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提要：隨著互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，應運而生多種形式的網(wǎng)絡平臺，給建行的發(fā)展帶來巨大的沖擊。相較于建行所面對的市場競爭，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為建行帶來新的有利的發(fā)展前景，有效地解決目前的問題。本文從區(qū)塊鏈技術(shù)的概念和特點入手，分析區(qū)塊鏈技術(shù)所具有的去中心化、建立信任、信息公開透明、數(shù)據(jù)不易偽造篡改等特點，并就如何解決建行目前所存在的問題，提出新的發(fā)展方式，確保建行的市場地位和利潤空間。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；信息不對稱；信任；信貸業(yè)務

一、建行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

中國建設(shè)銀行作為一家大型的國有銀行，可以辦理各種各樣的金融業(yè)務，其中信貸業(yè)務一直是中國建設(shè)銀行所有業(yè)務中重要的組成部分。信貸業(yè)務在廣義上的含義是指銀行的存款、貸款、表外業(yè)務等信用業(yè)務的總稱，而在狹義上的含義就是指銀行的貸款。信貸業(yè)務是銀行本身利用自有資金的實力或者信譽能力為銀行客戶提供資金的流通或者代為客戶承擔責任的行為能力，并且是通過以客戶支付所貸款的流通資金的利息、費用和償還本金或者是最終承擔債務為條件的方式。中國建設(shè)銀行目前受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在一定程度上阻斷了中國建設(shè)銀行的盈利來源，壓縮了建行的利潤空間，所以建行要想跟上時代的潮流，在信貸業(yè)務上的變革迫在眉前。下面分析建行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀：

（一）同業(yè)之間競爭壓力大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，傳統(tǒng)的消費和貸款模式也因此發(fā)生了改變，由傳統(tǒng)意義上的使用現(xiàn)金轉(zhuǎn)變到現(xiàn)實生活中使用移動終端，同時也出現(xiàn)了越來越多的電商平臺、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺、金融平臺（例如陸金所、拍拍貸、余額寶）等依賴于網(wǎng)絡環(huán)境而存在的平臺。因為通過這種形式的平臺申請信貸業(yè)務簡化了中國建設(shè)銀行繁亂復雜的審批信貸業(yè)務的流程，簡化了銀行貸款的流程和辦理的手續(xù)，同時降低了貸款要求的門檻，所以在一定程度上取代了建行的信貸業(yè)務規(guī)模，而且銀行之間的競爭也愈發(fā)激烈，不但有其他國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行，同時還有城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等不斷地在進行信貸業(yè)務市場份額的搶奪，從而使得建行在巨大的競爭壓力下，面臨著嚴峻威脅與挑戰(zhàn)。

（二）不良貸款的規(guī)模較大。造成信貸雙方信息不對稱現(xiàn)象的主要原因之一是貸款人可以直接從銀行網(wǎng)點或者網(wǎng)絡上了解到銀行的貸款利率、貸款相關(guān)政策等信息，但是銀行并不能直接的掌握到每一個貸款人的各項詳細信息，同時在貸款的過程中，由于貸款分貸前管理與貸后管理兩個不同的階段，所以進一步擴大了雙方信息不對稱現(xiàn)象的概率，尤其是對建行為個人或者公司在貸款發(fā)放之后的貸款使用情況的了解，建行無法第一時間真實準確地了解到貸款具體的去向，存在著貸后管理的疏忽，使得銀行不良貸款率上漲的概率增加，因而使得銀行處于不利的交易地位。從圖1可以看出，2017年的不良貸款率仍然處于較高位置達到1.49%，較2014年上升了0.3%，2018年第一季度的不良貸款率為1.49%，與2017年末的不良貸款率持平，但是2018年第一季度不良貸款的余額相比2017年不良貸款的余額增加了近40.59億元，仍然給中國建設(shè)銀行帶來了巨大的貸款損失漏洞，大幅度地減少了建行的信貸利潤。（圖1）

（三）信貸業(yè)務的發(fā)展存在差異

1、利息凈收入與客戶貸款和墊款凈額沒有同方向變動。由圖2看出，從2014～2017年建行的客戶貸款和墊款凈額一直處于上升的趨勢。2015年較2014年上升了10.67%，2016年較2015年上升了12.13%，2017年較2016年上升了9.75%。但是，建行的利息凈收入沒有隨著客戶貸款和墊款凈額的上升而同比例上升，從2014年到2017年總體上升3.44%，而客戶貸款和墊款凈額卻總體上升了36.19%，比例環(huán)比上升11倍之多。形成這一現(xiàn)象的主要原因是利率市場化的推進，建行的存貸款利差在不斷地縮小，使得建行的利息凈收入沒有跟隨著客戶貸款和墊款凈額同比例的增長，2016年存貸款利差相差2.2%，2017年存貸款利差相差1.36%，2018年存貸款利差相差0.45%，利差在不斷縮小，相比之下比例環(huán)比下降了20.45%。（圖2）2、信貸業(yè)務結(jié)構(gòu)失衡。目前，中國建設(shè)銀行的公司貸款與個人貸款的信貸結(jié)構(gòu)比例是1.35∶1，處于公司貸款大于個人貸款的比例情況，在對公司和個人的貸款中，貸款份額分別高度集中在中高等信用評級的國有企業(yè)、重點扶持的大型企業(yè)和信用等級良好的個人客戶。同時，隨著國家供給側(cè)政策的調(diào)整，建行加大了對貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，將更多的資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，進一步擴大了公司貸款的比例。

二、建行信貸業(yè)務中存在的問題

（一）信貸業(yè)務辦理流程復雜，增加成本。建行在處理信貸業(yè)務中需要高成本支持，貸款一共有五個流程，包括受理、調(diào)查、審批、發(fā)放以及后續(xù)管理，而這五個流程都是以人工受理為主，現(xiàn)在的信貸受理為了降低壞賬的可能性，加大力度調(diào)查客戶的信用問題，從貸前的受理一直到貸后的貸款使用、是否按時償還、是否有造成壞賬的可能等環(huán)節(jié)都要細致調(diào)查，因而增加了大量的人工成本；同時，建行各個網(wǎng)點信貸部門的運營也需要大量的成本，從而大幅度地降低了建行的經(jīng)營收益。

（二）在貸款前后階段人員管理不協(xié)調(diào)，貸后管理薄弱。近幾年來，銀行信貸業(yè)務相比之前增加較快，但是信貸從業(yè)人員的數(shù)量增長緩慢，特別是與貸后管理的工作人員的增加并沒有呈現(xiàn)同比例上升，存在重視銀行貸款業(yè)績而“重貸前，輕貸后”的現(xiàn)象，同時也有信貸從業(yè)人員一人兼任數(shù)職的現(xiàn)狀，并沒有實現(xiàn)職業(yè)分工專業(yè)化，貸后的管理不足大大增加了管理上的難度。再加上由于當前貸后管理機制不健全，而使貸后管理僅停留在表面，貸后的檢查方式也比較單一，同時對貸后檢查也沒有深入實地，從而增加了建行發(fā)生損失的可能性。

（三）信息上的不對稱，信息公開度低，使得違約風險大。雖然銀行對信貸業(yè)務中的貸款人在信貸發(fā)生之前會做貸前的調(diào)查，同時在信貸發(fā)放之后對資金的利息歸還等等做審核，同時銀行這一金融中介本身的主要矛盾就是盡量地搜集交易雙方的信息，從而最大限度地消除信息的不對稱性，但是并沒有取得更理想的效果，并且目前建行的壞賬規(guī)模達到了1.49％，給建行帶來了巨大損失。最重要的是，現(xiàn)在存在著貸款發(fā)放后，信貸者不遵循初始信貸意向，所以即便是客戶把個人貸款的資金投入到了需要長期運營才能回本的企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營當中，由于貸款的周期長，雙方信息公開度低，建行方也有可能因為沒有及時地發(fā)現(xiàn)問題而造成了壞賬損失。

（四）貸款結(jié)構(gòu)不合理，集中度高。目前，建行的貸款以個人的房屋貸款與對公的貸款為主要的組成部分，并且貸款集中度高，在企業(yè)信譽度良好的情況之下，銀行才會同意通過審批而發(fā)放貸款。建行的信貸業(yè)務中，公司貸款與個人貸款的比例是1.35∶1，并且多處于中長期貸款。長時間的貸款并不能穩(wěn)定的符合貸款業(yè)務的三個原則“安全性、收益性、穩(wěn)定性”，公司或者個人在使用貸款過程中，存在由于公司需要長時間運用資金運轉(zhuǎn)回本的情況與個人失信，無法按期償還每期住房貸款的可能性。同時，建行的對公貸款主要集中在制造業(yè)、交通運輸、批發(fā)零售業(yè)、公共設(shè)施管理業(yè)以及采礦業(yè)等企業(yè)，對小微企業(yè)例如個體工商戶、家庭作坊式企業(yè)等所貸款的比例相對較小，總體來看使得信貸業(yè)務在結(jié)構(gòu)上十分不合理。

（五）信貸業(yè)務管理技術(shù)不足。目前，建行的信貸管理業(yè)務以人工受理為主，并沒有高效的信息技術(shù)能協(xié)助建行辦理信貸業(yè)務，在給建行帶來大量的成本損失的同時，也不利于建行贏得信貸業(yè)務市場的份額。所以，銀行處于急需變革的時期，需要更加便捷高效的管理技術(shù)。由此看出，建行的信貸業(yè)務存在著一定高成本、低效率、可靠性差、安全性低等問題。近些年比特幣的快速發(fā)展，但是由于它交易的復雜性而使很多國家或者機構(gòu)不認可，而區(qū)塊鏈技術(shù)就不一樣，因為其顯著的優(yōu)勢而吸引了各方面的目光，尤其是在銀行方面，有效地發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，就可解決上述中建行所存在的問題。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對建行信貸業(yè)務問題的解決對策

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種集成創(chuàng)新，被認為是“一臺創(chuàng)造信任的機器”，同時從技術(shù)的視角出發(fā)，認為區(qū)塊鏈技術(shù)是下一代云計算的雛形，是互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的重要驅(qū)動力。區(qū)塊鏈技術(shù)的特征是去中心化、信任建立、公開透明、匿名化、不易偽造篡改等，這些特性可以有效地解決中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題，高效合理地利用將會為建行帶來巨大的利益。

（一）簡化信貸業(yè)務辦理流程，降低成本。區(qū)塊鏈技術(shù)改變了原有的有統(tǒng)一總賬本的模式，利用其去中心化、相互信任的特點，建立每一個節(jié)點所專有的賬本，并且賬本統(tǒng)一，無法通過修改一個賬本而篡改信息，同時基于分布式數(shù)據(jù)存儲，從而進一步地形成分布式系統(tǒng)，每個節(jié)點都能擁有一個屬于自己的賬本，并且數(shù)據(jù)真實透明，能夠在很大程度上帶領(lǐng)我們實現(xiàn)“金融脫媒”。在整個網(wǎng)絡體系中不再需要中心化的硬件或者第三方平臺，直接點對點的進行交易，每個節(jié)點之間直接信息共享，任意節(jié)點的損壞也不會影響全網(wǎng)運行，非常的高效，大規(guī)模的降低了信貸業(yè)務審批的復雜度，更進一步地利用區(qū)塊鏈技術(shù)，降低人工與網(wǎng)點的成本，直接利用技術(shù)進行數(shù)據(jù)采集審查。所以，在區(qū)塊鏈技術(shù)之下，每個人就是一個節(jié)點，每個人之間可以相互信任，直接地根據(jù)每個人的信用記錄而進行交易操作，可以大幅度簡化建行信貸業(yè)務的辦理流程的同時，提高了信貸業(yè)務的辦理量。

（二）使貸款前后階段在管理上統(tǒng)一，完善貸后管理。基于當前建行在信貸業(yè)務中存在貸前、貸后業(yè)務審查辦理不能統(tǒng)一的問題，使用區(qū)塊鏈技術(shù)，利用其本身直接建立信任的特點，獲得公開透明的信用數(shù)據(jù)，可以直接點對點的獲得所需數(shù)據(jù)。貸款在發(fā)放之后，可以根據(jù)公開的數(shù)據(jù)，合理地管理銀行貸出去的資金，能有效地使建行信貸業(yè)務貸前審批、貸后管理統(tǒng)一。這樣，每位職工根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)合理地做分工，貸前做數(shù)據(jù)采集核實、貸后做數(shù)據(jù)管理，相較于常規(guī)的繁雜手續(xù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，更加得快捷高效。每個節(jié)點在區(qū)塊鏈上對數(shù)據(jù)造假的成本極其高，所以數(shù)據(jù)極具真實性，根據(jù)真實的數(shù)據(jù)完成每項信貸業(yè)務交易，能大幅度的提高建行業(yè)務辦理的準確性，便于建行每項業(yè)務辦理深入實處，能有效地降低建行損失的可能性，使得貸前貸后管理更完善。

（三）使雙方信息統(tǒng)一，信息透明，有效地控制風險。交易雙方存在由于信息不對稱性而造成損失的現(xiàn)象，而有效地利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以使損失的概率最大限度地降低，同時降低風險。在整個網(wǎng)絡系統(tǒng)中，區(qū)塊鏈記錄的每一筆交易都能確保是真實可靠的，同時能保持整個網(wǎng)絡系統(tǒng)的公開透明，任何一筆交易都能被其他人查詢，所以交易者可以放心交易。首先，根據(jù)交易數(shù)據(jù)，采用分布式賬本，在每個節(jié)點上保存唯一、真實的一個賬本副本。一方面總體可以監(jiān)督交易的合法性，同時也可以共同地為其作證；另一方面任何一個節(jié)點的改動都會在所有的副本中表現(xiàn)出來，所以這也保證了賬目數(shù)據(jù)的真實性與安全性。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)也是具有加密算法的，進一步保障了區(qū)塊數(shù)據(jù)在傳輸、儲存和修改過程中的安全性，有效地控制信息安全風險。提高了數(shù)據(jù)的真實性、透明度，能有效地降低交易雙方的信息不對稱性，同時在快捷準確地了解信息之后，基于雙方的相互信任，能夠有效地降低信用風險，有益于形成新的風險約束關(guān)系并且實質(zhì)性地增強信用，減少不良貸款的損失。

（四）調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，合理分配貸款。在區(qū)塊鏈技術(shù)之下，建行可以通過公開的賬本數(shù)據(jù)查詢想要貸款人的相關(guān)公開的交易數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)評估，從而對貸款人做信用評估，這樣可以根據(jù)信用評級，制定一份信用用戶名單，由此根據(jù)信用評級為個人或者是公司貸款。同時，也可以深一步地制定后期償債能力評級，對個人或者是公司的后期償債能力進行評估，進而根據(jù)償債能力，調(diào)整建行的貸款結(jié)構(gòu)，為信用良好的小微企業(yè)或者個人發(fā)放貸款，同時根據(jù)目前的貸款結(jié)構(gòu)，貸款多屬于長期貸款，并且利息凈收入沒有跟著貸款的增加而大幅增加，所以要根據(jù)公開交易數(shù)據(jù)在合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)后，合理地調(diào)整貸款期限分布，以提高建行在信貸業(yè)務中的收益。

（五）利用區(qū)塊鏈技術(shù)，彌補技術(shù)不足。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效地應對在新金融之下面臨的挑戰(zhàn)，如信息不對稱風險、信息安全風險等，尤其是利用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢有益于獲得雙方的信任、提高數(shù)據(jù)安全保密性、降低信息安全風險，同時對目前建行的發(fā)展模式加以創(chuàng)新。在當下，建行如果能夠積極地研究并發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，就可以順利搶先占據(jù)信貸業(yè)務的市場份額，彌補當下信貸業(yè)務以人工受理為主，從而帶來的高成本的浪費，并且缺乏可行性技術(shù)的現(xiàn)狀，有利于跟上互聯(lián)網(wǎng)金融時展的潮流，同時節(jié)約大量的人工和網(wǎng)點成本，提高建行收益的同時，讓建行進入發(fā)展的新時代。

四、結(jié)語

結(jié)合當前建行信貸業(yè)務中所存在的問題，建行應積極有效地發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢特點，不斷地優(yōu)化建行信貸業(yè)務的發(fā)展模式，將會給建行帶來更大收益的同時，推動建行在創(chuàng)新性技術(shù)上不斷地進步。總之，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務發(fā)展模式帶來巨大沖擊的同時，也產(chǎn)生了在銀行業(yè)不同程度的促進和優(yōu)化，推動了當前銀行業(yè)模式上的創(chuàng)新，同時也顛覆了當前的金融體系。伴隨著區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢的有效利用，會給未來的銀行業(yè)留下了巨大的發(fā)展空間。

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［3］王碩.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀及創(chuàng)新趨勢分析［J］.上海金融，2016（2）

作者:韓圣潔 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國際經(jīng)貿(mào)學院