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近年來，在新技術浪潮的推動下，銀行業不斷推進科技與金融服務的深度融合，加速步入以數字化為主要特征的“Bank4.0”時代。中國農業銀行適時制定了“推進數字化轉型再造一個農業銀行”的戰略部署，提出了打造客戶體驗一流的智慧銀行、三農普惠領域最佳數字生態銀行的目標。在信貸領域，中國農業銀行堅持“信貸質量立行”的理念，緊扣“互聯網化、數據化、智能化、開放化”的數字化轉型目標，突出“線上線下”兩條主線，打造集約化、模型化、自動化的線上信貸運行體系和數據化、智能化的線下信貸決策體系。   一、構建智慧信貸平臺，做優場景   中國農業銀行以客戶、用戶為中心，以場景應用為驅動，圍繞用戶登錄、受理調查、審查審批、用信管理、貸后管理直至貸款償還等業務環節，應用人工智能、大數據等新興技術，開發客戶畫像、決策中樞、智慧識別、智慧采集、電子印章、智慧門戶、智慧檢索等應用功能，全面提升信貸管理決策和風險控制的智能化水平。借助大數據有效識別信用風險。一是客戶畫像。從風險偏好視角，針對集團、法人客戶，整合行內業務數據，行外工商、司法、輿情等大數據，勾勒客戶全景信息，一站式展示授用信情況、擔保信息、存款及理財產品額度、資金結算流水及風險預警等13類內容；拓撲客戶關聯關系，挖掘擔保、投資、實際控制人等關系形成拓撲圖，呈現關聯人風險狀況；梳理特征標簽，形成核心客戶、財務行業排名、近半年涉訴、違法失信等正中負3類35種客戶特征標簽，呈現客戶風險偏好；評價客戶信用風險，從經營能力、治理能力、履約能力、償債意愿、宏觀影響五個方面評價中小微企業客戶狀況，動態反應風險變化，輔助信貸人員對客戶進行風險判斷。二是決策中樞。結合調查、審查、審批等決策場景提煉風險信息和線索近50項，通過靈活配置功能將風險信息自動推送至業務調查、審查、審批等環節，提示用戶關注，并對重要信號強制核查分析，對重大風險信號由系統直接控制業務處理，實現信息與信貸決策行為的有效融合，在保障風險實時監控的同時大幅減輕用戶多渠道收集信息的工作量。引入人工智能精準防范操作風險。一是智慧識別。中國農業銀行信貸管理已進入“刷臉”時代，在用戶登錄、業務審批、放款等關鍵環節，應用人臉識別技術進行個人身份鑒定，判斷識別當前用戶的真實性，強化信貸系統用戶操作真實性管理，從嚴信貸關鍵崗位制約，杜絕違規代操作、冒名操作等行為。二是智慧采集。運用OCR技術，將掃描后的財務報表等資料予以自動識別、比對和轉換，并直接轉化為結構化數據，快速準確導入到信貸管理系統中。相比人工錄入，使用智慧采集技術后，財務報表導入用時縮短為原來的1/4以內，同時也保障了系統財務數據與紙質財務報表的一致性。三是電子印章。引入騎縫章、驗證串碼、二維碼等五重防偽技術，研發上線了電子信貸合同專用章功能，在可比同業中首先實現了從合同文本信息自動采集、用信管理、用印申請到電子印章合成、合同文本打印輸出的全流程電子化運作，單筆用印處理時長也壓縮至20分鐘以內。借助信息匯聚精準輔助信貸作業。一是智慧門戶。通過感知用戶類型和應用場景實時提醒用戶在信貸業務處理各環節的工作任務，并根據工作職責以及其業務特征，個性化、集約化展示用戶關注的到期業務處理、風險提示、客戶授用信、所在行信用管理概況等信息，輔助信貸人員聚焦處理日常信用管理事項。二是智慧搜索。應用全文檢索技術快速定位客戶信息、政策制度、監管要求等資訊，支持用戶在業務處理中隨時查閱內外部制度、管理要求和客戶資訊信息。   二、重構管理與服務理念，提升體驗   秉承“移動賦能信貸”理念推進信貸管理移動化。為有效解決信貸人員遠程無法及時處理業務、無法隨時了解客戶信息、貸后現場檢查要求落實不到位等問題，中國農業銀行拓寬信貸管理渠道，依托互聯網移動技術，采取先進的安全防護策略，上線信貸管理系統移動版（移動C3），設立移動審批、合同面簽、數據概覽、現場檢查、業務軌跡等頻道，打破業務處理的時空界限，實現業務審批移動作業、合同面簽、貸前貸后現場檢查和信息查閱一觸即達等功能，助推構建PC端、移動端相融合的信用管理作業體系。特別是在疫情期間，移動C3充分發揮了遠程、移動辦公的效能，減少了行內員工交叉感染的風險，為支持防疫及復工復產企業的信貸投放提供了有力保障。秉承“零接觸”服務理念，推進傳統信貸線上化進程。在抗擊疫情過程中，“零接觸”金融服務需求凸顯，也成為各家銀行數字化服務能力的一塊“試金石”。中國農業銀行及早動手，按照“僅讓客戶跑一次”的目標，全面梳理線下業務辦理全流程，著力推進客戶辦貸在線化，實施O2O辦貸項目，支持客戶通過網上銀行、掌上銀行等渠道辦理信貸業務，在線發起申貸、征信授權、還貸、提貸、簽約、查貸等操作，真正實現流程優化，減少不必要的接觸，大大提升客戶體驗。   三、構建信貸中臺，做強服務   當前市場競爭及金融服務需求決定了線上信貸產品創新速度要快、風險管控要準的特性。中國農業銀行結合自身數字化轉型戰略和IT架構設計，提出構建符合DT時代的“厚中臺、薄前臺”業務架構體系，基于企業級金融云服務平臺，采用分布式、微服務的技術架構，打造銀行業首個信貸中臺信貸中臺重點聚焦信貸產品創新、流程優化、風險管控三大領域，構建客戶、用信、授信、擔保、風控等十大服務中心，將后臺信貸業務能力提煉封裝為標準化、規范化的共享組件，為產品建設和信貸管理賦能，快速靈活支持信貸產品創新，保障信用風險管控策略的有效實施。中國農業銀行信貸中臺按照先服務線上信貸業務，再逐步拓展至線下信貸業務的計劃分批推進，已完成基礎作業、“黑名單”檢測、線上信貸授信管控等6個批次共50項服務的研發，并相繼在“微捷貸”“抵押e貸”“納稅e貸”“電商平臺貸”等多個線上產品中應用。在信貸中臺的支撐下，中國農業銀行重點建立健全以“農銀e貸”為總品牌，“小微e貸”“個人e貸”“惠農e貸”“產業e貸”為四大子品牌的線上信貸品牌和產品體系，使線上信貸產品的研發效率總體提升2倍以上。同時，將統一的風控策略與信用流程智能融合，在模型中前置風控要求，實現了授信額度自動管控，反欺詐、反洗錢等風險名單自動檢測等功能。2020年以來，該系統累計風控預警21.7萬余次、攔截12.2萬余次。   四、構建信用風險統一視圖，做實數據   信用風險統一視圖是智慧信貸平臺體系的數據層。從2016年開始，中國農業銀行就啟動了視圖建設，秉承“數據是資產，輸出服務化”的理念，推進全集團信用風險數據整合，打通信息在集團范圍內的共享通道。應用驅動，不斷拓寬數據來源。基于大數據平臺，中國農業銀行匯聚了信貸、會計、風險、資管、營銷等10多個行內和子公司系統的信用管理類數據，并引進了工商、海關、輿情、司法、反欺詐、房地產評估、信用中國網站信息、行業協會信息等外部數據服務。實施數據整合，提升數據價值。在內外部數據匯聚的基礎上，打通數據“豎井”瓶頸，圍繞業務場景進行數據建模，落地112個數據主題近1500個數據實體，構建覆蓋客戶、行業、區域、人員的多維度、多時點信用大數據視圖，提升了大數據快速服務供給的能力，加速數據向業務價值的轉化。推進數據治理，提高數據質量。中國農業銀行已逐步建立了數據交叉驗證機制，研發了數據驗證功能，對數據進行來源和邏輯關聯規則的交叉驗證，進一步提高數據質量。   作者:張曉男 單位:中國農業銀行信用管理部