng)老工具

文/陳君

總體上來看,可用來養(yǎng)老的工具大致可分為6類:社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、金融投資、以房養(yǎng)老、藝術(shù)品投資。每一種養(yǎng)老工具都有其鮮明的特色,同時(shí)也不可避免地存在著缺陷,每個(gè)人需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇一種或幾種適合自己的養(yǎng)老工具。

社保養(yǎng)老

社保養(yǎng)老是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱。通常的做法是,人們工作的時(shí)候,每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金,等到退休后,就可以領(lǐng)取一定的退休金。目前,絕大部分企業(yè)都建立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

由于社保低保障、廣覆蓋的特點(diǎn),通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口,而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。據(jù)測(cè)算,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均替代率約為40%,也就是說,退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%。所以,即使參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn),最好還要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金,以彌補(bǔ)退休后基本養(yǎng)老金的不足。

企業(yè)年金

企業(yè)年金是我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分,是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第二支柱,指的是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發(fā)展較快,但由于企業(yè)自身認(rèn)知程度不夠、國家對(duì)個(gè)人繳費(fèi)部分稅收政策的不明確等原因,真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少。

最重要的是,實(shí)行企業(yè)年金最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里,員工個(gè)人是無法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計(jì)劃中去,那么前提條件就是你所在企業(yè)已經(jīng)開始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個(gè)機(jī)制,你的公司愿意為你繳納和規(guī)劃企業(yè)年金。因此,這一項(xiàng)養(yǎng)老保障的選擇難以掌控。

商業(yè)保險(xiǎn)

目前,具備養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)有很多,大致可分為四種:傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的,因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的,但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守、不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群;分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率,但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn),不過分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益;萬能險(xiǎn)大多有保證收益,一般在1.75%～2.5%,但是這個(gè)回報(bào)率只是針對(duì)扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶;投連險(xiǎn)被稱為基金中的基金,收益隨資本市場變動(dòng)而動(dòng),收益可能較高,但波動(dòng)性也比較大,運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)虧損,收益和風(fēng)險(xiǎn)由投保人100%享受或承擔(dān)。

總的來說,由于退休養(yǎng)老的特殊性,在選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以穩(wěn)健為主、降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)保值增值為主要目的。

金融投資

金融投資是目前大多數(shù)人比較熟悉的養(yǎng)老方式,可供選擇的工具很多,一部分屬于有固定收益的品種,如銀行各類存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品、國債等,這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是至少可以保本,但平均收益不會(huì)太高。

另外一部分屬于風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的品種,如股票、基金、期貨、權(quán)證等。對(duì)于以養(yǎng)老為目的的投資者來說,一些穩(wěn)健型的投資品種應(yīng)該是首選,如基金。而基金也隨風(fēng)險(xiǎn)收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,每個(gè)人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行搭配。由于養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是一個(gè)長期的過程,專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實(shí)現(xiàn),因?yàn)榭梢跃鶖偝杀?從而降低風(fēng)險(xiǎn),符合養(yǎng)老金穩(wěn)健的特點(diǎn)。

最近有一些基金公司推出了生命周期基金,這類基金中股票投資比例會(huì)隨著年齡的增長而不斷下調(diào),對(duì)于傾向于依靠基金養(yǎng)老的人群來說,也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

以房養(yǎng)老

在經(jīng)濟(jì)條件良好的青壯年時(shí)期,購置一套或幾套住宅、商鋪或?qū)懽謽?等到年老退休的時(shí)候,既可以出售房屋獲取房價(jià)增長的利潤來養(yǎng)老,也可以利用租金回報(bào)來補(bǔ)充自己的養(yǎng)老組合,這種以房養(yǎng)老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。

同時(shí),一些只有一套房的老年人也有相應(yīng)的方式,如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產(chǎn)抵押來獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款用于養(yǎng)老,而金融機(jī)構(gòu)通過出售住房收回貸款。

以房養(yǎng)老需要豐厚的資金支持,同時(shí),較其他投資方式來看,房產(chǎn)的變現(xiàn)能力也稍弱。在目前房價(jià)存在下跌趨勢(shì)的情況下,選擇以房養(yǎng)老的方式更需注意入場時(shí)機(jī),防止高位接盤,影響?zhàn)B老金的儲(chǔ)備。

藝術(shù)品投資

隨著收藏?zé)岬牟粩嗌郎?藝術(shù)品投資也開始進(jìn)入大眾的視線,逐漸成為一些人養(yǎng)老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資,普通民眾則青睞郵票、紀(jì)念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大,升值空間卻很大的小項(xiàng)目。

但一般來說,藝術(shù)品投資是有行業(yè)和知識(shí)擋板的,因此,在進(jìn)入某一行業(yè)前必須有一定的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備,否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議,藝術(shù)品投資要“黃豆子選熟的撿”,因人而異。

(三)五種以房養(yǎng)老方式詳解

文/李季

以房養(yǎng)老主要有以下5種典型形式:

租售換養(yǎng)

以房養(yǎng)老最簡單的形式,是把手中的房產(chǎn)出租或變現(xiàn),以租售所得收入來作為養(yǎng)老金。在當(dāng)前的高房價(jià)下,僅依靠此種方式即可輕松支付兩位老人的養(yǎng)老支出。但前提是必須擁有1套以上的住房,而且該住房不存在兒女繼承的問題。另有一些人對(duì)住房有著較高的升值預(yù)期而且手頭比較寬裕,他們利用房產(chǎn)投資的方式來優(yōu)化養(yǎng)老規(guī)劃。

這兩種方式都屬于自助養(yǎng)老的范疇。隨著市場培育程度的提高,機(jī)構(gòu)養(yǎng)老開始步入人們的視線。典型的是某老年公寓于2005年推出的“以租換養(yǎng)”模式。老人將房產(chǎn)交給養(yǎng)老院出租,而自己入住相應(yīng)的養(yǎng)老院,由養(yǎng)老院工作人員負(fù)責(zé)老人的生活起居,身故后房產(chǎn)歸養(yǎng)老院所有。這開了我國新型養(yǎng)老模式的先河,引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

售后返租

售后返租又稱“以房自助養(yǎng)老”,然而實(shí)際并不是自助養(yǎng)老方式,而是由機(jī)構(gòu)主導(dǎo),最早由上海公積金中心于2007年5月推出。具體模式是,凡65歲以上的老人,通過將名下的房產(chǎn)出售給公積金管理中心,可一次性收取房款,然后用手中的資金向公積金管理中心重新租住這套住房,租期由雙方約定,租金與市場價(jià)等同并一次性付清。租期屆滿,如果老人還健在,續(xù)租的租金全免;如果老人在租期內(nèi)去世,剩余的租金歸老人的遺產(chǎn)繼承人。

換房差價(jià)

換房差價(jià),即將原來較大的房子或者地段較好的房子賣掉,換成兩套較小的或者相對(duì)偏遠(yuǎn)的房子。一套自住,將來可以留給子女;一套出租,用于補(bǔ)充養(yǎng)老金。

一般來說,父母退休時(shí),子女往往都已經(jīng)成家立業(yè),擁有了自己的小家庭。這時(shí),家中的人口變少了,原來要供三人甚至四五人居住的房子,現(xiàn)在只剩下老夫妻兩個(gè)人居住,加上老年人活動(dòng)半徑變小,原來的房子可能就稍嫌空曠了。而且老人住在過大的房子里,從心理學(xué)上來說容易滋生寂寞感,對(duì)身心不利。“以大換小”用差價(jià)補(bǔ)貼養(yǎng)老就非常有現(xiàn)實(shí)意義。

又如現(xiàn)在很多老年人在市中心都有不大的老式住房,這些房子雖然面積較小,但經(jīng)過了多年的房價(jià)上漲,如今都已價(jià)格不菲。將這套老房子賣掉,在市郊或者和子女房子相近的地段買一套同樣的小戶型房子,能夠獲得一筆不小的差價(jià)。雖然這樣做會(huì)讓老人離開自己原來熟悉的生活圈子,感覺到有些孤寂,但換個(gè)角度想想,退休后不需要每天上班,自然也就沒必要蝸居在嘈雜的市區(qū)。對(duì)老年人來說,市中心空氣污濁,噪音大,對(duì)身體健康也是一大隱患。

而購買用于出租的房屋,一般有兩個(gè)原則,一是要離自己居住的新房近些,這樣管理起來也比較容易;二是從近年來二手房租賃市場的走勢(shì)可以看出,小戶型仍然是供不應(yīng)求,增長速度不減,因此老年人應(yīng)該盡可能購買一些小戶型(30～60平方米)、交通便利、配套齊全的住宅,這種房子往往容易出租,租金也相對(duì)較高。

倒按揭

倒按揭又稱“住房反向抵押貸款”,是西方發(fā)達(dá)國家采用的主流模式。在中國,倒按揭這一概念于2003年首次提出,近年來逐步受到人們的重視。幸福人壽保險(xiǎn)公司幾年來大力推動(dòng)的倒按揭,是專為以房養(yǎng)老設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種的投保人要求是62歲以上的老年人。投保人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司按月向投保人支付給付金,直至投保人亡故,保險(xiǎn)公司收回該房屋銷售、出租或拍賣。給付金的計(jì)算是按其房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息,并按平均壽命計(jì)算,分?jǐn)偟酵侗Ｈ说念A(yù)期壽命年限中。

遺憾的是,雖然呼聲很高,但由于觀念差異、制度障礙、市場成熟度低和存在技術(shù)難題等原因,倒按揭在我國遲遲未能推出。

子女埋單

阻礙老年人選擇倒按揭養(yǎng)老的關(guān)鍵原因在于社會(huì)傳統(tǒng)觀念的束縛,即無法向子女交代。因此,一個(gè)變通的辦法是,按照“住房反向抵押貸款”的思路,在子女經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,老人與子女簽訂協(xié)議,將自己的房子“反向抵押”給子女,即老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補(bǔ)助,而老人過世后,子女繼承房產(chǎn)。

這種父母與子女間的“反向抵押”省去了很多與金融機(jī)構(gòu)“住房反向抵押貸款”中的麻煩和費(fèi)用,特別是評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等一系列昂貴的中介費(fèi)一概免單,這對(duì)平時(shí)比較節(jié)省的老年人很重要。

當(dāng)然,并不是所有子女都有這樣的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。如果子女無力為父母養(yǎng)老埋單的話,可以再進(jìn)一步變通,退休父母可以和某個(gè)對(duì)其房產(chǎn)有意向的親朋好友達(dá)成“反向抵押”協(xié)議。但是這種私下協(xié)議方法的風(fēng)險(xiǎn)明顯要高了許多,雙方一定要請(qǐng)律師出面處理并簽訂“住房反向抵押貸款”合同,就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、以后房產(chǎn)增值或跌價(jià)后的處置、老人超過或短于預(yù)估的存活年數(shù)等作一個(gè)詳細(xì)的約定,以避免今后不必要的麻煩。

(四)如何借基金養(yǎng)老

文/葉波

金融投資中,通過績優(yōu)基金投資股市,長期收益最高,不失為籌劃養(yǎng)老金的一種有效途徑。

定投讓你拿得住

為什么強(qiáng)調(diào)定投,而不是湊足一筆錢后整筆投入呢?定投均攤成本、降低風(fēng)險(xiǎn)的作用還是其次,最重要的是要讓你拿得住。普通投資者在投資基金儲(chǔ)備養(yǎng)老金時(shí)最難的問題是難以堅(jiān)守,他們往往缺乏選時(shí)的能力,更難忍受單筆投入在熊市中的巨額虧損,導(dǎo)致要么贖回,要么陷入選時(shí)怪圈,疲于奔命而無法堅(jiān)持。定投每次投入小,均攤成本使其在大熊市中也不會(huì)有大的虧損,投資者對(duì)其損失不會(huì)太敏感,因而能夠拿得住。對(duì)養(yǎng)老金儲(chǔ)備而言,拿住是最重要的。

靈活配置基金是首選

那該投資啥基金呢?如果你具有選時(shí)和選擇績優(yōu)基金的能力,可以選擇績優(yōu)基金公司在股票倉位設(shè)計(jì)上靈活度比較大(標(biāo)準(zhǔn)是股票倉位上限在90%以下,下限在30%以下)的基金,這種基金才有可能真正在熊市中通過大幅度減倉(比如到30%以下),來規(guī)避資產(chǎn)損失。記得在退休前幾年,一定要選擇一個(gè)股市的相對(duì)高點(diǎn),將該基金全部拋出或轉(zhuǎn)入中低風(fēng)險(xiǎn)基金。

ETF有助控制不確定性

中國基金業(yè)的歷史太短,很多考驗(yàn)未經(jīng)受,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有產(chǎn)生經(jīng)受過長期考驗(yàn)的基金公司、基金經(jīng)理或者基金,基金的業(yè)績可能因公司、經(jīng)理、市場、規(guī)模等任何因素的變化而發(fā)生巨變。這意味著選擇符合以上標(biāo)準(zhǔn)的基金即使能夠做到,也將是非常困難的一件事。

為了控制這種不確定性,指數(shù)基金特別是ETF基金可能是長期投資的不錯(cuò)選擇。該類基金尤其是ETF完全復(fù)制指數(shù),其業(yè)績幾乎完全不受基金公司、基金經(jīng)理、基金規(guī)模變化的影響,完全跟隨指數(shù)和市場的趨勢(shì)運(yùn)行,收益幾乎是我們可以掌控的。

懶人選生命周期基金

如果沒有選時(shí)和選擇績優(yōu)基金的能力,怎么辦?生命周期基金可能就是不錯(cuò)的選擇。它幾乎是專為缺乏基金投資知識(shí)的人設(shè)計(jì)的,其股票投資比例隨年齡日益逼近退休而不斷下調(diào),非常符合越臨近用錢風(fēng)險(xiǎn)越低的投資保本原理。這種基金的另一個(gè)好處是,如果你進(jìn)入的日期得當(dāng),該類基金會(huì)在你退休時(shí)成為一只純債型基金,退休后仍然可以當(dāng)做組合基金持有。

定贖取用養(yǎng)老金

那退休后要用錢,基金如何處置呢?退休后原則上并不建議你持有股票型基金,最好全部轉(zhuǎn)為債券型基金。取做生活費(fèi)的方式,也最好是像支取年金一樣定期定額贖回,或轉(zhuǎn)換到T+0的貨幣市場基金中。

據(jù)《大眾理財(cái)顧問》

(五)收藏為養(yǎng)老錦上添花

藝術(shù)品投資是一種風(fēng)險(xiǎn)投資,它的收益具有不確定性,受制于宏觀經(jīng)濟(jì)的基本面和市場自身運(yùn)行規(guī)律的約束。因此,藝術(shù)品投資在養(yǎng)老計(jì)劃中,不應(yīng)歸屬于基礎(chǔ)性養(yǎng)老的范疇,只能起到錦上添花的作用。

投資品種選熟悉的

藝術(shù)品投資是一種金錢的博弈與智慧、學(xué)識(shí)的較量。因此,藝術(shù)品投資應(yīng)“黃豆子選熟的撿”,因人而異。

字畫流動(dòng)性差

對(duì)字畫愛好者而言,如果獨(dú)具慧眼,具有較高的字畫鑒賞水平,將處于成長期的優(yōu)秀中青年書畫家及其優(yōu)秀作品作為投資主打,就具有一本萬利的功效。

投資書畫作品有投資失敗風(fēng)險(xiǎn)。比如用高價(jià)買了偽品、贗品;投資的作者是扶不起的阿斗,幾十年過去了,怎么也長不大。還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。字畫投資是長期投資,并且它的變現(xiàn)性較差,需用錢時(shí)難以救急,或好東西賣了個(gè)賤價(jià)錢。因此,通過字畫投資以積累養(yǎng)老金,應(yīng)注意兩點(diǎn):一是做自己熟悉的事;二是必須保留一部分養(yǎng)老金的流動(dòng)性。

古玩要有眼光

它的成敗取決于藝術(shù)鑒賞力。眼光獨(dú)到者,往往能夠以極低的價(jià)格淘到真金,而外行則往往用天價(jià)買回了并不值錢的贗品。這種投資的風(fēng)險(xiǎn),也主要是投資失敗風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域的行家來說,只要個(gè)人和家庭保持了一定的現(xiàn)金流量,籌措一份豐厚的養(yǎng)老金只是小菜一碟。

郵票要控制比例

投資郵票門檻較低,比較適宜于中低收入家庭和個(gè)人。與此同時(shí),郵票的價(jià)格彈性極大。當(dāng)市場由衰退、蕭條步入復(fù)蘇,再走向繁榮以至?xí)r,投資者有可能獲取數(shù)倍的投資收益。而當(dāng)市場由繁榮、滑入衰退、蕭條的軌道時(shí),其投入資本也將面臨大幅縮水。目前,這個(gè)市場正處于極度低迷之中,物美價(jià)廉的精品遍地都是。但是,市場何時(shí)起局,還取決于國家郵政的政策指引。作為養(yǎng)老性投資,這部分資本投入應(yīng)控制在10%以內(nèi)。

普通紀(jì)念幣不宜多

投入資本可大可小,價(jià)格彈性極大。目前市場上10元以下的普通紀(jì)念幣遍地都是。普通紀(jì)念幣的市場運(yùn)行周期與郵票同步,并與郵票市場具有一榮俱榮、一損俱損的特點(diǎn)。目前這個(gè)市場尚處底部,投資者若選擇一些發(fā)行量在1000萬枚左右的人物幣、生肖幣,獲取高額投資收益的幾率較高。但必須有“打三年”的物質(zhì)和思想準(zhǔn)備。作為養(yǎng)老投資,這部分資產(chǎn)也不宜過多。

金銀紀(jì)念幣可隨時(shí)變現(xiàn)

中國人民銀行從1979年10月1日發(fā)行第一套金銀紀(jì)念幣始,到目前已發(fā)行1500多個(gè)品種。金銀紀(jì)念幣市場信息、價(jià)格透明、對(duì)稱,中國私人理財(cái)網(wǎng)等專業(yè)報(bào)紙和網(wǎng)站的每日?qǐng)?bào)價(jià),與市場成交價(jià)格一致。同時(shí),金銀紀(jì)念幣流動(dòng)性較強(qiáng),隨時(shí)可以變現(xiàn),以應(yīng)養(yǎng)老急時(shí)之需。

金銀紀(jì)念幣為國家法定貨幣,工藝先進(jìn),防偽性好,國家對(duì)鑄造偽幣犯罪打擊嚴(yán)厲,因此是藝術(shù)品投資市場上唯一沒有受到偽品、贗品沖擊的一方凈土。這為收藏者、投資者進(jìn)入這個(gè)市場提供了安全保障。同時(shí),金銀紀(jì)念幣好收藏和保管,到銀行租保管箱就可以了。