摘要：21世紀以來，網絡技術與電子通信齊頭并進、迅速發展，在這個大環境下的新興金融產業———互聯網金融逐漸地被大眾所熟知。普通居民慢慢意識到了投資理財的重要性，對互聯網金融產品的使用率也越來越普遍。為此，我們研究小組通過問卷調查的方式走訪了解銅陵市普通居民的理財現狀，在此基礎上，對提高銅陵居民的理財能力與安全防范意識提出建議。

關鍵詞：互聯網金融；銅陵市；理財現狀；理財渠道

1互聯網金融的發展現狀

1．1互聯網金融的內涵及特點

互聯網金融并不單純只是“互聯網＋金融業”的求和解得，而是一種新的模式和新的業務，它能夠順其自然地滿足現資者的基本需求，同時在安全性和流動性水平方面也實現了新要求的新興產業。在互聯網金融模式下，人們可以打破時間和空間的限制，利用手機、電腦這些觸手可得的工具找到適合自身情況以及更加簡便、迅捷、高效的理財產品和金融服務。

1．2互聯網金融的發展趨勢

平臺合規化是互聯網金融發展的基礎，完善相關法律法規健全互聯網金融監管體系是首要目標。健全的平臺不僅有助于行業整體的發展、減少非系統性風險，也有利于企業與平臺形成自己的品牌效應成功塑造品牌形象，從而吸引更多的投資資金。而在互聯網金融平臺為滿足用戶對于投資資金的多元化需求而提供各種創新產品的同時，互聯網金融的發展也將更注重用戶體驗，在安全技術和軟件應用等方面都會不斷的提升。

【基金項目】

河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、理論教學改革前奏———校本課程體系的開發

1.就業方向和崗位預期是學生在校期間課程設置的依據

該校金融與證券專業學生的就職方向主要包括證券公司、銀行、保險公司、擔保公司、投資咨詢類機構、信托機構、期貨公司等，崗位主要集中于基層業務人員，包括客戶經理、產品銷售人員、客服人員、前臺操作類人員等。課程的設置中:專業理論課包括金融基礎、證券基礎、銀行基礎知識、保險基礎等;專業實踐課包括證券交易、投資理財、信托與租賃、期貨交易實務、外匯交易實務等;專業輔助類課程包括公共關系、辦公自動化、溝通技巧、營銷基礎知識等。這種課程設置基本上能夠滿足用人單位對基礎性金融崗位的業務需求。

2.教材的選用和教學硬件的配備應以學生為本

教材的選用和教學硬件的配備應以學生為本，最好自行編寫與教學改革相匹配的校本教材。金融專業各科課程的校本教材在教學內容上應該對現有的內容加以刪減:基礎理論部分應保留針對性較強的知識點，同時增加與實踐類課程相匹配的理論介紹，減少宏觀分析和公式推導;應用類知識應改變原有教材的講述立場，盡可能以實務操作流程進行介紹或者以其他容易被接受的方式進行闡述;輔助類課程的教材應盡可能以案例或者場景演示的方式展現知識點，淡化概念，強化應用，讓學生在應用中體會概念。

3.改變課程考核方案

變傳統的期末考試定成績為完成任務累計積分定成績。學生在平日學習中要完成教師布置的若干任務，各項任務得分相加確定每個學生的期末總成績。任務的構成可以多樣化，例如投資理財課的任務可以包括連續一個學期記錄個人消費流水賬或學生為某個特定客戶出具一套理財計劃等。教師根據任務難度和完成情況給出得分。該課程總積分少于300分為不及格，不及格則該門課程不通過，學生需要完成新的任務或者重修此課程來取得課程的通過。為了與考核方案相匹配，在校本教材的編制過程中需要增加任務設置環節。

獨立學院它區別于傳統的本科院校，它的性質和特征決定了其在金融學專業人才培養模式上有自身的規律和特點。獨立學院培養的應用型人才要比母體學校培養的人才具備更強的實踐技能和動手能力，以便學生畢業后能迅速適應金融管理與服務的就業崗位。這種定位是比較實事求是的，既體現了獨立學院的客觀條件，也避免了與傳統高校的專業競爭，是符合社會分工和發展需要的。

一、獨立學院金融學專業人才培養現狀

1.人才培養方案欠清晰。我國的獨立學院一般是在申辦高校的優勢學科、特色專業的基礎上發展起來的，與母體高校在培養目標、專業設置方面的雷同現象十分嚴重。本文以湖南農業大學東方科技學院金融學專業及其母體學校湖南農業大學金融學專業的人才培養方案為例（見表1），分析獨立學院與傳統本科院校人才培養的區別。很多獨立學院的人才培養目標極其相近，獨立學院的人才培養目標尚不夠清晰準確。同時，從表1可以看出，兩所高校金融學專業教學計劃相差不大，獨立學院金融學專業并沒有體現出更強的動手能力的培養目標。

2.課程設置亟待優化。課程教學內容陳舊。從金融學科發展趨勢來看，目前國內一些綜合性院校和財經院校開始將金融學培養重點放在財務管理、公司金融等微觀金融領域，開始與國際接軌。筆者所研究的湖南農業大學東方科技學院的金融學專業主要開設的專業課程仍然放在傳統貨幣銀行、國際金融等宏觀金融領域，而對公司金融、金融營銷、金融風險管理等較前沿的課程僅僅安排在選修課程中。很多選修課程往往因為選課人數的限制等等原因，實際無法開出，這樣培養出來的學生往往在金融技能方面比較缺乏，與社會需求脫節。課程設置的專業性不強。以筆者所研究的湖南農業大學東方科技學院在的大學為例，金融學人才培養方案中政治類、英語、數學等公共基礎課學時數930學時，占必修課程1834總學時的51%，所占比重很大；專業基礎課836學時，占必修課總學時的46%，但設置過于寬泛，基本為與經濟、管理有關的課程，比如會計學、管理學、統計學、經濟法、政治經濟學等，而實際上針對銀行、保險、證券等相關知識開設的基礎課程比重不大；專業主干課程只有6門，學時數304學時，占必修課總學時的13.8%，但相對于畢業額定學分而言，所占學分僅為16.6%，比重過低。可見，從目前的獨立學院金融教學內容及課程設置情況看，盡管近幾年有一定程度的更新和變化，但真正從理論體系上全面更新，適合獨立學院的應用型人才培養定位，適應金融發展趨勢還存在一定的差距。

3.實習實訓環節薄弱。湖南農業大學東方科技學院金融學專業的實踐教學環節26學分，占總學分的16%，所占的比重較低。并且所開展的實踐環節主要是課程論文，教學實習，以及社會調查和畢業論文等，除了教學實習環節，能夠利用學院的實驗室資源，幫助學生熟悉和掌握銀行、證券、保險等相關業務知識，提高學生實際動手能力外，其他的實踐環節仍停留在傳統的論文形式上。這主要是因為受到獨立學院教學經費、教學條件、師資隊伍等方面的諸多限制，金融學專業的校外實習基地建設難以建立，與外界經濟管理部門和企事業單位的交流溝通也較少，使得獨立學院加強實踐性教學環節只能停留在口頭上，與獨立學院應用型人才培養要求的較強的實踐動手能力目標的實現還相距較遠。另外，從實施的效果來看，也不盡理想，實踐環節往往被忽視。課程論文原本考查學生對理論知識的理解、掌握程度，以及結合現實熱點進行分析和運用的能力，但學生普遍從網上查找資料組合甚至抄襲文章，缺乏獨立思考。由于學院不具備集中安排實地調研的條件，一般要求學生利用假期各自分散進行社會調查，而實際上真正開展調研的很少。這使得實踐教學環節很難發揮檢驗、整合、實現理論知識向實踐能力的轉換的效果。

4.師資隊伍參差不齊。在金融專業招生規模的不斷擴大情況下，獨立學院教師的教學工作任務比較繁重，因此，現階段獨立學院教師隊伍成分呈現多元化。以湖南農業大學東方科技學院為例，其師資隊伍構成主要為：外聘母體高校的教師、一定數量的本學院培養的青年教師。由于獨立學院學生在文化基礎和學習習慣上與母體高校學生存在一定的差距，母校的授課教師往往以在獨立學院授課以賺取報酬為主要目的，并沒有根據獨立學院的人才培養目標和學生的特征進行有針對性的開展教學活動。而獨立學院招聘的教師，以青年教師為主，缺乏教學經驗，更談不上實踐經驗，難以實現獨立學院應用型人才的培養目標。

二、加強獨立學院金融學應用型人才培養的建議與對策

作者：孫健 劉錚 單位：對外經濟貿易大學保險學院

一、引言

銀行保險(bancassurance)的起源在理論界并無統一說法。從銀行業及保險業相互聯合的發展歷史來看，自19世紀開始比利時的CGER、西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司開始全面提供銀行與保險服務(Deniel，1995)。1973年，法國農業信貸和農業保險互助會成立的Soravie保險公司和法國投資銀行Pari-bas旗下的銀行保險公司是迄今為止最早的兩家銀行保險公司。20世紀80年代，法國等西方發達國家人口平均壽命顯著提高，人口增長率下降，政府為緩解壓力，著力刺激私人養老金計劃，銀行保險在法國等歐洲發達國家逐漸興起(聞岳春，2007)。歐洲在1989年通過的《銀行業合作第二指令》解除了對金融部門的管制，這激起了20世紀90年代銀行大舉進入保險業務的高潮。到本世紀初，西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利的銀行保險保費收入已占壽險市場業務總量的約60%，而比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等國也在20%至35%的比例之間(宋明岷，朱旭東，2000)。歐洲各國銀保發展迅速的原因在于其寬松的法律環境，一體化的合作模式，薪酬激勵機制，合理的產品設計和多樣的銷售渠道(袁成，裴平，2009)。1999年11月，美國頒布《金融現代化法案》，“允許銀行、保險公司及證券公司相互滲透，在彼此的市場上競爭”，至此，美國銀行保險業務發展擁有了法律上的依據。我國銀行保險業務在2002年異軍突起，成為了壽險公司重要的銷售渠道(陳麗，2003)。

銀行保險在全世界范圍內的快速發展可以從外部性的角度進行解釋。外部性在經濟發展中的作用已逐漸得到了學者們的重視，這一概念是由新古典經濟學創始人阿爾弗雷德•馬歇爾(Marshell，1980)在《經濟學原理》中首次提出，后逐漸形成一種觀點，認為外部性主要來自同一產業內的企業之間，同一產業內的企業在某個區域內的大量集中有利于知識在企業之間的外溢和擴散，這種效應被稱為MAR外部性，用以解釋組織變化對于產能增加的影響，理論源于Marshall(1920)、Arrow(1962)、Romer(1990)的論述。上述觀點是一種正外部性的表述，由于外部性是指當一個消費者的福利或者一家企業的生產可能性直接受到經濟中的另一個當事人的行為影響時，稱經濟里出現了外部性。這種影響可能產生正的或者負的效用，如果存在正的外部性，作為理性經濟人的當事人會為爭取最大的利益而展開“競爭”，由于外部性無法通過價格機制得到解決，所以期間會產生諸多的成本使總剩余下降。負外部性同樣會使當事人為消除額外的成本不斷進行交涉，使市場機制達不到帕累托有效。羅納德•哈里•科斯(Coase，1960)在其論文《社會成本問題》最先將這種成本稱為交易成本，并與產權建立了聯系。按照科斯的觀點，交易成本主要由發現相對價格以及相應的談判和簽約的費用構成，但科斯并沒有給交易成本下定義。張五常把交易成本看作“包括所有那些不可能存在于沒有產權、沒有交易、沒有任何一種經濟組織的魯濱遜•克魯茲經濟中的成本”。

銀行和保險公司在進行經營活動中，同樣存在著外部性，由于金融產業的大發展，金融產業的集聚現象開始顯現，由此形成的熟練的勞動力市場、專業的服務性中間產業和技術外溢產生了正的外部性，同時組織結構、產品結構、服務內容、資金來源的相似性也產生了負的外部性。哈爾•羅納德•范里安(Varian，1995)指出，有三種方法可有效的解決外部性的問題:第一種是庇古提出的管理者制定庇古稅以處理外部性的對策(Pigou，1912)，這種解決方法的難度在于管理者如何準確的計算庇古稅的水平;第二種是阿羅研究的建立市場解決外部性的方法(Arrow，1969)，這是一種產權交易的方式，是新制度經濟學解決外部性的主要方法，最為典型的是排污權的交易;第三種是科斯所研究的協商問題(Coase，1960)。前兩種方法如用于解決銀行與保險間的外部性，其難點在于外部性的量化，而科斯的“協商”方法可以不受限制。科斯指出如果交易成本為零且權利已準確定義，那么參與者可通過協商達到有效的狀態①。如參照科斯定理，則銀保合作便是銀行與保險公司為解決外部性而自由協商的結果。選擇何種銀保合作方式則主要考慮權利是否界定清楚，交易成本是否接近于零。科斯認為，庇古在設定庇古稅時忽略了政府行為的成本，同時指出交易成本的不可避免。但科斯并未否定庇古稅的作用，而是否定了政府規制的必要性。庇古稅在某些交易成本不為零的情況下，其效果優于科斯解決外部性的對策。

二、銀行保險的發展現狀和產生依據

對于銀行保險的發展，理論界通常是對現有銀行保險綜合經營形式進行總結，比較各種形式的特點，并做一定的改進，以尋求最佳的銀保合作形式進而推廣。銀行保險發展根據其不同的理解方式，學者給出了不同的分類方法。如根據聯系的緊密程度，可分為廣義與狹義的銀保形式，廣義即銀行與保險共用渠道，獲取范圍經濟，以股權關系形成資本紐帶;狹義即委托關系的合作(高洪民，朱軍勇，2005)。如將投資銀行業務考慮在內，根據業務涉及的范圍，全能銀行模式(銀保業務涵蓋其中)與銀行保險模式也是一種探討的選擇。全能銀行在美國1933年頒布《格拉斯－斯蒂格爾法案》之前最為典型。而銀行保險是歐洲特有的事業模式，也稱為“一體化金融服務”、“全金融”或“保險銀行”(徐為山，楊朝軍，汪有濤，2005)。通常市場機制可為資源的配置構建最優的方式，科斯指出企業的本質便在于此。環境的改變及利潤最大化的追求往往是解決市場中所存在問題的根本誘因，也在銀保合作形式的演進中發揮著重要作用。因此本文以實踐中存在的銀行保險發展形式為分類的依據，眾多學者也稱之為一體化的程度變化，分別是:分銷協議、戰略聯盟、合資企業和金融集團。分銷協議是最簡單的銀保合作方式，銀行與保險公司以簽訂銷售協議的方式允許保險公司使用銀行的銷售渠道，銀行從中獲得傭金，而保險產品仍完全由保險公司負責。分銷協議在法國最為流行，法國的CNP保險公司完全沒有自己的人隊伍和銷售隊伍，其保險產品除團險產品外全部委托法國郵政、儲蓄銀行和法國財政部門銷售。我國銀行保險合作主要是“一對多”的協議，分銷的渠道主要是銀行柜臺。戰略聯盟是銀行與保險公司間通過達成戰略協議以開發特定客戶或特定市場。如英國保誠保險公司(Prudential)，其利用銀行的現有柜臺和網絡銷售保單，同時要求柜臺員工將那些具有特殊需求的客戶向保險公司的理財顧問推薦，再由理財顧問用現場服務、電話服務和直銷的方式向這類客戶提供專門的保險服務。國內比如建行和新華、工行和聯泰大都會。#p#分頁標題#e#

摘要：

分析了互聯網技術對金融業態和金融理論研究帶來的影響，研究了互聯網時代對金融學專業人才培育的新要求，從重構人才培養目標、優化課程體系結構、革新教學內容、改革教學模式四個方面提出了互聯網時代金融學專業人才培養模式的創新思路。

關鍵詞：

互聯網時代；互聯網金融；金融學；人才培養

隨著互聯網技術的快速發展，云計算、大數據、移動終端等技術被廣泛應用于金融服務領域，對傳統金融業產生了挑戰和沖擊，出現了互聯網金融這種新的金融業態。互聯網時代金融領域日新月異的變化，對金融學專業的人才培育目標和培育模式提出了新的要求。

一、互聯網技術給金融業態和金融理論研究帶來了巨大影響

1、互聯網技術對金融業態的影響

摘要：在高中數學學科中滲透生涯教育，不僅有助于培養學生的職業理想以及意識，還有利于實現高中數學三維的教學目標，從而為教師提供一個全新的教學領域，不斷擴寬教師的教學視野。本文主要以高中數學生涯教育為研究對象，并在教學中運用提問的教學方法，從而提高高中數學的教學效率。

關鍵詞：高中數學；生涯教育；提問有效性

提問是一種十分經典的教學方法，比班級授課的時間還要久，提問跟隨著教育發展至今。隨著新課改的不斷推進與深入，教學更應該關注學生的學，不僅要強調學生的學習生活，還要強調教學內容與現代科技的聯系，從而倡導更加自主、合作的教學模式。在高中數學的教學課堂上，提問作為最常用的輔助手段，可以很好地創造和諧輕松的課堂氛圍。而在高中數學教學中滲透生涯教育，對于學生的日后發展具有一定的促進作用。本文就高中數學生涯教育教學中的提問有效性展開分析。

1高中數學滲透生涯教育教學的意義

1．1促進數學教學的健康發展：將生涯教育內容適當地融入到高中數學教學中，不僅可以讓學生最大程度地了解社會最新信息，還會幫助學生養成正確的學習習慣。在生涯教育教學中，學生會對社會的責任感有一定的認知，在了解了自身的規劃后，會對數學知識進行鞏固和發展。因此，將高中數學知識與生涯教育內容進行結合時，會在滿足個人和社會發展的前提下，在一定程度上實現知識與技能、情感與價值以及過程與方法的教學目標，進一步促進了高中數學的教學發展。1．2豐富高中數學課程資源：當生涯教育內容融入后，會在一定程度上豐富高中數學課程資源，為擴展教學空間以及視野提供機會，并且為課程資源提供了新的知識，使得數學教學的內容更具有有趣性。1．3促進高中數學學科教學與新技術教育的結合：數學在現實生活中一直發揮著巨大的作用，但很多時候數學卻是一名無名子的英雄。如果沒有數學學科，那么很多東西都沒有辦法實現，啊噗汽車的造建、大樓的開發、打印機的使用等，都用到了數學知識。因此，當高中數學教學中滲透生涯教育時，會使高中數學學科教學與新技術教育進行聯系，從而強調了數學的重要作用。在將新技術融入到數學教學課堂時，不僅會讓學生看到數學的力量，還會讓學生感受到數學的魅力，增加學生對數學的學習熱情。

2高中數學生涯教育教學中提問的有效性策略

2．1以內容編排的形式：在數學課堂上，教師應該先介紹什么是職業中的數學人，可以以專題的形式進行講解，該專題可以在每個章節結束之后進行，以介紹成功運用數學的職場人士為例。此時，教師可以運用提問的形式，讓學生回答都有哪些人士，比如可以是計算機程序員、注冊會計師、統計分析師、航空航天、保險精算師、理財顧問等。數學教師可以根據自身的理解，進行介紹。如果在提問過程中，可以涉及到這些職業，那么學生在學習數學知識點時，就會了解到相關的職業信息，這樣對于高三學生來說，有利于明確自己的高校和專業選擇，從而減少學生的盲目報考。例如，在學習《不等式》時，在現實生活中的應用十分廣泛，經濟學中經常用到不等式模型來解決問題。比如在《二元一次不等式（組）與平面區域》中有這樣一個實例，“一家銀行的信貸部計劃年初決定投入25000000用于企業和個人貸款，希望這筆資金至少可以帶來30000元的收益，其中從企業貸款中獲益12％，從個人貸款中獲益10％。那么信貸部如何分配資金？”，通過計算來確定分配種類，對銀行有一定的重要意義，那么金融計算師就是符合這種要求的人才。2．2加入職業數學人的自我職業規劃表白：職業規劃表白一般圍繞三個角度展開論述，分別為早期的影響，當前的工作以及個人的感悟。這些就可以用幾個小問題的形式來組成，問題重點應該放在高三學生的職業興趣與高校專業選擇，或是企業數學人當前工作的職業意識，在工作中會遇到什么樣的數學知識，并要在個人的感悟中表現自身的職業觀念。比如，教師可以問數學人的個人興趣、家庭等，從而使學生熟悉職業，體會職業成功的可能性，并讓學生發現自己的興趣以及優點。第二角度是在日常工作中經常用到的數學知識是什么？這樣就會在一定程度上讓學生體會數學學習的意義，體會高中數學學習與職業發展之間的關系。第三個角度可以讓職業中的數學人解讀發展前途以及自身的專業素質。

本文作者：張凡雷 孔祥玲 單位：山東輕工業學院財政與金融學院副教授 山東輕工業學院財政與金融學院副教授

一、金融保險專業存在的問題

（一）市場調研不細，學生分配崗位不明

從保險技術角度講，由于多數院校沒有過硬的專業基礎，在畢業生面對所有的財產險公司和所有的壽險公司情況下，通過調查研究，了解到我國保險業在人力資源方面有下列特點：其一是人才數量相對不足，其二是人員素質總體偏低，其三是人員結構亟待優化。隨著外資金融保險機構的進入和民族保險機構的境外拓展，保險市場急需大量金融保險專業技能型專門人才。市場需求強烈的四類人才包括：保險高級經營管理人員、保險專業技術人員、保險銷售骨干和評估人。保險高級經營管理人員既要懂得理論又要了解具體的實務，作為專科層次的畢業生，剛參加工作不可能就能得到這個職位。如果想從事其它三類人員的工作，具體的崗位是什么，需要承擔哪些工作?具體來說，財產保險和人壽保險公司都要涉及展業、承保、核保、查勘定損、核賠、風險管理咨詢、職業培訓、客戶服務、保全服務等相關業務崗位，那么這些崗位的具體職責是什么，了解不細，致使專業課程設置不系統、不科學，教師引導學生的就業方向不明朗，教學過程中對學生的要求不具體，學生在離校時，對保險行業的認識就比較模糊。

（二）培養目標、學生考核缺乏專業特色

高職院校對學生的培養目標是既懂專業理論又能具體操作的實用型人才，具體到金融保險專業的人才培養目標，應該是：培養素質全面，適應力強，具有團隊合作精神、創新精神，具備保險公司、保險中介公司實務經營能力與專業技能的高素質高技能人才。這就要求對學生在知識、技能、素質方面的培養，應與專業人才培養目標一致。有的高職院校沒有把培養目標具體到金融保險專業上來，對學生在知識、技能、素質方面如何培養認識不到位，對金融保險專業缺乏細致的專業培養規劃，專業課難以與保險行業要求的從業人員的從業能力相對應，學生考核只注重保險行業的一般知識，忽視保險行業的專業技能，難以適應保險行業對學生的專業要求。

（三）專業教師團隊人數不夠，努力方向不明確