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作者：陳清 單位：福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

長期以來，對農(nóng)業(yè)保險的討論中有一種傾向，即簡單地認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因在于沒有充分發(fā)揮市場機(jī)制作用和財政杠桿作用。因此，在實踐中也更加注重發(fā)展政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式，特別是2007年以來政策性農(nóng)業(yè)保險試點的加快推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和保費收入迅速提高，據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2010年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入135．68億元，農(nóng)業(yè)保險覆蓋農(nóng)戶1．4億戶次，共有約2100萬戶次的受災(zāi)農(nóng)戶得到保險補(bǔ)償①。但也要看到，這些保費收入大都來自于糧食生產(chǎn)大省，并且所參保品種主要集中在中央財政保費補(bǔ)貼所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品品種，而那些沒有獲得財政補(bǔ)貼的商業(yè)性保險業(yè)務(wù)則發(fā)展得十分緩慢，總體上仍不適應(yīng)于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和保險事業(yè)的發(fā)展。近年來，隨著國家鼓勵支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展，部分省市開展了農(nóng)業(yè)合作保險的試點工作，主要有相互保險公司和保險合作社兩種形式，都在較短時間內(nèi)取得較好的成效。比如，2002年成立的北京房山農(nóng)業(yè)風(fēng)險互助保險協(xié)會，由2004年農(nóng)業(yè)互保面積5萬多畝快速擴(kuò)大到2006年的14萬多畝②。又如，黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)互助保險局在探索農(nóng)業(yè)保險14年的基礎(chǔ)上，于2005年1月成立了陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司，形成了以會員為單位、統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo)、保險社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)的相互制保險經(jīng)營模式，2006年公司實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入2．28億元，農(nóng)險賠款1．9億元，賠付率83．97%，農(nóng)險保費占全國總收入的27%③。這些農(nóng)業(yè)合作保險模式之所以能在比較短的時間內(nèi)取得比較大的成效，究其原因在于其制度優(yōu)勢和經(jīng)營優(yōu)勢，這是它們成功的共同點。

一、農(nóng)業(yè)合作保險具有直接服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)特征

目前，我國農(nóng)業(yè)的風(fēng)險保障途徑主要有兩種:一種是政府主辦和政府組織經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險，這種模式以政府為主導(dǎo)，采取農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和政府管理機(jī)構(gòu)相結(jié)合，注重規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，具有使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險在最大時空上有效分散的優(yōu)勢。但由于受到國家財力的限制，投入資金十分有限，帶動作用較小，2010年其保費收入135．68億元，僅為財產(chǎn)保險的3．48%，賠款支出101億元，而當(dāng)年我國洪災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1158億元④，所賠付費只能屬于補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)。同時，這種模式在實踐中也存在財政補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)加重、補(bǔ)貼效應(yīng)遞減，尤其是補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)難以合理確定，這也是世界上發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的突出難題。另一種是在政府支持下，由保險公司經(jīng)營的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，這種商業(yè)保險模式具有成熟的經(jīng)營保險技術(shù)和專業(yè)人才，以及信譽(yù)度相對比較高，容易獲得農(nóng)戶的認(rèn)可和接受等優(yōu)勢。但由于農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小、方式單一，遠(yuǎn)不能填補(bǔ)受災(zāi)農(nóng)戶的損失，而且在1994年實行新的財務(wù)核算后，出于盈利目標(biāo)考慮，對于那些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)大幅壓縮，農(nóng)險的保費收入少、承保金額增長比較緩慢，1995年保費收入僅為4．96億元，到2006年也只有8億元，10多年間僅增加3億多元⑤。總體上看，僅僅依靠以上兩種農(nóng)業(yè)保險供給，顯然難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

農(nóng)業(yè)保險合作，這種以互保、互監(jiān)、互檢、互助的農(nóng)業(yè)合作保險模式的出現(xiàn)，有助于彌補(bǔ)政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險存在的缺陷和不足，加快完善我國農(nóng)業(yè)保險體系，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村繁榮。農(nóng)業(yè)合作保險具有如下特點:一是真正立足于服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，是以產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)為紐帶、以農(nóng)業(yè)合作組織為載體平臺、以中小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者為主體，在自愿互利基礎(chǔ)上的，實行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享，將處于同樣危機(jī)中的少數(shù)農(nóng)戶由于遭受自然災(zāi)害和市場變化等不可預(yù)測因素而受到損失部分，由未遭受損失的多數(shù)農(nóng)戶共同分?jǐn)偅耘懦驕p輕災(zāi)害損失，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的確定性代替生產(chǎn)和生活中風(fēng)險的不確定性。二是具有合作經(jīng)濟(jì)的基本特征，即實行入保自愿、退保自由，社員共同管理、互相監(jiān)督，決策由社員大會集體決定;保費收費較低能為農(nóng)戶所接受，業(yè)務(wù)流程易為農(nóng)戶理解掌握;經(jīng)營方式多樣，體制機(jī)制靈活，管理成本費用較低;定損和理賠比較客觀公正、合理準(zhǔn)確、便捷快速，能夠及時補(bǔ)償受損農(nóng)戶，確保農(nóng)民正常的生產(chǎn)生活不受影響。三是其宗旨在于成員間的互助共濟(jì)，不以營利為目的，適合于我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，這些是農(nóng)業(yè)合作保險機(jī)構(gòu)區(qū)別于通常的股份制保險公司，也是其他保險組織形式所不具備的優(yōu)勢，是所不可替代的。

二、農(nóng)業(yè)合作保險具有產(chǎn)權(quán)明晰以確保組織健康運行的基礎(chǔ)

首先，農(nóng)業(yè)合作保險組織產(chǎn)權(quán)清晰，投保人同時也是保險組織的所有者，股權(quán)完全為成員所有，利益高度一致，可有效防范道德風(fēng)險和逆向選擇，成員具有強(qiáng)烈的歸屬感。依照信用合作社的原則和規(guī)定，政府不能任命或指定農(nóng)業(yè)合作保險組織的管理者，而只能由組織的全體成員選舉產(chǎn)生，合作保險組織管理者必須對全體成員負(fù)責(zé);合作保險組織按照規(guī)定必須向全體成員通報經(jīng)營情況，每年都要召開成員大會，報告經(jīng)營情況和重大事項，確保成員能夠真正行使所有者的各項權(quán)利和獲得自己的收益。其次，農(nóng)業(yè)合作保險產(chǎn)品不僅適應(yīng)投保戶的需求，而且具有價格比較低廉的優(yōu)勢，能夠最大限度地減少投保戶不必要的負(fù)擔(dān)。同時，在合作保險模式下，農(nóng)戶在自愿參保后，能夠積極主動采取措施防止自然災(zāi)害所造成的損失，在災(zāi)害發(fā)生后會在第一時間內(nèi)采取盡可能的辦法防損，特別是定損、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上也不太可能產(chǎn)生故意夸大損失程度來獲得超額的賠款。再者，農(nóng)業(yè)合作保險組織在提供保險服務(wù)的同時，如果合作保險組織運行非常健康，經(jīng)營有方，財務(wù)狀況良好，成員還能夠有一定的返利分紅，雖然返還的絕對數(shù)額并不大，但這是成員權(quán)益的最好體現(xiàn)，也是保證農(nóng)戶利益與合作保險組織利益高度一致的關(guān)鍵所在。

三、農(nóng)業(yè)合作保險具有創(chuàng)新管理服務(wù)的內(nèi)在要求和動力

近年來，農(nóng)業(yè)保險合作組織充分發(fā)揮自身體制機(jī)制靈活的優(yōu)勢，通過一系列的創(chuàng)新活動來加強(qiáng)經(jīng)營管理，創(chuàng)新組織方式，化解市場風(fēng)險，提供對路的保險產(chǎn)品以更好地為成員提供良好的服務(wù)。

第一，創(chuàng)新風(fēng)險管理，保證農(nóng)業(yè)合作保險組織的健康運行。比如，有些農(nóng)業(yè)合作保險組織與合作經(jīng)濟(jì)組織建立互助合作資金以保護(hù)保費安全并幫助組織站穩(wěn)腳跟。這種互助合作資金不僅是獨立的風(fēng)險承擔(dān)者，而且也是風(fēng)險管理者，其基本職責(zé)是在農(nóng)業(yè)合作保險組織不能提供有效賠付的情況下，起到了擔(dān)保農(nóng)業(yè)合作保險組織理賠償付的責(zé)任。當(dāng)然，作為管理互助合作資金的組織也賦予一定的管理職責(zé)，確保資金的保值、管理和經(jīng)營;同時，也肩負(fù)起為農(nóng)業(yè)合作保險組織制定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并監(jiān)測合作保險組織運行的權(quán)力，也發(fā)揮了在合作保險組織遇到與理賠有關(guān)的風(fēng)險時指導(dǎo)其采取適當(dāng)干預(yù)措施等功能作用。#p#分頁標(biāo)題#e#

第二，創(chuàng)新組織方式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)合作保險組織適度規(guī)模發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)合作保險組織的發(fā)展壯大，針對各合作保險組織的保費情況、理賠情況以及現(xiàn)金流情況參差不齊的情況，尤其是抵御風(fēng)險能力弱的突出問題，加強(qiáng)各合作保險組織的聯(lián)系甚至結(jié)盟就成為推行保險業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營和提高抗風(fēng)險能力的必然選擇。農(nóng)業(yè)合作保險組織可以與農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織合并，以有效擴(kuò)大組織的規(guī)模。這種合并后的組織實際上充當(dāng)了某個地區(qū)農(nóng)業(yè)合作保險中心組織的角色，這有利于壯大合作保險組織的實力，提高抗風(fēng)險的能力。

第三，創(chuàng)新保險服務(wù)項目，為成員提供更加實惠更加優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。從農(nóng)業(yè)保險需求的特點看，我國幅員遼闊，氣象條件復(fù)雜多樣，各類自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，各地遭受自然災(zāi)害也不盡相同;還有，農(nóng)產(chǎn)品需要等到一個完整的生產(chǎn)周期結(jié)束后，才能根據(jù)生產(chǎn)和市場情況進(jìn)行生產(chǎn)調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對跨生產(chǎn)周期的風(fēng)險分散有較高需求。這就對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品提出很高的要求，并且農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品一定要適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的獨特特點。而這正是政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險難以做到的，它們的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場的過程復(fù)雜而且時間長，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險及時性、季節(jié)性的需求特點。在現(xiàn)實中，商業(yè)保險公司在發(fā)展保險業(yè)務(wù)時，創(chuàng)新和推出任何一個保險新品種，需要經(jīng)過逐級上報審批核準(zhǔn)，再推向市場的過程，況且有些產(chǎn)品如果被上級公司或保監(jiān)會認(rèn)為設(shè)計不合理，還需要返回根據(jù)新的要求重新籌劃和設(shè)計，往往需要耗費大量的時間。而農(nóng)業(yè)合作保險組織則可以發(fā)揮經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，根據(jù)投保戶多種需求迅速提供新的保險產(chǎn)品，還可以因地制宜厘定費率、設(shè)計條款，做到“量身定做、送貨上門”，為投保戶提供急需的保險服務(wù)。

四、農(nóng)業(yè)合作保險具有制度適應(yīng)性的獨特優(yōu)勢

首先，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的選擇，要與我國農(nóng)村基本經(jīng)營制度相適應(yīng)。改革開放30多來，我國在廣大農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成了以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為基礎(chǔ)，以小規(guī)模個體農(nóng)戶分散經(jīng)營為主體的生產(chǎn)經(jīng)營形式。這種農(nóng)村基本經(jīng)營制度，既符合我國農(nóng)村發(fā)展實際需要，也為發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)組織提供了基礎(chǔ)，在我國農(nóng)業(yè)規(guī)模化和組織化程度不高的階段，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)合作保險具有深厚的基礎(chǔ)條件，廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小經(jīng)濟(jì)體與保險合作組織具有天然的兼容性，有利于農(nóng)業(yè)合作保險組織在廣大農(nóng)村的建立和發(fā)展。

其次，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的選擇，要有利于組織目標(biāo)定位的實現(xiàn)，即是直接服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展。與城市經(jīng)濟(jì)相比，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本特征是以數(shù)量龐大的農(nóng)戶作為生產(chǎn)單位，因而發(fā)展水平低、規(guī)模小且極其分散。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不僅與城市經(jīng)濟(jì)存在巨大差異，而且與發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和部分已經(jīng)在農(nóng)村實現(xiàn)工業(yè)化生產(chǎn)的發(fā)展中國家也存在很大不同。這種二元經(jīng)濟(jì)還將持續(xù)相當(dāng)長一段時期，這是我國的國情。而保險從本質(zhì)看是為實體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，因此保險發(fā)展的模式不能脫離所依托的實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征。在二元經(jīng)濟(jì)的大背景下，試圖以政策性和商業(yè)性保險的思路、以“現(xiàn)代”保險公司為主導(dǎo)來解決農(nóng)業(yè)保險需求是不現(xiàn)實的。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到有效改善，直接服務(wù)于“三農(nóng)”的政策性和商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮作用之前，應(yīng)該大力扶持發(fā)展農(nóng)業(yè)合作保險。此外，以政策性和商業(yè)性保險的思路發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，必然要求改造和建立相關(guān)的法律制度、信用評級制度等，難度較大，耗時較長，以此為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，近期內(nèi)較難有所作為，也是不可持續(xù)的。

第三，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的選擇，必須充分考慮保險機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要付出的成本，而且要盡可能地實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品成本的最小化，以實現(xiàn)滿足農(nóng)戶保險需求和保險機(jī)構(gòu)盈利的“雙贏”。從我國農(nóng)戶經(jīng)營生產(chǎn)的特點來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍較小，農(nóng)業(yè)經(jīng)營收益較低，保費支付能力也比較弱;同時，目前農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率達(dá)到80%，而70%賠付率是保險界公認(rèn)的盈利臨界點①，商業(yè)保險公司扣除經(jīng)營成本后難以獲得相應(yīng)的利潤，甚至出現(xiàn)做得多就虧得多的狀況，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不是太高。如果按商業(yè)化操作的要求制定保險費率，大多數(shù)農(nóng)民不愿意參加投保，而且也沒有能力繳納相應(yīng)的保費;如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險費率，則保險公司要承擔(dān)巨大的虧損風(fēng)險，有可能是血本無歸。還有，對于從事商業(yè)保險公司中涉農(nóng)險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識具有獨特的要求，不僅要有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識，也要有一定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實踐經(jīng)驗，缺乏病蟲害防治、災(zāi)害預(yù)防、價值評估及定損等涉農(nóng)知識，使得商業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)難以有效開展。農(nóng)業(yè)保險事故的發(fā)生往往比較突然，并且需要及時做到理賠、定損工作，否則可能導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大和產(chǎn)生新的損失，而這需要一支強(qiáng)大的涉農(nóng)險專業(yè)定損理賠隊伍來作保證。針對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的現(xiàn)狀，目前理論界比較傾向于大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險，這種做法的現(xiàn)實性和可行性也值得商榷。一方面，目前我國有2000多個縣(市)、4萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如果政策性農(nóng)業(yè)保險在全部村鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)，需要建立數(shù)量龐大的營業(yè)機(jī)構(gòu)，僅僅組織成本、辦公費用就會給各級財政增加巨大的支出;另一方面，實踐也表明了政策性機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險帶來的損失也是相當(dāng)驚人的，容易產(chǎn)生腐敗和違法違規(guī)行為。

與商業(yè)性和政策性保險公司相比較而言，由于農(nóng)業(yè)合作保險組織與農(nóng)戶切身利益緊密聯(lián)系在一起，可以說是農(nóng)戶自己的組織，因而能夠最大限度地調(diào)動投保農(nóng)戶的主動性和積極性，最大限度地節(jié)約經(jīng)營成本。而且由于農(nóng)戶可以直接參與定損、理賠等環(huán)節(jié)，這樣能很好地克服農(nóng)業(yè)保險定損時間短、涉農(nóng)保險知識要求高、核保核賠難等問題。同時，農(nóng)業(yè)合作保險組織的投保戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營熟悉，對農(nóng)業(yè)遭災(zāi)造成損失程度情況了解，對定損、理賠的標(biāo)準(zhǔn)確定也比較合理。還有，投保戶之間彼此熟悉，可以降低因道德風(fēng)險帶來較高的監(jiān)督成本，以及投保戶利用不對稱信息騙取保費等現(xiàn)象，可以避農(nóng)業(yè)保險“高成本、高賠付”的困擾。

當(dāng)然，由于農(nóng)業(yè)合作保險處于發(fā)展初期，不可避免地存在一些問題，主要有合作保險組織規(guī)模較小且發(fā)展能力有限，保費積累的速度、規(guī)模都會受到一定程度的限制，從而限制其保險補(bǔ)償能力，市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等比較集中且自身抗風(fēng)險能力比較弱，難以在更大的空間、時間上有效分散風(fēng)險。同時，也面臨著缺乏法律規(guī)制和法律保障的規(guī)定，還有受經(jīng)濟(jì)、政治、社會、文化和其他因素的影響，相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民缺乏合作傳統(tǒng)和合作意識，也缺乏自我組織能力，使得這種組織形式的存在和發(fā)展受到這種非制度因素的制約②。對于這些問題和不足，只要對癥下藥加以解決，并不妨礙農(nóng)業(yè)合作保險健康有序發(fā)展。首先，要充分認(rèn)識發(fā)展農(nóng)業(yè)合作保險的重要意義，國家要采取積極的扶持政策，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗和做法，給予合作保險組織及成員適當(dāng)?shù)呢斦a(bǔ)助、費用減免和稅收優(yōu)惠，地方政府要根據(jù)自身財力情況給予相應(yīng)的財政補(bǔ)貼，甚至提供初始成本的幫助，發(fā)展培育農(nóng)業(yè)合作保險組織。其次，要加快農(nóng)業(yè)合作保險立法，堅持農(nóng)業(yè)合作保險的基本原則，尊重農(nóng)戶自愿投保意愿，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)合作保險組織成員的主體地位，保護(hù)其獲得保險保障權(quán)利、民主管理權(quán)利、獲得收益分紅權(quán)利，并對農(nóng)業(yè)合作保險的成立、管理進(jìn)行規(guī)范。第三，要切實有效構(gòu)建農(nóng)戶保險合作模式和體系，優(yōu)先選擇在具有合作制傳統(tǒng)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)合作保險，重點發(fā)展以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)合作保險組織，規(guī)范運作機(jī)制和操作規(guī)程，健全內(nèi)部管理制度，尤其是事關(guān)農(nóng)業(yè)合作保險組織生存和發(fā)展的風(fēng)險確認(rèn)、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險評估以及過程控制等制度，提高管理的透明度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作保險組織業(yè)務(wù)規(guī)范化，保障合作保險組織不偏離合作互助性質(zhì)。第四，要加快健全監(jiān)督體系，建立有效的相互監(jiān)督制約機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督控制，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)合作保險的利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作保險組織的健康發(fā)展。#p#分頁標(biāo)題#e#