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牙齒保健范文1
有些人喜歡用鹽刷牙，認(rèn)為鹽既能消毒殺菌，又能磨白牙齒，其實(shí)這是一種誤解。鹽的顆粒是相當(dāng)粗糙的，即使是精鹽也如此，如果長(zhǎng)期使用，會(huì)造成牙齒表面琺瑯質(zhì)的極大損耗，損壞牙齒健康。至于消毒殺菌，一般以18％－25％的濃度效果最佳。但刷牙時(shí)，鹽水很快被水沖淡洗掉無(wú)法充分發(fā)揮殺菌作用。所以用鹽刷牙不科學(xué)。
2．用硬牙刷
口腔科醫(yī)生在臨床經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，有些患者的牙齒牙釉質(zhì)薄弱，常伴有酸痛感，為什么會(huì)這樣呢？罪魁禍?zhǔn)拙褪怯惭浪ⅰＨ绻Ｄ昀墼掠糜惭浪⑺⒀罆?huì)極大地耗損釉質(zhì)，所以應(yīng)選用軟硬適中的牙刷。
3．多吃鈣片可防蛀牙
有些家長(zhǎng)常叫孩子多吃鈣片，認(rèn)為這樣可防蛀牙。這是種誤解。在牙生長(zhǎng)期，牙一旦形成，它與血液中鈣質(zhì)的交換極有限。所以發(fā)生蛀牙時(shí)，是無(wú)法用鈣片來(lái)防止的。預(yù)防蛀牙最好用氟化物。
4．牙白就健康
嚴(yán)格說(shuō)，這不太準(zhǔn)確。牙齒并不是純白的，而呈一種微黃色而有光澤的半透明狀。所以牙齒太白并不見得就是好事。如有些地方由于含氟太高，牙齒就是粉筆狀的白色，但喪失了光澤。
5．矯正牙齒越早越好
不完全對(duì)，對(duì)于有些較復(fù)雜的，與面部及顴骨發(fā)育異常有關(guān)的咬合不良，則不必過早矯正。因?yàn)閮和L(zhǎng)發(fā)育尚未定型，過早矯治不但勞無(wú)而功，還可能影響牙齒的生長(zhǎng)發(fā)育。
6．矯正牙齒單純?yōu)榱嗣烙^
不完全如此。除了美觀，更重要的目的，一是有利于口腔衛(wèi)生，預(yù)防或減少牙病；二是能恢復(fù)牙齒咀嚼功能，有助于消化和營(yíng)養(yǎng)吸收；三是可避免口腔黏膜的干燥，增強(qiáng)口腔對(duì)外部感染的抵抗力；四是有助于矯正說(shuō)話時(shí)口齒不清。
巧辨假木耳
文/徐筑
木耳是我們餐桌上最常見的一種食用菌，在我國(guó)分布廣泛。不論產(chǎn)自何地的優(yōu)質(zhì)木耳，其特點(diǎn)都是一致的：色澤烏黑，耳面有光澤，耳背呈現(xiàn)暗灰色，朵片完整，干燥松散，雜質(zhì)少，手感輕飄飄的，口嘗無(wú)怪味。
木耳的攙假主要是為了增重，將好木耳放入鹽、糖、硫酸鎂等溶液中浸泡，煮制后撈出晾干，可使木耳增加重量50％以上。還有的人為了以次充好，用鍋底黑灰給木耳“上色”等等。
攙假木耳不僅是一個(gè)以次充好、增加分量、變相加價(jià)的問題，而且使口感改變，失去特點(diǎn)，營(yíng)養(yǎng)價(jià)值下降，甚至引起食物中毒。
攙假木耳的特點(diǎn)是：耳面顏色暗淡無(wú)光，耳背掛有“細(xì)小白霜”，朵片粘連卷曲結(jié)成團(tuán)塊，手感沉重硬邦邦。同樣重量的木耳放入水中，體積會(huì)有不同的增長(zhǎng)，真的可達(dá)10倍以上，假的僅為3－5倍，放到口里細(xì)細(xì)品嘗，攙假木耳味道異常：咸的是鹽，甜的是糖，澀的可能是硫酸鎂，苦的也許是攙進(jìn)了鹽鹵，加了細(xì)沙的牙磣，煮過晾干的“糟爛”，早已沒有了木耳的脆、韌、爽的口感。
生菜生吃保健抗癌
文/石玉錄
生菜又叫葉用萵苣，含有萵苣素，略帶苦味，能增進(jìn)食欲，有鎮(zhèn)痛、催眠作用。生菜還有清血、降血糖、利尿通便等功效。
牙齒保健范文2
牙齒缺失后，若較長(zhǎng)時(shí)間不修復(fù)，鄰近的牙齒由于失去了依靠和約束，會(huì)變得傾斜，易造成咬頜功能的紊亂。牙槽骨也會(huì)出現(xiàn)不同程度的廢用性萎縮，并且會(huì)給后期假牙修復(fù)及維持口腔頜面部的平衡和穩(wěn)定帶來(lái)巨大困難。牙缺失后，余留牙齒發(fā)生了一系列變化，使原本良好的咬頜關(guān)系發(fā)生變化，由于余留牙之間有效功能面積相應(yīng)減少，咀嚼效能降低。正常牙齒與牙齒之間，排列得十分緊密，鄰近的牙齒移動(dòng)后，牙齒與牙齒會(huì)出現(xiàn)縫隙，容易使食物嵌塞到牙齒間隙里，引起口臭、齲齒、牙周病等。由于缺牙左右兩邊的牙齒無(wú)法獲得它們?cè)瘸Ｓ械闹螇毫Γ鼈儠?huì)在牙齦中變得傾斜不正，使牙齒逐漸松動(dòng)，導(dǎo)致部分牙齒脫落。牙齒缺損會(huì)使人的發(fā)音變得不標(biāo)準(zhǔn)，影響人的交際活動(dòng)。牙齒缺損后，咀嚼功能下降，經(jīng)常囫圇吞棗，影響人體對(duì)營(yíng)養(yǎng)成分的吸收，容易造成腸胃疾病。
對(duì)于牙缺失治療最為常見的修復(fù)方法為活動(dòng)假牙和固定烤瓷牙。活動(dòng)假牙用鉤或套將假牙固定在兩側(cè)健康牙上，影響美觀，長(zhǎng)久佩戴還易將健康牙帶壞，同時(shí)帶牙托的假牙造成的異物不適感叫人難以忍受。因?yàn)榛顒?dòng)假牙一般用金屬桿或卡環(huán)固定在兩側(cè)的健康牙上，或者是利用塑料基托直接騎跨在缺牙牙床上，靠口腔唾液吸附。沒有牙根的假牙不牢固，不能咬太硬或黏性的食物，且說(shuō)話、吃東西時(shí)很容易脫落。
固定烤瓷牙相對(duì)美觀、舒適，但需要把缺牙兩旁健康牙齒磨小做牙橋，再把假用牙冠套上去固定。因?yàn)榧傺辣旧硇枰揽靠敬蓸騼啥说暮醚乐危傺浪惺艿木捉缐毫Χ紩?huì)傳遞到烤瓷橋的兩端，加重鄰牙負(fù)擔(dān)，長(zhǎng)時(shí)間下來(lái)也容易出現(xiàn)問題。
在此我給大家推薦具有穩(wěn)固、耐用、美觀、不損傷鄰牙的修復(fù)方法——普士種植牙。普士種植牙是運(yùn)用生物仿生學(xué)原理針對(duì)口腔牙列缺損、缺失即刻種植的最佳技術(shù)。該技術(shù)通過術(shù)前對(duì)患者牙槽骨進(jìn)行數(shù)字影像診斷系統(tǒng)掃描定位，并根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)制作定位導(dǎo)向板，以微創(chuàng)的方式拔除患牙，運(yùn)用人工高分子納米生物材料與牙槽骨結(jié)合的方式，將“仿生牙根”順著定位導(dǎo)向板精確植入牙槽骨，使其牢牢與齒槽骨長(zhǎng)在一起，獨(dú)立固定于牙床而后在上部安裝牙冠等修復(fù)體，杜絕了傳統(tǒng)鑲牙損傷好牙的弊端。種植牙形態(tài)、色澤近似真牙，咀嚼效率高，被譽(yù)為“人類的第三副牙齒”，該技術(shù)越來(lái)越受到我國(guó)缺失牙患者的青睞。也被世界口腔醫(yī)學(xué)界認(rèn)定為醫(yī)學(xué)領(lǐng)域技術(shù)的革新，即刻為牙缺失患者恢復(fù)口腔健康。
作者介紹：
牙齒保健范文3
高血壓是腎病的高危因素，血壓高的人比血壓正常的人更容易得腎病；而腎病又可以引起高血壓，腎病患者的血壓更容易高于正常人。另外，高血壓是導(dǎo)致腎臟功能惡化的一個(gè)關(guān)鍵致病因素，“控制高血壓”已經(jīng)成為腎臟疾病管理中最重要的干預(yù)措施。2009年3月12日是第四個(gè)世界腎臟病日，世界衛(wèi)生組織提出的主題是――“穩(wěn)定降壓，保持腎臟健康。”
要做到穩(wěn)定降壓，保持腎臟健康，首先要確定降壓的目標(biāo)值。目前，普通人群血壓值應(yīng)控制在140／90毫米汞柱以下；而對(duì)于已患腎病，尿蛋白小于1克／日的腎病患者，要求其血壓應(yīng)控制在130／80毫米汞柱以下；如果蛋白尿量大于1克／日，收縮壓須降至130甚或125毫米汞柱以下，舒張壓最好在75毫米汞柱以下。
有了目標(biāo)，我們還應(yīng)該了解治療的策略。穩(wěn)定降壓首先要重視非藥物治療。包括改變不良生活習(xí)慣和嗜好，低鹽、清淡、均衡飲食，多食高纖維食物，減少甜食和高膽固醇食物攝入；堅(jiān)持戒煙、限酒；提倡適當(dāng)運(yùn)動(dòng)，如達(dá)到一定速度的步行、騎車、體操、游泳等，但不要做過度強(qiáng)烈的體力活動(dòng)。心肺功能良好者。可以自測(cè)心率來(lái)衡量運(yùn)動(dòng)負(fù)荷是否適宜，一般60歲的人心率達(dá)到110～120次／分鐘，70歲的人心率達(dá)到100～110次／分鐘，80歲的人心率達(dá)到90～100次／分鐘時(shí)，運(yùn)動(dòng)量為適宜。
牙齒保健范文4
1護(hù)理方法
1.1 心理護(hù)理:護(hù)理人員進(jìn)行健康宣教時(shí),一定要與患者耐心溝通,強(qiáng)調(diào)保持的重要性以及與復(fù)發(fā)的關(guān)系。臨床上有很多患者以為固定矯治結(jié)束之后,牙齒不會(huì)再改變,覺得保持可有可無(wú),由于心理不重視而引起復(fù)發(fā)。護(hù)理人員一定要讓患者明白為什么要佩戴保持器,并從心理重視接受,使患者增強(qiáng)自信心,取得患者及家長(zhǎng)的信任,爭(zhēng)取主動(dòng)配合。
1.2 健康教育:在正畸治療過程中健康教育貫穿始終,通過對(duì)患者不斷地講解、指導(dǎo)、強(qiáng)化矯治后保持的重要性,使后期保持穩(wěn)固有效。重點(diǎn)內(nèi)容有5點(diǎn):①壓膜保持器正確的佩戴方法:首先分清楚上、下頜,每次摘戴時(shí)應(yīng)洗凈雙手,雙手同時(shí)摘戴,以防止變形,開裂等。戴保持器時(shí)不可吃東西,戴透明壓膜保持器盡量不要喝咖啡、可樂等有色的東西,以免保持器著色,影響美觀;②正確佩戴保持器的時(shí)間:由于牙齦組織的緩慢再建,保持器至少需要配戴2年,2年后對(duì)生長(zhǎng)發(fā)育趨于停止的患者,可以停止使用保持器,對(duì)于有生長(zhǎng)潛力的患者,可能需要更長(zhǎng)時(shí)間的保持。在去除固定矯治器后的半年至一年內(nèi)要24h配戴(吃飯、刷牙除外),之后復(fù)診時(shí)遵醫(yī)囑逐漸減去配戴時(shí)間;③正確的口腔護(hù)理:指導(dǎo)患者正確的刷牙方法,“三三”刷牙法,并定期做口腔檢查,進(jìn)行口腔維護(hù);④壓膜保持器的護(hù)理:建議用專用保持器盒存放以防丟失,不戴時(shí)用涼水浸泡。每次飯后刷牙,洗干凈保持器再佩戴。不可用過硬的毛刷刷洗,不可用開水燙洗,以防止壓膜保持器變形;⑤患者家長(zhǎng)的健康教育:對(duì)年齡較小的患者要對(duì)其家長(zhǎng)進(jìn)行健康教育,以督促監(jiān)督患者正確配戴,對(duì)有不良口腔習(xí)慣的患者,家長(zhǎng)要督促患者改正。
1.3 復(fù)診的護(hù)理:由于患者結(jié)束了前期的固定矯治,后期需要每隔3個(gè)月復(fù)診1次,如有保持器的損壞或丟失應(yīng),提醒患者及時(shí)與醫(yī)師取得聯(lián)系,維修或重新制作保持器。
2討論
通過護(hù)理人員耐心、細(xì)致的健康教育和正確的護(hù)理干預(yù),使患者和家長(zhǎng)充分的了解保持的目的及重要性以及正確的配戴方法和護(hù)理,提高了正畸患者正確佩戴保持器的意識(shí),從而以積極的態(tài)度配合后期的保持,有效的降低復(fù)發(fā)率,獲得患者及家長(zhǎng)滿意的正畸效果。
[參考文獻(xiàn)]
[1]王 悅,李 紅,李錦標(biāo),等.兩中正畸保持器比較研究[J].天津醫(yī)科大學(xué)學(xué)報(bào),2006,12(3):463-465.
[2]Günter L,Günter A,Gernot G.Retention and stability-taking various treatment paramters into account[J].J orofac Orthop,2002,63:27.
牙齒保健范文5
1． 知道保護(hù)牙齒的方法，學(xué)習(xí)正確的刷牙方法；
2． 了解齲齒形成的原因及其危害；
3． 愿意養(yǎng)成早晚刷牙的好習(xí)慣。
活動(dòng)重點(diǎn)：知道保護(hù)牙齒的方法。
活動(dòng)難點(diǎn)：學(xué)習(xí)正確的刷牙方法。
活動(dòng)準(zhǔn)備：
1． 知識(shí)經(jīng)驗(yàn)
了解保護(hù)牙齒的正確方法，如健康飲食、餐后漱口、堅(jiān)持早晚刷牙、不用牙咬過硬的東西等等。
2． 物質(zhì)材料
（1）PPT動(dòng)畫課件：音樂律動(dòng)、繪本教學(xué)
（2）一次性兒童牙刷若干、牙齒模具若干
活動(dòng)內(nèi)容：
一、“神秘客人的音樂禮物”導(dǎo)入，“無(wú)痕”滲透刷牙的正確方法
1． 師幼互動(dòng)中，潛移默化地滲透刷牙方法。
師：今天，老師請(qǐng)來(lái)一位神秘客人，它帶來(lái)了一段好聽的音樂，讓我們跟著音樂動(dòng)起來(lái)吧！
（教師帶領(lǐng)幼兒?jiǎn)问肿鰟?dòng)作，手指或身體上下運(yùn)動(dòng)滲透刷牙方法，隨音樂變換動(dòng)作時(shí)教師適時(shí)提醒，夸張地做出漱口等刷牙要素的重要?jiǎng)幼鳌＃?/p>
2．幼兒融入其中，隨音樂去自由發(fā)現(xiàn)其中的奧秘。
教育策略：注重以情促情，在活動(dòng)中教師以自己的情感來(lái)感染幼兒，引起情感共鳴，此環(huán)節(jié)中隱含著本次活動(dòng)的精髓，為展開活動(dòng)做好鋪墊。
二、遷移經(jīng)驗(yàn)，了解齲齒形成原因
（一）情景表演，猜測(cè)結(jié)果
1． 師：咱們請(qǐng)出這位神秘客人，（教師走到活動(dòng)室門外，張望……）哦，有個(gè)叫彬彬的小男孩遇到了一件麻煩的事情，神秘客人正忙著幫助彬彬呢！我們也來(lái)聽聽，猜猜彬彬這個(gè)小男孩發(fā)生了什么麻煩事？”
2． 聽一聽，猜一猜
（1）播放“聲音”課件（吃東西、娃娃哭）
師：你聽到了什么聲音？猜猜發(fā)生了什么事情？
預(yù)設(shè)回答1：吃餅干的聲音。
預(yù)設(shè)回答2：小朋友哭的聲音。
預(yù)設(shè)回答3：小朋友吃了東西之后哭了起來(lái)。
……
教師小結(jié)：小朋友的耳朵可真厲害，我的感覺也是一樣的。這個(gè)叫彬彬的小男孩到底發(fā)生了什么事？我和大家都很想知道正確的答案，咱們接著仔細(xì)地聽，認(rèn)真地看。
（二）觀看課件，感知齲齒形成的原因
1．播放“彬彬吃零食”的畫面，引導(dǎo)幼兒認(rèn)真觀察。
師：（1）你聽到了什么聲音？又看到了誰(shuí)在做什么事情？
（2）你發(fā)現(xiàn)彬彬喜歡吃什么東西嗎？你們喜歡吃什么？為什么呢？
預(yù)設(shè)回答1：我喜歡吃餅干。因?yàn)楹芎贸浴?/p>
預(yù)設(shè)回答2：我喜歡吃糖。因?yàn)樗翘鸬摹?/p>
……
教師小結(jié)：孩子們要多吃對(duì)身體有好處的東西，比如蔬菜、水果、谷類等。
2．播放“彬彬不愿刷牙，跑開了”的畫面，感知“刷牙是件非常重要的事情”。
（1）情景闡述：早上，媽媽說(shuō)“彬彬，刷牙嘍！”彬彬覺得刷牙是件很麻煩的事情，于是彬彬跑開了。（停頓片刻。）晚上，媽媽喊：“彬彬――（教師做口型，不喊出聲音，并做出刷牙的動(dòng)作，）彬彬還是覺得這是件很麻煩的事情，于是彬彬又跑開了。
（2）提問：你又聽到誰(shuí)的聲音？我們一起來(lái)模仿吧。
教師小結(jié)：彬彬的媽媽早上和晚上都在提醒他刷牙，看來(lái)媽媽覺得這是一件非做不可的事情，而彬彬卻沒有意識(shí)到，這到底重要不重要。
3．播放動(dòng)畫“齲齒的形成”，引導(dǎo)幼兒觀察與交流，了解齲齒及其危害。
情景闡述：每天晚上，當(dāng)彬彬睡著了的時(shí)候，有一群叫蛀蟲的小家伙悄悄地溜進(jìn)彬彬的嘴里，尋找食物。
師：我們一起來(lái)猜一猜，后來(lái)會(huì)發(fā)生什么？會(huì)產(chǎn)生什么后果？
4. 播放“彬彬牙痛”的畫面，引導(dǎo)幼兒回憶牙疼的情境。
（1）師：彬彬?yàn)槭裁纯蓿咳绻闶潜虮虻呐笥眩銜?huì)對(duì)他說(shuō)什么？
預(yù)設(shè)回答1：彬彬牙痛。
預(yù)設(shè)回答2：彬彬別哭了，快去刷牙吧。
……
（2）師：你的牙齒有沒有疼過？學(xué)一學(xué)牙疼的樣子。
教師小結(jié)：牙痛不是病，疼起來(lái)可真要命呀。幸好有一位神秘的客人幫助了彬彬，想知道它是誰(shuí)嗎？讓我們倒數(shù)五個(gè)數(shù)請(qǐng)出這位神秘的朋友：54321！（師幼互動(dòng)）教師從兜里拿出牙刷。
5.觀看課件“齲齒的圖片”，了解齲齒及其危害。
（1）師：你感覺怎么樣？喜歡自己白白的、健康的牙齒變成這樣嗎？
教師小結(jié)：這些都是牙齒生病了的樣子，牙齒生病會(huì)變黃，有黑點(diǎn)和牙洞，這些生病的牙齒就叫齲齒，也就是我們平時(shí)說(shuō)的蛀牙……
（2）說(shuō)一說(shuō)齲齒給我們?cè)斐傻膫Α?/p>
（3）幼兒相互看看，自己或同伴有沒有齲齒。
教育策略：“情景教學(xué)”是遵循反映論的原理，充分利用情境與形象，注重創(chuàng)設(shè)具體生動(dòng)而真實(shí)的畫面，激發(fā)幼兒學(xué)習(xí)的興趣。通過實(shí)踐探索，我們不難體會(huì)到多媒體能夠創(chuàng)建出不同于以往的學(xué)習(xí)氛圍。科學(xué)、恰到好處的運(yùn)用現(xiàn)代多媒體展示教學(xué)情景，能大大提高幼兒的注意力、理解力，有利于教師把活動(dòng)還給孩子，改變“以教師為中心”的“導(dǎo)”，從而充分發(fā)揮幼兒的主體作用。
三、學(xué)習(xí)正確的刷牙方法
1．討論互動(dòng)：如何刷牙？
（1）師：大家都說(shuō)刷牙很重要，你會(huì)刷牙嗎？什么時(shí)候刷牙？怎樣刷牙？
（2）教師提煉出刷牙的基本要領(lǐng)：上牙從上往下刷，下牙從下往上刷，咬合面來(lái)回刷，里里外外都要刷。
（3）經(jīng)驗(yàn)遷移：其實(shí)刷牙的秘密就藏在神秘客人送給我們的那段好聽的音樂里，大家一起來(lái)回憶一下。
2．音樂回放，簡(jiǎn)單上口的兒歌中了解刷牙的正確方法。
（1）教師用身體語(yǔ)言幫助幼兒記憶刷牙方法。
“刷牙一定上下刷，上刷刷，下刷刷，左刷刷，右刷刷，里刷刷，外刷刷，早上刷、晚上刷，刷得干凈沒蛀牙。”
（2）教師鼓勵(lì)幼兒大膽模仿，獎(jiǎng)勵(lì)部分表現(xiàn)突出的幼兒一把新牙刷，鼓勵(lì)更多幼兒參與練習(xí)。
3．師幼隨音樂一起練習(xí)，鞏固刷牙方法。
4．說(shuō)說(shuō)其他保護(hù)牙齒的方法。
師：（1）我們可以怎樣預(yù)防齲齒呢？（少吃零食、甜食、要刷牙……）
（2）什么時(shí)候刷牙？（睡覺前、早晚刷牙……）
（3）還可以用什么方法保護(hù)牙齒？（不用牙咬硬東西，飯后漱口，堅(jiān)持早晚刷牙，沒辦法刷牙的時(shí)候要有溫水漱口，少吃甜食，不挑食，睡前不吃食物等。）
教育策略：活動(dòng)自主性――教師始終以“神秘客人”為主線帶領(lǐng)幼兒參與活動(dòng)，打破教育者和受教育者的界線。活動(dòng)中創(chuàng)設(shè)了自由的感知與嘗試的空間，沒有強(qiáng)硬的規(guī)定，讓幼兒自然、輕松地學(xué)習(xí)刷牙的正確方法，掌握這一受益終身的本領(lǐng)。
四、傳遞刷牙的正確方法
1. 觀看課件“讓牙齒更健康的食物”，鼓勵(lì)幼兒多吃對(duì)牙齒健康有幫助的東西。
教師小結(jié)：今天我們學(xué)會(huì)了正確的刷牙方法，也知道了如何保護(hù)我們的牙齒，小朋友們以后一定好好保護(hù)自己的牙寶寶，做個(gè)護(hù)牙小衛(wèi)士。
2． 爭(zhēng)當(dāng)護(hù)牙小衛(wèi)士。
師：你們?cè)敢獍褜W(xué)到的本領(lǐng)教會(huì)其他朋友嗎？誰(shuí)能夠勝任這項(xiàng)光榮的任務(wù)，勇敢地站出來(lái)吧！
教師和幼兒隨音樂動(dòng)起來(lái)，感受、傳遞“正確刷牙”的快樂！
牙齒保健范文6
［關(guān)鍵詞］ 公積金 保障房 住房逆抵押貸款 聯(lián)動(dòng)
2011年進(jìn)入“十二五”之年，住房保障規(guī)劃預(yù)計(jì)未來(lái)5年將新建3600萬(wàn)套保障房。該項(xiàng)保障房工程需資金6萬(wàn)多億人民幣，而這單獨(dú)依靠中央財(cái)政的撥款以及地方政府的土地出讓凈收益等是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。2009年，住建部、財(cái)政部、人民銀行等七部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》（以下稱《意見》）已經(jīng)為今后的保障性住房建設(shè)項(xiàng)目的資金籌集開辟了一條新路，即可利用住房公積金閑置資金支持保障性住房建設(shè)。
沉淀巨額住房公積金用于當(dāng)前處于資金瓶頸狀態(tài)中的保障性住房建設(shè)項(xiàng)目，堪稱是“雙贏”之舉。然而在資金鏈流轉(zhuǎn)過程中，如何保證數(shù)額龐大的公積金能夠用得安全，用得有效率，這就需要在公積金貸款項(xiàng)目的審查、發(fā)放、監(jiān)管等各項(xiàng)操作程序中實(shí)行嚴(yán)格的內(nèi)外部控制。
本文中，筆者通過引入逆抵押貸款（RAM）――這類房地產(chǎn)金融工具進(jìn)入公積金對(duì)保障性住房建設(shè)項(xiàng)目的貸款程序中，分析并論證其可操作性以及對(duì)資金使用風(fēng)險(xiǎn)的分散，以達(dá)到公積金使用安全、收益可靠以及最大化公積金的福利效能等多重目的。
一、逆抵押貸款（RAM）提出的背景
1.保證用于保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款的公積金使用安全是重中之重。
從過去公積金管理過程中出現(xiàn)的大案要案來(lái)看，沉淀的公積金一旦動(dòng)用首先要注意的就是防范資金使用中的安全風(fēng)險(xiǎn)：
第一，在當(dāng)前公積金用于保障房貸款項(xiàng)目的審批過程中，政府扮演著放貸者和擔(dān)保者的雙重角色，一旦產(chǎn)生“長(zhǎng)官意志”，將難以公平、公正地選擇和評(píng)定承擔(dān)保障性住房建設(shè)項(xiàng)目的開發(fā)企業(yè)資質(zhì)。
第二，在開發(fā)商投資以及項(xiàng)目建設(shè)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)環(huán)生：① 國(guó)內(nèi)地產(chǎn)開發(fā)商自有資金比例普遍較低，易造成保障房營(yíng)銷收益無(wú)法對(duì)償公積金貸款本息。②工程建設(shè)過程中牽涉經(jīng)濟(jì)主體過多，資金易被挪用。③保障房設(shè)計(jì)規(guī)劃如若不當(dāng)，將直接造成在建的保障房項(xiàng)目出現(xiàn)滯銷的風(fēng)險(xiǎn)。
2.現(xiàn)行制度運(yùn)行下，公積金管理混亂，使用效率低下。
第一，從管理制度上來(lái)看，作為事業(yè)單位的地方公積金管理中心，既不是企業(yè)法人，也不是金融機(jī)構(gòu)，其日常的資金周轉(zhuǎn)來(lái)源于儲(chǔ)戶繳納住房公積金，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，管理中心將無(wú)力承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
第二，從使用效率來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行的公積金貸款有著“低存低貸”、“存易貸難”的特點(diǎn)，公積金資金供求日益失衡。雖然近年以來(lái)資金利用率呈上升趨勢(shì)，但仍不容樂觀。
3.住房公積金的福利效能弱化。
住房公積金制度始于住房貨幣化改革，落腳于“替職工積累住房?jī)?chǔ)金”的政策規(guī)劃，其本質(zhì)是一項(xiàng)福利性住房基金。然而，近年來(lái)公積金在使用上卻出現(xiàn)了“劫富濟(jì)貧”、繳存比例懸殊、增值收益分配有失公平等問題。
第一，與收入水平掛鉤的繳存比例使得高收入者實(shí)際所獲得的公積金福利更多；同時(shí)，由于繳存住房公積金可以免稅，住房公積金制度在某種程度上儼然成了高收入階層合法的避稅區(qū)。
第二，由個(gè)人與企業(yè)歸集的公積金屬于公民個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)。然而由于保障房對(duì)象的局限，使得《意見》試點(diǎn)工作的鋪開對(duì)于部分無(wú)法申請(qǐng)保障房卻仍需繳存公積金的民眾來(lái)說(shuō)，是不公平的。
第三，保障房貸款利率實(shí)行按照5年期以上公積金個(gè)人貸款利率上浮10%執(zhí)行，其貸款的高收益極有可能形成對(duì)個(gè)人貸款的“擠出”效應(yīng)。
二、RAM操作模式下的保障性住房公積金貸款
當(dāng)前，直接向保障房建設(shè)項(xiàng)目發(fā)放公積金的專項(xiàng)貸款是最為傳統(tǒng)、最為普遍的操作模式。然而，作為放貸方的地方公積金管理中心并非是擁有專門金融技術(shù)人才的金融證券化機(jī)構(gòu)，直接參與大額資金的存貸項(xiàng)目是具有極大風(fēng)險(xiǎn)的。為此，要實(shí)現(xiàn)貸款資金安全與收益提高的雙贏，剝離公積金管理中心與保障房建設(shè)的資金鏈條是必須之舉。
1.住房逆抵押貸款（RAM）與公積金聯(lián)動(dòng)機(jī)制：
住房逆抵押貸款（RAM）與公積金制度相結(jié)合的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，將以公積金的沉淀資金與增值部分作為逆抵押貸款的啟動(dòng)資金，定期定額貸出資金給達(dá)到一定年齡限制的中老年繳存者，貸款合同終結(jié)時(shí)借款者以其抵押的房產(chǎn)或資金還貸。從而，還貸獲得的資本增值或是房產(chǎn)將能夠作為廉租房或公共租賃房的直接房源，或是經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)貸款。
2.操作模式可行性分析
第一，從資金流來(lái)看，公積金以逆抵押貸款的形式貸出，在較長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期內(nèi)只須定期流出定額閑置或增值部分公積金即可滿足RAM啟動(dòng)資金的需要；同時(shí)，從資金回收來(lái)看，由于有借款人的房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押，而其保值增值性能良好，機(jī)構(gòu)在貸款終結(jié)時(shí)可獲得借款人償還的全額本息或是出售住宅回收資金。
第二，從貸款對(duì)象來(lái)看，常年累積繳存公積金的中老年用戶，主要是機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、壟斷企業(yè)、國(guó)營(yíng)企業(yè)等單位的在職職工或退休人員，其資金信用較高，且大部分擁有固定房產(chǎn)，貸款合同的道德風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。
第三，從對(duì)保障房建設(shè)項(xiàng)目的支持方式來(lái)看，對(duì)于廉租房與公共租賃房等需要配租的保障房，RAM貸款終結(jié)時(shí)提供的房屋可以直接作為房源，省去了另行建設(shè)的資金、材料、人力與時(shí)間消耗；對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房而言，借款人償還的全額本息以及房屋在二級(jí)市場(chǎng)上出售所獲資金可以作為經(jīng)濟(jì)適用房專項(xiàng)建設(shè)貸款資金。
3.增值收益、福利效能延伸分析
第一，當(dāng)前中國(guó)社會(huì)老齡化問題嚴(yán)重，公積金為達(dá)到一定年齡段的繳存者或其家屬提供逆抵押貸款，產(chǎn)生的一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流入能夠基本保障老年人生活水平。因而該操作模式能從一定程度上緩解了社會(huì)的養(yǎng)老壓力，使得公積金的社會(huì)保障作用范圍得到延展。
第二，達(dá)到一定年齡限制的中老年公積金繳存人作為RAM貸款項(xiàng)目的優(yōu)先受益人、借款人，弱化、彌補(bǔ)了因公積金用于支持保障房建設(shè)項(xiàng)目帶來(lái)的繳存人在分享公積金增值收益上的不公平問題，使得繳存人能夠優(yōu)先享受到所繳納的公積金產(chǎn)生的除買房外的更多福利，為其老年生活帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，實(shí)現(xiàn)老有“所養(yǎng)”，老無(wú)所憂。
第三，對(duì)于勢(shì)在必行的保障房建設(shè)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，RAM與公積金實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)有利于平衡廉租房與公共租賃房的實(shí)物配租與資金配租比例，提供了直接的中小戶型房源；同時(shí)，也為貸出經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)資金降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。
因而，從當(dāng)前現(xiàn)實(shí)條件、要求以及對(duì)問題的有效解決程度來(lái)看，納入逆抵押貸款的公積金操作模式可行并且能夠帶來(lái)保障房建設(shè)、資金安全與繳存人利益三者的兼顧。
三、新形勢(shì)下，公積金管理機(jī)構(gòu)、制度與法律亟需
完備
1.公積金用于社會(huì)福利性質(zhì)的保障房建設(shè)應(yīng)當(dāng)有法可依
將閑置的巨額公積金款項(xiàng)用于保障房建設(shè)貸款已是迫在眉睫，而當(dāng)前的爭(zhēng)議主要在于其行為的合法性上。為此可以將《意見》中提到的“在優(yōu)先保證過職工提取和個(gè)人貸款、留足備付金的前提下，可將其50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金用于貸款支持保障性住房建設(shè)”寫入《住房公積金管理?xiàng)l例》的修訂中，為個(gè)人福利與社會(huì)福利找到一個(gè)平衡點(diǎn)，也為公積金支援保障性住房提供法律依據(jù)。
2.公積金放貸應(yīng)實(shí)現(xiàn)操作模式專業(yè)化、機(jī)構(gòu)專業(yè)化、人員專業(yè)化
事業(yè)單位性質(zhì)的公積金管理中心、非專業(yè)的公積金管理人員以及資金管理程序的諸多漏洞弊端，凸現(xiàn)了當(dāng)前我國(guó)千瘡百孔的公積金管理操作體系。因而該體系必須完善、機(jī)構(gòu)必須健全：
第一，打破各地公積金管理中心“各自為戰(zhàn)”的現(xiàn)狀，建立全國(guó)性統(tǒng)籌管理的由專門金融投資專家組成的公積金委員會(huì)。
第二，對(duì)于公積金個(gè)人貸款類項(xiàng)目，應(yīng)形成專門的貸款監(jiān)控體系以做到“專款專用”，即形成由承辦委托業(yè)務(wù)的銀行總行實(shí)行跨行聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督。
第三，對(duì)于閑置及增值部分的資金利用，要建立第三方托管制度，分離資金的使用權(quán)、占有權(quán)與保管權(quán)，形成專項(xiàng)賬戶與嚴(yán)格的內(nèi)控“防火墻”制度。
第四，為避免地方公積金管理中心人員專業(yè)技能不足、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與規(guī)避能力較低的問題，可以設(shè)立專門性的保障房基金投資管理公司，為住房逆抵押貸款提供專業(yè)、獨(dú)立的服務(wù)。
四、結(jié)語(yǔ)
RAM、保障房建設(shè)、公積金三者的聯(lián)動(dòng)模式所帶來(lái)的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益和防范風(fēng)險(xiǎn)的效果雖好，然而值得注意的是：逆抵押貸款納入公積金支持保障房建設(shè)項(xiàng)目所能產(chǎn)生的效益需要在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期才能實(shí)現(xiàn)；并且父財(cái)子繼等傳統(tǒng)觀念的阻礙、咨詢?cè)u(píng)估質(zhì)量問題、貸款運(yùn)行中的不確定性因素等對(duì)于該操作模式效能實(shí)現(xiàn)的干擾程度仍需要計(jì)量。
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