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體育作為一項產(chǎn)業(yè)，在西方發(fā)達國家擁有巨大商機，如美國，體育產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占其國民生產(chǎn)總值的1.3%，80年代末期體育產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值已超過600億美元，超過了石油化工業(yè)和汽車業(yè)等重要工業(yè)部門。   美國每年的體育贊助支出超過6億，僅“空中飛人”喬丹一人的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)價值就高達50億美元。可以說，在發(fā)達國家中，體育產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中已經(jīng)占據(jù)極為重要的地位，而體育保險業(yè)正是體育產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。隨著北京申奧的成功，越來越多的業(yè)內(nèi)人士將眼光投向體育產(chǎn)業(yè)這塊蛋糕，奧運經(jīng)濟不僅會帶來許多商業(yè)機會，也使得體育保險走近了人們的視野。然而，我國的體育保險與國外發(fā)達成熟的體育保險相比，還處于起步階段。國內(nèi)體育保險發(fā)展滯后的現(xiàn)狀與一個世界體育強國的地位極不相稱。因此，加快發(fā)展我國的體育保險業(yè)成為當(dāng)務(wù)之急，加強對體育保險的理論探討成為了時代和現(xiàn)實提上日程的任務(wù)。   1保險與體育保險的概念   1.1保險的概念   根據(jù)《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定:保險是指擔(dān)保人根據(jù)合同的約定，向保險人付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償，保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人殘廢，傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時承擔(dān)給你保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險作為一種金融，和其他商品一樣可以在市場上自由交換，保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和，由買方、賣方，和中介人構(gòu)成保險市場的主體。   1.2關(guān)于體育保險的界定   體育保險作為保險家族中的一員，專指體育領(lǐng)域中從事的保險活動。據(jù)國際著名體育運動及賽事保險經(jīng)紀(jì)公司高仕華公司的專家介紹，體育保險的內(nèi)涵廣泛，從體育保險實際經(jīng)營操作來看主要分為:體育賽事保險和體育運動保險。體育賽事保險主要有:體育賽事參加者的安全，天氣原因造成的賽事拖延和取消，體育設(shè)施裝備、轉(zhuǎn)播以及住宿和體育場館等提供保險;體育運動保險為:為運動員提供適合專項體育項目及其訓(xùn)練情況的保險方案，以及為所有參加運動的運動員、教練員及觀眾提供的保險方案。   高層次的體育保險不僅滿足于保險計劃提供的保障，更看重對于體育賽事和體育運動中的風(fēng)險進行分析、預(yù)防和處理，以及體育和保險領(lǐng)域的專家所能提供的便利的專業(yè)咨詢服務(wù)。   2我國體育保險的發(fā)展現(xiàn)狀   2.1我國體育保險開始起步   最早提出體育保險的設(shè)想是在1995年3月，n位全國政協(xié)委員向八屆全國政協(xié)會議遞補交提案，要求給那些為我國體育事業(yè)做出貢獻的優(yōu)秀運動員、教練員建立傷殘和養(yǎng)老保險制度。1996年，香港南華體育會主席洪祖杭先生向中華全國體育基金會捐款1200萬元，用于建立專項保險基金為國家隊運動員進行保險。同年5月30日，體育總局正式批準(zhǔn)設(shè)立中華全國體育基金會體育保險部，作為體育保險的職能部門，1998年9月28日，在國家體育總局，中華全國體育基金會及中國人民保險公司的共同努力下，國家隊運動員傷殘保險簽字儀式舉行，所有奧運項目的1400名國家運動員獲得了運動員意外傷殘保險。1999年10月18日，完成國家隊優(yōu)秀運動員人身保險第二年度投保。國家隊運動員傷殘保險經(jīng)過一年的發(fā)展，已由單一的運動傷殘保險，擴大為包括運動傷殘在內(nèi)的人身意外傷害保險，并且所有獲得“奧運會”，“世界杯”。“世錦賽”三大賽的冠軍的優(yōu)秀運動員增加了一倍的保險金額，最高賠付額60萬元。   2.2世界杯促進了我國體育保險的快速發(fā)展   韓日世界杯因中國隊44年來的首次出線而在國人心中有了非比尋常的分量。國內(nèi)保險公司更是不惜代價，承保權(quán)的爭奪上上演了白熱化“拼殺”。   2002年4月初，中國人壽保險公司就搶先與中國足協(xié)簽約，被指定為中國足球代表團出征韓日世界杯的國足提供人身保險。中國平安保險公司則轉(zhuǎn)向球迷，不僅為球迷量身定做了保險產(chǎn)品套餐，并早在2002年3月份就正式對外公布與韓國三星在世界杯間的合作協(xié)議，即世界杯比賽期間，所有赴韓中國球迷只要到平安的業(yè)務(wù)員那里做一個簡單的登記手續(xù)即可獲贈“平安中國球迷援助卡”所承諾的10萬元意外保障，同時開通在韓國當(dāng)?shù)氐?4小時急難授援助服務(wù)。大運會，四國女足邀請賽太平洋保險公司的全方位進入。為第十四屆亞運會的中國代表團提供綜合責(zé)任保險，以及前不久在湯尤杯世界羽毛球團體錦標(biāo)賽中，以唯一指定保險機構(gòu)獨家承保比賽和獨家冠名權(quán)的絕對優(yōu)勢占盡風(fēng)光，使一直為人們所陌生的體育保險突然成了與重大賽事同樣惹眼的風(fēng)景。   2.3北京申奧成功為體育保險發(fā)力   北京申奧成功，奧運經(jīng)濟不僅帶來許多商業(yè)機會，也使體育保險走進了人們的視野，2001年北京申奧成功后，北京奧申委，國家體育總局政策法規(guī)司，中體產(chǎn)業(yè)股份有限公司共舉辦了奧運會與中國體育保險”研討會，對奧運會承辦國組委會所將要面臨的經(jīng)營風(fēng)險進行了分析，并研討了分散這些風(fēng)險，損失風(fēng)險等8大類的體育風(fēng)險管理技術(shù)。我國體育保險，與發(fā)達國家的體育保險相比，仍處于起步階段。體育保險正像是一座等待挖掘的金礦，它蘊藏?zé)o限商機，等待著保險公司去挖掘。   從國內(nèi)的需求情況看，體育保險大致可分為兩類:一是運動員的保險，主要是傷殘保險。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)已注冊運動員約2萬人，若加上二線、三線運動員則不下8萬人，每年參加全民健民的人數(shù)在億次以上，僅國家隊運動員的保險，一單就是100萬元的保費、7.2億的保額。二是體育產(chǎn)業(yè)保險。   我國90年代末體育產(chǎn)值為1400億元人民幣;每年的傳統(tǒng)競技和商業(yè)性的國內(nèi)外大型賽事有599場;全國各類體育場館1997年統(tǒng)計數(shù)字已有615693個，其他財產(chǎn)更不在少數(shù)。國家體育總局的有關(guān)負責(zé)人曾算過這樣一筆賬;目前，我國有61萬多個運動場館，每年有近6血場納入總局計劃的大型體育賽事在各地舉行，3億多人經(jīng)常參與體育活動，各層次的專業(yè)運動員數(shù)量達8萬多人，這其中所蘊含的商機無限。而這些數(shù)字到2008年還將有大幅提高。#p#分頁標(biāo)題#e#   3制約我國體育保險發(fā)展的因素分析   3.1從供給主體看   保險公司對體育保險市場缺乏研究，主要參照社會上一般的條款，側(cè)重于死亡和殘疾的賠償，涉及體育的險種少、費率高、條款不明確且缺乏靈活性，無法覆蓋種類各異、難度和危險程度不相同的體育項目，也不能滿足不同項目運動員千差萬別的要求;理賠程序復(fù)雜，又不及時，影響了運動員的投保積極性。   3.2運動員缺乏保險意識   我國由于長期受計劃經(jīng)濟的影響，運動員已經(jīng)習(xí)慣于一切由國家包下來的做法，認(rèn)為自己既然是給國家效力，那么公費保險就是天經(jīng)地義的。除了一些職業(yè)化程度較高、商業(yè)運作比較成功的俱樂部中一些知名度較高的運動員外，大多數(shù)運動員還沒有自掏腰包投保的意識。此外，很多運動員人隊時才十幾歲，也未對保險有所考慮。   3.3我國體育保險的研究和開發(fā)的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏   相對于國外成熟的體育保險而言，我國的體育保險業(yè)剛剛起步處于初級階段。加上傳統(tǒng)思想觀念的影響，人們對保險這一行業(yè)有偏見，而且保險公司在過去的時間里對體育中的保險問題也缺乏重視和研究。致使我國體育保險的研究和開發(fā)的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。   3.4我國體育保險配套法律法規(guī)不健全   許多體育保險成熟的國家，有關(guān)體育保險法律法規(guī)較完善。而我國關(guān)于體育保險的法律性規(guī)定至今還是一片空白。   3.5缺乏可以溝通體育和保險領(lǐng)域的專業(yè)中介服務(wù)和專業(yè)中介機構(gòu)   由于我國體育保險起步晚，體育與金融保險聯(lián)系較少，體育保險專業(yè)人才缺乏，最終導(dǎo)致了我國現(xiàn)今的專業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)公司不多，溝通體育與保險領(lǐng)域的中介服務(wù)嚴(yán)重缺乏，專業(yè)從事體育保險咨詢、、經(jīng)紀(jì)等中介服務(wù)的體育保險經(jīng)紀(jì)公司在國外非常少。從而制我約國體育保險業(yè)的發(fā)展。   3.6運動員收人水平低，無力購買保險   運動員富有的只是一小部分人，大多數(shù)收入水平都較低。據(jù)測算，如果要投保30萬元意外險的話，年繳費額是2760元。這對于一個月拿1000多元工資的運動員來說，在缺乏經(jīng)濟資助的情況下，無疑是一個沉重的負擔(dān)。   4發(fā)展我國體育保險的對策   4.1要加強立法工作   桑蘭參加友好運動會發(fā)生意外，由于主辦單位投了保險，因此得到了及時的醫(yī)治。而我國目前的體育比賽中還沒有強制為運動員保險的法律規(guī)定。對此，早在1995年3月，有n位全國政協(xié)委員向八屆全國政協(xié)五次會議遞交提案，要求給那些曾為我國體育事業(yè)做出貢獻的優(yōu)秀運動員、教練員建立傷殘保險和養(yǎng)老保險制度。中國奧委會的魏紀(jì)中此前也呼吁體育保險要發(fā)展，關(guān)鍵是要立法。   4.2國家體育總局應(yīng)當(dāng)加強與保險監(jiān)管部門的聯(lián)系，引進和借鑒發(fā)達國家體育保險方面成熟的技術(shù)和經(jīng)驗。   我國體育保險前景廣闊，具有很大發(fā)展?jié)摿Γ珔s一直發(fā)展不起來，主要是保險公司對這一領(lǐng)域不熟悉，缺乏一些基本的數(shù)據(jù)，無法進行準(zhǔn)確測算并確定費率。因此，國內(nèi)保險公司要加強與國內(nèi)外保險公司的合作，研究借鑒比較成熟的國外體育保險產(chǎn)品和方式，設(shè)計出一些能滿足運動員需要的保險品種。同時，組建具有中國特色的專業(yè)化體育保險經(jīng)紀(jì)公司，積極引進國際先進經(jīng)驗和技術(shù)，適時構(gòu)建中國體育專業(yè)保險市場體系，解除運動員的后顧之憂，推動體育保險業(yè)加速發(fā)展。   4.3要提高運動員保險意識   體育運動、比賽在給觀眾帶來刺激性、觀賞性和娛樂性的同時，還充滿激烈的對一抗性。它不斷向大類自身生理極限挑戰(zhàn)的特點，決定了體育運動的危險性。這種危險無疑給組織比賽的主辦者帶來了巨大的商業(yè)風(fēng)險。發(fā)達國家的運動員在長期的市場環(huán)境中，養(yǎng)成了主動保護自己的保險意識。很多選手不惜重金投下巨額保金，以防不測。國家體育總局在積極推進體制保障的同時，也一直呼吁運動員個人增強保險意識。國家隊隊員體育保險原本可以由體育基金負擔(dān)全部保費，但體育總局特意要求運動員自己每人每月拿出十元錢，目的就是要增強運動員為生命投保的意識。   4.4不斷健全和完善體育保險中介機構(gòu)服務(wù)體系   要使我國的體育保險快速健康地發(fā)展，就必須不斷健全和完善體育保險中介機構(gòu)服務(wù)體系，體育保險經(jīng)紀(jì)公司不但可以有效地組織和利用各種各險資源，為保險公司開拓市場，拓展業(yè)務(wù);為投保人提供體育保險的中介服務(wù)，而且，體育保險經(jīng)紀(jì)公司還有利于加強與國外保險領(lǐng)域，體育領(lǐng)域交流合作，更好地服務(wù)于我國體育產(chǎn)業(yè)。   4.5加快我國體育保險金融人才的培養(yǎng)   我國體育保險落后的另一個重要原因，就是我國體育保險金融人才的缺乏，因此，為促進我國體育保險事業(yè)的快速發(fā)展，必須培養(yǎng)出一批既懂體育又精通金融保險的復(fù)合型體育保險金融人才推動我國體育事業(yè)和保險事業(yè)的發(fā)展。   4.6建立專項基金，多渠道籌集保費   限于目前的條件，國家以及運動員個人不太可能拿出更多的錢用于保險，中華全國體育基金會為國家隊運動員投保的資金來源于香港南華體育會主席洪祖杭先生的捐款。由于各地經(jīng)濟狀況的不同，運動員的保障也處于不平衡的狀態(tài)。因此，可采取“國家拿一點、企業(yè)資助一點、個人出一點”的辦法籌集機能和能力分的比例，提高了學(xué)生體育鍛煉的積極性。對于身體形態(tài)超常的學(xué)生，我們暫不作評價，而是給學(xué)生一個長期健身運動處方，給予一定的壓力，督促他們加強鍛煉，增進健康。   體育課成績評定分優(yōu)秀、良好、及格和不及格四個分制，其中運動能力占50%，運動技術(shù)占即%，學(xué)習(xí)態(tài)度、教學(xué)過程表現(xiàn)以及進步程度占30%。#p#分頁標(biāo)題#e#   3小結(jié)與建議   3.1增進了人們對學(xué)校體育的理解。學(xué)校體育受到來自傳統(tǒng)習(xí)慣和片面追求升學(xué)率的雙重壓力，加上體育教學(xué)方法，手段的陳舊落后，限制了人們對它的認(rèn)識與理解。“報告單”以科學(xué)的方法、簡潔的形式和熱情的態(tài)度，促使學(xué)生和學(xué)生家長從感情上和理智上對體育學(xué)科產(chǎn)生一些新的認(rèn)識，“報告單”提供的數(shù)據(jù)是學(xué)生體質(zhì)現(xiàn)狀的客觀反映，當(dāng)然會在他們心中產(chǎn)生積極的影響。   3.2增強了學(xué)生的健康意識。“報告單”讓每個學(xué)生了解了自身體質(zhì)健康的主要指標(biāo)與本省(本地或全國)同齡人相比所處的等級水平，這對喚醒和提高他們的健康意識，促進他們主動保持體質(zhì)的優(yōu)勢部分，針對性的改進不足環(huán)節(jié)，將起著長期的驅(qū)動作用。   3.3有利于教學(xué)質(zhì)量的改進和提高。“報告單”為教學(xué)計劃的制定提供了可信的資料，使教師在基本內(nèi)容和課時的確定上減少了盲目性，提高了合理性，還可以在較短的時間內(nèi)將教學(xué)效果客觀反饋，使教師得以及時地總結(jié)工作的成敗得失，及時合理結(jié)調(diào)整教學(xué)計劃和教學(xué)方法，促進教學(xué)質(zhì)量的提高。   3.4利于學(xué)校體育的科學(xué)化、規(guī)范化建設(shè)。與“報告單”配套使用的“學(xué)生體質(zhì)健康逐年變化情況表”記載了學(xué)生從進校到畢業(yè)時體質(zhì)健康變化方面主要指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)。這種數(shù)據(jù)資料的積累，對長期追蹤觀察了解本校、本地區(qū)學(xué)生生長發(fā)育的變化趨勢，以及總結(jié)研究不同的教學(xué)方法，手段與學(xué)生體質(zhì)化之間的規(guī)律都有著積極的意義。   3.5與國家有關(guān)制度和要求相結(jié)合“報告單”注意與教育行政部門法規(guī)、制度緊密結(jié)合，一單多用。   3.6體質(zhì)健康評價的準(zhǔn)確性，取決于評價方法的科學(xué)性和測試數(shù)據(jù)的可靠性。通過體質(zhì)健康評價的實踐，不僅證實該方法是科學(xué)可行的，同時又對體質(zhì)健康評價的規(guī)范化提出了更高的要求。