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金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。因此，構(gòu)建一個(gè)適合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支撐體系也就成為各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題，襄陽整合區(qū)域金融支撐體系可以更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。[1]   一、襄陽金融支撐體系現(xiàn)狀   近年來，襄陽市金融行業(yè)得到了快速穩(wěn)定的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)增長過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。金融供給總量有了快速增長，金融結(jié)構(gòu)不斷得到完善，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)隨著經(jīng)濟(jì)的增長在金融體系中發(fā)揮著越來越重要的作用，金融生態(tài)環(huán)境與信用體系建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)。目前已經(jīng)形成了一套較為完善和發(fā)達(dá)的金融支撐體系。   （一）金融體系發(fā)展現(xiàn)狀   銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)競爭愈發(fā)激烈，金融產(chǎn)品供給的差異性成為競爭優(yōu)勢(shì)中最重要的因素。十五末以來襄陽市銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展速度逐步加快，初步形成了多種所有制形式并存、種類齊全、功能齊備的金融組織體系。特別是銀行業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，十一五期間傳統(tǒng)的國有政策性商業(yè)銀行和國有股份制商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化整合。隨著金融投資環(huán)境不斷完善和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，2007年以來交行、中信、光大、民生、華夏、招商等股份制商業(yè)銀行相繼進(jìn)駐襄陽市，此外還新增了郵政儲(chǔ)蓄銀行、宜城國開村鎮(zhèn)銀行。地方法人金融機(jī)構(gòu)方面，襄樊市商業(yè)銀行、7家縣級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)村信用聯(lián)社通過增資擴(kuò)股先后成立，7家統(tǒng)一法人信用社中1家申報(bào)農(nóng)村合作銀行成功，2家申報(bào)待批。截止2010年9月，襄陽市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)21家，其中國有政策性銀行1家、國有股份制商業(yè)銀行4家、國有獨(dú)資郵政儲(chǔ)蓄銀行1家、全國性股份制商業(yè)銀行市分行6家、本市城市商業(yè)銀行1家、村鎮(zhèn)銀行1家、農(nóng)村合作銀行1家、縣級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)村信用聯(lián)社6家。   保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)方面，襄陽市保險(xiǎn)主體是全省除武漢市外最多最全的，保險(xiǎn)公司數(shù)量在湖北各地市州中位居第一。截止2010年9月，全市共有35家保險(xiǎn)主體，較十五期末共增加15家，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二級(jí)分公司16家、人壽保險(xiǎn)二級(jí)分公司14家、專業(yè)保險(xiǎn)一級(jí)分公司1家、二級(jí)分公司4家。此外，全市還有5家證券交易營業(yè)部、4家期貨經(jīng)紀(jì)公司。從總體上看，全市金融市場主體數(shù)量有較大增加，多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化金融組織體系初步形成。   直接投融資在襄陽市經(jīng)歷了一個(gè)從無到有、規(guī)模不斷擴(kuò)大、所占融資總規(guī)模比例穩(wěn)步增加的過程。一是回天膠業(yè)和臺(tái)基股份兩家企業(yè)分別于2009年12月、2010年1月成功發(fā)行并募集資金5.71億元和5.83億元，重啟我市停滯近6年的股市融資步伐；二是2010年5月襄陽市建設(shè)投資經(jīng)營有限公司在全國銀行間債券市場公開發(fā)行10億元公司債券，填補(bǔ)了襄陽市運(yùn)用企業(yè)債券融資的空白；三是2008年4月市政府分別以襄陽市生產(chǎn)力促進(jìn)中心、襄樊三和友信城建投資有限公司名義各出資5000萬元，聯(lián)合深圳創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投資集團(tuán)公司、上海華益順鑫投資發(fā)展有限公司發(fā)起成立襄樊創(chuàng)新資本創(chuàng)業(yè)投資集團(tuán)有限公司及襄樊創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)管理有限公司，注冊(cè)資本分別為1.5億元和8000萬元，為成長型企業(yè)開創(chuàng)了創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金的投融資渠道；四是加大融資擔(dān)保體系建設(shè)力度，目前全市共建立各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家，近年注冊(cè)資本額大幅提高，使得擔(dān)保能力迅速增強(qiáng)，其中以政府出資為主的11家，注冊(cè)資本達(dá)到5.5億元，社會(huì)出資成立的4家，注冊(cè)資本2億元；五是十一五期間經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的典當(dāng)公司已經(jīng)達(dá)到7家，注冊(cè)資本1億元，2009年為中小企業(yè)提供典當(dāng)融資超過6億元，也成為緩解企業(yè)短期融資需求的一種手段；六是新增小額貸款公司4家，注冊(cè)資本2.5億元，成為與民間融資的新渠道。直接融資與民間融資相結(jié)合，有效地豐富并激活了資金融通的層次、理念與效率。   在金融供給總量上，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)近年在襄陽市實(shí)現(xiàn)了快速穩(wěn)步提高，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。1.貸款增幅高于全國、全省平均水平：2010年，我市貸款增幅達(dá)到31.20%，高于全國（19.7%）、全?。?1.49%）水平。值得關(guān)注的是，這是我市貸款增幅連續(xù)2年超過30%，連續(xù)4年超過全國、全省平均水平（見表1）。2.貸款增量達(dá)到了歷史最高水平：2005年以前，襄陽市貸款增量長期維持在十幾億至二十幾億之間；2007年以后，襄陽市當(dāng)年新增貸款逐年大幅攀升。2007年增加37億，2008年增加57億，2009年首次突破100億大關(guān)達(dá)到145億，2010年又在上年大投放的基礎(chǔ)之上增加163.68億元。而且從2010年二季度開始，貸款新增量一舉躍升為除武漢市以外的各市州第一，并持續(xù)保持到現(xiàn)在。3.貸存比達(dá)到了歷史最好：截至2010年12月底，襄陽市新增貸存比達(dá)到68.24%（最高的11月底達(dá)到72%），余額貸存比為53.18%，均處于歷史最好水平。   在襄陽市金融快速發(fā)展的同時(shí)，也還存在一系列的問題。從表1中可以看出，湖北?。ù婵钣囝~+貸款余額）/GDP的數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于全國平均水平，而襄陽市又小于湖北省平均水平。（存款余額+貸款余額）/GDP是衡量一個(gè)地區(qū)金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)，該數(shù)據(jù)越大說明金融發(fā)展水平越高，反之，說明發(fā)展水平越低，從襄陽市的數(shù)據(jù)可以看出襄陽市金融發(fā)展水平還比較低。   （二）金融生態(tài)環(huán)境   金融生態(tài)是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，金融生態(tài)的外部環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境。法律制度環(huán)境的建設(shè)是改善金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)鍵，它為金融體系的運(yùn)行提供了制度框架。金融生態(tài)的外部環(huán)境決定了金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化，金融生態(tài)內(nèi)各子系統(tǒng)之間相互影響，任何一方面的落后都將影響整個(gè)系統(tǒng)的效率。金融生態(tài)是通過資金媒介和信用鏈條為主要要素而形成的，區(qū)域金融生態(tài)差異是由既定的經(jīng)濟(jì)體制和法律法規(guī)等制度環(huán)境所決定。[2]   襄陽市在金融生態(tài)方面做了很多有意義的工作，襄陽市通過四個(gè)信用工程加強(qiáng)在信用環(huán)境方面的建設(shè)。第一，培植A級(jí)信用工程，將全市A級(jí)以上的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，通過評(píng)級(jí)來確定企業(yè)的信用度，通過信用度的提高促進(jìn)銀行和企業(yè)加強(qiáng)合作，通過企業(yè)的信用度決定是否對(duì)企業(yè)授信。第二，信用社區(qū)的創(chuàng)建。在社區(qū)普及誠信知識(shí)、金融知識(shí)、貨幣信貸政策，增加街道企業(yè)、下崗失業(yè)人員對(duì)金融知識(shí)的了解，建立信用制度，從而解決街道企業(yè)、下崗職工創(chuàng)業(yè)中的資金瓶頸。第三，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。在支持三農(nóng)發(fā)展的過程中，培植農(nóng)民的信用意識(shí)，對(duì)所有的農(nóng)民建立信用檔案，具備條件的通過發(fā)放貸款證的方式讓他們進(jìn)入銀行，并對(duì)有農(nóng)業(yè)貸款需求的農(nóng)民發(fā)放貸款。城鎮(zhèn)以上企業(yè)的貸款證主要是央行發(fā)放，農(nóng)民的貸款證是由信用社發(fā)放。在鄉(xiāng)村里對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用意識(shí)的培育和灌輸，以及建立相應(yīng)的紙質(zhì)和電子的檔案，使之進(jìn)入銀行的信用關(guān)系；達(dá)標(biāo)之后，對(duì)達(dá)到一定比例的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)授予A級(jí)。第四，區(qū)域信用工程建設(shè)。形成一種由政府主導(dǎo)，央行推動(dòng)，部門配合，以及社會(huì)各個(gè)方面參與的大信用環(huán)境創(chuàng)建的格局。#p#分頁標(biāo)題#e#   二、政策建議   鑒于襄陽市經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文提出了以下建議。   1.構(gòu)建一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，為金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)：一個(gè)金融支撐體系的良好運(yùn)行需要完善的法律制度作保證，金融支撐體系的構(gòu)建是一個(gè)龐大而系統(tǒng)的工程。只有良好的制度環(huán)境才能夠保證這個(gè)體系中的各方利益相關(guān)人注重長期利益而不是短期利益，各方在實(shí)現(xiàn)自己利益的同時(shí)能夠推動(dòng)制度朝好的方向發(fā)展。金融生態(tài)是金融體系存在的環(huán)境，形成一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境一方面靠自律，另一方面，國家法律法規(guī)和地方性的政府規(guī)章制度在金融生態(tài)的形成和發(fā)展過程中也發(fā)揮著核心作用，法律增加了違反者的違約成本，因此可以減少制度運(yùn)行成本。對(duì)于違反法律法規(guī)的情況，地方政府應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行國家相關(guān)法律法規(guī)，追究其責(zé)任。法律的嚴(yán)格執(zhí)行不應(yīng)該僅僅局限于金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該包括企業(yè)、個(gè)人以及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。隨著經(jīng)濟(jì)增長和金融的發(fā)展，對(duì)制度環(huán)境的要求也會(huì)不斷地發(fā)生變化，地方政府應(yīng)該在國家法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，制度是金融體系構(gòu)建中最重要的因素之一，適合地方金融發(fā)展的制度對(duì)良好金融體系的構(gòu)建將起到事半功倍的效果。   2.以供給為導(dǎo)向，通過供給對(duì)需求的引導(dǎo)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新：我國利率并不是由市場形成，金融發(fā)展中存在很大程度的金融抑制，這種抑制主要表現(xiàn)為供給抑制，因此進(jìn)行金融創(chuàng)新，增加供給尤為重要。目前襄陽市金融供給無論是在結(jié)構(gòu)上還是在數(shù)量上都不能滿足襄陽市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在地方政府對(duì)金融行業(yè)影響力非常有限的情況下，應(yīng)該積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，規(guī)避法律法規(guī)對(duì)金融體系的限制，滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。地方金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持差異化發(fā)展，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力打造特色化的金融服務(wù)。加快新型金融組織創(chuàng)新發(fā)展，努力做好對(duì)小額貸款公司等合法民間金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)、監(jiān)管工作，使其在資金融通過程中發(fā)揮更重要的作用。著力發(fā)展金融中介服務(wù)體系，重點(diǎn)引進(jìn)證券公司、信托公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司等配套中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中介服務(wù)集約化，為金融體系的發(fā)展提供良好的外圍環(huán)境。鼓勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極開展針對(duì)中小企業(yè)的小額信用貸款和小額農(nóng)業(yè)貸款、弱勢(shì)群體創(chuàng)業(yè)貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，利用地方金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)，可以對(duì)部分貸款實(shí)行較為寬松的條件。對(duì)于具有扶持性質(zhì)的貸款，地方政府可以適當(dāng)給以補(bǔ)助，或者在其它方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠。   3.充分發(fā)揮地方性金融機(jī)構(gòu)在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用：目前政府能夠在較大程度上影響其借貸行為的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社和城市商業(yè)銀行，提高這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)的競爭力，將會(huì)為地方經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展提供強(qiáng)大的資金支撐，與大銀行相比，農(nóng)村信用合作社和城市商業(yè)銀行在資金的跨地區(qū)轉(zhuǎn)移中作用不是很明顯。[3]應(yīng)該改進(jìn)農(nóng)村信用合作社和城市商業(yè)銀行的治理機(jī)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立完善的約束和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使之能夠?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持的同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)自身的發(fā)展與壯大。增加地方性金融機(jī)構(gòu)的競爭力，應(yīng)該發(fā)揮地方商業(yè)銀行在吸收存款上的地域優(yōu)勢(shì)。在貸款發(fā)放上，地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該避免和非地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)的競爭，應(yīng)專注于非地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)所留下的市場空白，通過發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)。