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作者：劉興賽 單位：北京大學(xué)光華管理學(xué)院

小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的解決思路信用風(fēng)險管理本質(zhì)上在于化解借貸者正常的經(jīng)營風(fēng)險，以及由于放貸者與借貸者信息不對稱所產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險。對于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)而言，上述兩種風(fēng)險更為突出，且批發(fā)業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的用以消除信息不對稱和經(jīng)營風(fēng)險的抵押和質(zhì)押手段，在小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)中往往缺失或不全。在這種情況下，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展就需要有風(fēng)險理念與管理方式的轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新。

針對經(jīng)營風(fēng)險的風(fēng)險理念與風(fēng)險管理——大數(shù)定律和價格覆蓋風(fēng)險原則大數(shù)定律屬概率統(tǒng)計學(xué)理論，其揭示了“當(dāng)試驗次數(shù)足夠多時，事件發(fā)生的頻率無窮接近于該事件發(fā)生的概率”的規(guī)律。對于商業(yè)銀行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)而言，大數(shù)定律意味著兩種情形：一是商業(yè)銀行在面對某一類客戶時，要獲得小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險的正常分布，需要使“樣本空間”足夠大，即具有足夠多的客戶。比如面對一個產(chǎn)業(yè)集群，當(dāng)商業(yè)銀行客戶的數(shù)量足夠大時，那么商業(yè)銀行面臨的由經(jīng)營風(fēng)險帶來的信用風(fēng)險，其分布就反映了行業(yè)整體的發(fā)展態(tài)勢，其實質(zhì)上體現(xiàn)了行業(yè)的系統(tǒng)經(jīng)營風(fēng)險。二是商業(yè)銀行在面對同一客戶時，在商業(yè)銀行與其小額多次的業(yè)務(wù)往來中積累了足夠多的次數(shù)時，其中所暴漏出的風(fēng)險，就體現(xiàn)為該客戶正常經(jīng)營水平下的、由其經(jīng)營稟賦所決定的一般風(fēng)險分布。價格覆蓋風(fēng)險原則是指在樣本容量足夠大時，商業(yè)銀行面對的小微金融風(fēng)險就具有了規(guī)律性的分布，小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險因此就具有了可控性。小微金融業(yè)務(wù)的魅力，就在于商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)中較強(qiáng)的議價能力。商業(yè)銀行通過合理的定價，來覆蓋通過大數(shù)定律所形成的可知的風(fēng)險分布，從而實現(xiàn)對小微金融業(yè)務(wù)由經(jīng)營風(fēng)險所形成的信用風(fēng)險的管理與控制。在具體的業(yè)務(wù)操作中，商業(yè)銀行可以通過信貸業(yè)務(wù)的單一定價來實現(xiàn)對風(fēng)險的覆蓋，也可以通過對小微企業(yè)客戶提供綜合金融服務(wù)來實現(xiàn)對風(fēng)險的覆蓋。

針對信息不對稱所進(jìn)行的風(fēng)險管理——增信操作大數(shù)定律和價格覆蓋風(fēng)險原則為小微金融業(yè)務(wù)開展提供了風(fēng)險管理的理論基礎(chǔ)，揭示了小微金融業(yè)務(wù)拓展的可行性。但它揭示的是基于正常經(jīng)營所具有的信用風(fēng)險，而在實踐中，信用風(fēng)險還可能來自由于信息不對稱所產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險。因此，解決小微金融業(yè)務(wù)中的信息不對稱和擔(dān)保、抵/質(zhì)押不完全的問題就成為小微金融業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵。在實踐中，可通過“增信”操作來對小微金融業(yè)務(wù)信息不對稱風(fēng)險進(jìn)行管理。其具體操作如下：在信息揭示上，商業(yè)銀行通過與政府、信息管理平臺的戰(zhàn)略合作，建立起對逆向選擇問題的管理機(jī)制。信息管理平臺，既可以是第三方平臺，也可以是自有平臺。在實踐中，第三方平臺主要指商圈、產(chǎn)業(yè)集群的管理者或者電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者所經(jīng)營的平臺，而自有平臺，可以是商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)中的電子銀行等其他非信貸業(yè)務(wù)所使用的信息平臺。在處理小微金融業(yè)務(wù)擔(dān)保和抵/質(zhì)押不完全的問題上，商業(yè)銀行可以通過綜合運(yùn)用第三方擔(dān)保（包括互保）、有限抵/質(zhì)押及無限連帶責(zé)任來實現(xiàn)擔(dān)保與抵/質(zhì)押的完善。

小微金融業(yè)務(wù)成本問題的解決思路商業(yè)銀行主要可通過組織結(jié)構(gòu)的專業(yè)化、業(yè)務(wù)開展的批量化、產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化以及業(yè)務(wù)處理的電子化來破解小微金融業(yè)務(wù)分散、成本偏高的難題。專業(yè)化當(dāng)前，中國商業(yè)銀行小微金融專業(yè)化組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置，主要有兩種模式：一是在條線管理上，設(shè)置專門的小企業(yè)部，而在基層業(yè)務(wù)處理上，設(shè)置小企業(yè)業(yè)務(wù)專營中心。專營中心專注于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專向處理，而市場開拓和客戶管理功能則由基層支行來承擔(dān)。二是成立專業(yè)的特色支行或者全功能的專業(yè)中心，相關(guān)機(jī)構(gòu)不僅從事專向業(yè)務(wù)處理，也承擔(dān)市場拓展和客戶管理的功能。批量化業(yè)務(wù)開展的批量化，是指商業(yè)銀行通過與第三方平臺合作，通過互保等方式，將相關(guān)客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行歸集，從而實現(xiàn)將零售業(yè)務(wù)集合成批發(fā)做。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，是指商業(yè)銀行通過提供標(biāo)準(zhǔn)化的、菜單式的產(chǎn)品服務(wù)，來減少內(nèi)部研發(fā)、審批、協(xié)調(diào)成本以及外部談判成本。同時也通過標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，提高審批作業(yè)的自動化水平，提供業(yè)務(wù)審批效率。電子化業(yè)務(wù)處理的電子化，是指將小微金融業(yè)務(wù)的受理、處理流程，與商業(yè)銀行的電子銀行相結(jié)合，充分利用網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、自助設(shè)備，實現(xiàn)客戶業(yè)務(wù)處理的自助性、便利性和高效性。

小微金融的典型業(yè)務(wù)模式小微金融業(yè)務(wù)特點、難點以及解決思路，構(gòu)成了小微金融業(yè)務(wù)的典型業(yè)務(wù)模式，它與一定的理念和經(jīng)營模式相聯(lián)系。在商業(yè)銀行的實踐中，小微金融具體的業(yè)務(wù)模式，是典型模式內(nèi)容的刪減、增添與創(chuàng)新。理念基礎(chǔ)商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)建立在兩類理念基礎(chǔ)之上。一是差異化的經(jīng)營理念。小微金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)，與一般意義上的消費(fèi)零售金融也存在不同，因此，小微金融必須建立在差異化經(jīng)營理念之上。具體而言就是小微金融必須實現(xiàn)組織人員的專業(yè)專注，產(chǎn)品服務(wù)的專供專享，業(yè)務(wù)模式的專有專研。二是小微金融業(yè)務(wù)獨(dú)有的風(fēng)險理論與理念，包括：客戶容量與交易頻次的大數(shù)定律，基于風(fēng)險溢價的“經(jīng)營”風(fēng)險的理念以及通過廣泛平臺搭建以及綜合手段應(yīng)用所實現(xiàn)的增信理念。

業(yè)務(wù)模式典型的小微金融業(yè)務(wù)模式，包括信息不對稱管理和擔(dān)保、抵/質(zhì)押不完善管理兩個環(huán)節(jié)，具體內(nèi)容如下：其一，商業(yè)銀行與政府、行業(yè)協(xié)會建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系。商業(yè)銀行通過此類戰(zhàn)略合作，可以在客戶推薦、互保組織、信息揭露、基金擔(dān)保等多方面獲得相關(guān)機(jī)構(gòu)的幫助。其二，商業(yè)銀行通過互惠合作或自身經(jīng)營建立起解決信息不對稱的信息管理平臺。商業(yè)銀行與第三方平臺的互惠合作，既解決了信息不對稱問題、拓展了業(yè)務(wù)，又促進(jìn)了第三方平臺的發(fā)展，因此是互利共贏的合作。而對于商業(yè)銀行自身而言，建立起對小微企業(yè)信貸客戶的全面金融服務(wù)，不僅擴(kuò)展了收入來源，同時也通過其他非信貸服務(wù)，獲取了目標(biāo)客戶的信用信息。尤其是相關(guān)業(yè)務(wù)通過電子銀行來開展時，銀行通過電子交易的記錄功能，就可以獲得對客戶進(jìn)行精細(xì)化風(fēng)險管理的必要條件。其三，將有限抵/質(zhì)押與第三方擔(dān)保、無限連帶責(zé)任相結(jié)合，綜合解決小微企業(yè)擔(dān)保和抵/質(zhì)押不完全的問題。小微企業(yè)一般缺乏合格的抵/質(zhì)押物。為了相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行往往對小微企業(yè)的抵/質(zhì)押進(jìn)行創(chuàng)新。在此情況下，相關(guān)業(yè)務(wù)的抵/質(zhì)押本質(zhì)上仍具有不完全性，其在變現(xiàn)和保全上相對于信貸也仍具有覆蓋上的不完全性。因此，小微金融業(yè)務(wù)的開展，還需要通過第三方擔(dān)保（包括互保）以及無限連帶責(zé)任來彌補(bǔ)抵/質(zhì)押的不完全性。當(dāng)然，在實踐中，具體操作模式往往是上述典型模式內(nèi)容的刪減、增添以及創(chuàng)新的結(jié)果。比如有些商業(yè)銀行的小微金融信貸業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行與第三方平臺（比如電子商務(wù)平臺）之間的關(guān)系上，不僅是相互增益關(guān)系，同時也是利益共享關(guān)系，即電子商務(wù)平臺運(yùn)營商與商業(yè)銀行合作，一同對平臺中的電商提供貸款。在這種情況下，電商平臺就更有動力去調(diào)查管理信貸客戶的信用問題。顯然，上述實踐是對典型模式的進(jìn)一步發(fā)展。而有的商業(yè)銀行的小微金融貸款，本身是信用貸款，不需要抵/質(zhì)押物。顯然，它是對典型模式內(nèi)容環(huán)節(jié)的刪減。當(dāng)前，各商業(yè)銀行往往以圈鏈（商圈，產(chǎn)業(yè)鏈，供應(yīng)鏈）為主要的小微業(yè)務(wù)模式的目標(biāo)平臺。之所以如此，就在于商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈契合了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)模式的要件條件。#p#分頁標(biāo)題#e#

經(jīng)營模式歸納起來，商業(yè)銀行要適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)，其經(jīng)營模式需主要突出以下兩個方面：一是通過組織結(jié)構(gòu)的專業(yè)化、業(yè)務(wù)開展的批量化、產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化以及業(yè)務(wù)處理的電子化來破解小微金融業(yè)務(wù)分散、成本偏高的難題。二是通過廣泛的戰(zhàn)略合作，整合多種方式和手段，綜合解決相關(guān)業(yè)務(wù)的信息不對稱問題和擔(dān)保、抵/質(zhì)押不全的問題；通過綜合經(jīng)營與精細(xì)化管理的結(jié)合，在提高客戶粘度、擴(kuò)大收入來源的同時，實現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險的最小化。

電子銀行發(fā)展趨勢與功能拓展

電子銀行的功能決定了小微金融電子銀行的應(yīng)用，而電子銀行的發(fā)展趨勢則不斷地拓展了電子銀行的功能，為小微金融的電子銀行應(yīng)用指明了方向。

（一）當(dāng)前電子銀行基本功能電子銀行與IT科技相結(jié)合，網(wǎng)站、網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、自助設(shè)備是電子銀行的功能載體，而交易功能、銷售功能、流程功能、營銷功能、融資功能和服務(wù)功能則是電子銀行六大基本功能。

1.交易功能。交易功能是指客戶通過網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行以及自助設(shè)備所實現(xiàn)的支付結(jié)算功能。

2.銷售功能。銷售功能是指商業(yè)銀行通過電子銀行所進(jìn)行的保險、基金、理財產(chǎn)品的銷售工作。

3.流程功能。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理過程中，為了實現(xiàn)流程的無紙化，突破物理網(wǎng)點的時空局限，提高效率，商業(yè)銀行將很多業(yè)務(wù)的部分或全部流程轉(zhuǎn)移到電子銀行，從而使電子銀行具有流程功能。顯然，電子銀行的流程功能衍生于電子銀行與IT科技的有效結(jié)合。

4.營銷功能。營銷功能不同于銷售工作。電子銀行的營銷功能是把電子銀行當(dāng)作一種創(chuàng)新的媒介，通過電子銀行渠道來實現(xiàn)對商業(yè)銀行服務(wù)品牌、具體產(chǎn)品的宣傳推廣。顯然，電子銀行的營銷功能來自于電子銀行與網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等媒介終端的有效結(jié)合。

5.融資功能。當(dāng)前商業(yè)銀行的電子銀行主要是從事支付結(jié)算、信息查詢等功能，但隨著電子銀行的發(fā)展，通過電子銀行來開展信貸業(yè)務(wù)將會越來越普遍。在此情況下，電子銀行就具有了融資功能。

6.服務(wù)功能。與傳統(tǒng)的網(wǎng)點相比較，電子銀行具有可突破時空限制的優(yōu)勢，因此，電子銀行也成為商業(yè)銀行向客戶提供在線輔助性互動服務(wù)以及非金融增值服務(wù)的載體。

（二）中國電子銀行的發(fā)展趨勢泛在、嵌入、精準(zhǔn)、聯(lián)盟和綜合是電子銀行發(fā)展的主要趨勢。

1.泛在。泛在是電子銀行最基本的特性以及發(fā)展趨勢。傳統(tǒng)上，電子銀行的優(yōu)勢來源于電子銀行技術(shù)、媒介——網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、電話對業(yè)務(wù)時空限制的突破。而在未來，泛在性則來自于新技術(shù)與新商業(yè)模式的結(jié)合。云服務(wù)，電子銀行對社會生產(chǎn)、生活的廣泛滲透，將進(jìn)一步凸顯其泛在性。

2.嵌入。嵌入是指電子銀行由于信息技術(shù)以及商業(yè)模式的發(fā)展，電子銀行日益滲透到社會生產(chǎn)和居民生活的方方面面，成為社會生產(chǎn)、居民生活的必要環(huán)節(jié)。前者包括收單支付的日益普遍及移動支付的廣闊前景，后者包括電子銀行對蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)的滲透及對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的融入。

3.精準(zhǔn)。在電子銀行通過泛在和嵌入大肆開疆拓土的同時，電子銀行也將提高服務(wù)與管理的水平，其方向就是精準(zhǔn)營銷，個性化服務(wù)，精細(xì)化管理。

4.聯(lián)盟。商業(yè)銀行要實現(xiàn)電子銀行的泛在、嵌入和精準(zhǔn)發(fā)展，其不僅涉及到技術(shù)能力的支持，也涉及到商業(yè)模式的改變以及管理能力的提高，顯然，這些對商業(yè)銀行是巨大的挑戰(zhàn)。為了獲取電子銀行發(fā)展的核心能力，各式的、廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟是必不可少的環(huán)節(jié)。同時，戰(zhàn)略聯(lián)盟本身，也是電子銀行構(gòu)建新型商業(yè)模式、促進(jìn)新時期發(fā)展的核心之義。

5.綜合。傳統(tǒng)上，電子銀行所承載的業(yè)務(wù)內(nèi)容相對簡單，非現(xiàn)金的支付結(jié)算是其主要功能。這不僅直接限制了電子銀行的發(fā)展，同時也在實踐中割裂了電子銀行與其他業(yè)務(wù)部門的戰(zhàn)略聯(lián)系；而其最大的危害莫過于容易滋生“電子銀行不過是傳統(tǒng)渠道有益的、但不完善的補(bǔ)充”的觀念，而這反過來會進(jìn)一步限制電子銀行的發(fā)展。

（三）電子銀行發(fā)展趨勢中的功能拓展電子銀行泛在、嵌入、精準(zhǔn)、聯(lián)盟、綜合的發(fā)展趨勢將進(jìn)一步擴(kuò)展電子銀行的功能。具體而言，其表現(xiàn)為對四種能力的擴(kuò)展。

1.渠道與流程能力的擴(kuò)展。隨著泛在和嵌入趨勢的發(fā)展，電子銀行超越時空的便利性、與客戶的貼近性將得到進(jìn)一步發(fā)展，這使得商業(yè)銀行通過電子銀行向客戶提供服務(wù)的流程更加的電子化，提供服務(wù)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

2.競爭力的擴(kuò)展。隨著電子銀行嵌入性、個性化、綜合化服務(wù)能力的增強(qiáng)，電子銀行日益成為商業(yè)銀行用以爭奪客戶的基礎(chǔ)和提升客戶粘性的競爭手段。

3.產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的擴(kuò)展。同樣，隨著嵌入、聯(lián)盟、綜合化趨勢的演進(jìn)，電子銀行將逐步擺脫傳統(tǒng)渠道產(chǎn)品與服務(wù)移植的發(fā)展模式，而是通過電子銀行平臺，創(chuàng)造專屬產(chǎn)品與專屬服務(wù)，以自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式，向客戶提供服務(wù)，從而從傳統(tǒng)渠道概念，向產(chǎn)品創(chuàng)新平臺、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新平臺拓展。

4.風(fēng)險管理能力的擴(kuò)展。隨著精準(zhǔn)、聯(lián)盟、綜合化趨勢的發(fā)展，商業(yè)銀行通過各種戰(zhàn)略聯(lián)盟，不僅為信貸業(yè)務(wù)，尤其是小微金融信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了授信條件，同時也通過電子銀行的綜合化電子交易記錄，為精細(xì)化的風(fēng)險管理創(chuàng)造了條件。

小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行應(yīng)用方向

小微企業(yè)的業(yè)務(wù)模式和電子銀行功能及發(fā)展趨勢，決定了小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行應(yīng)用方向。從上面的分析不難看出，小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行應(yīng)用有四個方向：渠道與流程服務(wù)、營銷推廣、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新以及風(fēng)險管理。

（一）渠道與流程服務(wù)渠道與流程服務(wù)，反映的是電子銀行與IT科技緊密結(jié)合所具有的功能，這種功能具體包括兩方面：一是通過電子銀行的終端——網(wǎng)站、手機(jī)銀行、自助設(shè)備，將小微金融客戶貸款業(yè)務(wù)納入到電子化流程，使客戶享受電子銀行帶來的便利性，提高業(yè)務(wù)處理能力和業(yè)務(wù)處理效率；二是將傳統(tǒng)審批工作中的評級授信工作與IT科技、電子銀行相結(jié)合，通過開發(fā)評級模型，將傳統(tǒng)評級授信工作智能化，提高業(yè)務(wù)處理的自動化水平。

（二）營銷推廣隨著國家政策的支持，以及國內(nèi)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)業(yè)務(wù)，越來越為各家商業(yè)銀行所重視。當(dāng)前，小微企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)股份制銀行以及數(shù)量眾多的城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點；另一方面，小微金融必須在特定的業(yè)務(wù)模式下才能夠開展，成功的小微融資需要諸多的條件。在此情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)大多把商圈、產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的小微企業(yè)作為目標(biāo)客戶。由此，小微金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)競爭將呈現(xiàn)出日益激烈的態(tài)勢，小微金融產(chǎn)品與服務(wù)的品牌化，相關(guān)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的對外宣傳也就顯得非常必要。顯然，具有泛在特性，日趨嵌入企業(yè)再生產(chǎn)環(huán)節(jié)、日趨融入居民日常生活的電子銀行，在營銷宣傳上具有無可比擬的優(yōu)勢，其因此也成為銀行小微金融業(yè)務(wù)品牌塑造、宣傳推廣的重要渠道和載體。#p#分頁標(biāo)題#e#

（三）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新在渠道和流程功能上，目前，商業(yè)銀行只是把小微金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化和電子化，將小微金融產(chǎn)品的申請、處理流程部分或者全部納入到電子渠道。本質(zhì)上，這只是小微金融對IT科技的應(yīng)用，是小微金融業(yè)務(wù)與電子銀行在低層次上的結(jié)合。小微金融業(yè)務(wù)與電子銀行結(jié)合的高層次領(lǐng)域，應(yīng)在于專屬電子銀行的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。這種創(chuàng)新可以分為兩個方向：一是專屬電子銀行的產(chǎn)品，但目標(biāo)客戶針對實體客戶，比如基于網(wǎng)銀的短期融資產(chǎn)品開發(fā)，其客戶是普通的小微企業(yè)；二是產(chǎn)品專屬于電子銀行，同時其客戶也是網(wǎng)絡(luò)世界的主體，也就是其關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程通過網(wǎng)絡(luò)來執(zhí)行的主體，比如針對網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺上的電商的網(wǎng)絡(luò)小微金融業(yè)務(wù)。它是小微金融典型業(yè)務(wù)模式的進(jìn)一步虛擬化，是小微金融業(yè)務(wù)在適應(yīng)電子商務(wù)以及電子銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)模式全面創(chuàng)新。

（四）風(fēng)險管理在銀行業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的客戶管理，主要是發(fā)掘客戶價值，實現(xiàn)客戶分層，提供個性化服務(wù)，拓展收入來源。但隨著商業(yè)銀行對小微金融業(yè)務(wù)的拓展，客戶管理的內(nèi)容也將得到進(jìn)一步拓展。客戶管理，不僅是對客戶價值和需求的分析，也是通過對客戶交易的記錄，進(jìn)行風(fēng)險管理的手段。顯然，電子銀行便捷的交易記錄功能，為電子銀行在小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的應(yīng)用提供了可行性。

商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)電子銀行應(yīng)用策略

（一）小微金融業(yè)務(wù)電子銀行應(yīng)用現(xiàn)狀小微企業(yè)業(yè)務(wù)受到各商業(yè)銀行的重視，還只是近兩年的事情，因此，小微金融業(yè)務(wù)中的電子銀行應(yīng)用還處在較低的水平。

1.渠道與流程應(yīng)用方面。小微金融業(yè)務(wù)，各銀行主要通過專營中心來開展。客戶小微業(yè)務(wù)的申請，主要借助物理渠道，相關(guān)業(yè)務(wù)流程的電子化，相關(guān)業(yè)務(wù)與多種終端的結(jié)合，還處在探索階段。由于傳統(tǒng)審批工作中的評級授信工作能否與IT科技、電子銀行相結(jié)合，是實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)在電子銀行應(yīng)用中批量化、自動化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此較為各家商業(yè)銀行所重視，相關(guān)工作已經(jīng)開始。

2.營銷推廣方面。因為各家商業(yè)銀行剛剛開始小微金融業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)模式尚處在探索中，因此，在小微金融領(lǐng)域尚未形成激烈的競爭格局。但是從各家商業(yè)銀行對小微金融的重視程度看，相關(guān)領(lǐng)域的競爭，將很快進(jìn)入充分競爭階段。因此，在這個階段到來之前，盡快形成自身的業(yè)務(wù)品牌，是應(yīng)對未來競爭的關(guān)鍵。顯然，電子銀行在這一過程中是不可或缺的角色。

3.產(chǎn)品與模式創(chuàng)新方面。因為各商業(yè)銀行紛紛將電子銀行設(shè)定為戰(zhàn)略重點，因此，通過電子銀行的發(fā)展，一些針對電子商務(wù)的融資產(chǎn)品、基于網(wǎng)銀的產(chǎn)品設(shè)計已經(jīng)出現(xiàn)。隨著電子銀行的加速發(fā)展，小微金融產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，將得到進(jìn)一步的拓展。

4.風(fēng)險管理方面。因為小微金融業(yè)務(wù)剛剛開始，相關(guān)的經(jīng)營理念，尤其是風(fēng)險理念，還在探索中，因此電子銀行的風(fēng)險管理功能尚未得到重視。但從小微金融業(yè)務(wù)對精細(xì)化管理的需要來看，電子銀行無疑將在小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中扮演重要角色。

（二）小微金融業(yè)務(wù)電子銀行應(yīng)用策略對于小微金融業(yè)務(wù)而言，探討合適的業(yè)務(wù)模式是最為關(guān)鍵性的問題。電子銀行在小微金融的發(fā)展中，可以扮演多重角色：渠道與流程服務(wù)、營銷推廣、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新以及風(fēng)險管理。當(dāng)前，小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行應(yīng)用，從某種程度上，主要受渠道理念的影響。在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)意識中，電子銀行只是傳統(tǒng)物理渠道的并行渠道。但就電子銀行的飛速發(fā)展而言，這樣的思維不僅禁錮了電子銀行的發(fā)展，也影響了小微金融業(yè)務(wù)與電子銀行的結(jié)合。因此，走出對電子銀行的傳統(tǒng)思維，是擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)電子銀行應(yīng)用的理念基礎(chǔ)。具體而言，促進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)與電子銀行的結(jié)合，需要著重做好以下幾項工作：第一，要探索適應(yīng)自身特點的、成熟的小微金融業(yè)務(wù)模式，開發(fā)出成熟的小微金融評級授信模型，實現(xiàn)小微金融評級授信與IT科技以及電子銀行的有效結(jié)合。第二，要實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)流程的多種電子終端的接入，為小微金融業(yè)務(wù)提供充足的便利性。第三，要建立基于電子銀行和電子商務(wù)的、多部門聯(lián)動的、常設(shè)的小微金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新體系。第四，要擺脫傳統(tǒng)理念，建立基于電子銀行并通過綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)記錄來實現(xiàn)的風(fēng)險管理體系。第五，要建立小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行營銷推廣體系。